狼來了,狼來了

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外資銀行全面開放主持人：根據(jù)加入聯(lián)合國的協(xié)議，中國將于2006年12月11日全面開放外國投資銀行。日前,國務(wù)院審議通過了《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》,請問它的積極意義在哪里?《侵權(quán)責(zé)任法》出臺的意義在中國銀行業(yè)即將按照加入世界貿(mào)易組織的承諾,全面對外資金融機(jī)構(gòu)開放之際,《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)的出臺意義重大。這不僅為中外資銀行公平競爭創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境,也將對未來幾年國內(nèi)銀行的改革與發(fā)展產(chǎn)生重大影響,進(jìn)一步提升核心競爭力已歷史地擺在國內(nèi)銀行面前。此次《條例》出臺更體現(xiàn)了中國政府奉行的對外開放的政策和對“入世”承諾的認(rèn)真履行,外資銀行將享有與中資銀行相同的全面國民待遇,中外銀行將在同一起跑線上按照相同的規(guī)則進(jìn)行公平競爭,這充分展示了中國負(fù)責(zé)任大國的風(fēng)范和自信?！耙粠б宦贰北尘跋驴鐕y行管理模式《條例》中規(guī)定的在中國注冊的外資法人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù),允許外國銀行的分行吸收中國境內(nèi)每筆不少于100萬元人民幣定期存款業(yè)務(wù)。這些規(guī)定既遵循了WTO的規(guī)則要求,又具體考慮到中國國情,充分體現(xiàn)了普遍性和特殊性的有機(jī)統(tǒng)一。應(yīng)該看到,在全球化背景下,跨國銀行在任何地區(qū)、任何業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險都可能傳遞給分行,產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險,而對于當(dāng)?shù)刈缘姆ㄈ算y行,監(jiān)管當(dāng)局就可以有效地實(shí)施風(fēng)險隔離,最大限度地維護(hù)本國金融體系穩(wěn)定和保護(hù)存款人的利益,因此,許多國家都對外國銀行分行從事本地貨幣業(yè)務(wù)實(shí)施不同程度的限制。同時,《條例》取消了對外資銀行的一切非審慎性市場限制,對在中國注冊的外資法人銀行,實(shí)行與中資銀行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),全面體現(xiàn)國民待遇原則,這為中外資銀行公平競爭創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境,對于保持金融市場的健康、有序運(yùn)行,具有積極的意義。出臺《條例》的背景《條例》在切實(shí)履行入世承諾、依法開放市場、提高審批透明度、強(qiáng)化資本監(jiān)管和審慎監(jiān)管等方面作出了具體規(guī)定,在向外資銀行全面開放中國市場的前夕,出臺專門針對外資銀行的管理?xiàng)l例十分及時而且必要,意義重大,影響深遠(yuǎn)。《條例》五個基本原則體現(xiàn)了中國負(fù)責(zé)任的大國風(fēng)范?；驹瓌t之一:體現(xiàn)法人銀行導(dǎo)向政策?；驹瓌t之二:體現(xiàn)國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略?；驹瓌t之三:積極兌現(xiàn)入世承諾?；驹瓌t之四:統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),體現(xiàn)國民待遇?；驹瓌t之五:體現(xiàn)審慎監(jiān)管和合并監(jiān)管的原則。機(jī)會和挑戰(zhàn)并存主持人:如何看待中外資銀行的競爭差距?業(yè)務(wù)環(huán)境有待于進(jìn)一步優(yōu)化《條例》從我國銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際出發(fā),在充分借鑒吸收國際慣例的基礎(chǔ)上,取消了各種非審慎性條款,完全符合世界貿(mào)易組織的基本原則,全面地履行了我國銀行業(yè)所作的原則性“入世”協(xié)議承諾,對中外資銀行都帶來了重大的發(fā)展機(jī)遇,同時也提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。從外資銀行來看,“入世”以來,盡管其擁有強(qiáng)大的品牌、資本實(shí)力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險管理能力等方面的優(yōu)勢,但由于受到組織形式、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍等方面的限制,在與國內(nèi)銀行競爭中,并沒有對中資銀行構(gòu)成巨大的沖擊?！稐l例》出臺之后,外資銀行可以根據(jù)其在華經(jīng)營戰(zhàn)略選擇商業(yè)存在形態(tài),外資銀行應(yīng)會以面向高端個人客戶的零售銀行和面向高端跨國公司的公司銀行業(yè)務(wù)為發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn),通過幾年的布局,外資銀行的競爭優(yōu)勢將得到提升。但全面開放后,并不意味著所有外資金融機(jī)構(gòu)就可以在國內(nèi)暢通無阻,以法人為導(dǎo)向的政策、再加上由于外資銀行的市場份額較小,其也無意與大型國內(nèi)銀行的龐大網(wǎng)絡(luò)競爭,因此外資銀行可能需要較長時間才能達(dá)到大中型股份制商業(yè)銀行相匹敵的規(guī)模。從國內(nèi)銀行來看,一方面,經(jīng)過最近幾年的深化改革和風(fēng)險處置,中資銀行在經(jīng)營理念、公司治理、組織架構(gòu)、創(chuàng)新能力等方面已經(jīng)具備了一定的基礎(chǔ)和條件?！稐l例》也為中資銀行提升核心競爭力,特別是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了空間,中資銀行可以更近距離地學(xué)習(xí)借鑒國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn),可以通過與戰(zhàn)略投資者的全方位合作,強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢,加快發(fā)展投資銀行、財富管理、信用卡等新型金融業(yè)務(wù),再造競爭優(yōu)勢。另一方面,外資銀行的全面進(jìn)入將使中資銀行面臨來自監(jiān)管約束的國際化、競爭的國際化、綜合化經(jīng)營、客戶需求的個性化等方面的巨大挑戰(zhàn)。特別是中小股份制商業(yè)銀行將面臨來自國有銀行和外資銀行的雙重“擠壓”。面對外部環(huán)境的巨大變化和股東約束的日益強(qiáng)化,中小股份制商業(yè)銀行長期引為自豪的機(jī)制靈活、創(chuàng)新能力強(qiáng)等傳統(tǒng)優(yōu)勢將明顯弱化。國內(nèi)銀行將面臨來自改善盈利能力、創(chuàng)新、風(fēng)險管理、信息技術(shù)等方面的巨大壓力。面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并行的《條例》的實(shí)施,將全面提高中國銀行業(yè)的對外開放水平。面對外資銀行的全方位競爭,在認(rèn)清我們面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時,對我們自身的優(yōu)勢,也要有一個正確的認(rèn)識。一方面,我們植根于中國,有著對本土市場的深刻認(rèn)識、架構(gòu)完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),我們長期以來在民眾心目中建立的信用和文化認(rèn)同并不會在短期內(nèi)被外資銀行取代。更重要的是,我們已經(jīng)具備了與外資銀行競爭的基礎(chǔ)和條件。改革開放特別是2001年底入世以來,我國銀行業(yè)加快改革發(fā)展步伐,已發(fā)生了積極顯著的變化:法人治理結(jié)構(gòu)得到較大改善。工、中、建、交通銀行紛紛進(jìn)行股份制改造并成功上市,中資銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,現(xiàn)代企業(yè)制度框架初步形成,經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換日趨明顯。其次,盈利能力有所增強(qiáng)。全國主要商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和股份制商業(yè)銀行)的稅前經(jīng)營利潤,從入世到現(xiàn)在,不到五年時間增長了近6.4倍,稅前資產(chǎn)收益率增長幅度超過4倍。第三,資本充足率顯著提高。到2006年9月末,資本充足率達(dá)到8%的銀行已有55家,而2003年底達(dá)標(biāo)的只有1家。第四,資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。截至2006年9月末,我國主要商業(yè)銀行不良貸款余額1.17萬億元,不良率為7.6%,比2002年底分別下降1.1萬億元和16個百分點(diǎn),風(fēng)險狀況有了明顯改善。我國銀行業(yè)發(fā)展的積極變化得到國際輿論廣泛而正面的評價,一些國際著名的評級公司調(diào)升了對中資銀行的信用評級。今年以來,國內(nèi)A股市場銀行板塊大漲,到11月14日,8家上市銀行平均漲幅較年初達(dá)65.67%。在金融業(yè)全面開放大限來臨之際,銀行板塊的全線漂紅,也反映了社會和投資者對中資銀行充滿信心。我們可以看到,外資銀行有上百年的歷史、優(yōu)秀的人才、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、國際化的網(wǎng)絡(luò)、世界知名的品牌,我們不能低估我們的競爭對手,但我們也有自己的優(yōu)勢,機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并行的。外資銀行在中國的布局,影響,品牌,客戶對他的信任也都需要一個過程,這一段時間也正是我們的機(jī)會,對于中國其他新型的股份制銀行來說,起步也早一些,都有著自己的經(jīng)營特點(diǎn)。中資銀行應(yīng)努力提升自身經(jīng)營管理水平中國的金融市場于2006年12月11日將全面對外資銀行開放。屆時,中外資銀行將在同樣的條件下同臺競技,中國的金融業(yè)將更加精彩紛呈,產(chǎn)品和服務(wù)的提升將使中國消費(fèi)者真正受益?！稐l例》的發(fā)布為中外資銀行公平競爭創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境,給中資銀行的進(jìn)一步發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對沖擊和挑戰(zhàn),中資銀行勢必要改革和創(chuàng)新,提高經(jīng)營管理水平,才能在新的競爭環(huán)境中生存和發(fā)展。由于歷史形成的原因,外資銀行在技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、國際網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營理念和管理模式等方面具有中資銀行難以比擬的優(yōu)勢,在這些方面,中資銀行要積極向外資銀行學(xué)習(xí),學(xué)人之長,補(bǔ)己之短,不斷提高自身經(jīng)營管理水平。另一方面,中資銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作,苦練內(nèi)功,通過實(shí)施調(diào)整提升戰(zhàn)略不斷提高核心競爭力。充分準(zhǔn)備積極競爭主持人:從你們各自行來說,下一步如何打造自己的競爭優(yōu)勢?樹立生態(tài)文明意識,構(gòu)建核心競爭力中國有句古語講得非常好,“舉而措之天下之民,謂之事業(yè)”,面對金融業(yè)全面開放后日益復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部壓力,國內(nèi)銀行必須采取有效的措施,全面提升核心競爭力。首先,樹立核心經(jīng)營理念。國內(nèi)銀行要迎接銀行業(yè)全面開放的挑戰(zhàn),就必須形成符合國情、行情并具有國際視野的經(jīng)營理念。要將追求真實(shí)的利潤作為銀行的核心經(jīng)營理念。其次,推進(jìn)持續(xù)的創(chuàng)新能力建設(shè)。持續(xù)的創(chuàng)新是效益的源泉,是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。一是高度重視經(jīng)營管理的創(chuàng)新。二是不斷推出引導(dǎo)市場的新產(chǎn)品。三是強(qiáng)化創(chuàng)新支持保障體系。第三,強(qiáng)化風(fēng)險管理能力。有效的風(fēng)險管理能力是構(gòu)建銀行核心競爭力的前提,國內(nèi)銀行必須以理念和文化為導(dǎo)向,以體制為保障,以技術(shù)為支撐,建立健全獨(dú)立、全面、垂直、專業(yè)、高效和差異化的風(fēng)險管理體系?？傊?面對金融全面開放的新形勢,我們既不能陷入消極悲觀的情緒,又不能盲目自信,抱有輕敵的態(tài)度。中國的商業(yè)銀行積聚著強(qiáng)大的創(chuàng)新潛力,我相信,在轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強(qiáng)化自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險掌控力的基礎(chǔ)上,國內(nèi)商業(yè)銀行的核心競爭力將不斷獲得新的飛躍!未來五年的工作設(shè)想從招行自身講,從出生那一天就面對著競爭,因?yàn)檎行惺莻€市場化的銀行,從1987年開始,他的環(huán)境注定是要競爭的。招行適應(yīng)競爭的武器就是優(yōu)質(zhì)服務(wù),創(chuàng)新產(chǎn)品,不同的是,今天我們的競爭者更多、更國際化,競爭更加激烈。首先,對未來銀行的戰(zhàn)略,根據(jù)招行19年的經(jīng)驗(yàn),銀行的競爭就是對未來判斷的競爭,能看到未來3至5年什么樣的產(chǎn)品能盈利,要比別人早看好、早做好。我們要做好對戰(zhàn)略前景的規(guī)劃,目前我行已在進(jìn)行5年戰(zhàn)略規(guī)劃的制訂工作,這個戰(zhàn)略不是我們自己關(guān)門在家里閉門造車,而是在全行范圍內(nèi)征集制訂,我們還找了有關(guān)的院士給我們出主意、做計劃,從基層到學(xué)者大家共同做好這個規(guī)劃。其次,我們要大力提升管理水平,中資銀行和外資銀行在管理上還有很大的差距,招行在3年前提出了管理國際化,目前我們已經(jīng)成功在香港上市,這對我們提升國際管理能力日趨重要。我們今年年初提出要顛覆傳統(tǒng)管理理念,至于體制、管理上我們可以大膽的引進(jìn)全世界最先進(jìn)的東西,借用別人幾十年,甚至上百年的經(jīng)驗(yàn)可以“拿來主義”。第三就是人才,這是我們要主動掌握最核心的力量,銀行的競爭是人才的競爭,我們要下100%的力量去爭取人才。我們堅信,只要這幾方面做到了,做好管理、服務(wù)、產(chǎn)品。只要我們的服務(wù)不比外資銀行差,只要我們能滿足客戶對產(chǎn)品的需求,我們的客戶就不會背離我們。商業(yè)銀行要不斷加大中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度,不斷提高企業(yè)自身實(shí)力民生銀行在這方面做了大量的工作,采取了一系列的調(diào)整提升措施,積極實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,為應(yīng)對外資銀行的全面進(jìn)入作好了充分準(zhǔn)備。第一、實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。競爭之道,變則通,通則久。民生銀行在經(jīng)歷了十年的快速穩(wěn)健增長之后,已著手實(shí)施新的五年規(guī)劃,著重“調(diào)整和提升”,從三個方面提升企業(yè)核心競爭力。第一是逐漸以公司業(yè)務(wù)為核心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,加大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展力度,創(chuàng)立事業(yè)部制,同時,完成公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營改革,實(shí)行行業(yè)部制。第二是加強(qiáng)對中小企業(yè)的開發(fā)力度,更好地服務(wù)于廣大中小企業(yè),提高企業(yè)忠誠度。第三是提高中間業(yè)務(wù)收入占比,著重發(fā)展貿(mào)易金融等中間業(yè)務(wù)。目前,民生銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)已初露鋒芒,走上了快速健康發(fā)展的軌道。民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心就是從重規(guī)模的粗放式經(jīng)營向以利潤為中心,提倡資本節(jié)約的精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變,堅持有所為有所不為,堅持走特色銀行的發(fā)展道路,持續(xù)提升銀行的價值和贏利能力。第二、倡導(dǎo)以人為本的管理文化。民生銀行自成立以來就倡導(dǎo)“服務(wù)大眾,情系民生”,現(xiàn)在更是提倡“以人為本,以客為尊”?！耙匀藶楸尽笔且筱y行的管理人員不要只往上看,看上級領(lǐng)導(dǎo)的臉色行事;而要注重往下看,多關(guān)心下屬員工的工作和生活,讓每個在民生銀行里面工作的員工都能夠增值,能夠產(chǎn)生一種幸福感和自豪感,這樣才能提升團(tuán)隊的凝聚力,這樣的隊伍才能打硬仗?！耙钥蜑樽稹笔侵该裆y行將逐漸從“以賣產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥?/p>