大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險與防范

PAGE題目：大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險與防范目錄.TOC\o"1-2"\h\u32338一、緒論 27444（一）研究的目的及意義 23358（二）文獻綜述 219578（三）校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、種類及方式 417069二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險 623348（一）造成大學(xué)生信用危機，危害身心健康 66252（二）不利于引導(dǎo)正確的消費觀 79160（三）易形成子債父償?shù)那闆r，拖累家庭 729277（四）破壞借貸行業(yè)的正常秩序 718326三、校園網(wǎng)貸存在風(fēng)險的原因 83122（一）校園網(wǎng)貸發(fā)展歷史太短 87159（二）校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不善 85263（三）校園網(wǎng)貸平臺審核機制存在缺陷 812547（四）部分網(wǎng)貸臺違規(guī)經(jīng)營，甚至觸犯法律 83875（五）在校大學(xué)生方面的原因 918364四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施 97346（一）學(xué)生自身的風(fēng)險防范措施 1031357（二）網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范措施 1071（三）學(xué)校方面的防范措施 1212754五、結(jié)論 1313099參考文獻 144390致謝 15PAGEPAGE15摘要近來，一種新型的貸款方式吸引了許多大學(xué)生，這種貸款方式，不需要房子、車子抵押，不需要擔(dān)保，只需要身份證和學(xué)籍信息就可以，簡便又高效，正因為它的簡便高效，這也使得一部分大學(xué)生走入了誤區(qū)，對自身和家庭都產(chǎn)生了不可估量的影響。以長清大學(xué)城為例，通過此研究，對長清大學(xué)校園網(wǎng)貸款進行了分析研究，總結(jié)歸納了一些有效的對策。幫助當代大學(xué)生拒絕超前消費，建立健康積極的消費觀，增加校園網(wǎng)貸的了解。正確對待網(wǎng)貸，維護自身利益。增強大學(xué)生對校園網(wǎng)貸了解，包括進行法律知識和如何防范網(wǎng)貸的風(fēng)險這兩方面的宣傳教育刻不容緩，同時這也可以幫助網(wǎng)貸平臺健康長遠發(fā)展。關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；風(fēng)險；防范措施

緒論研究的目的及意義據(jù)報道，河南某高校二年級學(xué)生鄭旭在幾個月內(nèi)欠下超過60萬元的巨額貸款，自殺死亡。鄭旭的父親悲痛欲絕，不但要承受喪子之痛，還要承擔(dān)鄭旭欠下的60萬元巨債。據(jù)了解，這次自殺之前，鄭旭曾四次自殺未遂，皆是因為網(wǎng)貸催款。一條年輕生命的隕落，承載著全家的希望破滅了，這次報道引發(fā)了許多網(wǎng)友的關(guān)注，這已經(jīng)不是第一起網(wǎng)貸引發(fā)的慘案了，之前有數(shù)不勝數(shù)的可怕案例，部分網(wǎng)友在新聞下面說著網(wǎng)貸的危險之處，甚至提出將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺從貸款市場中逐出，提高貸款門檻。網(wǎng)貸確實危險，但有些事情，不能因為危險就廢止，就像槍支彈藥，不能因為危險就拒絕生產(chǎn)，最關(guān)鍵的是，我們要學(xué)會利用。試想一下，為何我們不能通過一些對策來有效的防范網(wǎng)貸的風(fēng)險，讓學(xué)生和網(wǎng)貸平臺市場達到共贏呢?這也是這篇論文的意義所在。文獻綜述最近，一系列由大學(xué)生校園網(wǎng)貸引發(fā)的“悲劇”屢屢上演，從“裸條”事件，再到跳樓自殺，一直到現(xiàn)在，大學(xué)生網(wǎng)貸人數(shù)還在持續(xù)增加。以長清大學(xué)城為例，通過調(diào)研對大學(xué)生校園網(wǎng)貸做現(xiàn)狀分析研究并歸納總結(jié)對策，有助于幫助當代大學(xué)生樹立正確的消費觀念，增加對網(wǎng)貸的了解，正確對待網(wǎng)貸，維護自身利益；同時對于校園網(wǎng)絡(luò)流行的社會也具有重要的現(xiàn)實意義。大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀研究(1)網(wǎng)貸的由來蔡新云提到，網(wǎng)絡(luò)借貸也稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指通過互聯(lián)網(wǎng)互相借錢的個人。換句話說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是網(wǎng)絡(luò)貸款的中介。在這種背景下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已將注意力轉(zhuǎn)向自控能力低下，個人素質(zhì)高，信譽度高的大學(xué)生市場。P2S(persontostudent)應(yīng)運而生。（2）先進的超前消費理念是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款普及的主要原因之一?？軞g歡在“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀極其規(guī)范化”中指出，快捷路研究所的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，61％以上的大學(xué)生傾向超前消費。在大學(xué)里，“無擔(dān)?！?，“免費擔(dān)保”，“注冊現(xiàn)金獎勵”等都是誘人的。“京東”，“分期樂”等在線貸款廣告和購物平臺為“花明天的錢，圓今天的夢”的大學(xué)生們帶來“福音”。網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)滿足了大學(xué)生超前的消費觀念，也正因為如此，網(wǎng)貸在大學(xué)校園里如此受歡迎。(3）大學(xué)生對網(wǎng)貸了解很少，對事情的嚴重性認識不足，使得自身利益受損。蔡新云在“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及相關(guān)法律責(zé)任”中表示，客觀上講，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認識不明確，不清楚貸款行為可能產(chǎn)生的后果。即使是一些大學(xué)生盲目借錢，也沒有考慮到償還能力與貸款額度之間是否存在適合的關(guān)系。但是，社會出軌的大學(xué)生信用意識薄弱，尚未意識到其行為可能造成的嚴重后果，所以他們肆無忌憚地從網(wǎng)絡(luò)平臺上借錢。其借款金額已超出其一次又一次償還資金的能力，并已陷入貸款平臺陷阱。網(wǎng)貸帶來的危害及建議(1）網(wǎng)貸帶來的危害借用學(xué)生的壞習(xí)慣，影響他們的學(xué)習(xí)和前景。大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要取決于父母提供的生活成本。因此，這部分學(xué)生可能會轉(zhuǎn)向高利貸貸款獲得資金，并造成賭博，酗酒等不良習(xí)慣，并可能由于無力償還貸款而嚴重跳過課程并輟學(xué)。謝留枝說：“如果逾期付款，將會影響銀行的大學(xué)生個人信用信息，并面臨被起訴的風(fēng)險?！辈环ǚ肿邮褂眯@貸款進行其他犯罪。放貸款的人可能利用校園高利貸詐騙地使用學(xué)生的抵押品，保證金或使用學(xué)生的個人信息進行詐騙或欺詐性地使用信用卡。有些學(xué)生因為被他人說服或被所謂的“利益”所迷惑，故申請“凈貸款”和“小額貸款”，以自己的名義辦理貸款給他人使用或為他人提供擔(dān)保。加重父母負擔(dān)。謝留枝在“如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題”中提到，網(wǎng)絡(luò)貸款雖然是大學(xué)生自己的行為，與父母家庭無關(guān)，且部分大學(xué)生目的是為了減輕家庭的經(jīng)濟負。但目前我國大多數(shù)大學(xué)生除了依靠父母外，沒有別的生活來源。部分大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款后無法按期還貸，平臺可以通過上門收取方式收回貸款。最后，他們?nèi)匀灰蟾改竷斶€貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款除了對學(xué)生不合理的過度消費進行縱容外，還給一些貧困家庭帶來了無法承受的壓力。（2）針對校園網(wǎng)帶所帶來的危害提出的幾點建議嚴格控制校園貸款的程序和條件。謝留枝指出，中國的網(wǎng)絡(luò)貸款審核的程序過于簡單，貸款門檻太低。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了搶占市場而增加市場成交量，降低了貸款門檻，并引入了簡單的貸款程序。大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺只需提供身份證和學(xué)生證來申請貸款，這樣一些學(xué)生不僅可以使用自己的學(xué)生身份貸款。即使別人不知道，也可以使用其他同學(xué)的憑證來冒充別人的貸款。不僅一名學(xué)生陷入了高利貸陷阱，而是因為他周圍的更多學(xué)生在不知情的情況下被卷入高利貸的漩渦。為避免發(fā)生欺詐性貸款，有必要嚴格控制貸款審查程序，防止貸款門檻過低。袁維從自己的角度提出，大學(xué)生應(yīng)該自覺學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)貸款知識，養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣，避免與人比較。同時，在課余時間，借用各種經(jīng)濟，金融和互聯(lián)網(wǎng)主題的書籍，了解在線貸款的消費歷史和相關(guān)知識。其次，網(wǎng)絡(luò)貸款的消費具有雙向性，大學(xué)生應(yīng)理性看待，合理消費，培養(yǎng)良好的消費觀念。完善關(guān)于網(wǎng)貸的制度體系，使網(wǎng)貸規(guī)范化。宋青楠提到需要完善信用體系。現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)真正意義上的統(tǒng)一聯(lián)動，也容易出現(xiàn)重復(fù)借貸現(xiàn)象。同一人在不同的平臺上多次借用和借入，這很容易導(dǎo)致過度的借貸。為此，所有網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都應(yīng)該從以前的“單獨政治”形勢轉(zhuǎn)變，加強溝通和信息共享;有關(guān)部門要建立健全制度，統(tǒng)一現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)。這不僅可以有效保護貸款平臺不受損失，還可以限制借款人重蹈覆轍，避免不利后果。校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、種類及方式校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀（1）2005年，全球首個P2P在線貸款平臺誕生于英國，引發(fā)了P2P在線貸款平臺在全球的建立熱潮。一夜之間，各國P2P網(wǎng)貸平臺紛紛誕生。2007年在上海誕生后，中國的P2P在線貸款平臺在接下來的幾年中陸續(xù)建立。據(jù)統(tǒng)計，中國目前擁有3000多個在線貸款平臺，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展非常迅速。在13年交易額十多億億，注冊用戶超四十萬。其作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)貸款，競爭非常激烈。在推廣校園宣傳活動中，許多平臺存在違規(guī)操作，如采用降低貸款門檻，簡化審計程序，放寬信用額度，隱瞞關(guān)稅標準等違法措施引導(dǎo)學(xué)生促進消費。目前，校園網(wǎng)絡(luò)貸款基本處于無序發(fā)展狀態(tài)，存在擴散風(fēng)險。（2）京東金融是我國第一個開辟校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的”吃螃蟹的人“，其在2014年推出了“校園白條”。此項業(yè)務(wù)專門針對在校大學(xué)生，信用額度高達近萬元，并且可選擇24期每月分期還款，這率先吸引了一部分資金缺乏的大學(xué)生的加入，這就像敲門磚，打開了國內(nèi)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的大門。隨后，螞蟻金服推出了屬于阿里巴巴的校園網(wǎng)貸——”花唄“。因同屬一個集團，所以“花唄”也可用于淘寶購物，后來更是發(fā)展為可以進行線下支付，“花唄”一時之間炙手可熱，吸引了一大部分大學(xué)生來使用。這兩個平臺相繼成功后，數(shù)不勝數(shù)的網(wǎng)貸平臺開始走入校園，據(jù)統(tǒng)計，短短一年，校園網(wǎng)貸已經(jīng)有100多家了。（3）通過對長清大學(xué)城這幾所大學(xué)網(wǎng)貸情況的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生使用的網(wǎng)貸平臺是：“螞蟻花唄”、“分期樂”、“京東白條”等幾家規(guī)模較大、發(fā)展較好的平臺。在整個長清大學(xué)城，大約有百分之三十的在校大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺進行了貸款，在這之中貸款額度有大有小，多則上萬元，少則幾百。在調(diào)查中我發(fā)現(xiàn)了一個學(xué)生，他最高貸款八萬元，真是一個驚人的數(shù)字，其余的學(xué)生大都是一兩千元、三四千元不等，少的只貸款了五百左右。據(jù)了解，這些網(wǎng)貸平臺利率都比較高，貸款越多，利息越高，許多學(xué)生后悔莫及。更有甚者，有些同學(xué)不只是使用自己的身份進行貸款，還借用其他同學(xué)的身份信息來貸款消費或者償還利息，形成了一個”滾雪球“的局面，使得欠款越來越多，同時也牽連了其他同學(xué)，有損同學(xué)的信譽。調(diào)查得知，長清大學(xué)城貸款女生居多，當然這也是由于長清大學(xué)城本身就是女生占比高，男女貸款比例為4：6。貸款的學(xué)生中，僅有5%的人已全部還清貸款，剩余的95%還在還款中，并且已經(jīng)有一部分人逾期未還。校園網(wǎng)貸的種類校園網(wǎng)貸針對大學(xué)生這一群體的特色，再結(jié)合現(xiàn)在電子產(chǎn)品受到熱烈歡迎的現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)貸款一般是在手機或電腦的平臺軟件上，而這些軟件大約分為三類：（1）第一種是大學(xué)生可以直接借貸現(xiàn)金的軟件，如名校貸。“名校貸”是為中國大學(xué)生設(shè)計的信用貸款服務(wù)（至少是學(xué)士學(xué)位）。這種軟件可以根據(jù)學(xué)生自身申請的額度來把金額提現(xiàn)，可以提現(xiàn)到自己名下的任何銀行卡，甚至可以提現(xiàn)到微信或者支付寶，可以當作現(xiàn)金來花，也可以用于學(xué)費的支付，不局限于在軟件平臺上購物。（2）第二種是大學(xué)生消費時分期付款的軟件（包括線下付款），如支付寶花唄。螞蟻花唄是螞蟻金融推出的消費者信用產(chǎn)品。用戶消費時，可以預(yù)先支付額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗，非常適合有超前消費觀念的大學(xué)生群體。其只能消費不能提現(xiàn)，但是既可以在線上的淘寶網(wǎng)站購物使用，也可以用于線下支持支付寶付款的任何商家，大到淘寶上的一臺電腦，小到超市里的一瓶水，都可以使用花唄，本月消費，下月付款，同樣也可以選擇分期。（3）第三種是只可以用于自身購物平臺來分期付款的軟件，如京東白條。京東白條款意味著消費者可以在京東購買高達17，500元的個人貸款支付，并在3至24個月內(nèi)分期還款。這是個人用戶的信用付款產(chǎn)品。消費者可以選擇兩種不同的付款方式，例如最多30天的延期付款或3到24個月的分期付款。這類軟件不可以用于線下支付，也不可以提取現(xiàn)金，只能購買自身平臺上的商品，受歡迎程度并不如可以直接借貸先進的軟件以及可以先下付款的軟件高。除了以上說到的三類在軟件平臺上可以進行的校園網(wǎng)貸之外，還有一類網(wǎng)貸方式是線下進行的，但是還款卻是在網(wǎng)上進行。這類網(wǎng)貸商家首先會在校園分散廣告，需要貸款時撥打廣告單上的電話，就會有工作人員核實身份并且放貸。但這類貸款一般利息比較高，并且風(fēng)險比較大，如借貸人未能如約還款，可能會受到催款人的威脅，暴露自身的隱私。一般來說大學(xué)生對這類網(wǎng)貸認可度不高，還是比較容易接受線上平臺網(wǎng)貸的方式。校園網(wǎng)貸的方式（1）目前，大部分校園網(wǎng)貸款都是通過互聯(lián)網(wǎng)借用的。大學(xué)生若是想網(wǎng)貸，不需要擔(dān)保和抵押，只需要在網(wǎng)貸平臺上傳自己的學(xué)生證及身份證，就可以貸到一筆數(shù)目不菲的錢，簡單便捷。當然若是想貸款更多的金額，可以選擇完善其他資料來提升額度，也就是一切都在網(wǎng)絡(luò)進行，不需要線下奔波就可以。對于大學(xué)生來說，這種借款方式打開了一種借款的新思路，也可以說是打開了“新世界的大門”。在捉襟見肘的時候，不需要厚著臉皮向父母要錢，也不用放下尊嚴和同學(xué)借錢，足不出戶只需要動動手指就可以有錢“買買買”，這吸引了很多同學(xué)參與進來。（2）少數(shù)網(wǎng)貸平臺以線下認證的方式來放貸。學(xué)生若是想要貸款，需要經(jīng)過校園認證大使的線下認證。各網(wǎng)貸平臺會在各個高校以兼職的形式招募一批校園認證大使，學(xué)生們在網(wǎng)絡(luò)提交必要的個人身份信息，如學(xué)生證、身份證等，除此之外還需要提供宿舍號。而校園認證大使與想要貸款的同學(xué)提前會約定時間，然后去需要貸款的同學(xué)宿舍認證所填信息是否屬實。校園認證大使反饋信息屬實后網(wǎng)貸平臺才會發(fā)放貸款，反之若信息不屬實則學(xué)生申請貸款失敗。這種網(wǎng)貸方式對比上一種程序比較多，所以在大學(xué)校園里，還是第一種方式比較受歡迎。校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險造成大學(xué)生信用危機，危害身心健康經(jīng)調(diào)研結(jié)果得知，大學(xué)生生活費來源單一，有高達百分之九十四的大學(xué)生生活費來源為父母，網(wǎng)貸利息又比較高，按時還款比較困難。如果大學(xué)生借款逾期未還，后果就比較嚴重了。據(jù)了解，一般快接近還款日期時，放貸平臺會打電話催款，過了還款日期，放貸平臺就會向逾期未還的大學(xué)生索要證件或者給父母打電話催款。房貸平臺還會給欠款學(xué)生的同學(xué)打電話，大肆宣揚欠款同學(xué)逾期未還，給欠款者造成信用危機。更有甚者，某些放貸平臺在大學(xué)生借款逾期未還后會威脅恐嚇大學(xué)生揚言要告知老師開除學(xué)生學(xué)籍，這會對大學(xué)生身心健康的不可逆轉(zhuǎn)的傷害。不利于引導(dǎo)正確的消費觀通過調(diào)查長清大學(xué)城學(xué)生的生活費情況，絕大部分同學(xué)的生活費在一千元以上，只有很小的一部分在一千元以下，按照長清的消費水平，這些錢是可以滿足學(xué)生在校內(nèi)的日常生活的。若學(xué)生網(wǎng)貸成為了習(xí)慣，總是通過網(wǎng)貸來購買一些自己能力范圍外的東西，甚至買一些奢侈品，這可能會養(yǎng)成大學(xué)生攀比的心理，樹立不符合自身階段的超前的消費觀念，這不利于引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。易形成子債父償?shù)那闆r，拖累家庭大多數(shù)大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，但有時大學(xué)生會沖動消費，在還款時沒有能力還清貸款，又要找父母要錢補漏洞?；蛘哂械拇髮W(xué)生還不清貸款也不告知父母，害怕父母責(zé)罵自己，一直拖欠平臺的貸款，利息越翻越高，直到貸款平臺聯(lián)系到父母時，往往利息已經(jīng)翻了好幾倍，這些錢會成為某些家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，釀成苦果。歸根結(jié)底，大學(xué)生進行貸款，若是不能自己通過一些兼職來還款，最終還是要以父母來償還大額貸款為結(jié)局，這非常容易造成家庭“財政危機”，甚至破壞一個家庭的和諧與完整，最終因為自己一時的購買欲而拖累家庭。破壞借貸行業(yè)的正常秩序校園網(wǎng)貸飛速發(fā)展的一個重要原因就是這一行業(yè)利潤非常之高，具體高到什么程度呢？某些校園網(wǎng)貸平臺貸款利率比銀行正常貸款的利率高二十多倍，這真的是一個令人咋舌的數(shù)字。那為何校園網(wǎng)貸還這么火爆呢？原因在于一般大學(xué)生是沒辦法通過正常的銀行渠道來進行貸款的，因為學(xué)生沒有抵押物，沒有擔(dān)保人，并且步驟復(fù)雜繁多。于是校園網(wǎng)貸這個針對在校大學(xué)生而創(chuàng)造的具有手續(xù)簡單，不需抵押的特點的特殊貸款平臺就應(yīng)運而生，一炮而紅。校園網(wǎng)貸的火爆甚至影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)，據(jù)了解，自校園網(wǎng)貸出現(xiàn)后，銀行貸款業(yè)務(wù)量一直在下滑，借貸行業(yè)的秩序和規(guī)則被這種具有高利貸性質(zhì)的貸款破壞了。校園貸款具有高利貸性質(zhì)：犯罪分子針對大專和本科院校，利用大學(xué)生社會認知能力較差，并防范弱勢心理的弊端。對于短期和小規(guī)模的貸款活動，表面上看，這種借貸是“薄利多銷”，但其實是通過高利息來肆意賺取學(xué)生的錢。銀行在貸款方面的絕對優(yōu)勢正在被新興的網(wǎng)絡(luò)貸款渠道所侵蝕，這已成為影響除抵押貸款以外的貸款產(chǎn)品申請數(shù)量下降的重要因素。據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司統(tǒng)計，截至2015年12月底，P2P貸款行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2595個，同比增長64.7％;投資人數(shù)達到了298.02萬人，同比增長237%。校園網(wǎng)貸存在風(fēng)險的原因校園網(wǎng)貸發(fā)展歷史太短校園網(wǎng)貸剛剛誕生幾年，相比較于其他金融行業(yè)來說，校園網(wǎng)貸還非常青澀，沒有統(tǒng)一的行業(yè)秩序，發(fā)展也不完善，所以存在著許多問題。校園網(wǎng)貸最初進入高校宣傳時，平臺之間競爭激烈，為了搶占市場，有些平臺刻意降低利率，降低門檻，增加額度等，甚至有些平臺進行了虛假宣傳。這一系列不正常市場競爭造成了大學(xué)生被網(wǎng)貸平臺的表面所蒙蔽的現(xiàn)象，一股腦投入網(wǎng)貸中去，殊不知網(wǎng)貸平臺并不是真的如廣告所宣傳的那樣。校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不善現(xiàn)在市場上校園網(wǎng)貸平臺多如牛毛，平臺質(zhì)量也是良莠不齊，有些網(wǎng)貸平臺甚至發(fā)布虛假廣告，通過虛假宣傳來誘惑大學(xué)生在自己的平臺上進行校園網(wǎng)貸，更有些平臺以高于市場價好幾倍的價格收取利息。目前校園網(wǎng)貸的平臺還不成熟，在運營過程中缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺沒有規(guī)則約束，也沒有人監(jiān)管，故校園網(wǎng)貸市場存在許多漏洞。校園網(wǎng)貸平臺審核機制存在缺陷校園網(wǎng)貸的門檻太低了，使得許多沒有還款能力的學(xué)生也申請了校園網(wǎng)貸，造成了許多悲劇。這些校園網(wǎng)貸平臺的審核太過精簡，只需要身份證明就可以，甚至也不調(diào)查學(xué)生的還款能力，不清楚學(xué)生的生活來源，直接就將錢貸給學(xué)生，這是一種極其不負責(zé)任的表現(xiàn)。而且有些非法分子會使用校園網(wǎng)貸平臺的審核環(huán)節(jié)的缺陷，采取詐騙，這種新聞層出不窮，如“裸貸門”就是一個鮮明的例子。部分網(wǎng)貸臺違規(guī)經(jīng)營，甚至觸犯法律部分網(wǎng)貸平臺一味追求自身的利益，無視法律和道德。宣傳時這些平臺說自己的利率非常低，但在學(xué)生真正還款時就會發(fā)現(xiàn)事實并不是這樣，還款時網(wǎng)貸平臺會加收許多費用，美名其曰服務(wù)費，實際上，這是一種變相的高利貸。還有的網(wǎng)貸平臺為了追求業(yè)務(wù)量，從不調(diào)查學(xué)生網(wǎng)絡(luò)帶寬的用途，甚至就算是知道了學(xué)生是用于賭博或吸毒這些違法的行為，平臺為了收取高額的利息，也會裝作不知道，甚至幫助學(xué)生掩蓋賭博甚至吸毒的犯罪事實，可以說是利欲熏心。在校大學(xué)生方面的原因（1）大學(xué)生缺乏信用知識和信用意識薄弱。據(jù)本次調(diào)研報告顯示，72%的大學(xué)生并不了解網(wǎng)貸相關(guān)的法律知識，這表明學(xué)校對網(wǎng)貸的相關(guān)法律知識教育推廣不到位，個人也沒有學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識的意識。這也就間接反映出了網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險。這些不了解相關(guān)法律的大學(xué)生如果選擇網(wǎng)貸，可能會對自己造成傷害。根據(jù)人大信用管理研究中心和北京最佳信用評級有限公司聯(lián)合發(fā)布的全國大學(xué)生誠信調(diào)查報告，在252所高校接受調(diào)查的近5萬名大學(xué)生中，近60％缺乏信用知識，80％以上的人沒有聽說或理解個人信用報告。我們知道，只有12％的大學(xué)生知道在信用報告中有幾年保存時間逾期記錄。在金融生活中，超過40％逾期，10％依靠借新債償還舊債。（2）高校學(xué)生的生活成本沒有計劃，消費沖動，沒有正確的消費觀念。大學(xué)生沒有明確的生活預(yù)算計劃。大學(xué)生沒有資金花費的記錄，也就是不存在每日記賬的習(xí)慣。據(jù)調(diào)查得知，50.84％的大學(xué)生沒有累計月度資金，23％的大學(xué)生經(jīng)常感到資金不夠，每月月底總有些捉襟見肘，僅僅有15％的大學(xué)生認為他們沒有資金短缺的情況。（3）大學(xué)生自我控制能力弱，喜歡互相攀比。如今，大學(xué)生多為獨生子女，大部分都是被家長嚴加看管出生和長大的，他們渴望享受自由，尋求興奮和追隨。面對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺延伸的“橄欖枝”，他們無法抵擋誘惑。為了“體驗新型消費模式的超越感”他們一味地從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借錢過度消費，陷入“高息貸款”的陷阱。（4）大學(xué)生的風(fēng)險意識低，預(yù)防能力低。因此，大學(xué)生對同學(xué)借用私人個人信息預(yù)防意識不敏感，并且缺乏社交經(jīng)驗和防御能力，很容易被欺騙。即使在這方面有事實依據(jù)，他們也不相信自己被騙了，依然深陷其中。（5）大學(xué)生不負責(zé)任，缺乏擔(dān)當。要具備責(zé)任心必須能夠預(yù)測并且能夠理解其行為的后果，并承擔(dān)全部責(zé)任。顯然有許多大學(xué)生并不具備這樣的責(zé)任心。當大學(xué)生不能按時還清債務(wù)時，他們往會隱瞞事實，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，甚至簡單地放棄生命，將責(zé)任交給別人，把痛苦也留給別人，親手毀掉自己的家庭。校園網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施校園網(wǎng)貸是大學(xué)中P2P網(wǎng)絡(luò)貸款開發(fā)的一種分支，專門針對高校大學(xué)生而放貸。在其發(fā)展過程中，市場機制無效，網(wǎng)絡(luò)貸款雙方信息不完整，不對稱，持續(xù)出現(xiàn)的風(fēng)險事件需要政府的干預(yù)和糾正。2016年4月13日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，工業(yè)和信息化部，公安部，國信辦等15個委員會聯(lián)合下發(fā)了“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險專項整治實施方案”。該項目將于2017年1月底前完成。經(jīng)過校園網(wǎng)貸行業(yè)專項整治淘汰之后，將為校園網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展帶來契機。從供需雙方的角度看，我們將共同防范風(fēng)險，推動校園網(wǎng)絡(luò)貸款的可持續(xù)發(fā)展。學(xué)生自身的風(fēng)險防范措施（1）普及信用知識，提高大學(xué)生的信用意識。信用指的是人與人之間，單位與單位之間以及參與商品交易的各方之間形成的相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系?！把圆恍耪撸胁还?、“人而無信，不知其可也！“市場經(jīng)濟需要信譽，在市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中肯定會出現(xiàn)信譽不足，誠信可以大大節(jié)約社會經(jīng)濟管理成本?！睘榱颂岣哒麄€社會的福利水平，信用缺失要求信用體系與時俱進。高等院校應(yīng)將信用教育納入其學(xué)生教育計劃。不誠實對個人生活，家庭和社會的影響是什么？建議高校應(yīng)將學(xué)分知識納入思想政治課程知識體系，豐富思想政治課程內(nèi)容，讓思想政治教育扎根，增強思想政治教育的社會價值。（2）普及必要的經(jīng)濟和金融知識，運用實際案例教育大學(xué)生財富增長的過程其實非常緩慢和非線性。據(jù)調(diào)查長清大學(xué)生的學(xué)生得知，有相當一部分人并不清楚校園網(wǎng)貸所涉及到的一些金融知識，這部分人高達百分之七十多，而了解校園網(wǎng)貸所涉及到的金融知識的同學(xué)僅僅占百分之十一。在正常情況下，財富增長的速度與國民經(jīng)濟的速度相當，持續(xù)的時間也不會長。沃倫巴菲特先生財富的驚人增長也比復(fù)合年增長低約20％，他的成功在于能夠保持53年的增長。財富的增長是一個持續(xù)的過程?！笆澜缟献羁膳碌牧α浚皇窃訌?，而是復(fù)利”只要足夠長的時間，復(fù)利可以將少量資本轉(zhuǎn)化為天文貨幣財富。（3）為高校大學(xué)生提供收入機會，特別是對具有超前消費觀念的大學(xué)生，如安排一些社會實踐。學(xué)?？梢栽诰蜆I(yè)基地提供一些工作崗位，引導(dǎo)大學(xué)生勤工助學(xué)。如果條件允許，還模擬父母的工作環(huán)境，大學(xué)生親自體驗父母的生活并不容易。幫助大學(xué)生樹立合理的消費觀念，提高自我控制能力。學(xué)校有必要通過成功的案例來傳授知識，為社會帶來積極的能量。網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范措施校園網(wǎng)絡(luò)貸款惡性事件頻發(fā)最直接的原因是校園網(wǎng)機構(gòu)沒有按要求嚴格執(zhí)行工作任務(wù)。據(jù)調(diào)查，46.9％的受訪者認為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺沒有嚴格審查貸款申請人的資格條件，沒有行業(yè)標準;42.1％的受訪者指出，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺缺乏有效的監(jiān)管;28.0％的受訪者認為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉嫌惡意貸款。（1）根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）”，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是信息中介而不是信用中介。不允許吸收公眾存款，籌集資金設(shè)立資金池，或為貸方提供任何形式的擔(dān)保。網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)登記后應(yīng)當備案，省人民政府應(yīng)當對組織進行監(jiān)督并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險處置責(zé)任。加強對民間借貸的指導(dǎo)和監(jiān)管，防范和化解地方財政風(fēng)險。（2）由于校園網(wǎng)貸的目標是缺乏社會經(jīng)驗的大學(xué)生，他們一般具有較低的風(fēng)險防范能力。依托現(xiàn)場監(jiān)督，避免校園網(wǎng)貸款的發(fā)生。目前，在校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場規(guī)模不大的情況下，對進入校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場的嚴格控制應(yīng)采取特許經(jīng)營管理辦法。兼容的平臺允許開發(fā)校園在線貸款市場，不符合規(guī)范的平臺的問責(zé)制以及取消市場準入資格。（3）完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府部門要引導(dǎo)財政和司法部門建立健全可行的法律制度，為廣大社會借貸者和學(xué)生群體提供堅實的法律保障;監(jiān)督公安和工商部門的日常監(jiān)管工作，淘汰現(xiàn)有的違法在線貸款平臺，糾正各項不合規(guī)操作，凈化網(wǎng)絡(luò)貸款市場環(huán)境;利用金融和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢建立完整的個人信用體系網(wǎng)絡(luò)，賣家真實可信，買家信譽可靠，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅實可靠的信用保證。（4）加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺業(yè)務(wù)發(fā)展中的廣告條款管理。缺乏社交經(jīng)驗的大學(xué)生很容易受到廣告的影響。加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺業(yè)務(wù)運營流程管理。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有義務(wù)了解大學(xué)生借貸的目的，并采取適當措施確保貸款資金專用于預(yù)定用途。避免借用其他不適當?shù)哪康?，尤其是出于非法目的。貸款是一種風(fēng)險投資，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該正確評估貸款風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)嚴格審查貸款申請人的資格，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺審查松懈，大學(xué)生“借貸”出現(xiàn)事故，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)提供證據(jù)并承擔(dān)全部責(zé)任。（5）對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款合同內(nèi)容不符合法律法規(guī)要求的，視為無效，法律不予保護。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺普遍采用的“減息”被視為違法，并追究網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營經(jīng)理的相關(guān)責(zé)任。從現(xiàn)有基金的盈利能力來看，根據(jù)目前的市場私人貸款利率，不適合校園網(wǎng)貸款。即使校園網(wǎng)絡(luò)貸款的利率不必與國家助學(xué)貸款一致，也不應(yīng)超過當前市場利率的兩倍。高額外關(guān)注成本增加了借款人的成本，這對借款人極不公平。（6）建立校園網(wǎng)絡(luò)貸款保險機制將有助于在社會的幫助下降低網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險。根據(jù)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款規(guī)模和貸款評估風(fēng)險，申請貸款的大學(xué)生無法償還到期債務(wù)時，無法就有關(guān)債務(wù)進行談判。為保護網(wǎng)絡(luò)借貸雙方的利益，保險公司將根據(jù)被保對象的規(guī)模進行補償，以減少惡性負債的發(fā)生。（7）各校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)按照主管人員的要求，嚴格報告平臺的貸款目標信息。為了讓監(jiān)管機構(gòu)從全球的角度來掌握貸款總體債務(wù)水平和貸款使用情，。嚴格控制大學(xué)生信用額度。學(xué)校方面的防范措施（1）應(yīng)該強調(diào)學(xué)生的思想教育和學(xué)區(qū)環(huán)境的治理。大學(xué)校園與中小學(xué)的教學(xué)和監(jiān)督方法不同。大學(xué)生的行為完全堅持自由，開放和民主的管理，是由自我認知和價值決定的。學(xué)校要高度重視校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險防范，教育和指導(dǎo)工作，從學(xué)生的思想層面入手，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。同時，學(xué)校要把工作落到實處，完善工作機制，將學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的處理方式納入普通高校學(xué)生管理規(guī)定之中。（2）學(xué)校要加強安全防范宣傳，對高校內(nèi)外發(fā)生的典型案件進行深入分析，分析案件發(fā)生的背景、過程、關(guān)鍵數(shù)字、結(jié)果、影響等。提高大學(xué)生與學(xué)校以外的社會成員聯(lián)系的警覺性，不依賴于陌生人或陌生人。對于誘因應(yīng)該是多方論證，堅信天空不會掉餡餅。（3）學(xué)校應(yīng)該教育大學(xué)生學(xué)會承擔(dān)責(zé)任。貸款的使用是否恰當，還款期的數(shù)量和時間是合適的，如果貸款逾期應(yīng)該怎么辦，這些問題應(yīng)該在從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借錢之前進行評估。如果貸款因初始評估錯誤而未能應(yīng)用，則應(yīng)積極與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺溝通以尋求豁免。尊重生活和逃避絕不是最好的方式。（4）加強校園不良貸款學(xué)生的教育指導(dǎo)工作。開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款教育和指導(dǎo)工作。各學(xué)院要積極開展以“防止非法集資，拒絕學(xué)校貸款和提高安全意識”主題課程將讓學(xué)生充分了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害，提高警惕，防止被騙。（5）廣泛宣傳拒絕校園網(wǎng)絡(luò)貸款。學(xué)院使用宣傳圖片和視頻幫助學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)貸款造成的危害和問題。在學(xué)生中積極開展以“理性消費、拒絕校園貸”為主題的學(xué)生活動，遠離不良的網(wǎng)絡(luò)貸款，樹立正確的消費觀念。（6）拓寬渠道尋求幫助，提高精準扶貧水平。高校應(yīng)加大對困難學(xué)生的支持力度，認真了解困難學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)情況，幫助他們成長和幫助，幫助他們過上生活，并幫助他們就業(yè)，從而防止貧困學(xué)生因生活困難而提供互聯(lián)網(wǎng)貸款。（7）構(gòu)建多方防范長效機制。積極發(fā)揮輔導(dǎo)員和班主任的帶頭作用，組織學(xué)生干部隊伍密切關(guān)注學(xué)生的不正常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的消費問題。做好所有學(xué)生的風(fēng)險報告工作，讓學(xué)生認清自己的消費能力，樹立正確的消費觀念。（8）提醒學(xué)生嚴格保存?zhèn)€人信息和文件，不要隨意將自己的資料和隱私暴露給別人，提高警惕性和危機意識。學(xué)校要廣泛使用校園網(wǎng)站，微博，微信，校園廣播等渠道，宣傳將學(xué)生推向