我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀、問題與對策

..摘要銀行的信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置資金，才能有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)增加自身盈利的決策活動，其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)結(jié)算管理。信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)則是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著，而商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的目標(biāo)為安全性、流動性、盈利性，因此科學(xué)的的信貸業(yè)務(wù)管理過程實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險，獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。在我國商業(yè)銀行內(nèi)，貸款風(fēng)險防范機(jī)制由市場評估導(dǎo)向機(jī)制、審貸決策管理和跟蹤規(guī)范管理三個緊密相連的機(jī)制構(gòu)成，通過貸前調(diào)查，貸中審核、貸后監(jiān)督的三貸原則，識別企業(yè)貸款風(fēng)險并做到過程有效控制，從而使貸款的整體風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)，由此通過構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵征罰制度以及形成獨立部門監(jiān)督機(jī)制，保證信貸管理的有效運(yùn)行，同時，建立以風(fēng)險控制為核心的銀行信貸文化，加強(qiáng)信貸人員和各級管理層的風(fēng)險意識和責(zé)任意識，保證對各級人員做到權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人，獎罰分明。同時，確立科學(xué)的考核辦法，逐步淡出對貸款發(fā)放量的考核獎勵；重視對優(yōu)質(zhì)貸款的獎勵。引導(dǎo)管理者和信貸人員對發(fā)放高質(zhì)量貸款的重視。防范信貸人員以貸謀私，腐敗經(jīng)營，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全和健康的發(fā)展。在我國商業(yè)銀行內(nèi)，通過構(gòu)建有效的組織架構(gòu)，合理分配信貸審查權(quán)限，制定相應(yīng)的激勵懲制度以及形成獨立部門的監(jiān)督機(jī)制，才能保證信貸管理的有效運(yùn)行。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；完善內(nèi)部組織架構(gòu)；問題與對策目錄TOC\o"1-2"\u一、引言……………4二、我國商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀………………41、我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展………………42、我國商業(yè)銀行信貸管理運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境分析……………5三、我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題…………61、我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全…………62、內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理……………………63、信貸風(fēng)險信息系統(tǒng)不完善……………………7四、我國商業(yè)銀行信貸管理解決的對策…………71、我國商業(yè)銀行信貸管理從部門管理到流程管理模式的轉(zhuǎn)變………………7（1）信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式……7（2）實行客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險經(jīng)理制度………82、我國商業(yè)銀行信貸管理的創(chuàng)新………………8（1）信貸授權(quán)和風(fēng)險控制上的創(chuàng)新……………8（2）信貸營銷模式和流程上的創(chuàng)新……………93、我國商業(yè)銀行信貸管理的績效評價進(jìn)一步改革創(chuàng)新對策…9（1）繼續(xù)完善銀行信貸組織構(gòu)架，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險………9（2）建立行之有效的約束激勵機(jī)制發(fā)揮信貸人員的主觀能動性……………9（3）形成能夠自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以使信貸管理可以不斷革新，自我完善……………10（4）彈性處理上下級授信權(quán)利…………………10（6）提升高業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理和信息水平，建立健全的商業(yè)銀行信人員監(jiān)督管理?！?1五、結(jié)論…………12參考文獻(xiàn)…………13引言近幾年來，我國銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行中長期資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最突出的問題，最突出的風(fēng)險在我國商業(yè)銀行內(nèi)，信貸風(fēng)險仍然是商業(yè)銀行需要關(guān)注的重點，因為商業(yè)銀行作為企業(yè)，就必須以盈利為目的，要想在激烈的市場競爭中繼續(xù)尋求新利潤并保持現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)效益，就必須采取各種措施盡力化解和防范信貸風(fēng)險，控制不良貸款的增長，控制不良貸款的增長，降低信貸成本，努力提高經(jīng)營效益。因此銀行需要構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵懲罰制度以及形成獨立部門的監(jiān)督管理，制定和完善一系列制度與措失，以科學(xué)規(guī)范的信息系統(tǒng)和目標(biāo)經(jīng)營責(zé)任考核制，以權(quán)責(zé)分明，分工協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)，保證信貸管理的有效運(yùn)行。論文緊緊圍繞我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理這一中心，在分析目前我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對影響信貸風(fēng)險管理的相關(guān)因素進(jìn)行了系統(tǒng)分析。并根據(jù)我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，提出有效的改進(jìn)措施，提高市場競爭能力，維護(hù)市場競爭優(yōu)勢，鞏固其在金融市場上的重要地位，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)的持續(xù)健康快速發(fā)展。二、我國商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀1、我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展:首先對我國商業(yè)銀行信貸管理的歷史回顧：存統(tǒng)貸的管理（1953年－1958），中國人民銀行總行于1950年試編業(yè)務(wù)收支計劃，標(biāo)志著信貸資金開始進(jìn)入計劃管理階段。1953年起，為了適應(yīng)第一個一年計劃的要求，銀行信貸計劃加強(qiáng)了計劃管理和集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，實行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的高度集中的信貸資金計劃管理體系。在這種管理體系下，各級銀行吸收的存款全部集中總行統(tǒng)一支配，貸款由總行統(tǒng)一核批指標(biāo)，存貸不掛鉤，不利于存貸款主動性管理?！按尜J下放，計劃包干，差額管理、統(tǒng)一調(diào)度”體制（1959年－1961年），在這種管理體制下，除中央財政存款仍由中國人民銀行總管理外，其余存款、貸款全部下放地方管理，特別是對農(nóng)業(yè)貸款計劃下入由人民公社安排，銀行只管著額。但是由于當(dāng)時浮夸風(fēng)嚴(yán)重，這種體制對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了非常消極的影響?！敖y(tǒng)一計劃、分級管理、存貸掛鉤”，1981年，中國人民銀行總行把實行30年之久的“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸計劃管理改為“統(tǒng)一計劃、分級管理、存貸掛鉤”的管理方式，存差必須完成，借差不得突破，人而加強(qiáng)了各墳業(yè)銀行的組織運(yùn)用資金的主觀能動性。為了加強(qiáng)對高業(yè)銀行的風(fēng)險識別，有效防范金融風(fēng)險，中國銀監(jiān)會于2005年底發(fā)布了《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)控核心指標(biāo)（試行）》，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行信貸管理步入了歷史新時代。2、我國商業(yè)銀行信貸管理運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境分析:①信貸管理運(yùn)行的外部環(huán)境的分析信貸管理受到政府行為的影響較為明顯，國內(nèi)正處于市場經(jīng)濟(jì)改革深化期，政府依然在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著有形的手的作用，截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額突破80萬億元，同比增長25%，其中通過地方政府融資平臺發(fā)放的商業(yè)貸款占相當(dāng)比例，而地方政府往往通過多個融資平臺從多家銀行貸款，一旦無法償還，就會給商業(yè)銀行帶來大量環(huán)帳，不良貸款率上升，最后的結(jié)果必然是政府和商業(yè)銀行埋單，從而破環(huán)了銀行自身的信貸運(yùn)行管理和效率。其次中央銀行的貸幣政策周期對銀行的信貸的收放有較顯著的影響，尤其現(xiàn)在國內(nèi)并沒有完全實現(xiàn)利率市場化，而一旦央行放松政策，充足的流動性又會使銀行過度放貸，導(dǎo)致不良貸款率上升。同時隨著市場化程度的加深，企業(yè)的信貸需求也會更加個性化和專業(yè)化，激勵商業(yè)銀行的信貸機(jī)制創(chuàng)新，也為銀行自身的發(fā)展提供了動力。②信貸管理運(yùn)行的銀行內(nèi)部環(huán)境分析現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)基本上完成了從直線型向矩陣型的轉(zhuǎn)變，按照職能劃分部門，隨著買方在資金市場占據(jù)主動地位，轉(zhuǎn)而以客戶需求為導(dǎo)向，按照客戶類型和部門專業(yè)職能構(gòu)建矩陣型組織結(jié)構(gòu)，但是銀行的信貸授權(quán)模式依然是過去“金字塔”型的垂直管理模式，具體表現(xiàn)為管理責(zé)任的信息渠道為分級管理，即實行層層審批，逐級上報制度，這樣容易造成縱向管理鏈條超長，不但加大了效率風(fēng)險和時間成本，而且在一程度上淡化了責(zé)任，造成一種缺乏由一個完全責(zé)任主體統(tǒng)籌的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展的過程也是信貸風(fēng)險控制的發(fā)展過程，國內(nèi)商業(yè)銀行在這方面還存在很多問題，銀行的監(jiān)督往往偏重于事后的控制的懲罰，而缺乏對過程的全程監(jiān)控，一旦出現(xiàn)問題，損失就已經(jīng)造成，缺少一個能夠監(jiān)控整個信貸流程，并能夠隨時提供風(fēng)險預(yù)警的體系。從我國現(xiàn)階段的金融市場看，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制依然較落后，體現(xiàn)在信貸損失的補(bǔ)償渠道單一，由于金融工具的缺乏，銀行對沖風(fēng)險的能力明顯受到限制，因此信貸創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存發(fā)展的根本所在，而國內(nèi)銀行普遍缺失從獲得客戶需求，到產(chǎn)品部門設(shè)計解決的方案，再到實施的完整創(chuàng)新鏈條。首先，沒有相應(yīng)激勵機(jī)制鼓勵信貸人員去了解客戶的新需求，即使發(fā)現(xiàn)了新需求，也沒有專門的部門進(jìn)行處理的反饋，其次，由于國內(nèi)各種金融市場不完善，一些比較先進(jìn)的信貸技術(shù)無法復(fù)制，因此國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新模式還處在較低的水平。三、我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題隨著我國金融改革的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行初步建立了市場化的信貸管理，經(jīng)營管理水平有了很大的提高，但是目前在管理上仍存在一些問題，具體表現(xiàn)為：我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全（1）銀行內(nèi)部信貸權(quán)力分配不合理。一些基層管理部門的權(quán)力過大，監(jiān)督約束沒有真正起到作用，在一定程度上導(dǎo)致了管理者亂批貸款、亂投資等行為的發(fā)生，影響了銀行的整體和長遠(yuǎn)利益。（2）懲罰措施不明確，獎罰不合理，忽視對信貸人員道德風(fēng)險的監(jiān)管。銀行與信貸人員之間是委托代理的關(guān)系，銀行委托信貸人員去了解掌握借款企業(yè)的真實情況，銀行不明確的懲罰措施和忽視道德風(fēng)險，使得信貸人員最后獲取的收益大于其違規(guī)操作而受到的懲罰成本，即貸款的安全性與人人利益不掛鉤，在這種情況之下，腐敗行為就很容易在信貸人員中滋生，使貸款“尋租”等現(xiàn)象成為普遍。一些信貸人員會利用銀行對自已的信賴，在還沒有完全了解和掌握企業(yè)真實情況的前提下，向上級提交信貸材料，影響信貸部門的決策，這增加了形成不良貸款的可能性和信貸風(fēng)險。2、內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理目前我國大部分商業(yè)銀行仍然采用“金字塔”型的縱向組織結(jié)構(gòu)，采和層級結(jié)構(gòu)組織信息傳導(dǎo)方式。這樣的信息傳導(dǎo)方式具有較為嚴(yán)格的等級概念，以非個人感情為主的關(guān)系，其命令的指示和情況的匯報都具有較為嚴(yán)格的指揮鏈條，下經(jīng)機(jī)構(gòu)的信息層層匯集向上級傳遞，信貸信息的傳遞層次多，傳遞速度慢，偏差大，信貸信息反饋差。這會降低信貸信息的傳輸效率，而且層層截留導(dǎo)致信息的失真，表現(xiàn)為信息的漏損率很高，最終到達(dá)執(zhí)行者手中的有效信息不準(zhǔn)確或偏面，銀行可能會因此而做出錯誤的判斷，從而增加了商業(yè)銀選擇信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸人員整體素質(zhì)不高，流動性過大。一方面，商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，學(xué)歷普遍較低，缺乏服務(wù)意識和創(chuàng)新意識，風(fēng)險意識不強(qiáng)，使基層信貸工作難以向前突破，商業(yè)銀行尚未完全建立起一個具有對企業(yè)信用和經(jīng)營活動把握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致決策失誤，另一方面，在中國金融業(yè)逐步開放和外資銀行只極拓展國內(nèi)業(yè)務(wù)的今天，有相當(dāng)數(shù)量的資深信貸人員為了追逐高薪從中資銀行跳槽到外資銀行，這不僅會造成國內(nèi)商業(yè)銀行缺失許多高素質(zhì)的信貸人員，而且還會對銀行客戶產(chǎn)生影響，使得銀行流失很多商端客戶，從而導(dǎo)致銀行客戶信息的連續(xù)性和完整性的中斷，增加中資銀行對客戶關(guān)系的維護(hù)成本，信貸人員隊伍較高的流動性會降商業(yè)銀行對其客戶尤其是借款企業(yè)信貸風(fēng)險的控制能力，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。3、信貸風(fēng)險信息系統(tǒng)不完善我國商業(yè)銀行正面臨著不斷增長的來自市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、管理和操作風(fēng)險的壓力，但很多銀行對風(fēng)險管理的認(rèn)識還存在著相當(dāng)大的差距，重視操作風(fēng)險控制而輕視對匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等其它風(fēng)險的研究。將風(fēng)險管理的目標(biāo)簡單歸結(jié)為安全性管理，在直接監(jiān)管目標(biāo)上存在偏差，忽視監(jiān)管效率，導(dǎo)致監(jiān)管成本過大。不能能時預(yù)警，在風(fēng)險發(fā)現(xiàn)方面還存在著時滯現(xiàn)象，同時應(yīng)對風(fēng)險的措施滯后、管理滯后、查處滯后、整改滯后，落后現(xiàn)象的存在嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的信貸安全。此外，缺乏有效的風(fēng)險分析工具，也在很大程度上限制了人們以時應(yīng)對潛在風(fēng)險的預(yù)見和預(yù)防，從而降低了銀行對信貸風(fēng)險的事前控制的應(yīng)對能力。四、我國商業(yè)銀行信貸管理解決的對策1、我國商業(yè)銀行信貸管理從部門管理到流程管理模式的轉(zhuǎn)變（1）信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式國有商業(yè)銀行大多按照以客戶為導(dǎo)向的原則，設(shè)計了矩型信貸管理模式，但是，有些銀行或其分行在矩型管理體制下，仍然地按照直線型管理模式運(yùn)行的，新成立的市場部門難以充分發(fā)揮作用，在新體制下雖然原來的信貸人員，分設(shè)為客戶經(jīng)理和信貸風(fēng)險經(jīng)理兩類相互獨立的崗位，但由于未能相應(yīng)建立獨立的信貸決策機(jī)制和信貸責(zé)任考核，國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理仍然存在較大的隱憂。這個矩陣結(jié)構(gòu)就是以客戶和職能作為兩個參考因素，以客戶為導(dǎo)向重組信貸機(jī)構(gòu)，將原來的按信貸品種設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)，從上到下實行垂直管理的模式，改為按客戶類型和專業(yè)職能設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)的模式，可分別設(shè)個人、公司、金融同業(yè)三大市場部門（分行層次）和客戶經(jīng)理（支行層次），有的還設(shè)立了政府機(jī)構(gòu)部，在后臺設(shè)立了相應(yīng)的信貸管理部門，這樣改革后，客戶辦理銀行業(yè)務(wù)時，只要與某一個市場部門接洽就可以了，市場部門作為銀行的前臺，對外可以為客戶提供攬子服務(wù)，對內(nèi)與后臺的多個部門（產(chǎn)品部門）進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。也就是信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式。（2）實行客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險經(jīng)理制度信貸組織改革后，各家銀行信貸人員的崗位也作了調(diào)整，原體制下的信貸員在新體制下分設(shè)為客戶經(jīng)理和信貸風(fēng)險經(jīng)理，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的營銷和產(chǎn)品設(shè)計或產(chǎn)品組合等項職能，隸屬于前臺市場部門，信貸風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、審查和貸后管理等項職能，隸屬于后臺信貸管理部門。至于客戶經(jīng)理是否對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，各行的做法不一。如有的銀行客戶經(jīng)理不對資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，只對業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)；有的銀行客戶經(jīng)理以對來務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)為主，對資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)為輔，而信貸風(fēng)險經(jīng)理則以對資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)為主，對業(yè)和民展負(fù)責(zé)為輔。國有商業(yè)銀行的市場觀念、客戶觀念大大增強(qiáng)。近年來，銀行網(wǎng)點開進(jìn)了住宅區(qū)，銀行終端擺上了客戶的辦公臺，手機(jī)銀行隨身帶；以前客戶辦理一項業(yè)務(wù)要找銀行的多個部門，辦理多項業(yè)務(wù)可能要找多家銀行，現(xiàn)在不但一個客戶辦理所有的銀行業(yè)務(wù)只要找一個市場部門就可以了，而且客戶的多個子公司、分公司及其不同城市、不同國家的業(yè)務(wù)，都可以在一個銀行內(nèi)就完成，客戶多樣化的金融需求正逐步得到滿足。二是實行流程管理后，國有商業(yè)銀行的信貸管理改革有可能走出前幾年“低水平重復(fù)建設(shè)”的怪圈。國有商業(yè)銀行以往都是以部門（機(jī)構(gòu)）管理而不是以流程管理為主，其實，問題常常出現(xiàn)在流程上，而不是機(jī)構(gòu)有問題，如果因為流程有問題而把機(jī)構(gòu)改掉，那時本末倒置。因為先有機(jī)構(gòu)后有流程，流程跟著機(jī)構(gòu)走，而不是機(jī)構(gòu)跟著流程走，機(jī)構(gòu)一般要保持相對穩(wěn)定，流程則可以不斷優(yōu)化。因此，國有商業(yè)銀行實行以流程管理為主的模式，為根據(jù)業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化流程、同時保持機(jī)構(gòu)的相對穩(wěn)定定提供了可能。這些年來，國有商業(yè)銀行有望走出業(yè)務(wù)發(fā)展“一管就死、一放就亂”的怪圈。如今客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)展，信貸風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)質(zhì)量，客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險經(jīng)理制度有望成為國有商業(yè)銀行兼顧質(zhì)量和發(fā)展的有力制度工具。2、我國商業(yè)銀行信貸管理的創(chuàng)新（1）信貸授權(quán)和風(fēng)險控制上的創(chuàng)新正如前文所述，隨著矩陣式組織結(jié)構(gòu)的建立，國內(nèi)的商業(yè)銀行都在不斷地下放信貸決策權(quán)力，根據(jù)對于客戶經(jīng)別的分類，按照客戶大小，風(fēng)險級別等給予不同級別的分支行不同的權(quán)限，以提供客戶便捷，一站式的服務(wù)。在信貸授權(quán)和風(fēng)險控制方面，我國商業(yè)銀行大多選擇了專職貸款審批人會議加高風(fēng)險審查制度其和國外的審查委員制度相近，雖然效率較低但是能夠有效控制風(fēng)險。不些銀行也在實行風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理雙簽制，這種制度對于市場環(huán)境和信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，但是不失為一種有益的嘗試。另外各大銀行都成立了專門的信貸風(fēng)險控制部門，這一部門更偏向于垂直的風(fēng)險控制體系。這一體系會具有較強(qiáng)的獨立性，受到同級銀行行長的影響較小，使其能夠獨立地做出客觀的判斷，并且有利于對各項貸款進(jìn)行系統(tǒng)的，長效的過程監(jiān)督以及時地發(fā)現(xiàn)問題，防患未然。（2）信貸營銷模式和流程上的創(chuàng)新在信貸的營銷模式上，一些銀行開始嘗試建立分層次的營銷模式，對不同級別的客戶進(jìn)行分類管理，尤其對于優(yōu)質(zhì)的大型客戶，由牽頭營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯訝I銷，也就是總行和一級分行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理要直接與客戶接觸，掌握客戶需求，制定客戶服務(wù)方案，起草貸款調(diào)查報告，承擔(dān)貸后管理責(zé)任，肩負(fù)大型優(yōu)質(zhì)客戶的第一客戶經(jīng)理職責(zé)。同時在信貸流程上開始簡化，壓縮審查時間提高效率，并且這種營銷體系使得客戶需求可以得到更快的反饋，從而使產(chǎn)品開發(fā)部門能夠更直接了解客戶多樣化的需求，開發(fā)適合的產(chǎn)品。3、我國商業(yè)銀行信貸管理的績效評價進(jìn)一步改革創(chuàng)新對策（1）繼續(xù)完善銀行信貸組織構(gòu)架，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險良好的組織結(jié)構(gòu)是發(fā)揮信貸管理的作用的基礎(chǔ)，在競爭日益激烈的市場環(huán)境下，在控制風(fēng)險的同時提供快捷，高效的服務(wù)的產(chǎn)品才是生存的關(guān)鍵。其中最關(guān)鍵的是要建立獨立垂直的風(fēng)險控制體系，具體要做到：一是在一級分行設(shè)立信用風(fēng)險官或信貸審批官其由總行直接任命和考核，并獨立管理信貸審批部門，與同級行行長實行信貸雙簽制，在風(fēng)險控制上直接向總行首度風(fēng)險官負(fù)責(zé)，并對貸款承擔(dān)第一審批責(zé)任。二是在二級分行要設(shè)授信審批分部和信貸管理分中心。這些分部和分中心都直接隸屬于一級分行，其考核由一級分行直接負(fù)責(zé)，這樣才能真正做到業(yè)務(wù)上的獨立，從而不會受到更偏好業(yè)績的同級分行的影響，獨立作出判斷，嚴(yán)格執(zhí)行總行的風(fēng)險控制要求。三是設(shè)立專門從事信貸審查工作，且定期輪崗交流，獨立考核。只有建立了獨立的風(fēng)險控制體系才能真正完善銀行的信貸風(fēng)險管理，而不會被特別的個人和客戶影響，從而銀行的信貸風(fēng)險控制在目標(biāo)區(qū)風(fēng)。（2）建立行之有效的約束激勵機(jī)制發(fā)揮信貸人員的主觀能動性現(xiàn)代管理理論的創(chuàng)新都一直認(rèn)為人才是一家企業(yè)發(fā)展的根本動力，如何發(fā)揮員工的主動性，將每個人的才能都發(fā)揮到極致才是企業(yè)成功的經(jīng)驗。而委托代理理論也向我們說明了通過合理的管理促進(jìn)員工和企業(yè)的目標(biāo)一致才能實現(xiàn)股東權(quán)益最大化。在信貸規(guī)模約束中要設(shè)定具體的總量，行業(yè)和客戶規(guī)模指標(biāo)，并對每個指標(biāo)進(jìn)行定量，嚴(yán)防規(guī)模失控。在信貸投向上要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和銀行自身的發(fā)展占略，在行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品三方面都設(shè)定明確的可考核指標(biāo)，做到將有限的信貸投入增長行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)中去，真正做到貸款的優(yōu)化配置。信貸質(zhì)量約束上要切實將不良資產(chǎn)比例和信貸呆帳損失指標(biāo)納入到信貸人員的考核中去，同時要將上述所有的指標(biāo)分解到不同層次和部門的相關(guān)責(zé)任人，同他們的個人相關(guān)利益掛鉤，建立具有自我約束的信貸管理。在激勵機(jī)制上要以以鼓勵在內(nèi)的完整體系。同時改變原來單一的財務(wù)激勵措施，建立長效激勵管理體制，包括期權(quán)，養(yǎng)老計劃，升職考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)等，從而有效調(diào)動員工積極性推動信貸管理順暢運(yùn)行。（3）形成能夠自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以使信貸管理可以不斷革新，自我完善隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行所處的環(huán)境也處于劇烈變化當(dāng)中，當(dāng)時有效的管理有可能會漸漸失去作用，因些要建立自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以保持整個信貸管理的自我新陳代謝。首先要建立獨立的客戶需求獲取和分析部門，并且同產(chǎn)品設(shè)計部門整合。能夠通過基層的信貸人員及時了解客戶的多樣化需求通過分析整理反映給產(chǎn)品部門，從而將產(chǎn)品設(shè)計建立在對市場需求的真實理解上，同時做好新型產(chǎn)品的意見反饋工作，切實解決產(chǎn)品和客戶之間的互動影響問題。其次要完善考核督制度，不但要考核相關(guān)人員，并且要創(chuàng)新部門考核制度，在對相關(guān)部門的效率，成果等方面做出系統(tǒng)持續(xù)的跟蹤監(jiān)督，將考核結(jié)果交由相應(yīng)的戰(zhàn)略部門，使其可以結(jié)合新的競爭環(huán)境，內(nèi)部運(yùn)行情況，對于市場需求的第一手資料往往使他們更加了解內(nèi)部工作的不足，并且通過全員的參民也會增加員工對于企業(yè)的認(rèn)知程度。只有通過這樣的制度安排，才能夠保持銀行的信貸管理的持續(xù)創(chuàng)新，才能夠在激烈的競爭中保持不變。（4）彈性處理上下級授信權(quán)利由于國內(nèi)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)為垂直總分行信貨審批機(jī)構(gòu)，下級和上級行存在信息不對稱現(xiàn)象，不合理的信貸權(quán)限分配會導(dǎo)致發(fā)放信貸效率的低下，還會導(dǎo)致一些經(jīng)營狀況良好的企業(yè)得不到融資使得商業(yè)銀行錯失了盈利的機(jī)會。作為一級法人的商業(yè)銀行總行要整體地、系統(tǒng)地進(jìn)行管理和調(diào)節(jié)，在做好信貸風(fēng)險控制的工作下，彈性地處理總分支行的信貸權(quán)限分配，充分利用分支行信息優(yōu)越的有利條件，調(diào)動分行的信貸營銷積極性，最大程度地追求利潤最大化。彈性地分配信貸審批權(quán)限，集中體現(xiàn)在總行對分支行的信貸業(yè)務(wù)授權(quán)方面上。在信貸授權(quán)上，不但要保證授權(quán)規(guī)章的明確和穩(wěn)定，也要在靈活性和創(chuàng)新性上下工夫。明確性和穩(wěn)定性，體現(xiàn)在商業(yè)銀行總行一旦做出授權(quán)決定，分支行就必須嚴(yán)格遵守；靈活性和創(chuàng)新性體現(xiàn)在，總行要充分考慮市場的變化，適當(dāng)給分支行一些權(quán)限，使授權(quán)具有一定彈性。如果總行的授權(quán)沒有明確性和穩(wěn)定性，容易造成分支行的短視行為，帶來信貸風(fēng)險，也影響客戶資源的穩(wěn)定性；如果總行的授權(quán)一成不變，不具有靈活性，會錯失一些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，使得信貸資金盈利不高?？傊虡I(yè)銀行作為金融企業(yè)，要遵循安全性，流動性，盈利性的原則，在信貸風(fēng)險控制的前提下，變通地分配信貸審批權(quán)限追逐盈利性，才能在競爭激烈的市場中有所發(fā)展。（6）提升高業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理和信息水平，建立健全的商業(yè)銀行信貸人員監(jiān)督管理。建立信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，首先，建立企業(yè)的承貸能力指標(biāo)分析體系，通過對企業(yè)所能承受的負(fù)債最大限度分析，可以有效地抑制借款企業(yè)過分的借款欲望，控制企業(yè)信貸規(guī)模，降低信貸風(fēng)險。其次，注意運(yùn)用現(xiàn)金流量指標(biāo)，及時對企業(yè)的償債能力做出反映和判斷。再次注意預(yù)期收入分析，從動態(tài)和長遠(yuǎn)的角度考慮每筆貸款的安全性，把好貸款的“質(zhì)量關(guān)”。最后，根據(jù)對不同客戶的資信考察等級結(jié)果，進(jìn)行相應(yīng)的貸款投放和管理決策，對每筆貸款進(jìn)行綜合評定堅持貸款“本查”制度，把好貸款“投向關(guān)”。嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查制度，用科學(xué)的風(fēng)險度量化標(biāo)準(zhǔn)代替以定性為主的信貸風(fēng)險評價體系，改變傳統(tǒng)模式下的風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況。建立符合我國實際情況的風(fēng)險測算模型、企業(yè)信用風(fēng)險等級模型、內(nèi)部評級模型，企業(yè)違約風(fēng)險分析模型等信貸風(fēng)險分析的定量模型，有助于準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險，以便銀行及時采取各種有效措施控制和防范信貸風(fēng)險。針對信貸權(quán)力分布不合理的情況，建議建立有效的貸款審查組織構(gòu)架，分散權(quán)力，避免權(quán)力過于集中，形成腐敗。將“信貸制定權(quán)”、“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險貸款處置權(quán)”三權(quán)發(fā)立，建立相對獨立的信貸風(fēng)險調(diào)查系統(tǒng)，不同部門行使相應(yīng)的職權(quán)并將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實到不同的職能部門上，明確職能范圍和目標(biāo)，并設(shè)有專門機(jī)構(gòu)對大額貸款和有疑難問題貸款進(jìn)行審批和決策，避免出現(xiàn)類似貸款尋租等腐敗行為。具體而言，信貸管理部門行使制定權(quán)，負(fù)責(zé)制定和修改各項信貸政策，制定有效的信貸寂批流程；貸款發(fā)放權(quán)由信貸業(yè)務(wù)部門執(zhí)行，負(fù)責(zé)貸前貸后的調(diào)查和跟蹤管理。資產(chǎn)管理保全部門行使風(fēng)險貸款處置權(quán)，負(fù)責(zé)處理各類不良貸款的問題資產(chǎn)。要建立一個良好的信息傳輸機(jī)制，提高信貸信息的傳輸效率，就必須建立合理的組織結(jié)構(gòu)，理清信貸信息的傳輸途徑，優(yōu)化信息專遞流程，加強(qiáng)歸口管理，杜絕多頭傳遞，政出多門的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行需要建立一個良好的組織體系和信息傳遞途徑，建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)，堅持精簡、效率、效能和效益的原則。精簡的核心意義是要求銀行人員精明干練、工作高效、機(jī)構(gòu)設(shè)置少而精，功能多樣，適合需要；組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置要符合實事求是的要求，堅持從際需要出發(fā)，精簡層次，堅持層次精簡和幅度適當(dāng)?shù)脑瓌t，層次的設(shè)置不能過多，信貸信息傳輸環(huán)節(jié)也不能過繁，特別要重視對關(guān)鍵傳輸點的設(shè)計，因為這是影響信貸信息傳導(dǎo)通暢有序的重要因素。商業(yè)銀行應(yīng)建立一個部門來統(tǒng)一管理各種信息，規(guī)范信貸信息的傳導(dǎo)，讓信息的傳輸更合理，既不會出現(xiàn)信息傳導(dǎo)的盲區(qū)，也不會出現(xiàn)信息的重