考慮為微型和小型企業(yè)融資

思索為微型和小型企業(yè)融資

向中國金融機(jī)構(gòu)引薦的方式

RainerHartel世界銀行中國代表處目的及背景(1)微型企業(yè)與小企業(yè)〔MSE〕對經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)有著重要奉獻(xiàn)缺乏資金是MSE生長的主要制約要素實(shí)際證明用國有資本為SME貸款并不勝利國際閱歷需求商業(yè)運(yùn)作監(jiān)管和信譽(yù)評價政策需求修正2024/1/122目的和背景(2)2000年7月世界銀行在IPC運(yùn)轉(zhuǎn)了一個商業(yè)模型這一方法是在許多新興市場都獲得的勝利根底上建立的雖然入選這一模型的城市是北京，但可以被推行到中國任何的城市市場。2024/1/123目的與背景(3)業(yè)務(wù)方案書包括市場調(diào)研機(jī)構(gòu)設(shè)置建議財務(wù)預(yù)測在吸引微型企業(yè)融資前先思索小企業(yè)融資2024/1/124中國MSE市場的根本特點(diǎn)3100萬家族企業(yè)平均資本：1萬元人民幣平均雇員：2人120萬私營企業(yè)平均資本:60萬元人民幣平均雇員：2人資本超越100萬的企業(yè)僅有5萬余家雇員超越100人的企業(yè)僅有4000家2024/1/125北京市場的調(diào)查北京的MSE市場有10萬家小企業(yè)約30萬家個體戶對350個企業(yè)的市場調(diào)查調(diào)查詢卷包括：企業(yè)家業(yè)務(wù)，包括供應(yīng)商和顧客融資渠道2024/1/126微型和小型企業(yè)融資產(chǎn)品的定義微型貸款1,000–30,000人民幣平均7,000人民幣小額貸款30,000–500,000人民幣平均85,000人民幣2024/1/127北京的市場調(diào)查：MSE情況企業(yè)家多在20至40歲多數(shù)遭到初中以上教育半數(shù)以上有從商閱歷多數(shù)在城市里居住3年以上90％以上是個體戶企業(yè)多數(shù)從事效力和貿(mào)易80％運(yùn)轉(zhuǎn)超越一年70％近來有所開展幾乎都為個人提供效力2024/1/128北京的市場調(diào)查–MSE企業(yè)融資80%在買賣時貨到付款70%有銀行存款20%在家里存放現(xiàn)金70%從未得到過銀行貸款多數(shù)從親友處借款2024/1/129信譽(yù)可信度和目的市場信譽(yù)規(guī)范至少運(yùn)營一年以上存貨周轉(zhuǎn):至少每兩個月最低月采購額：1500元人民幣目的市場37％的被調(diào)查企業(yè)符合以上三個信譽(yù)規(guī)范40%被調(diào)查的企業(yè)表示需求信貸北京的MSE目的市場為4.5萬家2024/1/1210北京的MSE市場調(diào)查：結(jié)論MSE無法得到正式信貸缺乏信貸是制約這些企業(yè)開展的主要要素大多數(shù)MSE度過了關(guān)鍵的第一年銀行貸款的審批過程及產(chǎn)品缺乏以滿足MSE的融資需求銀行需求進(jìn)一步認(rèn)識到向有信譽(yù)的儲蓄客戶提供貸款的潛力需求新的商業(yè)方式2024/1/1211為MSE提供商業(yè)貸款的制約控制的最高貸款利率限制了風(fēng)險價錢和管理費(fèi)用迄今為止中國人民銀行尚未同意足夠的試點(diǎn)利率范圍信貸政策過多限制了創(chuàng)建新的產(chǎn)品方式MSE客戶無法到達(dá)所要求的抵押或擔(dān)保條件銀行短少減小對MSE貸款風(fēng)險的方法2024/1/1212產(chǎn)品減少風(fēng)險MSE借貸才干現(xiàn)金余額和貸款期限決議了貸款數(shù)額的大小對現(xiàn)金的需求決議其大小和期限貸款大小和期限必需反映客戶過去的運(yùn)營情況(漸進(jìn)原那么)貸款大小和期限的添加是建立在其運(yùn)營情況上的按月還款方案可以盡早檢查其運(yùn)營情況個別情況下才放寬還貸期只需求有限的文件只需大筆貸款才要求商業(yè)抵押個人抵押只是進(jìn)展品德上的約束2024/1/1213信譽(yù)技術(shù)降低風(fēng)險信譽(yù)分析員現(xiàn)場調(diào)查客戶，預(yù)備信譽(yù)、業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流分析。信譽(yù)分析員建議適宜客戶需求的貸款數(shù)額和期限信譽(yù)分析員對客戶償付貸款擔(dān)任信譽(yù)分析員是根據(jù)每月貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)增長的數(shù)據(jù)支付工資由管理嚴(yán)厲的MIS監(jiān)視信譽(yù)分析員和客戶的閱歷情況2024/1/1214建議信譽(yù)部門的組織構(gòu)造(1)MSE信譽(yù)部門是獨(dú)立于銀行其他部門的總經(jīng)理直接向最高的管理層匯報獨(dú)立的利潤中心MSE分支機(jī)構(gòu)只是直接向總部的總經(jīng)理匯報撥款監(jiān)視員向總經(jīng)理匯報分支機(jī)構(gòu)內(nèi)獨(dú)立的辦公室職員需求特殊的技藝和培訓(xùn)2024/1/1215建議信譽(yù)部門的組織構(gòu)造(2)獨(dú)立的信貸委員會獲得跨部門的支持財務(wù)部和基金部會計部法律部門IT(MIS是獨(dú)立的)其他方案:允許獨(dú)立的效力公司運(yùn)營情況決議于職員的收入獨(dú)立雇傭有關(guān)2024/1/1216建議MSE信譽(yù)部門的組織構(gòu)造(3)2024/1/1217

管理報告2024/1/1218管理報告2024/1/1219財務(wù)預(yù)測小型企業(yè)貸款方案平均貸款數(shù)量從RMB10萬增長到第5年的RMB15萬〔平均未償付貸款85萬〕第5年資產(chǎn)增長到RMB3億微型企業(yè)貸款方案平均貸款數(shù)額7,000RMB第5年資產(chǎn)增長到1.2億小型&微型融資方案頭三年小型，后小型&微型第五年資產(chǎn)組合添加到人民幣2億2024/1/1220小型企業(yè)貸款組合的本錢構(gòu)造2024/1/1221小型企業(yè)方案的利潤率2024/1/1222微型企業(yè)貸款組合的本錢構(gòu)造2024/1/1223微型企業(yè)和微型&小型企業(yè)的利潤率2024/1/1224建議銀行應(yīng)檢驗(yàn)貸款方法來提高風(fēng)險管理對小企業(yè)客戶逐漸降低規(guī)范的方法應(yīng)該征收除利息外的費(fèi)用小型企業(yè)貸款方案應(yīng)該在微型融資方案之前建議有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持在試點(diǎn)根底上的小型和微型融資方案，并收取較高的利率。20