地方性中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路

向死而生，向陽而生地方性中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路

【摘要】進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型未必能脫穎而出，但不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必定死亡。然而，中小型地方銀行自身資源稟賦低，體制機(jī)制尤其是文化制約，導(dǎo)致地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難困難重重。中小型區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向是什么？數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和依賴條件是什么？筆者通過同業(yè)調(diào)研、咨詢顧問、文獻(xiàn)分析，并結(jié)合所在行的金融科技建設(shè)情況以及研究者多年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，對中小型區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了一些思考和分析，希望為中小型地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新的思路參考。前言以云計算、人工智能、生物特征識別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G為代表的新興技術(shù)正在重塑金融行業(yè)服務(wù)生態(tài)和競爭模式，金融科技正成為未來全球金融競爭的制高點(diǎn)；隨著金融行業(yè)的信息化、數(shù)字化和智能化的進(jìn)程不斷加快，數(shù)字金融的時代已經(jīng)加速到來；金融即場景、金融即服務(wù)，金融即科技，金融不再是物理的網(wǎng)點(diǎn)，而是如水一般隨時隨地獲取的服務(wù)。未來的銀行一定是數(shù)字銀行，是融于各類生活場景之中的銀行。小型銀行未來必須重視金融科技的投入、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行獲客，依托金融科技，基于生物特征識別和大數(shù)據(jù)風(fēng)控構(gòu)建自動化身份識別和審批流程，有效提升金融服務(wù)的可得性，提高金融服務(wù)的效率，提升普惠金融和農(nóng)村金融服務(wù)能力，使金融科技成為銀行尋找第二增長曲線的驅(qū)動力。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為引領(lǐng)銀行走上高質(zhì)量發(fā)展道路，突圍“紅?！钡暮诵牧α?，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)底座，是標(biāo)配，猶如空氣和水一般，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型未必能脫穎而出，但不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必定死亡。中小型區(qū)域銀行，面對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，資產(chǎn)和負(fù)債增速放緩，凈息差逐步收窄；同時，還面臨著來自經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化、風(fēng)險惡化、業(yè)務(wù)停滯、同業(yè)競爭、客戶習(xí)慣改變等方面的挑戰(zhàn)和壓力，疲于應(yīng)付，無法聚焦于長期戰(zhàn)略的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而中大型銀行利用自己強(qiáng)大科技投入和互聯(lián)網(wǎng)效能，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，入侵了原來地方性銀行的領(lǐng)地。面對各項(xiàng)挑戰(zhàn)，中小型地方性銀行也必須排除萬難進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，否則必然被市場所淘汰。然而中小型地方銀行自身資源稟賦低、基礎(chǔ)差、規(guī)模小，人才少，科技投入少，人才引進(jìn)難，現(xiàn)有人才科技素養(yǎng)低，體制機(jī)制尤其是文化制約，導(dǎo)致地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難困難重重。中小型區(qū)域銀行為什么要數(shù)字化轉(zhuǎn)型？數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向是什么？數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和依賴條件是什么？轉(zhuǎn)型中的困難是什么？怎么規(guī)劃轉(zhuǎn)型路徑？筆者通過同業(yè)調(diào)研、咨詢顧問、文獻(xiàn)分析，并結(jié)合所在行的金融科技建設(shè)情況以及研究者多年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，對中小型區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了一些思考和分析，希望為中小型地方性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指出新的思路。一、自古華山一條路，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定是未來銀行的唯一出路（一）金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定義數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digitaltransformation）是建立在物理世界向數(shù)字世界的映射及數(shù)字化重構(gòu)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，以新建一種商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是基于數(shù)字化技術(shù)及支持能力以新建一個富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式，只有企業(yè)對其業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性、徹底的（或重大和完全的）重新定義——不僅僅是重構(gòu)IT系統(tǒng)，而是對組織活動、流程、業(yè)務(wù)模式和員工能力的方方面面進(jìn)行重新定義的時候，成功才會得以實(shí)現(xiàn)。招行行長田惠與認(rèn)為：數(shù)字化轉(zhuǎn)型將作為是招商銀行未來變革的重中之重，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造。業(yè)內(nèi)一般將金融科技概括為“ABCDI”：A是指人工智能，B是指大數(shù)據(jù)，C是指云計算、云存儲，D是指分布式記賬、區(qū)塊鏈，I是物聯(lián)網(wǎng)?！敝袊嗣胥y行行長易綱表示，在“ABCDI”中，大數(shù)據(jù)最為重要。它是所有科技的支點(diǎn)，也是金融服務(wù)的基礎(chǔ)。人工智能、云存儲、分布式記賬和物聯(lián)網(wǎng)都離不開大數(shù)據(jù)。中國銀監(jiān)會原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢，以人工智能為核心的金融智能化代表了更高的生產(chǎn)效率和更廣的生產(chǎn)要素內(nèi)涵，是金融科技發(fā)展的高級形態(tài)和必然方向。目前，圍繞人工智能，我國已經(jīng)將一批金融科技產(chǎn)品投入試點(diǎn)，將來我國可以在金融智能化的頂端占據(jù)一席之地。從以上定義可以看出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)商業(yè)模式，組織架構(gòu)、文化流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部運(yùn)營、用戶服務(wù)的數(shù)字化變革，而不僅僅是金融科技系統(tǒng)的升級與創(chuàng)新。金融科技是是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心和抓手，金融科技創(chuàng)新將從技術(shù)上促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涵蓋金融科技創(chuàng)新，這是金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)系。筆者認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過新一代數(shù)字技術(shù)的深入運(yùn)用，構(gòu)建一個全感知、全連接、全場景、全智能的虛擬數(shù)字世界，進(jìn)而優(yōu)化再造物理世界的業(yè)務(wù)，利用數(shù)字技術(shù)對傳統(tǒng)管理模式、業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式進(jìn)行創(chuàng)新和重塑，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)第二增長曲線。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行之間新的軍備競賽，它的內(nèi)涵比金融科技更為深刻，和業(yè)務(wù)結(jié)合得更加緊密，戰(zhàn)略層次更高，工行的ECOS、建行的TOP+、招行的大財富管理、光大銀行的數(shù)字光大等數(shù)字化戰(zhàn)略都具有遠(yuǎn)大的理想，引領(lǐng)這些行走在了行業(yè)最頂尖。（二）重新認(rèn)識數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技的重大意義關(guān)于如何看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何對待金融科技的問題，業(yè)界一直有著各種不同觀點(diǎn)。其中最具代表性的兩種，其分野大抵可以借用清朝末年爆發(fā)的體用之爭和道器之辨來概括，焦點(diǎn)在于金融科技到底是道還是器，是體還是用，它是否會徹底改變銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、運(yùn)營和盈利模式。更主流的說法自然是金融科技正全然顛覆銀行業(yè)，這從各大領(lǐng)先銀行的公開宣言中就可見一斑。我們最熟悉的兩大領(lǐng)先企業(yè)無不對金融科技推崇備至，招商銀行指出，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的只能是科技”；中國平安改變了logo，將“保險、銀行、投資”的金控三駕馬車戰(zhàn)略進(jìn)化為“金融+科技”的雙驅(qū)動戰(zhàn)略，這顯然是將金融科技提升到體和道的高度；另一種說法則是金融科技沒有改變金融、銀行的運(yùn)行邏輯和基本模式，它只是一種科技手段和創(chuàng)新工具，所謂“形而下者謂之器”，并不具備顛覆性的力量。誠然，金融科技當(dāng)然無法改變金融或者銀行的本質(zhì)，金融作為資金融通和信用中介的本質(zhì)是不會變的。這正如人類社會的通訊方式從直接對話、信件、電報、電話到當(dāng)下的視頻通話，通訊作為信息傳遞手段的本質(zhì)未曾改變；人們的購物方式從到菜市場、超市、網(wǎng)上商店和無人商店，購物的本質(zhì)也沒有改變。但是，我們不能否認(rèn)通訊和購物的方式發(fā)生了根本性變化，這不正是一種的劃時代的變革嗎？銀行的本質(zhì)不會改變，但銀行的業(yè)務(wù)模式、運(yùn)行方式因?yàn)榭萍嫉膭?chuàng)新，已經(jīng)發(fā)生過數(shù)次革命性的變革。事實(shí)上，早在出現(xiàn)金融科技這個詞之前，科技已經(jīng)數(shù)次改變了銀行業(yè)的基本圖景。上世紀(jì)八十年代ATM機(jī)的出現(xiàn)，開辟了銀行業(yè)“全天候在線”的時代，保羅沃爾克曾戲說“ATM機(jī)是過去二十年銀行業(yè)唯一有用的創(chuàng)新”；POS機(jī)的出現(xiàn)，推動現(xiàn)金支付向用卡支付的歷史性跨越，借記卡、貸記卡飛速發(fā)展，徹底改變了人們的支付習(xí)慣和消費(fèi)模式；網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從線下到線上、移動端的遷移，也改變了銀行的運(yùn)營模式、業(yè)務(wù)邏輯和客戶體驗(yàn)方式。必須強(qiáng)調(diào)的是，當(dāng)下的金融科技與過去的技術(shù)創(chuàng)新有兩個本質(zhì)的區(qū)別：一是金融科技并非單純的技術(shù)概念，而是金融與科技深度融合的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)金融母體中孕育出的“異端”，是“弒父”的克羅諾斯。國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）對于金融科技的標(biāo)準(zhǔn)定義是：技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。由此可見，將金融科技理解為純粹的技術(shù)和工具是一種誤讀。二是與過去技術(shù)創(chuàng)新集中在支付渠道不同，金融科技對當(dāng)前銀行業(yè)的滲透和再造是全方位的，廣度和深度前所未有。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾指出金融科技四個主要應(yīng)用領(lǐng)域分別為存貸款與融資服務(wù)、支付與清結(jié)算服務(wù)、投資管理服務(wù)、市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。但從今天金融科技應(yīng)用和實(shí)踐的范疇來看，已遠(yuǎn)非這四個維度可以涵蓋，并且生發(fā)出一系列的衍生效應(yīng)。金融科技對銀行的再造，幾乎無所不包，從早先的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行到直銷銀行、APP經(jīng)營，從C端到B端再到G端、F端，從零售銀行拓展到政務(wù)業(yè)務(wù)、公司銀行、投資銀行、資本市場等各大領(lǐng)域，從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式重構(gòu)和風(fēng)險防控，再到敏捷組織的探索再到組織體系、文化基因的重塑，所有可能的業(yè)務(wù)功能和管理領(lǐng)域，正深深打下金融科技的烙印。（三）中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已到生死存亡關(guān)鍵基于上述的分析，我對于中小區(qū)域銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的判斷是：數(shù)字化一定是未來銀行的標(biāo)配，是底座，是銀行生存的空氣和水。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不一定能脫穎而出，但是不重視金融科技一定時加速死亡。1、金融科技能力正成為一家銀行最基礎(chǔ)的能力之一，是空氣和水。我們可以說，金融科技不是萬能的，但離開金融科技是萬萬不能的。金融科技如今在銀行的前中后臺，從業(yè)務(wù)、運(yùn)營、科技、風(fēng)控、人力等各全面滲透，進(jìn)入到所有的營銷、服務(wù)、管理場景；逐步實(shí)現(xiàn)所有客戶信息的數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化，將客戶服務(wù)全面上云和裝進(jìn)口袋，從人工服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向人工智能服務(wù)；從主要依靠經(jīng)驗(yàn)和個人決策轉(zhuǎn)向更多依靠數(shù)據(jù)決策等等。正如我們無法離開手機(jī)一樣，我們也無法再離開金融科技。當(dāng)前，即便金融科技最難“同化”的小微金融領(lǐng)域，在小微金融服務(wù)模式最為成功的臺州銀行，也在全力擁抱金融科技，其董事長說，“不加強(qiáng)金融科技建設(shè)，我們就會輸給時代”，許多城商行當(dāng)前正大力推進(jìn)移動展業(yè)平臺、開放平臺、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，RPA等，探索數(shù)字銀行和開放銀行建設(shè)。臺州銀行模式的精髓在于硬信息與軟信息的結(jié)合，以及其對小微金融獨(dú)特邏輯的風(fēng)控表述。隨著金融科技的發(fā)展，更多的軟信息和非標(biāo)準(zhǔn)信息可以數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的模式來呈現(xiàn)，線下的穿街走巷可以通過線上的方式來達(dá)到，甚至人工智能就能夠支撐千人千面的非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，進(jìn)而在成本更低、風(fēng)控更好的情況下服務(wù)更多的長尾客戶。2、發(fā)展金融科技不一定能讓中小銀行脫穎而出，但漠視金融科技無疑將加速死亡。很多人將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視作中小銀行后發(fā)趕超的良機(jī)，但我恰恰認(rèn)為金融科技是中小銀行的危機(jī)。因?yàn)榭萍季哂械湫偷拇髷?shù)效應(yīng)（規(guī)模越大客均客戶成本越低），大行有巨大的科技費(fèi)用投入和眾多的科技人才，雄厚的科技基礎(chǔ)。當(dāng)市場所有人都在發(fā)展金融科技時，由于資源稟賦的差距巨大，金融科技很可能導(dǎo)致中小銀行和大中型銀行差距越拉越大。后發(fā)趕超需要的是顛覆性創(chuàng)新和另辟蹊徑，但作為中小銀行，基于自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)、文化基因、組織架構(gòu)和人才基礎(chǔ)，加之監(jiān)管層面的硬約束，大抵只能是漸進(jìn)和改良式的。尤其在科技人才、科技基礎(chǔ)和資源投入方面的巨大差距，中小銀行在金融科技上與大中型銀行的差距會越來越大。如果說在過去，中小銀行依賴地緣優(yōu)勢、政府保護(hù)和區(qū)域深耕，在一定程度上仍能夠保持相對的競爭優(yōu)勢，那么當(dāng)下隨著金融科技的快速發(fā)展，區(qū)域壁壘被打破，線下渠道被取代，區(qū)域性中小銀行的生存邏輯正逐漸失效。如果結(jié)果注定悲觀，是不是中小銀行就應(yīng)該直接放棄金融科技呢？當(dāng)然不是。中小銀行不能等死，而應(yīng)該向死而生。如果今天中小銀行在發(fā)展金融科技上仍然瞻前顧后、猶豫不決，不出數(shù)年，就會被客戶、市場所拋棄。反之，如果中小銀行能避免過去業(yè)務(wù)發(fā)展中“大而全、小而全”的老路，通過深度運(yùn)用金融科技，在局部市場、特定行業(yè)和核心客群中奠定差異化的競爭優(yōu)勢，這或許是一條突圍的道路。但是，目前中小銀行面臨著緊迫性的多重危機(jī)，銀行業(yè)的分化和洗牌已經(jīng)箭在弦上，如山西、遼寧、河南省內(nèi)各銀行的整合重組事件是再明顯不過的信號。相比經(jīng)營危機(jī)、流動性危機(jī)、信用危機(jī)、股權(quán)危機(jī)等當(dāng)前看得到的危機(jī)，金融科技水平低下的危機(jī)是其中相對不那么急切的一種，加上金融科技不能直接產(chǎn)生明顯看得見的收益，投入?yún)s是真金白銀，在成本收入比上升的情況下，不敢拿錢投入金融科技（這面臨雞生蛋還是蛋生雞問題）。這導(dǎo)致的結(jié)果就是部分銀行領(lǐng)導(dǎo)看不到這個戰(zhàn)略性的危機(jī)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決策上遲疑不決和短視，導(dǎo)致差距越來越大，這無疑是溫水煮青蛙，將加速死亡。二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的誤區(qū)（一）重戰(zhàn)術(shù)輕戰(zhàn)略數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)性的工程，是需要銀行幾任管理層前赴后繼完成的工程。如果缺乏對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入認(rèn)識，缺乏結(jié)合本土業(yè)務(wù)的深度思考，很容易陷入到戰(zhàn)術(shù)上的勤奮和盲目的嘗試中，用戰(zhàn)術(shù)的勤奮掩蓋了戰(zhàn)略上的懶惰。銀行是個服務(wù)行業(yè)，領(lǐng)導(dǎo)層首先要思考的是，我們的戰(zhàn)略能夠給客戶帶來什么持續(xù)的價值，我們的團(tuán)隊(duì)要朝向什么方向持續(xù)構(gòu)筑面向客戶的價值，并在各個層面凝聚全行的力量為之而奮斗。（二）重先進(jìn)性輕適用性現(xiàn)在一些很小的區(qū)域性農(nóng)商行，半年的商戶交易額才不到2萬筆，卻要在B端業(yè)務(wù)部署最先進(jìn)的分布式數(shù)據(jù)庫。他們看股份制銀行搞了分布式數(shù)據(jù)庫，也想跟風(fēng)搞，以為這樣就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實(shí)是浪費(fèi)資源，對業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)不大，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫足以應(yīng)付農(nóng)商行的交易規(guī)?！，F(xiàn)在有很流行的詞叫“經(jīng)濟(jì)適用男”，科技也是一樣的，不用那么先進(jìn)，“經(jīng)濟(jì)適用科技”，夠用就好。（三）重大數(shù)據(jù)技術(shù)輕小數(shù)據(jù)分析現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)很重視大數(shù)據(jù)技術(shù)，Hadoop、Spark、Flink、Storm等技術(shù)平臺都會在系統(tǒng)里面部署，可以支持百億數(shù)據(jù)規(guī)模的計算。實(shí)際上，我們冷靜想一想，我們又不是電商或者互聯(lián)網(wǎng)平臺，會有那么大規(guī)模的數(shù)據(jù)么？往往，我們忽視了最重要的“小數(shù)據(jù)”，忽視了對小數(shù)據(jù)的分析，比如一個產(chǎn)品或者一個用戶10年的月度交易規(guī)模數(shù)據(jù)，可能通過傳統(tǒng)的Excel或者SQL就可以完成了，如果能夠通過BI工具實(shí)現(xiàn)分析的可視化和自動化，那就更好了。將小數(shù)據(jù)分析好了，對于業(yè)務(wù)幫助是最大的。（四）投入輕產(chǎn)品化現(xiàn)在比較銀行金融科技實(shí)力，喜歡計算科技投入占銀行營收的比例，比較IT人員的數(shù)量，比較IT人員占全行行員的比例。這有一些意義，但是意義并不大。低價值的高投入，不如高價值的低投入。最重要的是，科技投入要能夠形成固化的產(chǎn)品，不是停留在PPT和年報里面的產(chǎn)品名詞，而是內(nèi)部用戶或外部用戶可以持續(xù)使用的產(chǎn)品。招行在這方面是很好的榜樣。招行一以貫之打造的線上平臺，包括“財富陪伴”、”MGM平臺”、“零售信貸云拓工廠”、“隨貸通”、“視頻實(shí)調(diào)”、“招貸”等工具，通過務(wù)實(shí)的產(chǎn)品賦能招行的客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。(五)功能輕交互體驗(yàn)僅有銀行APP，不是數(shù)字化，還需要和用戶深層次高頻的互動。有一家銀行投入了三四千萬的外包費(fèi)用開發(fā)了銀行APP，結(jié)果和其他銀行APP沒什么差異點(diǎn)，下載量僅數(shù)千。有一家大行，居然開發(fā)了17個APP，放在應(yīng)用商店供用戶下載，用戶生態(tài)十分的割裂。APP和用戶之間的交互，比單純的功能更為重要。一個能讓用戶深深記住并持續(xù)使用的功能，比十個功能都重要。（六）重內(nèi)部績效考核輕用戶價值光靠KPI的驅(qū)動，是實(shí)現(xiàn)不了真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。用戶價值才是最重要的，用戶價值突變型的變化，能帶來KPI成倍的爆發(fā)增長。微信2015年推出的微信紅包，將中國文化和用戶價值完美結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了一個春節(jié)2億張綁卡的記錄。通過KPI，我們可能會逼著下面人去做，會產(chǎn)生一定的KPI，但是始終無法比肩用戶價值的創(chuàng)造和突破對業(yè)務(wù)帶來的巨大貢獻(xiàn)。（七）重拉新輕經(jīng)營現(xiàn)在銀行非常重視獲客，但是客戶一旦進(jìn)來，好像就很少管了，甚至對于客戶后續(xù)新的服務(wù)需求就不太上心了。筆者是一家國有大行的工資卡客戶，除了辦卡時候客戶經(jīng)理的熱乎勁，其余時間就完全感受不到這家銀行的“溫暖”了。后來我準(zhǔn)備出國，準(zhǔn)備在該行辦一張在境外刷的信用卡，也被該行的客戶經(jīng)理鎖在柜子里面鎖了一個月，忘記給我辦理了。在金融科技非常強(qiáng)大的銀行，即使有了強(qiáng)大的數(shù)字化工具，在這種重拉新輕經(jīng)營的心態(tài)下，也是用不好的。（八）重開發(fā)輕融合金融科技、數(shù)字化工具一定要能和業(yè)務(wù)全流程充分融合，形成對于主航道業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)，才是價值所在。目前一些銀行部門以創(chuàng)新之名，盲目上馬新項(xiàng)目，不考慮對主航道業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，結(jié)果浪費(fèi)了很多的人力和財力。某城商行科技部負(fù)責(zé)人曾對筆者表示過，他們購買和開發(fā)了很多的工具，但就是和業(yè)務(wù)流程拼接、融合不起來，形成不了全流程的價值貢獻(xiàn)，成為一堆束之高閣的玩具。三、國內(nèi)各銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型實(shí)踐案例“有一件事是肯定的：今天某個業(yè)務(wù)要強(qiáng)，后臺的金融科技也一定要強(qiáng)?！蹦彻煞菪懈吖苋缡潜硎尽＿@也意味著，在銀行的預(yù)判中，金融科技能力的強(qiáng)弱，在很大程度上決定了銀行具體業(yè)務(wù)潛力的強(qiáng)弱。近年來，各行紛紛重視金融科技，科技戰(zhàn)略、科技投入、人才引進(jìn)上不遺余力。盡管金融科技投入大并不必然帶來銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)，然而在如此的投入差距之下，中小銀行想要去占領(lǐng)強(qiáng)者地位并不容易。然而在一開始就“注定輸”的比賽中，中小銀行并非沒有機(jī)會，借助第三方金融科技公司的力量，亦能做到金融科技高性價比帶動業(yè)務(wù)的“精而美”。因此，中小銀行應(yīng)該需要更早、更快地抓住金融科技快速發(fā)展中的機(jī)會。（一）各行科技戰(zhàn)略對比先來看宇宙行，工行在“數(shù)字工行”的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)科技強(qiáng)行戰(zhàn)略。完成三年規(guī)劃之后，2021年站在新的“十四五”規(guī)劃開局之年，工行把“科技創(chuàng)新放到了更加重要的地位”，從安全、數(shù)字、生態(tài)、智慧、敏捷五大方面來打造科技強(qiáng)行。農(nóng)行在“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再造一個農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略之下，提出信息科技“iABC”戰(zhàn)略；建行在金融科技作為三大戰(zhàn)略之一的基礎(chǔ)上，提出“科技自立自強(qiáng)”來實(shí)施金融科技戰(zhàn)略；中行推動數(shù)字化銀行建設(shè)，提出實(shí)施實(shí)施“數(shù)字中銀+”科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。2020年，招行提出“努力實(shí)現(xiàn)金融科技銀行的質(zhì)變突破”，推進(jìn)金融科技本體質(zhì)變。從量變到追求質(zhì)變，招行的金融科技戰(zhàn)略已更深一層。還有一些銀行則根據(jù)自身優(yōu)勢提出金融科技戰(zhàn)略方向，例如郵儲銀行則在2020年提出“全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”；平安銀行向“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”轉(zhuǎn)型；中信銀行提出建設(shè)“一流的科技型銀行”；浙商銀行打造平臺化服務(wù)銀行等。此外，數(shù)字銀行、智慧銀行、敏捷銀行、開放銀行等，已經(jīng)是中小銀行金融科技戰(zhàn)略的高頻關(guān)鍵詞。無論是大型銀行金融科技走向縱深還是中小銀行全面擁抱金融科技，都可以看出，在金融科技戰(zhàn)略上銀行都在積極掌握金融科技發(fā)展的全局性以及主動性，并且在根據(jù)自身的優(yōu)勢制定差異化的金融科技戰(zhàn)略。這足以說明，金融科技浪潮之下，銀行正在理清自身的發(fā)展方向，不再盲目跟風(fēng)制定戰(zhàn)略。（二）各行科技投入比拼銀行金融科技發(fā)展前期一個的重要指標(biāo)是金融科技的投入，根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2020年銀行科技投入的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2078億元，同比增速超過25%。1、大型銀行科技投入狂飆。2020年，17家全國性銀行科技投入為1451億元，六大行達(dá)到956.86億元。若按照銀監(jiān)會總體統(tǒng)計口徑，六大行科技投入已經(jīng)占銀行業(yè)半壁江山，占比超過46%。從增速來看，六大行中，工行、農(nóng)行、中行的科技投入增速超過了40%，分別為46.13%、43.08%、43.36%；建行、郵儲銀行和交行的科技投入增速則分別為25.38%、10.35%和13.45%。大型銀行到科技投入有如此快速到增長，對金融科技應(yīng)用和新技術(shù)的研發(fā)以及金融科技的市場走向帶來實(shí)質(zhì)性的沖擊。更多的投入意味著更大的期待。2、科技投入占營收比重普遍在2%～4%區(qū)間。招行在2020年科技投入占比最高，為4.45%；大行除了郵儲銀行占比為3.15%，其他均未超過3%；占比最低的是渤海銀行，僅1.72%。3、科技投入大分化。銀行金融科技投入占營收的比重看起來都在一個比較均衡的區(qū)間內(nèi)，然而，大型銀行與中小銀行的實(shí)際投入?yún)s相差甚遠(yuǎn)。從投入規(guī)模上來看，分化已經(jīng)非常明顯。2020年有5家銀行科技投入超過100億元，2家銀行超過200億元。其中工行投入規(guī)模最高為238.19億元，建行次之為221.09億元，此外農(nóng)行、中行、招行投入規(guī)模分別為183億元、167.07億元、119.12億元。科技投入在50～100億元的銀行有5家銀行，郵儲銀行投入90.27億元，中信銀行投入70億元，而交行投入僅57.24億元，此外浦發(fā)銀行和光大銀行的科技投入也在迎頭趕上。有6家銀行科技投入在20～50億元，其中興業(yè)銀行和平安銀行超過40億元，分別為48.62億元和46.82。科技投入的另外一方面是人才。2020年，銀行都在加碼金融科技人才的培養(yǎng)與引進(jìn)。2020年末，擁有科技人才過萬的銀行僅有工行和建行兩家，工行擁有絕對高量的金融科技人才，達(dá)到3.54萬，占比8.1%。建行科技人才有1.31萬人，占比3.51%?？傮w來看，銀行科技人才占比大部分在3%～10%，而對比互聯(lián)網(wǎng)巨頭的研發(fā)人員占比，幾乎都超過了50%，銀行的金融科技人才占比仍然有巨大的增長空間。去年，銀行加速科技人才引進(jìn)。特別是招行和建行，科技人才分別增加5600多人和2900多人，此外浦發(fā)銀行和中信銀行也加快科技人才引進(jìn)，分別新增1900多人和1000人。銀行的金融科技之戰(zhàn)的核心是人才之戰(zhàn)，這是行業(yè)共識。工行副行長把科技人才稱為行內(nèi)“最寶貴的資源”，要打造打造“懂業(yè)務(wù)、通技術(shù)”的復(fù)合型金融科技人才隊(duì)伍。招行認(rèn)為，“人+數(shù)字化”一定是金融的未來。當(dāng)科技的力量與人的溫度發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，才能催生最佳的客戶體驗(yàn)。在人才到引入、培養(yǎng)等方面，越來越成為銀行金融科技發(fā)展的關(guān)鍵，各家銀行也是各出奇招。中行全面重塑業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，錘煉隊(duì)伍，不斷激發(fā)科技人才隊(duì)伍活力，全面推進(jìn)科技體制深化改革，為科技創(chuàng)新引入源頭活水；郵儲銀行則通過完善信息科技通用序列，形成架構(gòu)、需求、研發(fā)、技術(shù)測試、運(yùn)行維護(hù)、數(shù)據(jù)分析、科技風(fēng)險等7個信息科技子序列，以優(yōu)化科技人員發(fā)展通道。交行在人才方面有金融科技萬人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，還制定了《金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃（2020-2024年）》；平安銀行人力資源規(guī)劃對標(biāo)領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，加快多元化的“金融+科技”復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并通過創(chuàng)新委員會、“創(chuàng)新車庫”等機(jī)制，激發(fā)包括科技人員在內(nèi)的全員創(chuàng)新活力。盡管銀行對金融科技人才“求賢若渴”，也進(jìn)行諸多創(chuàng)新的改善來激勵人才，不過仍要面對的現(xiàn)實(shí)是，不徹底市場化的體制機(jī)制仍然會限制“高精尖”金融科技人才的引進(jìn)以及留任。如何解決這一問題還需要各家銀行在體制機(jī)制的變革中去突破。（三）各行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向分析從各家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能概括出來幾個數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通用趨勢：（1）戰(zhàn)略先行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技驅(qū)動的戰(zhàn)略提升到全行前所未有的高度，各行紛紛從五年全行戰(zhàn)略規(guī)劃，全行數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃等加以明確、并從搭建組織架構(gòu)、數(shù)字化的文化重塑，敏捷組織的構(gòu)建等提供支撐保證。（2）高度重視數(shù)字化基礎(chǔ)環(huán)境的搭建，技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的”底座”，推進(jìn)技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)路線的重構(gòu)和優(yōu)化，比如充分使用數(shù)字化的技術(shù)，如云計劃、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、分布式等。（3）中臺系統(tǒng)建設(shè)提速。數(shù)據(jù)中臺、AI中臺、業(yè)務(wù)中臺，成為好幾家銀行共同的戰(zhàn)略。中臺建設(shè)可以提升開發(fā)和部署的敏捷度，降低迭代成本。目前很少銀行有數(shù)據(jù)中臺，有的銀行就買了一個大數(shù)據(jù)平臺，其實(shí)連營銷、風(fēng)控、產(chǎn)品呢、貸后的數(shù)據(jù)都串不起來。（4）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出要能融合業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)科技深度融合。像工行的工銀e政務(wù)、招行的托管+、浦發(fā)銀行的浦銀避險、中信銀行的數(shù)字化對公工具箱，都能對業(yè)務(wù)產(chǎn)生較好的融合和推動作用。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出沒什么可以推動業(yè)務(wù)的，那就是失敗的，是束之高閣的玩具。（5）要能夠促進(jìn)橫向各條線的協(xié)同，形成協(xié)同后的增量，不能各自數(shù)字化，各自為戰(zhàn)。在這方面，建行的TOP+、招行的投商行一體化、光大的E-SBU做得比較好。（6）線上線下融合。盲目追求線上的時代已經(jīng)過去，在深耕本土的大背景下，銀行在借助數(shù)字化工具重回線下。（7）數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升非息差收入比例。數(shù)字化轉(zhuǎn)型開發(fā)的非貸款綜合金融服務(wù)，比如代銷、托管、支付結(jié)算、財富咨詢顧問等，可以貢獻(xiàn)非息差收入。（8）對專業(yè)人才的需求將是空前的。以前只要懂些基本的借記卡、信用卡、貸款知識，就可以了。數(shù)字化時代，銀行需要的是掌握對于產(chǎn)業(yè)鏈、基金、托管、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，對于數(shù)字化人才，是需要頂層支持大力去搶的。（9）借助數(shù)字化，加速進(jìn)行場景金融的建設(shè)，要成為業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略突破口，金融場景生態(tài)建設(shè)尤為重要。比如中國銀行結(jié)合自身優(yōu)勢，將跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景建設(shè)是中國銀行場景生態(tài)建設(shè)的重中之重。四、中小銀行數(shù)字化成熟度模型評價體系如何定義銀行數(shù)字化成功？一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型處在那個層級？可能不同的人會有不同的理解。完成了數(shù)字化的績效目標(biāo)，算轉(zhuǎn)型成功嗎？即使沒有建立數(shù)據(jù)思維、缺少數(shù)字文化。建立了數(shù)字化組織，配置了數(shù)字化人才，培育了數(shù)字化文化，算轉(zhuǎn)型成功嗎？即使數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)。搭建了數(shù)字化基礎(chǔ)環(huán)境，使用了數(shù)字化技術(shù)（如云計算、大數(shù)據(jù)、AI等），算轉(zhuǎn)型成功嗎？即便業(yè)務(wù)決策用到了數(shù)據(jù)。數(shù)字化成功或失敗，不能從一個維度考量。在筆者看來：企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是從0到1，而是從1到100。轉(zhuǎn)型是一個過程，場景從簡單到復(fù)雜，應(yīng)用從局部到廣泛，持續(xù)優(yōu)化、逐步成長。也就是說，雖然不好界定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功或失敗，但是數(shù)字化是有成長周期的，是一個從萌芽，不斷生長，不斷成熟的過程。而企業(yè)數(shù)字化成熟度的評估，就是幫助企業(yè)找到數(shù)字化到底位于何處，還有哪些不足，應(yīng)該從哪里改進(jìn)等問題的答案。筆者覺得一下幾個數(shù)字化成熟度評價模型可供參考。（一）畢馬威&阿里：消費(fèi)品生態(tài)全鏈路數(shù)智化轉(zhuǎn)型框架中國商業(yè)正在由“消費(fèi)紅利”經(jīng)濟(jì)向“數(shù)智創(chuàng)新”經(jīng)濟(jì)進(jìn)化，發(fā)展思路從單節(jié)點(diǎn)成本和效率提升，進(jìn)化為消費(fèi)品全生態(tài)重塑增長方式，數(shù)智技術(shù)觸發(fā)了商業(yè)生態(tài)的全鏈路數(shù)智化轉(zhuǎn)型。阿里聯(lián)合畢馬威提出了基礎(chǔ)設(shè)施云化、觸點(diǎn)數(shù)字化、業(yè)務(wù)在線化、運(yùn)營數(shù)據(jù)化、決策智能化五部曲賦能產(chǎn)業(yè)全鏈路價值重構(gòu)的消費(fèi)品生態(tài)全鏈路數(shù)智化轉(zhuǎn)型框架。該框架包含五項(xiàng)一級能力，25個核心二級能力指標(biāo)為評價數(shù)智化成熟度和指明未來建設(shè)方向提供衡量工具，如下圖：

來源：畢馬威&阿里《2020消費(fèi)品生態(tài)全鏈路數(shù)智化轉(zhuǎn)型白皮書》基礎(chǔ)設(shè)施云化：構(gòu)建企業(yè)的”數(shù)智大腦”是企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的重要方向?；趶?fù)雜智能算法的推薦、預(yù)測、決策等結(jié)果，企業(yè)在系統(tǒng)層級直接采取相應(yīng)行動并根據(jù)數(shù)據(jù)不斷的完善和補(bǔ)充。企業(yè)的智能化場景會日益豐富，智能化決策通過對大數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷的訓(xùn)練與學(xué)習(xí)，從而做出更加智能的決策，形成良性的學(xué)習(xí)反饋閉環(huán)，最終幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)全鏈路的高效決策。觸點(diǎn)數(shù)字化：企業(yè)在數(shù)智化時代需要啟動和激活數(shù)據(jù)的商業(yè)價值，充分挖掘自身高價值的“小數(shù)據(jù)”并充分結(jié)合生態(tài)的“大數(shù)據(jù)”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)，進(jìn)而形成分析和洞察驅(qū)動型的企業(yè)文化。通過完善的數(shù)據(jù)體系，數(shù)智化企業(yè)可以利用數(shù)據(jù)洞察賦能企業(yè)的全價值鏈，為企業(yè)的員工和合作伙伴提供運(yùn)營指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)降本增效，同時，提高合作伙伴之間協(xié)同效率，改善消費(fèi)者體驗(yàn)。業(yè)務(wù)在線化：企業(yè)通過業(yè)務(wù)能力服務(wù)化的方式幫助企業(yè)完成業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化和業(yè)務(wù)價值的提升。一方面，企業(yè)需要快速響應(yīng)來自各觸點(diǎn)的變化，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重塑與優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)組織溝通與協(xié)同的效率提升；另一方面，為了應(yīng)對日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景與需求，企業(yè)需要對全鏈路數(shù)字化業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級，通過不斷的業(yè)務(wù)服務(wù)重構(gòu)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)共享和創(chuàng)新，促進(jìn)生態(tài)之間的開放與協(xié)同。運(yùn)營數(shù)據(jù)化：企業(yè)借助AIOT、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，保持與消費(fèi)者、員工、商品、合作伙伴等全鏈路的連接。觸點(diǎn)數(shù)字化反映了企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型過程中，企業(yè)與各方交互觸點(diǎn)數(shù)智化水平的成熟度。數(shù)智化的觸點(diǎn)主要通過各個觸點(diǎn)的數(shù)字化、移動化、智能化達(dá)到多維度的消費(fèi)者行為感知、員工和組織感知、商品狀態(tài)感知、合作伙伴和生態(tài)感知，使得企業(yè)在全鏈路保持連接和數(shù)據(jù)獲取能力。決策智能化：基礎(chǔ)設(shè)施云化程度反映了企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的基本技術(shù)能力。云計算除了為企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型提供了算力基礎(chǔ)外，還涵蓋到支撐企業(yè)智能運(yùn)算的算法模型能力、數(shù)據(jù)存儲能力、數(shù)據(jù)之間傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)連通能力、敏感數(shù)據(jù)的安全能力以及對數(shù)據(jù)實(shí)時和離線處理的能力等。此外，企業(yè)同樣需要一個敏捷的、連續(xù)穩(wěn)定的、成本優(yōu)化的、安全和風(fēng)險可控的智能運(yùn)算環(huán)境。（二）普華永道：企業(yè)數(shù)字化成熟度評估架構(gòu)企業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，業(yè)務(wù)應(yīng)用、IT架構(gòu)、組織機(jī)制建設(shè)等工作環(huán)環(huán)相扣。企業(yè)要分清哪是因、哪是果，建立多維度的企業(yè)數(shù)字化成熟度評估體系，用于判斷企業(yè)所處的數(shù)字化階段，找出推進(jìn)不利的可能原因，以及相應(yīng)需要采取的措施。普華永道企業(yè)數(shù)字化成熟度評估框架從戰(zhàn)略引領(lǐng)、業(yè)務(wù)應(yīng)用結(jié)果、技術(shù)能力支撐、數(shù)據(jù)能力支撐、組織能力支撐，以及數(shù)字化變革6個維度對企業(yè)的數(shù)字化成熟度進(jìn)行評估（如下圖）。普華永道認(rèn)為：引領(lǐng)性指標(biāo)是第一點(diǎn)“數(shù)字化戰(zhàn)略”，業(yè)務(wù)應(yīng)用結(jié)果性指標(biāo)是第二點(diǎn)“數(shù)字化業(yè)務(wù)應(yīng)用”，其余4個維度（3~6）是支撐性要素，每個維度又可以細(xì)分為若干子維度。數(shù)字化戰(zhàn)略：從企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和投資等角度，衡量企業(yè)推行數(shù)字化的決心和力度;數(shù)字化業(yè)務(wù)應(yīng)用：從各個業(yè)務(wù)條線最終使用數(shù)字化的深淺程度，來衡量企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果。業(yè)務(wù)條線包括衡量價值鏈環(huán)節(jié)的研發(fā)、采購、生產(chǎn)、營銷、客服等，也包括內(nèi)部管理?xiàng)l線，如戰(zhàn)略、人力、財務(wù)、IT等；數(shù)字化技術(shù)能力：是否具備先進(jìn)的、支撐企業(yè)未來數(shù)字化應(yīng)用的IT架構(gòu)的，以及相應(yīng)的技術(shù)組織能力，比如新技術(shù)人員、數(shù)字技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式等；數(shù)據(jù)能力：企業(yè)能夠應(yīng)用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行業(yè)務(wù)決策的程度，包括數(shù)據(jù)可得性以及數(shù)據(jù)分析能力兩個方面。打造強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)能力涉及數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)安全、人員技能等多個方面；數(shù)字組織能力：企業(yè)采取怎樣的組織機(jī)制/流程/文化/員工技能等，來支持企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和運(yùn)營工作；變革管理：企業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)制是否成熟，比如數(shù)字化治理模式、變革管理人員技能等。（三）華為：開放數(shù)字化成熟度模型ODMM華為提出了一個數(shù)字化成熟度模型來度量一個公司的數(shù)字化程度，這個模型叫ODMM（OpenDigitalMaturityModel），該模型把數(shù)字化分成了戰(zhàn)略決心，以客戶為中心，數(shù)字文化、人才和技能，創(chuàng)新與精益交付，大數(shù)據(jù)與人工智能，以及技術(shù)領(lǐng)先等6大評估維度，如下圖所示：戰(zhàn)略方面：主要考量對行業(yè)和生態(tài)的貢獻(xiàn)程度，業(yè)務(wù)和技術(shù)的協(xié)同程度，對新的機(jī)會和業(yè)務(wù)的投資程度?？蛻舴矫妫褐饕剂靠诒承院涂诒畟鞑サ哪芰?；客戶體驗(yàn)管理和度量；客戶通過線上渠道和你互動的活躍度。組織方面：主要考量跨團(tuán)隊(duì)協(xié)同和主動創(chuàng)新的能力；利用外部資源和社會化資源的能力；團(tuán)隊(duì)持續(xù)學(xué)習(xí)和數(shù)字化能力建設(shè)的能力。創(chuàng)新與精益：主要考量應(yīng)用設(shè)計思維的能力；持續(xù)交付的能力；應(yīng)對變化的能力。數(shù)據(jù)與智能：主要考量關(guān)鍵數(shù)據(jù)的元數(shù)據(jù)管理能力；數(shù)據(jù)集成和互操作能力；數(shù)據(jù)科學(xué)與人工智能，比如智能客服解答客戶問題的成功率。技術(shù)領(lǐng)先：主要考量數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險控制；APIFirst與微服務(wù)的架構(gòu)；基于RPA(RoboticProcessAutomation)的流程自動化。五、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型場景1、IT底層系統(tǒng)架構(gòu)的變革——從集中式走向分布式。從集中式的IOE架構(gòu)轉(zhuǎn)為分布式、開放式的X86和云計算平臺架構(gòu)，除了基于數(shù)據(jù)安全的自主可控考慮外，徹底解決傳統(tǒng)架構(gòu)無法適應(yīng)開源模式、成本居高不下的問題。系統(tǒng)架構(gòu)的改變，正是順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型要求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行4.0的無感銀行和隱形銀行，“任何人在任何地點(diǎn)、任何時間、任何場景下，通過多種手段均可使用銀行服務(wù)”。2、敏捷組織的構(gòu)建——IT研發(fā)模式的變革：雙模IT，敏態(tài)與穩(wěn)態(tài)結(jié)構(gòu)相輔相成，構(gòu)建完成穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)雙模研發(fā)模式和平臺，鞏固以穩(wěn)態(tài)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)研發(fā)模式，重點(diǎn)發(fā)展壯大敏捷研發(fā)模式，有效滿足數(shù)字化銀行對IT研發(fā)靈活性和適應(yīng)性的要求。

3、業(yè)務(wù)和服務(wù)流程的重塑——從產(chǎn)品中心走向客戶中心。金融科技重構(gòu)了銀行服務(wù)客戶的流程、方式和體驗(yàn)，使得服務(wù)突破時空阻隔，變線下的低頻服務(wù)為高頻的線上服務(wù)、移動服務(wù)和視頻服務(wù)；客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺和智能中介高效完成信息確認(rèn)、定價和交易，降低了傳統(tǒng)服務(wù)模式下的中介、交易、運(yùn)營成本，運(yùn)營流程極大簡化；同時客戶的選擇極大豐富，遷移成本極大降低，倒逼銀行改變以產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)模式，真正轉(zhuǎn)向以客戶和賬戶為中心。4、金融生態(tài)場景的搭建——從個體孤島走向平臺共享。金融場景生態(tài)從無到有，從網(wǎng)上購物逐步擴(kuò)展到C端的衣食住行無所不包，以及時下火熱的G端、B端賦能，本質(zhì)上都是金融科技推動下銀行生態(tài)場景的搭建與重構(gòu)，銀行與合作伙伴、平臺企業(yè)和供應(yīng)商“共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程以及其他業(yè)務(wù)功能，重構(gòu)金融生態(tài)系統(tǒng)，從而創(chuàng)造出新的價值”。銀行作為信用和支付中介，第一次和終端客戶聯(lián)系得如此緊密，真正實(shí)現(xiàn)“銀行即服務(wù)”的目標(biāo)?？萍纪苿咏鹑谇度胂M(fèi)場景，是金融科技最典型的體現(xiàn)。它意味著銀行走下神壇，脫離自我中心，從封閉走向開放。5、運(yùn)行邏輯的重塑——從資產(chǎn)為王走向數(shù)據(jù)驅(qū)動。數(shù)據(jù)是金融科技的核心，金融科技的各種表現(xiàn)形態(tài)都奠基在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。在可預(yù)見的將來，銀行的各類資源都將數(shù)據(jù)的方式存在。銀行的運(yùn)行邏輯，由經(jīng)營資產(chǎn)走向經(jīng)營數(shù)據(jù)，由地緣關(guān)系、規(guī)模效應(yīng)和牌照資源逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦右兄厝轿?、多層次的?shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)的背后就是客戶和流量，服務(wù)客戶的能力某種意義上就是經(jīng)營數(shù)據(jù)的能力。6、組織文化的再造——從封閉固化走向開放創(chuàng)新。金融科技天然帶著移動互聯(lián)網(wǎng)時代“開放、創(chuàng)新、平等、共享”的文化基因，與傳統(tǒng)銀行相對保守、封閉、固化的文化理念形成了鮮明對比和沖突。為適應(yīng)這一挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須以敏捷轉(zhuǎn)型、組織變革、流程再造以切入點(diǎn)，積極地推動自我革新，以適應(yīng)金融科技發(fā)展的需求和以客戶為中心的轉(zhuǎn)型。7、員工結(jié)構(gòu)的重塑——從資源變現(xiàn)走向?qū)I(yè)制勝。任何一個企業(yè)都會說，我們最重要的資產(chǎn)是人才，但人才內(nèi)涵隨著時代變遷發(fā)生了深層次的變化。在過去的二十年，銀行最看重的、最核心的人才應(yīng)該是營銷型、關(guān)系型、資源型的人才，這和傳統(tǒng)銀行奠基在利差保護(hù)、關(guān)系營銷、牌照壟斷基礎(chǔ)上的生存邏輯是相符的，那么到了今天，前述幾類人才仍然有相當(dāng)?shù)纳婵臻g，但人才的結(jié)構(gòu)和邏輯正在發(fā)生重大的、結(jié)構(gòu)性的轉(zhuǎn)變，未來銀行更加需要和重視的是應(yīng)該專業(yè)型、技術(shù)型、復(fù)合型的人才，尤其是科技+金融+服務(wù)的多維度人才，未來銀行最重要的能力應(yīng)該是理解客戶、專業(yè)服務(wù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)的能力。正如招商銀行全力向金融科技公司轉(zhuǎn)型，未來很多銀行都將成為披著金融外衣的科技公司，員工中可能一半以上都是程序員、工程師和數(shù)據(jù)分析師，以及一部分直接企業(yè)客戶和高端零售客戶的專業(yè)金融人才，其他類型的人員會被壓縮到最低。六、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇那么中小銀行到底怎么做數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢，我認(rèn)為首先全行達(dá)成共識，堅決執(zhí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一把手掛帥，完成適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計和戰(zhàn)略，剩下的無非是投錢投人加上重構(gòu)組織架構(gòu)和文化，別無他法。（一）必須有破釜沉舟、壯士斷腕的自我革命金融科技是道而非術(shù)，是體而非用，必須站在推動銀行根本變革的戰(zhàn)略高度發(fā)展金融科技，以科技金融倒逼自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。如果僅僅把金融科技作為IT創(chuàng)新的手段、渠道拓展的工具和產(chǎn)品創(chuàng)新的輔助，而不是以此為契機(jī)重構(gòu)整個銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)體驗(yàn)，并且以組織變革、文化再造和人才優(yōu)化作為強(qiáng)有力的支撐，中小銀行的金融科技發(fā)展難免會誤入歧途。欲練神功，必先“自宮”。沒有“自宮”的勇氣，不觸及利益和靈魂的轉(zhuǎn)型都只能續(xù)命，無法重生。（二）適合自己的才是最好的道路對科技的追求是無止境的，但最新、最好的金融科技不一定是最適合中小銀行和客戶，也大抵是很不經(jīng)濟(jì)的。金融科技這個詞的包容性和多義性，正要求在金融、科技以及客戶需求之間找到相對的均衡。中小銀行沒有必要也無法成為金融科技的探索者和領(lǐng)跑者，要避免對新技術(shù)的盲目追求。從技術(shù)的探索和應(yīng)用到成熟需要一個長周期，需要付出巨大的試錯成本。比如說現(xiàn)在很火的區(qū)塊鏈，其分布式記賬確實(shí)切中時下銀行業(yè)的一些痛點(diǎn)，但還處在初步探索階段，除了被爆炒暴跌的比特幣外，沒有看到真正有效運(yùn)用的案例。作為中小銀行，如果投入很多資源在區(qū)塊鏈的探索和研究中，實(shí)際上是性價比很低的。何況，中小銀行的研究可能永遠(yuǎn)趕不上技術(shù)更迭和領(lǐng)先銀行發(fā)展的速度。反之，將更多的資源用在那些相對成熟，已經(jīng)可以廣泛應(yīng)用的金融科技的研究、引進(jìn)和推廣上，效果會好很多。不要追求技術(shù)領(lǐng)先，而應(yīng)采取實(shí)用主義的態(tài)度，實(shí)現(xiàn)在特定區(qū)域、客群實(shí)現(xiàn)技術(shù)與產(chǎn)品和客戶需求的最優(yōu)應(yīng)用。（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施路徑選擇隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，今天的金融科技企業(yè)（比如京東、螞蟻、同盾等）已逐步從直接介入金融的狀態(tài)回退到金融的歸金融、科技的歸科技的涇渭分明的狀態(tài)，重點(diǎn)加強(qiáng)了對外科技輸出；一些領(lǐng)先的大型銀行紛紛設(shè)立獨(dú)立的金融科技公司，一方面破解文化和體制的沖突，另一方面作為對外賦能和業(yè)務(wù)拓展的平臺；加上幾十年來成長起來的諸如長亮、科藍(lán)、神碼等傳統(tǒng)金融科技公司。市場上存在大量的可選擇的金融科技供應(yīng)商，使得中小銀行有條件根據(jù)自身實(shí)際選擇不同的金融科技發(fā)展道路。1、完全引進(jìn)模式：對于那些規(guī)模在2000億以下的城商行來說，全面直接引進(jìn)反而是效率最高、成本最低的金融科技發(fā)展模式。筆者聽到過一個案例，某小城商行花費(fèi)數(shù)千萬自主開發(fā)了一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，正式上線后發(fā)現(xiàn)可用性極低而不得不擱置，后來花費(fèi)千余萬元從某股份制銀行購入一套成熟系統(tǒng)，運(yùn)轉(zhuǎn)非常高效順暢；美國的舊金山銀行是一家規(guī)模很小的社區(qū)銀行，總資產(chǎn)不超過5億美元，年度利潤在數(shù)百萬美元規(guī)模，員工只有70來人。在問及其盈利水平和員工規(guī)模何以支撐科技開發(fā)時，對方告知自身并不開發(fā)任何科技和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全部采購自硅谷的金融科技公司，每年投入占營業(yè)支出的5%左右，行內(nèi)只有2名專職人員日常維護(hù)，主要工作交給第三方公司。小銀行來說，這無疑是一種更經(jīng)濟(jì)合理的選擇，銀行可以規(guī)避復(fù)雜艱辛和投入巨大的科技開發(fā)，無需擁有相當(dāng)規(guī)模的科技開發(fā)隊(duì)伍，而可以集中精力在引入的金融科技系統(tǒng)與自身業(yè)務(wù)和客戶融合上下功夫。而目前國內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)狀是，銀行無論大小，都選擇自主開發(fā)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，咬緊牙關(guān)加大科技投入，確實(shí)是值得反思的。2、自建與引進(jìn)相結(jié)合模式：對于一些規(guī)模較大，2000億甚至5000億以上規(guī)模的中小銀行來說，要考慮的因素則要更多。核心一點(diǎn)在于單純依靠外部賦能具有較大不確定性，在某些情況下可能會讓中小銀行陷入受制于人或者系統(tǒng)停擺的尷尬境地，不得不考慮自主可控。因此，對于有實(shí)力的中小銀行而言，更恰當(dāng)?shù)牟呗允亲越ê鸵M(jìn)相結(jié)合，在效率與安全間實(shí)現(xiàn)相對平衡。一方面是核心系統(tǒng)的主動權(quán)必須掌握，當(dāng)然其中某些非核心模塊可以采取共建模式；另一方面在一些應(yīng)用型的業(yè)務(wù)、管理系統(tǒng)等方面可以更多進(jìn)行引進(jìn)。比如關(guān)于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和底層架構(gòu)要做到自主可控，但在應(yīng)用層面的獲客、審批和風(fēng)控方面，則可以引入一些成熟和更低成本的技術(shù)?？傊行°y行應(yīng)該制定金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的清晰規(guī)劃，基于自身的戰(zhàn)略定位和方向，基于自身的經(jīng)營區(qū)域、核心客群、業(yè)務(wù)體系和服務(wù)模式，基于合理的成本和安全性的考量，對于金融科技的整體發(fā)展路徑，對于科技開放模式的選擇，對于自主可控、共建或者直接引進(jìn)，應(yīng)該做出科學(xué)理性的規(guī)劃。3、抱團(tuán)取暖、聯(lián)合共建模式：對于那些實(shí)力有限，但又不想更多依賴引進(jìn)的中小銀行來說，可以通過多家聯(lián)合、共同建設(shè)、系統(tǒng)共享的方式推動金融科技發(fā)展，比如山東城商行聯(lián)盟，2008年由14家山東省的城商行合資成立，當(dāng)時其借鑒德國儲蓄銀行金融集團(tuán)的發(fā)展模式，是這些城商行提供信息科技解決方案。從目前來看，這種做法產(chǎn)生了一定的效果，能有效解決了單個城商行實(shí)力偏弱和依賴外部機(jī)構(gòu)風(fēng)險不可控的問題，公司發(fā)展壯大大后，還可能實(shí)現(xiàn)對外的金融科技輸出。這一模式在現(xiàn)階段確實(shí)值得總結(jié)和推廣，前提是共同發(fā)起的中小銀行大抵處在同一區(qū)域、規(guī)模實(shí)力相當(dāng)、沒有占優(yōu)勢的主導(dǎo)力量，可以形成平等共建的格局。七、某行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略的一些思考（一）總體數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路某行是最典型的小型區(qū)域性銀行，規(guī)模小，科技投入小，金融科技人才缺乏，專業(yè)人力引進(jìn)極為困難。更重要的是，全行缺少數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文化、意識和魄力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難重重。由于涉及到商業(yè)規(guī)則，本章節(jié)僅包含對本行金融科技的規(guī)劃和建設(shè)提出的一些思路，不涉及全行性的戰(zhàn)略規(guī)劃、發(fā)展路徑，行領(lǐng)導(dǎo)班子達(dá)成共識及重構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、組織、流程和文化的變革（盡管筆者認(rèn)為以上才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成敗的最關(guān)鍵因素）。希望對本行未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一些思路。某行金融科技建設(shè)總體思路在初期是完全引進(jìn)和聯(lián)合共建模式，在系統(tǒng)開發(fā)和測試上充分借助聯(lián)盟和合作廠商，行里加強(qiáng)提升產(chǎn)品規(guī)劃能力、架構(gòu)管控能力和需求項(xiàng)目管控能力?？傮w思路是1+10+4，一個總框架+十大工作任務(wù)+四項(xiàng)保障措施，如下：1、一個總框架（數(shù)字價值創(chuàng)造者）：以是否產(chǎn)生業(yè)務(wù)價值為導(dǎo)向，重點(diǎn)聚焦全場景全渠道金融服務(wù)能力（開放生態(tài)+自建生態(tài)）+數(shù)智化能力（產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)智能化+經(jīng)營管理數(shù)字化）+平臺化能力的構(gòu)建，以穩(wěn)定健壯的系統(tǒng)為常態(tài)，利用數(shù)據(jù)反哺精細(xì)化業(yè)務(wù)運(yùn)營，提升全行智慧化的經(jīng)營能力和管理能力。同時持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部管理、需求及項(xiàng)目管理、IT架構(gòu)、組織架構(gòu)、人才體系建設(shè)，從日常事務(wù)性管理到價值性管理，提升科技能效。著重全力打造場景金融和線上能力，以加速行內(nèi)金融科技能力的形成。2、三步提升路徑：第一步，業(yè)務(wù)伙伴：統(tǒng)一IT資源和平臺，與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)布局合理，生命力強(qiáng)、架構(gòu)統(tǒng)一，避免重復(fù)建設(shè)。策略：引入產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、架構(gòu)師，在系統(tǒng)開發(fā)上充分借助聯(lián)盟和合作廠商，我行自主提升產(chǎn)品規(guī)劃能力、架構(gòu)管控能力和需求項(xiàng)目管控能力。第二步，一定的自主掌控者：具備一定的自主研發(fā)能力和數(shù)據(jù)服務(wù)分析能力，科技資源整合和調(diào)度能力極大提升。策略：引入和培養(yǎng)研發(fā)人員、測試人員、數(shù)據(jù)分析和挖掘人員，形成研發(fā)體系，逐漸提升自主研發(fā)能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用和分析能力。第三步，數(shù)字化價值創(chuàng)造者：融合科技、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)的能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化平臺和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使信息技術(shù)成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的驅(qū)動力。策略：引入和培養(yǎng)產(chǎn)品專家、人工智能、大數(shù)據(jù)等人才，進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和孵化，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力。（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型十大工作任務(wù)1、圍繞平臺化、數(shù)智化思維，重點(diǎn)布局企業(yè)級平臺類項(xiàng)目，打造中臺化金融服務(wù)能力(企業(yè)級平臺化中臺能力)圍繞平臺化，積木化、可重用的思想，加強(qiáng)中臺型，基礎(chǔ)平臺型系統(tǒng)建設(shè)，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進(jìn)企業(yè)級跨部門共享性平臺類項(xiàng)目開展。實(shí)現(xiàn)我行“小中臺”架構(gòu)，為前臺應(yīng)用的積木式敏捷靈活搭建提供中臺支撐。全力推進(jìn)企業(yè)級中臺類項(xiàng)目的研發(fā)及上線。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)渠道協(xié)同中臺、營銷中臺、交易中臺，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控中臺、開放平臺API、大數(shù)據(jù)中臺、AI中臺、主數(shù)據(jù)管理平臺、統(tǒng)一身份認(rèn)證、會員中臺、信貸工廠中臺等企業(yè)級平臺類系統(tǒng)。2、推進(jìn)高價值項(xiàng)目研發(fā)，賦能業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)智產(chǎn)品設(shè)計能力和數(shù)字化經(jīng)營管理能力(數(shù)智化產(chǎn)品和數(shù)字化經(jīng)營管理)運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)等金融科技手段，推進(jìn)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控、智能精準(zhǔn)營銷、智能產(chǎn)品推薦、智能客戶管理、智能信貸、資金交易、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等智能產(chǎn)品和系統(tǒng)，提升數(shù)智化產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力和數(shù)字化經(jīng)營管理能力：(1)數(shù)字化產(chǎn)品：做好數(shù)字化普惠金融平臺、票據(jù)秒貼系統(tǒng)、票據(jù)池系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)智能存款、供應(yīng)鏈金融、交易銀行、資金存管、理財產(chǎn)品、資金交易、資產(chǎn)管理、數(shù)字人民幣等系統(tǒng)的建設(shè)工作，及時推出好用有特色的金融數(shù)字化產(chǎn)品。(2)數(shù)字化風(fēng)控：圍繞全面風(fēng)險管理體系，完善智能化數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、包括統(tǒng)一額度管理、反欺詐、自動授信審批、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險評級系統(tǒng)，流動性風(fēng)險監(jiān)測、押品管理系統(tǒng)、特殊資產(chǎn)管理系統(tǒng)等。(3)數(shù)字化經(jīng)營：以客戶為中心建設(shè)數(shù)字化營銷平臺（CRM），實(shí)現(xiàn)客戶統(tǒng)一視圖、客戶分層、客戶畫像、維度等分析等功能，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化營銷”、“智能營銷”、“線上線下一體化營銷”等營銷功能，并靈活對接各線上線上渠道，基于金融微店實(shí)現(xiàn)“人人都是客戶經(jīng)理”的裂變式營銷。(4)數(shù)字化辦公：逐步上線移動辦公（OA）統(tǒng)一APP、在此基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)移動審批、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)時看板、考勤管理、財務(wù)報銷、合同管理等，實(shí)現(xiàn)移動化數(shù)字化辦公。(5)數(shù)字化內(nèi)部管理：完成風(fēng)險監(jiān)測分析平臺（會計模塊）、績效考核系統(tǒng)（重建）、人力資源系統(tǒng)、稅務(wù)管理系統(tǒng)、預(yù)算管理系統(tǒng)、成本分?jǐn)傁到y(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)等的建設(shè)工作，做好財務(wù)管理系統(tǒng)及內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的更新?lián)Q代工作。(6)數(shù)字化監(jiān)管報送：做好個人征信報送（一代）、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)、審計報送平臺（金審2.0）、科技信息報送等系統(tǒng)的建設(shè)工作。(7)數(shù)字化集中作業(yè)：建設(shè)集中作業(yè)中心、集中審批中心、集中放款中心，通過集中作業(yè)，集中放款、集中信貸審批，實(shí)現(xiàn)流程銀行目標(biāo)。(8)數(shù)字化員工（RPA）：推進(jìn)流程機(jī)器人建設(shè)，集成OCR、爬蟲、自然語言處理、知識圖譜等自動化領(lǐng)域前沿技術(shù)，在信貸審批、風(fēng)險管控、智能營銷、運(yùn)營管理、財務(wù)稅務(wù)等業(yè)務(wù)流程用數(shù)字員工替代人工，提升流程運(yùn)營效率，減少人力成本。3、推動線下線上渠道創(chuàng)新，增強(qiáng)場景服務(wù)能力，打造數(shù)字化銀行（全渠道全場景）充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，強(qiáng)化線上線下服務(wù)渠道和開放平臺API建設(shè)，增強(qiáng)場景服務(wù)能力，打造全場景全渠道銀行和無接觸銀行，提升金融服務(wù)的可得性：（1）線上場景建設(shè):圍繞雙APP戰(zhàn)略，持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有手機(jī)銀行APP，全新打造“小棗金融平臺”超級APP。以金融生態(tài)系統(tǒng)的打造為核心，圍繞移動化，智能化，平臺化，通過極致用戶體驗(yàn)，打造新一代零接觸智慧型APP，包括移動APP，微信銀行、小程序等，實(shí)現(xiàn)存貸款，直銷銀行等線上金融服務(wù)。上線智能客服，向消費(fèi)者提供業(yè)務(wù)咨詢、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)，多方位推進(jìn)人工智能應(yīng)用場景的落地，推進(jìn)營銷環(huán)節(jié)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；通過5G視頻技術(shù)與業(yè)務(wù)場景相結(jié)合，打造遠(yuǎn)程銀行，實(shí)現(xiàn)非接觸業(yè)務(wù)辦理。（2）智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)：充分利用5G與人工智能技術(shù)。通過布局智能自助設(shè)備、機(jī)器人等多種方式取代人工，推動智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；基于最新科技與金融的融合，打造5G未來銀行概念店；建設(shè)全行統(tǒng)一的移動PAD平臺，實(shí)現(xiàn)移動展業(yè)和營銷，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)延伸。結(jié)果線上場景建設(shè)，使智慧網(wǎng)點(diǎn)成為線上線下O2O的連接點(diǎn)。（3）基于物聯(lián)網(wǎng)場景建設(shè)：應(yīng)用5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，通過智能穿戴設(shè)備、VR/AR、智能家居等入口，深度連接用戶生活場景和金融業(yè)務(wù)，為客戶打造隨時、隨地、隨心的服務(wù)。（4）開放共享金融生態(tài)建設(shè)和第三方合作，打造生態(tài)場景，加快建設(shè)開放平臺，對外提供標(biāo)準(zhǔn)API接口，快捷安全對外開放銀行業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)能力，快速、靈活的對接各生態(tài)系統(tǒng)，打造第三方場景，實(shí)現(xiàn)無處不在的金融服務(wù)。4、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)服務(wù)分析能力和創(chuàng)新孵化能力（大數(shù)據(jù)AI應(yīng)用）（1）推進(jìn)數(shù)據(jù)治理。建立本行數(shù)據(jù)治理的機(jī)制和制度，制訂相適應(yīng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及質(zhì)量管理制度。建立數(shù)據(jù)質(zhì)量和價值管理平臺，支持?jǐn)?shù)據(jù)來源分析，數(shù)據(jù)影響分析，數(shù)據(jù)標(biāo)簽管理，數(shù)據(jù)作業(yè)管理，數(shù)據(jù)探查等各類治理手段，對引入的各類數(shù)據(jù)源進(jìn)行全面治理。通過數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控流程，完善質(zhì)量監(jiān)控報告以及時發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。（2）持續(xù)優(yōu)化升級數(shù)據(jù)服務(wù)架構(gòu)。完善數(shù)據(jù)服務(wù)架構(gòu)體系，建立從數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)加工到數(shù)據(jù)應(yīng)用完整的數(shù)據(jù)高速公路。逐步實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)平臺與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫的無縫對接，共同形成混合型全能數(shù)據(jù)中臺，高效服務(wù)于所有的應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)服務(wù)，快速將數(shù)據(jù)分析挖掘成果自動化對接到渠道端，實(shí)現(xiàn)智能客戶營銷、智能風(fēng)險識別，智能定價，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析挖掘價值的價值共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)服務(wù)。（3）深入開展數(shù)據(jù)挖掘分析。通過數(shù)據(jù)挖掘，逐步完善客戶個性化標(biāo)簽，形成完整全面的客戶畫像，并不斷探索研究業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用點(diǎn)。探索基于大數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)預(yù)測模型向深度學(xué)習(xí)算法的轉(zhuǎn)化，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，達(dá)到預(yù)測響應(yīng)率的提升以及模型計算效率的提升。（4）積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，推進(jìn)人工智能戰(zhàn)略。實(shí)現(xiàn)人工智能產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)能力，可快速開展創(chuàng)新應(yīng)用。利用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等AI算法強(qiáng)大的規(guī)則挖掘、預(yù)測能力和自學(xué)習(xí)能力，幫助業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)智能營銷、差異化定價、實(shí)時風(fēng)險識別與管理、智能運(yùn)營，構(gòu)建智能應(yīng)用生態(tài)圈。具體可探索：通過各渠道的系統(tǒng)埋點(diǎn)、非結(jié)構(gòu)化的語音識別，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)能力的提升；通過機(jī)器學(xué)習(xí)、算法模型的預(yù)測能力，實(shí)現(xiàn)營銷端的業(yè)務(wù)提升及風(fēng)控端的實(shí)時風(fēng)險欺詐識別能力提升。5、統(tǒng)一需求管理，完善穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)結(jié)合的雙模研發(fā)模式，實(shí)現(xiàn)研發(fā)運(yùn)維一體化流水線平臺（產(chǎn)品研發(fā)體系）需求統(tǒng)一受理、評估和整合，提升需求準(zhǔn)入評審標(biāo)準(zhǔn)和需求編寫質(zhì)量。聚集業(yè)務(wù)價值，業(yè)務(wù)和科技打造產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)科技深度融合，構(gòu)建端到端的產(chǎn)品規(guī)劃線。業(yè)務(wù)結(jié)果、IT投入與業(yè)務(wù)產(chǎn)出高度一致，與核心人員考核掛鉤。以客戶體驗(yàn)為中心，平臺化、智能化為兩大方向，以是否產(chǎn)生業(yè)務(wù)價值為標(biāo)準(zhǔn)，“舍九取一”，規(guī)劃全行重點(diǎn)建設(shè)系統(tǒng)（需求）清單。完善研發(fā)過程管理，基于全周期價值管理體系推進(jìn)項(xiàng)目內(nèi)外循環(huán)管理。外循環(huán)（價值閉環(huán)）是基于業(yè)務(wù)價值導(dǎo)向的全流程閉環(huán)項(xiàng)目管理；內(nèi)循環(huán)（管理閉環(huán)）是基于項(xiàng)目投入與產(chǎn)出的量化績效管理。通過價值閉環(huán)、管理閉環(huán)實(shí)現(xiàn)量化管理和高價值項(xiàng)目產(chǎn)出。構(gòu)建完成穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)雙模研發(fā)模式和平臺。鞏固以穩(wěn)態(tài)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)研發(fā)模式，重點(diǎn)發(fā)展壯大敏捷研發(fā)模式，有效滿足數(shù)字化銀行對IT靈活性和適應(yīng)性的要求，加快交付周期，加強(qiáng)研發(fā)技術(shù)和研發(fā)工具的不斷更新，持續(xù)提升研發(fā)效能。建設(shè)研發(fā)運(yùn)維一體化的流水線（DevOps）平臺，構(gòu)建版本持續(xù)交付流水線，形成貫穿研發(fā)、測試、生產(chǎn)的流水線平臺。包括需求管理、項(xiàng)目管理、代碼版本管理、代碼評審、構(gòu)建工具、測試工具，CI/CD工具，數(shù)據(jù)度量分析展示工具等，實(shí)現(xiàn)研發(fā)運(yùn)維的高效協(xié)作，提高軟件發(fā)布效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)科技管理工作的數(shù)字化。至少三個項(xiàng)目通過研發(fā)運(yùn)維DEVOPS成熟度模型三級評定。6、加強(qiáng)架構(gòu)管控，推進(jìn)應(yīng)用分布式架構(gòu)改造，形成布局合理的敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)結(jié)合的雙模IT架構(gòu)體系（架構(gòu)管控）形成以架構(gòu)為統(tǒng)領(lǐng)的技術(shù)管控，數(shù)字化不是技術(shù)野蠻生長，有了標(biāo)準(zhǔn)化才有數(shù)字化。需求實(shí)現(xiàn)上采用敏捷和迭代，技術(shù)上就更要強(qiáng)調(diào)架構(gòu)管控。統(tǒng)一架構(gòu)管理，保障信息系統(tǒng)布局合理、定位清晰，確保前瞻性、可持續(xù)性。圍繞我行總體架構(gòu)原則和架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)指引，強(qiáng)化架構(gòu)統(tǒng)一管控，制定我行IT架構(gòu)藍(lán)圖并推進(jìn)實(shí)施，制定技術(shù)框架和技術(shù)路線規(guī)范，保持技術(shù)收斂性和先進(jìn)性。定期組織對應(yīng)用系統(tǒng)技術(shù)能力和業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評估，確定應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)展路徑；加強(qiáng)對新建系統(tǒng)的架構(gòu)管理和評審以及老系統(tǒng)的升級改造，確保架構(gòu)吻合度，保障信息系統(tǒng)的可持續(xù)服務(wù)能力和合理布局。穩(wěn)步推進(jìn)合理布局集中式和分布式架構(gòu)體系，形成布局合理，高度擴(kuò)展的IT架構(gòu)體系。構(gòu)建體系完備、金融級服務(wù)能力領(lǐng)先、自主可控的分布式技術(shù)體系。包括軟負(fù)載均衡、分布式服務(wù)、分布式事務(wù)、分布式消息、分布式批量、分布式緩存、分布式數(shù)據(jù)庫等9大技術(shù)組件，完整覆蓋業(yè)務(wù)接入、服務(wù)集成、數(shù)據(jù)存儲等分布式技術(shù)的主要領(lǐng)域，通過有機(jī)協(xié)同充分發(fā)揮分布式技術(shù)的整體最佳效果。對功能相對穩(wěn)定、與客戶資金安全緊密相關(guān)、且無明顯性能容量壓力的業(yè)務(wù)，一段時期內(nèi)考慮仍以傳統(tǒng)集中式架構(gòu)實(shí)現(xiàn)。對于業(yè)務(wù)新穎性強(qiáng)、創(chuàng)新速度較快、交易并發(fā)量大，則逐步以開放平臺分布式架構(gòu)實(shí)現(xiàn)。逐步實(shí)現(xiàn)“構(gòu)建集中與分布有機(jī)融合的雙模IT架構(gòu)體系”。7、推進(jìn)“云化”策略，構(gòu)建高彈性高安全基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)（全面云化）基本建成體系完備、規(guī)模較大、靈活高效的金融云平臺，打造棗莊銀行新一代基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)多活機(jī)房建設(shè)，完成互聯(lián)網(wǎng)自有出口建設(shè)。棗莊銀行云平臺集基礎(chǔ)設(shè)施云（IaaS）、應(yīng)用平