理財(cái)規(guī)劃書文檔

BatchDocWord文檔批量處理工具BatchDocWord文檔批量處理工具一、聲明尊敬的鐘金貴客戶:非常榮幸有這個(gè)機(jī)會為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請參閱以下聲明:1.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4.保密條款:本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。5.應(yīng)揭露事項(xiàng)本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬的方式或各項(xiàng)報(bào)酬的來源:如顧問契約。推介專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系:相互獨(dú)立，如顧問契約。所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突:經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同:向榮理財(cái)顧問公司僅收取顧問咨詢費(fèi)，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要:理財(cái)規(guī)劃目的:以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排保險(xiǎn)與投資來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?？蛻舯尘?客戶為某房地產(chǎn)開發(fā)公司室內(nèi)設(shè)計(jì)師，40歲，配偶40歲，雙胞胎女兒12歲。資產(chǎn)負(fù)債狀況:以2017年底市價(jià)計(jì)算，總資產(chǎn)5573000萬元，無負(fù)債，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健全。資產(chǎn)中自用資產(chǎn)占35.9%，金融資產(chǎn)中39.7%為國債及存款等收益性資產(chǎn)，31.8%為股票基金等成長性資產(chǎn)，流動性資產(chǎn)占3.1%,限制性資產(chǎn)12.7%?2017年的投資報(bào)酬率20%,主要包括處理投資性房產(chǎn)的收入,若不含則不到3%,仍屬偏低。4.收入支出狀況:以設(shè)計(jì)經(jīng)營業(yè)績提成為主要工作,占總收入93.1%,林先生家庭年稅后總收入59.8萬元,家庭總支出232000萬元,凈儲蓄率73%,理財(cái)規(guī)劃彈性大。2006年凈儲蓄43萬元，自由儲蓄額42.2萬元，但預(yù)估未來收入時(shí)需扣除一次性的房產(chǎn)交易所得、房租與偶然所得,因此下年度自由儲蓄額預(yù)估為18.9萬元，可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投或繳儲蓄險(xiǎn)保費(fèi)。理財(cái)目標(biāo):依序?yàn)閮蓚€(gè)子女在國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后送出國留學(xué)2年取得碩士學(xué)位，15年后夫妻倆退休安養(yǎng)的月生活費(fèi)現(xiàn)值7,000元，三年以后要支助雙方父母每月1,000元生活費(fèi)，預(yù)計(jì)要支付15年。明年開始國外旅游計(jì)劃年預(yù)算2萬元，預(yù)計(jì)持續(xù)25年。1年后換屋180萬元，3年后換車15萬元，均以現(xiàn)值計(jì)算。6.生涯模擬在收入以5%穩(wěn)健成長且退休年金都可領(lǐng)到的假設(shè)下，要達(dá)到所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率7.59%，高于客戶可接受風(fēng)險(xiǎn)下的合理報(bào)酬率7.17%，提出3個(gè)方案最后建議支出成長率假設(shè)由5%降為4.7%，,內(nèi)部報(bào)酬率可降低至7.12%，可在保守的支出成長率下達(dá)成目標(biāo)。7.保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃依據(jù)遺屬需要法，客戶應(yīng)投加保壽險(xiǎn)保55.6萬元，加保險(xiǎn)種依照客戶年齡與離退休年限，以繳費(fèi)15年期定期壽險(xiǎn)為主?？蛻襞c配偶各應(yīng)加保醫(yī)療保額10萬元與14萬元。9.投資產(chǎn)品配置計(jì)劃依照分離定理，考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票29%、債券44%與貨幣27%的投資組合，預(yù)期投資報(bào)酬率7.17%，應(yīng)準(zhǔn)備三個(gè)月支出的緊急預(yù)備金配置在活存或現(xiàn)金，不足者最好在未來一年內(nèi)補(bǔ)齊。原有部位定存比重過高?長期投資報(bào)酬率不易達(dá)到7.17%?因此第1年換房時(shí)變現(xiàn)部分定存,買入股票型基金與債券型基金。因?yàn)橐荒旰筮€會重新做一次理財(cái)計(jì)劃，因此第二年后的調(diào)整僅當(dāng)作參考。10.根據(jù)客戶的情況，建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約2008年1月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況。三、基本狀況介紹:一般或特殊需求，對象范圍與限制1.理財(cái)規(guī)劃的目的:規(guī)劃購房、子女教育與退休等一般性需求2.客戶基本狀況鐘金貴先生現(xiàn)年40歲，已婚，目前在某房地產(chǎn)開發(fā)公司擔(dān)任設(shè)計(jì)師，家庭成員如下:姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險(xiǎn)狀況退休計(jì)劃鐘金貴40本人為某房產(chǎn)開發(fā)公司室內(nèi)設(shè)計(jì)師，稅前月收入15000元，每個(gè)設(shè)計(jì)方案完成后另有績效獎金5萬-10萬三險(xiǎn)一金62歲鐘太太40配偶為房產(chǎn)代銷公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，月薪3000元，銷售業(yè)績1%的提成三險(xiǎn)一金62歲大女兒12父女二女兒12父女規(guī)劃限制:避免投資工具:避免投資風(fēng)險(xiǎn)太高的股票認(rèn)股權(quán)證與商品期貨。保費(fèi)預(yù)算:目前每年保費(fèi)元，占收入的%，壽險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算可增至林天賜先生收入的%，林太太的%，。家人保密:諮商面談時(shí)將與林夫人同來，有關(guān)規(guī)劃不需對林夫人保密。換房時(shí)以售舊房及申請住房公積金或一般貸款，不出售股票型基金。四、宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)的依據(jù)目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為9%，通貨膨脹率預(yù)估為3%。利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定，住房公積金貸款利率五年以上為5.2%，當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款額的上限為40萬元。商業(yè)房貸利率五年以上為7%。信用卡循環(huán)信用貸款利率為18.25%。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個(gè)人與單位均為5%。失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳存率1%，個(gè)人醫(yī)療賬戶繳存率2%。貨幣利率為4%，視為無風(fēng)險(xiǎn)利率，債券平均收益率為6%，標(biāo)準(zhǔn)差為8%。股票平均收益率為12%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%，貨幣與債券及股票無相關(guān)，股票與債券的相關(guān)系數(shù)為0.2。出國留學(xué)時(shí)考慮的學(xué)費(fèi)成長率估計(jì)為5%。家庭支出收入現(xiàn)金流量表（創(chuàng)業(yè)前）家庭所得項(xiàng)目本人配偶家庭合計(jì)占收入%工資薪金所得1575603600019356032.09%年終獎所得5655530100535756059.29%個(gè)體工商戶經(jīng)營所得00.00%勞務(wù)報(bào)酬所得00.00%稿酬所得00.00%特許權(quán)使用權(quán)00.00%利息股息紅利所得2000200040000.66%財(cái)產(chǎn)租賃所得2400024000480007.96%財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得00.00%偶然所得00.00%稅后所得合計(jì)240115363005603120100.00%稅后收入貢獻(xiàn)率39.81%60.19%100.00%家庭工作儲蓄00.00%家庭凈儲蓄6000006000001200000198.97%既定儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)20000020000033.16%還車貸本金還公積金房貸本金還自用房貸本金還投資房貸本金還其它負(fù)債本金上年度自由運(yùn)用儲蓄上年度非經(jīng)常凈收入上年度自由儲蓄預(yù)算家庭支出項(xiàng)目本人配偶子女家庭合計(jì)占支出%食品飲料40000400004000012000051.72%衣著服飾00.00%房租支出00.00%家用服務(wù)36000360007200031.03%交通通訊00.00%教育支出400004000017.24%娛樂00.00%醫(yī)療保健00.00%消費(fèi)支出760007600080000232000100.00%車貸利息0公積金貸款利息0自用房貸利息0投資房貸利息0其他利息0保障型保費(fèi)0理財(cái)支出00000支出合計(jì)760007600080000232000創(chuàng)業(yè)后家庭所得項(xiàng)目本人配偶家庭合計(jì)占收入%工資薪金所得0000.00%年終獎所得0000.00%個(gè)體工商戶經(jīng)營所得33237533237566475092.75%勞務(wù)報(bào)酬所得00.00%稿酬所得00.00%特許權(quán)使用權(quán)00.00%利息股息紅利所得2000200040000.56%財(cái)產(chǎn)租賃所得2400024000480006.70%財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得00.00%偶然所得00.00%稅后所得合計(jì)358375358375716750100.00%稅后收入貢獻(xiàn)率50.00%50.00%100.00%家庭工作儲蓄00.00%家庭凈儲蓄10000010000020000027.90%既定儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)20000020000027.90%還車貸本金還公積金房貸本金還自用房貸本金還投資房貸本金還其它負(fù)債本金上年度自由運(yùn)用儲蓄上年度非經(jīng)常凈收入上年度自由儲蓄預(yù)算家庭支出項(xiàng)目本人配偶子女家庭合計(jì)占支出%食品飲料40000400004000012000020.62%衣著服飾00.00%房租支出30000300006000010.31%家用服務(wù)36000360007200012.37%交通通訊00.00%教育支出19000019000032.65%娛樂00.00%醫(yī)療保健00.00%其它支出700007000014000024.05%消費(fèi)支出176000176000230000582000100.00%車貸利息公積金貸款利息0自用房貸利息0投資房貸利息0其他利息0保障型保費(fèi)0理財(cái)支出00000支出合計(jì)176000176000230000582000分析:1.以客戶的年終獎所得為主%,工資%8%左右。6023.2198%左右3.20**可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投或繳儲蓄險(xiǎn)費(fèi)。家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額比％重權(quán)益與負(fù)債金額比重％現(xiàn)金507.87％信用卡循環(huán)信用活存20031.5％已購分期付款余額貨幣市場基金其他短期負(fù)債流動性資產(chǎn)25039.37％流動負(fù)債定存50.79％投資用房產(chǎn)貸款外幣存款金融投資貸款教育儲蓄存款投資負(fù)債國債101.57％汽車貸款債券型基金住房公積金貸款國內(nèi)股票507.87％自用房貸款股票型基金203.15％自用負(fù)債壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值總負(fù)債住房公積金賬戶流動凈值個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資用凈值醫(yī)療保險(xiǎn)金賬戶自用凈值企業(yè)年金賬戶總凈值實(shí)業(yè)投資10015.75％投資分類占投資比例包括項(xiàng)目房產(chǎn)投資流動性資產(chǎn)135％現(xiàn)金存貨貨幣市場基金貴金屬藝術(shù)收藏品收益性資產(chǎn)8.1％定存?zhèn)瘔垭U(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值投資性資產(chǎn)18529.13％成長性資產(chǎn)27.02％股票實(shí)業(yè)投資自用汽車當(dāng)前價(jià)值保值性資產(chǎn)房產(chǎn)貴金屬與藝術(shù)收藏品自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值20031.5％既得權(quán)益公積金養(yǎng)老金醫(yī)保金企業(yè)年金壽險(xiǎn)價(jià)值其他自用資產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值緊急預(yù)備金4.8月支出緊急預(yù)備金月數(shù)自用性資產(chǎn)20031.5％需配置投資435不包括既得權(quán)益資產(chǎn)總資產(chǎn)635100％參數(shù)設(shè)置緊急預(yù)備金月數(shù)1需配置投資=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-既得權(quán)益資產(chǎn)-緊急預(yù)備金-短期負(fù)債-投資負(fù)債

1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu):屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭,資產(chǎn)中44.88%屬于自用資產(chǎn)

2.在金融投資中以收益性資產(chǎn)占總投資的8.1%.成長性資產(chǎn)27.02%,流動性資產(chǎn)135%，屬于中間偏保守的投資人3.需配置投資投資=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-住房公積金帳戶-個(gè)人養(yǎng)老金帳戶-企業(yè)年金帳戶-醫(yī)療保險(xiǎn)金七、家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍建議流動比率流動資產(chǎn)/流動負(fù)債2--10負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)20%-60%緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出2.073--6可提高流動資產(chǎn)財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出87.94%20%-100%含房產(chǎn)出售收入若不含偏低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率年本息支出/年收入6.83%20%-40%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)壓力低平均投資報(bào)酬率年理財(cái)收入/生息資產(chǎn)2.31%3%-10%含房產(chǎn)出售收入若不含偏凈值成長率凈儲蓄/(凈值-凈儲蓄）18.6%5%-20%在合理范圍之內(nèi)凈儲蓄率凈儲蓄/總收入57.73%20-60%財(cái)務(wù)規(guī)劃彈性較大自由儲蓄率自由儲蓄/總收入23.09%10-40%在合理范圍之內(nèi)八、客戶理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定一）客戶理財(cái)目標(biāo)根據(jù)市場需求，自行開設(shè)裝潢設(shè)計(jì)公司打算送雙胞胎女兒上國際學(xué)校6年，到國外讀大學(xué)與研究生6年。購換房計(jì)劃，預(yù)計(jì)5年內(nèi)購買500萬別墅，如果現(xiàn)金流量足夠，可以不賣舊房，現(xiàn)有房產(chǎn)先出租，以后女兒出嫁時(shí)贈與女兒當(dāng)新房。預(yù)計(jì)22年以后62歲退休，70歲前計(jì)劃環(huán)游世界，每年預(yù)計(jì)現(xiàn)值10萬元?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)屬性（1）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性，風(fēng)險(xiǎn)容忍度打分鐘金貴得分:159-14分保守的投資者15-21分溫和的投資者22-27分激進(jìn)的投資者我們設(shè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)A在2-8之間A=8-（15-9）/（27-9）*（8-2）=6PAGEBatchDocWord文檔批量處理工具四、一輩子孤單并不可怕，如果我們可以從中提煉出自由，那我們就是幸福的。許多長久的關(guān)系都以為忘記了當(dāng)初所堅(jiān)持與擁有的，最后又開始羨慕起孤單的人。五、戀愛，在感情上，當(dāng)你想征服對方的時(shí)候，實(shí)際上已經(jīng)在一定程度上被對方征服了。首先是對方對你的吸引，然后才是你征服對方的欲望。六、沒有心如刀割，不再依依不舍，只有，沉默相隔……七、和你在一起只是我不想給任何人機(jī)會。八、一個(gè)人總要走陌生的路，看陌生的風(fēng)景，聽陌生的歌，然后在某個(gè)不經(jīng)意的瞬間，你會發(fā)現(xiàn)，原本是費(fèi)盡心機(jī)想要忘記的事情真的就那么忘記了。九、無論我們愛過還是就這樣錯(cuò)過，我都會感謝你。因?yàn)橛鲆娔?，我才知道思念一個(gè)人的滋味；因?yàn)橛鲆娔?，我才知道感情真的不能勉?qiáng)；因?yàn)橛鲆娔?，我才知道我的心不是真的死了；因?yàn)橛鲆娔悖也胖牢乙材軗碛忻利惖挠洃?。所以，無論你怎么對待我，我都會用心去寬恕你的狠，用心去銘記你的好。十、愛情需要的是彼此互相的照顧，當(dāng)我們心愛的人累了，我們不是坐在一邊不理，而是多陪對方談?wù)勑?，對方需要什么的時(shí)候，自己盡量的滿足對方的需求，至少可以讓對方知道，在自己身邊的感覺是如此的溫暖。十一、自從你出現(xiàn)後，我才知道原來有人愛是那麼的美好十二、有的人與人之間的相遇就像是流星，瞬間迸發(fā)出令人羨慕的火花，卻注定只是匆匆而過。十三、有一些人，這一輩子都不會在一起，但是有一種感覺卻可以藏在心里守一輩子。十四、不要輕易說愛，許下的承諾就是欠下的債！十五、不管你是多么的愛對方，但千萬不可當(dāng)?shù)谌摺＜?xì)想，默然。因?yàn)橹?，這樣的故事一開始便注定了結(jié)局，一開始就注定在這個(gè)故事里，很多人會受傷。離開的總是要離開，挽留不住，就像彼岸花，窮其一生，花葉仍是生生相錯(cuò)。十六、什么叫快樂？就是掩飾自己的悲傷對每個(gè)人微笑。十七、愛情與視力無關(guān)，任你看得再怎么清楚，在愛里只有模糊。因?yàn)樘斆魈碇蔷蜎]有辦法戀愛，愛情根本是盲目的。十八、戀愛就像剪頭發(fā)，這種事情不到最后是不知道結(jié)果的，結(jié)果能否令每個(gè)人皆大歡喜，無人保障，但是一切都是自己的選擇。十九、因?yàn)閻圻^，所以慈悲：因?yàn)槎茫詫捜?。二十、那些隨風(fēng)散落的微笑眼神，仿似落寞詩人的愛情詩句，一段一段，錯(cuò)落成行。孤獨(dú)的鐘鳴徹夜悲鳴，那些如花容顏，終不敵過時(shí)間切割的頹敗，我們憂傷的仰望陽光，看流年未亡，年華盡耗。二十一、一個(gè)人