第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于殿江第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與分類(lèi)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第4款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是典型的補(bǔ)償性合同3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是限定最高賠償責(zé)任的合同4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人享有代位權(quán)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)立法上的分類(lèi)我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同予以明確劃分，但第95條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；”

因而，我國(guó)法律根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任范圍為標(biāo)準(zhǔn)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同四類(lèi)（二）根據(jù)投保人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的意愿分類(lèi)自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同常見(jiàn)實(shí)務(wù)分類(lèi)1、企業(yè)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同3、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同5、責(zé)任保險(xiǎn)合同6、信用保證保險(xiǎn)合同7、海上保險(xiǎn)合同第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、概述我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：1、可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單條款中規(guī)定的可以接受保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。凡是為被保險(xiǎn)人所有，或替他人保管，或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，都可作為可保財(cái)產(chǎn)。一些珍貴的物品、無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如貨幣、文件、字畫(huà)等）或處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)，除特別約定者外不屬于可保財(cái)產(chǎn)。2、保險(xiǎn)利益（1）第十二條保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益包括但不限于財(cái)產(chǎn)權(quán)。如果因?yàn)槲锏臏缡⑹艿綋p害或因物的保全而獲得利益或預(yù)期利益者，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講均有保險(xiǎn)利益。（3）實(shí)踐中，總的概括起來(lái)有：因所有權(quán)關(guān)系和占有權(quán)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人、承運(yùn)人、提單持有人等；因合同而產(chǎn)生的利益，如抵押權(quán)人或承租人對(duì)受抵押的或承租的財(cái)產(chǎn)具有可保利益等。（見(jiàn)《保險(xiǎn)法》釋義32頁(yè)）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)價(jià)值的存在形式

《保險(xiǎn)法》第55條

投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

據(jù)此，保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定有兩種情況：1、由投保人和保險(xiǎn)人約定并載人保險(xiǎn)合同，此種保險(xiǎn)稱為定值保險(xiǎn)；2、保險(xiǎn)人和投保人未在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)價(jià)值以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)，此種保險(xiǎn)稱為不定值保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的的遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)損失補(bǔ)償或給付義務(wù)的保險(xiǎn)最高限額。1、足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)價(jià)值2、不足額保險(xiǎn)：可由訂約時(shí)只以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一部分投保所致，也可由保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值上漲所致3、超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)價(jià)值不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值（二）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別（三）保險(xiǎn)金額的確定方式1、實(shí)際價(jià)值法：投保人和保險(xiǎn)人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值水平明確約定保險(xiǎn)金額。2、重置價(jià)值法：此方法主要適用被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故致?lián)p后重置或重建的需要。3、賬面價(jià)值法：指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賬面價(jià)值，即資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動(dòng)資產(chǎn)余額來(lái)確定保險(xiǎn)金額。4、第一危險(xiǎn)法：指雙方當(dāng)事人將第一次保險(xiǎn)事故發(fā)生所能造成的最高損失金額約定為保險(xiǎn)金額。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（一）保險(xiǎn)責(zé)任的含義保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受到所承保的保險(xiǎn)危險(xiǎn)侵襲而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的一種賠償責(zé)任。（二）保險(xiǎn)責(zé)任范圍1、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)除了具有風(fēng)險(xiǎn)造成損失為偶然性和意外的一般屬性外，通常還具有以下兩項(xiàng)特征：（1）具有造成較大損失的可能；（2）造成的損失明確，并可計(jì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)常見(jiàn)分類(lèi)主要是自然災(zāi)害、意外事故、其它保險(xiǎn)事故三類(lèi)。2、承保風(fēng)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，一般以承保風(fēng)險(xiǎn)的適用范圍不同，將承保風(fēng)險(xiǎn)分為：基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（三）除外責(zé)任除外責(zé)任是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)人在某些危險(xiǎn)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)賠償責(zé)任的免除，即某些危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍。1、法定除外責(zé)任和合同約定的除外責(zé)任2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的常見(jiàn)除外責(zé)任一般不能承?；蚍ǘǖ某庳?zé)任主要有：（1）自然損耗（2）戰(zhàn)爭(zhēng)或敵對(duì)行為（3）被保險(xiǎn)人的故意違法行為第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位制度一、保險(xiǎn)代位的概念保險(xiǎn)代位是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按約定賠付了被保險(xiǎn)人的全部或部分損失之后，取代被保險(xiǎn)人的地位，行使被保險(xiǎn)人所擁有的對(duì)損失的一切權(quán)利與救濟(jì)。1、權(quán)利代位：一方當(dāng)事人取得對(duì)方當(dāng)事人擁有的對(duì)第三人的權(quán)利，即追償權(quán)的代位。2、物上代位：保險(xiǎn)人賠償全部損失后的殘余物，如果沒(méi)有作價(jià)在保險(xiǎn)賠款中扣除，保險(xiǎn)人對(duì)該物擁有所有權(quán)，即在保險(xiǎn)標(biāo)的受損后仍存在殘值的情況下，保險(xiǎn)人賠付后擁有對(duì)殘值的權(quán)利。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十九條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。二、保險(xiǎn)代位的作用（一）確保損失補(bǔ)償原則的實(shí)施損失補(bǔ)償原則的含義：1、無(wú)損失即無(wú)保險(xiǎn)；2、被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償不得超過(guò)其所遭受的損失（二）維護(hù)社會(huì)公共利益保險(xiǎn)代位求償使第三人不能有違背公平原則的獲利機(jī)會(huì)，同時(shí)，保險(xiǎn)代位求償確保了第三人承擔(dān)其違法行為帶來(lái)的不利后果，有助于制約第三人實(shí)施違法行為。三、保險(xiǎn)代位權(quán)的取得兩種立法體例：一種是當(dāng)然代位主義；另一種是請(qǐng)示主義我國(guó)《保險(xiǎn)法》采用的是當(dāng)然代位主義，保險(xiǎn)人只有支付了保險(xiǎn)賠償金，就自動(dòng)取得了保險(xiǎn)代位權(quán)而無(wú)須被保險(xiǎn)人確認(rèn)。（一）代位求償權(quán)成立的條件1、存在承保損失2、存在可轉(zhuǎn)移的權(quán)利3、保險(xiǎn)人履約（二）物上代位權(quán)的取得1、足額保險(xiǎn)情形下，保險(xiǎn)人按全部損失支付全部保險(xiǎn)賠償金后，現(xiàn)實(shí)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2、不足額保險(xiǎn)情形下，由于投保人僅以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的部分價(jià)值投保，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全損，保險(xiǎn)人支付的全部賠償金也只是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的部分價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第59條僅適用于保險(xiǎn)標(biāo)的全損，且保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)賠償金的情況。四、保險(xiǎn)代位權(quán)的行使1、保險(xiǎn)人行使代位權(quán)不得超過(guò)先行賠償金額

《保險(xiǎn)法》第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、保險(xiǎn)代位求償對(duì)象排除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員

《保險(xiǎn)法》第六十二條

除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。五、保險(xiǎn)代位關(guān)系中被保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代為權(quán)

《保險(xiǎn)法》第六十一條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)包括過(guò)失和故意。（二）被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助