某銀行戰(zhàn)略發(fā)展研究論文

西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文第頁(yè)第1章緒論1.1選題背景及意義1.1.1選題背景A農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司〔以下簡(jiǎn)稱A農(nóng)商銀行〕的是由A市農(nóng)村信用合作社開(kāi)展而來(lái)，A市農(nóng)信社成立于1980年，至今已有三十五年開(kāi)展歷史。成立以來(lái)，A農(nóng)商銀行始終以支持"三農(nóng)〞、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉承著以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和工商企業(yè)開(kāi)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長(zhǎng)，為推動(dòng)A市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展做出了突出奉獻(xiàn)，獲得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)和經(jīng)營(yíng)效益。在A市市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，A農(nóng)商銀行樹(shù)立按規(guī)矩辦事的治行理念，強(qiáng)基固本，建立健全全行行政運(yùn)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，努力完善公司治理，豐富產(chǎn)品效勞體系，控制各類高風(fēng)險(xiǎn)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，最終到達(dá)規(guī)模、效益和質(zhì)量的全面均衡協(xié)調(diào)開(kāi)展的目的。在全面開(kāi)展業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)性創(chuàng)新的根底上，A農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)，整體業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好開(kāi)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)管指標(biāo)全面提升，品牌形象和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，體制機(jī)制建設(shè)和管理提升得到全面突破。截至2024年6月末，A農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá)518.14億元，存款余額404.56億元，貸款余額295.27億元，所有者權(quán)益51.37億元，不良貸款率〔五級(jí)〕0.88%。屢次被評(píng)為"省優(yōu)秀企業(yè)〞、"十強(qiáng)農(nóng)村銀行〞等榮譽(yù)稱號(hào)。近年來(lái)，在取得各項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足開(kāi)展的同時(shí)，A農(nóng)商行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力也得以不斷提升。A農(nóng)商行將以“打造一流的社區(qū)性精品銀行〞為企業(yè)愿景，努力為客戶提供更快捷、更穩(wěn)健、更全面的金融效勞，為打造成為一家真正意義上的“精品零售銀行〞而努力。當(dāng)今，隨著世界金融一體化進(jìn)程加速和我國(guó)銀行業(yè)逐步對(duì)外開(kāi)放，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更為劇烈，世界金融危機(jī)造成的經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)速度放緩使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。中小型股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面正面臨著來(lái)自內(nèi)部以及外部環(huán)境的日益巨大的內(nèi)外部壓力和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和效勞類型已難以適應(yīng)形勢(shì)開(kāi)展，轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。面臨越來(lái)越復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境挑戰(zhàn)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，作為一家股份制商業(yè)銀行，A農(nóng)商銀行只有選擇適合自身開(kāi)展的戰(zhàn)略，才可以在未來(lái)劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。1.1.2寫作目的與意義針對(duì)目前銀行業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的外部形勢(shì)，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面，本文從戰(zhàn)略理論與銀行實(shí)際環(huán)境本文從戰(zhàn)略理論與銀行實(shí)際環(huán)境兩個(gè)層面對(duì)A農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行比較系統(tǒng)的分析，在準(zhǔn)確分析A農(nóng)商行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)的根底上，制定并規(guī)劃開(kāi)展戰(zhàn)略，并形成自身特有的市場(chǎng)空間優(yōu)勢(shì)，在持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)開(kāi)展。在當(dāng)前開(kāi)放的環(huán)境下，我國(guó)股份制商業(yè)銀行不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，金融“脫媒〞趨勢(shì)的日益加劇，利率市場(chǎng)化的影響，以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨同質(zhì)化、劇烈化，作為小法人農(nóng)信系統(tǒng)A農(nóng)商銀行在現(xiàn)階段只有加快業(yè)務(wù)開(kāi)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)把握戰(zhàn)略開(kāi)展方向才能夠做精做強(qiáng)。1.實(shí)踐意義。加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)A農(nóng)商行從以農(nóng)村開(kāi)展圈為主向城鄉(xiāng)結(jié)合圈和城市圈開(kāi)展轉(zhuǎn)變。本文重點(diǎn)研究A農(nóng)商行在面臨經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及未來(lái)強(qiáng)大的金融需求的情況下，如何尋求更廣闊的開(kāi)展平臺(tái)和空間，更好更快的開(kāi)展。因此，制定具體開(kāi)展戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)商行有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。2.理論意義。在新形勢(shì)下，從戰(zhàn)略管理的理論角度出發(fā)，探討A農(nóng)商銀行應(yīng)該怎樣制定適當(dāng)?shù)拈_(kāi)展戰(zhàn)略，才能在競(jìng)爭(zhēng)劇烈的市場(chǎng)環(huán)境中脫穎而出、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)A農(nóng)商行而言是個(gè)迫切需要研究的課題。作為A農(nóng)商行的業(yè)務(wù)部門人員，本人利用在西南交大工商管理專業(yè)學(xué)到的管理學(xué)知識(shí)，并結(jié)合A市實(shí)際情況，充分、全面地對(duì)A農(nóng)商行的開(kāi)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)。經(jīng)由戰(zhàn)略管理方面的重點(diǎn)理論成就以及技術(shù)性輔助工具來(lái)做出了關(guān)于A農(nóng)商行的探討和解釋，構(gòu)建A農(nóng)商行的開(kāi)展戰(zhàn)略。本文的意義在于戰(zhàn)略管理的理論與銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，為企業(yè)的開(kāi)展提供理論支持和幫助。1.2論文的總體思路及結(jié)構(gòu)1.2.1論文的總體思路農(nóng)商行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展需實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、中間業(yè)務(wù)升級(jí)、支行特色開(kāi)展和科技興行等戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略是“打造精品銀行〞、“做精做優(yōu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)〞、“做大做強(qiáng)管轄行〞的必要條件。本文將系統(tǒng)的研究A農(nóng)商行的開(kāi)展戰(zhàn)略，推動(dòng)戰(zhàn)略管理相關(guān)理論與銀行管理實(shí)踐相結(jié)合對(duì)A農(nóng)商行的中長(zhǎng)期穩(wěn)健開(kāi)展做出戰(zhàn)略性指導(dǎo)。通過(guò)總結(jié)理論體系、運(yùn)用分析方法，找到A農(nóng)商銀行開(kāi)展過(guò)程中的內(nèi)外機(jī)遇與威脅。通過(guò)提煉總結(jié)、制定A農(nóng)商銀行開(kāi)展戰(zhàn)略及實(shí)施策略。1.2.2論文的結(jié)構(gòu)：緒論。緒論局部主要關(guān)于本論文的研究背景、目的和意義，確立研究方法以及論文的結(jié)構(gòu)安排。第2章：相關(guān)理論概述。該章節(jié)對(duì)戰(zhàn)略管理的理論概念進(jìn)行介紹，闡述商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理理論的相關(guān)理論。第3章：A農(nóng)商銀行情況介紹與主要問(wèn)題分析。第4章：A農(nóng)商銀行開(kāi)展環(huán)境分析。通過(guò)PEST分析模型工具，對(duì)A農(nóng)商行從政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境進(jìn)行分析研究。第5章A銀行開(kāi)展戰(zhàn)略定位與選擇。依據(jù)第2章的戰(zhàn)略管理相關(guān)理論、第3章的A農(nóng)商行主要問(wèn)題分析、第4章的內(nèi)外部和行業(yè)環(huán)境分析，通過(guò)SWOT分析模型工具，對(duì)A農(nóng)商銀行的企業(yè)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、時(shí)機(jī)與威脅進(jìn)行深入的探討研究。從而為A農(nóng)商銀行制定開(kāi)展戰(zhàn)略提供了可行的分析依據(jù)。明確了A農(nóng)商行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略目標(biāo)。第6章，A農(nóng)商行開(kāi)展戰(zhàn)略實(shí)施與保障措施。本章介紹了打造人才隊(duì)伍工程，提高核心業(yè)務(wù)開(kāi)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)施措施，并從戰(zhàn)略組織保障、戰(zhàn)略機(jī)制保障、戰(zhàn)略投入保障等方面討論了為實(shí)現(xiàn)開(kāi)展戰(zhàn)略做必要的保障措施。確保戰(zhàn)略成功運(yùn)用到實(shí)際工作當(dāng)中。第7章：課題研究工作總結(jié)。本章節(jié)回憶并總結(jié)論文研究的內(nèi)容，得出論文研究的主要結(jié)論。第2章相關(guān)理論綜述2.1企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的相關(guān)理論企業(yè)的主要爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段一般有價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，另樹(shù)旗幟、聚焦以及綜合的手段。其中對(duì)價(jià)格方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)那么意味著企業(yè)必須有方法堅(jiān)持低收益，或者說(shuō)其有方法將投入的和消耗的資金局部予以縮減。而另樹(shù)旗幟的方法其實(shí)是予以創(chuàng)新，要不同于其他，才能在市場(chǎng)中顯得出彩，至少也是起到搏人眼球的效果，那么其就容易吸引到一局部求異心理的客戶，而不至于因?yàn)榱饔谕ㄋ浊宜讲粔蚨惶蕴?。至于聚焦性質(zhì)的手段，那么是將關(guān)鍵的工作任務(wù)予以標(biāo)明，將有限的資源集中起來(lái)對(duì)關(guān)鍵性的問(wèn)題加以改善，以此獲取成效，解決資源缺乏狀態(tài)下的配置不當(dāng)情況。而最后的綜合方法，那么是由于實(shí)際執(zhí)行中企業(yè)可能會(huì)遇到不同的情況，面對(duì)各種條件要靈巧選取手段，所以顯得傾向性不夠，但這種往往更具有市場(chǎng)適應(yīng)的能力。在21世紀(jì)初，?藍(lán)海戰(zhàn)略?的出版預(yù)示著新的理論誕生。這一理論觀點(diǎn)主要的奉獻(xiàn)在于給出了企業(yè)開(kāi)展所需的新的重要手段參考，甚至毫不夸張地說(shuō)，這為國(guó)際上的企業(yè)范疇內(nèi)做出了典范性的示范。而現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的詞匯中，紅、藍(lán)海這兩個(gè)詞匯比較普遍地被提及，其涵義那么是對(duì)市場(chǎng)空間的宏觀把握，劃分為同未知兩種。其中紅海戰(zhàn)略的內(nèi)容根本上講求直接性的競(jìng)爭(zhēng)。也就是說(shuō)，它不夠含蓄和高級(jí)，而往往比較接近過(guò)去的零和博弈，這種情況下無(wú)論對(duì)消費(fèi)群體一方來(lái)說(shuō)，還是對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是主觀感知和體驗(yàn)，還是客觀收效來(lái)看，都是不利的，特別是不利于整體水平的提升和風(fēng)氣的改善。它根本上是在給出的空間范圍內(nèi)開(kāi)展?fàn)帄Z，一般會(huì)選取價(jià)格戰(zhàn)或者是求新的方法以圖謀取到一席之地。而這里提到的藍(lán)海戰(zhàn)略屬于開(kāi)拓新空間的開(kāi)展模式，那么其便不需要過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)氣變壞而導(dǎo)致其不得不降低質(zhì)量從而拉低整體水平并阻礙進(jìn)一步開(kāi)展，而同時(shí)還能夠分得更大的利潤(rùn)。其根本上屬于升級(jí)版的競(jìng)爭(zhēng)，不再是單純的橫向爭(zhēng)奪，而出現(xiàn)了縱深開(kāi)展的局勢(shì)。并且其對(duì)消費(fèi)的刺激水平也在不斷得到強(qiáng)化，那么我們的民生水平其實(shí)也會(huì)被帶動(dòng)起來(lái)，朝向更好的一面開(kāi)展。2.2農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的開(kāi)展戰(zhàn)略研究，薛圓認(rèn)為面對(duì)經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)〞，商業(yè)銀行應(yīng)該從三個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。第一是由規(guī)模擴(kuò)張型向資本集約型轉(zhuǎn)型。對(duì)銀行實(shí)際情況進(jìn)行考察，便會(huì)得知，信貸所要投入的和花費(fèi)的資金相對(duì)多一些，而在零售，中介等業(yè)務(wù)上卻不會(huì)如此。那么眼下這些能夠節(jié)省開(kāi)支的工程便更容易被重視和開(kāi)展起來(lái)。第二是向效勞型銀行轉(zhuǎn)型。未來(lái)幾年，新興起的各種間接的融資渠道將會(huì)次第代替過(guò)去的途徑而占到主要的位置。這種比重的變化反映出的還有銀行方面的進(jìn)一步舉措。也就是說(shuō)，客戶群體正在發(fā)生著對(duì)各方面需求的變化，那么銀行必須將效勞工作做好，切實(shí)把握動(dòng)向，順應(yīng)資源分配改革的大局。第三是向“大風(fēng)險(xiǎn)〞管理機(jī)制轉(zhuǎn)型。從中觀乃至宏觀層面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內(nèi)外進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究。李悅從銀行數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)方面研究了銀行的應(yīng)對(duì)方法。他認(rèn)為盡管互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃開(kāi)展，使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過(guò)找準(zhǔn)自身定位，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相關(guān)模型，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)如信譽(yù)度高、流程嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，將零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。朱海航從存款保險(xiǎn)制度的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應(yīng)對(duì)措施。他認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收50萬(wàn)以上的大額存款的壓力，故而專注社區(qū)居民與推進(jìn)小微企業(yè)效勞會(huì)成為未來(lái)中小商業(yè)銀行的開(kāi)展機(jī)遇。2.3農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀王國(guó)珠、許春培、華建棟研究了目前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題以及解決路徑，他們認(rèn)為“現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)水平其實(shí)是不同的〞。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質(zhì)量上，就明顯出現(xiàn)了分化情況，而意識(shí)水平自然也不會(huì)處在一個(gè)水平，因?yàn)槠洵h(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識(shí)內(nèi)容，并且平臺(tái)方面就更不用說(shuō)，那么我們?cè)倏催@些學(xué)者對(duì)此的意見(jiàn)，其希望能夠多從信息、估計(jì)環(huán)節(jié)等方面加以調(diào)整和彌補(bǔ)。孫愛(ài)華的觀點(diǎn)那么是市場(chǎng)同政策的作用力在這一領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)十清楚顯，甚至這種影響的發(fā)揮不會(huì)有國(guó)界的限制。而尤其在隱患防御方面，會(huì)受到更大的影響。關(guān)于企業(yè)自身弊端導(dǎo)致的隱患存在，除了上述其他學(xué)者給出的因素外，她還注意到了地理空間因素的作用。企業(yè)確實(shí)會(huì)因?yàn)樗巺^(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。而關(guān)于產(chǎn)權(quán)的設(shè)置其實(shí)又相當(dāng)于將銀行方面的法人代表實(shí)質(zhì)職能從中抽空。并且即便是這些日子以來(lái)農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了對(duì)系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新的時(shí)代要求，其在現(xiàn)代化管理方面存在著許多缺乏的地方，因而其現(xiàn)下出現(xiàn)了分工的模糊，并且還出現(xiàn)了辦事效率不高的現(xiàn)象。葉艷認(rèn)為目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)水平較低、經(jīng)營(yíng)能力較弱、員工素質(zhì)不高、管理機(jī)制薄弱的問(wèn)題，她從宏觀與微觀方面進(jìn)行分析，認(rèn)為從大的方向上進(jìn)行考量，這些都同經(jīng)濟(jì)規(guī)律和政策導(dǎo)向掛鉤，而再?gòu)募?xì)節(jié)角度予以切入，有限區(qū)域內(nèi)的宏業(yè)務(wù)分布安排等存在著隱患。呂兆友認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行需加強(qiáng)管理利率風(fēng)險(xiǎn)。近年，國(guó)際上的趨勢(shì)導(dǎo)向引得兼并現(xiàn)象在銀行領(lǐng)域內(nèi)盛行，并且滋生出更多的理財(cái)產(chǎn)品，再加上貿(mào)易范圍的擴(kuò)大化，這些都使得對(duì)這局部的管理顯得極為必要。而國(guó)外有一些成功案例，我們?cè)诳偨Y(jié)其經(jīng)驗(yàn)成果時(shí)發(fā)現(xiàn)，利率的平安性被他們重視和強(qiáng)調(diào)，這在國(guó)內(nèi)還不明顯。然而國(guó)內(nèi)卻也有著相同的需求，因而我們必須從意識(shí)上予以提升，并付諸實(shí)際。趙婧采用因子分析法對(duì)31家樣本銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析，得出了以下結(jié)論；在規(guī)模和成效上都是國(guó)有企業(yè)更占優(yōu)勢(shì)。而資本特別是核心資本的儲(chǔ)藏方面，農(nóng)商行卻顯出了它的特長(zhǎng)。從總資產(chǎn)回報(bào)率和銀行本錢收入方面來(lái)看，由于受凈利潤(rùn)、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行總體上好于其他類別銀行。在不良貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產(chǎn)流動(dòng)性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢(shì)。針對(duì)這些問(wèn)題他提出的建議是：要將其該處的位置進(jìn)行清楚認(rèn)識(shí)和強(qiáng)調(diào)，除了經(jīng)營(yíng)制度要向國(guó)際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)建設(shè)，力爭(zhēng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)動(dòng)態(tài)隱患作用的控制。2.4農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀劉師慧認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中的后起之秀，能夠經(jīng)由投資的多元化來(lái)支撐自身經(jīng)營(yíng)。這種合作的方法畢竟能夠快速地翻開(kāi)獲取新資源的通道，令其角色多元，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有周旋的余地。也就是說(shuō)，關(guān)系的建立能夠幫助其獲取新的血液。張靜、范薇〔2001〕主張把國(guó)內(nèi)的金融保守情況歸結(jié)為管理的指導(dǎo)方針的問(wèn)題，并指出實(shí)踐同理論間的間隔時(shí)間過(guò)長(zhǎng)也會(huì)造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的變更作為一個(gè)關(guān)鍵任務(wù)來(lái)進(jìn)行；朱淑珍〔2024〕那么是按照證券方面的內(nèi)容為樣本，采用了各個(gè)切入點(diǎn)，來(lái)探討金融保守狀態(tài)對(duì)其隱患的作用以及反過(guò)來(lái)隱患又對(duì)金融建設(shè)起到的作用；王仁祥、喻平〔2024〕那么概括了四種現(xiàn)下國(guó)內(nèi)這方面的變革特征，包括政府、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和市場(chǎng)等方面；陳延喜、楊志堅(jiān)〔2024〕就國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域哪些方面應(yīng)做出變動(dòng)進(jìn)行了研究和闡述。第3章A銀行情況介紹與主要問(wèn)題分析3.1A銀行歷史與現(xiàn)實(shí)概述3.1.1A銀行的歷史沿革A農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司〔以下簡(jiǎn)稱A農(nóng)商銀行〕的是由A市農(nóng)村信用合作社開(kāi)展而來(lái)，A市農(nóng)信社成立于1980年，至今已有三十五年開(kāi)展歷史。A農(nóng)商銀行作為我國(guó)最早的金融體制改革的受益者，在國(guó)家決定大力開(kāi)展金融，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的試點(diǎn)改革的時(shí)期。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的自主經(jīng)營(yíng)與經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新與開(kāi)展，在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中已經(jīng)成為了行業(yè)佼佼者，實(shí)現(xiàn)了自金融體制改革以來(lái)的飛速開(kāi)展。截止2024年年末，根據(jù)A銀行的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，A銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其總負(fù)債；與此同時(shí)，A銀行的所有者權(quán)益年比增長(zhǎng)數(shù)一直保持在平均15%以上的增幅。甚至在2024年其全年的凈利潤(rùn)已經(jīng)到達(dá)了將近100億的水平，僅僅一年增幅就到達(dá)了55.89%。成立以來(lái)，A農(nóng)商銀行始終以支持“三農(nóng)〞、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉承"以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心〞的經(jīng)營(yíng)理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和工商企業(yè)開(kāi)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長(zhǎng)，為推動(dòng)A市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展做出了突出奉獻(xiàn)，獲得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)和經(jīng)營(yíng)效益。3.1.2A銀行的現(xiàn)狀描述經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，A農(nóng)商行已于2024年順利完成股份制改革工作，各項(xiàng)歷史包袱根本化解，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)奠定了體制根底。各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)開(kāi)展，根底建設(shè)不斷夯實(shí)，立足“三農(nóng)〞，效勞“中小〞。普惠金融工程深入推進(jìn)。社區(qū)銀行建設(shè)有新進(jìn)展，“支農(nóng)支小〞力度進(jìn)一步加大。創(chuàng)新推動(dòng)成效初顯，強(qiáng)化合作，力促增長(zhǎng)。政銀企合作有新進(jìn)展，投資理財(cái)業(yè)務(wù)有新突破。目前A農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)如表3-1所示：表3-1A銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)在新的開(kāi)展起點(diǎn)上，A農(nóng)商行積極把握開(kāi)展機(jī)遇，夯實(shí)金融效勞根底，創(chuàng)新推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，推進(jìn)機(jī)制建設(shè)步伐，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理，激發(fā)可持續(xù)開(kāi)展?jié)摿?，加?qiáng)思政作風(fēng)與隊(duì)伍建設(shè)，塑造品牌文化。當(dāng)前全行綜合實(shí)力提升明顯，并已經(jīng)表現(xiàn)出差異化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，正沿著建設(shè)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展道路奮力前進(jìn)。3.2A銀行現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題3.2.1盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)受利率市場(chǎng)化及傳統(tǒng)粗放經(jīng)營(yíng)模式的影響，2024年A農(nóng)商行平均貸款收益率為7.53%，較2024年下降0.09個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，A農(nóng)商行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化，低利率根底客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高，較2024年上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。受以上兩方面共同影響，A農(nóng)商行利差明顯減少，凈息差也進(jìn)一步縮小。由圖3-2可見(jiàn)，A農(nóng)商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅放緩。圖3-22024-2024年A農(nóng)商銀行利息收支情況3.2.2風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力由于當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)處于下行階段，A農(nóng)商行不良貸款戶數(shù)和余額與此前相比，有所上升。2024年末，本行按五級(jí)分類不良貸款余額51707.02萬(wàn)元，不良率為1.7%，比上年增加0.86個(gè)百分點(diǎn)。主要表現(xiàn)在自2024年下半年以來(lái)，A市一些企業(yè)受“資金鏈〞、“擔(dān)保鏈〞因素涉及，信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有暴露，并造成一定范圍內(nèi)傳導(dǎo)。2024年，A市23家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額都有不同程度上升。一些經(jīng)營(yíng)單位在風(fēng)險(xiǎn)防控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進(jìn)一步加大了不良貸款催收難度。3.2.3金融創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)開(kāi)展的軟肋，較國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無(wú)法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求；另一方面客戶經(jīng)理對(duì)一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務(wù)而去推廣產(chǎn)品，不能充分利用產(chǎn)品特性及產(chǎn)品組合去營(yíng)銷有效客戶，造成新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推進(jìn)緩慢。人員創(chuàng)新思維缺乏，存在“看攤守業(yè)、因循守舊〞的思想禁錮。面向業(yè)務(wù)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)營(yíng)流程等方面的業(yè)務(wù)科技含量較低。3.2.4人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化目前全行人員數(shù)量較多然而高端人才卻相對(duì)短缺：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理人才缺乏；簡(jiǎn)單技能型員工較多，但具備復(fù)合型知識(shí)背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲(chǔ)藏缺乏。如表3-3所示，目前本行含有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、國(guó)際金融理財(cái)師等中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格人數(shù)53人，占全行員工的3.9%，專業(yè)技術(shù)人員占比偏低。此外，人力資源工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機(jī)制尚未形成，科學(xué)的人才開(kāi)展機(jī)制有待健全，內(nèi)在的人才開(kāi)發(fā)機(jī)制、鼓勵(lì)機(jī)制需要健全，人才培養(yǎng)速度尚跟不上業(yè)務(wù)開(kāi)展要求，人力考核機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)制約本行開(kāi)展。表3-3A農(nóng)商銀行中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格持有人員情況中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格人數(shù)占全行員工比例注冊(cè)會(huì)計(jì)師30.22%注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師90.66%法律職業(yè)資格90.66%國(guó)際金融理財(cái)師〔AFP/CFP)120.88%人力資源管理師60.44%工程管理師40.29%軟件工程師100.73%總計(jì)533.22%3.2.5市場(chǎng)營(yíng)銷策略有待改進(jìn)〔定價(jià)〕產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少市場(chǎng)細(xì)分當(dāng)前的A農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品只是對(duì)國(guó)外的低端金融產(chǎn)品的復(fù)制與照搬，沒(méi)有形成真正適合和適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的產(chǎn)品，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化的形態(tài)日益嚴(yán)重。所有A農(nóng)商銀行推送出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品都是大同小異，沒(méi)有真正的產(chǎn)品特色。同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷也僅僅是粗放式的營(yíng)銷，沒(méi)有形成精細(xì)的市場(chǎng)的劃分，沒(méi)有順應(yīng)社會(huì)分工日益細(xì)化的社會(huì)趨勢(shì)，與人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求相脫節(jié)，使人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求與A農(nóng)商銀行提供的產(chǎn)品出現(xiàn)了錯(cuò)位。銷售渠道單一當(dāng)前A農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)的銷售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒(méi)有訴諸新型的營(yíng)銷手段，也沒(méi)有試圖在營(yíng)銷手段上進(jìn)行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷售渠道來(lái)銷售產(chǎn)品，最終可能只會(huì)導(dǎo)致極大的本錢投入與較少的收益產(chǎn)出之間的失衡，無(wú)法為行業(yè)帶來(lái)真正的效益。最終可能只會(huì)導(dǎo)致A農(nóng)商銀行的沒(méi)落。單一的傳統(tǒng)的營(yíng)銷或者銷售渠道已經(jīng)不再適應(yīng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新的開(kāi)展。只有形成多種綜合性的銷售渠道并存的營(yíng)銷模式與手段，才能真正實(shí)現(xiàn)A農(nóng)商銀行的最大化的可持續(xù)的開(kāi)展。營(yíng)銷組織不健全營(yíng)銷理念是從國(guó)外嫁接并移植到國(guó)內(nèi)的理念。A農(nóng)商銀行管理人員并沒(méi)有對(duì)營(yíng)銷的理念有著根本的認(rèn)識(shí)，而只是在一知半解的根底上形成了片面的了解與認(rèn)識(shí)。這必然會(huì)導(dǎo)致A農(nóng)商銀行的營(yíng)銷策略的實(shí)現(xiàn)也無(wú)法全然或者全面地進(jìn)行。很多時(shí)候，僅僅只是“畫(huà)虎不成反類犬〞而已。這樣的理論認(rèn)識(shí)上的缺陷就導(dǎo)致了A農(nóng)商銀行的營(yíng)銷組織的極為不健全的現(xiàn)象發(fā)生。無(wú)法在A農(nóng)商銀行內(nèi)部形成協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上行下效的營(yíng)銷體系。有效宣傳缺乏，促銷手段缺失A農(nóng)商銀行對(duì)當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)形態(tài)并沒(méi)有形成根本的、全面的認(rèn)識(shí)。很多時(shí)候，該行還是固守傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式與理念，企圖依靠產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)贏得顧客。但是現(xiàn)在企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是產(chǎn)品質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，而是產(chǎn)品背后的產(chǎn)品理念和企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。只有真正能夠引起消費(fèi)者共鳴的產(chǎn)品才能真正搶占市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的銷售。所以，A農(nóng)商銀行的有效的宣傳并沒(méi)有形成，促銷手段并沒(méi)有得到及時(shí)的落實(shí)與開(kāi)展。第4章A銀行開(kāi)展環(huán)境分析4.1A銀行外部環(huán)境的PEST分析PEST模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán)境主要是指影響企業(yè)開(kāi)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境以及技術(shù)環(huán)境四個(gè)方面。這是一個(gè)現(xiàn)代化的企業(yè)所面臨的外部環(huán)境的四個(gè)不同的維度。從這四個(gè)層面對(duì)A銀行開(kāi)展的外部環(huán)境進(jìn)行一個(gè)定性與定量的分析，進(jìn)而對(duì)A銀行開(kāi)展的外部環(huán)境有一個(gè)較為精準(zhǔn)的把握。任何一個(gè)國(guó)家的政治大環(huán)境都是確保各行各業(yè)良性開(kāi)展的基石，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境是確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)開(kāi)展的必要的前提；法制環(huán)境是解決社會(huì)糾紛的必不可少的手段；技術(shù)環(huán)境那么是確保行業(yè)開(kāi)展的中堅(jiān)力量，這四個(gè)維度的環(huán)境相互影響、相互作用，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展。4.1.1政治與法律環(huán)境分析我國(guó)目前對(duì)于銀行業(yè)的開(kāi)展是在鼓勵(lì)創(chuàng)新的根底上進(jìn)行有效監(jiān)管的。政策導(dǎo)向與法律法規(guī)層面對(duì)于銀行業(yè)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作都是持積極肯定的態(tài)度的。這就為銀行業(yè)市場(chǎng)的開(kāi)展提供了良好的法治環(huán)境與政策支持。銀行業(yè)在我國(guó)的開(kāi)展逐漸已經(jīng)成為了極具潛力的產(chǎn)業(yè)。因此，在金融時(shí)代與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的同時(shí)到來(lái)的世界大浪潮中，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)予以了高度的重視。鼓勵(lì)銀行業(yè)的蓬勃開(kāi)展。另一方面，為了促進(jìn)金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)化，在適應(yīng)世界緊急大浪潮的前提下，金融領(lǐng)域的立法活動(dòng)也逐漸開(kāi)始進(jìn)行，保障金融領(lǐng)域有法可依，實(shí)現(xiàn)依法行為。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)日漸成為了銀行業(yè)開(kāi)展的新的平臺(tái)與趨勢(shì)，作為新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新與開(kāi)展，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了極大的沖擊。目前銀行業(yè)存在的問(wèn)題主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：政府對(duì)銀行業(yè)的盲目管制已經(jīng)壓制了銀行業(yè)的創(chuàng)新性的運(yùn)作與開(kāi)展。導(dǎo)致了“外行指導(dǎo)內(nèi)行〞的現(xiàn)象的發(fā)生，政府的市場(chǎng)管制沒(méi)有起到真正的正面的作用與支持。政府簡(jiǎn)政放權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)的主體性的作用，進(jìn)而激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力是當(dāng)前應(yīng)對(duì)與處理我國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)展的應(yīng)有之義。我國(guó)當(dāng)前的金融法律體系也需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善與規(guī)制。以虛擬產(chǎn)品或者金融衍生品為主要的銷售對(duì)象的銀行業(yè)的相關(guān)法律監(jiān)管目前在我國(guó)尚且屬于立法空白，一系列的規(guī)制實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法律制度無(wú)法對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效的監(jiān)管和規(guī)制。所以就造成了目前銀行業(yè)根本于法無(wú)據(jù)的情況的發(fā)生。“徒法缺乏以自行〞——任何法律的制定都是需要后續(xù)的執(zhí)法和司法來(lái)相互配合協(xié)調(diào)保障實(shí)施的。對(duì)銀行業(yè)的法律規(guī)制并不是單純依靠對(duì)現(xiàn)有的有關(guān)實(shí)體的法律的擴(kuò)大解釋或者類推解釋就可以解決的，更多的是需要對(duì)針對(duì)銀行業(yè)虛擬產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)立法才可以得到解決。十八大召開(kāi)以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)籌推進(jìn)“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生〞，宏觀經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)含著前所未有的機(jī)遇，為銀行業(yè)開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)根底。尤其是十八屆三中全會(huì)確定了未來(lái)十年中國(guó)金融改革的路線圖，提出要“開(kāi)展普惠金融〞，以及開(kāi)展農(nóng)村土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、城鎮(zhèn)化等方面的改革，這對(duì)“三農(nóng)〞金融效勞創(chuàng)新提出了新要求，更為農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和開(kāi)展提供了有利條件。財(cái)政政策方面，央行將繼續(xù)加大積極的財(cái)政政策，“三農(nóng)〞及社保等弱勢(shì)方面仍然是財(cái)政支持的重點(diǎn)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供支撐。面對(duì)近年GDP和財(cái)政收入增長(zhǎng)速度均有所減緩的壓力，2024年中央財(cái)政預(yù)算公布，2024年擬安排財(cái)政赤字1.62萬(wàn)億元，其中，中央財(cái)政赤字1.12萬(wàn)億元，地方財(cái)政赤字5000億元。赤字率由2024年的2.1%提升至2.3%。為與政府相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)營(yíng)造了一定的開(kāi)展空間。貨幣政策方面，央行將繼續(xù)通過(guò)ＳＬＦ、ＭＬＦ和ＰＳＬ等工具加大資金投放，保持貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性寬裕，利率維持在較低水平。M2增速目標(biāo)在12-13%，新增貸款11萬(wàn)億左右，社會(huì)融資總規(guī)模達(dá)18萬(wàn)億左右。存貸款基準(zhǔn)利率及存款屢次小幅下調(diào)。為應(yīng)對(duì)資本流出帶來(lái)的緊縮壓力，準(zhǔn)備金率可能適度下調(diào)。2024年，在流動(dòng)性寬松的格局下，余額寶等貨幣市場(chǎng)基金的收益率有所下降，從而有利于緩解銀行存款被持續(xù)分流的壓力。表4-1為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況。表4-1：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款利率調(diào)整情況監(jiān)管政策方面，一方面銀行存款統(tǒng)計(jì)口徑已經(jīng)有所調(diào)整，將非銀行金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存放計(jì)入存款且其準(zhǔn)備金率暫定為零，這對(duì)于緩解銀行存款壓力極為有利。另一方面國(guó)務(wù)院正式取消存貸比法定監(jiān)管，而將其改為監(jiān)測(cè)指標(biāo)，此舉將明顯緩解存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，亦有利于減輕銀行壓力。2024年7月18日?互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)?的出臺(tái)，加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，這在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展的同時(shí)，也將在一定程度減緩其對(duì)銀行的沖擊，有利于創(chuàng)造更加標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。A市政府提出了進(jìn)一步拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道和信貸投入。積極發(fā)揮信貸主渠道作用。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向上爭(zhēng)取貸款規(guī)模、直貸工程、單列指標(biāo)、增加政策性貸款，積極利用資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、行內(nèi)銀團(tuán)、境外代付、內(nèi)保外貸等新型融資品種，盤活現(xiàn)有信貸存量，騰出信貸規(guī)模，放大銀行信用，增加A市實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放。大力開(kāi)展多渠道融資。政銀企合作有新進(jìn)展，取得A市社會(huì)保障市民卡合作銀行資格；順利對(duì)接A市批發(fā)市場(chǎng)官方網(wǎng)站，雙方搭建網(wǎng)管支付平臺(tái)，嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式。4.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的開(kāi)展是金融活動(dòng)取得不斷的完善和進(jìn)步的根本的前提。同時(shí)一國(guó)金融的開(kāi)展水平是由該國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件決定的。只有經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平較高，社會(huì)分工進(jìn)一步細(xì)化的國(guó)家才會(huì)有對(duì)金融產(chǎn)品的需求。資本的流動(dòng)與積累產(chǎn)生了對(duì)專門運(yùn)作資本的機(jī)構(gòu)的要求，進(jìn)而銀行業(yè)也就應(yīng)運(yùn)而生。因此，大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是銀行業(yè)開(kāi)展趨勢(shì)的風(fēng)向標(biāo)與指南針。在經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展的時(shí)間領(lǐng)域和空間領(lǐng)域，金融也是快速開(kāi)展的；在這些國(guó)家和地區(qū)，金融活動(dòng)的增長(zhǎng)速度加快、金融衍生品的更新?lián)Q代的速度也就更快，此時(shí)，金融可以真正起到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血液的作用。與此同時(shí)，一國(guó)的金融產(chǎn)品的質(zhì)量也是由經(jīng)濟(jì)環(huán)境開(kāi)展的大環(huán)境決定的。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中必然會(huì)有合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的均衡、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，當(dāng)然，也會(huì)有良好的經(jīng)濟(jì)效益。資本具有無(wú)限的趨利的本能，所以市場(chǎng)本身就是資本指向或者資本流通的風(fēng)向標(biāo)。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)金融會(huì)產(chǎn)生較好的影響與帶動(dòng)；而惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境那么會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)的低迷與衰變。經(jīng)濟(jì)的良性的開(kāi)展于態(tài)勢(shì)必然會(huì)催生對(duì)資本的需求，也因此作為資金鏈上關(guān)鍵一環(huán)的金融機(jī)構(gòu)——各大銀行就會(huì)得到很好的開(kāi)展。所以良好的大經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)金融的開(kāi)展有著不可或缺的作用。目前銀行業(yè)的局面就是魚(yú)目混珠，無(wú)法形成良好的市場(chǎng)體系，也就導(dǎo)致了銀行業(yè)效勞水平良莠不齊的現(xiàn)象的發(fā)生。銀行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的資本與行業(yè)的合理運(yùn)作。大量的閑置資本被人們出于投機(jī)的心理需求而轉(zhuǎn)向購(gòu)置金融衍生品，導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融匱乏。銀行業(yè)并沒(méi)有形成良性的循環(huán)開(kāi)展。現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，金融危機(jī)所帶來(lái)的不利影響依然存在，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不及從前，脫媒現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化改革不斷深化，速度也持續(xù)加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)展迅速，民營(yíng)銀行已經(jīng)占有一定市場(chǎng)，金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度越來(lái)越高，這些都使得農(nóng)村商行開(kāi)展舉步維艱，困難重重。2024年，央行共兩次定向降準(zhǔn)一次降息，實(shí)施存款利率浮動(dòng)，貸款利率的最高和最低值差距加大。兩次調(diào)整利率意味著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)入啟動(dòng)階段。利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍，一方面，對(duì)銀行的盈利模式、流動(dòng)性管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，另一方面，又給銀行加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高本錢考核定價(jià)能力提供了機(jī)遇。2024年以來(lái)，A市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中高速增長(zhǎng)合理區(qū)間。全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值968.6億元，按可比價(jià)格計(jì)算，增長(zhǎng)9.5%，增速高于全國(guó)、全省和A地區(qū)平均水平，2024年A市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況特點(diǎn)主要是，第一、第二產(chǎn)業(yè)〔即農(nóng)業(yè)、工業(yè)〕運(yùn)行平穩(wěn)，第三產(chǎn)業(yè)開(kāi)展較快，電子商務(wù)蓬勃開(kāi)展，2024年全市實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易額1153億元，增長(zhǎng)35%。截止2024年底，全市在各類平臺(tái)的電商賬戶達(dá)24萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)15%；經(jīng)工商登記電商經(jīng)營(yíng)主體達(dá)22365家，其中當(dāng)年新增11479家；開(kāi)設(shè)微店共計(jì)5000余家。物流業(yè)開(kāi)展較快。2024年，國(guó)際物流中心集裝箱施封量59.6萬(wàn)標(biāo)箱，增長(zhǎng)19.6%；綜合貨運(yùn)量6599.8萬(wàn)噸，增長(zhǎng)3.3%；經(jīng)國(guó)內(nèi)快遞日均出件量95萬(wàn)票，增長(zhǎng)58.3%；跨境快件日均出票量35萬(wàn)票，增長(zhǎng)45%。旅游業(yè)開(kāi)展良好。2024年，全市共接待游客1313.2萬(wàn)人次，其中境外游客65.7萬(wàn)人次，分別增長(zhǎng)12.3和5.5%。實(shí)現(xiàn)旅游總收入151億元，其中旅游外匯收入42395萬(wàn)美元，分別增長(zhǎng)15.3%和6.3%?？土鳌⑽锪?、資金流等指標(biāo)表現(xiàn)良好。全年外商〔不含港、澳、臺(tái)〕入境人數(shù)41.7萬(wàn)人次，增長(zhǎng)2.6%；公鐵航客流總量增長(zhǎng)5.4%；市場(chǎng)周邊銀行資金現(xiàn)金流入量、流出量分別增長(zhǎng)9.5%和8.1%。金融運(yùn)行根本穩(wěn)定。2024年底，金融機(jī)構(gòu)存款余額2393.6億元，比年初增加130.9億元；貸款余額1946.9億元，比年初增加168.8億元，分別增長(zhǎng)5.8%和9.5%。居民收入增長(zhǎng)平穩(wěn)。針對(duì)城鄉(xiāng)一體化住戶所進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，去年全市城鎮(zhèn)常住居民，其人均可支配收入首次突破5萬(wàn)元大關(guān)，到達(dá)51899元，增長(zhǎng)10.0%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入25963元，增長(zhǎng)11.3%。城鄉(xiāng)居民收入增速均超過(guò)GDP增速，并且農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)快于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小。但是A市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的結(jié)構(gòu)性矛盾和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)因素依然存在,經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大。2024年，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要是依靠較快增長(zhǎng)的固定資產(chǎn)投資和外貿(mào)出口拉動(dòng)，2024年繼續(xù)保持高位增速難度加大。同時(shí)，工業(yè)增長(zhǎng)相對(duì)乏力，2024年規(guī)上工業(yè)增速始終低位運(yùn)行，且企業(yè)效益有所下滑。工業(yè)性投資意愿不強(qiáng)也影響今后一段時(shí)間的工業(yè)生產(chǎn)能力形成。另外，局部第三產(chǎn)業(yè)相關(guān)行業(yè)增速放緩。這些因素交織疊加使得A市經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的不確定性增大。4.1.3社會(huì)環(huán)境分析社會(huì)文化環(huán)境是指企業(yè)所處社會(huì)的結(jié)構(gòu)、風(fēng)俗，人們的習(xí)慣、信仰和價(jià)值觀念、文化傳統(tǒng)與生活方式等因素。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃開(kāi)展，人們的價(jià)值觀、思想、態(tài)度、社會(huì)行為發(fā)生了極為重要的變化，社會(huì)文化環(huán)境變化是指企業(yè)所受的社會(huì)結(jié)構(gòu)、價(jià)值觀念、社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣都發(fā)生了巨大的變化。社會(huì)文化環(huán)境影響著人們的生產(chǎn)生活、消費(fèi)觀念，影響了整個(gè)社會(huì)對(duì)于企業(yè)產(chǎn)品的需求，從而對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷等活動(dòng)產(chǎn)生了直接的影響。隨著社會(huì)的進(jìn)步，消費(fèi)者個(gè)人素質(zhì)的不斷提高，使得客戶在與銀行打交道的過(guò)程中掌握著更多的信息，提高了客戶的議價(jià)能力，這對(duì)于銀行的盈利及業(yè)務(wù)拓展也帶來(lái)了一定的壓力。任何的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是依托于社會(huì)關(guān)系與大的社會(huì)環(huán)境而存在的。因?yàn)槊恳粋€(gè)行業(yè)的真正的消費(fèi)者是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)人。因此人們生活的社會(huì)狀況就必然會(huì)對(duì)金融行業(yè)的開(kāi)展產(chǎn)生影響。人們的消費(fèi)取向以及人們對(duì)大的金融環(huán)境的信任程度時(shí)人類社會(huì)開(kāi)展的題中之義。我國(guó)在由熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，人們之間的信任度日趨減弱，但是還沒(méi)有形成西方社會(huì)陌生人之間按照規(guī)那么辦事的習(xí)慣于傳統(tǒng)，這就導(dǎo)致了人們之間的雙邊信任困境的發(fā)生。這就會(huì)增加人們之間交易的額外的附加本錢。誠(chéng)信的缺失增加了人們之間的交易的難度，而這樣的大的社會(huì)環(huán)境對(duì)于金融行業(yè)的開(kāi)展是極為不利的。所以，要實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)開(kāi)展的良好的社會(huì)環(huán)境必須要通過(guò)一系列的規(guī)那么與標(biāo)準(zhǔn)增強(qiáng)人們之間的互信。這樣才能真正為金融行業(yè)的開(kāi)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。目前A市的整體的金融環(huán)境是魚(yú)龍混雜的局面，誠(chéng)然，A銀行作為一個(gè)熟人社會(huì)，很多的熟人社會(huì)的風(fēng)俗已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的一局部。但是，在我國(guó)逐漸由熟人社會(huì)轉(zhuǎn)向陌生人社會(huì)的過(guò)渡時(shí)期必然需要考量一系列的陌生人之間人們的不信任的加劇，而這是A農(nóng)商行真正開(kāi)展的極為重要的考量。4.1.4技術(shù)環(huán)境分析技術(shù)環(huán)境是指某一國(guó)家或某一地區(qū)的技術(shù)相關(guān)政策、技術(shù)開(kāi)展水平、新產(chǎn)品的研發(fā)能力、技術(shù)的開(kāi)展動(dòng)態(tài)。銀行所處行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方式、競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生的變化，很大程度上受到信息化與互聯(lián)網(wǎng)化開(kāi)展的影響。如何快速獲得信息并精確地處理信息，已成為銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。銀行的網(wǎng)上銀行效勞、管理信息系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，技術(shù)水平的上下直接影響著客戶的體驗(yàn)感受。在技術(shù)不斷突破前提下，給予客戶金融效勞更為便捷，豐富金融效勞品種。技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融業(yè)的影響之大，需要金融企業(yè)提高對(duì)于技術(shù)開(kāi)展的重視，加大對(duì)金融技術(shù)的創(chuàng)新投入。銀行業(yè)某種程度上是依托于金融技術(shù)而存在和開(kāi)展的。一國(guó)的技術(shù)環(huán)境必然會(huì)對(duì)銀行業(yè)的開(kāi)展產(chǎn)生影響。因而，技術(shù)環(huán)境的開(kāi)展對(duì)一國(guó)的銀行業(yè)的開(kāi)展起著至關(guān)重要的作用。如何引導(dǎo)一個(gè)國(guó)家的良好的技術(shù)環(huán)境的構(gòu)造與開(kāi)展呢？首先，國(guó)家必須加強(qiáng)對(duì)專利的保護(hù)。對(duì)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)，這是為銀行業(yè)的開(kāi)展提供的在技術(shù)領(lǐng)域的支持。除此之外，國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)銀行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與開(kāi)展，任何一個(gè)國(guó)家的任何一個(gè)行業(yè)的開(kāi)展都離不開(kāi)創(chuàng)新。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新層面給予金融行業(yè)支持，確保銀行業(yè)的技術(shù)的不斷更新?lián)Q代。金融的開(kāi)展已經(jīng)逐漸成為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的標(biāo)志。因此，必須高度重視金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展的創(chuàng)新。目前，作為市一級(jí)行政區(qū)劃內(nèi)由農(nóng)村信用社改制而來(lái)的A農(nóng)商行，在技術(shù)方面相比于大型的跨國(guó)商業(yè)銀行仍然在資金投入和人員配備上存在著較大的差距。因而A市的整體的技術(shù)環(huán)境必然是制約著A農(nóng)商行開(kāi)展的極為重要的因素。4.2A銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析4.2.1宏觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析A市日益劇烈的競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降。許多的大型上市銀行通過(guò)提高各種便捷的效勞，提高效勞水平來(lái)想方法穩(wěn)固已有的客戶源并著力于開(kāi)發(fā)新的客戶。各大銀行之間對(duì)客戶源的競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)，甚至有愈演愈烈的趨勢(shì)，一度形成銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。自2001年至今，各大銀行進(jìn)行了大規(guī)模的擴(kuò)張，與此同時(shí)還租用了大面積的交易大廳、廣泛設(shè)立一系列的ATM自動(dòng)存取款機(jī)，這些都造成了銀行本身的固定運(yùn)營(yíng)本錢的上升。更近一部縮小了銀行的利潤(rùn)空間。另一方面，鑒于A市作為毗鄰上海的經(jīng)濟(jì)相對(duì)興旺的城市，外資的進(jìn)入也對(duì)A農(nóng)商行的開(kāi)展帶來(lái)了極大的威脅。外資銀行有成熟的管理體系以及營(yíng)銷手段，可以很好地吸引當(dāng)?shù)氐臐撛诘目蛻羧?。這就導(dǎo)致了大型國(guó)內(nèi)銀行，外資銀行與A農(nóng)商行進(jìn)行劇烈競(jìng)爭(zhēng)的局面，因而必然會(huì)導(dǎo)致A市銀行業(yè)存在者僧多粥少的局面。第三是互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展已經(jīng)走到了全球前列，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式已超出傳統(tǒng)行業(yè)的想象，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)態(tài)的改變不容無(wú)視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬網(wǎng)點(diǎn)、突破時(shí)空局限、降低業(yè)務(wù)本錢及大數(shù)據(jù)信息集散處理等優(yōu)勢(shì)十清楚顯。而A市作為沿海地區(qū)，人們的思想觀念更是極為開(kāi)放。因此，A銀行需要深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和模式演變的趨勢(shì)，密切關(guān)注金融業(yè)態(tài)演變對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的影響。A市作為經(jīng)濟(jì)相對(duì)興旺的城市，人們接受新事物的能力相對(duì)而言比較快，因而相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的進(jìn)一步的合法化已經(jīng)引起了人們的高度關(guān)注，相比較于傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)更加符合當(dāng)前年輕人的消費(fèi)理念和理財(cái)理念，引起了人們的高度的價(jià)值認(rèn)同與體驗(yàn)，因而目前A農(nóng)商行面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的方便、快捷、高效、無(wú)地域與時(shí)空限制的威脅。第四是國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化影響。當(dāng)前，伴隨著存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，利率市場(chǎng)化步伐進(jìn)一步加快，這給商業(yè)銀行特別是小法人農(nóng)信系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展帶來(lái)較大沖擊。4.2.2A市銀行業(yè)微觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析第一是A市社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型趨勢(shì)的影響。在現(xiàn)在的環(huán)境下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨同質(zhì)化、劇烈化，為獲取更多市場(chǎng)份額，一些國(guó)有商業(yè)銀行和其他全國(guó)性股份制商業(yè)銀行加大了對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村及社區(qū)金融市場(chǎng)的滲透，原先不被大銀行看好的“三農(nóng)〞、小微客戶成了各大銀行競(jìng)相效勞合作的對(duì)象，向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)日益凸顯。第二是A市各大銀行中金融產(chǎn)品的營(yíng)銷理念落后，營(yíng)銷渠道不通暢。營(yíng)銷理念在金融領(lǐng)域并沒(méi)有引起足夠的重視，金融產(chǎn)品的營(yíng)銷目前在A市更多的只是一個(gè)概念的闡述與界定而已。金融領(lǐng)域的工作者并沒(méi)有真正將金融產(chǎn)品的營(yíng)銷理念內(nèi)化為金融行業(yè)的一局部，并沒(méi)有形成體系化的營(yíng)銷模式與標(biāo)準(zhǔn)化的營(yíng)銷運(yùn)作的形成與開(kāi)展。沒(méi)有形成體系化的營(yíng)銷的渠道與營(yíng)銷的理念，很多的營(yíng)銷更多的只是停留在口頭而沒(méi)有付諸于實(shí)踐。金融行業(yè)對(duì)營(yíng)銷理念以及營(yíng)銷方式并沒(méi)有形成一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)與定位。這就導(dǎo)致了有效的金融產(chǎn)品的營(yíng)銷工作難以獲得有序的開(kāi)展與進(jìn)行。第三是A市金融產(chǎn)品的趨同性與惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇。幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都采取“一刀切〞的金融營(yíng)銷方式，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，沒(méi)有切實(shí)在充分的市場(chǎng)調(diào)研的根底上了解客戶的喜好進(jìn)而調(diào)整自己的產(chǎn)品，反而是直接照搬國(guó)外的或者其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與營(yíng)銷手段，沒(méi)有結(jié)合自己企業(yè)的產(chǎn)品特色來(lái)形成獨(dú)具特色的營(yíng)銷模式與手段。這樣的產(chǎn)品營(yíng)銷無(wú)異于是“閉門造車〞，讓消費(fèi)者來(lái)適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的理念與營(yíng)銷模式，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品與顧客的需求嚴(yán)重脫節(jié)，甚至相背離的現(xiàn)象發(fā)生。完全不依托于消費(fèi)者的需求的營(yíng)銷從一開(kāi)始就是方向錯(cuò)誤的營(yíng)銷手段，是沒(méi)有方法獲得成功的。同時(shí)不專注于形成自己的產(chǎn)品特色，只是“拿來(lái)主義〞地復(fù)制其他企業(yè)的金融產(chǎn)品，最終也只不過(guò)會(huì)造成大量的低廉的產(chǎn)品復(fù)制，進(jìn)而降低了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益。第四是營(yíng)銷策略的不合理導(dǎo)致了較高的本錢投入與較低的盈利產(chǎn)出的不均衡現(xiàn)象的發(fā)生。因?yàn)槟壳癆市銀行業(yè)的營(yíng)銷策略沒(méi)有形成一套固定的體系與運(yùn)作模式這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷模式是“眉毛胡子一把抓〞，沒(méi)有任何的主次可言?；趥鹘y(tǒng)的宣傳方式與手段來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳，沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了解，沒(méi)有對(duì)潛在客戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，僅僅是基于傳統(tǒng)的促銷經(jīng)驗(yàn)而應(yīng)對(duì)作為新型的虛擬產(chǎn)品的金融領(lǐng)域的營(yíng)銷，這樣的最終結(jié)果是造成了人力、物力、財(cái)力的極大浪費(fèi)卻沒(méi)有取得切實(shí)有效的結(jié)果。人們的注意力的獲取是極為高昂的，沒(méi)有方法獲取人們的認(rèn)可與信賴的金融產(chǎn)品營(yíng)銷最終只不過(guò)是無(wú)謂的企業(yè)本錢的浪費(fèi)而已。第五是沒(méi)有充分重視人的作用?，F(xiàn)有的A市乃至國(guó)內(nèi)的金融金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷沒(méi)有充分發(fā)揮員工的主動(dòng)性與積極性，而只是要求員工在現(xiàn)有的體制內(nèi)進(jìn)行工作。甚至由于員工為了完成硬性的業(yè)務(wù)量的要求會(huì)在同一金融機(jī)構(gòu)的不同的部門之間對(duì)同一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶展開(kāi)劇烈的爭(zhēng)奪，這樣的內(nèi)耗式的營(yíng)銷手段給金融機(jī)構(gòu)造成了極大的損失。最終必然會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷策略與營(yíng)銷手段的敗北。第5章A銀行具體開(kāi)展戰(zhàn)略定位與選擇5.1A銀行SWOT分析5.1.1企業(yè)優(yōu)勢(shì)分析1.戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)定位明確，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)突出。A農(nóng)商行一直堅(jiān)持一個(gè)原那么，就是要為三農(nóng)效勞，要為中小微企業(yè)效勞，要為地方經(jīng)濟(jì)效勞。A農(nóng)商行的效勞對(duì)象主要就是中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶，并能夠具備較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，A農(nóng)商行超過(guò)八成的客戶都是這一群體，而相應(yīng)的，銀行超過(guò)八成的貸款也都發(fā)放給此種類型的企業(yè)。因而，A農(nóng)商銀行對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)開(kāi)展來(lái)說(shuō)是功不可沒(méi)的。另外，這種差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，有效地避開(kāi)了與大中型銀行的正面交鋒，形成了A農(nóng)商行的獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。開(kāi)展特色鮮明，差異化優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)。A農(nóng)商行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展特點(diǎn)和客戶需求特征，積極探索出創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠和陽(yáng)光普惠的“普惠金融〞工程，形成極富個(gè)性化的開(kāi)展模式；并推出新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)效勞產(chǎn)品多樣化目標(biāo)，比方“幸福通〞系列，形成了專為促進(jìn)“兩區(qū)六城〞建設(shè)和美麗鄉(xiāng)村提升工程效勞的“美麗家園〞等獨(dú)具特色的信貸產(chǎn)品；積極落實(shí)“陽(yáng)光信貸〞工程，推行農(nóng)戶貸款“一站式〞、小微企業(yè)貸款“工廠式〞、產(chǎn)業(yè)貸款“鏈條式〞的效勞模式，富有特色的產(chǎn)品線和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐步形成。經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈巧，決策效率較高。目前，大中型商業(yè)銀行在總部所在地以外的區(qū)域，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)、分支機(jī)構(gòu)決策權(quán)不斷上收的問(wèn)題。如圖4-1A農(nóng)商銀行組織架構(gòu)圖所示，A農(nóng)商行管理層級(jí)較少，組織架構(gòu)扁平化，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈巧，決策效率較高，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的敏感度較高，能夠?qū)蛻粜枨笞龀隹焖俜错懞蛻?yīng)對(duì)。這種靈巧高效的組織架構(gòu)與決策體系，更適合中小微企業(yè)及農(nóng)戶對(duì)流動(dòng)資金需求規(guī)模小、周期短、頻率快的特征。圖4-1A農(nóng)商銀行組織架構(gòu)圖扎根外鄉(xiāng)經(jīng)營(yíng)，人緣地緣優(yōu)勢(shì)明顯。A農(nóng)商行長(zhǎng)期以來(lái)立足地方，扎根A市，目前現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都分布在一線鄉(xiāng)鎮(zhèn)。與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，A農(nóng)商行具有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、密度大等優(yōu)勢(shì)，且更加貼近基層〔農(nóng)村、社區(qū)〕客戶，在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的知名度和認(rèn)可度，人緣地緣優(yōu)勢(shì)突出。中國(guó)幾千年來(lái)的熟人社會(huì)的傳統(tǒng)一直在人們的腦海中根深蒂固，而A市作為一個(gè)市一級(jí)的行政單位更是個(gè)典型的“熟人社會(huì)〞，熟人社會(huì)導(dǎo)致了A農(nóng)商銀行的營(yíng)銷與宣傳變得更為方便和快捷。人緣地緣優(yōu)勢(shì)讓A農(nóng)商行與當(dāng)?shù)匕傩兆叩酶?、貼得更深，效勞也更優(yōu)；同時(shí)，這也利于A農(nóng)商行熟悉客戶經(jīng)營(yíng)狀況，與客戶建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，A農(nóng)商行還與地方政府聯(lián)系密切，能夠通過(guò)政府獲得穩(wěn)定的客戶資源、優(yōu)惠的政策支持等。2.市場(chǎng)地位顯著提升A農(nóng)商行近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模越拉越大。2024年年底，本行的資產(chǎn)總額為466.78億元，相比2024年，增長(zhǎng)率1.8倍之多，這三年的平均增長(zhǎng)率到達(dá)了21個(gè)百分點(diǎn)；本行的貸款余額到達(dá)了兩百多億元，這三年平均增長(zhǎng)率到達(dá)了13.1個(gè)百分點(diǎn)。本行的存款余額到達(dá)了將近四百億元，相比2024年，增長(zhǎng)了1.5倍之多，這三年的平均增長(zhǎng)率為13.2個(gè)百分點(diǎn)。如圖4-2所示，近三年來(lái)，A農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模，吸收存款余額均穩(wěn)健增長(zhǎng)，增速均居A市金融機(jī)構(gòu)前列，在該地區(qū)金融市場(chǎng)和銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)地位得到穩(wěn)固。圖4-22024-2024年A農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模情況經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)提高。2024年年底，本行的凈利潤(rùn)到達(dá)了90億元，相比2024年，增長(zhǎng)了50個(gè)百分點(diǎn)左右，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)14.1%。2024年末，A農(nóng)商行平均總資產(chǎn)收益率〔ROA〕到達(dá)1.44%，預(yù)計(jì)高于全國(guó)農(nóng)商行平均水平，資本收益率〔ROE〕到達(dá)12.71%〔經(jīng)審計(jì)〕。如圖4-3所示，2024-2024年A農(nóng)商銀行凈利潤(rùn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。圖4-32024-2024年A農(nóng)商銀行凈利潤(rùn)情況品牌知名度不斷提高。A行不僅重視自我開(kāi)展，還不忘社會(huì)責(zé)任，對(duì)于社會(huì)所作奉獻(xiàn)有目共睹，贏得了當(dāng)?shù)卣推渌块T的好口碑。獲得了良好的企業(yè)的營(yíng)銷效應(yīng)。從2024年到2024年，A農(nóng)商行社會(huì)捐款數(shù)額高達(dá)千萬(wàn)元，納稅總額在十億元以上。本行已連續(xù)多年榮獲A市政府頒發(fā)的“綜合實(shí)力獎(jiǎng)〞和“經(jīng)濟(jì)奉獻(xiàn)獎(jiǎng)〞，并先后獲得“省級(jí)文明單位〞等多種榮譽(yù)稱號(hào)。企業(yè)文化建設(shè)初見(jiàn)成效企業(yè)文化品牌價(jià)值提高。A農(nóng)商行在追求利潤(rùn)收益的同時(shí)，還積極建設(shè)企業(yè)文化，將之納入開(kāi)展戰(zhàn)略的重要組成局部，目前已經(jīng)形成核心的企業(yè)文化。A銀行始終堅(jiān)持著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民效勞的理念，建設(shè)普遍惠及三農(nóng)的金融體系為自身的崇高使命。堅(jiān)持“誠(chéng)心、用心、貼心〞的效勞理念，推出了一系列的貸款以及國(guó)際義務(wù)等特色的產(chǎn)品，為永康老百姓提供最貼心的效勞于支持。一直以來(lái)，A銀行在“誠(chéng)信、責(zé)任、創(chuàng)新、卓越〞的企業(yè)理念的引導(dǎo)下，積極打造老百姓的貼心銀行，為每一位老百姓提供最高效、最全面的金融效勞，切實(shí)為打造一流的百姓銀行而努力。任何一個(gè)企業(yè)要想在劇烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中立足，必須要有自己的企業(yè)文化，只有這樣才能真正形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)文化是企業(yè)軟實(shí)力的集中表達(dá)，任何一個(gè)企業(yè)都有自己的企業(yè)文化，這是不可否認(rèn)的。一個(gè)企業(yè)的企業(yè)文化是該企業(yè)的全體員工共同擁有的價(jià)值理念而后經(jīng)營(yíng)實(shí)踐形成的。企業(yè)文化是具有企業(yè)特色的精神財(cái)富和物質(zhì)形態(tài)，是在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中所創(chuàng)造的。企業(yè)文化某種程度上來(lái)說(shuō)一個(gè)內(nèi)涵和外延很廣的名詞。企業(yè)的文化觀念、價(jià)值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)那么、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)的制度、文化環(huán)境、企業(yè)的產(chǎn)品都可以歸為企業(yè)文化。因此企業(yè)文化的外涵和內(nèi)延是極其寬泛的。其中價(jià)值觀是企業(yè)文化的核心所在。正確的企業(yè)的核心價(jià)值觀是企業(yè)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)開(kāi)展的引擎，如果一個(gè)企業(yè)沒(méi)有正確的價(jià)值觀，那么企業(yè)的開(kāi)展就會(huì)如無(wú)源之水，無(wú)本之木，最終只能是固步自封，走向自我消滅。因此，可以說(shuō)一個(gè)企業(yè)的企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)的靈魂，一切的企業(yè)最終開(kāi)展都是靠企業(yè)文化來(lái)推動(dòng)的。而企業(yè)文化最重要的又是企業(yè)的精神和價(jià)值觀。因此，農(nóng)商銀行的企業(yè)文化的開(kāi)展必然要以積極向上的精神和價(jià)值觀為核心來(lái)建立和開(kāi)展。同時(shí)也是提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。A銀行積極探索實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化的方法和手段，深化該文化的內(nèi)涵和外延，挖掘該文化的深度和廣度，并籌劃了各種與企業(yè)文化相關(guān)的有益活動(dòng)。大大增強(qiáng)了銀行凝聚力，為員工的努力工作奠定了根底，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)開(kāi)展，全面推動(dòng)本行的穩(wěn)步前進(jìn)。4.全員素質(zhì)不斷提升這幾年，A銀行在人力資源管理方面也從不懈怠，所建體系科學(xué)合理，從轉(zhuǎn)機(jī)制、引人才、培養(yǎng)人著手，不斷完善選人用人制度，本行還非常重視人才培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，在培訓(xùn)方面也頗有研究，采取規(guī)模性系統(tǒng)分類法，與對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)等高校合作開(kāi)辦培訓(xùn)班，讓更多的銀行員工有培訓(xùn)時(shí)機(jī)，并鼓勵(lì)干部和員工之間多多交流溝通，創(chuàng)立后備干部數(shù)據(jù)庫(kù)以及人才數(shù)據(jù)庫(kù)，積極引進(jìn)專業(yè)管理人才，有效提高了員工整體素質(zhì)。5.1.2企業(yè)劣勢(shì)分析與可比同業(yè)相比，由于本行改制的歷史原因，各個(gè)方面建設(shè)尚存缺陷和漏洞，缺乏較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須在規(guī)劃期進(jìn)行健全和完善，以為其后續(xù)開(kāi)展打好根底。管理模式有待優(yōu)化。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大化，以及監(jiān)管要求的日益嚴(yán)格，對(duì)本行根底管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求日益提高，對(duì)建立科學(xué)、高效的決策機(jī)制，還有人才管理鼓勵(lì)機(jī)制以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制都有了更為嚴(yán)格的要求，只有優(yōu)化管理模式，才能滿足這些需求。人才結(jié)構(gòu)以及規(guī)劃有待進(jìn)一步優(yōu)化。主要表現(xiàn)在全行人員數(shù)量較多與高端人才短缺之間的矛盾突出：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理人才缺乏；簡(jiǎn)單技能型員工較多，但具備復(fù)合型知識(shí)背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲(chǔ)藏缺乏，直接制約了金融創(chuàng)新步伐。此外，人力資源工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機(jī)制尚未形成，科學(xué)的人才開(kāi)展機(jī)制有待健全，其他機(jī)制也要進(jìn)一步完善，加快人才培養(yǎng)速度，以適應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)展需求，人力考核機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)制約本行開(kāi)展。經(jīng)營(yíng)地域需要有所突破。本行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根本集中于A市范圍內(nèi)，跨區(qū)域開(kāi)展受到的制約因素較多，具有較大的地域局限性。因而在立足外鄉(xiāng)老百姓的同時(shí)，更好地與外界的銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接與合作是實(shí)現(xiàn)A銀行開(kāi)展的極為重要的舉措?？鐓^(qū)域金融效勞能力較弱，難以滿足客戶跨區(qū)域資金流通的需要，難以伴隨優(yōu)質(zhì)客戶的開(kāi)展而共同成長(zhǎng)，業(yè)務(wù)與客戶流失情況日益嚴(yán)重?，F(xiàn)如今，A農(nóng)商行面臨著生存危機(jī)，因?yàn)槠渌y行機(jī)構(gòu)的參加，使得競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越劇烈，而又無(wú)法開(kāi)拓外地市場(chǎng)，其開(kāi)展困難重重。收入構(gòu)成急需多元化。受創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格較少、人才隊(duì)伍建設(shè)相對(duì)薄弱等因素影響，本行收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。2024年凈利息收入占比高達(dá)95.6%，遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行80%左右的平均占比水平。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無(wú)法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求，本行未來(lái)的業(yè)務(wù)及客戶拓展面臨瓶頸。風(fēng)險(xiǎn)管理仍需加強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，無(wú)論是數(shù)據(jù)還是系統(tǒng)，其支撐都缺乏，要進(jìn)一步完善，即便發(fā)現(xiàn)存有風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，并作出預(yù)警反響。已有的風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)以及方法，其應(yīng)用還不夠成熟。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合管理方面，不具有較強(qiáng)能力。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也還存有能力不夠之嫌，不能正確及時(shí)地判斷風(fēng)險(xiǎn)的存在，也不能準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小等。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策以及制度體系都需要進(jìn)一步健全和完善。支持保障體系需要完善。在支持保障方面，還嚴(yán)重缺乏保障能力，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的保障能力都不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)開(kāi)展也缺乏較強(qiáng)的配合度。在業(yè)務(wù)開(kāi)展推動(dòng)力方面，創(chuàng)新力度缺乏。新興業(yè)務(wù)也需要加強(qiáng)研究，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融方面。要重視品牌建設(shè)，以提升其對(duì)于銀行開(kāi)展的推動(dòng)作用。5.1.3企業(yè)時(shí)機(jī)分析1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和政策調(diào)整機(jī)遇宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)將為本行提供開(kāi)展動(dòng)力。隨著金融危機(jī)影響的弱化，世界經(jīng)濟(jì)有望出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。中國(guó)已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)策略的實(shí)施，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，隨之出現(xiàn)的工業(yè)化以及城鎮(zhèn)化速度將越來(lái)越快，宏觀經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)定開(kāi)展根底上爭(zhēng)取較快增長(zhǎng)，并且估計(jì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度為7個(gè)百分點(diǎn)上下浮動(dòng)。對(duì)于國(guó)際來(lái)說(shuō)，中國(guó)市場(chǎng)依然為吸引力極高的市場(chǎng)，銀行收入增速將繼續(xù)保持。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將為本行創(chuàng)造新的開(kāi)展時(shí)機(jī)。隨著資源環(huán)境壓力持續(xù)增大，我國(guó)將加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，這將對(duì)本行優(yōu)化信貸資源配置、推進(jìn)開(kāi)展方式轉(zhuǎn)變提供了機(jī)遇。同時(shí)，隨著擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的深入實(shí)施和改革的持續(xù)深入，加快推進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)引擎，這將為本行提供潛在的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)家支持“三農(nóng)〞開(kāi)展將為本行擴(kuò)大市場(chǎng)空間。黨中央、國(guó)務(wù)院始終把解決好“三農(nóng)〞問(wèn)題作為工作的重中之重。根據(jù)中央“兩個(gè)反哺〞和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的戰(zhàn)略部署，國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策陸續(xù)出臺(tái)，有利于“三農(nóng)〞開(kāi)展的環(huán)境和氣氛已經(jīng)形成。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不斷深化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模也越來(lái)越大，縣域經(jīng)濟(jì)迅猛開(kāi)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化也正處于快速推進(jìn)階段，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化越來(lái)越明顯，十八屆三中全會(huì)又進(jìn)一步提出深入開(kāi)展新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系、農(nóng)村土地制度以及戶籍制度等方面的改革。金融需求越來(lái)越多，業(yè)務(wù)范圍也必定不斷擴(kuò)大，整體水平也會(huì)有較大的提高，本行的新目標(biāo)開(kāi)展模式又處于諸多優(yōu)勢(shì)當(dāng)中，商機(jī)無(wú)限，潛在利潤(rùn)頗高。國(guó)家鼓勵(lì)中小微企業(yè)及非公經(jīng)濟(jì)開(kāi)展將推動(dòng)本行提升盈利水平。從現(xiàn)有政策以及開(kāi)展趨勢(shì)來(lái)看，中小微企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)，都是國(guó)家扶持的對(duì)象，尤其是中小微企業(yè)，為重點(diǎn)扶持對(duì)象，通過(guò)這種方式來(lái)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，健全金融效勞，以滿足中小微企業(yè)的開(kāi)展需求。而本行的主要客戶群體之一就是中小微企業(yè)，這種政策顯然有利于本行的開(kāi)展。本行提供應(yīng)中小微企業(yè)的不僅僅是扶持，而是綜合性金融效勞，包括效勞產(chǎn)品的銷售，目的在于提升資產(chǎn)收益率。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，以及社會(huì)體系的健全，居民收入不斷增加，其消費(fèi)意識(shí)以及投資意識(shí)也會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，將會(huì)和國(guó)際市場(chǎng)聯(lián)系在一起，金融需求呈現(xiàn)出多元化開(kāi)展趨勢(shì)，銀行零售業(yè)務(wù)將會(huì)占有越來(lái)越大的市場(chǎng)。據(jù)估計(jì)，未來(lái)五年，零售銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度將在20個(gè)百分點(diǎn)上下浮動(dòng)。本行信用卡、財(cái)富管理等金融業(yè)務(wù)必定會(huì)得到迅速開(kāi)展，受到廣闊群眾的歡迎。2.區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展和戰(zhàn)略實(shí)施機(jī)遇區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)為本行開(kāi)展夯實(shí)根底。A市為中國(guó)中小微企業(yè)以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展最為繁榮的一個(gè)地區(qū)，并且該地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為興旺，開(kāi)展速度驚人。2024年年底，A市地區(qū)生產(chǎn)總值高達(dá)億元，人均生產(chǎn)總值到達(dá)116688元，[數(shù)據(jù)源自?2024年A市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開(kāi)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)?。是全國(guó)平均水平的2.8倍。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的迅猛開(kāi)展，居民收入水平提升明顯，其金融效勞業(yè)必定趨于多樣化，層次也在不斷提高，為本行開(kāi)展奠定經(jīng)濟(jì)根底。區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略實(shí)施為本行開(kāi)展帶來(lái)歷史新機(jī)遇。A市擁有我國(guó)最大的小商品市場(chǎng)，是國(guó)家國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)城市，本區(qū)域具備了經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展的平臺(tái)和契機(jī)。2024年8月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的?A市國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)金融改革專項(xiàng)方案?為本區(qū)域描繪了未來(lái)金融改革創(chuàng)新的藍(lán)圖。未來(lái)五年，本區(qū)域在貿(mào)易金融創(chuàng)新方面有望突破性開(kāi)展，成為區(qū)域性貨幣兌換和跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中心。作為地方第一大金融機(jī)構(gòu)，本行在人民幣跨境業(yè)務(wù)創(chuàng)新、便利化貿(mào)易金融效勞等方面面臨歷史性開(kāi)展新機(jī)遇。對(duì)于金融效勞，區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開(kāi)展對(duì)其有著更為嚴(yán)格的要求。在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間，資源矛盾、環(huán)境矛盾、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾問(wèn)題會(huì)越來(lái)越明顯，該市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)必定提速。國(guó)際貿(mào)易開(kāi)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)將為本行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整以及優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)提供更多時(shí)機(jī)，本行對(duì)于資金的需求會(huì)越來(lái)多，對(duì)于金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也會(huì)不斷加強(qiáng)。尤其是依托中國(guó)最大的小商品市場(chǎng)，電子商務(wù)將成為本市的支柱性產(chǎn)業(yè)之一，未來(lái)開(kāi)展空間巨大，本行電子商務(wù)金融效勞將獲得開(kāi)展時(shí)機(jī)。3.銀行行業(yè)開(kāi)展與變革機(jī)遇這個(gè)時(shí)期為銀行業(yè)開(kāi)展新時(shí)期，也是極為重要的時(shí)期。中國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)開(kāi)展過(guò)程中機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，機(jī)遇表現(xiàn)具體如下；經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，銀行業(yè)開(kāi)展有了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾；居民收入越來(lái)越多，財(cái)富積累增加，銀行業(yè)開(kāi)展動(dòng)力之源不竭；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；就此來(lái)看，十八屆三中全會(huì)開(kāi)啟的金融體制重大改革，為中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)展拓展了新的空間。本行將處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系當(dāng)中，開(kāi)展機(jī)遇非常明顯，有利于銀行業(yè)的突破性和創(chuàng)新性開(kāi)展。在金融市場(chǎng)不斷深化過(guò)程中，銀行轉(zhuǎn)型將會(huì)有更為廣闊的開(kāi)展空間。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出要“完善金融市場(chǎng)體系〞，對(duì)今后一段時(shí)期我國(guó)金融市場(chǎng)的改革深化指明了方向。其中，在建設(shè)金融市場(chǎng)方面，國(guó)家非常重視，突出多層次開(kāi)展特點(diǎn)，本行的開(kāi)展也有了潛在機(jī)遇；另外，人民幣國(guó)際化開(kāi)展趨勢(shì)也使得銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)有了更為有利的條件；國(guó)家將扶持金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的順利開(kāi)展，整體而言，這些都有利于本行的開(kāi)展，這就是開(kāi)展機(jī)遇。人們已經(jīng)感受到網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)越來(lái)越廣泛，甚至已經(jīng)滲透到每一個(gè)領(lǐng)域，這也是銀行業(yè)開(kāi)展所具有的機(jī)遇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年年底，我國(guó)網(wǎng)民迅速增至6.18億，今年已經(jīng)增至八億以上。在此環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)效勞越來(lái)越全面，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大，營(yíng)銷方式也將發(fā)生翻天覆地的變化，這些都會(huì)給本行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)便利。5.1.4企業(yè)威脅分析經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性增加銀行經(jīng)營(yíng)管理難度。未來(lái)五年，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍然十分復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)放緩、貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、地緣政治問(wèn)題加劇，金融市場(chǎng)波動(dòng)加大等問(wèn)題，也將加大中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的波動(dòng)性和不確定性。同時(shí)，隨著全球化紅利、土地紅利和勞動(dòng)力紅利的逐步釋放，以及結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐的加快，中國(guó)經(jīng)濟(jì)有望從高速增長(zhǎng)逐步向相對(duì)趨緩的穩(wěn)定增長(zhǎng)階段過(guò)度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高盈利能力，都是本行目前最需要解決的問(wèn)題。提高金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將意味著對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)要求更高。自發(fā)生金融危機(jī)以來(lái)，中國(guó)金融監(jiān)管體系得以健全，強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，2024年開(kāi)始實(shí)施新的?商業(yè)銀行資本管理方法〔試行〕?，提出了更符合中國(guó)實(shí)情的資本充足率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和方法，這對(duì)本行的資本管理能力提出挑戰(zhàn)，對(duì)本行長(zhǎng)期可持續(xù)開(kāi)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。另外，監(jiān)管部門對(duì)于銀行的各種行為都進(jìn)行嚴(yán)格控制，一方面將會(huì)限制銀行的正常開(kāi)展，一方面有利于銀行經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化，而本質(zhì)而言，挑戰(zhàn)就是一種提高，成功便是質(zhì)的飛躍。金融“脫媒〞給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)沉重壓力。金融市場(chǎng)開(kāi)放程度越來(lái)越高，創(chuàng)新和開(kāi)展程度也越趨明顯，銀行不再是市場(chǎng)主導(dǎo)，這種格局正處于被打破階段。企業(yè)客戶對(duì)于直接融資方式比方股票、債券等更感興趣。居民也有了更為強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，資金大局部都會(huì)流向收益更高的金融效勞當(dāng)中，比方基金等，使得銀行流動(dòng)性波動(dòng)極為明顯。所以，針對(duì)這種要求，銀行需要開(kāi)展更多的中小微企業(yè)客戶，要從中發(fā)現(xiàn)新增長(zhǎng)點(diǎn)。還需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高銀行的金融效勞水平，聚集更多的客戶資金流。面對(duì)這種挑戰(zhàn)，銀行必定壓力沉重。利率市場(chǎng)化改革不斷深入，銀行只要突破傳統(tǒng)開(kāi)展模式，方可與之相適應(yīng)。黨的十八屆三中全會(huì)明確強(qiáng)調(diào)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程要加速，在此情形下，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理便遭遇新難題，不管是哪一方面，都有了更高要求。從國(guó)外相應(yīng)做法來(lái)看，利率市場(chǎng)化會(huì)降低存貸款利率差距，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再會(huì)有先前利潤(rùn)，這種高利差模式已完全不能和新環(huán)境相適應(yīng)。所以，本行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、盈利水平等都有待提高，開(kāi)展模式也需要盡早盡快地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高的情況下，銀行必須開(kāi)拓具有吸引力的新業(yè)務(wù)，才能在市場(chǎng)立足。國(guó)有商行以及全國(guó)性股份制銀行規(guī)模較大，實(shí)力較強(qiáng)，借此能在各個(gè)領(lǐng)域?qū)Ρ拘行纬奢^強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。區(qū)域性商業(yè)銀行著眼于本地市場(chǎng)的挖掘和開(kāi)展，本行對(duì)于細(xì)分業(yè)務(wù)方面還存有諸多缺乏，壓力較大。近年來(lái)興起的農(nóng)村資金互助社、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等大量金融與非金融機(jī)構(gòu)也給本行“三農(nóng)〞和縣域業(yè)務(wù)帶來(lái)較大競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這種情勢(shì)下，本行面臨著尋找戰(zhàn)略突破口，打造特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融興起對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系帶來(lái)沖擊。近年來(lái)，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的優(yōu)勢(shì)，一路過(guò)關(guān)斬將，開(kāi)展勢(shì)頭不可阻擋，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和效勞模式。面對(duì)金融中介角色弱化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須迅速實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力開(kāi)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)態(tài)。根據(jù)以上分析，得出以下SWOT矩陣圖：表4-4SWOT矩陣圖外部環(huán)境因素內(nèi)部能力因素優(yōu)勢(shì)〔S〕市場(chǎng)定位明確，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈巧人緣地緣優(yōu)勢(shì)明顯經(jīng)營(yíng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，市場(chǎng)占有率位于外鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)前列品牌文化價(jià)值彰顯劣勢(shì)〔W)管理模式有待優(yōu)化，業(yè)務(wù)開(kāi)展粗放人才結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化經(jīng)營(yíng)地域受制約，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理待加強(qiáng)時(shí)機(jī)〔O)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整為農(nóng)商銀行創(chuàng)造新的開(kāi)展時(shí)機(jī)國(guó)家支持“三農(nóng)〞開(kāi)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展對(duì)金融效勞的需求更為迫切SO策略借助政策機(jī)遇，繼續(xù)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)WO策略利用外部機(jī)遇，改進(jìn)內(nèi)部劣勢(shì)威脅〔T〕金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性增加銀行經(jīng)營(yíng)難度互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊ST策略利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，回避外部威脅WT策略改進(jìn)內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅5.1.5分析結(jié)果和開(kāi)展戰(zhàn)略通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然面對(duì)著外部開(kāi)展機(jī)遇，但是內(nèi)部劣勢(shì)也在逐漸凸顯。為了躲避劣勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以選擇采用“WO〞戰(zhàn)略，利用外部機(jī)遇，改進(jìn)內(nèi)部劣勢(shì)的開(kāi)展戰(zhàn)略。在人力資源方面，采用人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，打造人才隊(duì)伍工程；在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，采用在業(yè)務(wù)方面造峰填谷，精根細(xì)作的差異化開(kāi)展戰(zhàn)略來(lái)躲避內(nèi)部劣勢(shì)；在金融創(chuàng)新方面，利用外部金融效勞需求的增加以及電子信息化科技的進(jìn)步采用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，采用全面管理風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，站穩(wěn)當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)份額后再擴(kuò)張開(kāi)展。5.2A銀行開(kāi)展戰(zhàn)略定位A農(nóng)商銀行致力于效勞三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和小企業(yè)，采用“立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆慊鶎?、立足社區(qū)〞的方法，并且對(duì)重點(diǎn)客戶、渠道和業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)傾斜和培育，以此來(lái)到達(dá)資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而在細(xì)分市場(chǎng)的根底上提升本行的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步開(kāi)展。5.2.1層次定位A農(nóng)商行在我國(guó)的銀行體系中屬于有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)和特色市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的小型商業(yè)銀行。相比于國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行必須做精做細(xì)，切記過(guò)快開(kāi)展，而要追求精益求精，堅(jiān)持以“效勞三農(nóng)〞、“扶小助微〞為己任，以市場(chǎng)細(xì)化和專業(yè)細(xì)分為導(dǎo)向，發(fā)揮專業(yè)和地區(qū)優(yōu)勢(shì)，努力打造行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)品牌。5.2.2地域定位真正效勞于地方經(jīng)濟(jì)。須以A市外鄉(xiāng)區(qū)域?yàn)楦祝诰W(wǎng)點(diǎn)布局和分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)上要慎重考慮，確保一定的增長(zhǎng)的速度，不影響區(qū)域優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮；此外，通過(guò)戰(zhàn)略合作、參股控股等方式，圍繞客戶“走出去〞和跨區(qū)域開(kāi)展需求，探索性開(kāi)展在浙江、長(zhǎng)三角地區(qū)金融中心城市和重點(diǎn)縣域的機(jī)構(gòu)布局，擇機(jī)擇時(shí)推進(jìn)跨區(qū)域開(kāi)展，有效突破市場(chǎng)開(kāi)展空間限制，形本錢行新的區(qū)域戰(zhàn)略開(kāi)展布局。5.2.3客戶定位A農(nóng)商行需依托黨的十八屆三中全會(huì)提出的“開(kāi)展普惠金融〞金融政策，努力聯(lián)系中小企業(yè)、個(gè)體戶和城鄉(xiāng)居民，形成以多數(shù)具有“三農(nóng)〞經(jīng)濟(jì)背景的中小微企業(yè)客戶、個(gè)體工商戶和廣闊城鄉(xiāng)居民為主體的牢固客戶群體。并且為了彌補(bǔ)農(nóng)商銀行自身劣勢(shì)，針對(duì)不同的客戶類型和性質(zhì)，進(jìn)一步細(xì)分客戶，進(jìn)行差異化效勞。公司客戶方面，要對(duì)小企業(yè)有限開(kāi)展，中型企業(yè)適度選擇、大型企業(yè)合作共贏，努力打造成小企業(yè)貸款的首選銀行，中型企業(yè)的主要銀行，大企業(yè)的合作銀行。在個(gè)人客戶方面：對(duì)中低收入群體要努力拓寬，對(duì)中低收入要努力使其參加本行的存取款大潮中，而重點(diǎn)在對(duì)中端客戶群的培育和開(kāi)展上。這類的企業(yè)主要是收入高、財(cái)富積累雄厚、且有投資理財(cái)?shù)钠惹行枨?。其次要?duì)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)進(jìn)行資金支持。在金融同業(yè)客戶方面：要按照資金的流向，和一些金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)合作，以此來(lái)形成規(guī)模效應(yīng)，確立差異化市場(chǎng)地位。5.2.4業(yè)務(wù)定位由于近兩年A農(nóng)商行不良貸款增長(zhǎng)有所加快的趨勢(shì)，A農(nóng)商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)以信貸資產(chǎn)和投資資產(chǎn)間的均衡開(kāi)展為前提，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要積極開(kāi)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，并且也要保證同業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展速度與比例。中間業(yè)務(wù)方面，必須按照開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的準(zhǔn)那么來(lái)開(kāi)展理財(cái)參謀、代理業(yè)務(wù)等。5.2.5渠道定位網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)一步優(yōu)化的同時(shí)，使普惠金融得以開(kāi)展。根據(jù)十八屆三中全會(huì)提出的“開(kāi)展普惠金融〞戰(zhàn)略部署，全力推進(jìn)浙江農(nóng)信普惠金融工程建設(shè)，提升城鄉(xiāng)居民金融效勞的覆蓋度和便捷度。根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)和業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r，扎實(shí)推進(jìn)以社區(qū)銀行為方向的渠道建設(shè)，形成遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局，確保廣闊農(nóng)民享受足不出村的普惠金融效勞?？稍诳萍脊I(yè)園區(qū)、商業(yè)集聚區(qū)、大型城鄉(xiāng)居民社區(qū)、公共事業(yè)區(qū)設(shè)立配備ATM、CRS、自助終端等設(shè)備的自助銀行，爭(zhēng)取在規(guī)劃期內(nèi)獲得銀監(jiān)部門許可，目前本行已規(guī)劃上述區(qū)域設(shè)立有人值守自助銀行30-40家、離行式自助銀行20-30家，自助銀行布放總量到達(dá)50-70家，在降低營(yíng)運(yùn)本錢的同時(shí)提升本行社會(huì)形象。根據(jù)區(qū)域開(kāi)展規(guī)劃要求，結(jié)合現(xiàn)有城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)資源和財(cái)務(wù)本錢，本行將統(tǒng)籌安排，優(yōu)化整合，以城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為突破口，提高單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效益，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升效勞質(zhì)量。改變農(nóng)村商業(yè)銀行由信用社時(shí)期形成的輕效勞觀念，在適度增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量根底上，加快物理網(wǎng)點(diǎn)的“調(diào)、改、轉(zhuǎn)、設(shè)〞建設(shè)步伐，提升網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)布局對(duì)客戶細(xì)分效勞的支撐。對(duì)柜員、大堂經(jīng)理及客戶經(jīng)理等一線工作人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化效勞培訓(xùn)，提升網(wǎng)點(diǎn)效勞水平。加強(qiáng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化渠道建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃開(kāi)展，人們的價(jià)值觀、思想、態(tài)度、社會(huì)行為習(xí)慣都發(fā)生了巨大的變化。A農(nóng)商銀行必須適應(yīng)外部環(huán)境變化，根據(jù)客戶需求的變化，根據(jù)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，逐步推廣移動(dòng)辦公、網(wǎng)點(diǎn)3G線路備份等無(wú)線網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。將來(lái)要不斷加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等和物理網(wǎng)點(diǎn)的步調(diào)統(tǒng)一與協(xié)同開(kāi)展，也要積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)公司、電商企業(yè)、第三方支付企業(yè)合作，形成移動(dòng)效勞模式，建設(shè)具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字化銀行。5.3A銀行開(kāi)展戰(zhàn)略選擇5.3.1人才強(qiáng)行戰(zhàn)略針對(duì)目前A農(nóng)商銀行存在的人力資源管理方面存在的專業(yè)人才缺乏及人力規(guī)劃亟待優(yōu)化的問(wèn)題及劣勢(shì)，本行需樹(shù)立“人力資源是第一資源〞的觀念，以人才來(lái)促進(jìn)銀行的大力開(kāi)展，進(jìn)而促進(jìn)市場(chǎng)化和專業(yè)化的提升，以人才資源為開(kāi)展的第一要素，把支撐戰(zhàn)略、效勞開(kāi)展作為人才工作的出發(fā)點(diǎn)，把激發(fā)和提升人才的價(jià)值創(chuàng)造能力作為人才工作的根本任務(wù)。在提升員工素質(zhì)方面，本行堅(jiān)持人才資源優(yōu)先投入、優(yōu)先開(kāi)發(fā)的原那么，將現(xiàn)有人力資源的價(jià)值提升與人才引進(jìn)相結(jié)合；在用人方面，重視實(shí)踐和業(yè)績(jī)，并且努力在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才和重用人才，把教育培訓(xùn)方式從傳統(tǒng)學(xué)歷型教育向金融職業(yè)化培養(yǎng)轉(zhuǎn)型，把人才開(kāi)展方式從數(shù)量拉動(dòng)向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型；通過(guò)打造人才競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提升本行核心競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)本行開(kāi)展愿景提供持續(xù)、充足的人才保證和智力支持。5.3.2造峰填谷戰(zhàn)略目前A農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)方面主要存在著利息凈收入增速放緩，盈利能力面對(duì)挑戰(zhàn)等問(wèn)題。A農(nóng)商行應(yīng)躲避自身規(guī)模較小等劣勢(shì)，抓住外部政策環(huán)境及經(jīng)濟(jì)環(huán)境機(jī)遇，摒棄追求“大而全〞的經(jīng)營(yíng)模式，建立差異化的核心優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力短板、提高綜合實(shí)力，提高A商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。要堅(jiān)持“造峰填谷〞開(kāi)展戰(zhàn)略，根據(jù)行業(yè)開(kāi)展趨勢(shì)和全行開(kāi)展現(xiàn)狀，綜合分析優(yōu)劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，堅(jiān)持“有所為、有所不為〞。對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的劣勢(shì)和短板，采取“避短〞、“補(bǔ)短〞策略，對(duì)于息差日漸收窄等現(xiàn)狀，要積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，對(duì)于“短頻快〞要求較高的小微企業(yè)要加大扶持力度，對(duì)于收益增長(zhǎng)幅度較大的資金與金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)要繼續(xù)挖掘開(kāi)展?jié)摿?。一些市?chǎng)前景堪憂、技術(shù)含量低的市場(chǎng)要逐步退出，要大力開(kāi)展?jié)摿κ袌?chǎng)無(wú)限、科技含量高、效益高的領(lǐng)域。5.3.3全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成局部。目前A農(nóng)商銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在由于A市一些企業(yè)受“資金鏈〞、“擔(dān)保鏈〞因素涉及所造成的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款余額明顯攀升。針對(duì)此問(wèn)題，A農(nóng)商行可以實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為主線，建立“貫穿于全體員工、全部業(yè)務(wù)、所有流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制〞為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路，建立獨(dú)立、集中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以此來(lái)對(duì)經(jīng)營(yíng)中的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)降到可控范圍之內(nèi)，也便于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)和進(jìn)一步躲避。5.3.4創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略由于受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)開(kāi)展的軟肋，較國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一。而創(chuàng)新是時(shí)代的選擇，也是任何行業(yè)想要開(kāi)展的最根本動(dòng)力，更是商業(yè)銀行提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。以創(chuàng)新來(lái)規(guī)劃銀行的總體開(kāi)展戰(zhàn)略，可以在突破思維定式的根底上，不斷開(kāi)創(chuàng)新的領(lǐng)域，以此來(lái)形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)跨越式開(kāi)展、差異化開(kāi)展和特色化開(kāi)展，形成自身特色和比較優(yōu)勢(shì)，破除制約本行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的體制性、機(jī)制性和根底性難題。為此A農(nóng)商行務(wù)必從前瞻的視野、核心的地位來(lái)深切體悟創(chuàng)新的重大作用和意義，并且要在全銀行范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新舉措，努力提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在打造信息化辦事流程和業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，要不斷在管理上創(chuàng)新、在流程和產(chǎn)品上創(chuàng)新，以此來(lái)打造本行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立品牌形象，不斷激發(fā)其創(chuàng)新精神；進(jìn)一步完善科技信息制度體系，提升科技工作的標(biāo)準(zhǔn)化和可執(zhí)行力；加強(qiáng)運(yùn)維體系建設(shè)，保障信息系統(tǒng)的平安穩(wěn)定運(yùn)行；以中間業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)為突破口，著力加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)能力建設(shè)；在信息平安建設(shè)方面，要加大宣傳力度，使全體員工明白平安風(fēng)險(xiǎn)的危害和具體防范措施，在產(chǎn)品效勞、管理和體制完善方面不斷推陳出新，真正為本行的可持續(xù)開(kāi)展提供助推力，使其能夠在行業(yè)內(nèi)樹(shù)立品牌形象，掌握主動(dòng)權(quán)。第6章A銀行開(kāi)展戰(zhàn)略實(shí)施與保障措施6.1銀行開(kāi)展戰(zhàn)略實(shí)施6.1.1打造人才隊(duì)伍工程目前本行有在職員工1365人，其中25歲以下有233人，25-35歲540人，35-45歲347人，45-55歲228人，55-60歲16人，從年齡結(jié)構(gòu)上來(lái)看，中青年員工占大多數(shù)，人員年齡梯隊(duì)分布較為合理。圖6-1A農(nóng)商銀