我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究

一、我國(guó)村莊銀行發(fā)展的模式農(nóng)村金融一直是中國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。公民社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不全、銀行經(jīng)濟(jì)功能的削弱以及農(nóng)村信用社的壟斷性和低效。嚴(yán)重失衡的農(nóng)村市場(chǎng)金融需求。為滿足農(nóng)村多元化與多層次金融服務(wù)需要,解決農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫軌問(wèn)題,2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。在該意見(jiàn)的引導(dǎo)下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的核心主體,如雨后春筍般涌現(xiàn)。截至2009年末,我國(guó)共成立村鎮(zhèn)銀行148家,根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》,2011年該數(shù)值將達(dá)1027家。從村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生之日起,關(guān)于其發(fā)展的可持續(xù),理論界就存在不少質(zhì)疑的觀點(diǎn),認(rèn)為無(wú)法有效服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng),以往國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“壘大戶”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行身上“舊劇重演”(柴瑞娟,2009)。從三年多的運(yùn)作情況來(lái),村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也確實(shí)暴露出一些問(wèn)題,如無(wú)意于“三農(nóng)”業(yè)務(wù),對(duì)很多小規(guī)模貸款和農(nóng)戶資金需求視而不見(jiàn)等。筆者認(rèn)為之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象,最為重要的因素在于現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行難以從農(nóng)村金融服務(wù)中獲取足夠的盈利空間。微薄的盈利甚至虧損使得村鎮(zhèn)銀行難以承擔(dān)支農(nóng)性重任,既缺乏動(dòng)力也缺乏能力。因而,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)其盈利性。在實(shí)際運(yùn)作中,盡管不少村鎮(zhèn)銀行面臨重重困境,但也有一些村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行良好,形成了特有發(fā)展模式。鑒于此,本研究首先在借鑒相關(guān)理論的基礎(chǔ)上對(duì)村鎮(zhèn)銀行這一新型金融形式面臨的制約因素進(jìn)行論述,然后結(jié)合四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行等國(guó)內(nèi)三家運(yùn)作良好的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)就我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效模式進(jìn)行探析。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步地與孟加拉格萊珉銀行所代表的國(guó)外成熟發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比分析,總結(jié)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段發(fā)展中存在的不足,以此就我國(guó)政府如何幫助村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展提供相應(yīng)的政策建議。二、分析了中國(guó)農(nóng)村銀行發(fā)展的制約因素(一)金融機(jī)構(gòu)自身視角村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展受到很多限制,表現(xiàn)出較強(qiáng)的脆弱性,究其原因何在?對(duì)于該問(wèn)題的回答,可追述到兩方面的理論來(lái)源:一是基于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在特質(zhì)所引發(fā)的脆弱性討論,以海曼·明斯基的“金融脆弱性假說(shuō)”、克瑞格的“安全邊界說(shuō)”以及斯蒂格利茨和魏斯關(guān)注的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)研究為代表。概而言之,高負(fù)債經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債期限上的不匹配、存貸款人的信息不對(duì)稱等特點(diǎn)很容易造成銀行的高不良貸款,影響其盈利能力(張曼,2009)。二是關(guān)注金融機(jī)構(gòu)外部生態(tài)環(huán)境的金融生態(tài)理論。周小川(2005)首先引入金融生態(tài)的概念,提出“金融生態(tài)”是一個(gè)比喻,指的是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件,具體而言,區(qū)分為包括政治、經(jīng)濟(jì)、法律在內(nèi)的硬環(huán)境和包括社會(huì)習(xí)俗、文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念、道德規(guī)范、意識(shí)形態(tài)在內(nèi)的軟環(huán)境(徐諾金,2007)。金融生態(tài)理論從一種全新視角研究金融安全問(wèn)題,反映金融機(jī)構(gòu)在不同環(huán)境下的健康程度差異。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到其內(nèi)在特質(zhì)和外部生態(tài)環(huán)境兩方面因素的影響,這其中,既有與其他金融機(jī)構(gòu)相同的共性因素,也有作為新型金融機(jī)構(gòu)所面臨的特殊性表現(xiàn),需要進(jìn)一步詳述。(二)農(nóng)村銀行的內(nèi)部限制因素1.注冊(cè)資本較少,導(dǎo)致資金成本較高根據(jù)規(guī)定,在縣(市)和在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本要求為分別不低于人民幣300萬(wàn)元和100萬(wàn)元,從已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看,多數(shù)注冊(cè)資本在幾千萬(wàn)元,億元以上較少。小規(guī)模導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,使其在防止擠兌、獲取低成本資金等方面存在較大局限性。在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上,所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高,形成活期存款、各種匯兌頭寸較少,資金成本相對(duì)較高。更為重要的是影響客戶對(duì)其的信任度,存款客戶特別是一些大額資金往往不敢進(jìn)入。2.網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的客戶缺乏吸引力根據(jù)規(guī)定,所有村鎮(zhèn)銀行要牢固樹(shù)立服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,不能跨縣(市)發(fā)放貸款和吸收存款,而在單個(gè)縣(市)的村鎮(zhèn)銀行又往往只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這一限制使得對(duì)于絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力,客戶存款越少,資金約束越大;貸款越少,銀行績(jī)效越低,開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低(鄒力宏、姚瀅,2008),村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)容易陷于一種惡性循環(huán)。此外,營(yíng)業(yè)范圍的限制還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上,同時(shí)目前村鎮(zhèn)銀行還未有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng),無(wú)法簽發(fā)全國(guó)匯票、支票等基本結(jié)算產(chǎn)品,這在很大程度上減少了村鎮(zhèn)銀行的盈利空間,加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)(張曼,2009)。3.專業(yè)人才匱乏面對(duì)眾多成熟大規(guī)模商業(yè)銀行,在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新并最終獲得良好營(yíng)收具有較大難度。這一困境的突破其關(guān)鍵還在于專業(yè)性人才的加入,但目前而言,人才匱乏問(wèn)題還比較突出,首先,專業(yè)性人才的要求比較特殊,不僅要熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境,同時(shí)還需要熟悉金融知識(shí),能夠開(kāi)展特色性業(yè)務(wù)。而能否滿足上述要求的人才又無(wú)法接受村鎮(zhèn)銀行較為落后的條件,沒(méi)有意向在農(nóng)村發(fā)展,目前不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不能保證有一名信貸人員,這在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力以及盈利能力(張彥峰,2008)。(三)農(nóng)村銀行發(fā)展的外部限制因素1.銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模化發(fā)放農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散的個(gè)性化市場(chǎng),大量可以表明經(jīng)濟(jì)主體具備借貸交易能力的信息呈現(xiàn)人格化、碎片化、社區(qū)內(nèi)部化的特征(王元,2006),在該市場(chǎng)下,銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)?；l(fā)放難以建立在對(duì)各類需求者信息的定量判斷之上,而要努力掌握經(jīng)營(yíng)能力、人品道德、家族狀況、歷史行為及口碑等眾多反映農(nóng)戶償債能力的非公開(kāi)信息。與此同時(shí),農(nóng)村市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、通訊不暢,農(nóng)戶居住高度分散加之農(nóng)村金融業(yè)務(wù)金額小的特點(diǎn),信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后管理成本比城市高得多,從而影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。2.擔(dān)保公司上游農(nóng)戶缺乏擔(dān)保能力村鎮(zhèn)銀行信貸投放對(duì)象主要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大,易遭受損失。與此同時(shí),大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有效抵押品。而一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)雖然有意成立擔(dān)保公司為其上游農(nóng)戶提供擔(dān)保,但擔(dān)保公司最低注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元的“高門檻”使其望而卻步。因此,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.農(nóng)村基層黨組織對(duì)村莊銀行的認(rèn)知困境相比城市客戶,農(nóng)村客戶的受教育程度較低,加上農(nóng)村金融信息流通十分不順暢,傳遞效率低下,使得農(nóng)村客戶存在金融知識(shí)匱乏、法律觀念模糊,對(duì)國(guó)家政策理解不到位等問(wèn)題。從短期來(lái)看,帶來(lái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知模糊問(wèn)題,農(nóng)村客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解,不少農(nóng)戶將視為“雜牌軍”、“私人老板開(kāi)的銀行”,懷疑其正規(guī)性和可靠性。也有農(nóng)戶將村鎮(zhèn)銀行與以往的農(nóng)村合作基金會(huì)相掛鉤,心存顧慮。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看,這一現(xiàn)象還將使得村鎮(zhèn)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新難、推介難、回收難等一系列難題,隱含了較大的風(fēng)險(xiǎn)。三、其他村委會(huì)銀行盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨眾多限制因素,但是在實(shí)際的運(yùn)行中,也有一些村鎮(zhèn)銀行結(jié)合自身的特點(diǎn),探索出了良好的發(fā)展模式,并在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了盈利,其中包括四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。(一)三大公共銀行的介紹和發(fā)展特點(diǎn)1.整合貸款企業(yè),建立信用擔(dān)保體系惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行,于2007年3月1日由南充市商業(yè)銀行和其它5家企業(yè)共同出資成立。截至2009年底,惠民村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)19795萬(wàn)元,貸款余額11595萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)238萬(wàn)元?？傮w而言,該銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式可概括為以下幾個(gè)方面:(1)與商業(yè)銀行和貸款公司合作:一是共同為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶以及個(gè)體工商戶提供大額信貸資金。二是共同為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持,南充市商業(yè)銀行為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供融資,在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)擔(dān)保的情況下,村鎮(zhèn)銀行為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。(2)與扶貧互助社合作:資金互助社是以村為單位由農(nóng)民入股,政府配股的方式組成的小額信貸組織?；菝翊彐?zhèn)銀行通過(guò)參股資金互助社,將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批量經(jīng)營(yíng),降低了管理成本。(3)業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度:外聘各行政村有威信,有一定擔(dān)保能力的村民或村干部為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員。聯(lián)絡(luò)員需為所介紹貸款提供保證擔(dān)保,并根據(jù)聯(lián)絡(luò)員的實(shí)際,核定最高擔(dān)保額度。且業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員之間組成聯(lián)保小組,為轄區(qū)內(nèi)所有貸款承擔(dān)聯(lián)保。通過(guò)建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度,形成了相互制衡機(jī)制,并縮短了服務(wù)半徑。2.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)首家由外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行于2007年12月13日由匯豐銀行出資成立。湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)龍頭企業(yè)擔(dān)保:該銀行將客戶劃分為農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)戶和中間商進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù),并利用農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中間商與農(nóng)戶長(zhǎng)期的生意關(guān)系,讓前者為后面兩者進(jìn)行貸款擔(dān)保,且集中選擇了香菇種植戶、養(yǎng)豬戶、養(yǎng)雞戶這幾個(gè)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)開(kāi)展服務(wù)。(2)聯(lián)保貸款:通過(guò)農(nóng)村專業(yè)合作社社員間的相互擔(dān)保來(lái)提供貸款,農(nóng)村專業(yè)合作社社員在采購(gòu)、銷售上有比較好的渠道,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,而且該銀行同樣選擇了巴西菇、養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等幾個(gè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民專業(yè)合作社。合作社社員貸款一般是5萬(wàn)至50萬(wàn)不等。(3)無(wú)抵押小額貸款:與世界婦女銀行合作開(kāi)發(fā)個(gè)人無(wú)抵押小額貸款“貸得樂(lè)”。貸款周期為3-12個(gè)月,并為各農(nóng)戶根據(jù)現(xiàn)金收支情況為其度身定做還款計(jì)劃。作為全球最大的小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)之一,世界婦女銀行為曾都村鎮(zhèn)銀行提供技術(shù)支持,幫助其培訓(xùn)本地員工,管理和服務(wù)針對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的貸款項(xiàng)目等。3.溯源業(yè)務(wù)的創(chuàng)新漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是全國(guó)首家由大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,于2008年8月18日由農(nóng)行和其它5家企業(yè)出資成立。截至2009年底,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)6604萬(wàn)元,各項(xiàng)貸款4116萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)稅后盈利100多萬(wàn)元。農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的良好運(yùn)作源自業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新,具體而言,主要體現(xiàn)為以下幾方面:(1)親友擔(dān)保:針對(duì)農(nóng)戶無(wú)有效資產(chǎn)可抵押的現(xiàn)狀,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行采用多種擔(dān)保方式防范風(fēng)險(xiǎn),如利用農(nóng)戶親友中“高職、高薪、高知”人員為其提供擔(dān)保,“三高”人員可擔(dān)保貸款5萬(wàn)元。此外,還通過(guò)在職公務(wù)員擔(dān)保,目前,通過(guò)這種方式已向78戶農(nóng)戶發(fā)放貸款580萬(wàn)元。(2)創(chuàng)新抵押:對(duì)無(wú)法提供合規(guī)合法的房地產(chǎn)做抵押,而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、有發(fā)展前景的客戶,用林權(quán)抵押、退稅賬戶托管抵押、應(yīng)收款質(zhì)押、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押摸式。如針對(duì)樹(shù)木種植大戶,采取林權(quán)抵押方式付款;針對(duì)棉種植大戶,以其農(nóng)用機(jī)具抵押。(3)可循環(huán)貸款:給予客戶信用額度后,在客戶未還清現(xiàn)有貸款的情況下,客戶可視需要與村鎮(zhèn)銀行訂立新的協(xié)議,貸款額度為總額減去已還款額度,協(xié)議可一簽五年。(二)惠惠地區(qū)成立不同發(fā)展模式面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題,無(wú)論是惠民村鎮(zhèn)銀行、曾都村鎮(zhèn)銀行還是漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行都積極采取各種方式予以應(yīng)對(duì),其中,惠民村鎮(zhèn)銀行主要采取的與商業(yè)銀行和貸款、與扶貧互助社合作以及聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度,實(shí)際上在很大程度上對(duì)于應(yīng)對(duì)發(fā)展的內(nèi)外部制約因素有很大作用:首先與外部的合作在很大程度上擴(kuò)大了自身的影響力,突破了作為市場(chǎng)新進(jìn)入者的約束,讓更多的用戶能夠及時(shí)地了解信息;其次,利用合作形成的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)帶來(lái)資源的共享,特別是借助外部的人力資源、客戶資源彌補(bǔ)了自身規(guī)模、人才儲(chǔ)備的局限,有利于業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)范圍的提高;再次,通過(guò)基于社會(huì)關(guān)系形成的聯(lián)保制度實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的重要補(bǔ)充。類似的,曾都村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行都利用各自得方式對(duì)村鎮(zhèn)銀行所受到的限制進(jìn)行克服,但是值得注意的是三家銀行的發(fā)展模式表現(xiàn)出較大的差異性。具體而言,三家銀行的發(fā)展模式可依次概括為“本地專家型”發(fā)展模式、“國(guó)際專家型”模式和“三農(nóng)專家型”發(fā)展模式。之所以出現(xiàn)發(fā)展模式的差異性與不同村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人存在較大關(guān)聯(lián)。作為惠民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,南充市商業(yè)銀行和其它5家本地企業(yè)擁有較多的當(dāng)?shù)刭Y源,因此能夠幫助惠民村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中獲得更多地支持。這也是惠民村鎮(zhèn)銀行多層次擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)形成的原因所在(見(jiàn)圖1),在該網(wǎng)絡(luò)中不僅涵蓋商業(yè)銀行、貸款公司,而且還與農(nóng)村市場(chǎng)中的扶貧機(jī)構(gòu)以及村干部建立了合作關(guān)系,通過(guò)這些網(wǎng)絡(luò)式的聯(lián)保,一方面能夠減緩惠民村鎮(zhèn)銀行資金的限制,另一方面可以大幅度降低了營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。作為曾都村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,匯豐銀行對(duì)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏深入了解,特別是對(duì)農(nóng)戶的信用狀況以及關(guān)系網(wǎng)都不甚清楚。在這一情況下,直接進(jìn)行評(píng)估和借貸容易造成高風(fēng)險(xiǎn)。但是匯豐銀行在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等國(guó)都有豐富的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗(yàn),因此曾都村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式與惠民村鎮(zhèn)銀行有較大不同:一方面,匯豐銀行通過(guò)與世界婦女銀行等國(guó)際組織合作強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)專業(yè)性,另一方面,利用龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的生產(chǎn)性關(guān)聯(lián)來(lái)保障貸款安全性(見(jiàn)圖2)。相比農(nóng)戶而言,龍頭公司的信用可以通過(guò)更多渠道進(jìn)行了解,因而這一做法很大程度上能夠規(guī)避匯豐銀行對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶不熟悉所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),與龍頭企業(yè)的合作也是匯豐銀行本身在當(dāng)?shù)胤e累資源的重要途徑。在這三個(gè)模式中,以農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行最大程度貼近農(nóng)戶,充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶本身?yè)碛械馁Y源,比如親友、特殊抵押物等用于貸款,靈活性很高(見(jiàn)圖3)。這與農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人農(nóng)業(yè)銀行有著較大的關(guān)聯(lián),首先,農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng),因此對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況有更為深入了解,在風(fēng)險(xiǎn)控制也有更多經(jīng)驗(yàn),這也是農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行能夠挖掘很多新型抵押品和擔(dān)保方式的重要原因。另一方面,農(nóng)業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚,且在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立中有更多社會(huì)責(zé)任的意味,因此,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有過(guò)多依賴第三方機(jī)構(gòu),而是最大程度貼近農(nóng)戶,表現(xiàn)出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿。四、格萊東南角銀行運(yùn)營(yíng)管理模式總體而言,目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于起步階段,因此有必要進(jìn)一步與國(guó)外成熟發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,孟加拉格萊珉銀行是世界上影響最大也是最為成功的金融扶貧模式,一直為眾多發(fā)展中國(guó)家視為效仿對(duì)象,其發(fā)展特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)嚴(yán)密的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)(總行一分行一支行一鄉(xiāng)村中心一借款小組):鄉(xiāng)村中心和借款小組是運(yùn)行基礎(chǔ),村中每5人自愿組成一個(gè)借款小組,每6個(gè)小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。一個(gè)分行下有10-15個(gè)支行,每個(gè)支行管理120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心,截至2006年,格萊珉銀行已有2185家分行。(2)良好的互動(dòng)機(jī)制:鄉(xiāng)村中心定期召開(kāi)會(huì)議,進(jìn)行集中放款和還貸,便于成員之間互相監(jiān)督,并且進(jìn)行集體培訓(xùn),營(yíng)造團(tuán)隊(duì)精神。(3)實(shí)行借貸小組聯(lián)保制度,小組成員之間具有連帶擔(dān)保責(zé)任。(4)借貸者需求導(dǎo)向:在創(chuàng)辦初期,為方便農(nóng)戶貸款,格萊珉銀行將一切程序簡(jiǎn)化到借款者只需記住還款額即可。但隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn),不同借款者的不同借貸需求出現(xiàn),定制型的信貸模式成為主導(dǎo)(張勇,2003)。對(duì)比格萊珉銀行和我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式來(lái)看,目前格萊珉銀行所采用的小組聯(lián)保制度已在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中被廣泛采用,而且我國(guó)村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合本土特色進(jìn)行了一定的創(chuàng)新和細(xì)化。但相較而言,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行還存在以下幾方面不足:第一,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尚未建立完善的層級(jí)組織結(jié)構(gòu),三家銀行中惠民村鎮(zhèn)銀行和曾都村鎮(zhèn)銀行分別建立了1家和3家支行,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行尚未開(kāi)設(shè)。因而我國(guó)村鎮(zhèn)銀行無(wú)法像格萊珉銀行那樣有很大的覆蓋率和服務(wù)范圍。第二,農(nóng)民貧困的原因不僅在于缺乏資金支持,生產(chǎn)技能和信息的不足更是其缺乏持續(xù)發(fā)展能力的根本原因。格萊珉銀行通過(guò)會(huì)員中心會(huì)議,向借款人提供技術(shù)指導(dǎo)和服務(wù),積極參與借款人的生產(chǎn)活動(dòng),幫助其脫貧,這種互動(dòng)在目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十分缺乏。第三,目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行較少關(guān)注不同借款者的金融知識(shí)水平差異,在借貸方式并未作簡(jiǎn)化或區(qū)別對(duì)待。而且仍然以供給為主,較少關(guān)注農(nóng)戶需求差異,發(fā)展特色產(chǎn)品,因此有待進(jìn)一步改進(jìn)。五、從可持續(xù)發(fā)展角度,加大政策扶持,為村莊銀行保駕護(hù)航,提高村民認(rèn)同度,擴(kuò)大行政服務(wù)范圍從前文可知,面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)旺盛的資金需求,村鎮(zhèn)銀行在貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中進(jìn)行了多方面努力,并形成了一定發(fā)展模式。但村鎮(zhèn)銀行目前面臨的一個(gè)很大的發(fā)展瓶頸是難以吸收存款,而這一現(xiàn)象在短期內(nèi)很難通過(guò)村鎮(zhèn)銀行自身努力加以改變。按照規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75%,如果沒(méi)有資金來(lái)源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。面對(duì)資金約束,惠民村鎮(zhèn)銀行和曾都村鎮(zhèn)銀行均采取了股東增資,其中惠民村鎮(zhèn)銀行由200萬(wàn)增加到2000萬(wàn),曾都村鎮(zhèn)銀行由1000萬(wàn)增加到4000萬(wàn)。但是發(fā)起人資金的過(guò)多投入會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)。因此,從可持續(xù)發(fā)展角度來(lái)看,政府應(yīng)該在這方面發(fā)揮相應(yīng)作用:1.鼓勵(lì)更多主體進(jìn)入,探索多元化發(fā)展模式目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于摸索階段,為此,政府應(yīng)該鼓勵(lì)更多的主體進(jìn)入,一方面,可以進(jìn)一步活躍市場(chǎng),另一方面,通過(guò)不同主體的實(shí)踐可以產(chǎn)生更為多樣的發(fā)展模式。通過(guò)總結(jié)與對(duì)比,利于發(fā)現(xiàn)較為理想的模式,促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步完善。2.加大宣傳力度,為村鎮(zhèn)銀行搭建融資平臺(tái)地方政府應(yīng)向農(nóng)戶推廣村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)項(xiàng)目,鼓勵(lì)他們存款到“農(nóng)民自己的銀行”,提高社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。另外,還可以積極引導(dǎo)大銀行參股村鎮(zhèn)銀行。如果有大銀行成為村鎮(zhèn)銀行股東,村鎮(zhèn)銀行的資金供給量可以大大增加,從而獲得持續(xù)發(fā)展的能力。而且,大銀行參股還可以提高村鎮(zhèn)銀行的公信力,獲得農(nóng)民的認(rèn)同,提高吸