關(guān)于信用環(huán)境的調(diào)查與思考雅安社會(huì)信用體系建設(shè)的難點(diǎn)分析

關(guān)于信用環(huán)境的調(diào)查與思考雅安社會(huì)信用體系建設(shè)的難點(diǎn)分析

一、在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的限制因素中1.金融現(xiàn)況嚴(yán)重人們對(duì)信用意識(shí)和信用道德的理解是不夠的，安頓市屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用關(guān)系薄弱，總體信用環(huán)境樂觀。從金融情況看:一是逃廢債情況嚴(yán)重。全市逃廢債企業(yè)共91戶,逃廢債筆數(shù)102筆,金額17726萬元。二是企業(yè)欠息收回難。截止2004年11月末,全市欠息企業(yè)892戶,欠息1615筆,余額共計(jì)10.87億元。全市被起訴企業(yè)146戶,被起訴168筆,共13351萬元。三是不良貸款占比大。截止2004年8月末,全市按五級(jí)分類的金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額比年初增長(zhǎng)了15.31%。2.企業(yè)東北部一方面,轄內(nèi)沒有對(duì)企業(yè)進(jìn)行資信調(diào)查或評(píng)級(jí)的專門機(jī)構(gòu),企業(yè)資信等級(jí)評(píng)定工作均由各金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自完成,各金融機(jī)構(gòu)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)各異,其專業(yè)水準(zhǔn)和評(píng)價(jià)水平參差不齊,致使同一企業(yè)在不同金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)大相徑庭,企業(yè)信用等級(jí)難確定。另一方面,轄內(nèi)與征信業(yè)有關(guān)的資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)少、收入低,相互間信息傳遞渠道不暢現(xiàn)象突出,且對(duì)這類機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管,評(píng)估報(bào)告可信度低。3.信用意識(shí)不強(qiáng),信用意識(shí)不強(qiáng)。在信用一是信用宣傳教育力度不夠。近年來,地方政府對(duì)誠(chéng)信文化及社會(huì)信用體系的建設(shè)更加重視,但對(duì)信用宣傳的廣度、深度還不夠,信用意識(shí)沒有廣泛深入人心。二是對(duì)信用建設(shè)無具體規(guī)劃和管理。目前市政府尚未出臺(tái)具體的有實(shí)際意義的誠(chéng)信建設(shè)指導(dǎo)意見,全轄僅有滎經(jīng)縣成立了由宣傳部、法院、人民銀行等12家單位組成的“建設(shè)誠(chéng)信滎經(jīng)工作小組”,其主要職責(zé)是協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款。由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃和具體方案,形不成整體合力,難以綜合整治信用環(huán)境。4.社會(huì)信用體系自身的程序需要進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)在規(guī)范社會(huì)信用環(huán)境方面還缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則,程序不夠規(guī)范,可操作性不強(qiáng),對(duì)信用數(shù)據(jù)開放、征信市場(chǎng)監(jiān)管等方面都無明確規(guī)定,必然影響到社會(huì)信用體系建設(shè)的整體進(jìn)程。5.各部門間的溝通協(xié)調(diào)缺失目前,各行業(yè)信用信息分散,信用信息資源主要封閉在銀行、工商、稅務(wù)、司法等部門,各部門信息從不同側(cè)面反映企業(yè)信用狀況,而部門間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào),數(shù)據(jù)信息不能共享,致使企業(yè)信用狀況得不到客觀、公正、全面的評(píng)定。二、加強(qiáng)社會(huì)信用體系的外部環(huán)境和基礎(chǔ)建設(shè)的建議1.加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的立法和法律保障一是要強(qiáng)化信用信息征集與使用方面的立法,創(chuàng)造信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。二是要加快信用中介機(jī)構(gòu)立法,規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)的法律地位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、權(quán)限范圍和法律責(zé)任,明確對(duì)這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。三是加大對(duì)失信懲戒的法律支持。要做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究,使失信者得到應(yīng)有的懲罰,承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。2.我們正在創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境(1)建設(shè)的盲目性一方面,地方政府應(yīng)針對(duì)雅安信用狀況,制定出具體的切實(shí)有效的信用建設(shè)方案,有針對(duì)性的開展各類信用宣傳活動(dòng),同時(shí)也可避免信用建設(shè)的盲目性。另一方面,人民銀行要大力開展征信知識(shí)的宣傳工作,使征信概念廣泛深入人心,使社會(huì)民眾認(rèn)識(shí)到什么是征信系統(tǒng)、征信系統(tǒng)建立對(duì)個(gè)人今后生活的影響、如何提高個(gè)人的信用水平等征信知識(shí)。再者,借助電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等大眾傳媒和采取各種形式,開展信用文化知識(shí)的普及工作,加強(qiáng)對(duì)公民誠(chéng)實(shí)守信的道德教育,大力宣傳誠(chéng)實(shí)守信的人和事,而對(duì)失信者要加強(qiáng)輿論監(jiān)督,并進(jìn)行揭露。(2)農(nóng)村信用環(huán)境的治理在農(nóng)村開展的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng),有效促進(jìn)了農(nóng)戶小額信用貸款推廣,極大推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境的治理。今后,要將這項(xiàng)工作長(zhǎng)期抓下去,切實(shí)確定評(píng)定的條件、程序、步驟,真正落實(shí)信貸優(yōu)惠政策,建立健全考核評(píng)比機(jī)制,將信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)的聲勢(shì)造大、影響加深,以此大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。(3)搭建銀企溝通平臺(tái),順應(yīng)交流企業(yè)逃避風(fēng)險(xiǎn)的行為全市金融機(jī)構(gòu)要召開維護(hù)金融債權(quán)聯(lián)席會(huì)議,加強(qiáng)銀、政、企之間的聯(lián)系,努力搭建銀企溝通平臺(tái),理順企業(yè)改制中逃廢的銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系,對(duì)逃廢債企業(yè),根據(jù)其行為的性質(zhì)和程度,采取多種措施依法打擊。(4)各部門聯(lián)動(dòng),加大懲戒力度政府相關(guān)部門要加強(qiáng)溝通協(xié)作,將已經(jīng)開展的“守合同重信用”、“納稅信譽(yù)等級(jí)評(píng)定”、“社會(huì)服務(wù)承諾制”、“創(chuàng)建文明風(fēng)景旅游區(qū)”等活動(dòng)結(jié)合起來進(jìn)行,相互配合,相互促進(jìn),加大對(duì)失信行為的懲戒力度,通過各部門聯(lián)動(dòng),使失信者喪失生存空間。3.完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系是社會(huì)信用體系的一個(gè)重要內(nèi)容,目前雅安中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展滯后,全市只有一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),且自身實(shí)力有限,企業(yè)貸款擔(dān)保需求得不到有效滿足,要促進(jìn)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展,必須完善信用擔(dān)保體系,充分調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極性。應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司的組建方式、經(jīng)營(yíng)模式做出明確規(guī)定,鼓勵(lì)和支持政府、社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)等出資組建多層次、不同類型的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是要培養(yǎng)企業(yè)家誠(chéng)信品質(zhì),樹立員工信用理念。二是成立企業(yè)信用管理部門,負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)自身信用建設(shè)方面的管理。三是健全會(huì)計(jì)制度,完善財(cái)務(wù)管理,提高企業(yè)相關(guān)信用信息透明度。四是強(qiáng)化企業(yè)管理,保證產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量和資金運(yùn)行質(zhì)量,杜絕制假販假及拖欠貨款、貸款及稅款行為。一是要強(qiáng)抓系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量,對(duì)企業(yè)失信行為,包括逃廢銀行債務(wù)、惡意拖欠等要及時(shí)公布,發(fā)揮其警示作用。二是要充分挖掘和利用系統(tǒng)資源,對(duì)中小企業(yè)信貸變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),分析判斷企業(yè)信用狀況,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.進(jìn)一步加大個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)力度,提高公民對(duì)個(gè)人信用信息的重視雅安市個(gè)人信貸業(yè)務(wù)近兩年來發(fā)展勢(shì)頭良好,貸款余額占總貸款余額比重明顯上升。2004年10月末,全市共發(fā)放信用卡12039張,個(gè)人貸款余額24759萬,占總貸款額的2.76%消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展迫切需要完善的個(gè)人信息系統(tǒng)作為保障,根據(jù)人總行征信體系建設(shè)規(guī)劃,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將首先實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人貸款和個(gè)人貸記卡(準(zhǔn)貸記卡)數(shù)據(jù)信息的聯(lián)網(wǎng)采集和查詢,在此基礎(chǔ)上再實(shí)現(xiàn)個(gè)人社會(huì)信用記錄采集和信用狀況評(píng)價(jià)。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)在雅安的順利開展,當(dāng)前要著力做好以下幾點(diǎn):(1)高度重視,緊密配合。個(gè)人征信系統(tǒng),涉及到金融、保險(xiǎn)、工商、稅務(wù)、戶籍管理等多個(gè)部門,需要社會(huì)各界的高度重視、大力支持和緊密配合。人民銀行要加強(qiáng)與市政府的溝通協(xié)調(diào),確保個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作得到政府部門的大力支持,以保證征信工作的順利、有效開展。(2)在各金融機(jī)構(gòu)廣泛開展系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)知識(shí)的宣傳,提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的認(rèn)識(shí);針對(duì)系統(tǒng)建設(shè)情況,對(duì)人民銀行內(nèi)部和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員開展個(gè)人征信知識(shí)培訓(xùn);各金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)整理客戶相關(guān)資料,提升硬件設(shè)備,做好前期準(zhǔn)備工作。(3)認(rèn)真做好系