【我國地區(qū)普惠金融發(fā)展水平分析9700字（論文）】

我\o"274860:spss實(shí)證應(yīng)用統(tǒng)計(jì)學(xué)我國各地區(qū)普惠金融發(fā)展程度分析有開題"\t"46:81/Crm/Task/_blank"國地區(qū)普惠金融發(fā)展水平分析目錄TOC\o"1-3"\h\u287811.引言 .引言1.1研究背景眾所周知，“普惠金融”的概念是一個(gè)較新的概念，針對其的研究還在持續(xù)發(fā)展之中。普惠金融其主要服務(wù)對象就是社會(huì)弱勢群體，即農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、邊緣貧困與殘障人群。而普惠金融的主要目的就是為這些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的弱勢群體提供價(jià)格更低廉、方式更便捷的金融服務(wù)。在2005年“普惠金融”首次由聯(lián)合國提出并發(fā)表的，此后開始引起世界各國的重視，開始不斷創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，普惠金融一直以來都是倡導(dǎo)一種平等互助的思想，讓弱勢群體依舊擁有平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，可以得到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶給他們的切實(shí)好處。我國于2006年正式引入“普惠金融”這一概念；2013年，我國在黨的的十八屆三中全會(huì)把“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”寫進(jìn)決議；2015年，中央一號文件提出了“強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融”，反映了我國在逐步加強(qiáng)推進(jìn)普惠金融建設(shè)。同時(shí)也說明鄉(xiāng)村振興的發(fā)展也離不開普惠金融的支持，鄉(xiāng)村振興的重中之重是產(chǎn)業(yè)興旺，而發(fā)展產(chǎn)業(yè)就要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，歸根究底是離不開金融的支持但是傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村的金融需求，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村供給側(cè)改革，以此來滿足農(nóng)村金融資金需求，而普惠金融就是一種可行的金融創(chuàng)新模式，各種切實(shí)普惠金融措施可以真正改善農(nóng)村金融薄弱方面，解決農(nóng)民融資難、融資貴等問題。擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模，融合一二三產(chǎn)業(yè)來改善鄉(xiāng)村環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方面對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持；2016年國務(wù)院印發(fā)關(guān)于《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》其中指出“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可擔(dān)負(fù)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”。由此可以看出，我國非常重視普惠金融的發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者關(guān)于普惠金融發(fā)展水平的衡量指標(biāo)是從可及性來研究，Morduch

(1999)早期從可靠性、連續(xù)性、便利性及彈性四個(gè)方面分析了金融服務(wù)可及性，但是僅僅限于理論分析階段。Beck(2007)提出可以運(yùn)用8個(gè)指標(biāo)對一國(地區(qū))普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測量，它們是每1000平方公里銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量、存款與GDP比重、每1000平方公里ATM機(jī)數(shù)量、每10萬人銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量、每10萬人ATM機(jī)數(shù)量以及貸款與GDP比重。Beck的研究得到后來研究普惠金融專家的借鑒。之后，Sarma(2008)覺得Beck等學(xué)者選擇的指標(biāo)過于復(fù)雜，于是從銀行滲透度、銀行服務(wù)的可利用性和使用狀況三個(gè)方面選擇變量，學(xué)習(xí)聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)，創(chuàng)建了普惠金融指數(shù)(IFI)。該指標(biāo)包括開立銀行賬戶的人口比例、人均ATM機(jī)和人均營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、存款和貸款占GDP的比值，但是沒有考慮獲取金融服務(wù)的成本及便利。2010年，Sarma與JesimPais(2010)運(yùn)用該指數(shù)對很多國家的普惠金融發(fā)展程度進(jìn)行了測算。后來，一些學(xué)者學(xué)習(xí)Sarma的測算方法對印度普惠金融的發(fā)展程度進(jìn)行了測算，如Chakravarty(2012)參考Sarma的方法，改進(jìn)指標(biāo)，得出滿足單調(diào)有界性等條件的公理化方法(Axiomatic

Approach)，使計(jì)算公式簡單化，并用該指標(biāo)衡量印度自1972年至2009年37年間的普惠金融發(fā)展程度，并且分別對每個(gè)維度進(jìn)行了測量，還分析了社區(qū)銀行的實(shí)施方式，認(rèn)識到社區(qū)銀行的建立使印度的普惠金融發(fā)展速度很快。但是研究還表明，社區(qū)銀行的實(shí)施對不同省份的作用是不同的，有些省份普惠金融的發(fā)展程度居然落后了。Arora(2010)用人均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、單位面積銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)代表銀行的服務(wù)范圍，用能夠?yàn)榭蛻籼峁╅_戶或貸款的機(jī)構(gòu)所在地區(qū)、賬戶余額和開戶金融的下限代表服務(wù)的便利性，用銀行的各種費(fèi)用代表銀行服務(wù)的使用成本，從這三個(gè)方面對發(fā)展中國家與發(fā)達(dá)國家獲取服務(wù)的差異程度進(jìn)行研究，這一研究沒有將金融服務(wù)的運(yùn)用狀況納入考慮的范圍內(nèi)問。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者也從不同的角度研究分析了普惠金融，焦瑾璞（2010）認(rèn)為普惠金融本質(zhì)是發(fā)展問題，既需要拓展廣度，也需要拓展深度，共同建立一個(gè)惠及所有民眾的金融體系。中國現(xiàn)在面臨發(fā)展普惠金融的良好機(jī)遇，應(yīng)從基層開始，注重創(chuàng)新，從機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新再到機(jī)制和體制創(chuàng)新方面去努力。當(dāng)然，發(fā)展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事，還受諸多方面的制約和影響，是一個(gè)長期的過程；葉慧敏（2009）等人認(rèn)為應(yīng)該健全再保險(xiǎn)市場體系，探索建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，通過采取財(cái)政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；婁飛鵬（2014）認(rèn)為普惠金融具有客戶覆蓋廣、單戶收益低、成本投入高、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)；曹明旭（2014）認(rèn)為要從優(yōu)化金融環(huán)境、強(qiáng)化監(jiān)管引導(dǎo)、加大金融支持著手，通過政府、監(jiān)管、金融“三方聯(lián)動(dòng)”給一切有金融需求的群體提供平等的機(jī)會(huì)；張明哲（2014）認(rèn)為我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高，應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大交易范圍、拓展金融服務(wù)邊界等渠道促進(jìn)其發(fā)展。郭峰（2020）等人認(rèn)為中國數(shù)字普惠金融總體上表現(xiàn)出了很強(qiáng)的地區(qū)收斂特征，同時(shí)也展現(xiàn)了很強(qiáng)的空間聚性和空間異質(zhì)性；孫玉環(huán)（2021）等人認(rèn)為中國數(shù)字普惠金融發(fā)展程度逐年提升，31個(gè)省份之間存在差異、聚集與收斂特征，數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)居民消費(fèi)。2.普惠金融的相關(guān)理論2.1普惠金融對于普惠金融含義的理解，可以分別從以下三個(gè)層面入手：一是普惠金融是一種發(fā)展理念。其中，尤納斯在分析中強(qiáng)調(diào)：信貸權(quán)就是人權(quán)的一種，不同群體均有權(quán)利得到相關(guān)金融服務(wù)。只有這樣，人們才能夠更好的參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，推動(dòng)和諧社會(huì)穩(wěn)定向前發(fā)展。二是為了能夠確保人們均能夠享受到金融服務(wù)，需要做好金融體系創(chuàng)新工作，具體涉及到產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)以及制度等各個(gè)方面的創(chuàng)新。三是考慮到大型企業(yè)以及高收入群體早已享受到了獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。所以，構(gòu)建普惠金融體系，目的是向低端用戶甚至是貧困人群，給他們提供好的金融服務(wù)。所以，一方面，政府應(yīng)分別從政策以及法律的方面提供扶持。另一方面，需要鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大在小額信貸方面的工作。中國小額信貸聯(lián)盟，是最初和引入并發(fā)揚(yáng)“普惠金融”這一概念的，從而后來開始流傳全國范圍內(nèi)。2005年在該聯(lián)盟舉辦的國際小額信貸年活動(dòng)中，主辦方?jīng)Q定運(yùn)用這一概念進(jìn)行推廣，以此來達(dá)到宣傳效果。白澄宇將InclusiveFinance翻譯成“普惠金融體系”。其中，“普惠”，即能夠確保全體民眾均能夠平等的獲得金融服務(wù)。焦瑾璞正式提出了“普惠金融”這一理念是在2016年的亞洲小額信貸論壇中。同時(shí)，胡錦濤總書記在2012年二十國集團(tuán)峰會(huì)中強(qiáng)調(diào)：“本質(zhì)上看，我們可以從發(fā)展層面理解普惠金融，強(qiáng)調(diào)不同國家之間要做好溝通協(xié)作，加強(qiáng)對本國消費(fèi)者的保護(hù)，共同建立一個(gè)金融體系，從而能夠惠及到全部國家及民眾。”當(dāng)然，這也是我國領(lǐng)導(dǎo)人，第一次在國際場合中，正式提出推動(dòng)“普惠金融”發(fā)展。2.2信息不對稱理論在市場交易中，交易雙方對交易信息的了解程度是不同的，掌握信息多的一方在交易中具有優(yōu)勢，因此擁有更強(qiáng)的話語權(quán)；而掌握信息較少的一方身處劣勢，隨時(shí)擔(dān)心自己在交易中蒙受損失，這就是信息不對稱的現(xiàn)象。在信息不對稱的影響下，交易的公平性受到?jīng)_擊，導(dǎo)致交易的效率降低，甚至交易也會(huì)因此流產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾斯彭斯、喬治卡彭斯和約瑟夫·斯蒂格利茨在觀察到了交易中存在的這種現(xiàn)象之后，就提出了信息不對稱這一概念。在理想的交易中是不存在信息不對稱的，因此交易都是完全公平的的，但是在現(xiàn)實(shí)中這是不可能的，只能夠采取一些手段來減少信息不對稱，但是卻無法完全消除它。由于信息不對稱普遍存在，因此引發(fā)了很多道德風(fēng)險(xiǎn)，欺瞞、詐騙等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，不論是身處交易的哪一方，企業(yè)都需要盡力的減少信息不對稱，才能保障交易的順利完成。傳統(tǒng)金融的專業(yè)水平較高，并且有著非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理方面比互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢。在信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)要對借款人的信息進(jìn)行審核，還可能需要進(jìn)行實(shí)地勘察，然后根據(jù)得到的信息來進(jìn)行一系列的風(fēng)險(xiǎn)評估，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性強(qiáng)，因此風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果可信度較高，對降低預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)很有幫助。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于技術(shù)，可以通過大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)手段，完成對于信息的收集和分析。但是如何利用這些信息，對互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)水平卻是一個(gè)重大的考驗(yàn)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的資產(chǎn)規(guī)模不大、經(jīng)營情況不夠穩(wěn)定，并且經(jīng)營數(shù)據(jù)的可信度難以保證，信息不對稱的問題不能得到很好的解決，因此獲取銀行貸款的可能性不大，由此就產(chǎn)生了融資約束的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的信息收集優(yōu)勢能夠幫助減少信息不對稱，但是對信息的利用又是決定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果的關(guān)鍵。2.3政府干預(yù)理論政府干預(yù)理論由斯蒂格利茨提出，其主要包含兩個(gè)方面：市場失靈理論和政府的經(jīng)濟(jì)職能理論。而為何政府要干預(yù)，其實(shí)就是彌補(bǔ)市場失靈。因此，市場失靈研究已成為政府干預(yù)理論的一部分。傳統(tǒng)的市場失靈理論在承認(rèn)市場競爭可以在一定條件下實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)化的同時(shí)，認(rèn)為外部性、壟斷、收入分配和公共產(chǎn)品供給等這些問題無法依靠市場機(jī)制來解答。因此，公共干預(yù)的范圍應(yīng)限于“老四條”，斯蒂格利茨對此提出了質(zhì)疑，其獨(dú)特之處在于它不僅從各種表面現(xiàn)象中表現(xiàn)出市場失靈，而且觸及到微觀經(jīng)濟(jì)的核心——社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基本原則，這使得他的理論有了相對堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。Greenhard和Stiglitz（1986）用一個(gè)更復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型證明，當(dāng)市場不完全、信息不完全和競爭不完全時(shí)，市場機(jī)制本身不會(huì)達(dá)到帕累托最優(yōu)，這一理論的深層含義是，它所定義的市場失靈是基于不完全無所不在的信息、不完全競爭和不完全的市場信息。因此，市場失靈所包含的內(nèi)容不只是外部性和公共品而已，范圍非常之大。政府可以干預(yù)的地方非常多，可以包括所有經(jīng)濟(jì)部門和領(lǐng)域，不僅通過法律法規(guī)而已，來應(yīng)對市場失靈。3.對普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)分析研究--以河北省為例為了進(jìn)一步了解河北省普惠金融發(fā)展水平的影響因素，本章從多個(gè)維度出發(fā)選取5個(gè)相關(guān)變量進(jìn)行實(shí)證分析，運(yùn)用Eviews10.0對河北省普惠金融發(fā)展水平RIFI進(jìn)行多元線性回歸分析，利用多元回歸模型進(jìn)行變量描述性統(tǒng)計(jì)分析。3.1變量的選取與統(tǒng)計(jì)性描述3.1.1變量選取本文共選取5個(gè)變量進(jìn)行實(shí)證分析：本文選取河北省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)作為被解釋變量，解釋變量的選取為信息化水平（X1）、城鎮(zhèn)化水平（X4）、政府的政策支持（X3）、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X4）以及城鄉(xiāng)收入差距（X5），所用數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計(jì)局等。表3.1普惠金融發(fā)展水平影響因素變量選取解釋變量解釋變量名稱自變量含義推測指標(biāo)類型X1信息化水平移動(dòng)電話普及率(部/百人)正向X2城鎮(zhèn)化水平城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝诓淮_定X3政府的政策支持政府財(cái)政支出/GDP不確定X4農(nóng)業(yè)發(fā)展水平農(nóng)林牧漁業(yè)年總產(chǎn)值正向X5城鄉(xiāng)收入差距城鎮(zhèn)居民人均可支配收入/農(nóng)村居民可支配收入負(fù)向1.信息技術(shù)水平（X1）信息技術(shù)的發(fā)展水平影響著居民獲取金融服務(wù)的便捷性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是普惠金融發(fā)展的重要媒介，隨著信息技術(shù)水平在我國的迅猛發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率越來越，居民可以足不出戶在家中通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)例如：移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等來獲得金融服務(wù)。所以采用移動(dòng)電話普及率(部/百人)來代表信息技術(shù)水平。2.城鎮(zhèn)化水平（X2）本文以河北省城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋矸从吵擎?zhèn)化水平。隨著城市的擴(kuò)張以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村勞動(dòng)力出現(xiàn)解放土地，同時(shí)城鎮(zhèn)化水平的提升，農(nóng)村閑置勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。農(nóng)村剩余勞動(dòng)力銳減。但同時(shí)農(nóng)村居民收入構(gòu)成發(fā)生變化，農(nóng)村居民實(shí)際收入增加，促進(jìn)了對金融服務(wù)的需求，進(jìn)一步影響了河北省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。同時(shí)農(nóng)村勞動(dòng)力流出，也代表農(nóng)村資金的流出，不利于普農(nóng)村惠金融的發(fā)展。3.政府的政策支持（X3）本文選取河北省財(cái)政支出與河北省GDP的比值來代表政府的政策支持。政府的財(cái)政支出會(huì)運(yùn)用在多個(gè)方面，可以一定程度上反映政府對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的干預(yù)情況。一方面政府為了促進(jìn)普惠金融發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠性補(bǔ)助政策，，來刺激金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村居民提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，增加農(nóng)村金融資金，增加農(nóng)村金融供給，是正向的作用；另一方面，有觀點(diǎn)認(rèn)為政府過多干預(yù)市場反而扼殺金融市場積極性，從而不利于經(jīng)濟(jì)以及普惠金融進(jìn)一步的發(fā)展。綜合來看，政府的政策職稱這個(gè)指標(biāo)不能確定其是正面還是負(fù)面的。農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X4）隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，大規(guī)模機(jī)械化生產(chǎn)解放農(nóng)村勞動(dòng)力的同時(shí)也提高了農(nóng)村居民收入，農(nóng)村居民可支配收入增加，進(jìn)一步會(huì)增加對金融服務(wù)的需求，間接的影響河北省普惠金融發(fā)展水平。同時(shí)由于農(nóng)村居民收入來源并不單一，農(nóng)林牧漁業(yè)都算是農(nóng)村收入來源支柱產(chǎn)業(yè)，因此本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)年總產(chǎn)值來代表農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。城鄉(xiāng)收入差距（X5）城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村居民可支配收入的比值。如果城鄉(xiāng)居民收入差距過大，金融機(jī)構(gòu)由于其趨利性，將會(huì)將重心轉(zhuǎn)移收入更高的地區(qū)即城鎮(zhèn)地區(qū)，此時(shí)，農(nóng)村金融市場需求被忽略，農(nóng)村金融資金供給不足，阻礙農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。表3.2普惠金融發(fā)展水平影響因素歷年指標(biāo)年份信息化水平城鎮(zhèn)化水平政府政策支持農(nóng)業(yè)發(fā)展水平城鄉(xiāng)收入差距普惠金融發(fā)展水平2015年83.510.470.105256.352.370.002016年84.360.490.105373.762.370.002017年82.630.510.215291.682.370.372018年95.330.530.215299.662.370.542019年100.830.550.225373.382.370.652020年108.460.560.245707.002.350.752021年109.530.580.246061.462.320.883.1.2變量統(tǒng)計(jì)性描述運(yùn)用Eviews10.0軟件對各個(gè)變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果如表3.3。表3.3變量的描述性統(tǒng)計(jì)變量名稱均值中值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值普惠金融發(fā)展水平0.530.600.310.000.88信息化水平96.8698.0811.5982.63109.53城鎮(zhèn)化水平0.540.540.030.490.58政府政策支持0.220.220.050.100.24農(nóng)業(yè)發(fā)展水平5517.825373.57334.215291.686061.46城鄉(xiāng)收入差距2.362.370.022.322.37由上表可得：被解釋變量河北省普惠金融發(fā)展指數(shù)RIFI的最大值和最小值分0.00和0.88，差距明顯，且標(biāo)準(zhǔn)差為0.31，反映了河北省普惠金融發(fā)展水平較好，增速明顯。在解釋變量中，河北省信息技術(shù)水平的最小值和最大值分別為82.63和96.86，增長了17%，說明近幾年來以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，人們通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務(wù)更加方便快捷。河北省城鎮(zhèn)化水平最大值為0.58，最小值為0.49，其標(biāo)準(zhǔn)誤差也僅為0.03，說明幾年之間，城鎮(zhèn)化水平?jīng)]有發(fā)生顯著性變化，河北省城鎮(zhèn)化水平處于中等，但是發(fā)展進(jìn)程較為緩慢。政府政策支持最小值為0.10，最大值為0.24，標(biāo)準(zhǔn)誤差為0.05。農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平最小值為5291.68最大值為6061.46，其增長率為14.55%，標(biāo)準(zhǔn)誤差為334.21，說明農(nóng)業(yè)發(fā)展水平持續(xù)增長。各年之間城鄉(xiāng)收入差距差異不大，但其隨著年份增長城鄉(xiāng)差距也是處于逐漸擴(kuò)大的狀態(tài)中。3.2模型的設(shè)定與分析3.2.1模型的設(shè)定將河北省普惠金融指數(shù)作為因變量，上述選取的5個(gè)因素為自變量構(gòu)建線性多元線性回歸模型，通過對解釋變量與被解釋變量之間的分析，來檢驗(yàn)這5個(gè)因素對普惠金融指數(shù)RIFI的影響情況，建立如下線性模型：PIFI=其中RIFI為普惠金融發(fā)展指數(shù),ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)，α為常數(shù)項(xiàng)，βi3.2.2參數(shù)估計(jì)使用Eviews10.0對2015-2021七年的各項(xiàng)指標(biāo)分析的結(jié)果如圖3，可決系數(shù)表示解釋變量即影響因素對被解釋變量普惠金融指數(shù)的解釋程度，之后進(jìn)行進(jìn)一步檢驗(yàn)。DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:02:01Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0016640.0044060.3777210.7711X26.0113652.4889542.4153650.2488X3-0.0001458.825658-1.4021450.3955X4-0.0001258.825455-1.4021420.3954X5-1.1163340.214244-5.1332040.1224R-squared0.996254Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.996554S.D.dependentvar0.313765S.E.ofregression0.026335Akaikeinfocriterion-4.132523Loglikelihood18.25412Schwarzcriterion-4.125545Durbin-Watsonstat2.745541Hannan-Quinncriter-5.245574圖3.1回歸結(jié)果3.2.3相關(guān)性檢驗(yàn)由于數(shù)據(jù)獲取的局限性以及變量相關(guān)的共同趨勢，則變量間可能存在多重共線性，因此運(yùn)用Eviews10.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)，結(jié)果如表3.4所示：表3.4相關(guān)性檢驗(yàn)結(jié)果YX1X2X3X4X5Y1.0000000.8981420.9734030.9346930.671875-0.677586X10.8981421.0000000.9571690.7053480.778613-0.731714X20.9734030.9571691.0000000.8335930.787929-0.775591X30.9346930.7053480.8335931.0000000.452098-0.479846X40.6718750.7786130.7879290.4520981.000000-0.987806X5-0.677586-0.731714-0.775591-0.479846-0.9878061.0000003.2.4模型回歸結(jié)果運(yùn)用逐步回歸法計(jì)算后，進(jìn)行F檢驗(yàn)，可知信息化水平（X1）、城鎮(zhèn)化水平（X4）、政府的政策支持（X3）的擬合程度較高，將以上三個(gè)解釋變量保留下來。以下運(yùn)用Eviews10.0對各個(gè)變量進(jìn)行多元回歸線性分析，得出結(jié)果如下圖3.3所示：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:03:01Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0018530.0039060.4645210.6879X25.2213651.7889542.9253650.0996X32.5458580.4625625.2585540.0315C-2.9654450.565425-5.6544690.0364R-squared0.996365Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.993941S.D.dependentvar0.313798S.E.ofregression0.024114Akaikeinfocriterion-4.132698Loglikelihood17.05606Schwarzcriterion-4.125665Durbin-Watsonstat0.03633Hannan-Quinncriter2.532145表模型回歸結(jié)果1DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:04:45Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0254520.0069063.2324110.0463X2-4.6255441.088954-4.2411560.0242X34.6302540.9365444.9654740.0160R-squared0.952445Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.936544S.D.dependentvar0.313798S.E.ofregression0.085411Akaikeinfocriterion-1.876544Loglikelihood8.365541Schwarzcriterion-1.965546Durbin-Watsonstat2.555486Hannan-Quinncriter-2.214414表模型回歸結(jié)果2根據(jù)回歸估計(jì)，得到的方程如下：PIFI=0.021353X通過實(shí)證分析可以得到2個(gè)自變量與普惠金融水平指數(shù)RIFI呈同方向變動(dòng)關(guān)系。一個(gè)變量同普惠金融水平指數(shù)RIFI反方向變動(dòng)，決定系數(shù)為0.959549，修正的之后決定系數(shù)為0.932582。表明這3個(gè)自變量能夠較好的解釋應(yīng)變量RIFI?；貧w模型的擬合優(yōu)度是0.960，說明該回歸方程的解釋能力為96%，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為274，說明回歸結(jié)果整體顯著?？梢苑从称栈萁鹑诎l(fā)展水平與信息化水平和政府政策支持同方向變動(dòng)，隨著信息化水平提高而升高和政府政策力度的加大而上升；與城鎮(zhèn)化水平反方向變動(dòng)，隨著城鎮(zhèn)化水平的增加而降低。信息化水平的提高促進(jìn)了普惠金融水平的發(fā)展，促使居民更好地獲得金融支持，滿足金融需求，通過支付寶或者微信，可以便捷的使用資金?，F(xiàn)在金融市場很多交易操作都是通過互聯(lián)網(wǎng)這樣信息技術(shù)手段進(jìn)行的，信息化的迅速發(fā)展對普惠金融有著積極的作用。城鎮(zhèn)化水平的提高，一方面會(huì)促使農(nóng)村居民向更發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人口大量流失，進(jìn)一步會(huì)降低農(nóng)村金融需求，不利于農(nóng)村普惠金融水平的發(fā)展；另一方面由于農(nóng)村金融需求降低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村獲利的可能性變小，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融供給程度，對普惠金融發(fā)展水平產(chǎn)生不利影響。政府的一般性財(cái)政預(yù)算支出影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平，河北省政府會(huì)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r采取合適的財(cái)政政策，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是普惠金融政策對普惠金融發(fā)展水平影響效果尤為顯著，例如對涉農(nóng)貸款進(jìn)行貼息等手段。對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，政府從財(cái)政上加以補(bǔ)貼，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，金融機(jī)構(gòu)會(huì)加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投放。農(nóng)村地區(qū)放貸量的增加對于農(nóng)民來說，獲得金融服務(wù)的成本就會(huì)降低，其向金融機(jī)構(gòu)借款意愿也隨之增強(qiáng)，農(nóng)民對各類金融服務(wù)的需求也隨之增加，金融供求雙方均獲得了滿足。因此政府的政策支持對河北省的普惠金融具有正向作用。4.促進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的對策4.1加強(qiáng)信息化水平建設(shè)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，普惠金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，即使轉(zhuǎn)變?yōu)楦蠒r(shí)代潮流發(fā)展的經(jīng)營模式，用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。河北省農(nóng)村地區(qū)信息化水平較為落后，農(nóng)村居民所接觸環(huán)境也比較單一，需要政府加大扶持，可以設(shè)立普惠金融平臺方便對口人群查詢信息，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，積極推進(jìn)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，來提高農(nóng)村地區(qū)的信息化水平，保證農(nóng)村居民無障礙方便快捷的使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。同時(shí)銀行業(yè)可以針對性向農(nóng)村居民，小微企業(yè)等弱勢群體科普相關(guān)普惠金融知識，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的教學(xué)，幫助弱勢群體獲得合適的金融服務(wù)。4.2加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)河北省應(yīng)該努力加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。河北推進(jìn)“雙基”共建農(nóng)村信用工程，要以“雙基”共建農(nóng)村信用工程為抓手，完善農(nóng)村信用體系，補(bǔ)齊農(nóng)村金融這一短板。河北省應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，大力發(fā)展普惠金融，加大金融支農(nóng)創(chuàng)新力度，有效搭建起了一座聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融“橋梁”。出臺政策鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者設(shè)立助農(nóng)金融點(diǎn)。推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，適當(dāng)對弱勢群體降低貸款準(zhǔn)入門檻，有助于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。政府要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)國家相關(guān)政策，提高社會(huì)責(zé)任感，為普惠金融發(fā)展做出貢獻(xiàn)。1.提升金融服務(wù)的滲透性，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村，城市邊緣地區(qū)的覆蓋率2.改善地區(qū)信用環(huán)境，對普惠金融水平不發(fā)達(dá)的地區(qū)，開展信用工程相關(guān)活動(dòng)，從而推動(dòng)信用水平薄弱的地區(qū)改善信用水平。3.精準(zhǔn)進(jìn)行金融扶貧，針對建檔立卡用戶開展綠色通道，針對性進(jìn)行小額貸款的發(fā)放，充分照顧到貧困戶的金融需求。4.完善信貸擔(dān)保機(jī)制，改善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管，切實(shí)保障普惠金融專項(xiàng)補(bǔ)貼定向落實(shí)，保障政府稅收政策精準(zhǔn)優(yōu)惠。4.3強(qiáng)化金融創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)需要提高金融服務(wù)利用效率，以更好地適應(yīng)河北省普惠金融發(fā)展的需要，才能更好地為農(nóng)民，小微企業(yè)，鎮(zhèn)低收入人群、邊緣貧困與殘障人群等這些弱勢群體提供健康可持續(xù)的金融服務(wù)。降低普惠金融服務(wù)成本，切實(shí)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，改革創(chuàng)新可以調(diào)整普惠金融生態(tài)結(jié)構(gòu)，提高金融市場資源配置的積極性，從而促進(jìn)普惠金融向深層次發(fā)展。創(chuàng)新改革，將金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)相融合，利用信息技術(shù)科技創(chuàng)新，著力培育新型普惠金融生態(tài)，健全完善普惠金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)在面臨小微企業(yè)等弱勢群體出現(xiàn)傳統(tǒng)貸款條件不滿足的問題時(shí)，可以放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，提供新型抵押質(zhì)押服務(wù)，比如動(dòng)產(chǎn)以及無形知識產(chǎn)權(quán)的抵押和質(zhì)押。鼓勵(lì)民間資本參與新小型普惠金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)普惠金融市場活力，讓整個(gè)金融市場更具有活力，驅(qū)使金融服務(wù)體系更加完善，更加多元化，從而更好惠及不同金融需求者，做到真正的“普”，降低普惠金融服務(wù)成本，定向免除弱勢群體的各項(xiàng)費(fèi)用。做到真正的“惠”。金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)跟進(jìn)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，還應(yīng)該發(fā)揮特色化、差異化、專業(yè)化的經(jīng)營理念，降低對政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼的依賴性，雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里面，持續(xù)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從不同業(yè)務(wù)模塊持續(xù)盈利，不斷進(jìn)行金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)自身健康可持續(xù)發(fā)展。4.4完善農(nóng)村及小微企業(yè)金融征信體系農(nóng)村居民及小微企業(yè)貸款人這些普惠金融服務(wù)對象，普遍缺失信用記錄，造成了信息不對稱，對金融機(jī)構(gòu)及貸款人雙方來說都是極為不便利的。中國銀行征信中心收集信息來源可以擴(kuò)大，比如可以把目光從傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司及其他金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向其他私人機(jī)構(gòu)，例如螞蟻金服，京東金融，財(cái)付通等新興金融科技公司，向其發(fā)放個(gè)人征信牌照，明確征信機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)收集公司的區(qū)別，進(jìn)一步完善征信體系?，F(xiàn)如今政府部門可以利用信息化手段，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，建設(shè)農(nóng)民金融征信體系，構(gòu)建小微企業(yè)信用檔案，方便信息查詢和完善信用評級。政府部門可以普惠金融服務(wù)平臺，來實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與貸款人信息的對接。鼓勵(lì)民間征信機(jī)構(gòu)對農(nóng)民和小微企業(yè)的信用信息收集以此來補(bǔ)充征信檔案、擴(kuò)大收集渠道，對接政府部門的普惠金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)信息獲取的高效化，節(jié)省時(shí)間。5.結(jié)束語本文給出的建設(shè)性意見設(shè)想相對宏觀，而實(shí)際在政策制定和實(shí)行的過程中，要關(guān)注不同地區(qū)普惠金融的發(fā)展情況，不同類型的企業(yè)和個(gè)人普惠金融的需求，這些都不盡相同，建設(shè)性意見無法適應(yīng)所有地區(qū)的情況、無法滿足不同類型的企業(yè)或個(gè)人的需求。因此對于該部分政策意見仍要繼續(xù)探討、研究。目前，我國處在普惠金融發(fā)展初級階段，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的發(fā)展仍有廣闊的市場空間，可本文在研究過程中獲得的調(diào)查結(jié)果有限，時(shí)間較緊，無法涉及所有對象類型、行業(yè)類型和地區(qū)，資料獲取途徑較為單一，但文章論述的不僅僅局限于上述情況的研究，需要充分分析現(xiàn)實(shí)問題及可能面臨的問題。在未來的工作與及學(xué)習(xí)過程，本人會(huì)一如既往地重視這一層面的分析與研究。這是筆者將來深入分析的內(nèi)容及方向。

參考文獻(xiàn)[1]Morduch,

Jonathan.

1998.

"Does

Microfinance