哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析

成果名稱：哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析一、調(diào)研目的1.素質(zhì)提高：（1）我們大學(xué)生通過這個(gè)活動(dòng)了解，接觸社會(huì)。（2）有助于大學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)，也能有效地鍛煉能力。更能幫助大學(xué)生盡量早的與社會(huì)接軌，順利度過畢業(yè)進(jìn)入企業(yè)后不能很好融入工作的尷尬期。2.豐富專業(yè)知識(shí)提高專業(yè)能力：（1）社會(huì)實(shí)踐中會(huì)用到的專業(yè)知識(shí)會(huì)在腦海中形成更加深刻，更重要的的通過實(shí)踐在腦海中逐漸形成并加深的反應(yīng)鏈，這就是我們說的專業(yè)能力的提高3.適應(yīng)能力提高：（1）通過社會(huì)實(shí)踐，大學(xué)生能夠更早的接觸到可能以后會(huì)工作的環(huán)境。二、調(diào)查對象：哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)三、調(diào)研方式：問卷調(diào)研法四、調(diào)查內(nèi)容1.1哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查哈密市商業(yè)銀行的前身為哈密市信用合作社有限公司，由五家城市的信用社經(jīng)過合并重組，在2007年9月22日上市，成為了地方的金融企業(yè)。2009年底，我市向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告了哈密商業(yè)銀行籌建申請。2010年2月10日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在哈密市信用合作社有限公司的基礎(chǔ)上成立哈密商業(yè)銀行。從哈密市商業(yè)銀行官網(wǎng)來看，哈密市商業(yè)銀行與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)基本一致，主要就是經(jīng)營存款和業(yè)務(wù)貸款。因?yàn)楣苁腥嗣竦纳钏皆絹碓胶?，理?cái)理念就漸漸地走了人們的生活，隨之而來的就是理財(cái)產(chǎn)品的推出。記錄在哈密市商業(yè)銀行官網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品有：（1）2016年5月10號(hào)到2016年5月16號(hào)間銷售的理財(cái)產(chǎn)品有“天天萬利寶”。這款理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品是不保本的收益型，它分為A款，B款C款，D款，E款，J款；期限分別為35天，63天，91天，182天，91天。這些理財(cái)產(chǎn)品官方給出的起購金額和預(yù)期遞增金額分別為5萬元和1000元。根據(jù)期限的不同客戶參考的年凈收益率也不同，期限約久的理財(cái)產(chǎn)品它的預(yù)計(jì)的年凈收益率就越高。官網(wǎng)沒有給出具體投向?！靖唢L(fēng)險(xiǎn)】等等。。。1.2哈密市理財(cái)產(chǎn)品市場調(diào)查問卷 1.3調(diào)查數(shù)據(jù)：就哈密市的人對理財(cái)覺得自己的積蓄還不足以用來理財(cái)?shù)木驼剂?0%。最感興趣的金融產(chǎn)品是保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。就算有一些投資的家庭投資比例占立所有收入的25%的人有將近70%。大多數(shù)想投資的人都是奔著升值去的這個(gè)比例占40%。將近有90%的人更愿意在有信用的比較成熟的平臺(tái)購買投資產(chǎn)品。1.4對數(shù)據(jù)的分析：在我國經(jīng)濟(jì)越來越活躍的今天，不管幾線城市，不管什么年齡段的，不管男女都會(huì)考慮理財(cái)。75%的人都聽說過各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，了解不多但有興趣。90％知道的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品是余額寶，網(wǎng)絡(luò)金融也有寬廣的前景。60%購買金融產(chǎn)品的期望是可以實(shí)現(xiàn)零散資金理財(cái)。75%表示當(dāng)有很多身邊的人購買時(shí)，他們也會(huì)考慮購買。這些人在購買金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品時(shí)擔(dān)心的也不過是經(jīng)濟(jì)上是不是會(huì)有損失及個(gè)人信息會(huì)不會(huì)被泄露。2.調(diào)查結(jié)論2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r2.1.1起步晚 20世紀(jì)30年代至60年代，個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)就普遍被認(rèn)為是個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽期，但對個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的定義就不明確。當(dāng)時(shí)，個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)主要服務(wù)為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和基金產(chǎn)業(yè)服務(wù)，并沒有自己獨(dú)立出來。1960年到1980年，它是我國的個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的形成和發(fā)展。有幾年那就是70年代到17幾幾年，個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是幫助合理避稅、提供年金這樣的一系列產(chǎn)品。個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍變得廣闊和豐富，開始從整體的角度考慮客戶的理財(cái)需求是直到1986年因?yàn)槊绹惙ǖ母母锖鸵约袄锔偨y(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的非常明顯的降低。我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越變得成熟是在1980到1990年間。 1990年末，中國部分的商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專門的投資顧問和個(gè)人外匯管理的服務(wù)。比國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營晚了多至30年。 隨著我國的居民的收入水平的提高和金融管理的意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人金融市場的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。這些商業(yè)銀行面對如此巨大的市場需求，國內(nèi)銀行在高端的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的擴(kuò)張速度并沒有停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了銀行新的利潤的增長點(diǎn)。中外的銀行先后推出了自己的個(gè)人理財(cái)品牌，在個(gè)人的高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面展開了極其激烈的競爭。 哈密市的第一批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品脫胎于2016年年初，雖然在全國的個(gè)人理財(cái)發(fā)展得晚了16年，但是在人人理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)的環(huán)境下，在我們的共同期望下這支商業(yè)銀行的新秀必將茁壯成長。不過它確實(shí)是起步晚了。 2.1.2規(guī)模在不斷擴(kuò)大 哈密市商業(yè)銀行的第一批理財(cái)產(chǎn)品于2016年1月12號(hào)開始實(shí)施名為“天天盈”，起購金額由最初的5萬元到如今募集金額可以達(dá)到3億的程度以及客戶實(shí)際收益率比較穩(wěn)定可以看出銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成長趨勢還是不錯(cuò)的。往后還推出了“天天萬利寶”“雁鄰理財(cái)-安益系列”“雁和同業(yè)理財(cái)”“雁和豐盈系列”“雁行理財(cái)”。 2.1.3產(chǎn)品在不斷豐富 哈密市商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票，匯率，利率掛鉤。在2016年剛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的資金投向完全債卷。是經(jīng)過這幾年的發(fā)展，銀行投向開始有了結(jié)構(gòu)。大多是80%的固定收益型產(chǎn)品+10％~140%杠桿水平的組合。產(chǎn)品的期限是非常多樣化的，銀行并根據(jù)不同的收益率調(diào)整相應(yīng)的周期，這樣就可以實(shí)現(xiàn)兩者之間的合理比例。也有了根據(jù)不同的金融工具和風(fēng)險(xiǎn)評估進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)。 2.2個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展優(yōu)勢與不足。 哈密市商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只經(jīng)歷了短短4年不到的時(shí)間，雖然在規(guī)模與豐富度上比不上一、二線的城市，但是在業(yè)務(wù)豐富與范疇上取得了較大的進(jìn)步。因?yàn)槲沂猩虡I(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚。仍然存在著一定的局限性。 2.2.1發(fā)展優(yōu)勢 (1)交易網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢。在電子交易手段的今天，工具投資出乎意料地離不開網(wǎng)絡(luò)的支持。在我國，商業(yè)銀行是最早實(shí)現(xiàn)集中交易和結(jié)算的銀行。銀行可以通過先進(jìn)的交易系統(tǒng)與證書公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等行業(yè)合作，為個(gè)人金融市場的拓展提供硬件保障。 （2）與基金公司相比，具有一定的市場資源，它有更多的群眾的基礎(chǔ)。從客戶群體來說，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻較低，銀行客戶群體相對較廣..在集合理財(cái)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行掌握了非常多的資源優(yōu)勢。 2.2.2存在的不足 我市的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于正在發(fā)展的初始階段，我們起步晚，所以相應(yīng)得發(fā)展體制也并不健全，在很多方面存在許多不足。 （1）人才資源缺乏。商業(yè)銀行雖然有明顯的品牌優(yōu)勢，但苦于在人才資源方面非常缺乏。這是各大商業(yè)銀行在面對大量理財(cái)業(yè)務(wù)需求面前只能保持觀望的主要原因。從我市前期保本收益型理財(cái)產(chǎn)品就能看出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在那些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資面前只能望而卻步?，F(xiàn)在更多的商業(yè)銀行會(huì)將投資理財(cái)作為銀行業(yè)務(wù)拓展的一部分，但更多的商業(yè)銀行依然把把注意力放在經(jīng)濟(jì)、投行和自營三大塊業(yè)務(wù)上。 （2）由于現(xiàn)階段我國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營嚴(yán)格，業(yè)務(wù)不能重疊，三個(gè)市場相對分離。因此，個(gè)人金融服務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的級別運(yùn)行。這樣分離了這些機(jī)構(gòu)在理財(cái)中的不同作用，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新合作能力被大大削弱，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，銀行需要在以往的道路中開出一條創(chuàng)新之路。 2.3促進(jìn)我市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 隨之經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的發(fā)展趨勢和網(wǎng)購及物流行業(yè)的發(fā)展，人民的消費(fèi)水平日益上漲，相對于將除日常生活外的財(cái)產(chǎn)存入銀行越來越多的人選擇在保障基本生活水平的基礎(chǔ)上存一部分收入將剩余可自由支配的財(cái)產(chǎn)用于生活質(zhì)量的提高。在這種情況下，銀行業(yè)僅僅依靠傳統(tǒng)的盈利模式很難有期望的利潤，銀行業(yè)要努力探索創(chuàng)新新的經(jīng)營模式。 2.3.1以發(fā)展的眼光進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新 （1）處在任何階段的人都需要將目前有限的資產(chǎn)進(jìn)行劃分合理配置才能既有財(cái)富的增長又有生活質(zhì)量的提高。因此國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是很需要的，只是還沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品。我市銀行的發(fā)展歷史還相當(dāng)短，要在理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容與運(yùn)作方式上學(xué)習(xí)國外的銀行的優(yōu)秀經(jīng)營模式，從而創(chuàng)新出自己的適合中國國情的理財(cái)方案。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該明白自身的市場定位，確定自己的客戶主體，針對性地為客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)得理財(cái)方案，明白自身的優(yōu)勢和特色，建立自己的品牌優(yōu)勢才能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走得更遠(yuǎn)。 （2）學(xué)習(xí)借鑒國外的創(chuàng)新方法 以美國為例。在美國大多數(shù)家庭的經(jīng)濟(jì)水平都差不多，美國最發(fā)達(dá)的州和最偏遠(yuǎn)的州的家庭收入基本差不多。在國外銀行營業(yè)中，私人理財(cái)業(yè)務(wù)占了70%。（來自波士頓咨詢集團(tuán)在2001年發(fā)表的《Richer?Prospects?in?Wealth?Management》）在中國，還存在財(cái)富不均勻的現(xiàn)象。我們也許可以基于中國國情，將人口優(yōu)勢進(jìn)行一些挖掘來創(chuàng)新新型理財(cái)產(chǎn)品 2.3.2將銀行、整卷、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)有機(jī)結(jié)合 這里的“有機(jī)”是指事物的各個(gè)部分是相互關(guān)聯(lián)和不可分割的，就像一個(gè)有機(jī)體是有機(jī)地聯(lián)系在一起一樣。發(fā)揮每個(gè)行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)，將優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行互補(bǔ)，能過更貼合客戶的個(gè)性化要求。2.2調(diào)查體會(huì) 隨著社會(huì)人均收入水平的提高，理財(cái)觀念不斷深入人心，理財(cái)成了我們不得不考慮的問題。社會(huì)實(shí)踐對大學(xué)生向社會(huì)過度有很多方面的意義，實(shí)踐可以讓現(xiàn)在的大學(xué)生對本專業(yè)的業(yè)務(wù)了解更深，能夠讓大學(xué)生盡早感知適合自己的職業(yè)，然后為在校學(xué)生向職場過度做經(jīng)驗(yàn)準(zhǔn)備。這次暑假回到我的家鄉(xiāng)，趁著這股好奇心調(diào)查了我市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。在暑假期間我努力完成了這次的實(shí)踐，在這次的實(shí)踐中所有的成果都來之不易。早在這次的實(shí)踐開始之前，我就思考了許多關(guān)于這次實(shí)踐的相關(guān)問題： 1． 現(xiàn)階段辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人多嗎？ 2． 消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品的主題人群一般是什么階層？ 3． 業(yè)務(wù)的門檻是否有？有的話是多少？ 4． 辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)辦理什么價(jià)位的業(yè)務(wù)的人比較多？ 5． 客戶如何選擇產(chǎn)期業(yè)務(wù)還是短期業(yè)務(wù)？ 6． 商業(yè)銀行的理財(cái)型人才如何？ 7． 理財(cái)業(yè)務(wù)的種類是否多種多樣？ 8． 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是否包括售后？售后服務(wù)如何？ 9． 客戶購買理財(cái)業(yè)務(wù)以后收益如何？ 在此次實(shí)踐過程中我走訪了當(dāng)?shù)乇容^規(guī)模相對較大有人工服務(wù)的商業(yè)銀行，向他們咨詢了相關(guān)問題。商業(yè)銀行向我仔細(xì)地介紹了他們的理財(cái)業(yè)務(wù)，并就我的個(gè)人資產(chǎn)狀況進(jìn)行了一些分析，最后給出了一些建議供客戶參考。我也登陸了我市商業(yè)銀行的官網(wǎng)對相關(guān)資料進(jìn)行了通讀，希望能從中獲得一些有用的信息。我查找了2016年到2019年間記錄在網(wǎng)站上的一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的詳細(xì)信息，將他們對比分析。從這些對比分析中我發(fā)現(xiàn)我市的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成績在不斷提高，業(yè)務(wù)系統(tǒng)在逐漸完善。對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如何分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等等一些不太懂的問題在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了一些求助。閱讀了一些個(gè)人理財(cái)方法的書籍，盡量去了解我市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。 在2019的暑假我參與學(xué)校的社會(huì)實(shí)踐，我參與并調(diào)查了哈密市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析。在近兩周的社會(huì)實(shí)踐中，