商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)范文

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商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)

試卷

（課程代碼

342064）

本試題一共五道大題，共3頁(yè)，滿分100分。考試時(shí)間90分鐘。

注意：

1、答案必須填寫(xiě)在答題紙上，題號(hào)不清或無(wú)題號(hào)的以零分計(jì)。

2、答題前，請(qǐng)?jiān)诖痤}紙上準(zhǔn)確、清楚地填寫(xiě)各項(xiàng)目；

3、學(xué)號(hào)、考點(diǎn)名稱(chēng)、考室號(hào)、姓名、身份證號(hào)、課程代碼、課程名稱(chēng)、培養(yǎng)層次、不寫(xiě)、亂寫(xiě)及模糊不清者，答題紙作廢；

4、開(kāi)卷考試，若有雷同以零分計(jì)。

一、名詞解釋題（每小題5分，4小題，共20分）

1.單元制銀行指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，這種銀行主要集中在美國(guó)。

2.票據(jù)發(fā)行便利又稱(chēng)票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷(xiāo)或提供沒(méi)有銷(xiāo)售出部分的等額貸款。

3.遠(yuǎn)期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠(yuǎn)期合約。協(xié)議利率為雙方在合同中約定的固定利率，是對(duì)名義本金額的計(jì)息基礎(chǔ)。

4.審貸分離制度指將貸款的推銷(xiāo)調(diào)查信用分析、貸款的評(píng)估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來(lái)完成。

二、單選選擇題（每小題2.5分，10小題，共25分）

1.商業(yè)銀行在需要資金時(shí)，可將收進(jìn)的未到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓?zhuān)@種資金融通行為稱(chēng)為（c）。a、同業(yè)拆借

b、貼現(xiàn)c、再貼現(xiàn)d、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷第1頁(yè)（共3頁(yè)）2.信托業(yè)務(wù)是屬于商業(yè)銀行的（c）。

a、負(fù)債業(yè)務(wù)b、資產(chǎn)業(yè)務(wù)c、中間業(yè)務(wù)d、國(guó)際業(yè)務(wù)3.商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程的現(xiàn)金流量變化及時(shí)調(diào)節(jié)現(xiàn)金頭寸，確保現(xiàn)金資產(chǎn)的適度規(guī)模，是為了滿足商業(yè)銀行的（b）。a、總量適度原則c、安全防范原則

b、適時(shí)調(diào)節(jié)原則d、贏利性原則

4.抵押貸款與質(zhì)押貸款的區(qū)別在于（c）。

a、擔(dān)保品的不同b、擔(dān)保品的價(jià)值的大小c、是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保品d、對(duì)擔(dān)保品的處理方式5.以下屬于資本市場(chǎng)金融工具的是（c）。

a、銀行票據(jù)b、國(guó)庫(kù)券c、股票6.等額本息還款法的特點(diǎn)不包括（c）。

a、在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

b、遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公式進(jìn)行調(diào)整

c、利息逐月遞增，本金逐月遞減

d、歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

7.2008年底，小王欲以自有資金和商用房貸款購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值120萬(wàn)元的商用房，如果小王是以商住兩用房名義申請(qǐng)的貸款，銀行對(duì)于商住兩用房的首付比例規(guī)定為最低45%，則其貸款額度最大為（b）萬(wàn)元。a、54

b、66c、84d、96

d、cd存單

8.（b）銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。

a、英國(guó)

b、英格蘭c、麗如d、東方

9.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)自留是（b）來(lái)承擔(dān)損失發(fā)生后財(cái)務(wù)后果的處理方式。

a、從外部籌集資金

c、發(fā)行債券

b、自行設(shè)立資金d、發(fā)行股票

10.商業(yè)銀行能夠把資金從盈余者手中轉(zhuǎn)移到短缺者手中，使閑置資金得到充分利用，這種功能被稱(chēng)為（a）功能。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷第2頁(yè)（共3頁(yè)）a、信用中介

b、支付中介c、信用創(chuàng)造d、金融服務(wù)

三、多項(xiàng)選擇題（每小題3分，5小題，共15分）

1.商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（abcd）。

a、庫(kù)存現(xiàn)金b、在中央銀行存款c、存放同業(yè)存款d、在途資金e、持有的國(guó)債2.下列屬于附屬資本范疇的有（bcde）。

a、公開(kāi)儲(chǔ)備b、未公開(kāi)儲(chǔ)備c、重估儲(chǔ)備d、混合資本工具e、普通準(zhǔn)備金

3.商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，一定要遵循的經(jīng)營(yíng)原則是（cde）。a、保守性b、透明化c、安全性d、流動(dòng)性e、贏利性4.商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)包括（abcd）。

a、期貨期權(quán)業(yè)務(wù)b、擔(dān)保業(yè)務(wù)c、承諾業(yè)務(wù)d、股票發(fā)行業(yè)務(wù)e、結(jié)算業(yè)務(wù)5.下列可以抵押的財(cái)產(chǎn)有。

a、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；b、土地所有權(quán)；c、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院；

d、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

四、簡(jiǎn)答題（每小題6分，4小題，共24分

1.商業(yè)銀行的管理理論中，資產(chǎn)管理思想的管理重點(diǎn)是什么。

答：資產(chǎn)管理理論的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論。商業(yè)性貸款理論第一次明確了商業(yè)銀行資金配置的重要原則，即資金的運(yùn)用要考慮資金來(lái)源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，以及商業(yè)銀行相對(duì)于一般工商企業(yè)應(yīng)保持更高的流動(dòng)性的運(yùn)作特性。然而它忽視了活期存款的余額有相對(duì)穩(wěn)定性的一面，從而使銀行資金配置太多的集中在盈利性較低的短期流動(dòng)資金貸款上，而且以真實(shí)票據(jù)為抵押的商業(yè)貸款的自?xún)斝问较鄬?duì)的。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，真實(shí)票據(jù)的自?xún)敵潭却蟠蠼档?。資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論對(duì)流動(dòng)性的要求仍然是商業(yè)銀行需特別強(qiáng)調(diào)的，但銀行在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。預(yù)期收入

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷第3頁(yè)（共3頁(yè)）理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀態(tài)從根本上來(lái)講取決于貸款的按期還本付息，與借款人未來(lái)的預(yù)期收入和銀行對(duì)貸款的合理安排密切相關(guān)，強(qiáng)調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論比前兩種理論僅強(qiáng)調(diào)按照資產(chǎn)的期限來(lái)決定銀行的流動(dòng)性更為科學(xué)。

2.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)有哪些構(gòu)成。其主要作用是什么。

答：構(gòu)成有庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款、在途資金;主要作用有（1）保持清償力（2）保持流動(dòng)性

3.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（cd）作為商業(yè)銀行一種重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有哪些特點(diǎn)。

答：cd存單，又稱(chēng)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，其特點(diǎn)是：（1）則通常采用不記名形式，可在金融市場(chǎng)進(jìn)行流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)?）面額固定，且起點(diǎn)較高

（3）必須到期才可向銀行提取本息，到期前持有人如需現(xiàn)金，只能通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)

（4）通常為短期

（5）利率既有固定的，也有浮動(dòng)的，即使是固定利率，在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓時(shí)，仍要據(jù)轉(zhuǎn)讓時(shí)的市場(chǎng)利率計(jì)算價(jià)格。

4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般操作程序。

答：任何一筆貸款的發(fā)放，一般都要經(jīng)過(guò)以下程序：

（一）貸款申請(qǐng)

（二）貸款調(diào)查評(píng)價(jià)

（三）貸款審批

（四）簽訂借款合同及發(fā)放貸款

（五）貸后檢查

（六）貸款收回

（七）建立貸款檔案

五、論述題（16分）

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷第4頁(yè)（共3頁(yè)）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則有哪些。如何貫徹這些原則。

答：（1）安全性原則：商業(yè)銀行必須作到①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量.②提高自有資本在全部負(fù)債中的比重③必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng).（2）流動(dòng)性原則：從資產(chǎn)方面看，流動(dòng)性最高的資產(chǎn)主要是：庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行超額準(zhǔn)備金存款，在其他銀行的活期存款，這三頂資產(chǎn)可隨時(shí)用于清償支付;從保持銀行流動(dòng)性要求來(lái)看，每家商業(yè)銀行都必須保持一定比例的這類(lèi)資產(chǎn);商業(yè)銀行注重從負(fù)債方面來(lái)提高其整體經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性，即保持有足夠的資金來(lái)源使商業(yè)銀行能應(yīng)付提存和支付需要;商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以此來(lái)衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況.（3）盈利性目標(biāo)：①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重.②以盡可能低的成本，取得更多的資金.③減少貸款和投資損失④加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高勞動(dòng)勞動(dòng)收入.節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支⑤嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失.銀行這些目標(biāo)又存在著一定的矛盾.從短期看，在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，由于中央銀行放松銀根，資金來(lái)源充足，資金需求旺盛，商業(yè)銀行此時(shí)應(yīng)側(cè)重于盈利性目標(biāo)，積極擴(kuò)大盈利.而在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，由于中央銀行已開(kāi)始抓緊銀根，社會(huì)資金來(lái)源減少，資金需求也開(kāi)始衰弱，此時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重安全性目標(biāo)，謹(jǐn)慎安排資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)，減少損失.

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)試卷第5頁(yè)（共3頁(yè)）

第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)凡是出現(xiàn)過(guò)的詞組都需要知道概念僅供參考，若有幫助，那是最好

第一章

商業(yè)銀行的功能：信用中介；支付中介；金融服務(wù)；信用創(chuàng)造；調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)：決策機(jī)構(gòu)；執(zhí)行機(jī)構(gòu)；管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)，動(dòng)態(tài)

商業(yè)銀行的制度：分類(lèi)一，國(guó)有商業(yè)銀行；企業(yè)集團(tuán)所有商業(yè)銀行，股份制公司商業(yè)銀行；分類(lèi)二：地方性，地域性，國(guó)家性，國(guó)際性；分類(lèi)三：?jiǎn)卧?，分行制，持股所有制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：安全性，流動(dòng)性，盈利性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境；監(jiān)管的定義：開(kāi)業(yè)監(jiān)管，分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管，業(yè)務(wù)監(jiān)管，價(jià)格管制，資產(chǎn)負(fù)債表控制內(nèi)部環(huán)境，外部監(jiān)管=與其他機(jī)構(gòu)（銀監(jiān)會(huì)）內(nèi)控機(jī)制：

第二章

銀行資本金的構(gòu)成：股本，盈余，借債，儲(chǔ)備金巴塞爾協(xié)議

分子策略：外部控制與內(nèi)部控制；分母策略：壓縮資產(chǎn)，改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

第三章

銀行負(fù)債的構(gòu)成：存款，借入款項(xiàng)，其他負(fù)債銀行存款業(yè)務(wù)：定期存款，活期存款，儲(chǔ)蓄存款

銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理：穩(wěn)定性，存款成本管理，存款規(guī)模控制

短期借款的渠道：同業(yè)借款，想中央銀行借，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，回購(gòu)協(xié)議長(zhǎng)期：債券

第四章

現(xiàn)金資產(chǎn)=在途資金+庫(kù)存現(xiàn)金+在中央銀行的存款+存放同業(yè)存款

現(xiàn)金頭寸：點(diǎn)頭寸，時(shí)期頭寸；基礎(chǔ)頭寸，可用頭寸；

第五章很重要，全部仔細(xì)看有40分。

第六章

銀行證券的投資功能：增加流動(dòng)性，分散風(fēng)險(xiǎn)獲取收益，合理避稅

銀行證券投資業(yè)務(wù)：手握證券，手握證券賬戶

第七章

租賃的概念類(lèi)型：經(jīng)常性租賃，融資性租賃（直接，轉(zhuǎn)，回購(gòu)），杠桿租賃

信托業(yè)務(wù)：融資性信托，公益性信托基金，個(gè)人理財(cái)公司理財(cái)，信托投資

第八章

表外業(yè)務(wù)的原因：客戶需求，增加資金來(lái)源，科技支撐，自身?xiàng)l件，金融環(huán)境使然，轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)

九種表外（中間）業(yè)務(wù)：忘了擔(dān)保業(yè)務(wù)：備用信用證；商業(yè)信用證的特點(diǎn)，交易程序

遠(yuǎn)期利率協(xié)定原因

第九章

結(jié)算業(yè)務(wù)（細(xì)看）貸款承諾：定期貸款承諾；備用~；循環(huán)~

結(jié)算工具：匯票，支票，本票（結(jié)算方式：匯款，托收結(jié)算，信用證結(jié)算，保函結(jié)算

保附代理：

國(guó)際業(yè)務(wù)類(lèi)型：外匯資金籌集：國(guó)際融資，國(guó)際信貸；貿(mào)易融資與國(guó)際貸款：進(jìn)出口押匯，打包放款，票據(jù)承兌，購(gòu)買(mǎi)應(yīng)收賬款，出口信貸，forfeiting，銀團(tuán)貸款，

資產(chǎn)管理：商業(yè)性貸款理論，資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論，預(yù)期收入理論負(fù)債管理：三性（呂布）

融資缺口：

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成因：利率風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，資本風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)，

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)重點(diǎn)商業(yè)銀行：是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，通過(guò)多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。銀行資本充足性：銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。商業(yè)銀行負(fù)債：是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。

信用分析：對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等條件進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件?，F(xiàn)代租賃：也稱(chēng)金融租賃或融資租賃，是以融資為目的的而進(jìn)行的一種租賃活動(dòng)。融資性租賃：是以商品金融形勢(shì)表現(xiàn)的借貸資金運(yùn)動(dòng)形式，是集融資和融物為一體的信用方式，兼有商品信貸和資金信貸的雙重特征。

銀行信托業(yè)務(wù)。是一種以信托為基礎(chǔ)，以財(cái)產(chǎn)為中心，以委托為方式的財(cái)產(chǎn)管理制度。

表外業(yè)務(wù)。指商業(yè)銀行從事的，按照通行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列如資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

擔(dān)保業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)某一交易中一方申請(qǐng)，承諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)由銀行承擔(dān)對(duì)另一方的全部義務(wù)的行為。

備用信用證：是銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的一種主要類(lèi)型，通常是為投標(biāo)人中標(biāo)后簽約、借款人還款及履約保證金等提供擔(dān)保的書(shū)面保證書(shū)。商業(yè)信用證：是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是指進(jìn)口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或者付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。

基金托管業(yè)務(wù)。有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為托管的基金辦理基金資產(chǎn)清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。具體是指基于客戶的財(cái)務(wù)狀況和一定財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行投資組合的調(diào)整。

咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)，收集整理有關(guān)信息，并通過(guò)對(duì)這些信息以及銀行與客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動(dòng)。銀行國(guó)際業(yè)務(wù)：從廣義上說(shuō)，是指所有涉及外幣或外國(guó)客戶的活動(dòng)，包括銀行在國(guó)外的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及國(guó)內(nèi)所從事的有關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)。

離岸金融業(yè)務(wù)。指本國(guó)境內(nèi)發(fā)生的外國(guó)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人）之間以外幣進(jìn)行交易，特指非居民間的融資活動(dòng)，即外國(guó)貸款者、投資者與外國(guó)籌資者間的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使商業(yè)銀行遭受損失或獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。

福費(fèi)廷。又稱(chēng)票據(jù)包買(mǎi)，在延期付款的國(guó)際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地行擔(dān)保后，期限在半年以上的遠(yuǎn)期匯票，以貼現(xiàn)方式無(wú)追索權(quán)地售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。

商業(yè)銀行的功能

1、信用中介。指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。

2、支付中介。商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣支付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移付款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

3、金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。

4、信用創(chuàng)造，是商業(yè)銀行的特殊功能，指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，有時(shí)商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支狀況。

6、風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行承擔(dān)了金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)套利職能，承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的職能。

商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

1、商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞。

2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響。

3、商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心。

4、商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。

5、商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心。創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件

1、經(jīng)濟(jì)條件

（1）人口狀況。該地區(qū)的人口數(shù)量、人口變動(dòng)趨勢(shì)

（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)在人口眾多且生產(chǎn)力水平較高的地區(qū)。（3）工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。其與銀行業(yè)務(wù)的興衰息息相關(guān)。（4）地理位置。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇設(shè)立在交通發(fā)達(dá)的地區(qū)。

2、金融條件

（1）信用文化。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是以借貸為主的信用活動(dòng)，這種信用活動(dòng)是以公眾對(duì)信用的需求為基礎(chǔ)的。

（2）經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。其與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平正相關(guān)。

（3）金融市場(chǎng)發(fā)育狀況。成熟的金融市場(chǎng)可為銀行業(yè)務(wù)拓展提高良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（4）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)狀況。創(chuàng)新能力較強(qiáng)的銀行在金融企業(yè)較多的地區(qū)往往能獲得更多的盈利機(jī)會(huì)。

（5）管理當(dāng)局的有關(guān)政策。建立商業(yè)銀行制度的基本原則（1）有利于銀行競(jìng)爭(zhēng)

（2）有利于保護(hù)銀行體系安全（3）使銀行保持適當(dāng)規(guī)模商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

1、安全性目標(biāo)。即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。

2、流動(dòng)性目標(biāo)。商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。

3、盈利性目標(biāo)。是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生

2、金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

3、銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制分子對(duì)策

分子對(duì)策是針對(duì)《巴塞爾協(xié)議》中的資本計(jì)算方法，盡量提高商業(yè)銀行的資本總量，改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

1、內(nèi)源資本策略。在銀行增加利潤(rùn)留存而不影響其股價(jià)的前提下，這種內(nèi)源資本來(lái)源是銀行充實(shí)資本金的第一選擇。

2、外源資本策略。為了不影響股東的利益以及增強(qiáng)今后進(jìn)一步籌資的靈活性，銀行可以通過(guò)發(fā)行非累積性?xún)?yōu)先股或?qū)①Y本盈余部分以股票股息形式發(fā)給股東等方式增加核心資本。分母對(duì)策

分母對(duì)策在于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占的比重，同時(shí)加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)小的表外資產(chǎn)。分母對(duì)策重點(diǎn)在于減少資產(chǎn)規(guī)模，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額，從而提高資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。

1、壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模。

2、調(diào)節(jié)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。銀行負(fù)債的作用

1、銀行負(fù)債是商業(yè)銀行吸收資金的主要來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。

2、銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段。

3、銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力。

4、銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。

5、負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。存款工具創(chuàng)新的原則

1、規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范。要依據(jù)銀行存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，以創(chuàng)造出無(wú)限豐富的存款品種。

2、效益性原則。存款工具創(chuàng)新必須堅(jiān)持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過(guò)原有存款的平均成本為原則。

3、連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個(gè)不斷開(kāi)發(fā)的進(jìn)程，因此必須堅(jiān)持不斷開(kāi)發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

4、社會(huì)性原則?，F(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成

1、庫(kù)存現(xiàn)金，指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。

2、在中央銀行存款，指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準(zhǔn)備金，包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。

3、存放同業(yè)存款，指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行的存款。

4、在途資金。也稱(chēng)未達(dá)款，是本行通過(guò)對(duì)方銀行向外地付款單位和個(gè)人收取的票據(jù)款項(xiàng)?，F(xiàn)金資產(chǎn)的作用（重點(diǎn)）

1、保持清償力

2、保持流動(dòng)性貸款政策的內(nèi)容

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

2、貸款業(yè)務(wù)規(guī)程及權(quán)限劃分

3、貸款規(guī)模和比率控制

4、貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布

5、貸款擔(dān)保

6、貸款定價(jià)

7、貸款檔案管理政策

8、貸款的日常管理和催收制度

9、不良貸款的管理

制定貸款政策應(yīng)考慮的因素（很重要）

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策。要使銀行的貸款業(yè)務(wù)既合法，又合理，既體現(xiàn)國(guó)家法律和政策的要求，又能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。

2、銀行的資本金狀況。銀行的資本金狀況對(duì)貸款政策有重要影響。

3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)和負(fù)債的穩(wěn)定性狀況也是影響銀行貸款政策的一個(gè)重要因素。

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)銀行貸款政策有著直接的影響。

5、銀行信貸人員的素質(zhì)。信貸人員的素質(zhì)包括其知識(shí)水平、能力、經(jīng)驗(yàn)、責(zé)任心等。

銀行債券投資的功能（很重要）

1、分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定的收益。在沒(méi)有合適貸款機(jī)會(huì)時(shí)，銀行將資金投資于高信用等級(jí)的證券，獲取穩(wěn)定的收益，可在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下保持或提高利潤(rùn)水平。

2、保持流動(dòng)性?？射N(xiāo)性很強(qiáng)的短缺證券是商業(yè)銀行理想的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

3、逆經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)節(jié)手段。在經(jīng)濟(jì)衰退期，貸款需求下降，風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行擴(kuò)大對(duì)證券的投資，從而可以“熨平”銀行收益的波動(dòng)。

4、合理避稅。商業(yè)銀行投資的證券大都集中在國(guó)債和地方政府債券上，可以利用證券組合達(dá)到避稅目的，使收益進(jìn)一步提高。證券投資風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。也稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，指?jìng)鶆?wù)人到期不能償還本息的可能性。

2、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，指由于不可預(yù)期的物價(jià)波動(dòng)而使證券投資實(shí)際收入下降的可能性。

3、利率風(fēng)險(xiǎn)，指由于市場(chǎng)利率水平波動(dòng)而引起證券價(jià)格的變動(dòng)，從而給銀行證券投資造成資本損失的可能性。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，指某些證券由于難以交易而使銀行收入損失的可能性。梯形期限策略

梯形期限策略，也稱(chēng)為期限間隔方法?；舅悸肥牵焊鶕?jù)銀行資產(chǎn)組合中分布在證券上的資金量，把它們均勻地投資在不同期限的同質(zhì)證券上，在由到期證券提供流動(dòng)性的同時(shí)，可由占比重較高的長(zhǎng)期限證券帶來(lái)較高收益率。優(yōu)點(diǎn)：管理方便，易于掌握。

銀行不必對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，也不需頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。

這種投資組合可以在保障銀行避免因利率波動(dòng)出現(xiàn)投資損失的同時(shí)，使銀行獲取至少是平均的投資回報(bào)。

缺點(diǎn)。過(guò)于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利于的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投資組合來(lái)擴(kuò)大利潤(rùn)，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。

作為二級(jí)準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性。杠鈴結(jié)構(gòu)方法

杠鈴結(jié)構(gòu)方法把證券劃分為短期證券和長(zhǎng)期證券兩個(gè)組別，銀行資金只分布在這兩類(lèi)證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮。杠鈴結(jié)構(gòu)方法要求所投長(zhǎng)期證券在其償還期達(dá)到中期證券時(shí)就賣(mài)出，并將其收入重投資于長(zhǎng)期證券。所投短期證券到期后若無(wú)流動(dòng)性補(bǔ)充需求，再投資于短期證券。優(yōu)點(diǎn)：杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和盈利性的高效組合。缺點(diǎn)：該方法對(duì)銀行證券轉(zhuǎn)換能力、交易能力和投資經(jīng)驗(yàn)要求較高，對(duì)那些缺乏這方面能力和人才的銀行，其他方法也許更為有效。表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：

靈活性大、規(guī)模龐大、交易集中、盈虧巨大、透明度低表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因（很重要）

1、規(guī)避資本管制，增加盈利來(lái)源

2、適應(yīng)金融環(huán)境的變化

3、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)

4、適應(yīng)客戶對(duì)銀行服務(wù)多樣化的需要

5、銀行自身?yè)碛杏欣麠l件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。

6、科技進(jìn)步推動(dòng)了銀行表外業(yè)務(wù)。如電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

國(guó)際業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)：國(guó)際業(yè)務(wù)部、國(guó)外分行、國(guó)外代理行、國(guó)外子銀行、國(guó)際聯(lián)合銀行、銀行俱樂(lè)部

銀行在經(jīng)營(yíng)外匯交易的策略（很重要）

1、在匯率預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上進(jìn)行外匯交易決策。應(yīng)采用基本分析法和技術(shù)分析方法對(duì)外匯市場(chǎng)進(jìn)行分析，考察匯率的中長(zhǎng)期趨勢(shì)，并據(jù)此判斷是否進(jìn)行交易，以及以何種方式進(jìn)行交易。

2、選擇合適的交易方。在選擇交易方應(yīng)考慮以下四個(gè)方面：交易方的服務(wù)、交易方的資信度、交易方的報(bào)價(jià)速度、交易方報(bào)價(jià)的水平。

3、建立和完善外匯交易程序及規(guī)則。在外匯交易時(shí)，應(yīng)遵循各項(xiàng)交易規(guī)則，保證外匯交易正常運(yùn)行。

4、選擇和培養(yǎng)高素質(zhì)的交易員。應(yīng)當(dāng)選擇心理素質(zhì)好，專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)，且恪守職業(yè)操守的交易員。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系（非常重要）

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系是一組財(cái)務(wù)比率指標(biāo)，按實(shí)際銀行經(jīng)營(yíng)總目標(biāo)過(guò)程中所受到的制約因素分為四類(lèi)，即盈利性指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)、清償力指標(biāo)。

1、盈利性指標(biāo)衡量商業(yè)銀行運(yùn)用資金賺取收益同時(shí)控制成本費(fèi)用支出的能力。

資產(chǎn)收益率=純利潤(rùn)/資產(chǎn)總額

銀行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利資產(chǎn)非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷資產(chǎn)總額銀行利潤(rùn)率=純利潤(rùn)÷總收入權(quán)益報(bào)酬率=純利潤(rùn)÷資本總額

2、流動(dòng)性指標(biāo)，反應(yīng)了銀行的流動(dòng)性供給和各種實(shí)際的或潛在的流動(dòng)性需求之間的關(guān)系。

現(xiàn)金資產(chǎn)比例是銀行所持現(xiàn)金資產(chǎn)與全部資產(chǎn)之比。短缺國(guó)庫(kù)券持有比例，該值越高，銀行的流動(dòng)性越好。持有證券比例。

短缺資產(chǎn)/易變資產(chǎn)

貸款資產(chǎn)比例是銀行貸款資產(chǎn)與銀行全部資產(chǎn)的比值。易變負(fù)債比例是易變負(fù)債與全部負(fù)債之比。預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量比是預(yù)計(jì)現(xiàn)金流入與流出的比值。

3、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)將影響收益的因素做了分類(lèi)，并定量反映了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。主要包括衡量利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

4、清償能力指標(biāo)，是指銀行運(yùn)用其全部資產(chǎn)償付債務(wù)的能力，反映了銀行債權(quán)人所受保障程度。

凈值/資產(chǎn)總額

該比例將資本量與資產(chǎn)總額結(jié)合起來(lái)，簡(jiǎn)單地反映出銀行動(dòng)用自有資金，在不損害債權(quán)人的利益的前提下應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力。

凈值/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

體現(xiàn)了資本吸收資產(chǎn)損失的保護(hù)性能力，能準(zhǔn)確反映銀行的清償能力。

《巴塞爾協(xié)議》中資本充足率指標(biāo)

資產(chǎn)增值率和核心資本增長(zhǎng)率

反映出銀行清償能力的變化情況。

現(xiàn)金股利/利潤(rùn)

該指標(biāo)值較大，意味著銀行清償力未實(shí)現(xiàn)其應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

按風(fēng)險(xiǎn)主體構(gòu)成分為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn)；

按風(fēng)險(xiǎn)程度高低可分為低度風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)和高度風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；

按業(yè)務(wù)面臨的分析分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和資本風(fēng)險(xiǎn)

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)彌補(bǔ)客戶取款需求和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時(shí)的現(xiàn)金需求引起的風(fēng)險(xiǎn)。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)銀行收支的凈差額產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)，指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中的一部分。

4、投資風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行因受未來(lái)不確定性的變動(dòng)影響而使其投入的本金和預(yù)期收益產(chǎn)生損失的可能性

5、匯率風(fēng)險(xiǎn)，指銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)中，其持有的外匯資產(chǎn)或負(fù)債因匯率波動(dòng)而造成價(jià)值增減的不確定性。

6、資本風(fēng)險(xiǎn)，指商業(yè)銀行最終支付清償能力方面的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的大小說(shuō)明銀行資本的耐力程度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：

（銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、銀行管理環(huán)境、銀行在金融系統(tǒng)中的地位、銀行債權(quán)人的法律地位、銀行所有權(quán)及法律地位）引起的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)

銀行再造的策略

1、根據(jù)對(duì)客戶價(jià)值定價(jià)。即根據(jù)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的滿意度和客戶得到銀行產(chǎn)品或服務(wù)后所能獲得的效益來(lái)定價(jià)。

2、業(yè)務(wù)外包。商業(yè)銀行把部分原來(lái)一直由自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)外包給其他機(jī)構(gòu)來(lái)處理。

3、實(shí)行客戶與銀行的單點(diǎn)接觸策略。單點(diǎn)接觸是要求一體化能在一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)，即所謂的“一站式服務(wù)”。

4、建立中心-----輻射式組織結(jié)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)要求銀行處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。銀行再造對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示：

1、我們應(yīng)當(dāng)以業(yè)務(wù)流程改造為核心，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理；

2、我們應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)，使銀行管理取得突破性的進(jìn)展；

3、我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立以客戶利益而重建銀行的觀念，提供更高的對(duì)客戶價(jià)值。了解：

測(cè)定指標(biāo)和測(cè)定方法p45銀行并購(gòu)原因和影響p55商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)p70現(xiàn)金資產(chǎn)管理原則p105

1、總量適度原則。指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。

2、適時(shí)調(diào)節(jié)原則，指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過(guò)程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)地調(diào)節(jié)資金頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)規(guī)模適度。

3、安全保障原則。銀行在現(xiàn)金資產(chǎn)特別是庫(kù)存現(xiàn)金的管理中，必須健全安全保衛(wèi)制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無(wú)損。貸款定價(jià)p126信息分析技術(shù)p147信用分析的內(nèi)容

分類(lèi)有幾種，如5c，品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件；5w，借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款；5p，個(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素、前景因素

1、借款人的品格。指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還有具備承擔(dān)各種義務(wù)的責(zé)任感。

2、借款人的能力。指借款人運(yùn)用借入資金獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力，而利潤(rùn)的大小又取決于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和管理能力。

3、借款人的資本。資本是借款人財(cái)產(chǎn)的貨幣價(jià)值，反映借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，并作為其從銀行取得貸款的決定性因素。

4、借款人貸款的擔(dān)保。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)。

5、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件，指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。資產(chǎn)管理理論p317

第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》練習(xí)題

一、單向選擇題（每小題1分，共30分）

1.《巴塞爾協(xié)議三》規(guī)定銀行一級(jí)資本充足率不低于。

a.4%b.6%c.8%d.10%

2、商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模與庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間、庫(kù)存現(xiàn)金支出水平分別成變動(dòng)關(guān)系。

a.負(fù)相關(guān)和負(fù)相關(guān)b.正相關(guān)和負(fù)相關(guān)

c.負(fù)相關(guān)和正相關(guān)d.正相關(guān)和正相關(guān)

3.銀行對(duì)已承諾貸給客戶而客戶尚未使用的那部分資金收取的費(fèi)用，稱(chēng)為。

a.承兌費(fèi)b.補(bǔ)償余額c.承諾費(fèi)d.損失費(fèi)

4.下列有價(jià)證券中可以獲得免稅的是。

a.金融債券b.政府債券c.公司債券d.股票

5.銀行辦理商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)屬于下列哪類(lèi)中間業(yè)務(wù)。

a.支付結(jié)算類(lèi)b.代理類(lèi)c.擔(dān)保類(lèi)d.衍生金融工具類(lèi)

6.資產(chǎn)管理理論認(rèn)為銀行流動(dòng)性管理的重點(diǎn)應(yīng)該放在。

a.資產(chǎn)方面b.負(fù)債方面c.國(guó)際業(yè)務(wù)方面d.表外業(yè)務(wù)方面

7.我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理規(guī)定銀行貸款與存款的比例不得高于

a.65%b.75%c.85%d.80%

8.按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度不同分別提取不同比率的呆帳準(zhǔn)備金是。

a.專(zhuān)項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金b.特別呆帳準(zhǔn)備金

c.普通呆帳準(zhǔn)備金d.壞帳準(zhǔn)備金

9.將資金投資在短期和長(zhǎng)期證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮的投資方法是。

a.梯形投資法b.期限投資法

c.靈活投資法d.杠鈴?fù)顿Y法

10.在下列選項(xiàng)中，對(duì)銀行較為有利的保證貸款方式是。

a.連帶責(zé)任保證b.雙重保證c.抵押加保證d.一般保證

11.企業(yè)流動(dòng)比率指標(biāo)的一般標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是。

a.1b.2c.4d.10

12.借款人按照銀行的要求，在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或定期存款，稱(chēng)為。

a.補(bǔ)償余額b.超額存款c.貸款擔(dān)保d.保證金

13.銀行將投資資金平均投放在各種期限證券上的投資組合方式，稱(chēng)為。

a.梯形投資法b.平均投資法c.靈活投資法d.杠鈴?fù)顿Y法

14.債務(wù)人到期不能償還本息的可能性，稱(chēng)為。

a.利率風(fēng)險(xiǎn)b.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)c.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)d.信用風(fēng)險(xiǎn)

15.認(rèn)為銀行只應(yīng)發(fā)放與商品周轉(zhuǎn)相適應(yīng)的自?xún)斝再J款，而禁止發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)、消費(fèi)貸款等長(zhǎng)期性貸款的理論被稱(chēng)為。

a.資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論b.預(yù)期收入理論

c.真實(shí)票據(jù)理論d.負(fù)債管理理論

16.出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，許多國(guó)家禁止商業(yè)銀行投資的金融工具是

a.金融債券b.政府債券c.公司債券d.股票

17.商業(yè)銀行無(wú)追索權(quán)地承購(gòu)出口商的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，稱(chēng)為。

a.出口押匯b.打包放款c.福費(fèi)廷業(yè)務(wù)d.賣(mài)方信貸

18.下列關(guān)于零息債券的表述正確的是。

a.不付利息的證券b.利息率極低的證券

c.貼現(xiàn)發(fā)行的證券d.信用等級(jí)低的證券

19.在證券市場(chǎng)上，股票的收益率一般與市場(chǎng)利率，股票的市場(chǎng)價(jià)格與市場(chǎng)利率。

a、正相關(guān)負(fù)相關(guān)b、負(fù)相關(guān)正相關(guān)

c、正相關(guān)正相關(guān)d、負(fù)相關(guān)負(fù)相關(guān)

20.商業(yè)銀行的核心資本由構(gòu)成。

a、普通股、優(yōu)先股與可轉(zhuǎn)換債券

b、普通股、永久性?xún)?yōu)先股、資本盈余與儲(chǔ)備金

c、可贖回優(yōu)先股、貸款租賃準(zhǔn)備金與盈余

21.金融當(dāng)局規(guī)定的資本充足度比率與銀行內(nèi)源資本可支持的資產(chǎn)增長(zhǎng)規(guī)模間成的變動(dòng)關(guān)系。

a.負(fù)相關(guān)b.正相關(guān)c.不相關(guān)

22.存款準(zhǔn)備金率水平與商業(yè)銀行可用資金成本之間的關(guān)系為。

a、正相關(guān)b、負(fù)相關(guān)c、不相關(guān)

23.銀行證券投資避稅組合的原則是：

a、用絕大部分資金投資避稅證券。

b、以應(yīng)稅證券的利息收入抵補(bǔ)融資成本，剩余資金投資于減免稅證券。

c、應(yīng)稅證券與減免稅證券的投資比例各為50%。

24、存款是立行之本。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度看，你認(rèn)為“存款越多越好”的說(shuō)法對(duì)嗎。

a.對(duì)b、不對(duì)c、值得推敲

25、在房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)放中，通常以作抵押。

a.房地產(chǎn)商的財(cái)產(chǎn)b.借款人已有或?qū)⒁?gòu)買(mǎi)或建造的房地產(chǎn)

c.擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)d、借款人所持有的金融資產(chǎn)

26、在抵押貸款中，對(duì)抵押物品估價(jià)的依據(jù)是

a.抵押物品的購(gòu)買(mǎi)價(jià)b、抵押物品的易售性

c.抵押物品的合法性d、抵押物品的現(xiàn)值

27.為了防范貸款集中度的風(fēng)險(xiǎn)，許多國(guó)家規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)最大10家客戶的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的。

a.50%b.60%c.70%d.75%

28.速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)∕流動(dòng)負(fù)債，其中速動(dòng)資產(chǎn)包括。

a.現(xiàn)金、有價(jià)證券、存貨

b.現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款、存貨

c.現(xiàn)金、有價(jià)證券、應(yīng)收賬款

29、a企業(yè)2013年10月份的銷(xiāo)售總額為200萬(wàn)元，其銷(xiāo)售稅率為15%，銷(xiāo)售成本為110萬(wàn)元，該企業(yè)當(dāng)月的銷(xiāo)售利潤(rùn)率是。

a.50%b.40%c.30%d.20%

30、當(dāng)資金缺口為負(fù)時(shí)，利率敞口部分使銀行在利率時(shí)獲利，但潛在利率的風(fēng)險(xiǎn)

a、下降下降b、上升上升

c、下降上升d、上升下降

二、多向選擇題（每小題2分，共40分）

1.《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的銀行資本金類(lèi)型包括。

a.附屬資本b.呆賬準(zhǔn)備金c.核心資本d.混合資本

2.商業(yè)銀行的基礎(chǔ)頭寸包括。

a.庫(kù)存現(xiàn)金b.同業(yè)存款

c.在央行的超額準(zhǔn)備金存款d.在途資金

3.商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)遵循的基本原則有。

a.總量適度b.盈利目標(biāo)c.適時(shí)調(diào)節(jié)d.安全保障

4.銀行存款業(yè)務(wù)的成本包括。

a.管理成本b.利息成本c.營(yíng)業(yè)成本d.機(jī)會(huì)成本

5.下列不具有法定擔(dān)保人資格的有。

a.事業(yè)單位b.國(guó)家機(jī)關(guān)c.企業(yè)法人的職能部門(mén)d.企業(yè)法人

6.下列屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目有。

a.支付結(jié)算b.金融期權(quán)c.擔(dān)保d.基金托管

7.國(guó)際結(jié)算的主要工具有。

a.商業(yè)匯票b.信用證c.托收d.匯兌

8.下列項(xiàng)目屬于銀行附屬資本的有。

a.次級(jí)債券b.普通呆賬準(zhǔn)備金

c.資本盈余d.資產(chǎn)重估儲(chǔ)備

9.下列屬于商業(yè)銀行非存款性負(fù)債的項(xiàng)目有。

a.向中央銀行借款b.同業(yè)拆借c.發(fā)行金融債券d.證券回購(gòu)

10.下列屬于銀行有風(fēng)險(xiǎn)的表外業(yè)務(wù)的項(xiàng)目是.a.金融衍生工具b.保函c.保管箱業(yè)務(wù)d.支付結(jié)算業(yè)務(wù)

11.下列屬于利率敏感性資產(chǎn)的有。

a.固定利率貸款b.浮動(dòng)利率貸款c.中長(zhǎng)期債券d.同業(yè)拆借

12.下列具有擔(dān)保貸款性質(zhì)的選項(xiàng)有。

a.抵押貸款b.質(zhì)押貸款c.保證貸款d.票據(jù)貼現(xiàn)

13.銀行發(fā)行優(yōu)先股票籌措信貸資金相對(duì)于吸收定期存款的好處是。

a.因投資者可享受免稅的優(yōu)惠而易于發(fā)行

b.銀行不需要交納存款準(zhǔn)備金，可有效降低籌資成本

c.可減緩銀行普通股股價(jià)的下滑

d.銀行不需要購(gòu)買(mǎi)各種存款保險(xiǎn)

14.銀行信貸人員從企業(yè)在銀行賬戶上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號(hào)有

。

a、應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多

b、貸款需求的規(guī)模和時(shí)間變動(dòng)無(wú)常

c、企業(yè)主要財(cái)務(wù)比率發(fā)生異常變化

d、企業(yè)在多家銀行開(kāi)戶

e、企業(yè)存款余額持續(xù)下降

15.銀行信貸人員從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表上可掌握的不良貸款的預(yù)警信號(hào)有。

a、資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)過(guò)快b、銷(xiāo)售上升，利潤(rùn)減少

c、應(yīng)收賬款賬齡延長(zhǎng)d、應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多

e、存貨激增銷(xiāo)售下降

16.美國(guó)商業(yè)銀行于1970年代創(chuàng)新的可轉(zhuǎn)讓支付命令（now賬戶）的主要特點(diǎn)有。

a、可在市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓b、即可提供支票服務(wù)，又可支付利息

c、限制使用支票d、必須滿足最低存款余額的要求

17.在下列存款總量與成本控制的組合模式中，選出有效的經(jīng)營(yíng)管理模式。

a.逆向組合模式，即存款總量增加，成本反而下降

b.同向組合模式，即存款總量增加，成本隨之上升

c.總量單向變化模式，即存款總量增加，成本不變

d.成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。

18.商業(yè)銀行從事證券投資的主要目的是。

a.增加銀行收益b.有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)

c.保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性d、使銀行資金更多地支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

19、銀行在確定庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模時(shí)，應(yīng)進(jìn)行的定量分析主要包括。

a、庫(kù)存現(xiàn)金需要量的匡算

b、最適送鈔量的測(cè)算

c、貸款需求量的匡算

d、存款現(xiàn)金流的變動(dòng)

e、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定

20、商業(yè)信用證的主要特征有。

a、開(kāi)證行是第一付款人

b、開(kāi)證行是第二付款人

c、開(kāi)證行付款的依據(jù)是單證與貨物的統(tǒng)一

d、開(kāi)證行付款的依據(jù)是單證而不是貨物

三、判斷題（你認(rèn)為正確的請(qǐng)?jiān)诶ㄌ?hào)內(nèi)打√，錯(cuò)誤的打×。每小題1分，共30分）

1.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行向中央銀行融通資金的一種方式。

2.銀行經(jīng)營(yíng)管理中流動(dòng)性的目標(biāo)要求是，銀行能夠隨時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。

3.優(yōu)先股票的特點(diǎn)在于持股人擁有公司的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)和管理權(quán)。

4.影響銀行庫(kù)存現(xiàn)金量的主要因素是庫(kù)存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)時(shí)間與庫(kù)存現(xiàn)金的支出水平。

5.復(fù)利反映了利息的本質(zhì)特征，我國(guó)利率改革的趨勢(shì)是逐步實(shí)現(xiàn)復(fù)利制。

6.所謂負(fù)債管理理論是指加強(qiáng)負(fù)債成本管理的理論。

7.銀行為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小作為審批貸款額度的依據(jù)。

8.當(dāng)持續(xù)期缺口為負(fù)時(shí)，銀行凈值隨市場(chǎng)利率的上升而下降。

9.備用信用證與商業(yè)信用證的最大區(qū)別在于，備用信用證的開(kāi)證行是第一付款人。

10.遠(yuǎn)期利率協(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種雙方以降低收益為代價(jià)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本或資產(chǎn)保值的交易工具。

11.戴維.貝勒的銀行資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)模型主要是分析由銀行資本所支持的資產(chǎn)的年增長(zhǎng)率。

12.貸款/資本比率越高，反映銀行承受呆賬損失的能力越強(qiáng)。

13.在復(fù)利計(jì)算中，復(fù)利的期限越短，存款人實(shí)際所獲得的利息收入越多。

14.在抵押貸款中，質(zhì)押貸款是指以財(cái)產(chǎn)的管理權(quán)做抵押。

15、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷(xiāo)售收入/應(yīng)收賬款平均余額。

16.抵押率指抵押物品的購(gòu)買(mǎi)價(jià)與現(xiàn)價(jià)的比率。

17、我國(guó)目前還是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。

18、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)也可以作為借款的擔(dān)保人。

19、通知存款指支取時(shí)需要提前通知經(jīng)辦銀行的存款種類(lèi)。

20、貸款呆賬準(zhǔn)備金的用途是核銷(xiāo)呆賬貸款的應(yīng)收利息。

21、銀行資本具有雙重屬性，其分為核心資本和附屬資本兩部分。

22、我國(guó)商業(yè)銀行的存款實(shí)行按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日。

23、有價(jià)證券的價(jià)格與市場(chǎng)利率呈同方向變動(dòng)。

24、貸款補(bǔ)償余額指借款人根據(jù)銀行的要求，在賬戶中保持一定數(shù)量的活期存款或低利息的定期存款。

25.《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定全球系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)為11.5%。

26.商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

27.銀行壞賬準(zhǔn)備金的用途是核銷(xiāo)呆賬貸款的本金。

28.由于短期利率波動(dòng)頻繁，短期證券受利率風(fēng)險(xiǎn)的影響會(huì)大于長(zhǎng)期證券。

29.預(yù)期市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行應(yīng)盡可能擴(kuò)大浮動(dòng)利率負(fù)債，減少浮動(dòng)利率資產(chǎn)。

30.商業(yè)銀行在中央銀行的存款又稱(chēng)為超額準(zhǔn)備金。

第五篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)管理一、

1、格拉斯—斯蒂格爾法案。也稱(chēng)作《1933年銀行法》。在1930年代大危機(jī)后的美國(guó)立

法，將投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格地劃分開(kāi)，保證商業(yè)銀行避免證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。該法案禁止銀行包銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)公司證券，只能購(gòu)買(mǎi)由美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)的債券。

2、分行制。是指設(shè)有總行，又可以設(shè)立分支行的銀行體制。又稱(chēng)總分行制。分支行制

的總行一般都設(shè)立在大城市，作為分支行，所有業(yè)務(wù)都同意遵照總行的指示辦理。

1、什么是商業(yè)銀行。它有哪些功能。

商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融

資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：

1、信用中介

2、支付中介

3、

金融服務(wù)

4、信用創(chuàng)造

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)五項(xiàng)功能。

5、20世紀(jì)90年代以來(lái)國(guó)際銀行業(yè)為什么會(huì)發(fā)生大規(guī)模合并。其意義何在。

1\強(qiáng)強(qiáng)合作，開(kāi)拓市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)規(guī)模擴(kuò)張，降低成本，減少所需市場(chǎng)花費(fèi)，可以快速進(jìn)入對(duì)方市場(chǎng)，減少本土化進(jìn)程花費(fèi)等

2、有些銀行，不適合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展，于是倒閉被兼并。例如銀行。

3、世界影響越來(lái)越大。于是銀行兼并越來(lái)越多。

4、金融打破，也對(duì)銀行兼并產(chǎn)生積極影響。

6、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則有哪些。如何貫徹這些原則。

1）利潤(rùn)最大化原則

（2）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則

（3）保證貸款安全原則

（4）維護(hù)銀行形象原則

二、

1、外源資本

2、內(nèi)源資本

3、核心資本。核心資本由股本和稅后留利忠提取的儲(chǔ)備金組成，包括普通股、不可回收的優(yōu)先股、資本盈余、留存收益、可轉(zhuǎn)換的資本債券、各種補(bǔ)償金。

4、附屬資本。由未公開(kāi)儲(chǔ)備、重估準(zhǔn)備、普通呆賬準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期次級(jí)債券所組成。

5、銀行資本充足性。銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或所須增資本的具體目的。

2、為何充足的銀行資本能降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行資本充足性是指銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金童管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)自以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時(shí)，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。分為資本數(shù)量和資本結(jié)構(gòu)的合理性。資本量不足，往往是銀行盈利性和安全性失衡所致。為追求利潤(rùn)，過(guò)度擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，盲目發(fā)展表外業(yè)務(wù)等，這些現(xiàn)象必然導(dǎo)致銀行資本量相對(duì)不足，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、銀行如何確定其資本金要求。應(yīng)考慮哪些關(guān)鍵因素。

銀行最低資本限額應(yīng)與銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，因此銀行資本的要求量與銀行資本結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接相關(guān)。

主要有兩種對(duì)策：

（一）分子對(duì)策：（1）內(nèi)源資本策略；（2）外源資本策略

（二）

分母對(duì)策：（1）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

三、

1、大面額存單：按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通的

票證。

2、外國(guó)金融債券：國(guó)際借款人（債券發(fā)行人）通過(guò)外國(guó)金融市場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融組

織發(fā)行的以該國(guó)貨幣為面值的債券。

3、歐洲金融

2、簡(jiǎn)述商業(yè)短期借款的渠道和管理重點(diǎn)

主要渠道：

（一）同業(yè)借款。指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。

（二）向中央銀行借款：商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要形式有兩種：一是再貸款；二是再貼現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。是指中央銀行以外的投資人從在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。

（四）回購(gòu)協(xié)議。是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣(mài)證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。

（五）歐洲貨幣市場(chǎng)借款

（六）大面額存款。是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。

管理重點(diǎn)：

（一）主動(dòng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力。

（二）盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。

（三）通過(guò)多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款余額。

（四）正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。

4、“對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對(duì)不對(duì)。為什么。

此觀點(diǎn)值得商榷，尤其是在中國(guó)目前面臨流動(dòng)性過(guò)剩的情況下。

一家銀行的存款量，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。而如果超過(guò)這一程度和范圍，就屬于不適度的存款增長(zhǎng)，反而會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難。因此，銀行對(duì)存款規(guī)模的控制，要以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

5、在當(dāng)前我國(guó)銀行間儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，請(qǐng)你為某銀行設(shè)計(jì)一個(gè)儲(chǔ)蓄存款新

品種，并為這個(gè)新品種的退出規(guī)劃營(yíng)銷(xiāo)步驟。

通知存款是指客戶不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。通知存款的幣種為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元。以上兩種屬傳統(tǒng)的通知存款品種，下面介紹一個(gè)儲(chǔ)蓄存款的新品種，或許會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的儲(chǔ)蓄存款。通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存：該產(chǎn)品具有每7天自動(dòng)轉(zhuǎn)存的強(qiáng)大功能，根據(jù)與客戶的約定按通知存款利率每7天自動(dòng)結(jié)息，并將本息合計(jì)金額自動(dòng)轉(zhuǎn)存為新的通知存款?？蛻魺o(wú)須辦理預(yù)約交易，可隨時(shí)辦理支取而不必?fù)?dān)心損失通知存期的利息。

（一）產(chǎn)品特點(diǎn)：

1.具有活期儲(chǔ)蓄的便利和高于活期儲(chǔ)蓄的利率；

2.適合大額資金存期難以確定，存取較頻繁的存款客戶；

3.在股市、匯市低迷，或者在法定節(jié)假日、短期不用款的時(shí)候，選擇中國(guó)銀行通知存款，可獲得更大的收益；

4.通知存款的幣種多樣，可為人民幣、規(guī)定外幣。

（二）適用對(duì)象中國(guó)居民、港澳臺(tái)居民、居住在中國(guó)境內(nèi)外的外國(guó)人、外籍華人和華僑，憑實(shí)名制認(rèn)可的有效身份

證件在中國(guó)銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都可開(kāi)立通知存款賬戶。

四、

1、超額存款準(zhǔn)備金：超額準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行及存款性金融機(jī)構(gòu)在中央銀行存款帳戶

上的實(shí)際準(zhǔn)備金超過(guò)法定準(zhǔn)備金的部分。

2、基礎(chǔ)頭寸：商業(yè)銀行隨時(shí)可用的資金量，是商業(yè)銀行資金清算的最后支付手段，由

其業(yè)務(wù)庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款構(gòu)成。

1、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)由那些構(gòu)成。其主要作用是什么。

現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成：（1）庫(kù)存現(xiàn)金（2）在中央銀行存款（3）存放同業(yè)存款（4）在途

資金

作用：（1）保持清償能力（2）保持流動(dòng)性

2、影響商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金需要量的因素有哪些。銀行如何調(diào)節(jié)超額存款準(zhǔn)備金

量。

五、

1、信用貸款：是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的

貸款。

2、保證貸款：貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸

款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

3、抵押貸款：債務(wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn)，

以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束，設(shè)置抵押的目的，主要保障債權(quán)人在債務(wù)中不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實(shí)物形態(tài)變成值來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以抵押是以抵押人所有的實(shí)物形態(tài)為抵押主體，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為。

4、消費(fèi)者貸款。消費(fèi)者憑信用先取得商品使用權(quán)，然后按期歸還貨款以購(gòu)買(mǎi)商品。

5、不良貸款：借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有

跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

6、關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利

影響因素的貸款。

7、次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償

還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

1、商業(yè)銀行的貸款政策包括哪些內(nèi)容。制定貸款政策時(shí)應(yīng)考慮那些因素。

貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、

措施和程序的總和。商業(yè)銀行的基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面：

1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分3.貸款的規(guī)模和比率控制4.貸款種類(lèi)及地區(qū)5.貸款的擔(dān)保6.貸款定價(jià)7.貸款檔案管理政策8.貸款的日常管理和催收制度9.不良貸款的管理。

商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款政策時(shí)，要考慮以下因素：

1、有關(guān)法律、

法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策

2、銀行的資本金狀況

3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5、銀行信貸人員的素質(zhì)

2、商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則是什么。

1.當(dāng)期利潤(rùn)最大化

2.擴(kuò)大市場(chǎng)份額

3.保證貸款質(zhì)量

4.改善銀行的社會(huì)形象

3、銀行發(fā)放信用貸款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意什么問(wèn)題。

信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者

擔(dān)保而發(fā)放的貸款。信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。1）以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證；2）風(fēng)險(xiǎn)大且利潤(rùn)高；3）手續(xù)簡(jiǎn)便。

10、銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的信號(hào)。如何控制不良貸款的損失。

通常，銀行貸款人員可以從以下一些表象中分析是否會(huì)產(chǎn)生不良貸款的原因：1）

企業(yè)在銀行的賬戶上反映的預(yù)警信號(hào)；2）從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表上反映的預(yù)警信號(hào)；3）在企業(yè)人事管理及與銀行的關(guān)系方面的預(yù)警信號(hào)；4）在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面表現(xiàn)出來(lái)的信號(hào)。

1.督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款。

2.鑒定貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。

3.落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。4依照法律武器收回貸款本息.5呆帳沖銷(xiāo)。

11、商業(yè)銀行應(yīng)建立哪些貸款管理制度。其內(nèi)容是什么。

審貸崗位設(shè)置；貸款責(zé)任制度；貸款質(zhì)量的檢測(cè)與考核。

六、

1、國(guó)庫(kù)券。國(guó)家財(cái)政當(dāng)局為彌補(bǔ)國(guó)庫(kù)收支不平衡而發(fā)行的一種政府債券。

2、證券投資組合。投資者對(duì)各種證券資產(chǎn)的選擇而形成的投資組合。

1、證券投資在商業(yè)銀行投資組合中的主要功能是什么。

1、分散風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益。避免資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一化帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)；增加收益。

2、保持流動(dòng)性：銀行投資于短期國(guó)庫(kù)券，既有一定的收益性，也可以低成本出

售滿足其短期流動(dòng)性需要。

3、合理避稅：各國(guó)政府在發(fā)行國(guó)債和市政債券時(shí)，均有稅收的優(yōu)惠，銀行可以

通過(guò)合理的證券組合達(dá)到有效避稅，增加收益的目的。

3、市場(chǎng)利率與證券收益率和證券價(jià)格有什么關(guān)系。

4、商業(yè)銀行各種證券投資策略的內(nèi)容和優(yōu)缺點(diǎn)是什么。

1、流動(dòng)性準(zhǔn)備方法

流動(dòng)性準(zhǔn)備方法是商業(yè)銀行傳統(tǒng)證券投資策略的一種，被認(rèn)為是較為保守或

消極的投資策略。

優(yōu)點(diǎn)：

缺點(diǎn)：這種投資策略比較僵硬地看待金融資產(chǎn)的流動(dòng)性與盈利性之間的替換

關(guān)系，從而把證券簡(jiǎn)單地劃分為流動(dòng)性證券和收益性證券兩類(lèi)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，此方法越來(lái)越顯得被動(dòng)和保守，由它知道下所產(chǎn)生的銀行資產(chǎn)組合已不能適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。

2、梯形期限策略

梯形期限策略是相對(duì)穩(wěn)健的方法，它也稱(chēng)為期限間隔方法。該方法強(qiáng)調(diào)把資

金均勻地投資于不同期限的同質(zhì)證券，在保證流動(dòng)性的同時(shí)可提高平均收益率。由于該方法中的投資組合很像階梯形狀，故此得名。

優(yōu)點(diǎn)：

第一，管理方便，易于掌握。銀行只需將資金在期限上作均勻分布，并定期

進(jìn)行沖投資安排即可。

第二，銀行不必對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，也不需要頻繁進(jìn)行證券交易業(yè)務(wù)。

第三，這種投資組合可以保障銀行在避免因利率波動(dòng)出現(xiàn)投資的同時(shí)，是銀

行獲取至少是平均的投資回報(bào)。

缺點(diǎn)：

第一，過(guò)于僵硬，缺少靈活性，當(dāng)有利的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，不能利用新的投

資組合來(lái)擴(kuò)大利潤(rùn)，特別是當(dāng)短期利率提高較快時(shí)。

第二，作為二級(jí)準(zhǔn)備證券的變現(xiàn)能力有局限性。由于實(shí)際償還期為1年的證

券只是1/n，故有應(yīng)急流動(dòng)性需要時(shí)，銀行出售中長(zhǎng)期證券有可能出現(xiàn)投資損失。

3、杠鈴結(jié)構(gòu)方法

杠鈴結(jié)構(gòu)方法把證券劃分為短期證券和長(zhǎng)期證券兩個(gè)組別，銀行資金只分布

在這兩類(lèi)證券上，而對(duì)中期證券一般不予考慮。這種證券組合結(jié)構(gòu)反映在圖上形似杠鈴，故此得名。

優(yōu)點(diǎn)：從理論上講，杠鈴結(jié)構(gòu)方法能使銀行證券投資達(dá)到流動(dòng)性、靈活性和

盈利性的高效組合。短期證券保證了銀行的流動(dòng)性，長(zhǎng)期證券的收益率較高，其投資組合的收益率不低于在梯形結(jié)構(gòu)方法下的投資組合收益率。特別是在利率波動(dòng)時(shí)，投資損益相互抵消。

缺點(diǎn)：該方法對(duì)銀行證券轉(zhuǎn)換能力、交易能力和投資經(jīng)驗(yàn)要求較高，對(duì)那些

缺乏這方面能力和人才的銀行來(lái)講，其他簡(jiǎn)單方法也許更為有效。

4、利率周期期限決策方法

在利率波動(dòng)的環(huán)境中，如果銀行對(duì)利率的預(yù)測(cè)有較強(qiáng)的專(zhuān)家隊(duì)伍，就可以采

取較為主動(dòng)和更富有進(jìn)取性的投資策略，利率周期期限決策方法就是其中一種。

優(yōu)點(diǎn)。最大限度的利用了利率波動(dòng)。

缺點(diǎn)：實(shí)施中存在不少難度：第一，利率周