第八章2意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

第四節(jié)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)一、概念不測(cè)損傷保險(xiǎn)〔PersonalAccidentInsurance〕是指以被保險(xiǎn)人因蒙受不測(cè)損傷呵斥死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不測(cè)損傷的界定〔一〕不測(cè)不測(cè)是指損傷的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見的或者違背了被保險(xiǎn)人的客觀志愿。1.事先無法預(yù)見一是，事先無法預(yù)料的和非故意的損傷；二是，預(yù)先可以預(yù)見但是由于過失或忽略沒有預(yù)見。2.違背客觀志愿一是，預(yù)見到損傷即將發(fā)生，但是在技術(shù)上已無法采取措施，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險(xiǎn)人迫不得已從窗口跳下摔成重傷；二是，已預(yù)見到損傷即將發(fā)生，技術(shù)上可以采取措施防止，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡義務(wù)，不去躲避，如民警與歹徒格斗中受傷；職工為維護(hù)國家財(cái)富在救火中被燒傷?！捕硴p傷不測(cè)事故中的損傷，是指人的身體遭到損害的客觀現(xiàn)實(shí)，它由以下三個(gè)要素構(gòu)成：1.致害物是指直接呵斥身體損傷的物體或物質(zhì)。在不測(cè)損傷保險(xiǎn)中，只需外來的致害物作用于身體導(dǎo)致?lián)p傷，才被以為是損傷。在法醫(yī)學(xué)上，根據(jù)致害物的種類不同，損傷可以分為，器械損傷，自然損傷，化學(xué)損傷，生物損傷。2.損傷對(duì)象是致害物損害的客體。在不測(cè)損傷保險(xiǎn)中，只需致害物損害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成損傷。假設(shè)損害的是被保險(xiǎn)人的肖像權(quán)、聲譽(yù)權(quán)、著作權(quán)等不屬于損傷對(duì)象。換言之，在人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)中損傷是生理上的損傷，而不是權(quán)益上的損害。3.損傷現(xiàn)實(shí)是指致害物以一定方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，呵斥被保險(xiǎn)人死亡或傷殘?！踩巢粶y(cè)損傷的含義人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)中的不測(cè)損傷是指，在被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見或違背被保險(xiǎn)人志愿的情況下，忽然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體的猛烈的、明顯的損害的客觀現(xiàn)實(shí)。不測(cè)損傷構(gòu)成的條件可以概括為：外來的、非故意的、猛烈的。①外來的是指損傷是指來源于身體外部的緣由呵斥的身體的損傷，而不是人體內(nèi)部生理機(jī)制造用或新陳代謝的結(jié)果。②非本意的是指事故的發(fā)生及其導(dǎo)致的結(jié)果都是事先不能預(yù)見的或很難預(yù)見的。

③猛烈〔突發(fā)〕的是指事故的緣由和損傷的結(jié)果之間有著直接的因果關(guān)系。并且這種因果關(guān)系的出現(xiàn)是突發(fā)性的，來不及預(yù)防。

二、不測(cè)損傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.不測(cè)損傷險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的制定普通不需求思索被保險(xiǎn)人的年齡、性別等要素，因此，不需求以死亡表作為根據(jù)。保險(xiǎn)人主要是根據(jù)以往各種不測(cè)損傷事故發(fā)生概率的閱歷統(tǒng)計(jì)來確定其費(fèi)率。2.在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人普通對(duì)高齡者不予承保，在承保時(shí)，被保險(xiǎn)人通常需求體檢。而在人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)中，高齡者也可以投保，被保險(xiǎn)人也不用進(jìn)展體檢。3.保單沒有現(xiàn)金價(jià)值。

三、不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍及保險(xiǎn)金的給付〔一〕責(zé)任范圍不測(cè)損傷保險(xiǎn)中承保的不測(cè)損傷必需滿足前述的三個(gè)條件，即非本意、外來的、忽然的損傷，但是并非一切不測(cè)損傷都是不測(cè)損傷保險(xiǎn)所能承保的。按照能否可保，不測(cè)損傷可以分為：1.不可保不測(cè)損傷①被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的不測(cè)損傷；②被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的不測(cè)損傷；③被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食〔或注射〕毒品〔如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑〕后發(fā)生的不測(cè)損傷；④由于被保險(xiǎn)人的自殺行為呵斥的損傷。對(duì)于不可保不測(cè)損傷，在不測(cè)損傷保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

2.特約承保不測(cè)損傷特約承保不測(cè)損傷，普通不予承保。只需經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別商定，有時(shí)還有另外加收保費(fèi)后才予承保的不測(cè)損傷。①戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人蒙受的不測(cè)損傷。②

被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等猛烈的體育活動(dòng)或競(jìng)賽中蒙受的不測(cè)損傷。③

核輻射呵斥的不測(cè)損傷。④醫(yī)療事故呵斥的不測(cè)損傷〔如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)呵斥的損傷、動(dòng)手術(shù)切錯(cuò)部位等〕。3.普通可保不測(cè)損傷除不可保不測(cè)損傷、特約承保不測(cè)損傷以外，均屬普通可保不測(cè)損傷。人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)有：爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、雷擊、觸電、扭折、凍傷、中暑、淹溺、窒息、墜跌、急性中毒、被野獸襲擊、車、船和飛機(jī)失事以及勞動(dòng)操作、運(yùn)用機(jī)器時(shí)發(fā)生的工傷事故等引起的損傷?！捕巢粶y(cè)損傷保險(xiǎn)的給付人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的根本保證工程：1.死亡給付被保險(xiǎn)人因蒙受不測(cè)損傷呵斥死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向受害人給付死亡保險(xiǎn)金〔定額給付〕。2.殘廢給付被保險(xiǎn)人因蒙受不測(cè)損傷呵斥殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人向受害人給付殘廢保險(xiǎn)金。全殘，按商定金額給付保險(xiǎn)金；部分殘廢，按殘廢程度對(duì)應(yīng)的比例給付殘廢保險(xiǎn)金，如一目永久失明，給付比例30％。人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的派生保證工程有：3.醫(yī)療費(fèi)用賠付被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限制內(nèi)支付實(shí)踐支出的醫(yī)療費(fèi)用。即被保險(xiǎn)人因蒙受不測(cè)損傷事故支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同商定予以補(bǔ)償。不測(cè)損傷醫(yī)療不是不測(cè)損傷保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，它須經(jīng)當(dāng)事人贊同，以特約條款方式附加于不測(cè)損傷保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)上。保險(xiǎn)人每次按規(guī)定分別給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付金額不能超越保險(xiǎn)金額。4.收入損失賠付即被保險(xiǎn)人因蒙受不測(cè)損傷，暫時(shí)喪失勞動(dòng)才干時(shí)，由保險(xiǎn)人給付停工收入保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種普通不能單獨(dú)投保，只能作為不測(cè)損傷保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。停工收入保險(xiǎn)的目的是緩解被保險(xiǎn)蒙受不測(cè)損傷后的經(jīng)濟(jì)壓力。一種不測(cè)損傷保險(xiǎn)可以同時(shí)提供四項(xiàng)保證，也可以提供其中的一項(xiàng)或假設(shè)干項(xiàng)。派生保證工程只需在人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的根底上附加不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)和附加不測(cè)損傷收入損失保險(xiǎn)才干獲得賠償。四、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)蒙受了不測(cè)損傷2.被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或傷殘〔1〕被保險(xiǎn)人死亡或傷殘?jiān)诜缮习l(fā)生效能的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即心跳和呼吸永久停頓，機(jī)體被證明的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序退定的死亡。<中華人民共和國民法通那么>第23條規(guī)定：“公民有以下情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院懇求宣告死亡：①不明下落滿4年；②因不測(cè)事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的。〞殘廢是指人體組織的永久傷殘或人體器官正常機(jī)能的永久性喪失。假設(shè)被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷，但是經(jīng)過治療或本身康復(fù)在責(zé)任期限內(nèi)未遺留組織器官功能妨礙或缺損，那么不屬于殘廢。〔2〕不測(cè)損傷所致的死亡或殘廢必需發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)責(zé)任期限是人身損傷保險(xiǎn)與安康保險(xiǎn)中特有的概念，在人壽保險(xiǎn)中沒有責(zé)任期限的規(guī)定。在人壽保險(xiǎn)中，只需保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。人身不測(cè)損傷險(xiǎn)中責(zé)任期限條款規(guī)定，只需被保險(xiǎn)人在蒙受不測(cè)損傷是在保險(xiǎn)期間，從不測(cè)損傷事故發(fā)生之日起算的90天或180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷事故死亡或者傷殘，即使死亡或者殘廢的結(jié)果是發(fā)生在保險(xiǎn)期限終了之后，保險(xiǎn)人依然承當(dāng)責(zé)任。假設(shè)責(zé)任期限終了時(shí)仍在治療，還不能確定能否呵斥殘廢以及殘廢程度，那么就應(yīng)該推定責(zé)任期限終了這一時(shí)點(diǎn)上被保險(xiǎn)人的組織殘缺和和器官正常機(jī)能喪失是永久的，并且以這一時(shí)點(diǎn)上被保險(xiǎn)人的身體情況來確定殘廢程度，按照這一殘廢程度給付殘廢保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。假設(shè)被保險(xiǎn)人經(jīng)過治療痊愈或殘廢程度減輕，保險(xiǎn)人也不退回全部或部分殘廢保險(xiǎn)金；假設(shè)被保險(xiǎn)人病情惡化，殘廢程度加重甚至死亡，保險(xiǎn)人也不追加保險(xiǎn)金給付。為此，人身不測(cè)損傷險(xiǎn)中訂有失蹤條款，條款規(guī)定被保險(xiǎn)人確實(shí)因不測(cè)損傷下落不明超越一定期限時(shí)〔如3個(gè)月、6個(gè)月等〕，視同被保險(xiǎn)人因不測(cè)事故而導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。但是日后被保險(xiǎn)人生還，死亡保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人必需把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。3.不測(cè)損傷必需是呵斥被保險(xiǎn)人死亡或殘廢的近因或者直接緣由當(dāng)不測(cè)損傷與死亡殘廢之間存在因果關(guān)系，即不測(cè)事故是呵斥死亡、殘廢的直接緣由或近因時(shí)，才屬于人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。〔1〕不測(cè)損傷是呵斥死亡、殘廢的直接緣由〔2〕不測(cè)損傷是呵斥死亡、殘廢的近因〔3〕不測(cè)損傷是呵斥死亡、殘廢的誘因當(dāng)不測(cè)損傷使被保險(xiǎn)人的原有疾病發(fā)作、惡化，呵斥被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。例如，被保險(xiǎn)人原患血液病因細(xì)微外傷流血不止而死亡，這細(xì)微外傷可以被以為是不測(cè)損傷，但這種不測(cè)損傷對(duì)身體安康的人來說呵斥的損害后果是極其細(xì)微的，其實(shí)呵斥被保險(xiǎn)人死亡的緣由是原患疾病，不測(cè)損傷只是被保險(xiǎn)人死亡的誘因。當(dāng)不測(cè)損傷是被保險(xiǎn)人死亡、傷殘的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終損傷后果給付保險(xiǎn)金，而是必照身體安康的人蒙受這種不測(cè)損傷呵斥的后果給付保險(xiǎn)金?！捕潮ｋU(xiǎn)金給付本卷須知1.一次事故、多處殘廢當(dāng)被保險(xiǎn)人在一次不測(cè)損傷中呵斥身體假設(shè)干部位多處殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人身體各部位的總的殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例計(jì)算殘廢保險(xiǎn)金。一旦總和的殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例超越了100％，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付殘廢保險(xiǎn)金。2.保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次不測(cè)損傷在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人不論一次或多次蒙受不測(cè)損傷，保險(xiǎn)人都按規(guī)定分別給付保險(xiǎn)金，但累積給付金額不得超越保險(xiǎn)單中列明的保險(xiǎn)金額。3.先殘后死殘廢保險(xiǎn)金+給付的死亡保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額所以，給付的死亡保險(xiǎn)金并非合同規(guī)定的死亡保險(xiǎn)金，而是減去殘廢保險(xiǎn)金后。4.特別商定殘廢給付人體各部位的殘廢對(duì)從事不同職業(yè)的人的勞動(dòng)才干的影響是不一樣的。如，手指對(duì)于鋼琴家，為了彌補(bǔ)殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例的缺乏，同時(shí)也為了滿足特定職業(yè)的人對(duì)本人身體某個(gè)部位的特別需求，在人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)中有一項(xiàng)特別殘廢給付，在投保時(shí)由投保人與保險(xiǎn)人特別商定，要求保險(xiǎn)人提高對(duì)這一部位的殘廢給付比例。五、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的分類按承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)可分為：1.普通不測(cè)損傷保險(xiǎn)不詳細(xì)規(guī)定事故發(fā)生的緣由和地點(diǎn)，如我國的學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)。2.特種不測(cè)損傷保險(xiǎn)特定時(shí)間、特定地點(diǎn)蒙受的不測(cè)損傷或由于特定緣由呵斥的不測(cè)損傷保險(xiǎn)。六、主要不測(cè)損傷保險(xiǎn)險(xiǎn)種引見1.普通不測(cè)損傷保險(xiǎn)又稱普通不測(cè)損傷保險(xiǎn)或個(gè)人不測(cè)損傷保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因蒙受不測(cè)損傷而致死亡、殘廢或暫時(shí)失去任務(wù)才干時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，這是不測(cè)損傷保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。它可以獨(dú)立投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保。該險(xiǎn)種的保證通常有三個(gè)方面：①不測(cè)死亡保證；②殘廢保證；③暫時(shí)失去任務(wù)才干保證〔且1年內(nèi)最多延續(xù)給付104周〕。

2.不測(cè)死亡及傷殘保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種普通作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保。保證工程只需不測(cè)死亡保證和殘廢保證，且給付比例一樣。此險(xiǎn)種的最高保證年齡為65歲。3.附加不測(cè)死亡保險(xiǎn)此險(xiǎn)種是人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因不測(cè)損傷死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。此險(xiǎn)種的最高保證年齡為70歲。

4.游覽不測(cè)損傷保險(xiǎn)此險(xiǎn)種是承保被保險(xiǎn)人在游覽過程中發(fā)生的不測(cè)損傷事故。分國內(nèi)和國外兩個(gè)險(xiǎn)種。保證工程通常為死亡保證和傷殘保證兩項(xiàng)。

5.特種不測(cè)損傷保險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人因特別緣由呵斥的不測(cè)損傷或特定地點(diǎn)蒙受的不測(cè)損傷。此險(xiǎn)種普通保險(xiǎn)期限很短，如游泳者不測(cè)損傷保險(xiǎn)、索道游客不測(cè)損傷保險(xiǎn)、登山不測(cè)損傷保險(xiǎn)、電梯乘客不測(cè)損傷保險(xiǎn)等。第五節(jié)安康保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)〔HealthInsurance〕以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、生育或不測(cè)事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用和收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。一、安康保險(xiǎn)的特征1.綜合性凡不屬于人壽保險(xiǎn)、人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)都可歸入安康保險(xiǎn)。2.補(bǔ)償性安康保險(xiǎn)是集補(bǔ)償性與定額給付性于一體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)的安康保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。3.短期性安康保險(xiǎn)多數(shù)為短期性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限通常為1年。4.復(fù)雜性二、安康保險(xiǎn)的分類按保證內(nèi)容分類，安康保險(xiǎn)可分為；1.醫(yī)療保險(xiǎn)2.疾病保險(xiǎn)3.殘疾收入保險(xiǎn)〔收入保證保險(xiǎn)〕醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因疾病或者傷殘需求治療支出的費(fèi)用提供保險(xiǎn)的保證。醫(yī)療保險(xiǎn)是安康保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種。一、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要內(nèi)容〔一〕保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限責(zé)任期限有90、180、360天，通常以180天居多。〔二〕保險(xiǎn)金額醫(yī)療保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)一次還是多次患病治療或者由于不測(cè)損傷接受治療，保險(xiǎn)人均按實(shí)踐支出的醫(yī)療費(fèi)用賠付，但是累計(jì)的賠付金額以保險(xiǎn)金額為限?！踩潮ＷC工程醫(yī)療費(fèi)用中，有與治療直接相關(guān)的費(fèi)用，如藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、也有間接的費(fèi)用，如陪護(hù)費(fèi)、膳食費(fèi)、交通費(fèi)，還包括患者要求的額外費(fèi)用，如假肢費(fèi)、假牙費(fèi)、整容費(fèi)等。保險(xiǎn)人通常在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用保證的工程?！菜摹炒蛔穬敗参濉翅t(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?.免賠額條款絕對(duì)免賠額(1)規(guī)定單一的絕對(duì)免賠額(2)規(guī)定年度免賠額規(guī)定免賠額的意義：(1)減少醫(yī)療保險(xiǎn)的小額索賠，降低保險(xiǎn)人的理算費(fèi)用；(2)促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，防止不用要的浪費(fèi)。2.共保條款對(duì)超越免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤r付法。許多保單包含一個(gè)20％的共保要求。3.賠付限額條款保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠付的最高限額。無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)一次還是多次患病或傷殘，保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)金額內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用予以補(bǔ)償。其他責(zé)任限制條款，如住院費(fèi)用的給付限額，包括住院天數(shù)限制和每天給付的限額；如規(guī)定外科手術(shù)費(fèi)用的給付限額；規(guī)定每次門診費(fèi)用的給付限額等。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常將保險(xiǎn)責(zé)任限制與醫(yī)療費(fèi)用的分?jǐn)偡椒ńY(jié)合起來控制被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出，降低保險(xiǎn)本錢。止損條款當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的免賠額和共保額到達(dá)規(guī)定限額〔如5000美圓〕以后，保險(xiǎn)人將承當(dāng)超越止損額5000美圓以上的全部醫(yī)療費(fèi)用?！擦翅t(yī)療保險(xiǎn)的賠付方式1.補(bǔ)償方式又稱報(bào)銷方式，在保險(xiǎn)金額的限制內(nèi)按照實(shí)踐支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)展補(bǔ)償。2.定額給付方式不思索實(shí)踐支出的醫(yī)療費(fèi)用的多少，保險(xiǎn)公司按商定的金額給付保險(xiǎn)金。定額給付方式通常用于手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)。3.提供醫(yī)療效力方式二、醫(yī)療保險(xiǎn)的類型〔一〕根本醫(yī)療保險(xiǎn)1.門診醫(yī)療保險(xiǎn)2.住院醫(yī)療保險(xiǎn)3.手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)4.綜合醫(yī)療保險(xiǎn)〔二〕高額醫(yī)療保險(xiǎn)與根本醫(yī)療保險(xiǎn)相比，高額醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供更大范圍的保險(xiǎn)保證，高額醫(yī)療保險(xiǎn)可以規(guī)定一個(gè)總的賠付限額，也可以對(duì)每一項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定最高限額。〔三〕補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)1.牙科費(fèi)用保險(xiǎn)根本醫(yī)療保險(xiǎn)和高額醫(yī)療保險(xiǎn)中都不包括常規(guī)的牙科治療費(fèi)用。2.處方藥費(fèi)保險(xiǎn)3.眼科保健保險(xiǎn)4.生育保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是以疾病作為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)。一、可保疾病的必要條件疾病是指由于人體內(nèi)在的緣由呵斥的精神上或肉體上的苦楚或不健全。

1.必需是明顯的非外來緣由呵斥的病菌感染、大氣污染

2.必需是非先天性緣由呵斥的疾病保險(xiǎn)要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期間，也就是說在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體是安康的，在保險(xiǎn)期間，由安康形狀轉(zhuǎn)入病態(tài)。一切先天性的身體缺陷，都不屬于疾病保險(xiǎn)承保的范圍。

3.必需是非規(guī)律性的生活景象呵斥的二、艱苦疾病保險(xiǎn)艱苦疾病是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)被確診患有保單規(guī)定的艱苦疾病或因疾病身故時(shí)由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金。察看期為了防止被保險(xiǎn)人帶病投保，艱苦疾病保險(xiǎn)中規(guī)定了察看期，即在艱苦疾病保險(xiǎn)單生效或復(fù)效之后需求經(jīng)過一段時(shí)間〔通常為3個(gè)月或6個(gè)月〕才干提出索賠懇求，保險(xiǎn)公司才開場(chǎng)承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。等待期大多數(shù)的艱苦疾病保險(xiǎn)規(guī)定：只需第一次被確診為保單列明的艱苦疾病，保險(xiǎn)人才給付保險(xiǎn)金。但是保單持有人在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)完全有能夠反復(fù)出現(xiàn)多次保險(xiǎn)事故，如心肌堵塞后的在堵塞；中風(fēng)后的再中風(fēng)等。鑒于此，有些艱苦疾病保險(xiǎn)規(guī)定了等待期即在兩次索賠之間的時(shí)間，假設(shè)第二次索賠和第一次索賠之間的時(shí)間不超越等待期，保險(xiǎn)公司不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。生存期在附加型的艱苦疾病保險(xiǎn)中普通都有生存期的規(guī)定。所謂生存期，是指被保險(xiǎn)人在確診身患艱苦疾病后，還需求經(jīng)過一個(gè)特定的時(shí)間〔普通規(guī)定為30天或者更短〕才干領(lǐng)取艱苦疾病保險(xiǎn)金。假設(shè)被保險(xiǎn)人在生存期之內(nèi)死亡就只能領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金。在實(shí)務(wù)上，生存期的設(shè)置是有效區(qū)分艱苦疾病保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金的重要標(biāo)志。殘疾收入保險(xiǎn)殘疾收入保險(xiǎn)，又稱喪失任務(wù)才干收入保險(xiǎn)，我國稱為收入保證保險(xiǎn)。殘疾收入保險(xiǎn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或不測(cè)損傷導(dǎo)致殘廢、喪失全部或部分勞動(dòng)才干而不能獲得正常的收入或收入程度明顯下降所呵斥的損失提供保證的保險(xiǎn)。殘疾收入保險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種。殘疾收入保險(xiǎn)可分為兩類：1.補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病致殘的收入損失2.補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷致殘的收入損失全殘的界定1.任何職業(yè)的全殘2.通用的全殘定義3.原職業(yè)全殘4.收入損失全殘5.推定殘廢6.列舉式的全殘殘疾收入保險(xiǎn)的特征1.保險(xiǎn)人人壽保險(xiǎn)公司、專業(yè)運(yùn)營安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司、財(cái)富保險(xiǎn)公司2.給付期間殘疾收入保險(xiǎn)都規(guī)定了給付期間，保險(xiǎn)人在給付期間內(nèi)向被保險(xiǎn)人支付殘疾收入保險(xiǎn)金。給付時(shí)間長(zhǎng)短是影響保險(xiǎn)費(fèi)率高低的重要要素。短期殘疾收入保險(xiǎn)：1-5年長(zhǎng)期殘疾收入保險(xiǎn)：最短為5年3.等待期等待期是從被保險(xiǎn)人致殘開場(chǎng)領(lǐng)取殘疾收入保險(xiǎn)金所需等待的商定時(shí)間。個(gè)人殘疾收入保險(xiǎn)中的等待期通常為30天至6個(gè)月4.保險(xiǎn)金額在普通情況下，參照被保險(xiǎn)人過去的專職任務(wù)收入程度或社會(huì)平均年收入程度。5.殘疾收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付殘疾收入保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)金不是為了完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人致殘前的收入，殘疾收入保險(xiǎn)金有一個(gè)限額，它低于被保險(xiǎn)人在殘疾前的正常收入。1.固定金額給付法固定金額給付法適用于個(gè)人殘疾收入保險(xiǎn)。在固定金額給付下，無論被保險(xiǎn)人在殘疾期間能否還有其他收入來源，保險(xiǎn)人都要按照商定金額給付殘疾收入保險(xiǎn)金。2.收入給付公式法收入給付公式法適用于團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)。團(tuán)體殘疾收入保單都規(guī)定了一個(gè)收入給付公式，保險(xiǎn)人根據(jù)收入給付公式確定應(yīng)該向殘疾的被保險(xiǎn)人支付的定期給付金額。收入給付公式法固定被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的殘疾收入保險(xiǎn)金等于被保險(xiǎn)人殘疾前收入的一個(gè)商定百分比，而且給付數(shù)額應(yīng)該扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道領(lǐng)取的任何殘疾收入保險(xiǎn)金。通常情