第六章 財產(chǎn)保險合同概述

第六章財產(chǎn)保險合同概述山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于殿江第一節(jié)財產(chǎn)保險合同的概念與分類一、財產(chǎn)保險合同的概念我國《保險法》第12條第4款規(guī)定，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。二、財產(chǎn)保險合同的分類特征1、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益2、財產(chǎn)保險合同是典型的補(bǔ)償性合同3、財產(chǎn)保險合同是限定最高賠償責(zé)任的合同4、財產(chǎn)保險合同中保險人享有代位權(quán)三、財產(chǎn)保險合同的分類（一）財產(chǎn)保險合同在保險立法上的分類我國《保險法》并沒有對財產(chǎn)保險合同予以明確劃分，但第95條規(guī)定，“保險公司的業(yè)務(wù)范圍：

（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；”

因而，我國法律根據(jù)保險標(biāo)的和保險責(zé)任范圍為標(biāo)準(zhǔn)，將財產(chǎn)保險合同劃分為財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同四類（二）根據(jù)投保人訂立財產(chǎn)保險合同的意愿分類自愿財產(chǎn)保險合同；強(qiáng)制財產(chǎn)保險合同（三）財產(chǎn)保險合同常見實務(wù)分類1、企業(yè)或家庭財產(chǎn)保險合同2、貨物運輸保險合同3、運輸工具保險合同4、農(nóng)業(yè)保險合同5、責(zé)任保險合同6、信用保證保險合同7、海上保險合同第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容一、概述我國《保險法》第十八條

保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。二、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。財產(chǎn)保險標(biāo)的的范圍：1、可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)是指保險人在保險單條款中規(guī)定的可以接受保險的財產(chǎn)。凡是為被保險人所有，或替他人保管，或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)，都可作為可保財產(chǎn)。一些珍貴的物品、無法鑒定價值的財產(chǎn)（如貨幣、文件、字畫等）或處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)，除特別約定者外不屬于可保財產(chǎn)。2、保險利益（1）第十二條保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（2）財產(chǎn)保險中的保險利益包括但不限于財產(chǎn)權(quán)。如果因為物的滅失將受到損害或因物的保全而獲得利益或預(yù)期利益者，對于被保險人來講均有保險利益。（3）實踐中，總的概括起來有：因所有權(quán)關(guān)系和占有權(quán)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，如財產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人、承運人、提單持有人等；因合同而產(chǎn)生的利益，如抵押權(quán)人或承租人對受抵押的或承租的財產(chǎn)具有可保利益等。（見《保險法》釋義32頁）三、財產(chǎn)保險合同的保險價值保險價值是指訂立保險合同時或發(fā)生保險事故時財產(chǎn)保險標(biāo)的所具有的實際價值。（一）財產(chǎn)保險合同中保險價值的存在形式

《保險法》第55條

投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

據(jù)此，保險合同中對保險價值的規(guī)定有兩種情況：1、由投保人和保險人約定并載人保險合同，此種保險稱為定值保險；2、保險人和投保人未在簽定保險合同時約定保險價值，保險價值以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為準(zhǔn)，此種保險稱為不定值保險。四、保險合同的保險金額（一）保險金額是保險人在保險標(biāo)的的遭遇保險事故時承擔(dān)損失補(bǔ)償或給付義務(wù)的保險最高限額。1、足額保險：保險金額＝保險價值2、不足額保險：可由訂約時只以保險標(biāo)的價值的一部分投保所致，也可由保險合同訂立后保險標(biāo)的的價值上漲所致3、超額保險：保險價值不得超過保險價值（二）保險金額和保險價值的區(qū)別（三）保險金額的確定方式1、實際價值法：投保人和保險人在訂立財產(chǎn)保險合同時，根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值水平明確約定保險金額。2、重置價值法：此方法主要適用被保險人在保險標(biāo)的因保險事故致?lián)p后重置或重建的需要。3、賬面價值法：指保險財產(chǎn)的賬面價值，即資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動資產(chǎn)余額來確定保險金額。4、第一危險法：指雙方當(dāng)事人將第一次保險事故發(fā)生所能造成的最高損失金額約定為保險金額。五、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任（一）保險責(zé)任的含義保險責(zé)任是指當(dāng)保險標(biāo)的受到所承保的保險危險侵襲而遭受損失時，保險人應(yīng)承擔(dān)的一種賠償責(zé)任。（二）保險責(zé)任范圍1、可保風(fēng)險可保風(fēng)險除了具有風(fēng)險造成損失為偶然性和意外的一般屬性外，通常還具有以下兩項特征：（1）具有造成較大損失的可能；（2）造成的損失明確，并可計量財產(chǎn)保險的可保風(fēng)險常見分類主要是自然災(zāi)害、意外事故、其它保險事故三類。2、承保風(fēng)險承保風(fēng)險是指財產(chǎn)保險合同雙方當(dāng)事人約定由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險。在實踐中，一般以承保風(fēng)險的適用范圍不同，將承保風(fēng)險分為：基本險和附加險（三）除外責(zé)任除外責(zé)任是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍，是對保險人在某些危險致保險標(biāo)的損失時賠償責(zé)任的免除，即某些危險不屬于保險人承保的責(zé)任范圍。1、法定除外責(zé)任和合同約定的除外責(zé)任2、財產(chǎn)保險中的常見除外責(zé)任一般不能承?；蚍ǘǖ某庳?zé)任主要有：（1）自然損耗（2）戰(zhàn)爭或敵對行為（3）被保險人的故意違法行為第三節(jié)財產(chǎn)保險合同中的代位制度一、保險代位的概念保險代位是指在財產(chǎn)保險中，保險人按約定賠付了被保險人的全部或部分損失之后，取代被保險人的地位，行使被保險人所擁有的對損失的一切權(quán)利與救濟(jì)。1、權(quán)利代位：一方當(dāng)事人取得對方當(dāng)事人擁有的對第三人的權(quán)利，即追償權(quán)的代位。2、物上代位：保險人賠償全部損失后的殘余物，如果沒有作價在保險賠款中扣除，保險人對該物擁有所有權(quán)，即在保險標(biāo)的受損后仍存在殘值的情況下，保險人賠付后擁有對殘值的權(quán)利。我國《保險法》第五十九條

保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。第六十條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。二、保險代位的作用（一）確保損失補(bǔ)償原則的實施損失補(bǔ)償原則的含義：1、無損失即無保險；2、被保險人獲得的補(bǔ)償不得超過其所遭受的損失（二）維護(hù)社會公共利益保險代位求償使第三人不能有違背公平原則的獲利機(jī)會，同時，保險代位求償確保了第三人承擔(dān)其違法行為帶來的不利后果，有助于制約第三人實施違法行為。三、保險代位權(quán)的取得兩種立法體例：一種是當(dāng)然代位主義；另一種是請示主義我國《保險法》采用的是當(dāng)然代位主義，保險人只有支付了保險賠償金，就自動取得了保險代位權(quán)而無須被保險人確認(rèn)。（一）代位求償權(quán)成立的條件1、存在承保損失2、存在可轉(zhuǎn)移的權(quán)利3、保險人履約（二）物上代位權(quán)的取得1、足額保險情形下，保險人按全部損失支付全部保險賠償金后，現(xiàn)實取得保險標(biāo)的的所有權(quán)。2、不足額保險情形下，由于投保人僅以保險財產(chǎn)的部分價值投保，即使保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險財產(chǎn)全損，保險人支付的全部賠償金也只是保險財產(chǎn)的部分價值。我國《保險法》第59條僅適用于保險標(biāo)的全損，且保險人支付全部保險賠償金的情況。四、保險代位權(quán)的行使1、保險人行使代位權(quán)不得超過先行賠償金額

《保險法》第六十條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。2、保險代位求償對象排除被保險人的家庭成員或者組成人員

《保險法》第六十二條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。五、保險代位關(guān)系中被保險人的義務(wù)（一）被保險人不得損害保險人的代為權(quán)

《保險法》第六十一條

保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。被保險人的過錯包括過失和故意。（二）被保險人應(yīng)協(xié)助