保險(xiǎn)學(xué)期末復(fù)習(xí)資料

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)是在特定環(huán)境下，某種隨機(jī)事件發(fā)生后給社會(huì)和人的利益造成損失的可能性。其中，不擬定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（風(fēng)險(xiǎn)因素—引發(fā)—風(fēng)險(xiǎn)事故—造成—損失）1.風(fēng)險(xiǎn)因素：又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是促使或引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。2．風(fēng)險(xiǎn)事故：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，指風(fēng)險(xiǎn)的可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引發(fā)損失的成果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接因素。3.損失：指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。三、風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純正風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生的因素分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)按其它風(fēng)險(xiǎn)的分類：承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的主體：個(gè)人、家庭、公司、國家和國際風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)單位承當(dāng)能力：可承受和不可承受風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及的范疇：基本和特定風(fēng)險(xiǎn)、有形和無形風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域：可保和不可保風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)管理：是指為了實(shí)現(xiàn)一定的管理目的和方略，在全方面、系統(tǒng)及動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)融資、風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)臎Q策體系、辦法與過程的總稱。（課本）風(fēng)險(xiǎn)管理：經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本獲得最大安全保障的管理辦法。（課件）五、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1、目的的建立2、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別3、風(fēng)險(xiǎn)的估算4、選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式5、計(jì)劃的實(shí)施6、檢查和評(píng)定六、風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法1．風(fēng)險(xiǎn)控制型解決方式：（1）風(fēng)險(xiǎn)回避（2）損失控制（3）風(fēng)險(xiǎn)隔離2．融資型風(fēng)險(xiǎn)解決方式：（1）風(fēng)險(xiǎn)自留（2）合同轉(zhuǎn)移3、通過衍生金融工具進(jìn)行套期保值4、運(yùn)用其它合約進(jìn)行融資5、保險(xiǎn)七、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是能夠用貨幣來計(jì)量2、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是含有偶然性的3、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的4、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的都有遭受損失的可能性5、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是應(yīng)有重大損失的可能性第二章保險(xiǎn)概述一、《保險(xiǎn)法》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)成合同商定的年紀(jì)、期限等條件時(shí)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)運(yùn)行的基本要素：(1)可保風(fēng)險(xiǎn)（廣義是指能夠運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來分析、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；狹義是指能夠用保險(xiǎn)方式了解決的風(fēng)險(xiǎn)）1.可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純正風(fēng)險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)必須含有不擬定性3.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的4.風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的都有遭受損失的可能性5.風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是能夠用貨幣計(jì)量的(2)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散(3)保險(xiǎn)基金的聚集與投資運(yùn)行(4)保險(xiǎn)運(yùn)行的法律基礎(chǔ)(5)保險(xiǎn)精算技術(shù)基礎(chǔ)三、保險(xiǎn)的特性（1）經(jīng)濟(jì)性（2）互助性（3）法律性（4）科學(xué)性四、保險(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類：1.自愿保險(xiǎn)2.強(qiáng)制保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)（1）人壽保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)（2）意外傷害保險(xiǎn)（3）健康保險(xiǎn)3.責(zé)任保險(xiǎn)（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)4.信用保險(xiǎn)5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照承保方式分類1.原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將其所承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)分給另一種或幾個(gè)保險(xiǎn)人分擔(dān)的保險(xiǎn)。3.重復(fù)保險(xiǎn)：投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一分別保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額加起來超出保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。4.共同保險(xiǎn)五、保險(xiǎn)的職能（1）經(jīng)濟(jì)賠償?shù)穆毮?．分散風(fēng)險(xiǎn)2．賠償與給付(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償、人身險(xiǎn)給付)（2）資金融通功效1、通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會(huì)儲(chǔ)蓄。2、通過投資將積累的保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，滿足將來支付需求。（3）社會(huì)管理的功效1.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理2.社會(huì)關(guān)系管理3.社會(huì)信用管理4.社會(huì)保障管理六、保險(xiǎn)的作用（1）保險(xiǎn)的微觀作用1．保障公司和家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，減輕人們的不安情緒2．增進(jìn)公司和家庭有效控制風(fēng)險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)的宏觀作用1．保險(xiǎn)是政府推行社會(huì)安全保障職能的重要手段2．保險(xiǎn)能夠增進(jìn)資本的有效配備3．保險(xiǎn)能夠增進(jìn)金融繁華和金融穩(wěn)定4．保險(xiǎn)有助于活躍經(jīng)濟(jì)，增進(jìn)貿(mào)易往來七、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展1.海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損分?jǐn)?、海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨品抵押借款3.當(dāng)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地——意大利4、勞合社不是保險(xiǎn)公司，是一種社團(tuán)，更確切地說，它是一種保險(xiǎn)市場(chǎng)。5、巴蓬有“當(dāng)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。6、埃德蒙·哈雷（英）于1693年編制了第一張生命表。7、中國第一家民族保險(xiǎn)公司是1865年的上海義和公司保險(xiǎn)行。8、1980年中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始恢復(fù)。9、1991年4年，我國第一家全國性、綜合性的股份制保險(xiǎn)公司——中國太平洋保險(xiǎn)公司10、1998年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)督管理委員會(huì)成立，保險(xiǎn)監(jiān)管開始走向?qū)I(yè)化和規(guī)范化的道路。保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。二、保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照普通理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。三、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)/法律特性1．保險(xiǎn)合同是特殊的雙務(wù)合同2．保險(xiǎn)合同是格式合同3．保險(xiǎn)合同是射幸合同4．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同四、保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同商定承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。五、投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)含有一定條件：1.對(duì)應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力2.必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的含有保險(xiǎn)利益3.必須承當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)六、被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)含有的條件：1.被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人2.被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人3.被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人七、受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。八、保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的，因含有多個(gè)利害關(guān)系而得以享有的經(jīng)濟(jì)利益，或者因法律規(guī)定得以享有的利益。九、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額十、要約:又稱訂閱合同，是一方向另一方提出訂立合同的建議。十一、承諾:也稱接受合同，是指受約人在收到要約后對(duì)要約的全部內(nèi)容表達(dá)同意并作出樂意訂立合同的意思表達(dá)。十二、保險(xiǎn)合同的形式1.保險(xiǎn)單2.保險(xiǎn)憑證3.暫保單4.經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單十三、1、投保人提出保險(xiǎn)規(guī)定,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成合同，保險(xiǎn)合同即告成立2、依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人能夠?qū)贤男Яι潭ǜ綏l件或者附期限。十四、投保人推行的義務(wù)1.如實(shí)告知2.準(zhǔn)時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)3.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全4.風(fēng)險(xiǎn)增加告知5.保險(xiǎn)事故發(fā)生告知6.出險(xiǎn)施救7.提供單證8.協(xié)助追償十五、保險(xiǎn)人推行的義務(wù)1.承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任2.闡明條款3.及時(shí)簽發(fā)保單4.為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密十六、保險(xiǎn)合同變更：保險(xiǎn)合同沒有推行或沒有完全推行之前，當(dāng)事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的變動(dòng)。十七、保險(xiǎn)合同的終止1.因合同解除而終止2.保險(xiǎn)合同終止的其它因素①保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)起見屆滿而終止②保險(xiǎn)人完全推行賠償或給付義務(wù)而終止③合同主體行使合同終止權(quán)而終止④標(biāo)的全部滅失而終止⑤法律規(guī)定的狀況出現(xiàn)而終止十八、解決保險(xiǎn)合同爭議的方1和解2調(diào)解3.仲裁4訴訟十九、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則及辦法1．文義解釋2．意圖解釋3.補(bǔ)充解釋原則二十、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力1.立法解釋：國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)—全國人大常委會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋2.司法解釋：國家最高司法機(jī)關(guān)（最高人民法院）在合使用方法律過程中，對(duì)于具體應(yīng)使用方法律問題所作的解釋。3.行政解釋：國家最高行政機(jī)關(guān)及其主管部門對(duì)自己根據(jù)憲法和法律所指定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所進(jìn)行的解釋。4.學(xué)理解釋：普通社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律進(jìn)行的法理型解釋，但不含有法律效力。第四章保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所含有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系或者法律上承認(rèn)的利益。二、保險(xiǎn)利益原則1、投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須含有保險(xiǎn)利益，否則合同無效；2、索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償以保險(xiǎn)利益為限，被保險(xiǎn)人不可獲得超出保險(xiǎn)利益以外的額外利益。三、規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義1、與賭博從本質(zhì)上劃清了界限2、避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生3、限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭人?、保險(xiǎn)利益的種類1、保險(xiǎn)利益的種類及歸屬（1）現(xiàn)有利益：普通涉及全部權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；（2）期待利益：預(yù)期獲得將來財(cái)產(chǎn)的人員對(duì)該預(yù)期財(cái)產(chǎn)含有的保險(xiǎn)利益；（3）責(zé)任利益：生產(chǎn)、買賣、提供服務(wù)的人員對(duì)其生產(chǎn)的產(chǎn)品、買賣的商品、提供的服務(wù)可能含有的責(zé)任含有保險(xiǎn)利益；（4）合同利益：基于合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益五、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)效1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，訂約時(shí)不一定需要投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益存在，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，規(guī)定有保險(xiǎn)利益。2、對(duì)人身保險(xiǎn)，僅規(guī)定投保人訂約之時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人含有保險(xiǎn)利益，而不問保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與否含有。六、《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員含有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、兒女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其它組員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人含有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不含有保險(xiǎn)利益的，合同無效。七、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移（1）讓與（2）繼承（3）破產(chǎn)2、保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓八、最大誠信原則的含義誠實(shí)，就是一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；信用，就是任何一方當(dāng)事人都得善意地、全方面地推行自己的義務(wù)。九、最大誠信的內(nèi)容1、告知：規(guī)定當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保存地告訴對(duì)方所應(yīng)懂得的狀況。告知形式有兩種：無限告知和詢問回答告知（我國是后者）2、確保：是保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中商定，投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。3、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言：①棄權(quán)：雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中能夠主張的某種權(quán)利。②嚴(yán)禁反言：一方當(dāng)事人放棄了合同中能夠主張的權(quán)利，此后不得重新主張這種權(quán)利。十、近因：不是指最初的因素，也不是最后的因素，而是一種能動(dòng)而有效的因素（課本）近因：指造成某一事件的最直接、最有效、起決定性作用的因素。（課件）十一、近因原則的應(yīng)用（詳見課本P149）1、單一因素致?lián)p近因的判斷2、多個(gè)因素持續(xù)致?lián)p近因的判斷3、多個(gè)因素同時(shí)致?lián)p近因的判斷4、多個(gè)因素間斷發(fā)生致?lián)p近因的判斷十二、保險(xiǎn)的賠償原則：保險(xiǎn)的賠償原則是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承當(dāng)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人予以被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償正好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失。十三、賠償原則包含的兩層含義：（括號(hào)的為課件的）1、保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按保險(xiǎn)合同的商定，獲得全方面、充足的賠償。（責(zé)任范疇內(nèi)的損失，有損失，有賠償）2、保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲利。（在保險(xiǎn)金額范疇內(nèi)，損失多少，賠償多少）十四、賠償原則的例外人身保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn)十五、保險(xiǎn)代位原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，第三人對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生或保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)賠償范疇內(nèi)向第三人追償，被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代位原則不合用于人身保險(xiǎn)。十六、代位求償權(quán)行使中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)1、保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的程度內(nèi)行使權(quán)利代位追償權(quán)，如果代位追償權(quán)獲得第三者的賠款金額超出保險(xiǎn)人的賠償金額，其超出賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人全部；2、被保險(xiǎn)人有權(quán)就未獲得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償；3、被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位追償權(quán)十七、物上代位：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可獲得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)，即代位獲得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。第五章保險(xiǎn)市場(chǎng)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念當(dāng)代意義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指增進(jìn)保險(xiǎn)交易實(shí)現(xiàn)的諸多環(huán)節(jié)，涉及供應(yīng)者、需求者、中介人、管理者在內(nèi)的整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)(即時(shí)清潔市場(chǎng)是指市場(chǎng)交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切懂得交易成果的市場(chǎng)。)3、保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)（要懂得為什么？）4、保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府主動(dòng)干預(yù)的市場(chǎng)三、保險(xiǎn)需求(量)含義就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，樂意并且能夠購置保險(xiǎn)服務(wù)的需要(總量)。四、影響保險(xiǎn)需求總量的因素1.風(fēng)險(xiǎn)因素：保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)因素成正比例關(guān)系2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素：保險(xiǎn)需求和國民生產(chǎn)總值成正比例關(guān)系3.經(jīng)濟(jì)制度的因素：保險(xiǎn)需求與經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展成正比例關(guān)系4.科學(xué)技術(shù)因素：保險(xiǎn)需求與技術(shù)進(jìn)步成正比例關(guān)系5.風(fēng)險(xiǎn)管理因素：保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)管理水平成反比例關(guān)系6.保險(xiǎn)價(jià)格因素：保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)價(jià)格正反比例關(guān)系7.利息率因素：保險(xiǎn)需求與利息率高低成反比例關(guān)系五、保險(xiǎn)供應(yīng)(量)含義就是在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司樂意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。六、制約保險(xiǎn)供應(yīng)總量的因素1.資本因素：經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)資本總量與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系2.從業(yè)人員因素：從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系3.經(jīng)營管理因素：經(jīng)營管理水平與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系4.交費(fèi)能力因素：繳費(fèi)能力與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系5.保險(xiǎn)價(jià)格因素：保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系6.保險(xiǎn)利潤率因素：保險(xiǎn)平均利潤率與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系7.政府行為因素：政府行為效力與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比例關(guān)系七、保險(xiǎn)價(jià)格含義所謂保險(xiǎn)價(jià)格，就是某種保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。具體形式是保險(xiǎn)費(fèi)，普通指毛保費(fèi)，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)率又稱毛費(fèi)率，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率（彌補(bǔ)營業(yè)費(fèi)用損失）構(gòu)成。八、保險(xiǎn)中介的分類1.保險(xiǎn)代理人2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3.保險(xiǎn)公估人九、保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范疇內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。十、保險(xiǎn)代理人的法律特性保險(xiǎn)代理人必須是以被代理人名義從事活動(dòng)保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人的授權(quán)范疇內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)保險(xiǎn)代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為保險(xiǎn)代理人的民事法律活動(dòng)的后果必須由保險(xiǎn)人最后承當(dāng)十一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。十二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律特性1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)范疇廣，服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)；2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要獨(dú)立承當(dāng)法律責(zé)任；3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是被保險(xiǎn)人的利益；4對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的酬勞支付方式多樣化；5保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及監(jiān)管規(guī)定較高。十三、.保險(xiǎn)公估人:是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)定、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按商定收取酬勞的機(jī)構(gòu)。十四、保險(xiǎn)市場(chǎng)普通組織形式國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司2、股份有限保險(xiǎn)公司3、互相保險(xiǎn)4、個(gè)人保險(xiǎn)組織（我國無）十五、我國保險(xiǎn)公司的組織形式1．保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司2.保險(xiǎn)公司3．保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司4.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)第六章人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)：投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或生存到合同商定的年紀(jì)或期限時(shí)，由保險(xiǎn)人承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是雙方商定的3.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金支付屬于商定給付4.人身保險(xiǎn)大多是含有儲(chǔ)蓄功效的長久性合同三、人壽保險(xiǎn)：簡稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。四、人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)事故劃分：1．死亡保險(xiǎn)2．生存保險(xiǎn)3．兩全保險(xiǎn)（有強(qiáng)儲(chǔ)蓄功效）五、年金保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同商定的金額、方式、期限、由規(guī)則并且定時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)特性：1.被保險(xiǎn)人生前既能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金；身故后其受益人也能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2.投保條件寬松。3.交費(fèi)方式多樣。4.領(lǐng)取時(shí)間可選擇。5.領(lǐng)取方式靈活。六、健康保險(xiǎn)：也稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。七、健康保險(xiǎn)構(gòu)成要件：1、由于非明顯的外來因素造成的2、由于非先天的因素造成的3、由于非長存的因素造成的。八、健康保險(xiǎn)的特性：1、承保原則嚴(yán)格性。2、給付金額的特殊性（像財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失賠償）3、保單續(xù)保方式靈活性。4、損失費(fèi)用的分?jǐn)傂?。九、健康保險(xiǎn)的種類：1、醫(yī)療保險(xiǎn)。2、疾病保險(xiǎn)。3、殘疾收入賠償保險(xiǎn)。十、意外傷害保險(xiǎn)：是指投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接因素或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或臨時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。十一、意外傷害保險(xiǎn)的三層含義：1.必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故因素是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2.被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的成果。3.意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的成果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的因素，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。十二、責(zé)任期限：是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間期限。十三、分紅壽險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營有盈余的狀況下，以紅利的方式把保險(xiǎn)公司的一部分可分派盈余分派給客戶。十四、分紅壽險(xiǎn)來源：死差益、利差益、費(fèi)差益。十五、萬能壽險(xiǎn)：又稱綜合人壽保險(xiǎn)。極具靈活性和投資特性，保單全部人能定時(shí)變化保險(xiǎn)費(fèi)金額、還能夠變化保險(xiǎn)金額，甚至能夠暫停交費(fèi)。十六、不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超出法定時(shí)限(普通規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或回絕給付保險(xiǎn)金。（重應(yīng)用）十七、自殺條款：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。十八、寬限期條款：保險(xiǎn)法第36條，合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有商定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超出三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超出商定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中斷，或者由保險(xiǎn)人按照合同商定的條件減少保險(xiǎn)金額。十九、中斷、復(fù)效條款：合同推行過程中，在一定時(shí)期內(nèi)，由于失去某些合同規(guī)定的必要條件，致使合同失去效力，成為合同中斷；一旦在法定或商定的時(shí)間內(nèi)所需要條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，成為合同復(fù)效。二十、共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)?。蝗魺o其它受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)解決（按繼承給付）。第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(1)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以賠償多個(gè)有形財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)。(2)責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷沦r償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。(3)信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。1.商業(yè)信用保險(xiǎn)2.出口信用保險(xiǎn)3.投資保險(xiǎn)（4）確保保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。1.合同確保保險(xiǎn)2.忠實(shí)確保保險(xiǎn)3.商業(yè)信用確保保險(xiǎn)三、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的擬定1、固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。（1）按賬面原值擬定保險(xiǎn)金額；（2）按賬面價(jià)值加成數(shù)擬定保險(xiǎn)金額；（3）按重置價(jià)擬定保險(xiǎn)金額；（4）按其它方式擬定保險(xiǎn)金額。2、流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人按近來12個(gè)月任意月份的賬面余額擬定，或由被保險(xiǎn)人自行擬定。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。3、賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或重置價(jià)值，其保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額。四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠方式家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失普通采用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的損失時(shí)，應(yīng)在保額的程度內(nèi)按實(shí)際損失賠償，而不是按責(zé)任比例分?jǐn)倱p失，但最高賠償金額不得超出保險(xiǎn)金額。對(duì)房屋的損失仍采用比例分?jǐn)偡绞截?fù)責(zé)賠償。五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類1.基本險(xiǎn)（1）車輛損失險(xiǎn)（2）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（3)第三者責(zé)任險(xiǎn)2.附加險(xiǎn)1.全車盜搶險(xiǎn)2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)3、車輛停駛損失險(xiǎn)4、自燃損失險(xiǎn)5、新增設(shè)備損失險(xiǎn)6、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)六、責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或通過特別商定的合同責(zé)任作為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。七、信用確保保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定擔(dān)保義務(wù)人(被確保人)信用的保險(xiǎn)；確保保險(xiǎn)是義務(wù)人(被確保人)根據(jù)權(quán)利人的規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。八、信用保險(xiǎn)與確保保險(xiǎn)的區(qū)別1、投保對(duì)象與投保人不同2、承保方式的區(qū)別3、信用保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)人外只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方，而確保保險(xiǎn)由于往往規(guī)定義務(wù)人提供反擔(dān)保，因此確保保險(xiǎn)除保險(xiǎn)公司外，還涉及義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。4、在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)是為了將可能因義務(wù)人不推行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承當(dāng)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)。第八章保險(xiǎn)公司的運(yùn)作一．保險(xiǎn)承保：即指保險(xiǎn)合同訂立的過程，即保險(xiǎn)人對(duì)樂意購置保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出與否同意接受和如何接受的決定的過程。二投保申請(qǐng)為什么要審核？在保險(xiǎn)經(jīng)營中，首先由于大數(shù)法則的規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須不停擴(kuò)大承保數(shù)量，拓展承保面，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)