小企業(yè)貸款及其政策走向分析-新

小企業(yè)貸款及其政策走向分析

遼寧大連2010年8月15日11/12/20231內容摘要一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務的重要性二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展狀況、特征和原因分析三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向四、小企業(yè)貸款貫徹貸款新規(guī)要注意的幾個問題五、今年小企業(yè)貸款的確保目標與對策11/12/20232一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務的重要性（一）小企業(yè)的概念、種類和范圍界定（二）發(fā)展小企業(yè)的意義和價值中小企業(yè)是經濟社會良性發(fā)展的中堅力量我國多數企業(yè)為中小企業(yè)。目前我國中小企業(yè)已達4200萬戶(包括個體工商戶)，約占全國企業(yè)總數的99.8%截至2006年底，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務的價值占國內增加值的58%，社會零售額占59%，上繳稅收占50.2%，提供就業(yè)機會占75%，出口額占全國出口的68%美國情況類似，中小企業(yè)占非工業(yè)就業(yè)的53%，中小企業(yè)產量占GDP的51%11/12/20233一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務的重要性中小企業(yè)是促進經濟增長的原動力和提供就業(yè)的主要載體中小企業(yè)提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農村剩余勞動力中小企業(yè)有利于配置資源，發(fā)揮市場經濟的競爭機制發(fā)展中小企業(yè)有利于產業(yè)結構調整，升級和優(yōu)化中小企業(yè)是促進科技成果轉化的主要途徑，有利于社會實現(xiàn)科學發(fā)展高科技中小企業(yè)僅僅是中小企業(yè)的一個部分，但是最重要的一個部分科技是第一生產力，科技興國。目前，我國中小企業(yè)完成了我國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產品開發(fā)11/12/20234種子期萌芽期成長期成熟期擴張期新科研成果新產業(yè)商品產業(yè)化市場拓展企業(yè)快速成長集團化規(guī)模經營尋求上市（創(chuàng)投）企業(yè)成長路徑11/12/20235美國創(chuàng)投企業(yè)對經濟的貢獻在2000年,風險企業(yè)—VentureBackedCompany創(chuàng)建了1250萬的就業(yè)機會其中50%以上是制造業(yè)或零售業(yè)如果將風險企業(yè)的帶動的就業(yè)計算在內,新增工作崗位為2700萬對GDP的貢獻近1100億美元繳納聯(lián)邦稅588億美元出口創(chuàng)匯217億美元R&D支出1573億美元11/12/20236一、發(fā)展小企業(yè)意義及做好小企業(yè)金融服務的重要性（三）做好小企業(yè)金融服務的重要性要求各銀行積極改進對小企業(yè)的金融服務，不是一種政治號召，不是在搞政治運動，也不是讓大家承擔一種政治性任務，而是銀行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展需要，是實現(xiàn)企業(yè)與銀行共贏的需要有利于銀行完善風險管理，調整發(fā)展戰(zhàn)略更為重要的是，有利于促進國民經濟的可持續(xù)發(fā)展，反過來又為銀行的持續(xù)穩(wěn)健經營奠定良好的社會基礎小企業(yè)對銀行金融服務需求巨大。經驗證明，只要抓對抓好，小企業(yè)貸款完全可以取得成功，銀行在這方面可以大有作為11/12/20237二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展狀況、特征和原因分析（一）小企業(yè)融資來源與貸款發(fā)展狀況小企業(yè)融資來源我國各類貸款主體及其發(fā)展趨勢分析小企業(yè)金融服務專營機構發(fā)展情況小企業(yè)貸款狀況：截至2009年底，銀行業(yè)小額貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的確22.2%，比年初提高0.8個百分點11/12/20238小企業(yè)融資來源3F融資（約占74%）：創(chuàng)業(yè)者，家庭，朋友（Founder,familyandfriends內部融資：預收貨款、典當、應收賬款證券化天使投資（AngelInvestment，種子期，合格投資者）風險投資（VC，PE）并購重組上市融資貸款融資：優(yōu)缺點11/12/20239貸款主體具體包括法律依據1銀行業(yè)金融機構商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構信托公司固有業(yè)務項下可以開展貸款業(yè)務，信托財產可采取貸款方式進行管理運用或處分企業(yè)集團財務公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構小額貸款公司經營小額貸款業(yè)務我國各類貸款主體11/12/202310二、我國小企業(yè)貸款發(fā)展狀況、特征和原因分析（二）小企業(yè)貸款的特征一高兩低：小企業(yè)不良貸款余額及比例高，貸款余額及占比低，貸款發(fā)放額及占比低（三）小企業(yè)融資難的原因分析小企業(yè)自身存在的問題銀行方面存在的問題缺乏完善的信用風險評估體系和信用擔保體系破產制度缺失（責任追究）11/12/202311三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向（一）境外有關中小企業(yè)貸款方面的法規(guī)美國：《美國中小企業(yè)法》（1953）《小企業(yè)融資法案》（1953）《中小企業(yè)技術創(chuàng)新開發(fā)法》（1982）加拿大：《中小企業(yè)貸款法案》（1961）德國：《共同任務法》（1970）11/12/202312三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向日本：《中小企業(yè)基本法》（1963）《改善中小企業(yè)金融服務綱要》（1972）韓國：《中小企業(yè)銀行法》（1961）《中小企業(yè)發(fā)展保護條例》（1966）共性：培育誠信市場環(huán)境，消除不利于中小企業(yè)發(fā)展的各種因素政策扶持，確保中小企業(yè)的活力和競爭力提高中小企業(yè)的社會、經濟地位11/12/202313三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向（二）我國小企業(yè)貸款方面的法規(guī)與政策1.國家有關部門出臺的政策關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見（人行，1998年）關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見（國家經貿委，2000年）中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法（財政部，2001年）關于加強中小企業(yè)信用管理工作的若干意見（人行等11個部委，2001年）《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》（2002年）國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見（國發(fā)〔2009〕36號）關于做好中小企業(yè)金融服務合作工作的通知（工信部，2010年2月）11/12/202314《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》

（國發(fā)〔2009〕36號）進一步營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境切實緩解中小企業(yè)融資困難加大對中小企業(yè)的財稅扶持力度加快中小企業(yè)技術進步和結構調整支持中小企業(yè)開拓市場努力改進對中小企業(yè)的服務提高中小企業(yè)經營管理水平加強對中小企業(yè)工作的領導11/12/202315《關于做好中小企業(yè)金融服務合作工作的通知》

（工信部，2010年2月）中小企業(yè)管理部門要積極與四大銀行分行開展多種形式的合作各級中小企業(yè)管理部門要加大對中小企業(yè)融資支持力度各級中小企業(yè)管理部門要致力于改善當地中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境各級中小企業(yè)管理部門要積極與四大銀行分行建立培訓合作機制各級中小企業(yè)管理部門要與四大銀行分行建立溝通協(xié)調機制11/12/202316三、國家小企業(yè)信貸法規(guī)與政策走向2.銀監(jiān)會出臺的法規(guī)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》（2005年）《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（2006年）關于進一步做好小企業(yè)貸款的通知（2006年4月）小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行）（2007年4月）銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見（2007年6月）關于認真落實“有保有壓”政策進一步改進小企業(yè)金融服務的通知（2008年8月）關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見（2008年12月）關于進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導意見（2009年）中國人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見（銀發(fā)〔2010〕193號）11/12/202317《關于進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導意見》（2009年）鼓勵進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持完善科技