金融理財基礎(chǔ)知識

金融根底知識

0課程大綱一、個人資產(chǎn)配置二、理財概念三、銀行理財根底知識四、銀行理財工具引見1人生不同階段的財務(wù)目的儲蓄儲蓄負(fù)債收入破費家庭儲蓄購房保證投資事業(yè)2中國人的資產(chǎn)配置現(xiàn)狀3中國人的資產(chǎn)配置現(xiàn)狀4投機(jī)型成長型收入型保本型投機(jī)型成長型收入型保本型投機(jī)型成長型收入型保本型收益性風(fēng)險性風(fēng)險接受才干低風(fēng)險接受才干適中風(fēng)險接受才干高不同風(fēng)險偏好下的資產(chǎn)配置5勝利的投資來自：資產(chǎn)配置的優(yōu)勢投資收益的91.5%由資產(chǎn)配置決議?！绹鴮W(xué)者Gibson<組合績效的決議>6社會保險銀行存款〖養(yǎng)老醫(yī)療住房〗〖備用金〗人壽保險〖養(yǎng)老醫(yī)療不測〗投機(jī)型生長型收入型穩(wěn)健型保證型國債、地方政府債、銀行存款、分紅保險銀行理財、債券基金、萬能險、投連險穩(wěn)健帳戶股票基金、投連險期貨博彩合理的資產(chǎn)配置戰(zhàn)略風(fēng)險7內(nèi)容回想什么是資產(chǎn)配置8課程大綱一、個人資產(chǎn)配置二、理財概念三、銀行理財根底知識四、銀行理財工具引見9理財定義為什么要理財理財?shù)奈逡貍€人理財?shù)牟襟E銀行理財概念10什么是理財理財定義理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)本人的生活目的，合理管理本身財務(wù)資源的一個過程，是貫徹終身的過程。——摘自劉彥斌<理財有道>建立個人理財規(guī)劃的決策建立財務(wù)方案，對一連串的支出、融資與投資的管理決策11收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節(jié)流，管好自家的水庫。支出收入筑堤壩〔保險〕12理財規(guī)劃的五要素個人資產(chǎn)負(fù)債表編制財富價值保值個人投資個人融資方案(貸款)資金流動的重要決策財富13理財五要素的運用他的現(xiàn)金1、預(yù)算規(guī)劃2、資金流動管理3、融資方案產(chǎn)品與效力4、投資方案5、財富價值的保值與增值收入支出保費退休投資存款信譽(yù)額度投資貸款14建立理財方案的步驟設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃15設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃理財步驟一：設(shè)立理財目的了解目的的類型設(shè)定未來特定時間點所需求支出的特定金額設(shè)置可行的目的將理想財富預(yù)估值降到可行的水準(zhǔn)，可以實行的方案才是好方案設(shè)定目的的時間訂出實現(xiàn)目的的時間表，可分為短、中、長三種期限的目的16理財步驟二：衡量如今財務(wù)情況目前的存款水準(zhǔn)目前的投資價值多少目前的負(fù)債額度目前的職業(yè)穩(wěn)定性目前的收入目前的家庭情況設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃17理財步驟三：

確認(rèn)并評價可達(dá)成目的的替代方案特定的財務(wù)目的與情況下，如何獲得足夠的資金已達(dá)成目的？能否有減少每個月的支出費用，以存下更多的資金？能否有改換到更高投資報答率工具的需求？設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃18理財步驟四：

選擇并執(zhí)行可達(dá)成目的的最正確方案分析其他可行的替代方案根據(jù)個人的財務(wù)情況、對風(fēng)險的接受才干來選擇最適宜的方案方案能否簡單易行執(zhí)行時要嚴(yán)守紀(jì)律設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃19理財步驟五：評價監(jiān)控方案進(jìn)度定期評價成果檢討目前效果設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃20理財步驟六：調(diào)整理財方案理財?shù)哪康哪芊窀膭?？個人的對風(fēng)險的態(tài)度和接受才干能否改動？財務(wù)上能否發(fā)生艱苦變化？職業(yè)生涯出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)？設(shè)定理財目標(biāo)衡量目前財務(wù)狀況評估可達(dá)成目標(biāo)的替代方案執(zhí)行可達(dá)成目標(biāo)的替代方案評估財務(wù)計劃調(diào)整理財計劃21理財定義為什么要理財理財?shù)奈逡貍€人理財?shù)牟襟E課程回想22課程大綱一、個人資產(chǎn)配置二、理財概念三、銀行理財根底知識四、銀行理財工具引見23名詞解釋本金：所借出或借入的資金叫本金。利息：利息是資金一切者由于借出資金而獲得的報酬。在通常情況下，利息是用貨幣來表示的。利率：又稱利息率。表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比〔%〕表示，由于單位時期的不同，有年利率、季利率、月利率。24利息錢放在銀行為什么會獲得利息？利息的計算方式？單利復(fù)利他的利息收入是沒有風(fēng)險的嗎？25時間價值觀念的運用今天一元的價值高于明天的一元26現(xiàn)金流量的重要決策管理短期的資金需求著重于日常生活所需的資金，即管理資金的流動性管理方式貨幣管理擁有足夠的資金提防不可預(yù)期的支出維持適當(dāng)?shù)亩掏妒找嫘刨J管理建立信用額度不動用高額利息27流動性與報酬之間的關(guān)系投資資金的能夠報酬在流動性資產(chǎn)中資金的比例28貨幣管理中留意的風(fēng)險信用風(fēng)險亦稱違約風(fēng)險，這是資借款人無法及時償還借款而導(dǎo)致的風(fēng)險。利率風(fēng)險指由利率變動而造成投資價值下跌的風(fēng)險。流動性風(fēng)險就是投資項目轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金時可能遭受的損失（流動性代表的是應(yīng)付短期現(xiàn)金不足的能力，也就是說，能輕易轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的投資才具有流動性）29大額支出融資：貸款設(shè)定個人所能負(fù)擔(dān)的貸款額度認(rèn)清才干、量力而為選擇貸款期限在才干答應(yīng)下，期限越短越好選擇計息方式不同情況下，浮動、固定各有所“好〞30理財活動中運用的資產(chǎn)負(fù)債表31內(nèi)容回想本金、利息、利率、貸款貨幣的時間價值、信譽(yù)風(fēng)險、利率風(fēng)險、、流動性風(fēng)險理財中資產(chǎn)負(fù)債表的運用32課程大綱一、個人資產(chǎn)配置二、理財概念三、銀行理財根底知識四、銀行理財工具引見33銀行常見理財工具儲蓄存款債券基金人民幣理財保險產(chǎn)品34定義

指機(jī)構(gòu)和個人將資金存放于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)承諾到期支付約定利息和本金的債權(quán)債務(wù)憑證。目前，國內(nèi)存款利率是由人行規(guī)定的，金融機(jī)構(gòu)無權(quán)根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整。特征

流動性好風(fēng)險較低回報率較低不能抵御通貨膨脹再投資風(fēng)險高風(fēng)險長期利率波動風(fēng)險信用風(fēng)險流動性風(fēng)險儲蓄存款35實踐利率1985年以來一年期銀行存款利率及通脹率走勢36債券定義指政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等社會各類經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

特征安全性好收益比銀行存款高流動性強(qiáng)風(fēng)險利率風(fēng)險購買力風(fēng)險再投資風(fēng)險違約風(fēng)險37我國債券按期限長短的分類方式：短期債券指期限在1年以下的債券中期債券指期限在1—10年的債券（我國主要發(fā)行中期債券長期債券指發(fā)行期限在10年以上的債券低收益性高38債券的利率債券利率越高，債券收益也越高。反之，收益下降。債券的期限還本期限越長，票面利息率越高。市場利率市場利率上升，債券價格下跌；市場利率下降，債券價上升。通貨膨脹率通貨膨脹升高，債券的實際收益率降低；反之，實際收益率上升影響債券收益的要素39憑證式國債國債，顧名思義，就是由國家發(fā)行的債券，由于發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信譽(yù)度，被公以為是最平安的投資工具。我國目前的國債種類按券面方式可分為：國債的定義與分類記賬式國債40記賬式國債

憑證式國債

發(fā)行方式

電腦記賬，無紙化發(fā)行；

發(fā)行額度在全行范圍內(nèi)共享。

紙質(zhì)記賬憑證；發(fā)行額度分配到各個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。

流通轉(zhuǎn)讓

可自由買賣；流通轉(zhuǎn)讓更加安全、方便、快捷

只能提前兌取，不可流通轉(zhuǎn)讓。紙質(zhì)憑證易失損。

還本付息

當(dāng)日通過電腦系統(tǒng)自動完成處理

需客戶到銀行辦理，過期無利息。

記賬式與憑證式國債的主要區(qū)別41證券投資基金定義證券投資基金分為封閉型基金與開放型基金。是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管、基金管理人管理和運用，從事股票、債券等金融工具的投資，以獲得投資收益和資本增值。

特征集合投資流動性高分散投資風(fēng)險獲得規(guī)模效益，降低投資風(fēng)險風(fēng)險性較高對投資者的專業(yè)化要求高便于投資風(fēng)險市場風(fēng)險信用風(fēng)險流動性風(fēng)險管理風(fēng)險操作技術(shù)風(fēng)險42按投資目的：分為收入型基金、生長型基金和平衡型基金按投資對象：分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金等開放式基金的種類43債券型基金收入型基金是以獲取當(dāng)期的最大化收入為目的平衡型基金平衡型基金是綜合平衡成長型基金和收入型基金的投資目標(biāo)，既要獲得當(dāng)期收入，又要追求資產(chǎn)的長期增值成長型基金成長型基金是追求基金資產(chǎn)的長期增值潛在收益率投資風(fēng)險收入型、生長型和平衡型基金的比較44銀行人民幣理財定義人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

特征該類產(chǎn)品發(fā)行頻率高，便于安排資金辦理手續(xù)簡便。具有低風(fēng)險、本金相對安全對投資者的專業(yè)化要求高風(fēng)險收益性流動性投資方向掛鉤預(yù)期匯率風(fēng)險（QDII）45債券型投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。

信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。掛鉤型產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛購等。QDII型是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。銀行人民幣理財?shù)姆诸?6銀行保險產(chǎn)品定義銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充。

特征成本低安全可靠購買方便風(fēng)險收益性流動性投資方向掛鉤預(yù)期匯率風(fēng)險（QDII）47銀行保險產(chǎn)品的分類按產(chǎn)品類型分類：固定利率儲蓄型保險分紅類保險萬能類保險產(chǎn)品投資連結(jié)保險按產(chǎn)品功能分類：保證型保險產(chǎn)品投資型保險產(chǎn)品48不同保險產(chǎn)品比較固定利率儲蓄型保險產(chǎn)品分紅保險產(chǎn)品萬能保險產(chǎn)品投資連結(jié)保險產(chǎn)品保障功能具備具備具備具備投資回報收益固定，目前為2.5%左右，