會(huì)計(jì)專業(yè)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)的問題及對(duì)策

目錄摘要 引言隨著國家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)扶持力度的加大，對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的條件也逐漸放寬，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是與此同時(shí)，也造成了農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，而這種風(fēng)險(xiǎn)不僅僅來源于借貸人，也來源于企業(yè)自身，如借貸人信用等級(jí)較低，農(nóng)行盤錦分行自身內(nèi)部管控不嚴(yán)格，貸款資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)等問題，都阻礙著農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致銀行發(fā)展受限。針對(duì)目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)存在的這一問題，查閱了大量的文獻(xiàn)資料，從國內(nèi)外的文獻(xiàn)資料上來看，國內(nèi)外研究學(xué)者對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的研究主要集中在以下幾個(gè)方面，一“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量保障，二“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)，以及“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，選取了以下幾位具有代表性的研究觀點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)研究內(nèi)容進(jìn)行闡述。2019年，國內(nèi)研究學(xué)者王穎針對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)展開研究，并發(fā)表了一篇名為《農(nóng)村銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問題分析》的文章，文章中指出農(nóng)村銀行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，并且提出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展歸根結(jié)底與服務(wù)息息相關(guān)，確保服務(wù)質(zhì)量是保證“三農(nóng)”業(yè)務(wù)增量的基礎(chǔ)[1]。2019年，常佳琦發(fā)表了一篇名為《農(nóng)村銀行涉農(nóng)貸款對(duì)三農(nóng)發(fā)展影響的研究》的文章，文中與王穎提出的觀點(diǎn)一致，農(nóng)村銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，極大程度的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是同時(shí)指出，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)格，操作不當(dāng)?shù)葐栴}，也造成了銀行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，如由于借貸人信用等級(jí)偏低，無法及時(shí)還款，造成銀行資金流動(dòng)不暢，銀行內(nèi)部管控不嚴(yán)格，造成資產(chǎn)信息審核質(zhì)量較差等問題，都是銀行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的源頭[2]。2018年，陳暉萌發(fā)表了一篇名為《基于數(shù)據(jù)多維度分析的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探析》的文章，陳暉萌針對(duì)銀行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理從多個(gè)維度展開的調(diào)查研究，提出實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要從以下幾個(gè)方面入手，一真實(shí)的反映貸款的現(xiàn)狀，加大清收的力度，二是貸款手續(xù)辦理期間需要嚴(yán)格把控，三是借貸人信息審核嚴(yán)格管控，以確?！叭r(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)的降低[3]。2019年，Pengetc發(fā)表了一篇名為《RegionalFinanceandRegionalDisparitiesinChina》的文章，文中提到農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于銀行發(fā)展的重要性，并且國外銀行對(duì)于貸款的清收有專門的部門，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行清收的力度對(duì)比國內(nèi)程度要大很多[4]。2019年，KofiOseiAdu，RichardAgbanyoa，GodwinMusah，RobertOwusuBoakye針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)表了一篇名為《SMEsuseofinformalcreditinGhana:dobusinesssizeandsectormatter?》的文章，文中與陳暉萌觀點(diǎn)一致，認(rèn)為銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不是單一方向的，二是多個(gè)維度的，實(shí)現(xiàn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控需要從多個(gè)角度出發(fā)來實(shí)現(xiàn)[5]。從國內(nèi)外的研究學(xué)者研究觀點(diǎn)來看，國內(nèi)研究學(xué)者多從”三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要性和“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類等方面展開研究，國外研究學(xué)者則多圍繞農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。為此，本文將以農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，利用文獻(xiàn)分析法、實(shí)地調(diào)查法、數(shù)據(jù)分析法等研究方式，調(diào)查農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展現(xiàn)狀，分析農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)存在的問題，并結(jié)合相關(guān)案例文獻(xiàn)，提出相對(duì)應(yīng)的解決策略，分析如何通過內(nèi)部管理，以實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”貸款質(zhì)量和增量的平衡研究目的。通過對(duì)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)問題進(jìn)行研究，不僅對(duì)未來貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，服務(wù)管理等問題的研究提供理論依據(jù)具有理論研究意義，同時(shí)，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村銀行發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)現(xiàn)狀1.1農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)各渠道業(yè)務(wù)總額表1.1是近5年農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款獲取渠道業(yè)務(wù)總額統(tǒng)計(jì)表，從表1.1中可以看出，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)渠道主要有線下柜面渠道和電子銀行渠道，從數(shù)據(jù)結(jié)果來看，近年來“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)兩個(gè)渠道的業(yè)務(wù)總額均呈現(xiàn)上升的態(tài)勢，但是在數(shù)據(jù)上升趨勢來看，電子銀行渠道上升趨勢逐漸平緩，發(fā)展受限，截止到2019年末，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)總額達(dá)到6545.43萬元，其中線下柜面渠道業(yè)務(wù)總額為5763萬元，電子銀行渠道為782.43萬元。表1.SEQ表格\*ARABIC1農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款各渠道業(yè)務(wù)總額統(tǒng)計(jì)表農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款各渠道業(yè)務(wù)總額統(tǒng)計(jì)表年份線下柜面渠道（萬元）電子銀行渠道（萬元）總計(jì)（萬元）2015年4054.17370.914425.082016年4629.21570.545199.752017年5002.8610.765613.562018年5281.63678.985960.612019年5763782.436545.43數(shù)據(jù)來源：農(nóng)行盤錦分行企業(yè)發(fā)展年報(bào)綜合匯總1.2農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)所占比重表1.2是2019年農(nóng)行盤錦分行各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)銀行發(fā)放資金統(tǒng)計(jì)表，從表中可以看出，農(nóng)行盤錦分行企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類貸款發(fā)放資金總額較高，三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)總額為6545.43萬元，占2019年全年貸款發(fā)放總額的24.34%，對(duì)比企業(yè)經(jīng)營貸款，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)資金發(fā)放總額相對(duì)較少。表1.SEQ表格\*ARABIC2農(nóng)行盤錦分行各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)銀發(fā)放資金總額總計(jì)表2019年農(nóng)行盤錦分行各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)銀發(fā)放資金總額總計(jì)表貸款業(yè)務(wù)種類金額（萬元）占比企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款1271444.00%個(gè)人消費(fèi)貸款963335.82%三農(nóng)貸款6545.4324.34%總計(jì)26892.43100.00%數(shù)據(jù)來源：農(nóng)行盤錦分行實(shí)地調(diào)查獲得1.3農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)業(yè)務(wù)人才數(shù)量表1.3是通過實(shí)地調(diào)查法獲取的目前農(nóng)行盤錦分行人員構(gòu)成情況，從表1中可以看出，目前農(nóng)行盤錦分行人員總數(shù)有44人，其中銀行管理人員有2人，占總?cè)藬?shù)的4.55%，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員數(shù)量有2人，占總?cè)藬?shù)的4.55%，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人數(shù)有9人，占總?cè)藬?shù)的20.45%，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)人數(shù)為7人，占總?cè)藬?shù)的15.91%，金融理財(cái)業(yè)務(wù)人員有14人，占總?cè)藬?shù)的31.82%，基本業(yè)務(wù)部門人數(shù)和客服人員分別有5人，分別占總?cè)藬?shù)的11.36%。那么從表中數(shù)據(jù)就可以分析出，其他的本門所占比重都是所差無幾的，但唯獨(dú)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)部門所占比重最少，可以得出結(jié)論，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)部門并不受重視。表1.3農(nóng)行盤錦分行人員結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表農(nóng)行盤錦分行人員結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表崗位職責(zé)人員數(shù)量占比行長24.55%“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)部門24.55%企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門920.45%個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部門715.91%金融理財(cái)業(yè)務(wù)部門1431.82%基本業(yè)務(wù)部門511.36%客服部511.36%總計(jì)44100.00%數(shù)據(jù)來源：農(nóng)行盤錦分行實(shí)地調(diào)查獲得

2農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)存在的問題2.1銀行貸款發(fā)放對(duì)象總額差距懸殊銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)之一，其發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，為此，銀行業(yè)獨(dú)立制定戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，并且有權(quán)利對(duì)內(nèi)部流動(dòng)資金行使業(yè)務(wù)分配的權(quán)利，通過合理分配業(yè)務(wù)方式，來實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成和營業(yè)總額的提升，農(nóng)行盤錦分行同樣如此，在年初銀行管理者會(huì)結(jié)合市場需求、區(qū)域發(fā)展環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)水平以及其他業(yè)務(wù)相關(guān)條件進(jìn)行分析，合理制定發(fā)展戰(zhàn)略，向各個(gè)項(xiàng)目合理分配流動(dòng)資金，以保證需求量較大，營業(yè)能力較強(qiáng)的項(xiàng)目能夠正常有效的運(yùn)行。從對(duì)農(nóng)行盤錦分行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀來看，農(nóng)行盤錦分行將發(fā)展重心集中在企業(yè)貸款為主，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為輔，對(duì)“三農(nóng)”貸款服務(wù)重視程度相對(duì)前兩種業(yè)務(wù)而言，重視度較低，這種流動(dòng)資金的項(xiàng)目分配方式存在一定的不合理性，從調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果來看，2019年農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款銀行累計(jì)發(fā)放總額僅占貸款業(yè)務(wù)總額的24.34%，根據(jù)可以數(shù)據(jù)情況可以看出，農(nóng)行盤錦支行將業(yè)務(wù)重心過于集中，而忽視了“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，從數(shù)據(jù)結(jié)果來看，農(nóng)行盤錦分行將業(yè)務(wù)重心集中在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)行盤錦分行的這種做法容易導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，雖然企業(yè)貸款業(yè)務(wù)具有收益高、時(shí)限短的特點(diǎn)，但是企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)性也相對(duì)較高，受外部市場競爭、社會(huì)環(huán)境、品牌形象、政策改革等因素影響，企業(yè)發(fā)展存在不確定性，一旦企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營收益能力低，甚至企業(yè)破產(chǎn)，將導(dǎo)致銀行無法及時(shí)收回本金及利息，短期內(nèi)資金流動(dòng)不暢[6]。而個(gè)人業(yè)務(wù)由于在我國開放時(shí)間較短，相關(guān)政策體系還不甚完善，銀行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系尚未健全，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，容易造成農(nóng)行盤錦分行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)行盤錦分行的發(fā)展；另外，由于農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)放款總額較低，業(yè)務(wù)辦理審核標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，業(yè)務(wù)承接數(shù)量較少，不利于企業(yè)品牌形象的樹立，影響消費(fèi)者的忠實(shí)程度[7]。2.2“三農(nóng)”貸款服務(wù)水平低服務(wù)作為企業(yè)營銷策略內(nèi)容之一，在日漸激烈的市場競爭環(huán)境中，企業(yè)經(jīng)常在新產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道的拓寬、促銷優(yōu)惠活動(dòng)以及定價(jià)等營銷策略實(shí)施之后，會(huì)采用提高服務(wù)質(zhì)量的營銷策略，獲取客戶的忠實(shí)度和滿意度，銀行作為金融服務(wù)行業(yè)之一，其市場競爭條件除了產(chǎn)品內(nèi)容的全面性，戰(zhàn)略目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性，營銷策略的落實(shí)效果等，還與業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量有關(guān)，銀行最終的競爭，就是業(yè)務(wù)服務(wù)的競爭，良好的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，高效的業(yè)務(wù)辦理速度，將對(duì)銀行樹立自身的品牌形象有很大的幫助，提高市場競爭實(shí)力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行盈利的提高[8]。針對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量問題，采用實(shí)地調(diào)查法，對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)辦理客戶業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)進(jìn)行調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來看，客戶普遍認(rèn)為農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款辦理人員服務(wù)水平不高，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員工作效率低，平均每個(gè)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長達(dá)一小時(shí)，其中不包括貸款審批等時(shí)間[9]，由此來看，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員對(duì)“三農(nóng)”貸款辦理流程熟練度較差，工作積極性不高；二是農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量差，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)人員對(duì)待企業(yè)貸款客戶、個(gè)人消費(fèi)貸款客戶以及“三農(nóng)”貸款所持服務(wù)態(tài)度存在很大的差異，對(duì)待“三農(nóng)”貸款客戶服務(wù)態(tài)度相對(duì)其他兩種業(yè)務(wù)內(nèi)容較差。2.3“三農(nóng)”貸款營銷渠道單一營銷渠道作為銀行產(chǎn)品營銷的重要內(nèi)容，是銀行能否實(shí)現(xiàn)制定的戰(zhàn)略目標(biāo)的決定性因素之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，如今營銷渠道的種類日漸豐富，對(duì)于銀行等金融行業(yè)而言是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，機(jī)遇在于渠道的豐富，可以更多的吸引消費(fèi)者，促進(jìn)營銷總額的提升，同時(shí)，更多的消費(fèi)者可以熟悉銀行的產(chǎn)品內(nèi)容和品牌，挑戰(zhàn)在于，由于人才匱乏、操作能力薄弱、流程把控不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}，容易引發(fā)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是利大于弊，在合理有效的操作和管理中，能夠進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展[10]。在對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)服務(wù)渠道數(shù)據(jù)收集和調(diào)查結(jié)果中來看，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款營銷渠道較為單一，主要依靠柜面營銷和推廣，對(duì)目前使用率較高，傳播范圍廣的線上營銷渠道使用率較低，這種單一營銷渠道容易導(dǎo)致農(nóng)行盤錦分行業(yè)務(wù)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)能力較差，無法實(shí)現(xiàn)為銀行進(jìn)一步創(chuàng)收，其次，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)營銷渠道集中在柜面營銷，不利于企業(yè)產(chǎn)品推廣，從農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款柜面產(chǎn)品推廣還存在很大的問題，柜面的“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品海報(bào)，目標(biāo)不夠醒目，內(nèi)容贅余且復(fù)雜，導(dǎo)致消費(fèi)者很少主動(dòng)關(guān)注“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)廣告宣傳海報(bào)，容易造成消費(fèi)者對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)關(guān)注度不高，營銷難度大，不利于農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的市場推廣，另外，近年來銀行外部競爭環(huán)境激烈，各個(gè)銀行為了實(shí)現(xiàn)銀行制定的年計(jì)劃，都在開發(fā)新產(chǎn)品，拓寬營銷渠道，以實(shí)現(xiàn)符合現(xiàn)代消費(fèi)者的消費(fèi)模式，對(duì)比其他銀行發(fā)展速度，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款基于目前營銷渠道的現(xiàn)狀，發(fā)展速度將慢于其他銀行，缺乏競爭優(yōu)勢[11]。2.4逾期問題嚴(yán)重引發(fā)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)近年來，因?yàn)槿藗兿M(fèi)方式的改變，人們的消費(fèi)理念也有了很大的區(qū)別，不在排斥貸款消費(fèi)方式，貸款也不在是城鎮(zhèn)消費(fèi)者的消費(fèi)方式，也逐漸深入農(nóng)村地區(qū)，正是由于市場覆蓋區(qū)域的擴(kuò)大，也在很大程度上推動(dòng)的銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為銀行增收的目的，貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，既給銀行帶來了優(yōu)勢，同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)雖然作為銀行業(yè)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，但是由于其涉及條件較多，內(nèi)容較為復(fù)雜，受內(nèi)部外環(huán)境影響變化較大等特點(diǎn)，造成貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展中容易隱含銀行的風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行資金周轉(zhuǎn)不暢等風(fēng)險(xiǎn)隱患[12]。從農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，“三農(nóng)”貸款存在逾期償還貸款問題，且問題較為嚴(yán)重，截止到2019年，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款累計(jì)逾期未償還貸款總額在“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)總額的三分之一，“三農(nóng)”貸款不良貸款率達(dá)到1.04%，造成農(nóng)行盤錦分行資金損失，這一問題的產(chǎn)生容易導(dǎo)致銀行短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不開，難以繼續(xù)推進(jìn)其他貸款交易項(xiàng)目的進(jìn)行，不但阻礙了農(nóng)行盤錦分行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也不利于農(nóng)行盤錦分行品牌形象的樹立，由此來看，如何做好農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，是農(nóng)行盤錦分行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該首先要完成的工作內(nèi)容。

3農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)存在問題的原因3.1銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款服務(wù)重視度低從農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比重來看，農(nóng)行盤錦分行對(duì)于“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的重視程度普遍偏低，主要原因在于主要原因在于企業(yè)貸款業(yè)務(wù)總額較大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng)，銀行將貸款資金大部分放給企業(yè)，以謀求更高的投資收益，而個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在中國起步較晚，具有良好的發(fā)展前景，近年來也是各大銀行爭相發(fā)展的業(yè)務(wù)種類之一，并且由于消費(fèi)者消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)需求數(shù)量的增多，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)總量增多，可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行的創(chuàng)收，所以個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也作為銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)內(nèi)容。對(duì)比企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)受自然災(zāi)害、政策改革等外界環(huán)境影響嚴(yán)重，一旦受自然災(zāi)害、政策改革等因素影響，農(nóng)民貸款償還能力降低，引發(fā)銀行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，另外，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)種類多，審批時(shí)間長，流程復(fù)雜，不利于銀行業(yè)務(wù)人員目標(biāo)的達(dá)成[13]。基于以上原因，導(dǎo)致農(nóng)行盤錦分行管理者和業(yè)務(wù)辦理人員對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)重視度相對(duì)較低，進(jìn)而銀行發(fā)放總額降低，將資金發(fā)放給更能實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)收的其他兩種貸款業(yè)務(wù)上[13]。3.2“三農(nóng)”貸款服務(wù)培訓(xùn)體系不完善服務(wù)作為銀行等金融服務(wù)行業(yè)提高市場競爭力，客戶重視度的關(guān)鍵內(nèi)容，對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義，但是從農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員服務(wù)水平現(xiàn)狀來看，客戶對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量普遍秉持著不認(rèn)同的態(tài)度，認(rèn)為“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員工作效率低，服務(wù)態(tài)度差[14]。在對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較差的主要原因有以下兩個(gè)：一是農(nóng)行盤錦分行內(nèi)部培訓(xùn)體系缺乏對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量培訓(xùn)，主要集中在業(yè)務(wù)人員產(chǎn)品內(nèi)容培訓(xùn)、營銷能力培訓(xùn)以及推廣技能培訓(xùn)等，而忽視了“三農(nóng)”貸款服務(wù)對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，缺少“三農(nóng)”貸款服務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容，從而導(dǎo)致了農(nóng)行盤錦分行業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)辦理效率較低；二是缺乏完善的“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員績效考核體系，目前農(nóng)行盤錦分行采用的績效考核體系內(nèi)容更多的集中在營銷指標(biāo)，而不包括客戶投訴率、滿意度等服務(wù)內(nèi)容評(píng)價(jià)，這一做法容易促使“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度，在客戶心里留下不好的影響，不利于品牌的建立。3.3農(nóng)村電子銀行使用度較低電子銀行業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的多種金融服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)代表了未來銀行業(yè)的方向，其迅速發(fā)展必將推動(dòng)著銀行業(yè)新的革命[15]。但是由于農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款電子銀行獲取渠道來看，農(nóng)村電子銀行使用度較低，主要是因?yàn)椋阂皇菭I銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想，“三農(nóng)”貸款服務(wù)客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶為主，面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，其電子銀行市場細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在為難情緒；二是宣傳力度不夠，市場認(rèn)知度不高，農(nóng)行盤錦分行電子銀行產(chǎn)品宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認(rèn)知度較低，客戶“認(rèn)購”熱情不高，由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)[16]。3.4“三農(nóng)”貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力差風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)于銀行等金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義，是銀行確保貸款資金周轉(zhuǎn)順暢和其他業(yè)務(wù)正常運(yùn)行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的工作內(nèi)容[17]。通過對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀展開調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款逾期未償還貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，主要原因在于銀行“三農(nóng)”貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，對(duì)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防范缺少足夠的重視，未意識(shí)到“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)受外界因素影響較大，如政策改革和自然災(zāi)害等條件不利，將導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款償還能力下降，引發(fā)銀行“三農(nóng)”貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管控力度不夠，缺少對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)督，導(dǎo)致銀行可能會(huì)因?yàn)椤叭r(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員流程辦理操作不當(dāng)，貸前客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)謹(jǐn)，貸中審批有紕漏，貸后跟蹤不及時(shí)等問題，引發(fā)銀行“三農(nóng)”貸款逾期問題[18]。

4提高農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)的對(duì)策4.1提高銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的重視度企業(yè)管理者對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度，直接決定了企業(yè)業(yè)務(wù)市場營銷的收益總額，企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容重視度越高，市場推廣力度、市場拓展范圍、營銷渠道的拓寬等內(nèi)容發(fā)展越好，進(jìn)而業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展也越好，由此來看，企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理者重視程度息息相關(guān)。在對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的重視度較低，根據(jù)上文原因所述，首先“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)比其他兩種業(yè)務(wù)較大，受自然因素影響嚴(yán)重，其次企業(yè)貸款業(yè)務(wù)收益總額較高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)消費(fèi)者數(shù)量多都可以實(shí)現(xiàn)銀行進(jìn)一步創(chuàng)收，所以農(nóng)行盤錦分行對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展重視度降低，導(dǎo)致農(nóng)行盤錦分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)放款金額比重失衡嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)放款總額僅占其他兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的六分之一，“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。針對(duì)這一問題可以從以下兩個(gè)方面予以解決，首先，政府加大對(duì)銀行“三農(nóng)”貸款支持與監(jiān)管力度，由于國家方面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視度提高，銀行和農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”貸款政策業(yè)務(wù)逐漸放寬，由此來看，政府對(duì)于銀行將發(fā)展重心向“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)表示支持，以政府角度出面，采取支持或強(qiáng)制的態(tài)度，對(duì)銀行管理者“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展重視度進(jìn)行提高，這種方法具有強(qiáng)制性，效果相對(duì)具有成效；二是農(nóng)行盤錦分行管理者應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)重心單一發(fā)展對(duì)銀行存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行將貸款集中發(fā)放給企業(yè)，受外界政策改革、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及自然條件等因素影響，一旦企業(yè)經(jīng)營不善甚至倒閉破產(chǎn)，將引發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以，農(nóng)行盤錦分行應(yīng)該將業(yè)務(wù)重心向“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)偏移，在政府及相關(guān)部門的支持下，實(shí)現(xiàn)銀行盈利能力的提高[19]。4.2提高銀行“三農(nóng)”貸款服務(wù)效率和質(zhì)量服務(wù)作為銀行進(jìn)一步提高市場競爭力，提高盈利能力的關(guān)鍵因素，應(yīng)該被企業(yè)關(guān)注和重視，在營銷策略“5P”理論中，服務(wù)是能夠提高客戶忠實(shí)度，確保企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素，對(duì)于企業(yè)品牌形象的建立也起著至關(guān)重要的作用，為此，企業(yè)想要進(jìn)一步提高產(chǎn)品營銷總額，需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量，銀行業(yè)也同樣如此，銀行業(yè)作為金融服務(wù)行業(yè)之一，市場產(chǎn)品類型同質(zhì)化較為嚴(yán)重，營銷渠道局限，將在一定程度上降低銀行的市場競爭力，而服務(wù)作為營銷策略內(nèi)容之一，提高服務(wù)質(zhì)量，有利于銀行品牌形象的建立，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收。為此，農(nóng)行盤錦分行在“三農(nóng)”貸款客戶服務(wù)質(zhì)量上應(yīng)該進(jìn)一步提高，可以從以下四個(gè)方面實(shí)現(xiàn)。一是加強(qiáng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)人員操作流程和服務(wù)質(zhì)量培訓(xùn)，通過提高現(xiàn)有工作人員的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)操作能力，實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)客戶滿意度，農(nóng)行盤錦分行可以聘請(qǐng)專業(yè)的培訓(xùn)導(dǎo)師或者銀行資深服務(wù)人員作為相關(guān)內(nèi)容的培訓(xùn)講師，定期開展“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)工作人員技能培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包含操作流程和服務(wù)質(zhì)量等，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)質(zhì)量和工作效率。在對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)和操作流程等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)后，農(nóng)行盤錦分行還需要對(duì)員工培訓(xùn)內(nèi)容的掌握情況進(jìn)行培訓(xùn)結(jié)果考核，確保員工技能培訓(xùn)的有效性。二是完善員工績效考核體系，農(nóng)行盤錦分行現(xiàn)有績效考核體系內(nèi)容包括業(yè)績考核和日?？记冢鄙賹?duì)員工服務(wù)質(zhì)量內(nèi)容的考核，以至于員工對(duì)業(yè)績重視度較高，忽略客戶服務(wù)，所以，農(nóng)行盤錦分行需要完善員工績效考核體系，將客戶對(duì)員工業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量作為績效考核體系內(nèi)容的一部分，以此來提高員工對(duì)服務(wù)質(zhì)量的重視度，從而提高“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)服務(wù)水平[20]。三是高素質(zhì)服務(wù)人才儲(chǔ)備，人才作為企業(yè)發(fā)展的一部分，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，有利于企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)行盤錦分行人力資源部可以利用社招、校招等方式對(duì)服務(wù)人才進(jìn)行儲(chǔ)備，這種方式的優(yōu)勢在于耗時(shí)較短，缺點(diǎn)在于招聘和培訓(xùn)成本提高。4.3“三農(nóng)”貸款營銷渠道多元化發(fā)展企業(yè)營銷渠道不僅是企業(yè)銷售產(chǎn)品的途徑，同時(shí)也是企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳推廣，提高品牌形象的方式之一，隨著現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，B2C、B2B、O2O等運(yùn)營方式的應(yīng)運(yùn)而生，極大程度上的豐富了企業(yè)營銷渠道，提高了企業(yè)營銷總額，為此，農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，為了提高市場競爭力，拓寬營銷渠道至關(guān)重要，拓寬農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，不僅僅依靠單一的線下柜面服務(wù)不利于農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。針對(duì)這一問題，農(nóng)行盤錦分行可以拓寬農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)獲取渠道，從線下單向發(fā)展，轉(zhuǎn)為獲取渠道綜合發(fā)展，農(nóng)行盤錦分行利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì)，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處，如匯款方便，繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+的業(yè)務(wù)渠道發(fā)展模式，提高銀行業(yè)務(wù)水平[21]。同時(shí)，農(nóng)行盤錦分行可以建立業(yè)務(wù)辦事處，由于農(nóng)行盤錦分行位于市中心，而“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)借貸者所處的位置相對(duì)較遠(yuǎn)，并且農(nóng)村還有農(nóng)村信用社提供“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，造成了農(nóng)行盤錦分行缺乏地域競爭優(yōu)勢，為此，農(nóng)行盤錦分行可以將辦事處建立在離借貸者較近的區(qū)域，不僅有利于業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)有利于產(chǎn)品的市場推廣，品牌形象的建立，同時(shí)，可以有效對(duì)農(nóng)行盤錦分行電子業(yè)務(wù)進(jìn)行農(nóng)村市場的普及，提高其可信度和可操作性，有利于農(nóng)行盤錦分行拓寬營銷渠道，實(shí)現(xiàn)營銷創(chuàng)收。4.4提高銀行“三農(nóng)”貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步相對(duì)較晚，對(duì)比其他業(yè)務(wù)種類各項(xiàng)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對(duì)較差，造成了銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)行盤錦分行經(jīng)營的“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，受外界環(huán)境和內(nèi)部管理等因素影響對(duì)比其他兩種貸款業(yè)務(wù)營銷較大，銀行等金融行業(yè)的發(fā)展普遍存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是銀行提高盈利能力，實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)收的應(yīng)該關(guān)注的重要內(nèi)容。針對(duì)目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差的問題，可以從以下三個(gè)環(huán)節(jié)入手：首先，提高企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，只要企業(yè)管理者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，農(nóng)行盤錦分行的業(yè)務(wù)人員及其他人員才能夠正確有效落實(shí)總行實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，將風(fēng)險(xiǎn)防范工作做到位，對(duì)于如何提高企業(yè)管理者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同樣可以借助政府部門的支持，政府強(qiáng)制對(duì)農(nóng)行盤錦分行管理人員貸款風(fēng)險(xiǎn)防控能力進(jìn)行提高，實(shí)現(xiàn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)，降低銀行營業(yè)成本，提高收益。其次，加大銀行風(fēng)險(xiǎn)防范人才的儲(chǔ)備，農(nóng)行盤錦分行人力資源部可以利用社招、校招以及第三方招聘機(jī)構(gòu)等渠道，招聘具備風(fēng)險(xiǎn)防范工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力的人才，擔(dān)任該崗位，通過合理的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防范目的，降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免農(nóng)行盤錦分行由于貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)造成營業(yè)成本提高，阻礙銀行發(fā)展的事件發(fā)生。最后，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)辦理流程中的監(jiān)督工作，由于農(nóng)行盤錦分行貸款業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)工作不到位，導(dǎo)致農(nóng)行盤錦分行貸款業(yè)務(wù)逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，不良貸款率提高，針對(duì)這一問題，農(nóng)行盤錦分行需要加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程監(jiān)督管理，對(duì)貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，以降低銀行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行其他業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和資金順暢[22]。

結(jié)論通過對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款服務(wù)發(fā)展還存在諸多問題，如銀行貸款發(fā)放對(duì)象總額差距懸殊、“三農(nóng)”貸款服務(wù)水平低、“三農(nóng)”貸款營銷渠道單一、逾期問題嚴(yán)重引發(fā)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)等，阻礙農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過對(duì)目前農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)存在進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展，總結(jié)導(dǎo)致農(nóng)行盤錦分行問題存在的原因是：銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款服務(wù)重視度低、“三農(nóng)”貸款服務(wù)培訓(xùn)體系不完善、農(nóng)村電子銀行使用度較低、“三農(nóng)”貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力差。針對(duì)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)存在的問題，提出以下提高銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的重視度、提高銀行“三農(nóng)”貸款服務(wù)效率和質(zhì)量、“三農(nóng)”貸款營銷渠道多元化發(fā)展、提高銀行“三農(nóng)”貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等能夠?qū)?yīng)解決農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)存在問題的策略，實(shí)現(xiàn)提高推動(dòng)農(nóng)行盤錦分行“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。本文的局限性在于缺少對(duì)借貸人的信息調(diào)查，銀行對(duì)其重視度低原因是否與借貸人有關(guān)等，在未來的工作學(xué)習(xí)中，將對(duì)這一內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充和完善，提高論文研究的完整性。本文的研究創(chuàng)新點(diǎn)在于“三農(nóng)”貸款服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，國內(nèi)外研究學(xué)者對(duì)其研究內(nèi)容較少，銀行的重視度較低，但是其發(fā)展能夠有效實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的提升，為此，提高“三農(nóng)”貸款服務(wù)重視度，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

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