商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)匯總

目錄TOC\o"1-3"\h\u《信托法》2〔2005.9.24〕《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》13〔2005.9.29〕《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》19〔2006.4.17〕《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》〔銀發(fā)〔2006〕121號(hào)〕24〔2006.6.13〕《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號(hào)〕27〔2007.11.28〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)〕28〔2023.4.3〕《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕47號(hào)〕29〔2023.12.4〕《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕83號(hào)〕31〔2023.4.28〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕172號(hào)〕34〔2023.7.6〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕65號(hào)〕35〔2023.8.5〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕72號(hào)〕37〔2023.12.3〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕102號(hào)〕39〔2023.8.28〕《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法》〔銀監(jiān)會(huì)令〔2023〕5號(hào)〕41〔2023.9.30〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕91號(hào)〕50〔2023.1.20〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕3號(hào)〕52〔2023.3.25〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕8號(hào)〕54〔2023.6.14〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)〔一期〕運(yùn)行工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕167號(hào)〕55〔2023.8.30〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕38號(hào)〕57〔2023.12〕《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》〔國辦發(fā)〔2023〕107號(hào)〕61〔2023.2.19〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2023年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕39號(hào)〕64〔2023.7.11〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2023〕35號(hào)〕67〔2023.9〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕236號(hào)〕70《信托法》第一章總那么第一條為了調(diào)整信托關(guān)系，標(biāo)準(zhǔn)信托行為，保護(hù)信托當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)信托事業(yè)的健康開展，制定本法。第二條本法所稱信托，是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。第三條委托人、受托人、受益人〔以下統(tǒng)稱信托當(dāng)事人〕在中華人民共和國境內(nèi)進(jìn)行民事、營業(yè)、公益信托活動(dòng)，適用本法。第四條受托人采取信托機(jī)構(gòu)形式從事信托活動(dòng)，其組織和管理由國務(wù)院制定具體方法。第五條信托當(dāng)事人進(jìn)行信托活動(dòng)，必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿、公平和老實(shí)信用原那么，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。第二章信托的設(shè)立第六條設(shè)立信托，必須有合法的信托目的。第七條設(shè)立信托，必須有確定的信托財(cái)產(chǎn)，并且該信托財(cái)產(chǎn)必須是委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)。本法所稱財(cái)產(chǎn)包括合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第八條設(shè)立信托，應(yīng)當(dāng)采取書面形式。書面形式包括信托合同、遺囑或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他書面文件等。采取信托合同形式設(shè)立信托的，信托合同簽訂時(shí)，信托成立。采取其他書面形式設(shè)立信托的，受托人承諾信托時(shí)，信托成立。第九條設(shè)立信托，其書面文件應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：〔一〕信托目的；〔二〕委托人、受托人的姓名或者名稱、住所；〔三〕受益人或者受益人范圍；〔四〕信托財(cái)產(chǎn)的范圍、種類及狀況；〔五〕受益人取得信托利益的形式、方法。除前款所列事項(xiàng)外，可以載明信托期限、信托財(cái)產(chǎn)的管理方法、受托人的報(bào)酬、新受托人的選任方式、信托終止事由等事項(xiàng)。第十條設(shè)立信托，對(duì)于信托財(cái)產(chǎn)，有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信托登記。未依照前款規(guī)定辦理信托登記的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)辦登記手續(xù)；不補(bǔ)辦的，該信托不產(chǎn)生效力。第十一條有以下情形之一的，信托無效：〔一〕信托目的違反法律、行政法規(guī)或者損害社會(huì)公共利益；〔二〕信托財(cái)產(chǎn)不能確定；〔三〕委托人以非法財(cái)產(chǎn)或者本法規(guī)定不得設(shè)立信托的財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托；〔四〕專以訴訟或者討債為目的設(shè)立信托；〔五〕受益人或者受益人范圍不能確定；〔六〕法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十二條委托人設(shè)立信托損害其債權(quán)人利益的，債權(quán)人有權(quán)申請(qǐng)人民法院撤銷該信托。人民法院依照前款規(guī)定撤銷信托的，不影響善意受益人已經(jīng)取得的信托利益。本條第一款規(guī)定的申請(qǐng)權(quán)，自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷原因之日起一年內(nèi)不行使的，歸于消滅。第十三條設(shè)立遺囑信托，應(yīng)當(dāng)遵守繼承法關(guān)于遺囑的規(guī)定。遺囑指定的人拒絕或者無能力擔(dān)任受托人的，由受益人另行選任受托人；受益人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，依法由其監(jiān)護(hù)人代行選任。遺囑對(duì)選任受托人另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第三章信托財(cái)產(chǎn)第十四條受托人因承諾信托而取得的財(cái)產(chǎn)是信托財(cái)產(chǎn)。受托人因信托財(cái)產(chǎn)的管理運(yùn)用、處分或者其他情形而取得的財(cái)產(chǎn)，也歸入信托財(cái)產(chǎn)。法律、行政法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)，不得作為信托財(cái)產(chǎn)。法律、行政法規(guī)限制流通的財(cái)產(chǎn)，依法經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)后，可以作為信托財(cái)產(chǎn)。第十五條信托財(cái)產(chǎn)與委托人未設(shè)立信托的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。設(shè)立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，委托人是唯一受益人的，信托終止，信托財(cái)產(chǎn)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；委托人不是唯一受益人的，信托存續(xù)，信托財(cái)產(chǎn)不作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；但作為共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，其信托受益權(quán)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。第十六條信托財(cái)產(chǎn)與屬于受托人所有的財(cái)產(chǎn)〔以下簡(jiǎn)稱固有財(cái)產(chǎn)〕相區(qū)別，不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)或者成為固有財(cái)產(chǎn)的一局部。受托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)而終止，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。第十七條除因以下情形之一外，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)不得強(qiáng)制執(zhí)行：〔一〕設(shè)立信托前債權(quán)人已對(duì)該信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，并依法行使該權(quán)利的；〔二〕受托人處理信托事務(wù)所產(chǎn)生債務(wù)，債權(quán)人要求清償該債務(wù)的；〔三〕信托財(cái)產(chǎn)本身應(yīng)擔(dān)負(fù)的稅款；〔四〕法律規(guī)定的其他情形。對(duì)于違反前款規(guī)定而強(qiáng)制執(zhí)行信托財(cái)產(chǎn)，委托人、受托人或者受益人有權(quán)向人民法院提出異議。第十八條受托人管理運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與其固有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷。受托人管理運(yùn)用、處分不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。第四章信托當(dāng)事人第一節(jié)委托人第十九條委托人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者依法成立的其他組織。第二十條委托人有權(quán)了解其信托財(cái)產(chǎn)的管理運(yùn)用、處分及收支情況，并有權(quán)要求受托人作出說明。委托人有權(quán)查閱、抄錄或者復(fù)制與其信托財(cái)產(chǎn)有關(guān)的信托賬目以及處理信托事務(wù)的其他文件。第二十一條因設(shè)立信托時(shí)未能預(yù)見的特別事由，致使信托財(cái)產(chǎn)的管理方法不利于實(shí)現(xiàn)信托目的或者不符合受益人的利益時(shí)，委托人有權(quán)要求受托人調(diào)整該信托財(cái)產(chǎn)的管理方法。第二十二條受托人違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者因違背管理職責(zé)、處理信托事務(wù)不當(dāng)致使信托財(cái)產(chǎn)受到損失的，委托人有權(quán)申請(qǐng)人民法院撤銷該處分行為，并有權(quán)要求受托人恢復(fù)信托財(cái)產(chǎn)的原狀或者予以賠償；該信托財(cái)產(chǎn)的受讓人明知是違反信托目的而接受該財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)予以返還或者予以賠償。前款規(guī)定的申請(qǐng)權(quán)，自委托人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷原因之日起一年內(nèi)不行使的，歸于消滅。第二十三條受托人違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者管理運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)有重大過失的，委托人有權(quán)依照信托文件的規(guī)定解任受托人，或者申請(qǐng)人民法院解任受托人。第二節(jié)受托人第二十四條受托人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人。法律、行政法規(guī)對(duì)受托人的條件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第二十五條受托人應(yīng)當(dāng)遵守信托文件的規(guī)定，為受益人的最大利益處理信托事務(wù)。受托人管理信托財(cái)產(chǎn)，必須恪盡職守，履行老實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效管理的義務(wù)。第二十六條受托人除依照本法規(guī)定取得報(bào)酬外，不得利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益。受托人違反前款規(guī)定，利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益的，所得利益歸入信托財(cái)產(chǎn)。第二十七條受托人不得將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財(cái)產(chǎn)。受托人將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財(cái)產(chǎn)的，必須恢復(fù)該信托財(cái)產(chǎn)的原狀；造成信托財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償責(zé)任。第二十八條受托人不得將其固有財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易或者將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行相互交易，但信托文件另有規(guī)定或者經(jīng)委托人或者受益人同意，并以公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的除外。受托人違反前款規(guī)定，造成信托財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償責(zé)任。第二十九條受托人必須將信托財(cái)產(chǎn)與其固有財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬，并將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬。第三十條受托人應(yīng)當(dāng)自己處理信托事務(wù)，但信托文件另有規(guī)定或者有不得已事由的，可以委托他人代為處理。受托人依法將信托事務(wù)委托他人代理的，應(yīng)當(dāng)對(duì)他人處理信托事務(wù)的行為承當(dāng)責(zé)任。第三十一條同一信托的受托人有兩個(gè)以上的，為共同受托人。共同受托人應(yīng)當(dāng)共同處理信托事務(wù)，但信托文件規(guī)定對(duì)某些具體事務(wù)由受托人分別處理的，從其規(guī)定。共同受托人共同處理信托事務(wù)，意見不一致時(shí)，按信托文件規(guī)定處理；信托文件未規(guī)定的，由委托人、受益人或者其利害關(guān)系人決定。第三十二條共同受托人處理信托事務(wù)對(duì)第三人所負(fù)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶清償責(zé)任。第三人對(duì)共同受托人之一所作的意思表示，對(duì)其他受托人同樣有效。共同受托人之一違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者因違背管理職責(zé)、處理信托事務(wù)不當(dāng)致使信托財(cái)產(chǎn)受到損失的，其他受托人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶賠償責(zé)任。第三十三條受托人必須保存處理信托事務(wù)的完整記錄。受托人應(yīng)當(dāng)每年定期將信托財(cái)產(chǎn)的管理運(yùn)用、處分及收支情況，報(bào)告委托人和受益人。受托人對(duì)委托人、受益人以及處理信托事務(wù)的情況和資料負(fù)有依法保密的義務(wù)。第三十四條受托人以信托財(cái)產(chǎn)為限向受益人承當(dāng)支付信托利益的義務(wù)。第三十五條受托人有權(quán)依照信托文件的約定取得報(bào)酬。信托文件未作事先約定的，經(jīng)信托當(dāng)事人協(xié)商同意，可以作出補(bǔ)充約定；未作事先約定和補(bǔ)充約定的，不得收取報(bào)酬。約定的報(bào)酬經(jīng)信托當(dāng)事人協(xié)商同意，可以增減其數(shù)額。第三十六條受托人違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者因違背管理職責(zé)、處理信托事務(wù)不當(dāng)致使信托財(cái)產(chǎn)受到損失的，在未恢復(fù)信托財(cái)產(chǎn)的原狀或者未予賠償前，不得請(qǐng)求給付報(bào)酬。第三十七條受托人因處理信托事務(wù)所支出的費(fèi)用、對(duì)第三人所負(fù)債務(wù)，以信托財(cái)產(chǎn)承當(dāng)。受托人以其固有財(cái)產(chǎn)先行支付的，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。受托人違背管理職責(zé)或者處理信托事務(wù)不當(dāng)對(duì)第三人所負(fù)債務(wù)或者自己所受到的損失，以其固有財(cái)產(chǎn)承當(dāng)。第三十八條設(shè)立信托后，經(jīng)委托人和受益人同意，受托人可以辭任。本法對(duì)公益信托的受托人辭任另有規(guī)定的，從其規(guī)定。受托人辭任的，在新受托人選出前仍應(yīng)履行管理信托事務(wù)的職責(zé)。第三十九條受托人有以下情形之一的，其職責(zé)終止：〔一〕死亡或者被依法宣告死亡；〔二〕被依法宣告為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人；〔三〕被依法撤銷或者被宣告破產(chǎn)；〔四〕依法解散或者法定資格喪失；〔五〕辭任或者被解任；〔六〕法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。受托人職責(zé)終止時(shí)，其繼承人或者遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、清算人應(yīng)當(dāng)妥善保管信托財(cái)產(chǎn)，協(xié)助新受托人接管信托事務(wù)。第四十條受托人職責(zé)終止的，依照信托文件規(guī)定選任新受托人；信托文件未規(guī)定的，由委托人選任；委托人不指定或者無能力指定的，由受益人選任；受益人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，依法由其監(jiān)護(hù)人代行選任。原受托人處理信托事務(wù)的權(quán)利和義務(wù)，由新受托人承繼。第四十一條受托人有本法第三十九條第一款第〔三〕項(xiàng)至第〔六〕項(xiàng)所列情形之一，職責(zé)終止的，應(yīng)當(dāng)作出處理信托事務(wù)的報(bào)告，并向新受托人辦理信托財(cái)產(chǎn)和信托事務(wù)的移交手續(xù)。前款報(bào)告經(jīng)委托人或者受益人認(rèn)可，原受托人就報(bào)告中所列事項(xiàng)解除責(zé)任。但原受托人有不正當(dāng)行為的除外。第四十二條共同受托人之一職責(zé)終止的，信托財(cái)產(chǎn)由其他受托人管理和處分。第三節(jié)受益人第四十三條受益人是在信托中享有信托受益權(quán)的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織。委托人可以是受益人，也可以是同一信托的唯一受益人。受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。第四十四條受益人自信托生效之日起享有信托受益權(quán)。信托文件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第四十五條共同受益人按照信托文件的規(guī)定享受信托利益。信托文件對(duì)信托利益的分配比例或者分配方法未作規(guī)定的，各受益人按照均等的比例享受信托利益。第四十六條受益人可以放棄信托受益權(quán)。全體受益人放棄信托受益權(quán)的，信托終止。局部受益人放棄信托受益權(quán)的，被放棄的信托受益權(quán)按以下順序確定歸屬：〔一〕信托文件規(guī)定的人；〔二〕其他受益人；〔三〕委托人或者其繼承人。第四十七條受益人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，其信托受益權(quán)可以用于清償債務(wù)，但法律、行政法規(guī)以及信托文件有限制性規(guī)定的除外。第四十八條受益人的信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承，但信托文件有限制性規(guī)定的除外。第四十九條受益人可以行使本法第二十條至第二十三條規(guī)定的委托人享有的權(quán)利。受益人行使上述權(quán)利，與委托人意見不一致時(shí)，可以申請(qǐng)人民法院作出裁定。受托人有本法第二十二條第一款所列行為，共同受益人之一申請(qǐng)人民法院撤銷該處分行為的，人民法院所作出的撤銷裁定，對(duì)全體共同受益人有效。第五章變更與終止第五十條委托人是唯一受益人的，委托人或者其繼承人可以解除信托。信托文件另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第五十一條設(shè)立信托后，有以下情形之一的，委托人可以變更受益人或者處分受益人的信托受益權(quán)：〔一〕受益人對(duì)委托人有重大侵權(quán)行為；〔二〕受益人對(duì)其他共同受益人有重大侵權(quán)行為；〔三〕經(jīng)受益人同意；〔四〕信托文件規(guī)定的其他情形。有前款第〔一〕項(xiàng)、第〔三〕項(xiàng)、第〔四〕項(xiàng)所列情形之一的，委托人可以解除信托。第五十二條信托不因委托人或者受托人的死亡、喪失民事行為能力、依法解散、被依法撤銷或者被宣告破產(chǎn)而終止，也不因受托人的辭任而終止。但本法或者信托文件另有規(guī)定的除外。第五十三條有以下情形之一的，信托終止：〔一〕信托文件規(guī)定的終止事由發(fā)生；〔二〕信托的存續(xù)違反信托目的；〔三〕信托目的已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或者不能實(shí)現(xiàn)；〔四〕信托當(dāng)事人協(xié)商同意；〔五〕信托被撤銷；〔六〕信托被解除。第五十四條信托終止的，信托財(cái)產(chǎn)歸屬于信托文件規(guī)定的人；信托文件未規(guī)定的，按以下順序確定歸屬：〔一〕受益人或者其繼承人；〔二〕委托人或者其繼承人。第五十五條依照前條規(guī)定，信托財(cái)產(chǎn)的歸屬確定后，在該信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給權(quán)利歸屬人的過程中，信托視為存續(xù)，權(quán)利歸屬人視為受益人。第五十六條信托終止后，人民法院依據(jù)本法第十七條的規(guī)定對(duì)原信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行的，以權(quán)利歸屬人為被執(zhí)行人。第五十七條信托終止后，受托人依照本法規(guī)定行使請(qǐng)求給付報(bào)酬、從信托財(cái)產(chǎn)中獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利時(shí)，可以留置信托財(cái)產(chǎn)或者對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬人提出請(qǐng)求。第五十八條信托終止的，受托人應(yīng)當(dāng)作出處理信托事務(wù)的清算報(bào)告。受益人或者信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬人對(duì)清算報(bào)告無異議的，受托人就清算報(bào)告所列事項(xiàng)解除責(zé)任。但受托人有不正當(dāng)行為的除外。第六章公益信托第五十九條公益信托適用本章規(guī)定。本章未規(guī)定的，適用本法及其他相關(guān)法律的規(guī)定。第六十條為了以下公共利益目的之一而設(shè)立的信托，屬于公益信托：〔一〕救濟(jì)貧困；〔二〕救助災(zāi)民；〔三〕扶助殘疾人；〔四〕開展教育、科技、文化、藝術(shù)、體育事業(yè)；〔五〕開展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)；〔六〕開展環(huán)境保護(hù)事業(yè)，維護(hù)生態(tài)環(huán)境；〔七〕開展其他社會(huì)公益事業(yè)。第六十一條國家鼓勵(lì)開展公益信托。第六十二條公益信托的設(shè)立和確定其受托人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)公益事業(yè)的管理機(jī)構(gòu)〔以下簡(jiǎn)稱公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)〕批準(zhǔn)。未經(jīng)公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，不得以公益信托的名義進(jìn)行活動(dòng)。公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)對(duì)于公益信托活動(dòng)應(yīng)當(dāng)給予支持。第六十三條公益信托的信托財(cái)產(chǎn)及其收益，不得用于非公益目的。第六十四條公益信托應(yīng)當(dāng)設(shè)置信托監(jiān)察人。信托監(jiān)察人由信托文件規(guī)定。信托文件未規(guī)定的，由公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)指定。第六十五條信托監(jiān)察人有權(quán)以自己的名義，為維護(hù)受益人的利益，提起訴訟或者實(shí)施其他法律行為。第六十六條公益信托的受托人未經(jīng)公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，不得辭任。第六十七條公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)檢查受托人處理公益信托事務(wù)的情況及財(cái)產(chǎn)狀況。受托人應(yīng)當(dāng)至少每年一次作出信托事務(wù)處理情況及財(cái)產(chǎn)狀況報(bào)告，經(jīng)信托監(jiān)察人認(rèn)可后，報(bào)公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，并由受托人予以公告。第六十八條公益信托的受托人違反信托義務(wù)或者無能力履行其職責(zé)的，由公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)變更受托人。第六十九條公益信托成立后，發(fā)生設(shè)立信托時(shí)不能預(yù)見的情形，公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)信托目的，變更信托文件中的有關(guān)條款。第七十條公益信托終止的，受托人應(yīng)當(dāng)于終止事由發(fā)生之日起十五日內(nèi)，將終止事由和終止日期報(bào)告公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)。第七十一條公益信托終止的，受托人作出的處理信托事務(wù)的清算報(bào)告，應(yīng)當(dāng)經(jīng)信托監(jiān)察人認(rèn)可后，報(bào)公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，并由受托人予以公告。第七十二條公益信托終止，沒有信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利歸屬人或者信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利歸屬人是不特定的社會(huì)公眾的，經(jīng)公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，受托人應(yīng)當(dāng)將信托財(cái)產(chǎn)用于與原公益目的相近似的目的，或者將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給具有近似目的的公益組織或者其他公益信托。第七十三條公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)違反本法規(guī)定的，委托人、受托人或者受益人有權(quán)向人民法院起訴?！?005.9.24〕《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》第一章總那么第一條

為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序開展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本方法。第二條

本方法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理等專業(yè)化效勞活動(dòng)。第三條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定。

商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。第四條

商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原那么，審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。第五條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度。第六條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本方法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章分類及定義第七條

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)參謀效勞和綜合理財(cái)效勞。第八條

理財(cái)參謀效勞，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化效勞。

商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于前款所稱理財(cái)參謀效勞。

在理財(cái)參謀效勞活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)參謀效勞管理和運(yùn)用資金，并承當(dāng)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。第九條

綜合理財(cái)效勞，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)參謀效勞的根底上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資方案和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

在綜合理財(cái)效勞活動(dòng)中,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承當(dāng)。第十條

商業(yè)銀行在綜合理財(cái)效勞活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)方案。

理財(cái)方案是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的根底上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理方案。第十一條

按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)方案可以分為保證收益理財(cái)方案和非保證收益理財(cái)方案。第十二條

保證收益理財(cái)方案，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承當(dāng)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承當(dāng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承當(dāng)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方案。第十三條

非保證收益理財(cái)方案可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案。第十四條

保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承當(dāng)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)方案。第十五條

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金平安的理財(cái)方案。第三章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理第十六條

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，針對(duì)理財(cái)參謀效勞和綜合理財(cái)效勞的不同特點(diǎn)，分別制定理財(cái)參謀效勞和綜合理財(cái)效勞的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。第十七條

商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)參謀效勞與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原那么制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守那么與工作標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷售理財(cái)方案或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。第十八條

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)效勞的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)效勞符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。第十九條

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)方案的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面標(biāo)準(zhǔn)，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。第二十條

商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。

商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未到達(dá)培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。第二十一條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。第二十二條

商業(yè)銀行銷售的理財(cái)方案中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將根底資產(chǎn)與衍生交易局部相別離，根底資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易局部應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。第二十三條

商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)方案銷售，或者將理財(cái)方案與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。第二十四條

保證收益理財(cái)方案或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,

應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。

商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。不得亂承諾。第二十五條

商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)方案期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)方案附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承當(dāng)。第二十六條

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)方案或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。第二十七條

商業(yè)銀行銷售理財(cái)方案聚集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。

商業(yè)銀行除對(duì)理財(cái)方案所聚集的資金進(jìn)行正常的會(huì)計(jì)核算外，還應(yīng)為每一個(gè)理財(cái)方案制作明細(xì)記錄。第二十八條

在理財(cái)方案的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供給不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。第二十九條

商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)方案各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。第三十條

商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)方案終止時(shí)，或理財(cái)方案投資收益分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)方案投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。向客戶提供的信息第三十一條

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。

現(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行溝通，并就所采用的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法，制定專門的說明性文件，以備有關(guān)部門檢查。第三十二條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶；除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)開展和投資管理情況，需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)獲得客戶同意。第三十三條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。第三十四條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)效勞，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)不得亂承諾。向客戶提供的信息第四章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三十五條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。第三十六條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決方法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。第三十七條

商業(yè)銀行利用理財(cái)參謀效勞向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供適宜的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。解釋運(yùn)作模式、揭示風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和參謀效勞的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。第三十八條

商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)方案或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。向監(jiān)管部門披露的內(nèi)容第三十九條

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)方案的資金本錢與收益進(jìn)行獨(dú)立測(cè)算，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率。

商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)方案。第四十條

商業(yè)銀行理財(cái)方案的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)方案，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)方案預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。向客戶披露的內(nèi)容第四十一條

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)方案設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)方案合同的終止條件或終止參考條件時(shí)，應(yīng)在理財(cái)方案合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋。第四十二條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

商業(yè)銀行不應(yīng)銷售壓力測(cè)試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)方案。第四十三條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急方案，并納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)應(yīng)急方案體系之中，保證個(gè)人理財(cái)效勞的連續(xù)性、有效性。第四十四條

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。解釋運(yùn)作模式、揭示風(fēng)險(xiǎn)向監(jiān)管部門披露的內(nèi)容向客戶披露的內(nèi)容第五章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理第四十五條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。第四十六條

商業(yè)銀行開展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)

〔一〕保證收益理財(cái)方案；

〔二〕為開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品；

〔三〕需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。第四十七條

商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行會(huì)談，分析說明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配備的情況、對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和相應(yīng)的管理措施等，并應(yīng)根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的意見對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。第四十八條

商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：

〔一〕具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；

〔二〕有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；

〔三〕具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系；

〔四〕信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；

〔五〕中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第四十九條

商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送以下材料〔一式三份〕：

〔一〕由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書；

〔二〕擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè)；

〔三〕業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施等；

〔四〕商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見；

〔五〕中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件和資料。第五十條

中資商業(yè)銀行〔不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行〕開辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。

外資獨(dú)資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。

城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)審批。第五十一條

商業(yè)銀行開展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批，但應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告第五十二條

商業(yè)銀行銷售不需要審批的理財(cái)方案之前，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在銷售理財(cái)方案前10日，將以下資料按照有關(guān)業(yè)務(wù)報(bào)告的程序規(guī)定報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)：

〔一〕理財(cái)方案擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；

〔二〕理財(cái)方案擬銷售的規(guī)模，資金本錢與收益測(cè)算，以及相關(guān)計(jì)算說明；

〔三〕擬銷售理財(cái)方案的對(duì)外介紹材料和宣傳材料；

〔四〕中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他材料。報(bào)告的內(nèi)容第五十三條

中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行〔地區(qū)總部等〕的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。第五十四條

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足以下資格要求：

〔一〕對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；

〔二〕遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守那么；

〔三〕掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢參謀意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；

〔四〕具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；

〔五〕具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

〔六〕具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。第五十五條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

有關(guān)要求和考核方法，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。第五十六條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。

對(duì)于以下事項(xiàng)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采用多樣化的方式進(jìn)行調(diào)查：

〔一〕商業(yè)銀行從事產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃或投資參謀效勞業(yè)務(wù)人員的專業(yè)勝任能力、操守情況，以及上述效勞對(duì)投資者的保護(hù)情況；

〔二〕商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資方案和方式進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，客戶授權(quán)的充分性與合規(guī)性，操作程序的標(biāo)準(zhǔn)性，以及客戶資產(chǎn)保管人員和賬戶操作人員職責(zé)的別離情況等；

〔三〕商業(yè)銀行銷售和管理理財(cái)方案過程中對(duì)投資人的保護(hù)情況，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。第五十七條

商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告〔一式三份〕報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。第五十八條

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

〔一〕當(dāng)期開展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；

〔二〕當(dāng)期推出的理財(cái)方案簡(jiǎn)介，理財(cái)方案的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見、管理模式〔包括會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式等〕、銷售預(yù)測(cè)及當(dāng)期銷售和投資情況；

〔三〕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況；

〔四〕當(dāng)期理財(cái)方案的收益分配和終止情況；

〔五〕涉及的法律訴訟情況；

〔六〕其他重大事項(xiàng)。第五十九條

商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告，應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展情況，理財(cái)方案的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等，并附年度報(bào)表。

年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表〔一式三份〕，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。第六十條

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方式，有關(guān)報(bào)表的編制，以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告報(bào)告的內(nèi)容第六章法律責(zé)任第六十一條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處分方法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

〔一〕違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；

〔二〕未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的；

〔三〕泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；

〔四〕利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；

〔五〕挪用單獨(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。第六十二條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處分：

〔一〕違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)方案或產(chǎn)品的；

〔二〕將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)方案銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；

〔三〕提供虛假的本錢收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；

〔四〕未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的；

〔五〕未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的。第六十三條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處分。第六十四條

商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)那么開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，或利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取以下措施：

〔一〕暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)方案或產(chǎn)品；

〔二〕建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人；

〔三〕建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。第六十五條

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一，并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承當(dāng)責(zé)任：

〔一〕商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)方案或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原那么的；

〔二〕商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；

〔三〕不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)參謀效勞、銷售理財(cái)方案或產(chǎn)品的?！?005.9.29〕《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第一章總那么第一條為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。第二條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引及自身業(yè)務(wù)開展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定更加具體和有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。第三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)參謀效勞和綜合理財(cái)效勞過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)方案或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。第四條商業(yè)銀行對(duì)各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)參謀效勞相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的根本要求。第五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益。第七條商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問題，積極主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。第八條商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)與客戶簽定合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。第九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對(duì)于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)效勞記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和效勞與交易記錄。第二章個(gè)人理財(cái)參謀效勞的風(fēng)險(xiǎn)管理第十一條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)參謀效勞可能對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)參謀效勞的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)參謀效勞的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施表達(dá)了解客戶和符合客戶最大利益的原那么。第十二條商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)充分認(rèn)識(shí)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)參謀效勞法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等的重要性，應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)參謀效勞的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。第十三條商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對(duì)本行從事個(gè)人理財(cái)參謀效勞的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)參謀效勞操作的合規(guī)性與標(biāo)準(zhǔn)性、個(gè)人理財(cái)參謀效勞品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。第十四條個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)參謀效勞的相關(guān)記錄、合同和其他材料等根底上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員，應(yīng)采用多樣化的方式對(duì)個(gè)人理財(cái)參謀效勞的質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查。銷售每類理財(cái)方案時(shí)，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員都應(yīng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T，以客戶的身份進(jìn)行調(diào)查。第十五條商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)參謀效勞的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。第十六條商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)參謀效勞，應(yīng)根據(jù)不同種類個(gè)人理財(cái)參謀效勞的特點(diǎn)，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個(gè)人理財(cái)參謀效勞適宜的客戶群體，防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的根底上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)參謀效勞類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)參謀效勞的通道。第十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)參謀效勞和個(gè)人理財(cái)參謀效勞的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)管理制度、工作標(biāo)準(zhǔn)和工作流程。相關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)和流程應(yīng)當(dāng)突出重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和效勞人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢參謀意見、銷售理財(cái)方案?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)參謀效勞，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供個(gè)人理財(cái)參謀效勞，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理方法和授權(quán)管理規(guī)那么。第二十一條商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)參謀效勞活動(dòng)的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)開展情況等。第二十二條商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、推介投資產(chǎn)品效勞，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購置所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字。第二十三條對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購置該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。客戶主動(dòng)要求了解或購置有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的根本知識(shí)，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購置產(chǎn)品。第二十四條客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購置某一產(chǎn)品或方案，但客戶仍然要求購置的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。第二十五條商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的例如，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。第二十六條個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶的評(píng)估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。審核人員應(yīng)著重審查理財(cái)投資建議是否存在誤導(dǎo)客戶的情況，防止局部業(yè)務(wù)人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行了錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售。第二十七條對(duì)于投資金額較大的客戶，評(píng)估報(bào)告除應(yīng)經(jīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。審核的權(quán)限，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況制定。第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)參謀效勞的跟蹤評(píng)估制度，定期對(duì)客戶評(píng)估報(bào)告或投資參謀建議進(jìn)行重新評(píng)估，并向客戶說明有關(guān)評(píng)估情況。第二十九條商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財(cái)效勞銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示。第三十條商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)參謀效勞業(yè)務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄。客戶確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承當(dāng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)〞。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個(gè)人理財(cái)參謀效勞，并向客戶提供有效的效勞渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶投訴。第三章綜合理財(cái)效勞的風(fēng)險(xiǎn)管理第三十二條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和認(rèn)識(shí)綜合理財(cái)效勞的高風(fēng)險(xiǎn)性，建立健全綜合理財(cái)效勞的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測(cè)試，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向董事會(huì)和高級(jí)管理層提供獨(dú)立的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估報(bào)告。第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)方案的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)方案的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元〔或等值外幣〕以上；其他理財(cái)方案和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)方案的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動(dòng)符合與客戶的事先約定。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。第三十六條商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人力資源狀況等，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財(cái)方案。第三十七條商業(yè)銀行在銷售任何理財(cái)方案時(shí)，應(yīng)事前對(duì)擬銷售的理財(cái)方案進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施，并建立分級(jí)審核批準(zhǔn)制度。第三十八條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)根據(jù)本行理財(cái)方案的開展策略、資本實(shí)力和管理能力，確定本行理財(cái)方案所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)方案所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度?？沙惺艿娘L(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)當(dāng)是量化指標(biāo)，可以與商業(yè)銀行的資本總額相聯(lián)系，也可以與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入等其他指標(biāo)相聯(lián)系。第三十九條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)確保理財(cái)方案的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。第四十條商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)方案及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)方案面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。理財(cái)方案涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險(xiǎn)限額，同時(shí)應(yīng)納入相應(yīng)的交易工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額管理。第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。第四十二條商業(yè)銀行除應(yīng)制定銀行總體可承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額外，還應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)方案或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。第四十三條商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額可采用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)信用額度的計(jì)算方式，根據(jù)交易對(duì)手的信用狀況計(jì)算；結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)根據(jù)理財(cái)方案所涉及的交易工具的實(shí)際結(jié)算方式計(jì)算。第四十四條商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，但流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配限額，并應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的限額指標(biāo)。第四十五條商業(yè)銀行的各相關(guān)部門都應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。對(duì)于未事先審批而突破交易限額的交易，應(yīng)予以記錄并調(diào)查處理。第四十六條商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法，并應(yīng)保證相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)算的一致性。第四十七條商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，防止利益沖突可能給客戶造成的損害。理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財(cái)方案的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究等的客觀性。第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)方案或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相別離，并定期檢查、比擬兩類交易人員的交易狀況。第四十九條理財(cái)方案的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)方案的運(yùn)營部門，適時(shí)對(duì)理財(cái)方案的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計(jì)，并直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層報(bào)告。第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)效勞和理財(cái)方案的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保證收益理財(cái)方案和保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)方案有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞。第五十一條對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)方案是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞。第四章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理第五十二條商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承當(dāng)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。第五十三條商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。第五十四條商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對(duì)產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原那么重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。第五十五條商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要對(duì)以上材料進(jìn)行重新編寫時(shí)，應(yīng)注意所編寫的相關(guān)材料應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。第五十六條商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)開展需要研發(fā)的新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。第五十七條商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關(guān)管理規(guī)定將需要報(bào)告的材料及時(shí)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。第五十八條商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與標(biāo)準(zhǔn)，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進(jìn)行分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。第五十九條新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)說明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理權(quán)力與責(zé)任，會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理方法，后續(xù)效勞，應(yīng)急方案等。第六十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，在新產(chǎn)品推出后，對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估?！?006.4.17〕《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》〔銀發(fā)〔2006〕121號(hào)〕第一章總那么第一條為標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本方法。第二條本方法所稱代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)是指按照本方法的有關(guān)要求，取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人〔境內(nèi)非居民除外，以下簡(jiǎn)稱“投資者〞〕委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動(dòng)。第三條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)〔以下簡(jiǎn)稱“中國銀監(jiān)會(huì)〞〕負(fù)責(zé)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理和業(yè)務(wù)管理。第四條國家外匯管理局〔以下簡(jiǎn)稱“外匯局〞〕負(fù)責(zé)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的外匯額度管理。第五條商業(yè)銀行代客境外理財(cái)投資應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)管理規(guī)定，并依照投資所在地法律、法規(guī)開展投資活動(dòng)。第六條商業(yè)銀行受境內(nèi)居民個(gè)人委托開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定；商業(yè)銀行受境內(nèi)機(jī)構(gòu)委托開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)參照商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和其他審慎性要求執(zhí)行。第七條商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)采取切實(shí)有效的措施，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二章業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理第八條商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)，應(yīng)向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)。第九條開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)是外匯指定銀行，并符合以下要求：〔一〕建立健全了有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；〔二〕內(nèi)部控制制度比擬完善；〔三〕具有境外投資管理的能力和經(jīng)驗(yàn)；〔四〕理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)在申請(qǐng)前一年內(nèi)沒有受到中國銀監(jiān)會(huì)的處分；〔五〕中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他審慎條件。第十條商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)提交以下材料〔一式三份〕：〔一〕申請(qǐng)書；〔二〕相關(guān)的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度；〔三〕托管協(xié)議草案；〔四〕中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他文件。第十一條中國銀監(jiān)會(huì)按照行政許可的有關(guān)程序和規(guī)定，審批商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。第十二條商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，在境內(nèi)出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》的有關(guān)規(guī)定管理。商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，向境內(nèi)機(jī)構(gòu)出售理財(cái)產(chǎn)品或提供綜合理財(cái)效勞，準(zhǔn)入管理適用報(bào)告制，報(bào)告程序和要求以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理參照個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三章投資購匯額度與匯兌管理第十三條商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向外匯局申請(qǐng)代客境外理財(cái)購匯額度。商業(yè)銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資的，其委托的金額不計(jì)入外匯局批準(zhǔn)的投資購匯額度。第十四條商業(yè)銀行申請(qǐng)代客境外理財(cái)購匯額度，應(yīng)當(dāng)向外匯局報(bào)送以下文件：〔一〕申請(qǐng)書〔包括但不限于申請(qǐng)人的根本情況、擬申請(qǐng)投資購匯額度、投資方案等〕；〔二〕中國銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)文件；〔三〕托管協(xié)議草案；〔四〕擬與投資者簽訂的委托協(xié)議〔格式合同〕范本，協(xié)議應(yīng)包括雙方的權(quán)利義務(wù)及收益、風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)?shù)认嚓P(guān)內(nèi)容；〔五〕外匯局要求的其他文件。外匯局自收到完整的申請(qǐng)文件之日起20個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的批復(fù)，書面通知申請(qǐng)人并抄送中國銀監(jiān)會(huì)。第十五條在經(jīng)批準(zhǔn)的購匯額度范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可向投資者發(fā)行以人民幣標(biāo)價(jià)的境外理財(cái)產(chǎn)品，并統(tǒng)一辦理募集人民幣資金的購匯手續(xù)。第十六條境外理財(cái)資金匯回后，商業(yè)銀行應(yīng)將投資本金和收益支付給投資者。投資者以人民幣購匯投資的，商業(yè)銀行結(jié)匯后支付給投資者；投資者以外匯投資的，商業(yè)銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶已關(guān)閉的，可劃入投資者指定的賬戶。第十七條商業(yè)銀行從事代客境外理財(cái)?shù)膬糍弲R額，不得超過外匯局批準(zhǔn)的購匯額度。第十八條商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施，通過遠(yuǎn)期結(jié)匯等業(yè)務(wù)對(duì)沖和管理代客境外理財(cái)產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)。第四章資金流出入管理第十九條商業(yè)銀行境外理財(cái)投資，應(yīng)當(dāng)委托經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)具有托管業(yè)務(wù)資格的其他境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產(chǎn)。第二十條除中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的職責(zé)外，托管人還應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：〔一〕為商業(yè)銀行按理財(cái)方案開設(shè)境內(nèi)托管賬戶、境外外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶和證券托管賬戶；〔二〕監(jiān)督商業(yè)銀行的投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)其投資指令違法、違規(guī)的，及時(shí)向外匯局報(bào)告；〔三〕保存商業(yè)銀行的資金匯出、匯入、兌換、收匯、付匯和資金往來記錄等相?刈柿希?。磱鼓时间应递吇少?5年；〔四〕按照規(guī)定，辦理國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)；〔五〕協(xié)助外匯局檢查商業(yè)銀行資金的境外運(yùn)用情況；〔六〕外匯局根據(jù)審慎監(jiān)管原那么規(guī)定的其他職責(zé)。第二十一條托管人應(yīng)當(dāng)按照以下要求提交有關(guān)報(bào)告：〔一〕自開設(shè)商業(yè)銀行的境內(nèi)托管賬戶、境外外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶和證券托管賬戶之日起5個(gè)工作日內(nèi)，報(bào)告中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局；〔二〕自商業(yè)銀行匯出本金或者匯回本金、收益之日起5個(gè)工作日內(nèi)，向外匯局報(bào)告有關(guān)資金的匯出、匯入情況；〔三〕每月結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向外匯局報(bào)告有關(guān)商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的收支情況；〔四〕每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束后1個(gè)月內(nèi)，向外匯局報(bào)送商業(yè)銀行上一年度外匯資金的境外運(yùn)用情況報(bào)表；〔五〕發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行投資指令違法、違規(guī)的，及時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局報(bào)告；〔六〕中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局規(guī)定的其他報(bào)告事項(xiàng)。第二十二條商業(yè)銀行在收到外匯局有關(guān)購匯額度的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)當(dāng)持批準(zhǔn)文件，與境內(nèi)托管人簽訂托管協(xié)議，并開立境內(nèi)托管賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自境內(nèi)托管賬戶開設(shè)之日起5個(gè)工作日內(nèi)，向外匯局報(bào)送正式托管協(xié)議。第二十三條商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的收入范圍是：商業(yè)銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規(guī)定的其他收入。商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的支出范圍是：劃入境外外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶的資金、匯回商業(yè)銀行的資金、貨幣兌換費(fèi)、托管費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)以及各類手續(xù)費(fèi)以及外匯局規(guī)定的其他支出。第二十四條境內(nèi)托管人應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原那么，按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求以及商業(yè)慣例選擇境外金融機(jī)構(gòu)作為其境外托管代理人。境內(nèi)托管人應(yīng)當(dāng)在境外托管代理人處開設(shè)商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)和證券托管業(yè)務(wù)。第二十五條境內(nèi)托管人及境外托管代理人必須為不同的商業(yè)銀行分別設(shè)置托管賬戶。第五章信息披露與監(jiān)督管理第二十六條商業(yè)銀行購置境外金融產(chǎn)品，必須符合中國銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定。中國銀監(jiān)會(huì)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。第二十七條從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)在出售產(chǎn)品時(shí)，向投資者全面詳細(xì)告知投資方案、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，由投資者自主作出選擇。第二十八條從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。第二十九條從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定履行結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)報(bào)告義務(wù)。第三十條外匯局可以根據(jù)維護(hù)國際收支平衡的需要，調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)購匯投資額度。第三十一條中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局可以要求商業(yè)銀行、境內(nèi)托管人及境外托管代理人提供商業(yè)銀行境外投資活動(dòng)的有關(guān)信息；必要時(shí)，可以根據(jù)監(jiān)管職責(zé)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。第三十二條商業(yè)銀行有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)在其發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局備案：〔一〕變更托管人及托管代理人；〔二〕公司注冊(cè)資本和股東結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化；〔三〕涉及訴訟或受到重大處分；〔四〕中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局規(guī)定的其他情形。第三十三條商業(yè)銀行的境內(nèi)托管人有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告外匯局：〔一〕注冊(cè)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的；〔二〕涉及重大訴訟或受到重大處分的；〔三〕外匯局規(guī)定的其他事項(xiàng)。第三十四條商業(yè)銀行及其境內(nèi)托管人違反本方法的，由外匯局給予行政處分。情節(jié)嚴(yán)重的，中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局有權(quán)要求商業(yè)銀行更換境內(nèi)托管人或取消商業(yè)銀行代客境外理財(cái)購匯額度。境外托管代理人拒絕提供相關(guān)信息的，中國銀監(jiān)會(huì)和外匯局有權(quán)要求更換境外托管代理人?！?006.6.13〕《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號(hào)〕最近，因客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，理財(cái)資金投資對(duì)象逐步擴(kuò)大和理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)就各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)加以提示，并提出以下要求：一、理財(cái)產(chǎn)品(方案)的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，防止使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品(方案)(尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品(方案))命名時(shí)，應(yīng)防止使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言。二、理財(cái)產(chǎn)品(方案)的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營原那么，設(shè)計(jì)符合整體經(jīng)營策略的理財(cái)產(chǎn)品(方案)。應(yīng)做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品(方案)。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品(方案)的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品(方案)風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。三、理財(cái)產(chǎn)品(方案)的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》(以下簡(jiǎn)稱《方法》)規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，并以通俗的語言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。四、高度重視理財(cái)營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品(方案)當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行群眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購置與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品(方案)；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品(方案)重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品(方案)的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行一次全面的合規(guī)性審核，并將審核和整改結(jié)果報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。五、嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶〞原那么對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《方法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶評(píng)估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和參謀效勞的記錄，及時(shí)糾正或停止對(duì)不恰當(dāng)?shù)目蛻暨M(jìn)行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。六、加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品(方案)的市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)的根底上，進(jìn)行相應(yīng)的資金本錢和收益測(cè)算，并據(jù)此明確產(chǎn)品(方案)的期限及產(chǎn)品(方案)期限內(nèi)有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管控措施，嚴(yán)格按照“本錢可算、風(fēng)險(xiǎn)可控〞的原那么設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無產(chǎn)品(方案)期限、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品(方案)。七、采取有效方式及時(shí)告知客戶重要信息。商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，防止使客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過資金使用和再投資的時(shí)機(jī)。八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴，指定專門的人員或部門及時(shí)處理客戶投訴。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行研究分析。對(duì)于客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)〔2007.11.28〕《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)〕各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：2005年9月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》(中國銀監(jiān)會(huì)令2005年第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱為《方法》)?！斗椒ā穼?shí)施以來，商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，取得了明顯成效。為進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)和促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定做出以下調(diào)整：根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批工程的決定》〔國發(fā)〔2007〕33號(hào)〕的有關(guān)規(guī)定，取消原《方法》中對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實(shí)行報(bào)告制。隨著我國銀行業(yè)開放的不斷擴(kuò)大，相關(guān)規(guī)章制度發(fā)生了變化，為使《方法》與相關(guān)規(guī)章制度更好地銜接，原《方法》中規(guī)定商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)告時(shí)，應(yīng)最遲在出售理財(cái)產(chǎn)品前10日將相關(guān)資料報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，現(xiàn)改為商業(yè)銀行應(yīng)在出售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。三、理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)告中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期結(jié)束后，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)情況、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和處置情況，以及客戶滿意度等做出后評(píng)價(jià)，并將產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。請(qǐng)各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！?023.4.3〕《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2023〕47號(hào)〕為標(biāo)準(zhǔn)和促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序開展，中國銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法》〔以下簡(jiǎn)稱為《方法》〕和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》〔以下簡(jiǎn)稱為《指引》〕。近年來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但與此同時(shí)，局部商業(yè)銀行未有效加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，少數(shù)商業(yè)銀行未按照《方法》和《指引》的有關(guān)規(guī)定和要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，客戶評(píng)估流于形式，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露不充分，理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善等問題。為進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康開展，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：一、履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原那么，按照《方法》第二十四條關(guān)于保證收益類產(chǎn)品設(shè)計(jì)、《方法》第三十八條和《指引》第五十八條關(guān)于產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程、《方法》第三十九條關(guān)于本錢與收益測(cè)算、《指引》第三十四條關(guān)于起點(diǎn)金額設(shè)置、《指引》第五十九條關(guān)于編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言。商業(yè)銀行不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣〔或等值外幣〕。

商業(yè)銀行開展綜合理財(cái)效勞時(shí)，應(yīng)通過自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以出售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。二、建立客戶評(píng)估機(jī)制，