南開大學(xué)金融學(xué)院《435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題匯編（含部分答案）合集

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2011年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題一、名詞解釋（每題5分，共25分）1投保人2告知3人身保險(xiǎn)4近因5定值保險(xiǎn)合同二、簡(jiǎn)答題（每題15分，共75分）1影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有哪些？2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，必須具備的條件有哪些？3根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？4簡(jiǎn)述分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是什么？5健康保險(xiǎn)的主要類型有哪些？并簡(jiǎn)述其各自的保障內(nèi)容。三、論述題（每題25分，共50分）1保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自的利弊，并根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道存在的主要問(wèn)題提出改進(jìn)的建議。2市場(chǎng)失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象主要有哪些？為應(yīng)對(duì)這些市場(chǎng)失靈，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些領(lǐng)域與措施？2011年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解一、名詞解釋（每題5分，共25分）1投保人答：投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：①具有完全的權(quán)利能力和行為能力。未取得法人資格的組織不能成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，無(wú)行為能力或限制行為能力的自然人也不能簽訂保險(xiǎn)合同而成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。②對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同；已訂立的合同也為無(wú)效合同。③負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同為有償合同，投保人取得經(jīng)濟(jì)保障的代價(jià)就是支付保險(xiǎn)費(fèi)。支付保費(fèi)的義務(wù)為投保人所有，保險(xiǎn)人一方無(wú)權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。不論保險(xiǎn)合同是為自己的利益還是為他人的利益而訂立，投保人均需承擔(dān)繳納保費(fèi)的義務(wù)。2告知答：告知是投保人在投保時(shí)所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。告知的目的在于保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。告知須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的確定證明，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。對(duì)于保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。對(duì)于投保人違反告知義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。3人身保險(xiǎn)答：人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人的壽命是一個(gè)抽象的概念，當(dāng)其作為保險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，以生存和死亡兩種狀態(tài)存在；人的身體，當(dāng)其作為保險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，以人的健康和生理機(jī)能、勞動(dòng)能力（即人賴以謀生的手段）等狀態(tài)存在。4近因答：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則是指近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。5定值保險(xiǎn)合同答：保險(xiǎn)合同可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否，分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于：①由于保險(xiǎn)價(jià)值是事先確定的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后就不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；②保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，減少或避免了當(dāng)事人之間的糾紛。但定值保險(xiǎn)合同也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在：如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此，定值保險(xiǎn)合同的運(yùn)用范圍受到一定限制，多數(shù)保險(xiǎn)人不愿采用，有的國(guó)家甚至禁止使用這種合同方式。二、簡(jiǎn)答題（每題15分，共75分）1影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有哪些？答：保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性、集合性的概念，但它又不是所有保險(xiǎn)需求的簡(jiǎn)單加總，而是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量，即在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)變量，受諸多因素的影響，當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求會(huì)增加或減少。影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素有以下幾點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀依據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險(xiǎn)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)所致的損失越大，以至于消費(fèi)者無(wú)法自行承擔(dān)，保險(xiǎn)需求就會(huì)越強(qiáng)烈。（2）保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變化。受投保人繳費(fèi)能力的限制，從總體上講，費(fèi)率上升會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求的減少，費(fèi)率下降，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。但是，費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)需求的變化的影響會(huì)依不同的保險(xiǎn)商品品種而各異。（3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其購(gòu)買力的大小。當(dāng)國(guó)民收入增加時(shí)，作為保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者——個(gè)人的貨幣收入、企業(yè)的利潤(rùn)也會(huì)隨之增多，會(huì)有更強(qiáng)的繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)的需求也就隨之?dāng)U大。保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入是影響保險(xiǎn)需求的主要因素之一。（4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的互補(bǔ)商品，例如汽車保險(xiǎn)與汽車，當(dāng)汽車的價(jià)格下降時(shí)，會(huì)引起汽車需求量的增加，從而導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)商品需求量的擴(kuò)大，反之則會(huì)引起汽車保險(xiǎn)商品需求量的減少。另外，一些保險(xiǎn)商品特別是人壽保險(xiǎn)商品是儲(chǔ)蓄的替代商品，當(dāng)儲(chǔ)蓄利率上升時(shí)，人壽保險(xiǎn)商品品種的需求就會(huì)減少，反之則會(huì)增加。（5）文化傳統(tǒng)保險(xiǎn)需求受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，而人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)又是受特定的文化環(huán)境影響和控制的，尤其在我國(guó)，由于長(zhǎng)期受封建文化的影響，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)，人們有時(shí)寧愿求助于神靈的保佑，也不接受保險(xiǎn)的保障，從而抑制了保險(xiǎn)需求。（6）經(jīng)濟(jì)制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人與企業(yè)會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這一切不再由國(guó)家包攬解決，那么保險(xiǎn)就是一條最佳解決途徑，因而經(jīng)濟(jì)制度的變化會(huì)影響到保險(xiǎn)需求。2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，必須具備的條件有哪些？答：重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一危險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)僅限于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的損失由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?，分?jǐn)偟姆绞接幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞健Ｎ覈?guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)由各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。具體地說(shuō)，重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：（1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益如果投保人對(duì)于不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，分別與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，則無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)可言。同樣，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，如具有不同的保險(xiǎn)利益，而以不同的保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，對(duì)于同一標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，甲和乙的保險(xiǎn)利益不同，所以甲、乙所訂立的保險(xiǎn)合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。（2）同一保險(xiǎn)期間雖為同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及同一保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)期間各異（如前一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間終止后，次一個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間開始），則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)期間的重復(fù)，并不要求全部保險(xiǎn)期間的始期和終期完全一致，部分保險(xiǎn)期間重復(fù)或保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間相容，也可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。（3）同一保險(xiǎn)事故以同一保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，若所約定的保險(xiǎn)事故不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故有時(shí)不必完全同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)投保火災(zāi)保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)，因發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)事故而造成的所有損失，在補(bǔ)償時(shí)也可構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值如果投保人與同一保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅為超額保險(xiǎn)而非重復(fù)保險(xiǎn)。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅是數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，屬于共同保險(xiǎn)，也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是為了防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，由各保險(xiǎn)人按相應(yīng)的責(zé)任，共同公平地分?jǐn)倱p失賠款，使被保險(xiǎn)人所獲得的賠款總額與其實(shí)際損失相等。3根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？答：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的成立必須滿足以下條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；保險(xiǎn)利益必須是確定的利益；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)事故的發(fā)生以被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失為前提。而且，不論投保人的投保金額是多少，保險(xiǎn)人的賠償損失責(zé)任都不超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。各國(guó)法律對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒有統(tǒng)一的規(guī)定。但一般都認(rèn)為，凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；有婚姻、血緣關(guān)系的親屬；債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有保險(xiǎn)利益，該項(xiàng)保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限；本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。4簡(jiǎn)述分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是什么？答：（1）分紅保險(xiǎn)的含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。（2）分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)①保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。分紅保險(xiǎn)不僅能夠獲得合同規(guī)定的各種保障，同時(shí)，保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人，目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，與不分紅保險(xiǎn)相比增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不一樣，客戶所能得到的紅利點(diǎn)會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況良好的年份，客戶會(huì)分到較多的紅利；但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，客戶能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。③定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，由于預(yù)期的客觀困難，在進(jìn)行各個(gè)因素的假設(shè)時(shí)，往往比較保守。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以保守的精算假設(shè)既可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)損害客戶的利益。④保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息之和。5健康保險(xiǎn)的主要類型有哪些？并簡(jiǎn)述其各自的保障內(nèi)容。答：（1）健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。（2）健康保險(xiǎn)的種類①醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍很廣，醫(yī)療費(fèi)用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來(lái)區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般是其中的一項(xiàng)或若干項(xiàng)的組合。醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等。②疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。某些特殊的疾病往往給病人帶來(lái)的是災(zāi)難性的費(fèi)用支付。例如癌癥、心臟疾病等，這些疾病一經(jīng)確診，必然會(huì)產(chǎn)生大范圍的醫(yī)療費(fèi)用支出。因此，通常要求這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。在我國(guó)比較有代表性的疾病保險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間劃分，可以分為定期和終身兩類。重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗死、冠狀動(dòng)脈旁路（搭橋）手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭和重大器官移植手術(shù)等。③失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一

定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。其主要目的是為被保險(xiǎn)人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的殘疾定義時(shí)才可以給付保險(xiǎn)金。失能收入損失保險(xiǎn)一般可分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。④護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金的條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，又稱長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。三、論述題（每題25分，共50分）1保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自的利弊，并根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道存在的主要問(wèn)題提出改進(jìn)的建議。答：保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的途徑。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營(yíng)銷策略的制定和執(zhí)行效果。選擇適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷渠道，不僅會(huì)減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的支出，而且還會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售。（1）間接營(yíng)銷渠道間接營(yíng)銷渠道，又稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)中介人不能真正代替保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，只是參與或代辦、或推銷、或提供專門技術(shù)服務(wù)等各種保險(xiǎn)活動(dòng)，從而促成保險(xiǎn)商品銷售的實(shí)現(xiàn)。對(duì)間接營(yíng)銷渠道利弊的分析主要從保險(xiǎn)代理制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度兩方面進(jìn)行分析。①保險(xiǎn)代理制度的優(yōu)劣a．優(yōu)勢(shì)第一，有利于保險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)代理制度，保險(xiǎn)企業(yè)只需向代理人支付代理手續(xù)費(fèi)，這樣就節(jié)約了在直銷制下必須支付的各項(xiàng)費(fèi)用，從而降低保險(xiǎn)成本。第二，有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。保險(xiǎn)代理人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。第三，有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)代理人分布廣泛、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)自身的欠缺，全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。第四，有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高

保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷過(guò)程中，由于接觸的客戶多，信息靈通，這將有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從而使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。b．缺點(diǎn)第一，保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突，難以解決。保險(xiǎn)代理人的任務(wù)是力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的代理手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意提高承保質(zhì)量，顯然兩者的沖突是難免的。第二，保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)承保質(zhì)量下降。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的話，有可能給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)極大的業(yè)務(wù)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率。第三，保險(xiǎn)代理人濫用代理權(quán)，從而有損保險(xiǎn)人的利益。第四，保險(xiǎn)人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的混亂。②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的優(yōu)劣a．優(yōu)勢(shì)第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。因此，可以使投保人或被保險(xiǎn)人借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付較低的保險(xiǎn)費(fèi)而獲得較高的保障。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，但其傭金卻是向保險(xiǎn)人提取

的。b．缺點(diǎn)由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)。（2）直接營(yíng)銷渠道直接營(yíng)銷渠道，又稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員向保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。①優(yōu)勢(shì)a．由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員工作的穩(wěn)定性強(qiáng)，又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，不容易發(fā)生因不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而欺騙投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加了安全感。b．保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而有利于在客戶中樹立公司良好的外部形象。c．在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，可使維持營(yíng)銷系統(tǒng)的成本較低。因?yàn)楣締T工享有固定的工資和福利，其收入不會(huì)因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增長(zhǎng)。同時(shí)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)等費(fèi)用也少于代理人員的同類費(fèi)用。d．諸如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這種新的直銷方式主要是借助保險(xiǎn)公司的自有網(wǎng)站來(lái)完成，大大節(jié)約了展業(yè)成本。

②缺點(diǎn)由于保險(xiǎn)服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的接觸，而保險(xiǎn)企業(yè)所雇傭的直銷人員總是有限的，因此，從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要來(lái)看，直銷制的弊端是顯而易見的：a．不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶，因?yàn)橛邢薜臉I(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù)，許多保戶的潛在保險(xiǎn)需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買能力，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在的客戶；b．不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍；c．不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性；d．在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電話營(yíng)銷中，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員無(wú)法與客戶實(shí)現(xiàn)面對(duì)面的交流，在條款的理解上容易出現(xiàn)分歧，招致較多的投訴。（3）我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷主要存在的問(wèn)題①缺乏先進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷理念a．國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的不健全，使保險(xiǎn)公司經(jīng)常采取降低價(jià)格，而不是改進(jìn)質(zhì)量等惡性競(jìng)爭(zhēng)手段，使得在國(guó)外看來(lái)較為可觀的利潤(rùn)空間進(jìn)一步收窄。b．保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷處于較低層次，主要表現(xiàn)在：惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重、重業(yè)務(wù)拓展輕服務(wù)營(yíng)銷、對(duì)關(guān)系營(yíng)銷在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上誤入歧途、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高等方面。在市場(chǎng)需求趨于飽和的情況下，各家保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，都不遺余力的開發(fā)新產(chǎn)品，卻忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的產(chǎn)品，即服務(wù)。

②營(yíng)銷手段相對(duì)落后傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉(zhuǎn)介紹”等營(yíng)銷模式已不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，需要立體式、多層次的營(yíng)銷方式來(lái)填補(bǔ)空白，使市場(chǎng)營(yíng)銷取得新的突破。在開發(fā)新市場(chǎng)，創(chuàng)新需求方面沒有注意地區(qū)、險(xiǎn)種和服務(wù)的差異，保險(xiǎn)營(yíng)銷沒有因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營(yíng)銷策略。目前我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司都是通過(guò)擴(kuò)大推銷隊(duì)伍的辦法來(lái)發(fā)展業(yè)績(jī)，只看重營(yíng)銷的簡(jiǎn)單外延而忽視發(fā)展其內(nèi)涵，這會(huì)導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展無(wú)力。③缺乏明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)定位近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在了解客戶的保險(xiǎn)需求方面所做的市場(chǎng)調(diào)研、市場(chǎng)分析不足，所設(shè)計(jì)開發(fā)的險(xiǎn)種不能滿足市場(chǎng)需要，為在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)新險(xiǎn)種，以求吸引更多的客戶。但從市場(chǎng)需求來(lái)看，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致無(wú)人購(gòu)買，使新產(chǎn)品的研發(fā)陷入僵局，甚至?xí)苯訁⒄掌渌镜脑O(shè)計(jì)方法，是自己的產(chǎn)品缺乏應(yīng)具備的系列化、個(gè)性化、差異化等特色。④營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)不高我國(guó)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍素質(zhì)不高主要是營(yíng)銷員隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低、高管人員缺乏與具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才缺乏這三方面。從整體看，保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)低，普遍學(xué)歷不高，具備專業(yè)知識(shí)，精通管理的高級(jí)人才非常缺乏。許多保險(xiǎn)企業(yè)在招收沒有任何風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)知識(shí)營(yíng)銷人員后，經(jīng)過(guò)短期的培訓(xùn)，即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。一部分營(yíng)銷人員缺乏職業(yè)道德以及保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險(xiǎn)公司的形象。⑤營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)差

目前大多數(shù)市場(chǎng)營(yíng)銷的目標(biāo)只局限于推銷商品，在售后服務(wù)、跟蹤服務(wù)方面重視不夠。個(gè)別業(yè)務(wù)員素質(zhì)低下，嚴(yán)重影響了公司品牌的樹立和新市場(chǎng)的開發(fā)，柜面人員對(duì)待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度冷淡，理賠人員辦理速度遲緩，影響了業(yè)務(wù)員的展業(yè)積極性，也損壞了保險(xiǎn)公司形象。（4）關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷存在問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策①樹立正確的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷觀念a．要樹立顧客至上的觀念，變坐等客戶上門為主動(dòng)貼身式營(yíng)銷服務(wù)，不斷開發(fā)新的市場(chǎng)，提高顧客的滿意度。b．保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持整體營(yíng)銷觀念。企業(yè)內(nèi)部各部門要協(xié)調(diào)配合，共同滿足顧客需要，切不可認(rèn)為提高顧客滿意度只是營(yíng)銷部門的事情。c．在營(yíng)銷機(jī)能內(nèi)，積極地尋求產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷四大策略因素的配合，最大限度地滿足顧客的需要。②進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)施差異化營(yíng)銷策略在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)該進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同子市場(chǎng)的特點(diǎn)，推出不同的適應(yīng)各個(gè)子市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。③細(xì)分市場(chǎng)做好目標(biāo)定位在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群，運(yùn)用個(gè)性化的市場(chǎng)定位，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，并充分利用自身優(yōu)勢(shì)來(lái)定位自己的市場(chǎng)位置，并通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類來(lái)制訂自己的營(yíng)銷方案。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)客戶需求的心理分析，從激烈的同質(zhì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷挖掘潛在需求，獨(dú)辟蹊徑，制定出符合個(gè)人需求的產(chǎn)品。

④實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷人員專業(yè)化加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的約束，建立人員管理的新標(biāo)準(zhǔn)，并堅(jiān)決執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員的考核，除了保費(fèi)收入、保單持有率外，還要將顧客的反應(yīng)、退保率、職業(yè)道德等標(biāo)準(zhǔn)作為考核的指標(biāo)，增強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的專業(yè)化水平，提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的人員素質(zhì)。⑤樹立大營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)保險(xiǎn)公司要重視售后服務(wù)和跟蹤服務(wù)，為消費(fèi)者提供滿意的售后服務(wù)，柜面人員對(duì)待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度熱情，理賠人員應(yīng)該加快辦理速度，提高保險(xiǎn)公司在投保人心目中的形象。⑥品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略保險(xiǎn)公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，樹立起公司的知名度和美譽(yù)度。⑦對(duì)現(xiàn)行的營(yíng)銷方式進(jìn)行創(chuàng)新，推行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷就是保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達(dá)到開拓市場(chǎng)，增加盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。保險(xiǎn)公司可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是直接營(yíng)銷的最新方式，它是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的循環(huán)營(yíng)銷，滿足保險(xiǎn)人與投保人雙方需求的過(guò)程。2市場(chǎng)失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象主要有哪些？為應(yīng)對(duì)這些市場(chǎng)失靈，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些領(lǐng)域與措施？答：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈市場(chǎng)不能有效地配置資源就意味著有些商品和服務(wù)是不可獲得的，或者只能以次優(yōu)的方式，比如以高于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的價(jià)格獲得商品和服務(wù)。這種以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)造成的資源無(wú)效配置被稱為“市場(chǎng)失靈”。保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈也和其他市場(chǎng)一樣，可以概括為市場(chǎng)支配力、外部性、免費(fèi)搭車和不完全信息。①市場(chǎng)支配力市場(chǎng)支配力是指一個(gè)或多個(gè)銷售者或購(gòu)買者對(duì)他們所交易商品或服務(wù)的價(jià)格的影響能力。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，銷售者或購(gòu)買者是價(jià)格接受者，他們與市場(chǎng)規(guī)模相比是非常弱小的，不可能對(duì)價(jià)格造成影響，所以他們不具有市場(chǎng)支配力。如果某些市場(chǎng)參與者能夠影響價(jià)格，那么市場(chǎng)在資源配置中的作用就失效了。市場(chǎng)支配力產(chǎn)生的原因很多，如政府設(shè)置的市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品差異或價(jià)格歧視等。a．市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘問(wèn)題如果市場(chǎng)存在準(zhǔn)入壁壘，而且銷售者數(shù)量較少，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)支配力。絕大多數(shù)市場(chǎng)支配力都是由政府創(chuàng)造或支持而形成的，這種市場(chǎng)支配力可以通過(guò)減少政府干預(yù)得到緩解。b．規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題如果一個(gè)廠商的產(chǎn)出增長(zhǎng)率高于投入的增長(zhǎng)率，就出現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，會(huì)造成強(qiáng)大的市場(chǎng)支配力。保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)自規(guī)模經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)入壁壘并不突出，一般認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)性的，可以支持各種規(guī)模的保險(xiǎn)人。因此，規(guī)模經(jīng)濟(jì)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的可能性很小。

范圍經(jīng)濟(jì)”也可能造成市場(chǎng)失靈。范圍經(jīng)濟(jì)是指通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的協(xié)作生產(chǎn)所帶來(lái)的效率。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，某些險(xiǎn)種的協(xié)作生產(chǎn)會(huì)出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。c．產(chǎn)品差異和價(jià)格歧視問(wèn)題如果購(gòu)買者由于產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)、廠商的位置、聲譽(yù)等原因，更加偏好某一個(gè)公司的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了“產(chǎn)品差異”。數(shù)量很多的廠商生產(chǎn)相似、但不相同的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了壟斷競(jìng)爭(zhēng)。壟斷競(jìng)爭(zhēng)也是造成市場(chǎng)支配力的重要原因之一。價(jià)格歧視是指廠商就相同的產(chǎn)品向不同的顧客群體采取不同的價(jià)格。保險(xiǎn)人有時(shí)也會(huì)采取“價(jià)格歧視”。②外部性外部性是指一個(gè)廠商的生產(chǎn)行為或一個(gè)消費(fèi)者的消費(fèi)行為對(duì)其他人產(chǎn)生直接的正面或負(fù)面的影響。保險(xiǎn)中也存在負(fù)面外部性和正面外部性。最明顯的保險(xiǎn)負(fù)面外部性就是有人為了獲取保險(xiǎn)賠償或給付，故意損害財(cái)產(chǎn)和謀害人命。在有些保險(xiǎn)市場(chǎng)上，破壞活動(dòng)表現(xiàn)為社會(huì)的凈福利損失，它也可以被看作經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的一種“成本”。a．系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)的困境造成其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的混亂。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩類，即“臺(tái)階式破產(chǎn)”和“擠提”。臺(tái)階式破產(chǎn)是指一個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)直接引起其他金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，臺(tái)階式破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有可能通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)集中和再保險(xiǎn)渠道在保險(xiǎn)市場(chǎng)中傳遞。擠提是指許多存款人或其他債權(quán)人同時(shí)要求提取現(xiàn)金。保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“擠提”的情況，但還沒有發(fā)生過(guò)因擠提風(fēng)潮導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況良好的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況?？偟膩?lái)講，與

銀行和證券公司的情形不同，保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。b．償債危機(jī)保護(hù)消費(fèi)者，還應(yīng)考慮使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)人無(wú)力償債而遭受的損失最小化。一旦保險(xiǎn)人陷入償債危機(jī)，政府將通過(guò)安排兼并、收購(gòu)、業(yè)內(nèi)拯救計(jì)劃等措施，使消費(fèi)者免受損失。許多國(guó)家建立了保證基金等機(jī)制以確保被保險(xiǎn)人不會(huì)因保險(xiǎn)人無(wú)力償債而遭受經(jīng)濟(jì)損失，不過(guò)保證基金也會(huì)在一定程度上削弱市場(chǎng)規(guī)則的作用。③“免費(fèi)搭車”某些集體消費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù)被稱為公共產(chǎn)品，例如警察、消防隊(duì)、國(guó)防、法院系統(tǒng)等。如果有人以極低的或零成本獲得了這些產(chǎn)品，稱之為“免費(fèi)搭車”。當(dāng)某個(gè)保險(xiǎn)貿(mào)易協(xié)會(huì)進(jìn)行院外活動(dòng)要求更有利的立法時(shí)，包括非成員在內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司都會(huì)因此受益。如果某些人知道或相信有人會(huì)補(bǔ)償他們?cè)馐艿娜魏螕p失，保險(xiǎn)市場(chǎng)的“免費(fèi)搭車”問(wèn)題就有可能出現(xiàn)。如果某些個(gè)人或企業(yè)相信政府會(huì)在災(zāi)難發(fā)生時(shí)提供資助，他們購(gòu)買此類商業(yè)保險(xiǎn)的愿望將會(huì)有所減弱。同樣，如果某人知道他將獲得免費(fèi)的急救醫(yī)療，就不會(huì)再購(gòu)買相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管本身就具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，無(wú)數(shù)的個(gè)人和企業(yè)從中獲益，但他們無(wú)須為此付費(fèi)，或花費(fèi)很少。④不完全信息不完全信息是造成保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈最常見和最重要的原因之一，通常指不對(duì)稱的信息和不存在的信息。

a．不對(duì)稱的信息不對(duì)稱信息是指交易中的一方擁有而另一方缺少的相關(guān)信息。不對(duì)稱信息可以分為“隱蔽信息”和“隱蔽行為”。第一，隱蔽信息?！芭f車問(wèn)題”和逆向選擇是比較典型的隱蔽信息。如果買者對(duì)所購(gòu)產(chǎn)品的知識(shí)少于賣者，就可能出現(xiàn)“舊車問(wèn)題”。如果買者對(duì)自身情況的了解多于賣者，就可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。投保人可能隱瞞了相關(guān)的重要信息，他們可能利用保險(xiǎn)人的信息欠缺，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的實(shí)際損失高于其根據(jù)不完全信息或錯(cuò)誤信息做出的判斷。保險(xiǎn)市場(chǎng)上賣者信息多于買者信息的“舊車問(wèn)題”比較突出。第二，隱蔽行為。隱蔽行為包括委托代理問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。委托代理問(wèn)題是指代理人損害委托人的利益。保險(xiǎn)公司經(jīng)理層（代理人）的目標(biāo)可能與公司股東獲得利潤(rùn)的目標(biāo)不相符，銷售人員（代理人）的私人利益與保險(xiǎn)人（委托人）的利益可能不完全相符。這種代理人和委托人利益偏離的情況會(huì)造成無(wú)效經(jīng)濟(jì)。隱蔽行為還體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)上，由于保險(xiǎn)的存在，被保險(xiǎn)人可能會(huì)因此而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至進(jìn)行更加危險(xiǎn)的行為。保險(xiǎn)提供的是一種未來(lái)交付的金融產(chǎn)品，它關(guān)系到公共利益，所以政府應(yīng)當(dāng)對(duì)這種信息的不對(duì)稱性予以關(guān)注，通過(guò)有效監(jiān)管確保保險(xiǎn)人的償付能力，維護(hù)廣大投保人的利益。b．不存在的信息在保險(xiǎn)過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)上有些信息原本是不存在的，不論買者還是賣者都無(wú)法獲得完全的信息。保險(xiǎn)合同承諾的是未來(lái)的支付，它的價(jià)格是在生產(chǎn)成本未知的情況下厘定的。如果某人無(wú)法了解當(dāng)前和未來(lái)所作選擇

的結(jié)果，他就面臨著不確定性，使得他采取一些改進(jìn)行為，以減輕風(fēng)險(xiǎn)。這類對(duì)沖行為消耗了額外的資源，從而減少了社會(huì)的整體福利。人們通過(guò)分散化經(jīng)營(yíng)和建立無(wú)力償債保障基金等方式來(lái)應(yīng)對(duì)類似的情況。不存在的信息和不對(duì)稱信息問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法了解自己的最大利益所在。社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃的基礎(chǔ)之一就是個(gè)人不愿或不能全面地安排自身的財(cái)務(wù)安全，因此政府必須“越俎代庖”。（2）保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，要解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管必須做好以下幾個(gè)方面的工作：①完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管立法，盡快填補(bǔ)對(duì)保險(xiǎn)控股公司監(jiān)管的空白，適當(dāng)放寬對(duì)于外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，修改相關(guān)法律，縮短差距。②保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減少保險(xiǎn)交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。防止以損害被保險(xiǎn)人利益、抑制競(jìng)爭(zhēng)和效率為代價(jià)換取保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管，凈化、培育、規(guī)范保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，采取資格認(rèn)證措施，保護(hù)信息不靈通的保險(xiǎn)購(gòu)買者，提高投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)。③針對(duì)外部經(jīng)濟(jì)、公共品、有益品的供給不足，政府可以通過(guò)自身能力增加供給以滿足需求或采取行政手段加以規(guī)定。④加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，完善監(jiān)管體系，健全監(jiān)管制度，提高監(jiān)管水平。建立保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平。要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)形成各有側(cè)重、協(xié)調(diào)行動(dòng)、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系；建立一套適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分類評(píng)價(jià)制度，對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題

突出、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和查處力度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。

2012年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題一、簡(jiǎn)答題（每題10分，共100分）1簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征以及處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。2簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的作用與職能。3簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件。4簡(jiǎn)述誠(chéng)信原則三要素。5簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。7簡(jiǎn)述非比例再保險(xiǎn)的主要方式。8簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別。9簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)的常用條款。10簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的主要類別。二、論述題（請(qǐng)任選兩題回答；每題25分，共50分）1試述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。2試述責(zé)任保險(xiǎn)與侵權(quán)責(zé)任法的關(guān)系。3試述我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。4試述交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系，并簡(jiǎn)要評(píng)述我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。2012年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）1簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征以及處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。答：（1）風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性，是可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀存在：①風(fēng)險(xiǎn)的這種定義強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。②定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不僅與損失相聯(lián)系，而且與盈利相聯(lián)系。③定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別?？赡苄灾缚陀^的存在，不確定性僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的特征之一，并不包括風(fēng)險(xiǎn)的全部。（2）風(fēng)險(xiǎn)的特征①客觀性風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營(yíng)管理的改進(jìn)，認(rèn)識(shí)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，人們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所面臨的自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等風(fēng)險(xiǎn)，雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度的可能性。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。②損害性風(fēng)險(xiǎn)與人們的利益密切相關(guān)。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，所以，凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。經(jīng)濟(jì)上的損害（或稱損失）可以用貨幣進(jìn)行衡量。人身?yè)p害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟(jì)上的損失（當(dāng)然亦有精神上的損害）。而保險(xiǎn)不是保證風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生，而是保證消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，即對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。③不確定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性表現(xiàn)在三個(gè)方面：a．空間上的不確定性；b．時(shí)間上的不確定性；c．損失程度的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的偶然性形成了經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求，而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使之成為可保風(fēng)險(xiǎn)。④可測(cè)定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)基本上是一種隨機(jī)現(xiàn)象，是不可預(yù)知的，那是就個(gè)別單位而言。就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定要服從于某種概率分布，即對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失

率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測(cè)定的，即把不確定性化為確定性。⑤發(fā)展性人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空間。（3）處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。①避免避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：a．某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；b．在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。②自留自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單

位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且處理方便有效。但自留風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。③預(yù)防損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。④抑制損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。⑤轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)管理者會(huì)盡一切可能回避并排除風(fēng)險(xiǎn)，把不能回避和排除的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，不能轉(zhuǎn)嫁的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

2簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的作用與職能。答：（1）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。（2）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)，表現(xiàn)在微觀和宏觀兩個(gè)方面：①保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：a．有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能夠按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償，獲得資金，重新購(gòu)置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤(rùn)和費(fèi)用等間接經(jīng)營(yíng)損失。b．有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失化為固定的少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)核算制度的。c．有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)補(bǔ)償固然可以在短時(shí)間內(nèi)迅速消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是，就物質(zhì)凈損失而言，仍舊是一種損失，而且保險(xiǎn)企業(yè)也不可能從風(fēng)險(xiǎn)損失中獲得額外的利益。因此，防范危險(xiǎn)于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)公司利益一致的行為。d．有利于安定人民生活。人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，對(duì)家庭的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。e．有利于民事賠償責(zé)任的履行。具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人可以通過(guò)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使被侵權(quán)人的合法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險(xiǎn)金額內(nèi)的民事賠償。②保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：a．保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)在時(shí)間上是連續(xù)的，在空間上是均衡的。但是，再生產(chǎn)過(guò)程的這種連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能及時(shí)和迅速地對(duì)這種中斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。b．推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。商品必須通過(guò)流通過(guò)程的交換才能進(jìn)入生產(chǎn)消費(fèi)或生活消費(fèi)，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的障礙，保險(xiǎn)為克服這些障礙提供了便利。c．推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。保險(xiǎn)可以對(duì)采用新技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利壯膽，促進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的推廣運(yùn)用。d．有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)

生或多或少地會(huì)造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時(shí)還要增加財(cái)政支出和信貸支出。在生產(chǎn)單位參加保險(xiǎn)的前提下，財(cái)產(chǎn)損失得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能夠恢復(fù)正常，就保證了財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)的清償。可見，保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)財(cái)政和信貸收支的平衡發(fā)揮著保障性作用。此外，保險(xiǎn)公司積蓄的巨額保險(xiǎn)基金還是財(cái)政和信貸基金資源的重要補(bǔ)充。e．增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。保險(xiǎn)外匯收入是一種無(wú)形貿(mào)易收入，對(duì)于增強(qiáng)國(guó)家的國(guó)際支付能力起著積極的作用。f．動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。再保險(xiǎn)機(jī)制或共保機(jī)制可以把保險(xiǎn)市場(chǎng)上彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)基金聯(lián)結(jié)為一體，共同承擔(dān)某一特定的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際再保險(xiǎn)是動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金的一種主要形式。歸納起來(lái)，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。（3）保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可分為基本職能和派生職能。基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)，保險(xiǎn)逐漸具有的職能。①保險(xiǎn)的基本職能a．分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。實(shí)際上就是用大家的錢來(lái)補(bǔ)償一部分人的損失，將一部分人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o大家，這就從整體上提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

b．補(bǔ)償損失的職能。把風(fēng)險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程。②保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步完善，因此，其職能也有了新的擴(kuò)展，在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有以下三種：a．融資職能。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，然而風(fēng)險(xiǎn)事故不可能都同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)，因此可以將閑置的保險(xiǎn)基金投入到社會(huì)再生產(chǎn)中。將保險(xiǎn)基金投入社會(huì)再生產(chǎn)有兩種途徑：一種是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)基金存入銀行，由銀行貸放出去，進(jìn)入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程；另一種是保險(xiǎn)公司直接投資，進(jìn)行運(yùn)用。b．防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動(dòng)，提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，也參與到防災(zāi)防損活動(dòng)中是有其客觀必然性的：首先，保險(xiǎn)公司從自身效益出發(fā)，愿意主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，風(fēng)險(xiǎn)事故就發(fā)生得少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)賠償就會(huì)減少，其利潤(rùn)就會(huì)增加；其次，從自身?xiàng)l件來(lái)看，保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損工作；最后，保險(xiǎn)將提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。參加保險(xiǎn)的單位和個(gè)人都會(huì)重視自身檢查，消除不安全因素，以避免出現(xiàn)因不符合規(guī)定而最終得不到保險(xiǎn)賠償金的情況，這也是一種防災(zāi)防損的表現(xiàn)。c．分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對(duì)國(guó)民收入的再分配。保險(xiǎn)通過(guò)向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，就像財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資

金實(shí)現(xiàn)了再分配。3簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件。答：可保風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上看，則是指可以用保險(xiǎn)方式來(lái)處理的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)，其所致的損害應(yīng)該是實(shí)質(zhì)損害。即可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般所言的風(fēng)險(xiǎn)是指狹義的可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)一般具有以下條件：（1）非投機(jī)性即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)不具有投機(jī)性，保險(xiǎn)人通常不能承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人如果承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既難以確定承保條件，又與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)職能相違背。（2）偶然性即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是偶然的。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的。可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是既有發(fā)生的可能，又是不可預(yù)知的。因?yàn)槿绻L(fēng)險(xiǎn)不可能發(fā)生，就無(wú)保險(xiǎn)的必要。同時(shí)，某種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況又不具有必然性，發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等都是不確定的。（3）意外性風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)?。二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。（4）普遍性即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是大量標(biāo)的均有遭受損害的可能性。保險(xiǎn)以大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)必須是普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)，即大量標(biāo)的都有可能遭受損害。如果風(fēng)險(xiǎn)只是對(duì)于一個(gè)標(biāo)的或幾個(gè)標(biāo)的而言，那么保險(xiǎn)人承保這一風(fēng)險(xiǎn)等于是下賭注、進(jìn)行投機(jī)。只有一個(gè)標(biāo)的或少量標(biāo)的面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎(chǔ)的。只有對(duì)大量標(biāo)的遭受損害的可能性進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和觀察，才能使保險(xiǎn)人比較精確地測(cè)算出損失及傷害的概率，以作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。（5）嚴(yán)重性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。4簡(jiǎn)述誠(chéng)信原則三要素。答：（1）誠(chéng)信原則的含義誠(chéng)信原則即最大誠(chéng)信原則，最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。具體是指：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。（2）誠(chéng)信原則三要素最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。最大誠(chéng)信原則的三要素包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。①告知告知是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。告知包括口頭和書面的陳述。告知是對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的要求，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行的義務(wù)。告知義務(wù)具有如下特點(diǎn)：a．法定性告知是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的法定義務(wù)，違反告知義務(wù)將承擔(dān)法律后果。b．先合同性告知義務(wù)屬于先合同義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同成立之前應(yīng)履行的義務(wù)。先合同告知的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)主要是合同的條款；對(duì)投保人來(lái)說(shuō)主要是對(duì)

保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述。先合同告知的內(nèi)容在合同成立后告知，其告知行為無(wú)效。此外，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人不僅要求其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且要求其在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的變化，出險(xiǎn)情況，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。c．主動(dòng)性主動(dòng)性主要是對(duì)保險(xiǎn)人而言，即保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)不以投保人的請(qǐng)求或詢問(wèn)為條件，而應(yīng)主動(dòng)告知。②保證保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)合同的重要條款之一，是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。所以，保證主要是對(duì)投保方的要求。③棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言是以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。

5簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。答：再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十八條指出，保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。（1）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系①再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生，正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。②保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的，它們都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散。③再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。④基于保險(xiǎn)交易的復(fù)雜性，再保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)的強(qiáng)有力的后盾。（2）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別①主體不同。原保險(xiǎn)主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)主體雙方均為保險(xiǎn)人。②保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的只是原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承保合同責(zé)任的一部分或全部。③合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，人身保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)合同全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)原保險(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金給予一定補(bǔ)償。6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。答：保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)督管理的行為。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)主要是保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：①國(guó)家通過(guò)制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；②國(guó)家專門的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。（1）保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特點(diǎn)。負(fù)債性是指保險(xiǎn)公司通過(guò)承保后收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，其中很大的一部分是保險(xiǎn)公司未來(lái)的責(zé)任準(zhǔn)備金，是其對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，而不是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)。保障性是指保險(xiǎn)的職能是補(bǔ)償和給付；通過(guò)補(bǔ)償和給付，保證社會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失后，能及時(shí)得到恢復(fù)和彌補(bǔ)。廣泛性是指保險(xiǎn)公司的承保對(duì)象涉及千家萬(wàn)戶，覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域，并且通過(guò)再保險(xiǎn)活動(dòng)和海外投資活動(dòng)使其經(jīng)營(yíng)超出國(guó)界，成為世界性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。②保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理也是培育、發(fā)展、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過(guò)程，它伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)這種商品的定價(jià)和設(shè)計(jì)過(guò)程有很強(qiáng)的科學(xué)性和專業(yè)性，這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中堅(jiān)持承保條件的規(guī)范性和保險(xiǎn)費(fèi)的公平合理性。③民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與對(duì)外開放的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理是發(fā)展本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)，保證其與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌的需要。世界貿(mào)易組織要求各國(guó)金融服務(wù)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開放，合理實(shí)施國(guó)民待遇準(zhǔn)則，保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域化、國(guó)際化、一體化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)不可避免。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)既為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也必將更多更快地進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這要求其經(jīng)營(yíng)方式、核算標(biāo)準(zhǔn)等盡快與國(guó)際慣例接軌，因此，為使民族保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩大保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理職能顯得尤為必要。（2）保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要從對(duì)保險(xiǎn)人、保單格式與費(fèi)率、償付能力、中介人、再保險(xiǎn)公司和跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)等諸方面反映出來(lái)。①對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管包括市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格審定，保險(xiǎn)人對(duì)監(jiān)管部門應(yīng)履行的義務(wù)，對(duì)公司管理和市場(chǎng)行為的監(jiān)管，對(duì)公司的整頓、接管和破產(chǎn)的監(jiān)管等方面。②對(duì)保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管對(duì)保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費(fèi)率監(jiān)管。實(shí)行費(fèi)率監(jiān)管的主要原因除了為了保證償付能力以外，還有其自身獨(dú)特的考慮。保單格式的事先批準(zhǔn)確實(shí)從實(shí)際上使被投保人的利益得到了保證，然而隨著整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的

日趨成熟，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為嚴(yán)格的批準(zhǔn)程序降低了市場(chǎng)運(yùn)作的效率，使某些險(xiǎn)種失去了時(shí)效性。針對(duì)來(lái)自方方面面的批評(píng)，包括美國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家已經(jīng)開始考慮進(jìn)行監(jiān)管方式的某種改變。③對(duì)償付能力的監(jiān)管償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放寬管制的大環(huán)境下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。④對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是由保險(xiǎn)中介人面向客戶進(jìn)行銷售的，中介人是保險(xiǎn)公司和客戶之間的一個(gè)橋梁。因此，對(duì)中介人尤其是代理人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管就成為保護(hù)消費(fèi)者利益的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。幾乎在所有的國(guó)家，保險(xiǎn)法均嚴(yán)禁代理人和經(jīng)紀(jì)人的一些行為，這種嚴(yán)格監(jiān)管的一個(gè)重要出發(fā)點(diǎn)就是保護(hù)投保人的利益不受侵害，同時(shí)維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。⑤對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有本質(zhì)上的不同，再保險(xiǎn)多按照習(xí)慣加以操作，沒有統(tǒng)一的格式保單和費(fèi)率，因此，上述對(duì)直接保險(xiǎn)公司的監(jiān)管規(guī)定很少適用于再保險(xiǎn)公司，而且世界各國(guó)對(duì)再保險(xiǎn)公司監(jiān)管與否、監(jiān)管的具體內(nèi)容也多有差異。⑥對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管開放必然使各國(guó)面臨一個(gè)跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管問(wèn)題。管還是不管，獨(dú)立監(jiān)管還是聯(lián)合監(jiān)管，寬管還是嚴(yán)管，與對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管有何差

異，這些問(wèn)題構(gòu)成了一國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)的核心內(nèi)容。7簡(jiǎn)述非比例再保險(xiǎn)的主要方式。答：非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險(xiǎn)，一般稱之為超過(guò)損失再保險(xiǎn)。由于超過(guò)損失再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)人賠款超過(guò)一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)部分負(fù)責(zé)，故又稱第二危險(xiǎn)再保險(xiǎn)，以表示責(zé)任的先后。非比例再保險(xiǎn)主要包括以下幾種方式：（1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位的賠款確定一個(gè)自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)；如果總賠款額超過(guò)自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險(xiǎn)分入公司負(fù)擔(dān)，這部分被稱為再保險(xiǎn)責(zé)任額。再保險(xiǎn)責(zé)任額在合同中也是有一定限度的。險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)對(duì)賠款的償付分兩種情況：①按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位賠款的超額部分都由再保險(xiǎn)人承擔(dān)，沒有總額限制；②設(shè)定事故限額，即對(duì)一次危險(xiǎn)事故的賠償規(guī)定一個(gè)最高額，如果在限額之內(nèi)仍不能滿足對(duì)各危險(xiǎn)單位的賠償總和，多出部分由原保險(xiǎn)人承擔(dān)。（2）事故超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)，以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于一次事故的劃分。事故次數(shù)劃分不同會(huì)造成責(zé)任分?jǐn)偟牟煌虼嗽诤贤袑?duì)如何劃分事故次數(shù)有詳細(xì)的規(guī)定。劃分多以時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)還受地區(qū)的限制。在事故超賠再保險(xiǎn)中，有類似于分層溢額再保險(xiǎn)的安排方式，將總的賠款額分為若干層，分別由不同的再保險(xiǎn)人接受。（3）賠付率超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)是按賠款與保費(fèi)的比例來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過(guò)部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。賠付率超賠再保險(xiǎn)的賠付按年度進(jìn)行，有賠付率的限制，并有一定金額的責(zé)任限制。由于這種再保險(xiǎn)可以將分出公司某一年度的賠付率控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，所以，對(duì)于分出公司而言，有停止損失再保險(xiǎn)或損失中止再保險(xiǎn)之稱。賠付率超賠再保險(xiǎn)合同中，分出公司的自留責(zé)任和接受公司的再保險(xiǎn)責(zé)任，都是由雙方協(xié)議的賠付率標(biāo)準(zhǔn)限制的。因此，正確地、恰當(dāng)?shù)匾?guī)定這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，是該再保險(xiǎn)的關(guān)鍵。議定的標(biāo)準(zhǔn)既要能夠在分出公司由于賠款較多，遭受過(guò)重?fù)p失時(shí)給予保障，又不能使分出公司借此從中牟利，損害再保險(xiǎn)人的利益。8簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別。答：（1）信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的含義信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。①信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用。例如，賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而受到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口信用保險(xiǎn)等。②保證保險(xiǎn)是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。例如，工程承包合同規(guī)定，承包人應(yīng)在和業(yè)主簽訂承包合同后20個(gè)月內(nèi)支付工程項(xiàng)目，業(yè)主（權(quán)利人）為能按時(shí)接收完工項(xiàng)目，要求承包人（被保證人）提供保險(xiǎn)公司的履約保證，保證承包人不能如期完工而使業(yè)主（權(quán)利人）受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司（保證人）給予賠償。保證保險(xiǎn)一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，但有些國(guó)家如美國(guó)規(guī)定，該業(yè)務(wù)必須是政府批準(zhǔn)的具有可靠?jī)敻赌芰蛯I(yè)人員的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)。保證保險(xiǎn)主要有兩種形式：一是履約保證保險(xiǎn)，承保工程所有人因承包人不能按時(shí)、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失。二是忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、偽造單據(jù)、挪用款項(xiàng)等行為而使雇主受到的經(jīng)濟(jì)損失。忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)按照雇主的要求可以投保其所有雇員，也可投保其指定的某些雇員。（2）信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別①保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同信用保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和權(quán)利人，權(quán)利人既是投保人又是被保險(xiǎn)人，除保險(xiǎn)人外，在保險(xiǎn)合同中，只涉及到權(quán)利人和義務(wù)人兩方。而保證保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)合同中還涉及到義務(wù)人、反

擔(dān)保人和權(quán)利人三方。②保險(xiǎn)性質(zhì)和承保方式不同保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保行為，是要保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，而不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；而信用保險(xiǎn)中，信用保險(xiǎn)是要保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定的是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，只是獲得向被保證人追償?shù)臋?quán)利。信用保險(xiǎn)是填寫保險(xiǎn)單來(lái)承保的，而保證保險(xiǎn)是出立保證書來(lái)承保的，該保證書同財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單有著本質(zhì)區(qū)別，其內(nèi)容通常很簡(jiǎn)單，只規(guī)定擔(dān)保事宜。③保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，由于保險(xiǎn)人采取反擔(dān)保；而在信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是來(lái)自保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人所不能控制的交易對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。④保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)不同保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，被保證人所交付的費(fèi)用是一種擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，是對(duì)保險(xiǎn)公司出具信用的一種報(bào)酬；而信用保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)，因此投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)是將被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的價(jià)金，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)主要用于建立賠償基金。9簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)的常用條款。答：（1）人壽保險(xiǎn)的含義人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)類型可分為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。普通型人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)；新型人壽保險(xiǎn)包括投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。（2）人壽保險(xiǎn)的常用條款①免費(fèi)觀望期條款又稱“猶豫期”條款，該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。②完整合同條款完整合同條款是指對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義。通過(guò)將保險(xiǎn)合同條款限制在特定的書面文件中，完整合同條款可以防止口頭陳述影響保單條款，避免有關(guān)合同條款的爭(zhēng)議。完整合同條款不僅規(guī)定了構(gòu)成合同的各種文件，通常還規(guī)定：a．只有特定人員可以對(duì)合同進(jìn)行更改；b．只有書面形式的更改才有效；c．不得對(duì)合同進(jìn)行任何更改，除非保單所有人以書面形式同意此更改。③不可抗辯條款又稱不可爭(zhēng)條款，這一條款通常規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險(xiǎn)人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以

投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有效性。④年齡或性別誤告條款這一條款通常規(guī)定，投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)年齡和性別，但仍符合合同約定的限制，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡和性別進(jìn)行調(diào)整。需要注意的是，如果保險(xiǎn)公司由于被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)而調(diào)整壽險(xiǎn)保單的給付金額，則意味著保險(xiǎn)人執(zhí)行了年齡或性別誤告條款。這種行為不是對(duì)保單的有效性進(jìn)行抗辯，因此，它不受不可抗辯條款的約束。⑤寬限期條款這一條款通常規(guī)定，對(duì)于沒有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期一般為一個(gè)月，遇特殊情況可以酌情放寬。⑥所有權(quán)條款所有權(quán)條款主要是規(guī)定保單的所有人是誰(shuí)，他擁有哪些權(quán)利。這些權(quán)利通常包括轉(zhuǎn)讓一部分或全部保單的權(quán)利、指定受益人、以保單作為抵押進(jìn)行貸款、領(lǐng)取紅利、退保時(shí)取得退保金等。⑦復(fù)效條款a．復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)保單復(fù)效。

b．復(fù)效和重新投保是不同的：復(fù)效是指保留原來(lái)保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變；而重新投保是指一切都重新開始。c．申請(qǐng)復(fù)效通常需要具備下列條件：第一，復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過(guò)復(fù)效申請(qǐng)的保留期限；第二，被保險(xiǎn)人要符合可保條件；第三，被保險(xiǎn)人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息。⑧不喪失價(jià)值的選擇條款這一條款通常規(guī)定，投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。換句話說(shuō)，即使保單失效了，投保人享用保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利并不受影響?？晒┩侗Ｈ诉x擇的方案一般有以下幾種：a．辦理退保，投保人取得現(xiàn)金價(jià)值即退保費(fèi)。b．將保單改為繳清保險(xiǎn)，繳清保險(xiǎn)是指投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)金額，原保單的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任保持不變。改保后投保人不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。c．將保單改為展期保險(xiǎn)，展期保險(xiǎn)是指將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。改保后投保人不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)。⑨保單貸款條款具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許保單所有人以保單作抵押，向保險(xiǎn)人進(jìn)行貸款。貸款金額以不超過(guò)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。保單貸款不同于商業(yè)貸款，它們主要有兩點(diǎn)區(qū)別：

a．保單所有人可以隨時(shí)償還部分和全部貸款，但他沒有償還保單貸款的法定義務(wù)。b．在保單貸款的場(chǎng)合，保險(xiǎn)公司不必對(duì)申請(qǐng)保單貸款的保單所有人進(jìn)行資信審查，而對(duì)借款人的資信審查則是商業(yè)貸款中的必要事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司只需根據(jù)保單的凈現(xiàn)金價(jià)值審批貸款數(shù)額。保險(xiǎn)人對(duì)每一筆保單貸款都要計(jì)收利息，利息通常是按年計(jì)收的。⑩保單提現(xiàn)條款保單提現(xiàn)條款又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價(jià)值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值。保單提現(xiàn)條款的作用：a．可以使投保人在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)有權(quán)提現(xiàn)，從而有利于保單所有人；b．也使保險(xiǎn)人可以運(yùn)用的資金相對(duì)減少，容易削弱保險(xiǎn)的保障作用。?自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款這一條款通常規(guī)定，投保人按期繳費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單上的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)貸給投保人抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。有些合同也規(guī)定墊繳保費(fèi)須經(jīng)過(guò)投保人的申請(qǐng)才能予以辦理；也有一些國(guó)家的合同對(duì)自動(dòng)墊繳條款做了一些修改：例如，僅限于一次或兩次的欠繳，才能提供自動(dòng)墊款；墊款后投保人如仍不續(xù)繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人不再墊繳，合同按照不喪失價(jià)值條款處理。?紅利選擇條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，便可享受紅利分配。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，

紅利的來(lái)源主要有三個(gè)方面：a．被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率；b．保險(xiǎn)人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支；c．保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金的實(shí)際收益超過(guò)付給被保險(xiǎn)人的利息?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式主要有以下幾種：a．現(xiàn)金給付，直接用現(xiàn)金給付紅利；b．抵繳保費(fèi)，用紅利繳納保費(fèi)；c．積累生息，將紅利寄存在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司運(yùn)用生息；d．增加保額，將紅利作為一次繳清的保費(fèi)，用以提高原保單上的保險(xiǎn)金額。?受益人條款在人身保險(xiǎn)中，受益人是十分重要的關(guān)系人。因此，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同中都有受益人條款。受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：a．明確規(guī)定受益人人身保險(xiǎn)中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。原始受益人是投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。后繼受益人則是在原始受益人死亡的情況下有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。b．明確受益人是否可以更換

受益人有兩種形式，即不可更換的受益人和可更換的受益人。這里需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)的是，在第二種情況下，如果被保險(xiǎn)人需要更換受益人，應(yīng)當(dāng)用書面通知保險(xiǎn)人或者用遺囑方式重新指定受益人。如果在變更受益人時(shí)發(fā)生法律上的糾紛，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人自行處理，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。?保險(xiǎn)金給付的選擇條款人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要目的是：a．支付喪葬費(fèi)；b．遺屬生活費(fèi)有所著落；c．為子女教育、婚嫁做準(zhǔn)備；d．使老年生活有所保障等等。保險(xiǎn)合同往往允許投保人選擇保險(xiǎn)給付的不同方式。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)金的給付有以下幾種方式：a．一次性支付現(xiàn)金方式過(guò)去，一般保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金的給付大都采取一次付清的方式。現(xiàn)在，由于投保人已經(jīng)注意到了給付選擇的作用，在有些情況下，多次給付對(duì)保戶可能更為有利。b．利息收入方式使用這一方式時(shí)，受益人將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，然后，根據(jù)約定的利率，按期到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金所產(chǎn)生的利息，領(lǐng)取周期可

以按年、季或月計(jì)算。由于保險(xiǎn)金是作為一種長(zhǎng)期性存款供保險(xiǎn)人運(yùn)用的，因此，這種方式一般都給予較高的利息。c．定期收入