【我國個人消費信貸風(fēng)險分析與解決的優(yōu)化策略分析8000字（論文）】

我國個人消費信貸風(fēng)險分析與解決的完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u285031引言 1204931.1研究背景 1192611.2研究意義 1208992我國居民個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀 299183分析個人消費信貸中的風(fēng)險因素 3158623.1個人消費信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式 316363.2個人消費信貸產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析 3199143.2.1政府一級，消費者信貸領(lǐng)域的法律和規(guī)章制度已經(jīng)落后 3298863.2.2在企業(yè)一級，消費者信貸公司沒有能力管理和控制消費者信貸 4109763.2.3個人一級，消費者行為守則不具約束力，償還能力也不確定 4246213.3相關(guān)管理風(fēng)險的因素分析 4284403.4政策風(fēng)險與法律風(fēng)險的因素分析 5215233.4.1政策變化或者不完善導(dǎo)致個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險 5218583.4.2法律文書填寫失誤導(dǎo)致的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險 5205794分析個人消費信貸中存在的問題 6295704.1個人經(jīng)濟(jì)與道德因素影響下產(chǎn)生的信用風(fēng)險 6232794.2由于相關(guān)法律法規(guī)缺失造成的法律風(fēng)險 6191274.3銀行經(jīng)營管理出現(xiàn)問題導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險 7327404.4因銀行市場利率波動而導(dǎo)致的利率風(fēng)險 7119645防范個人消費信貸風(fēng)險的對策建議 7254205.1建立和改進(jìn)個人信息系統(tǒng)，有利于創(chuàng)造個人信用的環(huán)境 7158105.2建立健全有效的法律制度，為個人消費信貸提供堅實的法律基礎(chǔ) 8214025.3加強商業(yè)銀行的內(nèi)部管制和個人消費信貸交易風(fēng)險的控制 8146795.4完善利率風(fēng)險管理流程，有效管理利率風(fēng)險的控制 834576總結(jié) 920303參考文獻(xiàn) 101.引言1.1研究背景個人消費信貸是在當(dāng)前居民收入水平下，通過金融機構(gòu)的抵押、擔(dān)保和信貸等方式向個人消費者提供的刺激消費的信貸。個人消費貸款不僅靈活多變，給居民生活帶來極大便利，而且消費貸款的出現(xiàn)有利于銀行多元化資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。自2008年以來，中國的消費信貸一直在快速增長。2016年，消費信貸規(guī)模為22.6萬億元。預(yù)計未來幾年將保持20%的復(fù)合年增長率。不含貸款的其他消費金融規(guī)模約占25%，因此2016年不含住房貸款的消費金融規(guī)模約為6萬億元。未來幾年，消費信貸的增長速度預(yù)計不會放緩。隨著居民收入的不斷增長、消費觀念的巨大轉(zhuǎn)變和消費金融產(chǎn)品的日益豐富，國內(nèi)居民消費信貸有很大的發(fā)展空間。隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和國民消費能力的不斷提高，隨著信貸消費業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，個人消費信貸將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的重點。同時，由于個人消費信貸的出現(xiàn)過于突然，我國沒有相關(guān)的理論依據(jù)、信用環(huán)境和法律依據(jù)，導(dǎo)致不良貸款率上升，這項業(yè)務(wù)的風(fēng)險也逐漸暴露出來。如果信用風(fēng)險得不到防范和控制，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可能會走入歧途。這項業(yè)務(wù)的風(fēng)險源于商業(yè)銀行的管理缺陷和中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。在這種背景下，商業(yè)銀行如何科學(xué)地評估、防范和管理個人消費信貸風(fēng)險已成為其經(jīng)營管理的關(guān)鍵內(nèi)容之一。1.2研究意義關(guān)于商業(yè)銀行的消費信貸風(fēng)險管理，國內(nèi)外的專家學(xué)者做了大量的理論研究，但主要集中在企業(yè)信貸管理方面。國外對消費信貸的研究比國內(nèi)早，文獻(xiàn)也比國內(nèi)多。現(xiàn)有的研究大多側(cè)重于結(jié)合現(xiàn)有學(xué)術(shù)研究成果和研究對象的消費信貸特點。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人消費信貸的研究逐漸引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注，相關(guān)研究也得到了迅速發(fā)展和逐步完善。個人消費信貸近年來發(fā)展迅速，已成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要增長點。然而，個人消費信貸和企業(yè)信貸的貸款形式和特點會有所不同，因此需要不同的研究方法。居民生活水平的不斷提高，使人們的消費需求更加多樣化和精細(xì)化。因此，有必要對個人消費信貸進(jìn)行深入研究。本文在借鑒國內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，以商業(yè)銀行為具體研究對象，對個人消費信貸風(fēng)險的評價指標(biāo)體系、評價方法及應(yīng)用進(jìn)行了深入分析，對商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)提出對策建議，促進(jìn)銀行的發(fā)展。2.我國居民個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀在我們從新中國開始到1980年代初的規(guī)劃經(jīng)濟(jì)體系中，金融部門更加統(tǒng)一，國家中央銀行和銀行的步驟更加一致。中國人民銀行、國有商業(yè)銀行、商業(yè)證券銀行和其他非銀行金融機構(gòu)共同構(gòu)成了中國廣泛的金融體系，那些都是我們國加金融發(fā)展的根基。漸漸的人們的消費概念不斷的得到改變，大量的中國人慢慢的接受利用消費信貸的消費模式，并且商業(yè)銀行也在里面看到了許多中國個人消費信貸市場是非常具有潛力的，因此成本信貸業(yè)務(wù)逐漸興旺起來。雖然中國并沒有直接受到影響到大多數(shù)東南亞國家的經(jīng)濟(jì)危機的影響，但由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化和人口消費的下降，經(jīng)濟(jì)增長有所減緩。1998年，為了刺激經(jīng)濟(jì)和國內(nèi)需求，我國開始實行自由的貨幣政策，以刺激人民的消費，實現(xiàn)這一政策的根本就是要出臺很多的能夠促進(jìn)個人消費信貸的辦法與措施。例如，臨近二十一世紀(jì)的時候中國人民銀行頒布了《個人住房貸款條例》，與此同時在9月份的時候頒布了《汽車消費貸款條例》等文件來促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在自由的貨幣政策下，通過采取措施刺激消費，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)開辟了歷史性的發(fā)展前景。為了豐富貸款范圍并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，這項活動迅速發(fā)展。雖然商業(yè)銀行以前只是一家住房貸款公司，但現(xiàn)在的活動范圍已經(jīng)擴大到汽車、消費和旅游等部門。消費者信貸機構(gòu)也從四家主要的國營商業(yè)銀行——工、農(nóng)、中等國有銀行的舊壟斷轉(zhuǎn)向了商業(yè)銀行股票的新的“匯合”。自九十年代以來個人消費信貸的市場就處于急速進(jìn)步中，并且導(dǎo)致信貸供應(yīng)也不斷的擴大，整個市場需求的也在快速的增加，以及消費信貸余額的穩(wěn)步增長，中國消費信貸的總余額已經(jīng)增加。隨著消費信貸絕對增長702倍，年平均增長率增加，消費信貸在國內(nèi)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額中所占份額穩(wěn)步增加，消費信貸在總撥款中所占的份額從1999年的1.5%增加到2011年的15.99%。目前，我國的個人消費結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個主導(dǎo)，兩個輔助”的格局，也就是個人住房消費貸款占據(jù)主導(dǎo)位置，而汽車消費信貸以及信用卡消費貸款正處于處于輔助的地位。3.分析個人消費信貸中的風(fēng)險因素3.1個人消費信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式在我國，個人消費信貸服務(wù)的迅速發(fā)展，使人們得以發(fā)現(xiàn)和強調(diào)個人信貸的風(fēng)險，從而阻礙了中國經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。當(dāng)前，信貸風(fēng)險主要分為以下幾個表現(xiàn)形式：首先，貸款損失的風(fēng)險。信貸風(fēng)險也被描述為主要是由于消費者與銀行之間的信息不對稱。其次就是利率風(fēng)險。指利率的波動是導(dǎo)致銀行貸款費用增加或機會收益減少的風(fēng)險原因。最后是流動性風(fēng)險。這是指長期的消費貸款和收回資金的速度緩慢，因此降低了與銀行資產(chǎn)流動性有關(guān)的風(fēng)險。在這些風(fēng)險中，消費者信貸損失風(fēng)險在各種銀行貸款中是最高的。3.2個人消費信貸產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析確定個人消費信貸風(fēng)險的原因，以便采取有針對性的政策和措施，能夠有效制止個人消費信貸風(fēng)險的重要原因。本文從政府、消費信貸企業(yè)和消費者這幾個視角來探究的個人消費信貸風(fēng)險形成的原因。3.2.1政府一級，消費者信貸領(lǐng)域的法律和規(guī)章制度已經(jīng)落后從監(jiān)管的角度來說，現(xiàn)在正是個人消費信貸風(fēng)險增加的時候，原因主要是缺乏對法律制度、信貸機制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的良好的體制構(gòu)想。我國的法律制度中沒有關(guān)于消費者信貸的全面、明確和可操作的法律，因此商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能根據(jù)各自領(lǐng)域的法律和條例進(jìn)行消費者信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的金融企業(yè)受《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》等法律管轄，關(guān)于小額供資公司網(wǎng)絡(luò)上小額供資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特別方案的通知也受《商業(yè)銀行法》管轄。因為很難對消費信貸領(lǐng)域的違規(guī)以及其行為找到黑市的法律法規(guī)，因此個人的信貸機制不夠充足，尤其是個人評級機構(gòu)的成熟和個人信賴評級制度的不足，沒有辦法去分析和判斷個人信息的真實性。也因此我們的個人消費信貸交易是十分缺乏保護(hù)以及整卷化協(xié)議的，個人消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制薄弱，在某些情況下，難以控制和限制消費信貸風(fēng)險。3.2.2在企業(yè)一級，消費者信貸公司沒有能力管理和控制消費者信貸目前，消費者信貸的主要提供者是商業(yè)銀行、中小型消費者信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。消費者信貸公司無力管理消費者信貸?？刂瓶諝饬鲃樱菏紫?，消費者信貸企業(yè)是沒有任何能力去管理信貸之后的信貸，無法及時獲得關(guān)于消費者貸款人的準(zhǔn)確信息。缺乏關(guān)于其活動和收入的準(zhǔn)確信息，甚至無法對其資金的使用實行有效的限制；第二，消費者信貸企業(yè)是市場參與者。消費者信貸公司十分擔(dān)憂個人消費信貸的規(guī)模以及顧客的人數(shù)，導(dǎo)致個人消費貸款的出現(xiàn)。由于有資格的人不愿意為貸款付出高昂的代價，但是正在發(fā)展眾的國家愿意付出非常嚴(yán)峻的代價，商業(yè)銀行和消費者信貸公司對個人信貸風(fēng)險管理的關(guān)注不夠。消費者對資金的使用沒有受到消費者信貸公司的充分管制，對消費者財務(wù)報告缺乏實時控制增加了風(fēng)險。3.2.3個人一級，消費者行為守則不具約束力，償還能力也不確定我國人民的收入長期以來一直相對較低，但隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國人民開始享受改革和開放帶來的好處。但明確地說，我們的消費者現(xiàn)在對金融和消費問題的了解較少，沒有足夠的理性，也沒有有效的金融規(guī)章和規(guī)劃。由于經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，目前，人們的償還能力很不能確定，這很容易使個人消費信貸無法償還。二是非法中介獲取資金、投資甚至其他非法目的，這大大增加了個人消費信貸的風(fēng)險。許多學(xué)者認(rèn)為，個人信用包括道德信用和資產(chǎn)信用。道德信用是指誠實守信的品質(zhì)。其質(zhì)量由消費者在市場交易中的歷史信用記錄和反映。3.3相關(guān)管理風(fēng)險的因素分析消費者貸款交易的風(fēng)險主要是由于程序執(zhí)行不力和外部欺詐造成的。信貸前調(diào)查繁瑣，過度依賴房地產(chǎn)開發(fā)商和汽車經(jīng)銷商等外部伙伴來預(yù)防風(fēng)險，而不利于調(diào)查。其次，銀行信用管理人員不遵守規(guī)定，沒有足夠的信用專業(yè)知識，內(nèi)部管理不善，沒有充分遵守信用審批前的檢查規(guī)則和程序，也沒有及時檢測信用情況。風(fēng)險和問題，導(dǎo)致信貸損失的風(fēng)險。第三，貸款管理薄弱。目前，我們商業(yè)銀行對個人貸款的管理仍然是一種公司型貸款的管理模式。一旦個別貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模，就不可能進(jìn)行個案審查，這可能產(chǎn)生不利影響，例如缺乏有針對性的管理和管理不善。外部風(fēng)險是指商業(yè)銀行以外的第三方故意欺詐和盜竊財產(chǎn)造成的損失。并且因為我國最近沒有個人信用業(yè)務(wù)經(jīng)驗，也沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)周期對這些業(yè)務(wù)的影響。雖然我國的商業(yè)銀行這些年慢慢的加強了和個人信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險管理，但對這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識和管理措施只是表面上的。通過建立諸如分離貸款業(yè)務(wù)、統(tǒng)一可靠性、限制客戶進(jìn)入和建立風(fēng)險管理服務(wù)等制度，雖然商業(yè)銀行目前對個人信貸交易進(jìn)行管制，但在實踐中，管理者卻經(jīng)常缺乏相應(yīng)辦法的交易方法。企業(yè)沒有開發(fā)出適合個人信用業(yè)務(wù)特點和有效管理信用業(yè)務(wù)的有效的個人信用管理模式。這意味著管理沒有針對性，而且管理方式也很普遍。3.4政策風(fēng)險與法律風(fēng)險的因素分析3.4.1政策變化或者不完善導(dǎo)致個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險政策風(fēng)險是指由于政府財政、金融、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)政策的變化或不完善而導(dǎo)致個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。政策風(fēng)險是無法準(zhǔn)確預(yù)測、消除或解決的非系統(tǒng)性風(fēng)險。個人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營存在政策風(fēng)險。首先，金融政策風(fēng)險，如存款準(zhǔn)備金率、基準(zhǔn)利率和其他指標(biāo)的變化，會影響獲得資金的成本。第二，產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險，如支持或限制一個行業(yè)的政策，商業(yè)銀行也應(yīng)積極應(yīng)對和配合，并提供相應(yīng)的支持措施和服務(wù)，但由于商業(yè)銀行自負(fù)盈虧，不應(yīng)盲目推進(jìn)決策。相反，他們應(yīng)該對行業(yè)和市場進(jìn)行全面研究，然后決定銀行應(yīng)該提供何種水平和程度的金融服務(wù)，以避免信貸資金的損失。第三，房地產(chǎn)政策的風(fēng)險，以及國家房地產(chǎn)政策對首付的調(diào)控利率的調(diào)控導(dǎo)致銀行貸款準(zhǔn)入條件和抵押貸款比例的調(diào)整，這是影響市場需求和銀行決策的原因。3.4.2法律文書填寫失誤導(dǎo)致的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險法律風(fēng)險就是銀行的個人信貸交易受各種法律和條例管轄，包括合同法和財產(chǎn)權(quán)法。與此同時，與信貸關(guān)系有關(guān)的法律主體往往與若干法律主體相關(guān)聯(lián)，這些主體包括放款人、擔(dān)保人等，并且里面的關(guān)系十分復(fù)雜。根據(jù)以往的貸款糾紛案例，我們可以發(fā)現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)存在很多法律風(fēng)險點。風(fēng)險點一般包括：借款人主體資格、貸款用途不真實、擔(dān)保風(fēng)險、訴訟失敗風(fēng)險、法律文件要素不完整等。在商業(yè)實踐中，由于銀行有專門的法律部門，內(nèi)部和外部文件的起草都由專業(yè)人員進(jìn)行，這為商業(yè)銀行在一定程度上規(guī)避法律風(fēng)險提供了有力保障。然而，在商業(yè)運營中，由于法律文件內(nèi)容不完整，銀行資本損失時有發(fā)生。調(diào)查原因，這是因為一些業(yè)務(wù)經(jīng)理不注意法律文件的填寫，尤其是銀行與借款人之間的貸款合同。是重要憑證，具有法律效力。一旦出錯，將給銀行帶來法律糾紛甚至資本損失，因此值得員工關(guān)注。4.分析個人消費信貸中存在的問題對我國商業(yè)銀行個人消費信貸現(xiàn)狀的分析表明，這些年，我國消費信貸增長強勁。其業(yè)務(wù)量大大增加，消費信貸市場出現(xiàn)了積極的變化。近年來，增長率大幅度下降，因此我們也要清楚地認(rèn)識到當(dāng)前我國存在的一些個人消費信貸風(fēng)險的因素。4.1個人經(jīng)濟(jì)與道德因素影響下產(chǎn)生的信用風(fēng)險這些風(fēng)險包括借款人在貸款到期時不支付本金或無法償還本金的風(fēng)險，以及商業(yè)銀行的損失風(fēng)險。根據(jù)貸款合同，信貸風(fēng)險也被定性為違約風(fēng)險。由兩個原因是造成個人消費信貸的風(fēng)險：第一個方面就是借款人的經(jīng)濟(jì)狀況非常不好，例如其正面臨經(jīng)融危機等，由于不可抗力因素，最終可能妨礙中國履行或及時償還債務(wù)，給商業(yè)銀行造成損失；另外一方面與信貸風(fēng)險相關(guān)的道德風(fēng)險是，借款人對其個人信譽的看法很低，并且有能力在尋找不償還或延遲償還的借口的同時還款。由于設(shè)計得當(dāng)，很難合理地衡量和判斷借款人的道德，因此很難避免個人消費信貸交易中的信貸風(fēng)險。4.2由于相關(guān)法律法規(guī)缺失造成的法律風(fēng)險目前為止，我們國家還沒有通過一項統(tǒng)一的法律，用來規(guī)范和明示獲得消費信貸的自然人的活動和關(guān)系，也就是《個人消費信貸法》的缺失，本法的規(guī)定主要適用于企業(yè)法人。因此，商業(yè)銀行與個人消費信貸法有關(guān)的國內(nèi)糾紛主要受《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國部分商業(yè)慣例法》等《商業(yè)銀行法》管轄。商業(yè)銀行個人消費信貸領(lǐng)域的國家立法的修訂和頒布比部門發(fā)展緩慢得多。并且，我國正在努力在建立個人的信賴機制、個人的破產(chǎn)制度以及相關(guān)的社會保障機制，即個人消費信貸制度方面落后了。如果不適當(dāng)，商業(yè)銀行可能會在個人消費信貸交易的啟動過程中直接遇到法律糾紛，這最終會導(dǎo)致，商業(yè)銀行在清償債務(wù)時遇到法律障礙，從而增加了法律風(fēng)險和業(yè)務(wù)費用，并增加了貸款的安全風(fēng)險。4.3銀行經(jīng)營管理出現(xiàn)問題導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險我們稱之為經(jīng)營風(fēng)險，是因為一家商業(yè)銀行管理層或管理層在銀行管理過程中的決策失誤可能導(dǎo)致銀行利潤損失。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的外部因素是那些通過商業(yè)銀行以外的客觀因素使其處于相對不利地位或?qū)е缕浔旧砉芾硭较鄬ο陆档囊蛩亍＠纾{(diào)整國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和競爭者地位的變化。商業(yè)銀行最容易受到這些銀行管理不善或決策不善的風(fēng)險。特別是由于內(nèi)部管理不善和決策不善。特別是個人消費信貸交易的特點是貸款數(shù)量少、多階段、過程冗長、工作量繁重以及客戶群體的復(fù)雜性和多樣性。4.4因銀行市場利率波動而導(dǎo)致的利率風(fēng)險商業(yè)銀行遭受利率波動的可能性是利率損失的風(fēng)險。由于消費信貸產(chǎn)品的利率在我國處于相對穩(wěn)定的地位，例如個人住房貸款，假如中央銀行調(diào)整，那么新的銀行將面臨損失風(fēng)險。利率只在下一年的第一天生效，銀行將面臨利率風(fēng)險：一方面商業(yè)銀行向其客戶提供的個人住房貸款的利率可能高于個人住房貸款的利率，其存款利率仍然很低，即所謂的“利率逆轉(zhuǎn)”，這意味著在此期間，銀行不僅無法獲得利率差額，而且也無法獲得“凈溢價”；另外一方面，利率比較敏銳的客戶可以選擇提前償還貸款，以此來降低未來的利息成本，從而使商業(yè)銀行的預(yù)期利潤降低。當(dāng)銀行無法管理利率的時，信貸交易的利率風(fēng)險就會增加。5.防范個人消費信貸風(fēng)險的對策建議5.1建立和改進(jìn)個人信息系統(tǒng)，有利于創(chuàng)造個人信用的環(huán)境商業(yè)銀行在個人消費信貸方面有效運作的一個主要條件是建立一個更有效的個人信貸系統(tǒng)，提供有關(guān)于客戶個人信用的所有信息，幫助他們憑借此來決定是否為貸款人提供貸款。中國人民銀行在二十一世紀(jì)的前十年中就成立了中國人民銀行信息中心，主要負(fù)責(zé)信息和通信技術(shù)的發(fā)展。企業(yè)和個人信貸數(shù)據(jù)的收集、存檔、操作和維護(hù)。由于來源太獨特，準(zhǔn)確性和可比性大大降低，因此需要獲得所有客戶信貸信息來源。例如，與企業(yè)、稅務(wù)、勞動檢查、執(zhí)法等部門合作，收集和匯編工資、稅收、司法記錄等方面的收入。除了商業(yè)銀行的信用記錄外，還要對客戶的個人信用水平進(jìn)行判斷與估計。5.2建立健全有效的法律制度，為個人消費信貸提供堅實的法律基礎(chǔ)一個強有力的消費者信貸法律制度的建立對迅速制定和頒布消費者信貸法特別有害，因為它規(guī)定了消費者信貸中不同的參與者的權(quán)利和義務(wù)。尤其是關(guān)于個人和商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域里面的所承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)，個人消費信貸條款需要修訂和補充諸如《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律條款。第二，經(jīng)修訂和頒布的法律和條例對個人不履行消費信貸義務(wù)規(guī)定了更嚴(yán)厲的處罰。為了增加違法行為的犯罪成本，給我國發(fā)展個人消費信貸創(chuàng)造一個綠色的法律環(huán)境，并還要促進(jìn)這項事業(yè)在我們國家的迅速發(fā)展。為最大限度地保護(hù)客戶隱私和由此產(chǎn)生的商業(yè)秘密而制定的法律標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了明確的規(guī)則，并促進(jìn)個人信息系統(tǒng)和個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。5.3加強商業(yè)銀行的內(nèi)部管制和個人消費信貸交易風(fēng)險的控制操作風(fēng)險對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險來說似乎是不可避免的，但是我們可以努力加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，并盡量減少其帶來的風(fēng)險。對于商業(yè)銀行中個人的消費信貸程序進(jìn)行科學(xué)并合理的設(shè)計，規(guī)范這些程序中的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，并充當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)。協(xié)調(diào)個人消費信貸業(yè)務(wù)，加強貸款前和貸款中以及貸款后的全面管理，明確規(guī)定批準(zhǔn)、承擔(dān)和問責(zé)里相關(guān)人員的具體責(zé)任，充分動員各級工作人員履行其職責(zé)，也就是要企業(yè)履行其綜合責(zé)任。責(zé)任只是一種手段，而不是一個目的。這一方法的最終目標(biāo)是盡量減少商業(yè)銀行個人消費信貸交易的業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及銀行標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善和創(chuàng)新，如果我們不能及時有效地培訓(xùn)工作人員，那么這些工作人員就會不熟悉這些過程，并且還會導(dǎo)致企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生出新的經(jīng)營風(fēng)險。5.4完善利率風(fēng)險管理流程，有效管理利率風(fēng)險的控制利率風(fēng)險隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷變化，這是商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)中需要面對的問題。在應(yīng)對這一風(fēng)險時，我們應(yīng)該采取“不變應(yīng)對變化”的策略，就是要在商業(yè)銀行里面建立起一套完備的利率風(fēng)險管理流程，最先開始就是要做好風(fēng)險的預(yù)估工作，還要對全世界經(jīng)濟(jì)和中國國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向進(jìn)行合理有效的分析，并且還要及時清楚金融市場的當(dāng)前運行現(xiàn)狀，以及對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行必要的預(yù)先計算和推斷，還要確定相關(guān)的預(yù)案以及籌集合理的風(fēng)險準(zhǔn)備金