商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務的法律風險

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務時，應當做好法律風險防控，在法律允許的范圍內(nèi)進行創(chuàng)新，為我國P2P網(wǎng)絡借貸服務健康、有序發(fā)展貢獻自己的力量。P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺借助互聯(lián)網(wǎng)金融良好的成長勢頭在我國發(fā)展興盛。借助這一契機，部分商業(yè)銀行亦開始涉足P2P網(wǎng)絡借貸服務行業(yè)。由于商業(yè)銀行不僅處于公眾儲蓄守護者的地位，管理公眾存款，而且在某種程度上還代表著國家信用，商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡借貸服務隱含著國家信用的背書，其業(yè)務開展和創(chuàng)新必然有著更加復雜的法律關系。因此，系統(tǒng)分析其參與P2P網(wǎng)絡借貸服務行業(yè)的法律風險對推動P2P網(wǎng)絡借貸服務行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行涉水P2P借貸服務2007年P2P網(wǎng)絡借貸服務在我國正式出現(xiàn)，至今呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的趨勢。相關數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月30日，全國P2P網(wǎng)貸平臺共2358家，活躍的P2P網(wǎng)貸平臺為1680家，未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為287家。截至2014年底，全國P2P網(wǎng)貸的貸款余額1386.72億元，較2013年底352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。自2013年以來，傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡借貸服務商迎來了新的競爭對手，商業(yè)銀行開始涉足P2P借貸服務行業(yè)。2013年4月，招商銀行正式推出了專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺——“小企業(yè)e家”，此舉被外界解讀為“銀行P2P業(yè)務第一單”。經(jīng)過招商銀行此番試水，中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也積極籌備，準備適時推出P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺。2013年12月，中國銀行推出網(wǎng)絡版的“中銀投融服務平臺”，該平臺為企業(yè)及項目提供“一對一”的融資對接。不過中國銀行的P2P平臺只在深圳試點，并未在全國推廣，而且僅限于中行特定客戶，同時還不具備線上交易功能，并不是完整意義上的P2P網(wǎng)貸平臺。但在市場看來，這只是四大行在P2P領域的一次早期試水，未來有可能大范圍推廣并與現(xiàn)有的P2P公司形成直接競爭。然而，由于目前P2P網(wǎng)絡借貸服務準入門檻較低、無行業(yè)標準、無相應監(jiān)管法規(guī)，因此該行業(yè)在“爆發(fā)”的同時呈現(xiàn)出一種魚龍混雜和良莠不齊的勢態(tài)，一些運營模式因“過度創(chuàng)新”而觸碰法律紅線，一些P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺甚至觸碰了“非法集資犯罪”等刑事法律的紅線。值得注意的是，這種魚龍混雜和良莠不齊的勢態(tài)使得P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺的興盛伴隨著相對頻繁的擠兌、拋離和倒閉事件。2012年之前，P2P借貸平臺倒閉總數(shù)量約為20家，而在2013年，平臺倒閉數(shù)量已達70家左右，單月出現(xiàn)嚴重問題的平臺甚至高達41家。對于商業(yè)銀行來說，由于目前有關部門尚未制定出生效的法律法規(guī)，同時，商業(yè)銀行在社會中具有特殊地位和公信力，所以在參與P2P網(wǎng)絡借貸服務時，應當謹慎行事，不宜在現(xiàn)有法律體系之外進行創(chuàng)新，至少應該做到不觸及法律的紅線。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務的民事法律風險商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務的民事法律風險主要體現(xiàn)在其主體是否適格，即是否具備建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺的資格，一旦銀行不具備建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺的資格，已經(jīng)達成的借貸居間協(xié)議將面臨無效的風險。除此之外，商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺是否存在“隱性擔?！币彩瞧涿媾R的主要風險。商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺是否主體適格？商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺的民事法律風險根本在于是否具備可以建立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺的主體資格。我國《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定，“商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內(nèi)外結算；（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業(yè)務；（十一）提供信用證服務及擔保；（十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務；（十三）提供保管箱服務；（十四）經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。”有一種觀點認為，根據(jù)本條十四個條款的內(nèi)容，不能得出國有銀行或國有控股銀行具備設立網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺的資格。其理由在于，網(wǎng)絡P2P借貸服務平臺是中介平臺，其為借貸雙方提供達成借貸合同的機會，撮合借貸合同依法成立——這種行為并不是銀行吸收公眾存款的行為，不符合本條第一款的規(guī)定；此并放任這種結果的發(fā)生。商業(yè)銀行為P2P網(wǎng)絡借貸服務平臺提供資金監(jiān)管的過程中，應當恪盡職守，盡到勤勉、謹慎的義務，不能挪用其所監(jiān)管的資金。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務應具備三重機制。一是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務應當設立“反洗錢”機制。我國《刑法》規(guī)定了洗錢罪。因此，商業(yè)銀行在參與P2P網(wǎng)絡借貸服務時，應當依照《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，設立相應的反洗錢機制，審查借貸雙方資金是否為毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，維護我國正常的金融秩序。此外，我國刑法還規(guī)定了“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”，商業(yè)銀行在從事P2P網(wǎng)絡借貸服務時，應當審查來源的合法性，防止P2P網(wǎng)絡借貸服務成為犯罪分子銷贓的渠道。二是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務應當設立“反瀆職”機制。我國《刑法》對定了“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以維護國家機關、企業(yè)、事業(yè)單位工作人員的職務廉潔性。商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務時，其工作人員可能觸及“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名，這就要求商業(yè)銀行在參與P2P網(wǎng)絡借貸服務時，建立相應的反瀆職機制，確保相關工作人員職務行為廉潔性，在從事P2P網(wǎng)絡借貸服務時盡職、盡責，以規(guī)避“貪污罪”、“挪用公款罪”等罪名的刑事法律風險。三是商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡借貸服務應當設立“公民個人信息保護”機制。我國《刑法》規(guī)定了“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”，其主要是為了保護防止公民個人信息被非法使用，保護公民的合法權益