【城鄉(xiāng)一體化背景下農(nóng)村金融的發(fā)展分析11000字（論文）】

城鄉(xiāng)一體化背景下農(nóng)村金融的發(fā)展研究一、緒論 5（一）選題背景 5（二）研究意義 5（三）研究范圍和主要內(nèi)容 5（四）研究方法 6二、基本概念和體系結(jié)構(gòu) 6（一）城鄉(xiāng)一體化 6（二）農(nóng)村金融 6（三）金融創(chuàng)新 7三、發(fā)展進(jìn)程——以山東省為例 7（一）山東省城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程 7（二）山東省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r 81.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率 82.金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款情況 8四、農(nóng)村金融現(xiàn)存問(wèn)題 9（一）融資渠道有限 9（二）農(nóng)村公共服務(wù)供給主體單一化 9（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理機(jī)制制約農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 10（四）服務(wù)效率低下 10五、農(nóng)村金融體系完善途徑 10（一）宏觀分析 101.完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新制度 102.構(gòu)建政府為主導(dǎo)的多元供給機(jī)制 10（二）微觀分析 111.加大投入農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)民多元化的產(chǎn)品需求 112.降低交易成本的原則 11六、城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)村金融服務(wù)未來(lái)的協(xié)調(diào)發(fā)展 12（一）對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行整體的規(guī)范與引導(dǎo) 12（二）充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì) 12參考文獻(xiàn) 13城鄉(xiāng)一體化背景下農(nóng)村金融的發(fā)展研究摘要隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及改革的不斷深化，農(nóng)村金融發(fā)展弊端逐漸凸顯，金融組織結(jié)構(gòu)不盡合理，效率低下，資金流失嚴(yán)重等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展，這對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出新的要求。雖然新型的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建，但在實(shí)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中仍有局限。這些困境及局限性也對(duì)山東省農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，一定程度上制約了山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展以及社會(huì)主義新村建設(shè)，因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必須著眼于農(nóng)村金融，以農(nóng)村金融服務(wù)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條適合山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)發(fā)展體系。本文通過(guò)對(duì)山東省城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進(jìn)程以及農(nóng)村金融發(fā)揮咱的現(xiàn)狀進(jìn)行論述分析，研究出山東省在發(fā)展農(nóng)村金融上面存在的問(wèn)題，根據(jù)問(wèn)題分析宏觀和微觀方面的完善途徑，除了對(duì)城鄉(xiāng)建構(gòu)方面的政策和制度分析外，進(jìn)行包括構(gòu)建中國(guó)多層次農(nóng)村金融體系研究，從一個(gè)宏觀的層面對(duì)中國(guó)未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展新框架進(jìn)行了論證。從微觀層面細(xì)致甄別了制約中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的因素。除了對(duì)考察了金融支農(nóng)的制約因素，并提出了針對(duì)制約因素的發(fā)展路徑，即以金融服務(wù)創(chuàng)新帶動(dòng)中國(guó)農(nóng)村整體效率的提升方案。關(guān)鍵詞城鄉(xiāng)一體化；農(nóng)村金融；山東一、緒論（一）選題背景城鄉(xiāng)一體化發(fā)展思路是我國(guó)在新世紀(jì)的重要發(fā)展策略，是縮小城鄉(xiāng)差距，解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的又一基本思路。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量金融配套資金投入，以農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要大量的金融支持，農(nóng)民收入的提高需要全方位的資金保障，農(nóng)村金融服務(wù)在推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但是，從現(xiàn)階段農(nóng)村金融供給與需求的情況來(lái)看，存在農(nóng)村金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的力度明顯不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理以及金融服務(wù)仍處于初級(jí)階段等問(wèn)題。2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)通過(guò)文件明確要求降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，這標(biāo)志著我國(guó)新一輪農(nóng)村金融體系改革的開(kāi)始。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起源于我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷，作為農(nóng)村新興金融主體是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村等發(fā)展提供金融支持的中堅(jiān)力量。作為農(nóng)村金融新生力量的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在促進(jìn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的融合、農(nóng)村與城市融合等方面發(fā)揮著巨大作用。針對(duì)金融如何更有效的服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，十八大報(bào)告中也提出了具體的要求，這對(duì)于我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展是一種政策保障與激勵(lì)，同時(shí)也提供了發(fā)展思路和方向。但是，由于城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力以及外部監(jiān)管等方面還有一定的缺陷，造成新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多維度來(lái)建立有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這無(wú)疑是解決其發(fā)展困境的重要手段，從而發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展中重要作用，促進(jìn)新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)步伐，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。（二）研究意義探究城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的發(fā)展歷程和實(shí)施現(xiàn)狀，以山東省為切入點(diǎn)，從數(shù)據(jù)分析和個(gè)案調(diào)查的方法探索城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展?fàn)顩r。并從當(dāng)下現(xiàn)實(shí)探索推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)一步發(fā)展的途徑，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一化、均等化提供理論經(jīng)驗(yàn)。探索農(nóng)村金融的服務(wù)體系。從金融供給、金融產(chǎn)品、金融機(jī)制等方面評(píng)估威海的農(nóng)村金融發(fā)展體系，并探索其資金來(lái)源、服務(wù)方式等，進(jìn)行城鄉(xiāng)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融的完善途徑，尋找農(nóng)村金融發(fā)展的新途徑、新方法，以完善農(nóng)村金融理論體系的建設(shè)。進(jìn)行農(nóng)村金融的理論研究，為建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、城鄉(xiāng)統(tǒng)一的公共服務(wù)制度以及城鄉(xiāng)一體化的金融改革發(fā)展等方面提供理論支持和方向指引，有利于兩者協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展正處于關(guān)鍵期，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展對(duì)同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求更為緊迫。進(jìn)行城鄉(xiāng)一體化背景下農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)研究，對(duì)探索符合新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求的金融改革創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收中的積極作用將起到重要的示范帶動(dòng)效應(yīng)。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，將農(nóng)村合作金融與精準(zhǔn)扶貧工作相結(jié)合，解決農(nóng)村合作社的融資難題，帶動(dòng)貧困戶致富，給精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)重要的現(xiàn)實(shí)意義。（三）研究范圍和主要內(nèi)容本文通過(guò)對(duì)山東省的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的情況，在城鄉(xiāng)一體化著力建設(shè)的當(dāng)下注重對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展研究。重點(diǎn)在于考察兩者各自的實(shí)施情況、提出完善措施和改革建議，并最終促進(jìn)兩者未來(lái)的協(xié)調(diào)發(fā)展。本文的難點(diǎn)在于以農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀探究入手，需要著手搜集大量的數(shù)據(jù)資料和實(shí)地研究材料，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。學(xué)生憑借金融專業(yè)敏銳的問(wèn)題視角和理論基礎(chǔ)，加以社會(huì)工作專業(yè)出色的調(diào)查能力和數(shù)據(jù)分析能力，以實(shí)際調(diào)研為基礎(chǔ)，綜合探究發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題對(duì)策，相信能夠在老師的指導(dǎo)下克服難點(diǎn)、深入研究，完善、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的理論體系和制度建設(shè)等的實(shí)際意義和理論意義。（四）研究方法1.文獻(xiàn)研究法。本文采用文獻(xiàn)研究法對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)進(jìn)行了闡述，同時(shí)閱讀大量的與以農(nóng)村金融、農(nóng)村金融創(chuàng)新、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為主題相關(guān)的期刊文獻(xiàn)和專著，也通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢與相關(guān)的政策和背景資料。2.理論研究與定性研究相結(jié)合的方法。本文采用理論研究與定性研究相結(jié)合的方法，闡述了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展背景的理論基礎(chǔ)。通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新理論和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)涵的理論研究，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵作了明確的定義。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展背景的界定是從理論背景介紹的。二、基本概念和體系結(jié)構(gòu)（一）城鄉(xiāng)一體化城鄉(xiāng)一體化是我國(guó)在21世紀(jì)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展中的一個(gè)重要戰(zhàn)略舉措，主要是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與城市各要素一體化發(fā)展的重要手段。城鄉(xiāng)一體化的主要手段是通過(guò)政策支持與制度改革來(lái)進(jìn)行的，主要改變城鄉(xiāng)區(qū)域建設(shè)、城鄉(xiāng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等方面形成的二元化形式，以實(shí)現(xiàn)二者在政策與制度支持上的平等，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民能在國(guó)家建設(shè)與發(fā)展中享受到與城市同等的政策優(yōu)惠，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的可持續(xù)發(fā)展。城鄉(xiāng)一體化思想產(chǎn)生于改革開(kāi)放開(kāi)始階段，特別是90年代前后發(fā)展明顯加速。主要原因在于此之前城鄉(xiāng)存在明顯的分離發(fā)展形態(tài)，這也導(dǎo)致了城鄉(xiāng)之間積累了一定的矛盾，城鄉(xiāng)一體化逐漸受到重視?，F(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界對(duì)城鄉(xiāng)一體化具體內(nèi)涵進(jìn)行了較為全面的研究。但是，由于城鄉(xiāng)一體化是一個(gè)多要素相結(jié)合的綜合性概念，這也導(dǎo)致人們對(duì)城鄉(xiāng)一體化內(nèi)涵的了解各不相同。社會(huì)學(xué)與人類學(xué)主要是以城鄉(xiāng)之間相互關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)打破城鄉(xiāng)壁壘，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源優(yōu)化配置是城鄉(xiāng)一體化的主要目標(biāo)，并需要在城鄉(xiāng)之間實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)資料和經(jīng)濟(jì)資料的流動(dòng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)主要從生產(chǎn)力與生產(chǎn)要素的關(guān)系優(yōu)化角度來(lái)進(jìn)行分析，認(rèn)為城鄉(xiāng)一體化是城市與農(nóng)村二者在生產(chǎn)力與生產(chǎn)要素方面的合理配置，實(shí)現(xiàn)城市與農(nóng)村二者的產(chǎn)業(yè)合作與影響，使生產(chǎn)力在城市與農(nóng)村之間的布局與分工達(dá)到優(yōu)化的狀態(tài)。從法學(xué)角度來(lái)看，城鄉(xiāng)一體化是實(shí)現(xiàn)城市與農(nóng)村之間權(quán)益平等與利益公平分配的有效途徑。通過(guò)政策與制度支持，保障農(nóng)村與農(nóng)業(yè)享有與城市同等資源的機(jī)會(huì)，在保障農(nóng)民基本生存權(quán)的基礎(chǔ)之上，擴(kuò)大其權(quán)利發(fā)展的空間范圍，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的權(quán)利設(shè)置與利益分配的公平。（二）農(nóng)村金融金融簡(jiǎn)單的說(shuō)就是資金融通，農(nóng)村金融通俗地理解就是農(nóng)村的資金融通，我國(guó)的學(xué)者在不同的文獻(xiàn)中給出了農(nóng)村金融的不同定義:丁文祥（1988）指出農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，王世英（1992）指出農(nóng)村金融就是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系，李樹(shù)生（1999）認(rèn)為農(nóng)村金融是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)，王紹儀（2002）農(nóng)村金融就是指農(nóng)村貨幣資金的融通。本文在借鑒相關(guān)學(xué)者定義的基礎(chǔ)上將農(nóng)村金融界定為:農(nóng)村金融指的是農(nóng)村中貨幣流通的調(diào)節(jié)和信用活動(dòng)。主要通過(guò)銀行和信貸組織在農(nóng)村吸收存款、發(fā)放貸款，辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和現(xiàn)金管理，以及發(fā)展信用合作、保險(xiǎn)、信托等項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較多地集中在吸收存款、發(fā)放貸款、現(xiàn)金管理和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等最基本的金融業(yè)務(wù)上。宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)有眾多的組成要素，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征下，城市經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的兩個(gè)基本的子系統(tǒng)。同時(shí)，國(guó)家金融體系也是宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的部門子系統(tǒng)之一，經(jīng)濟(jì)的二元特征導(dǎo)致了金融二元性，造成了農(nóng)村金融與城市金融的分割。從不同的層次劃分，可以包括宏觀上的金融監(jiān)管系統(tǒng)、中觀上的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)和微觀上的金融需求主體系統(tǒng)，其中，金融監(jiān)管系統(tǒng)和金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)構(gòu)成農(nóng)村金融供給系統(tǒng)，農(nóng)村金融系統(tǒng)的主體是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，在整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)中起著舉足輕重的作用。金融需求者同樣也是分層次的，正因?yàn)檗r(nóng)戶有貧困農(nóng)戶、種養(yǎng)殖戶以及市場(chǎng)型農(nóng)戶的區(qū)別。那么這些農(nóng)戶的金融需求也是會(huì)有著顯著的差異。（三）金融創(chuàng)新一般所講的金融創(chuàng)新，指20世紀(jì)50年代、尤其是70年代以來(lái)西方國(guó)家由于放松金融管制、實(shí)行金融自由化而引發(fā)的一系列金融業(yè)務(wù)、金融工具、金融市場(chǎng)和金融管理制度的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新基本理論是在發(fā)展熊彼特“創(chuàng)新”理論基礎(chǔ)上逐步形成的，通過(guò)對(duì)主要金融創(chuàng)新理論的探討，以此作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論依據(jù)和支撐。三、發(fā)展進(jìn)程——以山東省為例（一）山東省城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程按照城鎮(zhèn)化初級(jí)、中期和成熟階段三階段論，到2014年底，江蘇、浙江、廣東省的城鎮(zhèn)化率都已超過(guò)60%，均已步入城鎮(zhèn)化發(fā)展的成熟階段。相比之下，山東省2014年的人口城鎮(zhèn)化率只有53.75%，城鎮(zhèn)化發(fā)展還處于中期加速發(fā)展階段，山東省城鎮(zhèn)化存在較大的發(fā)展空間。根據(jù)1978-2013年山東省城鎮(zhèn)化水平的變動(dòng)情況將山東省城鎮(zhèn)化分為3個(gè)階段:1978-1986年城鎮(zhèn)化恢復(fù)發(fā)展階段、1987-1998年城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段和1999-2013年城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段。從1997年開(kāi)始，山東省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，加上體制轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)出現(xiàn)逐漸惡化的態(tài)勢(shì)，二元對(duì)比系數(shù)在15%-20%之間上下波動(dòng)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)還是相對(duì)比較嚴(yán)重。隨著國(guó)家提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、全面建設(shè)小康社會(huì)等戰(zhàn)略舉措，山東省也加大了城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力度，山東地方調(diào)整“城鄉(xiāng)分治”的社會(huì)制度，對(duì)農(nóng)村的財(cái)政支持進(jìn)一步加強(qiáng)，這在一定程度上緩解了城鄉(xiāng)分割政策與市場(chǎng)體制對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的強(qiáng)化作用。山東省城市化水平一直是穩(wěn)中有升，到2002年城市化率超過(guò)40%，城市化過(guò)程處于加速發(fā)展階段。2002年以后，城市化率持續(xù)上升，城市化發(fā)展逐漸成熟。在此期間，城鄉(xiāng)一體化水平波動(dòng)上升，到1999年進(jìn)入城鄉(xiāng)一體化發(fā)展階段，只在2009年稍有波動(dòng)。從總體來(lái)看，山東省城市化發(fā)展一直在前進(jìn)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展、固化再到緩解的過(guò)程。1999年，山東省開(kāi)始進(jìn)入城鄉(xiāng)一體化發(fā)展階段。第一，在全國(guó)排名位次相對(duì)靠后，與經(jīng)濟(jì)大省地位不相稱。山東省位于黃河下游地區(qū)，瀕臨渤海和黃海，交通便利，是我國(guó)東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、人口眾多、資源較豐富的省份之一。20世紀(jì)80年以來(lái)，隨著沿海經(jīng)濟(jì)開(kāi)放及農(nóng)村改革的不斷深化，山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)有力的促進(jìn)了農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化及城市生活水平的提高。2015年山東省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值(GDP)63002.3億元，在全國(guó)各省份GDP總量排名中位居第三位，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)64358.13元，比上年增長(zhǎng)8.0%。2015年，全國(guó)GDP總量排名前四位的分別是廣東、江蘇、山東、浙江四省。第二，與蘇浙閩粵相比較，山東省城鎮(zhèn)化率明顯偏低。2015年中國(guó)人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到了57.0%，達(dá)到了世界平均水平。從城鎮(zhèn)人口比例、城鎮(zhèn)人口空間分布標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，中國(guó)整體上已進(jìn)入到初級(jí)城市型社會(huì);但從居民生活方式、社會(huì)文化形態(tài)和城鄉(xiāng)均衡的標(biāo)準(zhǔn)看，目前中國(guó)離城市型社會(huì)的要求還有較大的差距。2015年江蘇省、浙江省、福建省、廣東省的城鎮(zhèn)化率分別為64.10%,62.96%,60.76%,67.76%，分別高出全國(guó)10.37,9.23,7.03,14.03個(gè)百分點(diǎn)，而山東省以57.0%的城鎮(zhèn)化率與全國(guó)城鎮(zhèn)化率持平?？傮w來(lái)看，山東省城鎮(zhèn)化的平均水平在全國(guó)僅處于中等水平，山東省的城鎮(zhèn)化率不僅低于全國(guó)平均水平，而且與經(jīng)濟(jì)水平較高的蘇浙閩粵等省份的差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)。雖然山東省城鎮(zhèn)化進(jìn)程進(jìn)入了快速發(fā)展階段，標(biāo)志著山東省開(kāi)始進(jìn)入以初級(jí)城市型社會(huì)為主的城市時(shí)代。然而山東省城鎮(zhèn)化率卻相對(duì)較低，與蘇浙閩粵等省份相比還存在較大的差距。（二）山東省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率自1978年以來(lái)，山東省農(nóng)村金融的發(fā)展幾經(jīng)波折，現(xiàn)在己經(jīng)形成了有層次的較為完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中起著支撐作用。截止到2014年末，山東省轄區(qū)(除青島市外)內(nèi)國(guó)有大型銀行以及股份制商業(yè)銀行在各縣新增縣域分支機(jī)構(gòu)44家，山東省城市商業(yè)銀行加大對(duì)縣域金融服務(wù)的支持力度，2014年共籌建縣域支行29家，使得山東省城市商業(yè)銀行的縣域支行總數(shù)達(dá)到了120家，縣域覆蓋率為88.5%。郵政儲(chǔ)蓄銀行山東分行現(xiàn)轄16家二級(jí)分行，107家一級(jí)支行、1216家二級(jí)支行和1258處郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，其中有198個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村信用社銀行化改革進(jìn)程的推進(jìn)，己組建農(nóng)村商業(yè)銀行27家，農(nóng)村合作銀行10家，其中新設(shè)立了12家農(nóng)村商業(yè)銀行，1家批復(fù)籌建。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)己在山東省16個(gè)地市開(kāi)展業(yè)務(wù)，覆蓋率達(dá)93.75%。雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋的縣只有56個(gè)，但是涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)同比增長(zhǎng)率為282.63%，發(fā)揮了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)、面向大眾的作用。截至2014年末，山東省共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)58家，其中農(nóng)村資金互助社2家，村鎮(zhèn)銀行56家，比年初增加14家，56家村鎮(zhèn)銀行中開(kāi)業(yè)50家，籌建6家，小額貸款公司增至296家。盡管截至2014年末，山東省各類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)己有12530家，從業(yè)人員達(dá)到184178人，農(nóng)村合作金融法人機(jī)構(gòu)達(dá)到127家，但是與山東省農(nóng)村信貸市場(chǎng)上巨大的農(nóng)業(yè)資金需求相比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金供給仍然不足。2.金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款情況2014年，山東省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增加2575億元，增長(zhǎng)18.63%，向小微企業(yè)增加貸款1332億元，同比增長(zhǎng)21.6%。2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行共發(fā)放各項(xiàng)貸款余額總共1143.68億元，其中發(fā)放糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)貸款達(dá)到199億元用于支持企業(yè)收購(gòu)調(diào)入糧、棉、油等，同比增長(zhǎng)65%，發(fā)放夏糧和棉花收購(gòu)資金貸款總計(jì)94.0億元，獲得支持的企業(yè)收購(gòu)量占社會(huì)收購(gòu)總量的70%以上。同時(shí)用于加大水利、新農(nóng)村建設(shè)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款總計(jì)182億元，各項(xiàng)中長(zhǎng)期貸款余額544.6億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東分行等5家大型商業(yè)銀行，在2014年發(fā)放小微企業(yè)貸款較年初增加252.9億元，發(fā)放“三農(nóng)”貸款累計(jì)達(dá)2917.5億元，同比增長(zhǎng)45.2%。隨著城市商業(yè)銀行的縣域支行覆蓋面加大，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，截至2014年末，小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到了1306.3億元，同比增長(zhǎng)23.64%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為158.14億元，增長(zhǎng)25.29%。郵政儲(chǔ)蓄銀行山東分行根植于服務(wù)社區(qū)，大力支持服務(wù)“三農(nóng)”，2014全年提供“三農(nóng)”貸款106.95億元，占小額貸款的70%以上，發(fā)放小企業(yè)貸款61.23億元，同比增長(zhǎng)90.75%。以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在2012年的涉農(nóng)貸款余額為4555.63億元，同比增長(zhǎng)11.56%，小微企業(yè)貸款余額為1784.09億元，增幅為25.58%。2014年末，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額為96.32億元，同比增長(zhǎng)157.56070，農(nóng)戶貸款同比增長(zhǎng)230.53%，小企業(yè)貸款增長(zhǎng)162.6%。小額貸款公司累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款110.26億元，增長(zhǎng)13.32%，發(fā)放小微企業(yè)貸款1331.56億元。四、農(nóng)村金融現(xiàn)存問(wèn)題（一）融資渠道有限由于山東省農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，條件有限，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道較窄，這已經(jīng)影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。如何擴(kuò)展山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資渠道已經(jīng)成為農(nóng)村金融業(yè)急需解決的問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，使得大批資金和項(xiàng)目都流向了城市，現(xiàn)在隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民對(duì)于物質(zhì)生活要求的不斷提高，農(nóng)村金融業(yè)也開(kāi)始活躍起來(lái)，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少資金，需要進(jìn)行融資?，F(xiàn)在山東省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源主要是通過(guò)吸收存款、辦理中間業(yè)務(wù)的費(fèi)用以及貸款利息，農(nóng)村信用社會(huì)有社員的投資，但這些都不能滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要。2014年山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款總額約為1000億元，而中長(zhǎng)期貸款僅為502億元，而結(jié)合山東省農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的GDP規(guī)模，貸款總數(shù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足山東省農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展情況。與其他金融機(jī)構(gòu)債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資以及基金投資等融資方式相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道十分有限，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大。（二）農(nóng)村公共服務(wù)供給主體單一化公共服務(wù)是特殊的公共產(chǎn)品，具有排他性與非競(jìng)爭(zhēng)性特征，作為公共權(quán)力代言人的政府是提供公共產(chǎn)品是其義不容辭的責(zé)任。農(nóng)村公共服務(wù)既包括具有純公共性質(zhì)的服務(wù)，也包括農(nóng)村中的準(zhǔn)公共性質(zhì)的服務(wù)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，準(zhǔn)公共服務(wù)性質(zhì)的公共服務(wù)可以充分發(fā)揮市場(chǎng)與社會(huì)等部門的作用，構(gòu)建起政府、市場(chǎng)、社會(huì)三方充滿活力與競(jìng)爭(zhēng)力的公共服務(wù)體系。但是長(zhǎng)期以來(lái)，政府作為公共權(quán)力的執(zhí)行者，在公共服務(wù)供給中處于絕對(duì)主體地位，形成了公共服務(wù)供給主體單一化，這在農(nóng)村社區(qū)建設(shè)中表現(xiàn)十分明顯。農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，需要發(fā)揮政府、企業(yè)及社會(huì)自治組織力量參與農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。但是從目前全國(guó)各地農(nóng)村社區(qū)建設(shè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，無(wú)論是在社區(qū)建設(shè)的啟動(dòng)、動(dòng)員，還是農(nóng)村社區(qū)公共服務(wù)體系建設(shè)中，政府處于絕對(duì)地位，沒(méi)有調(diào)動(dòng)起社會(huì)及民間力量參與進(jìn)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)全過(guò)程。即使在一些己經(jīng)開(kāi)始農(nóng)村社區(qū)建設(shè)并取得成功經(jīng)驗(yàn)的地方，在社區(qū)公共服務(wù)供給中，也只單靠政府來(lái)提供公共產(chǎn)品服務(wù)。政府由于思想認(rèn)識(shí)、財(cái)力狀況等方面的限制，對(duì)農(nóng)村社區(qū)公共服務(wù)的提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村社區(qū)發(fā)展與農(nóng)民的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)民的各種需求日益多樣化，需要發(fā)揮市場(chǎng)與社會(huì)在公共服務(wù)供給中的作用。但是由于受到各種因素的影響，政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)調(diào)運(yùn)行的農(nóng)村公共服務(wù)供給體系還沒(méi)有完全建立起來(lái)，直接影響到農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)與發(fā)展、直接影響農(nóng)民向農(nóng)村社區(qū)集中居住的意愿，直接影響農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的順利進(jìn)行。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理機(jī)制制約農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行投放貸款用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入為例。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)過(guò)內(nèi)控機(jī)制改革，實(shí)行完全授權(quán)管理，實(shí)行差異化授權(quán)，上收了縣級(jí)支行貸款審批權(quán)，這對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，內(nèi)控機(jī)制逐步健全，內(nèi)部活力顯著增強(qiáng)，但是縣級(jí)支行唯一的政策性農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重大項(xiàng)目的資金投放時(shí)，缺乏自主性，創(chuàng)新內(nèi)部動(dòng)力不足。而農(nóng)業(yè)銀行，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民需求特點(diǎn)，改進(jìn)貸款投放和管理方式，縣級(jí)支行在一定范圍內(nèi)承擔(dān)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款審批權(quán)、低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)等職能，其自主經(jīng)營(yíng)、就近決策、自控風(fēng)險(xiǎn)和有效服務(wù)的能力得到提高，也減少了調(diào)查審批環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條，提高辦貸效率。但對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重大項(xiàng)目也缺乏審批權(quán)限。如此以來(lái)制約了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于新型城鎮(zhèn)建設(shè)、新型社區(qū)建設(shè)也相對(duì)地有滯后性。且農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新都與風(fēng)險(xiǎn)管理同時(shí)并存的，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體制也在制約創(chuàng)新的開(kāi)展。（四）服務(wù)效率低下雖然山東省是新型金融機(jī)構(gòu)的示范省份，但是仍然沒(méi)有改變服務(wù)效率低下的現(xiàn)狀。山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)效率低下的主要表現(xiàn)是:從業(yè)人員專業(yè)技能欠缺、服務(wù)項(xiàng)目少、員工職業(yè)素養(yǎng)差、服務(wù)態(tài)度不好、工作效率低。這樣的服務(wù)水平一定會(huì)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，也會(huì)影響客戶及投資者的信心，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惡性循環(huán)?，F(xiàn)在每個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)都很激烈，除了技術(shù)差別外，大部分競(jìng)爭(zhēng)者都靠服務(wù)取勝，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些工作人員學(xué)歷不高，甚至有一些人并不是科班出身，缺乏專業(yè)知識(shí)，員工年齡普遍偏大，工作效率低，服務(wù)態(tài)度欠佳，所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要重建人才選拔機(jī)制，經(jīng)常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并且使用績(jī)效考核方法。五、農(nóng)村金融體系完善途徑（一）宏觀分析1.完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新制度黨的十八屆三中全會(huì)提出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要把商業(yè)性金融與合作性金融、政策性金融相結(jié)合。建立全面完善的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，需要農(nóng)村金融具有健全的功能、充足的資本、完善的服務(wù)和自始至終的安全運(yùn)行。目前山東省的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新制度還很不完善，可以說(shuō)是混亂，沒(méi)有統(tǒng)一的制度約束使得農(nóng)村金融的服務(wù)體系雜亂無(wú)章，因此我們要把完善山東省農(nóng)村金融服務(wù)制度作為發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的第一大目標(biāo)，這也成為一項(xiàng)非常緊迫的任務(wù)，必須要在農(nóng)村金融服務(wù)制度上進(jìn)行創(chuàng)新。一是創(chuàng)新方式，支持那些具備法人資格的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，改革農(nóng)村信用社的信貸模式，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助等途徑，不斷提高法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，二是擴(kuò)寬農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，創(chuàng)建符合農(nóng)村實(shí)際的小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，三是創(chuàng)新抵押形式，有效拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物的范圍和條件，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。2.構(gòu)建政府為主導(dǎo)的多元供給機(jī)制關(guān)于農(nóng)村公共服務(wù)供給主體，鄉(xiāng)村建設(shè)派領(lǐng)導(dǎo)者梁漱溟認(rèn)為社會(huì)應(yīng)該是公共服務(wù)供給的主體。因?yàn)椤捌溆烧菩姓咧馁M(fèi)大，效率小，不親切，不實(shí)在?！倍鐣?huì)則能夠達(dá)到“無(wú)形中就將農(nóng)民都變成經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)士，而提綱摯領(lǐng)便于指揮。”費(fèi)孝通認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)提供公共服務(wù)的責(zé)任。他認(rèn)為:“如果政府能利用現(xiàn)有的……互助會(huì)等系統(tǒng)來(lái)資助人民，效果可能要好一些?！薄叭绻芾脗鹘y(tǒng)的渠道，再用政府的力量將其改進(jìn)，似乎成功的機(jī)會(huì)大一些?！鞭r(nóng)村公共服務(wù)是政府的基本職能之一，但又不是全部職能，必須動(dòng)員社會(huì)各方面力量共同參與，建立起以政府為主體，政府、市場(chǎng)、農(nóng)村民間組織、農(nóng)村居民多元共同參與的農(nóng)村公共服務(wù)供給體系。政府在公共服務(wù)供給中起到組織、規(guī)劃與領(lǐng)導(dǎo)作用。農(nóng)村公共服務(wù)是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活需要而提供的公共服務(wù)，具有一定的排他性與非競(jìng)爭(zhēng)性，包括農(nóng)村教育、衛(wèi)生、文化、社會(huì)保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，這些公共服務(wù)屬于純農(nóng)村公共服務(wù)。政府作為公共權(quán)力代言人，必須擔(dān)負(fù)起市場(chǎng)不能提供的純公共服務(wù)的供給主體責(zé)任，發(fā)揮其組織、規(guī)劃與領(lǐng)導(dǎo)作用。充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在公共服務(wù)中的作用。政府不是萬(wàn)能的，在提供公共服務(wù)時(shí)，政府充分利用市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)在公共服務(wù)供給中的作用。具體來(lái)講即政府運(yùn)用市場(chǎng)運(yùn)作的方式，在超市、家政服務(wù)、農(nóng)資供應(yīng)等方面為農(nóng)村提供公共服務(wù)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，各級(jí)農(nóng)村供銷合作社是農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)物流的主要供給網(wǎng)絡(luò)，供銷社在農(nóng)民生產(chǎn)生活中具有舉足輕重的作用。實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，農(nóng)村的市場(chǎng)逐步搞活，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶大量出現(xiàn)，大小不一、品種繁多的各類商店在遍布農(nóng)村各地，傳統(tǒng)的農(nóng)村供銷合作社組織由于體制僵化、貨源匱乏導(dǎo)致各地的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)紛紛倒閉。發(fā)揮農(nóng)村民間組織與農(nóng)民在農(nóng)村公共服務(wù)中的補(bǔ)充作用。農(nóng)村公共服務(wù)不僅包括純公共性質(zhì)的服務(wù)，也包括與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的近似私人的服務(wù)。由于農(nóng)民需求的多層次與多樣化，政府不可能為此提供完備的服務(wù)，需要發(fā)揮農(nóng)村民間組織與農(nóng)民在公共服務(wù)中的自給自足作用，來(lái)滿足農(nóng)民的多樣化公共服務(wù)需求。（二）微觀分析1.加大投入農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)民多元化的產(chǎn)品需求在滿足農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性小額貸款需求的基礎(chǔ)上，同時(shí)設(shè)計(jì)、創(chuàng)新合理的、可操作性強(qiáng)的滿足符合農(nóng)民需求特點(diǎn)的創(chuàng)業(yè)性、投資性、消費(fèi)性金融產(chǎn)品，同時(shí)注意貸款額度和期限適當(dāng)擴(kuò)展。山東省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類豐富，在滿足農(nóng)民需求方面起到了重要的作用。在己有的創(chuàng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，拓寬其適用的對(duì)象范圍，尤其是在針對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、失地農(nóng)民就業(yè)、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、支持村官創(chuàng)業(yè)等特定對(duì)象，給予政策傾斜，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收。由于農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng)和生活方式的提高，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求己不再是局限于信貸類產(chǎn)品的需求，更多向理財(cái)產(chǎn)品、用于消費(fèi)的各類現(xiàn)代金融服務(wù)擴(kuò)展，而這類產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該考慮適用對(duì)象對(duì)產(chǎn)品的可操作性，并且堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的原則正確理財(cái)、合理消費(fèi)。2.降低交易成本的原則農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的又一目標(biāo)是降低交易成本，因此降低交易成本是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的又一重要原則。金融交易成本一般由金融市場(chǎng)成本和金融中介成本所組成。其中金融市場(chǎng)成本又包括直接交易成本和隱性交易成本，直接交易成本包括稅收、信息成本、傭金等成本，隱性交易成本包括機(jī)會(huì)成本和執(zhí)行成本等。金融中介成本又包括制定合同成本和信息交易成本，制定合同成本包括合同書本身的成本和執(zhí)行合同條款的成本等。山東省農(nóng)村金融信貸規(guī)模小，信貸客戶不集中，信貸利率高等都決定了農(nóng)村金融信貸的交易成本太高，因此要完善山東省金融服務(wù)體系，必須遵循降低交易成本的原則，一方面要不斷建立健全金融市場(chǎng)的流動(dòng)性，提高金融信息的流通速度，通過(guò)縮小差價(jià)來(lái)降低信息成本和執(zhí)行成本。另一方面農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)可以憑借信息掌握的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和理財(cái)優(yōu)勢(shì)不斷降低交易成本。要不斷為農(nóng)民家庭們提供金融便利，同時(shí)使得農(nóng)戶們手中的資金更加安全、可靠。六、城鄉(xiāng)一體化與農(nóng)村金融服務(wù)未來(lái)的協(xié)調(diào)發(fā)展（一）對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行整體的規(guī)范與引導(dǎo)目前為止，我國(guó)數(shù)量眾多的地方小銀行（包括大部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)）大都以社區(qū)金融服務(wù)為主，服務(wù)對(duì)象主要是本地客戶，業(yè)務(wù)模式相對(duì)常態(tài)，更依賴重視客戶“軟信息”的“關(guān)系融資模式”。長(zhǎng)期以來(lái)，這些銀行都是支持我國(guó)地方經(jīng)濟(jì)，特別是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也是我國(guó)農(nóng)行體系的重要組成部分。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入放松以及大型銀行的“社區(qū)化”戰(zhàn)略，中小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始日趨激烈，以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)范圍地解決所在地區(qū)中小企業(yè)融資難和儲(chǔ)蓄高、投資難的“兩難”。小額信貸公司可以嘗試進(jìn)行貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，可以將P2P小額信貸公司己有的貸款業(yè)務(wù)部按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產(chǎn)包”的形式，由評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)價(jià)后，出售給有盈余資金的大型企業(yè)、商業(yè)銀行、信托公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或是以理財(cái)產(chǎn)品的形式在市場(chǎng)上進(jìn)行銷儒，換取資金的快速回流，以開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，保障資金的供給。（二）充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)國(guó)際合作中心產(chǎn)業(yè)金融辦主任潘峙剛認(rèn)為，大數(shù)據(jù)可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化功能和行為監(jiān)管的有效手段和工具。建立互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)、追蹤企業(yè)社會(huì)行為軌跡，進(jìn)行項(xiàng)目投資價(jià)值動(dòng)態(tài)分析、信用查詢等，從而達(dá)到社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控目標(biāo)。借助大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠收集和分析大量小微企業(yè)日常交易行為的數(shù)據(jù)，判斷其財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)成果及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等，解決由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，無(wú)法了解其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況的問(wèn)題。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)，也可以解決針對(duì)個(gè)人的征信，將個(gè)人的行為信息提供給大數(shù)據(jù)作業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行處理，完成對(duì)個(gè)人或群體的信用評(píng)價(jià)。參考文獻(xiàn)[1]王在全.城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的農(nóng)村金融體系建設(shè)[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì),2016,(04):45-49.[2]鄭明望.關(guān)于城鄉(xiāng)一體化過(guò)程中農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2016,(07):92-93.[3]韋海祥.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研究[J].時(shí)代金融,2016,(08):69+73.[4]梁雯,張偉.