大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用研究論文

本科論文本科論文本科論文摘要由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速成熟，移動(dòng)端技術(shù)越來越完善，產(chǎn)品越來也多元化。國家政策必須逐步加強(qiáng)對在線虛擬交易的支持。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，抵押質(zhì)押逐步使用互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展到資金的小微企業(yè)，員工和其他主要的日常生活需求。我國大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來離不開我國電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的茁壯發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代，是人類社會發(fā)展的新時(shí)代。信息管理技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)、政治、社會等領(lǐng)域有了廣泛的使用，分析進(jìn)行加工企業(yè)大量的數(shù)據(jù)處理信息，不斷地推動(dòng)中國社會的進(jìn)步。大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸發(fā)揮其不斷促進(jìn)社會進(jìn)步的主要決策工具，通過集中處理海量數(shù)據(jù)，進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)計(jì)算并推測事件的概率，以此使得人們出現(xiàn)的頻率相對做出正確的決策。關(guān)鍵字:大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

AbstractDue

to

the

rapid

maturity

of

Internet

technology,

mobile

technology

is

more

and

more

perfect，

and

products

are

more

and

more

diversified.

National

policies

must

gradually

strengthen

support

for

online

virtual

transactions.

P2P

network

lending,

mortgage

and

pledge

gradually

use

the

Internet

to

flourish

to

fund

small

and

micro

enterprises,

employees

and

other

major

daily

life

needs.

The

era

of

big

data

is

a

new

era

for

the

development

of

human

society.By

analyzing

and

processing

a

large

number

of

data

processing

information

of

enterprises,

we

can

continuously

promote

the

progress

of

Chinese

society.Big

data

technology

is

gradually

playing

its

main

decision-making

tools

to

promote

social

progress.

Through

the

centralized

processing

of

massive

data,

further

statistical

calculation

and

speculation

of

the

probability

of

events,

so

that

people's

frequency

relative

to

make

the

right

decision.

Only

by

increasing

data

collection

and

processing

can

big

data

technology

keep

continuous

progress

In

the

era

of

"large-scale

data"

and

big

data,

there

are

some

differences

in

the

generation

and

propagation

speed

between

the

traditional

information

in

terms

of

type

and

quantity.Key

words:Big

datainternet

finance

industry，

Risk

control，

Enterpriserisk

目錄TOC\o"1-4"\h\z\u前言 11.研究綜述 21.1論文框架 21.2本文研究的背景和意義 21.2.1研究背景 21.2.2研究意義 21.3研究目的與方法 31.3.1研究目的 31.3.2研究方法 32大數(shù)據(jù)風(fēng)控相關(guān)理論基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)模式 42.1大數(shù)據(jù)概念及內(nèi)涵 42.1.1大數(shù)據(jù)的概念 42.1.2大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵 42.2互聯(lián)網(wǎng)的模式 42.2.1第三方支付平臺 42.2.2基于大數(shù)據(jù)的征信 42.2.3P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 42.2.4眾籌融資 53大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合優(yōu)勢以及風(fēng)險(xiǎn)種類 63.1大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合優(yōu)勢 63.1.1滿足長尾客戶金融需求 63.1.2擁有大數(shù)據(jù)及其挖掘技術(shù) 63.1.3較低的交易服務(wù)成本 63.1.4良好的平臺用戶體驗(yàn) 63.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類 73.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 73.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn) 73.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn) 73.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 73.2.5互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 84互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)的支持下的發(fā)展問題 94.1大數(shù)據(jù)的價(jià)值、邏輯局限 94.2金融監(jiān)管難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展 94.3客戶管理機(jī)制不健全 94.4大數(shù)據(jù)帶來隱私和安全隱患 95運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 105.1加強(qiáng)完善大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法 105.2完善客戶管理方案制定 105.3提高相關(guān)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上水平 115.4加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度 115.5豐富第三方支付平臺業(yè)務(wù) 115.6以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，建立健全信用評級機(jī)制 125.7構(gòu)建多元化的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，為用戶提供完善的反欺詐服務(wù) 126大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的具體應(yīng)用-案例簡要分析 136.1大數(shù)據(jù)支持下互聯(lián)網(wǎng)征信方面案例—芝麻信用 136.1.1數(shù)據(jù)資料來源及其模式類型 136.1.2芝麻分計(jì)算模型 136.1.3存在的不足之處 146.1.4應(yīng)對方法 14結(jié)論 16致謝 17參考文獻(xiàn) 18前言本論文結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展變化趨勢、當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會形勢、行業(yè)市場發(fā)展的特點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)案例的公司戰(zhàn)略規(guī)劃逐步解決中國企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中的難點(diǎn)，最大可能的減少企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行具有運(yùn)行效率高，成本低，覆蓋范圍廣，超過了傳統(tǒng)的金融業(yè)，具有顯著優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心優(yōu)勢資源是爆發(fā)式增長的客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)以幫助企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)，確保金融企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，金融企業(yè)提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)好處。從發(fā)展速度的方面來看互聯(lián)網(wǎng)金融，它處于一個(gè)于不斷上升期，發(fā)展前景巨大。2013的支付寶發(fā)起的天弘基金以其極高的安全性、收益性、以及便利性，一度給銀行業(yè)造成了巨大沖擊。傳統(tǒng)銀行意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對行業(yè)的激烈競爭，紛紛與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。有了這方面的國家政策的未來是逐步發(fā)展，網(wǎng)上銀行將確保資金安全的前提下蓬勃發(fā)展，優(yōu)化資金的融通各行各業(yè)。本文研究了隨著我國金融行業(yè)科技和技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場成為當(dāng)下金融企業(yè)發(fā)展的大方向，大數(shù)據(jù)引領(lǐng)了跨行業(yè)跨領(lǐng)域的極大變革，超級計(jì)劃技術(shù)、云端存儲系統(tǒng)技術(shù)的興起，在金融領(lǐng)域的針對性服務(wù)，極大地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品行業(yè)的運(yùn)營，并誕生了第三方資金支付結(jié)算平臺模式。首先，我們對大數(shù)據(jù)風(fēng)控等概念性的東西進(jìn)行詳細(xì)的敘述，夯實(shí)理論知識，并且結(jié)合近幾年的國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢以及國家、社會、個(gè)人等對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的迅速發(fā)展做出的反應(yīng)進(jìn)行調(diào)查。如今，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，我國同時(shí)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，我們既要努力的與現(xiàn)代技術(shù)相結(jié)合，同時(shí)我們也應(yīng)不懼艱難險(xiǎn)阻，發(fā)展漏洞找出對策，完善相關(guān)的體制機(jī)制，跟上時(shí)代的腳步。進(jìn)行分析，實(shí)際應(yīng)用的理論知識，通過更好的案例研究得出的結(jié)論是時(shí)代的潮流，分析和預(yù)測后，大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)性。只有不斷加大數(shù)據(jù)的搜集和處理，大數(shù)據(jù)技術(shù)才能夠保持不斷的進(jìn)步。同時(shí)還要注意數(shù)據(jù)的時(shí)效性。"大規(guī)模數(shù)據(jù)"大數(shù)據(jù)時(shí)代，從上的種類，數(shù)量的傳統(tǒng)的信息不同，則在產(chǎn)生和傳播速度方面有些許的區(qū)別。隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率大幅度提升，然而，基于當(dāng)前我國的線上銀行交易系統(tǒng)仍存在較大漏洞，互聯(lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨的資金壓力和挑戰(zhàn)，社會的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，從而帶動(dòng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

1.研究綜述1.1論文框架本文共分五部分:第一部分，文獻(xiàn)的綜合敘述。第二部分，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的理論進(jìn)行簡單說明。首先我們詳細(xì)解讀了大數(shù)據(jù)的概念和作用，以及中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融的概念及內(nèi)涵，以及我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的分析進(jìn)行闡述和目前出現(xiàn)的一些新形勢。第三部分主要闡述了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)模式類型。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，兩者結(jié)合的優(yōu)勢頁面越來越明顯，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)產(chǎn)生。第四部分主要介紹了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在的問題和模式。通過對現(xiàn)有情況可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析方法得出一定的結(jié)論從而找到解決問題的所在之處，為之后的發(fā)展社會奠定了道路，通過對模式方面進(jìn)行一個(gè)具體的分類，從而實(shí)現(xiàn)更好地利用新的技術(shù)為未來服務(wù)。1.2本文研究的背景和意義1.2.1研究背景由于我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速成熟，網(wǎng)絡(luò)社會經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及其他現(xiàn)代信息技術(shù)的鼎力支持下促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的誕生。這與通過改變和升級傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形成的新的經(jīng)濟(jì)模式是密不可分的。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成為社會和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的工具，越來越趨于智能化。在此研究背景下，新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融服務(wù)體系開始興起，使世界社會經(jīng)濟(jì)信息資源可以通過利用互聯(lián)網(wǎng)各節(jié)點(diǎn)來獲取，從而改變了中國金融管理體系傳統(tǒng)的資源配置模式，改善了現(xiàn)有的金融模式，原有的金融模式得到了優(yōu)化，金融產(chǎn)品市場的發(fā)展與新金融中介機(jī)構(gòu)的合作形成了一個(gè)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融理論體系。1.2.2研究意義 能夠?qū)ξ覈髷?shù)據(jù)技術(shù)的成熟情況有了深入的了解，并熟悉了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)了解了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)政策規(guī)定和對外行業(yè)的發(fā)展歷史后有了全面深入的了解。有了對今天的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的全面了解，然后根據(jù)行業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)、規(guī)劃和設(shè)計(jì)公司現(xiàn)在和未來的風(fēng)險(xiǎn)控制政策的發(fā)展輪廓，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略就是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的AI算法模型和其他的統(tǒng)計(jì)學(xué)技術(shù)幫助企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，降低營運(yùn)成本，優(yōu)化公司的經(jīng)營模式，提高其市場份額和國際競爭力。1.3研究目的與方法1.3.1研究目的隨著社會網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸的參與學(xué)生人數(shù)和交易市場規(guī)模的呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，在高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后面也出現(xiàn)了諸多方面問題，嚴(yán)重?fù)p害了貸款人利益，不僅影響了行業(yè)健康教育發(fā)展，還可能擾亂正常的金融管理秩序。同時(shí)我們需要了解互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在國內(nèi)和國外的金融發(fā)展現(xiàn)狀，試圖運(yùn)用大數(shù)據(jù)人工智能，機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)，以切斷互聯(lián)網(wǎng)鏈接指向的金融風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，為了解決困難結(jié)合起來在公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作，從而減少了風(fēng)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的健康發(fā)展。1.3.2研究方法 在研究和寫作教學(xué)過程中，本文主要圍繞研究目的，注重發(fā)展研究分析方法的綜合使用。一、注意事實(shí)分析與標(biāo)準(zhǔn)分析結(jié)合。通過實(shí)證分析金融風(fēng)險(xiǎn)類型的互聯(lián)網(wǎng)的更全面深入的分析，突出監(jiān)管問題和風(fēng)險(xiǎn)的各種格式的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并誘導(dǎo)客觀狀態(tài)。二、定性研究分析與定量數(shù)據(jù)分析方法相結(jié)合。定性進(jìn)行分析既是用文字描述事物，如用文字描述的大數(shù)據(jù)的特性，在這里我們以文字描述為主，定量分析為輔。三、歸納能力分析與演繹分析方法相結(jié)合。本文通過對舉例的歸納總結(jié)。掌握了金融互聯(lián)網(wǎng)的主要特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)類型，和生成機(jī)理。然后根據(jù)歸納總結(jié)所掌握的信息進(jìn)行推算，明確風(fēng)險(xiǎn)形式。四、理論與實(shí)踐相結(jié)合。我們既要對一些理論性的東西進(jìn)行夯實(shí)敘述，認(rèn)真推敲琢磨，還應(yīng)該結(jié)合實(shí)際的例子去進(jìn)行分析，并且對有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究預(yù)測，展望其未來的發(fā)展。

2大數(shù)據(jù)風(fēng)控相關(guān)理論基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)模式2.1大數(shù)據(jù)概念及內(nèi)涵2.1.1大數(shù)據(jù)的概念大數(shù)據(jù)(bigdata)是指無法在一定時(shí)間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)有五大特點(diǎn)，即大量(Volume)、高速(Velocity)、多樣(Variety)、低價(jià)值密度(Value)、真實(shí)性(Veracity)。大數(shù)據(jù)的用法傾向于預(yù)測能力分析、用戶管理行為研究分析或某些其他高級數(shù)據(jù)技術(shù)分析方法的使用。2.1.2大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，這些曾經(jīng)難以收集和使用的數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，開始容易地被收集和處理，使用，并且隨著各個(gè)行業(yè)的不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)將逐漸在人類生活中發(fā)揮更大的價(jià)值。2.2互聯(lián)網(wǎng)的模式2.2.1第三方支付平臺第三方移動(dòng)支付的應(yīng)用也在不斷發(fā)展普及，第三方支付都在不斷提高自己的服務(wù)質(zhì)量。而洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過第三方支付方式存在的相對較大的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的前提下，支付、轉(zhuǎn)賬存在匿名傳輸?shù)目赡埽驗(yàn)槲覀儾⒉荒艿弥Y金的來龍去脈，正因?yàn)檫@樣給了某些不法分子進(jìn)行洗錢的機(jī)會，存在著一定的漏洞。所以如何補(bǔ)上這個(gè)漏洞或者說是缺口才是重中之重。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的情況下只要我們就上網(wǎng)進(jìn)行交易，我們的信息就存在泄露的可能，從而信息安全不能帶來保障，給我們帶來金融安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，在第三方支付下，必須注意信息的維護(hù)，防止因信息暴露而造成資金損失。2.2.2基于大數(shù)據(jù)的征信現(xiàn)代企業(yè)市場發(fā)展經(jīng)濟(jì)的核心工作內(nèi)容是信用，保障社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)是征信體系。雖然在中國信用體系比發(fā)達(dá)國家在歐洲和美國的建設(shè)起步要晚，這就需要我們更加快速準(zhǔn)確的加強(qiáng)我國的制度建設(shè)、體制機(jī)制，從而趕上甚至超過歐美國家。2.2.3P2P網(wǎng)絡(luò)貸款P2P即點(diǎn)對點(diǎn)借款，它是指專業(yè)機(jī)構(gòu)將小額零散的資金聚集起來形成容量龐大的資金池并且將其借貸給有資金管理需求的人群的模式，作為一種常見的小額借貸模式存在，它屬于大數(shù)據(jù)支持下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金額市場的產(chǎn)品的一種，是常見的融資形式。服務(wù)研究對象主要是通過個(gè)人信息以及小企業(yè)。但他也有很多隱患，例如P2P，金融交易是從未知的個(gè)人和企業(yè)，因?yàn)樵敿?xì)的事實(shí)信息，貸款人不能學(xué)得很快。因?yàn)镻2P貸款都是線上的，流動(dòng)性比較強(qiáng)，全面掌握每個(gè)地區(qū)的客戶信息，并針對每個(gè)地區(qū)的特點(diǎn)提出具體的解決方案，這似乎不太可能，因?yàn)槊總€(gè)地區(qū)的情況略有不同。在這種情況下，股權(quán)憑證應(yīng)盡量事務(wù)范圍的流動(dòng)，盡可能擴(kuò)大。2.2.4眾籌融資眾籌和傳統(tǒng)的融資服務(wù)渠道管理相比，別具風(fēng)采。由于有些人由于缺乏資金而無法充分實(shí)施他們的創(chuàng)意，此時(shí)眾籌是通過眾籌獲得足夠資金的好方法，所以一個(gè)項(xiàng)目不會因?yàn)槿狈Y金而無法實(shí)施。但是，其它類似的融資，群眾集資，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一些不懷好意的人可能使用的群眾集資非法集資。為了可以防止這些發(fā)展情況的發(fā)生，一般都要經(jīng)過相關(guān)管理部門的允許，才能進(jìn)行實(shí)施。也許，一旦被發(fā)現(xiàn)籌集資金私下和有欺詐之嫌，相關(guān)部門必須提高調(diào)查人員的權(quán)利，因?yàn)槟技Y金應(yīng)當(dāng)用于有創(chuàng)意的項(xiàng)目，而不是作為一種手段，這些騙子非法賠償基金撥款─提高，特別是他們用來掩人耳目的原因，而一些項(xiàng)目、融資方案，只是虛構(gòu)的借口。通過自己這樣先集資再破產(chǎn)的做法，來偷取一個(gè)社會的資金。同時(shí)，技術(shù)問題也很棘手。例如，如何確保運(yùn)營過程的順利進(jìn)行、監(jiān)測和及時(shí)懲處非法集資者等問題都要考慮。

3大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合優(yōu)勢以及風(fēng)險(xiǎn)種類3.1大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合優(yōu)勢3.1.1滿足長尾客戶金融需求由于資源的稀缺性，商業(yè)銀行不能滿足相同的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為每一位客戶提供金融服務(wù)。大量的客戶因?yàn)殚L長的尾巴、分散的服務(wù)區(qū)的數(shù)量，常常在服務(wù)邊緣出現(xiàn)較高的信息不對稱性。這些長尾客戶便是中國金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的主要技術(shù)服務(wù)管理目標(biāo)，利用我國互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端低成本和低門檻的優(yōu)勢，推出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和產(chǎn)品，滿足長尾客戶的金融業(yè)務(wù)需求，彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盲區(qū)。3.1.2擁有大數(shù)據(jù)及其挖掘技術(shù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)存量、結(jié)構(gòu)和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等方面比商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。商業(yè)銀行只能得到是一個(gè)結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)的結(jié)果，但是互聯(lián)網(wǎng)公司不僅可以是結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)的結(jié)果，也能獲得大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的交易軌跡。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和定位信息技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位客戶服務(wù)需求，實(shí)施精準(zhǔn)營銷，還可以利用交易記錄、消費(fèi)者反饋等數(shù)據(jù)，構(gòu)建社會信用評價(jià)指標(biāo)體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。3.1.3較低的交易服務(wù)成本商業(yè)銀行網(wǎng)上金融交易服務(wù)成本主要集中在金融服務(wù)、交易成本和運(yùn)營成本兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)。商業(yè)銀行主要可以借助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過柜臺交易為客戶管理提供金融產(chǎn)品服務(wù)社會需要我們更多的人力資源，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融公司通過信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺為客戶提供金融市場服務(wù)，只需維持平臺正常運(yùn)營即可，借助互聯(lián)網(wǎng)的自身優(yōu)勢條件，通過利用網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺源源不斷的拓展客戶，大大降低編輯投入成本。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的智能搜索引擎，客戶可以快速高效地獲取交易所需要的信息，使交易雙方減少交易成本、交易時(shí)間成本和合同成本。同時(shí)，建立了基于信用評價(jià)體系，也受到公共信息，如信用評級削減措施，約束當(dāng)事人雙方都違反基于違約在大數(shù)據(jù)挖掘。3.1.4良好的平臺用戶體驗(yàn)商業(yè)銀行可以采用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)管理模式，雖可與客戶面對面接觸，但受到一定時(shí)間、空間以及生產(chǎn)成本的客觀因素影響。服務(wù)效率較低，質(zhì)量不夠理想。網(wǎng)上銀行提供了通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的金融服務(wù)，能帶來良好的服務(wù)體驗(yàn)給客戶。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)企業(yè)可以通過突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)教學(xué)模式限制，提供線上服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶足不出戶進(jìn)行市場交易，提高金融服務(wù)效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營交易流程簡單，高效，便捷，為客戶提供隨時(shí)隨地，靈活多變的服務(wù)體驗(yàn)形式。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融部門的租賃期內(nèi)凈租賃融資租賃業(yè)務(wù)也比較長，一般1-5年的某個(gè)時(shí)間持續(xù)期一般為九個(gè)月中，有過長期分裂標(biāo)記的主題為短期現(xiàn)象。即公司資金鏈斷裂，租賃物不容易變現(xiàn)，從而增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在的可能。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融市場資金流通、交易、支付等一系列業(yè)務(wù)發(fā)展都是以網(wǎng)絡(luò)為載體實(shí)現(xiàn)，這突破了中國傳統(tǒng)文化金融產(chǎn)品交易在地點(diǎn)、時(shí)間兩個(gè)重要方面的限制，交易雙方即使不見面也能夠引發(fā)社會信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，與互聯(lián)網(wǎng)金融交易相關(guān)的監(jiān)管手段完善，導(dǎo)致投融資平臺相關(guān)信息披露質(zhì)量不高。收集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息不及時(shí)披露，無法實(shí)現(xiàn)信息的透明度，這將導(dǎo)致信息不對稱現(xiàn)象頻頻發(fā)生。3.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)法律制度非常匱乏。一方面，和相應(yīng)的法律大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對傳統(tǒng)金融業(yè)所有我們現(xiàn)有的信貸法，對大數(shù)據(jù)的信貸活動(dòng)的相關(guān)法，另一方面是缺乏在互聯(lián)網(wǎng)上的具體監(jiān)管規(guī)則的金融發(fā)展。3.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、更常用的P2P平臺，在發(fā)生問題時(shí)的操作過程中，根本原因是由于黑客攻擊的模式，造成平臺關(guān)閉。例如，某銀行可以創(chuàng)建的網(wǎng)上支付管理系統(tǒng)在運(yùn)行的過程中可能存在一些漏洞，支付發(fā)展需要我們用到的短信驗(yàn)證碼無法得到及時(shí)發(fā)送給客戶，經(jīng)常被黑客攔截，無法保證企業(yè)客戶存款的安全性。雖然互聯(lián)網(wǎng)沒有多大的金融風(fēng)險(xiǎn)，但它可以得到更高的回報(bào)，所以它也吸引了黑客的注意力，使其開始采用一些先進(jìn)的信息技術(shù)來攻擊網(wǎng)絡(luò)的金融支付流程，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)方面互聯(lián)網(wǎng)。因?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)管理技術(shù)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施不能進(jìn)行及時(shí)更新，技術(shù)研究人員數(shù)量不足，這也會使企業(yè)面臨網(wǎng)絡(luò)病毒的入侵，從而導(dǎo)致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)癱瘓、信息泄露、資金盜取等諸多問題。3.2.5互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)在逐漸提高。電子商務(wù)的日益普及，現(xiàn)在是，越來越的互聯(lián)網(wǎng)購物更多的報(bào)道，網(wǎng)絡(luò)購物呈現(xiàn)出爆發(fā)式的發(fā)展趨勢，涵蓋期間是非常大的交易資金。如果市場風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，將造成嚴(yán)重的金融業(yè)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身發(fā)展具有隱匿性特征，交易雙方無需審核資格就能夠有效實(shí)現(xiàn)社會資金流轉(zhuǎn)，若市場利率出現(xiàn)劇烈的波動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)需要考慮到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會將資金轉(zhuǎn)存到銀行這一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)中，從而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題以及中國市場環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

4互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)的支持下的發(fā)展問題4.1大數(shù)據(jù)的價(jià)值、邏輯局限雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)更先進(jìn)，可以使用各種用于進(jìn)一步的數(shù)據(jù)挖掘和分析處理，在同一時(shí)間的結(jié)果數(shù)據(jù)之間的邏輯的小部分形成在一定意義上的聯(lián)系方式的僅僅是一個(gè)簡單的接觸，其分析對象具有一定的局限性，缺陷數(shù)據(jù)的技術(shù)，如選擇性覆蓋問題。4.2金融監(jiān)管難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，隨著其技術(shù)和平臺的不斷發(fā)展應(yīng)用，金融市場交易的次數(shù)也在不斷進(jìn)行提升，在整體的交易過程中所占到的比例也在不斷提升。由于交易數(shù)量高，這對監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管金融監(jiān)管的能力有很大的要求，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對大數(shù)據(jù)的限制和干預(yù)至關(guān)重要。4.3客戶管理機(jī)制不健全客戶管理機(jī)制主要不是完美的以下兩個(gè)方面：一個(gè)是目標(biāo)客戶群不明確。一些金融公司認(rèn)為，所有的人都是網(wǎng)上銀行的客戶，不僅浪費(fèi)更多的人力，物力和財(cái)力資源，在服務(wù)過程中，也缺乏市場調(diào)查，客戶的需求，缺乏成熟的系統(tǒng)來挖掘客戶的潛在需求。另一方面是有關(guān)部門在金融市場信息體系方面對于客戶資料以及有關(guān)信息的重視程度較差，并沒有對客戶的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行隱私保護(hù)，在有效存儲和管理大數(shù)據(jù)的方面有所缺失，嚴(yán)重與大數(shù)據(jù)背景支持下的金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用背道而馳。4.4大數(shù)據(jù)帶來隱私和安全隱患大數(shù)據(jù)分析自身發(fā)展對于企業(yè)數(shù)據(jù)的搜集工作能力也是非常強(qiáng)化，大量研究數(shù)據(jù)在收集的過程中所涉及的內(nèi)容呈現(xiàn)出多樣化的狀態(tài)，比如，在搜集的過程中我們不僅有各人家庭住址、購買偏好以及其影響自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)對個(gè)人的實(shí)時(shí)位置和健康生活狀態(tài)進(jìn)行深入了解。當(dāng)這些數(shù)據(jù)是有效的存儲，分析和數(shù)據(jù)泄漏，或者如果使用不當(dāng)，這對我們的個(gè)人隱私與安全構(gòu)成威脅顯著利用率。

5運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施5.1加強(qiáng)完善大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法正是因?yàn)槲覈诖髷?shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)發(fā)展較快的階段，但隨之發(fā)展很多弊端也逐漸的暴露出來，目前，我國缺乏大數(shù)據(jù)支持下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律體系，因而，我們必須要盡快建立大數(shù)據(jù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，首要步驟就是盡快完善使用信息，從而使大數(shù)據(jù)更好的服務(wù)于國家、社會以及人民。在這些前提下，各個(gè)部門同時(shí)要注意好個(gè)人和企業(yè)信息安全程度，出臺相關(guān)的法律法規(guī)以及盡快構(gòu)建起專門的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。再者就是進(jìn)一步完善我國的法律機(jī)制，優(yōu)化提升對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管。雖然目前我國已經(jīng)出臺了部分的法律法規(guī)，金融監(jiān)管的主體雜亂，從而導(dǎo)致了分工不夠明確，效率低下，人員冗雜等諸多問題，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的協(xié)調(diào)，配合和分工。5.2完善客戶管理方案制定首先我們了解到企業(yè)的首要目標(biāo)就是客戶，在行業(yè)競爭中占據(jù)有力的地位，具有良好的客戶管理方案，和客戶維持穩(wěn)定的長期的關(guān)系，增加客戶粘性，從而獲得收益，達(dá)到雙贏的局面。完善客戶管理方案的制定主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，我們必須準(zhǔn)確的檢索出我們的目標(biāo)客戶，細(xì)化客戶的分類。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代金融發(fā)展企業(yè)營銷的重要環(huán)節(jié)就是對客戶進(jìn)行細(xì)分，我們對客戶進(jìn)行一對一的定制服務(wù)，合理制定金融公司產(chǎn)品與客戶信息資料的匹配系數(shù)，利用統(tǒng)計(jì)知識為客戶制定合理方案。對于一些優(yōu)質(zhì)客戶，例如信用較高，資產(chǎn)構(gòu)成優(yōu)異，資產(chǎn)組合優(yōu)化，并且存在長期的穩(wěn)定合作關(guān)系，我們可以在金融產(chǎn)品上給予一定優(yōu)惠。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟，我們也應(yīng)該培育年輕的客戶，他們和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是同步的，同時(shí)也能夠跟上時(shí)代的潮流，對互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品的接受程度較高。在另一方面，我們也不能忽視小微企業(yè)的潛力。近些年來，無論是國家還是地方經(jīng)濟(jì)一直在扶持這他們的成長，不斷地有相關(guān)的金融法律法規(guī)出臺，同時(shí)伴隨著民間創(chuàng)業(yè)熱情的高漲，小微企業(yè)的前景也是不可估量。第三就是我們必須要了解客戶的喜好，建立符合客戶需求的生產(chǎn)線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過多元化的方式例如問卷調(diào)查案例分析等來獲得客戶的反饋信息，通過這些更加了解客戶的需求，從而更加迎合客戶的喜好，完成相關(guān)產(chǎn)品的生產(chǎn)。5.3提高相關(guān)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上水平首先，儲備大量的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識是提供高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)，通過提升了服務(wù)人員專業(yè)知識，才能從根本上提高金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量及等級。這就要求了服務(wù)人員首先要達(dá)到一定的文化水平即取得相關(guān)專業(yè)的學(xué)歷，同時(shí)在專業(yè)領(lǐng)域也應(yīng)該具備相應(yīng)的從業(yè)資格證書以及其他含金量更高的證書。同時(shí)還需要互聯(lián)網(wǎng)金融公司為員工提供高質(zhì)量的上崗培訓(xùn)，并且制定相關(guān)的政策進(jìn)行有效激勵(lì)。或者定期邀請業(yè)內(nèi)專業(yè)人士對員工進(jìn)行專業(yè)知識上的培訓(xùn)，例如邀請有關(guān)的證券、銀行、保險(xiǎn)、基金、期貨等方面的高精尖人才進(jìn)行輔導(dǎo)培訓(xùn)。當(dāng)然也可以采用其他的方式，例如通過特殊的手段引進(jìn)專業(yè)的會計(jì)人員等。5.4加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度近幾年，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直處于朝氣蓬勃的狀態(tài)，作為一個(gè)新興的、區(qū)別于原始的金融行業(yè)的新體系，還是有很大一部分人對他的認(rèn)識不夠全面，甚至存在誤解。因此我們應(yīng)該利用更加多元化的渠道或者更多的媒體進(jìn)行金融活動(dòng)的開展，從而挖掘出更多的潛在客戶。例如我們可以在銀行、保險(xiǎn)、基金營業(yè)地點(diǎn)，免費(fèi)發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的宣傳手冊，或者利用現(xiàn)代的多媒體技術(shù)制作微視頻讓更多的人了解當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者通過一些潛移默化的形式。例如在公交車、出租車的投放宣傳廣告，或者更多邀請客戶進(jìn)行一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體驗(yàn)，互動(dòng)，獲得更多人的支持和青睞，從而擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在一些年紀(jì)較大的群體中的影響，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展更加針對人群，進(jìn)行細(xì)分。還應(yīng)區(qū)分各種戰(zhàn)略，如青年人對時(shí)尚物品的偏好和他們接受新媒體的意愿，因?yàn)槠髽I(yè)可以在這種宣傳活動(dòng)中開展工作。以及中老年人，他們更喜歡傳統(tǒng)的宣傳方法，因此工作人員更宜在他們經(jīng)常聚集在社區(qū)或公園的地方與他們面對面地交流。5.5豐富第三方支付平臺業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代金融體系，建設(shè)相關(guān)的信用體系不健全，也有信貸數(shù)據(jù)的分析和審核一定的局限性。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展應(yīng)該可以根據(jù)切實(shí)需求，了解客戶的信用信息，同時(shí)也充分考慮到了影響消費(fèi)信貸水平等因素的影響，這些因素可能包括：社交網(wǎng)絡(luò)信息，用戶應(yīng)用程序的信息，從而有效地整合大數(shù)據(jù)的深度和廣度。建立這種社會信用評級機(jī)制，應(yīng)該更加注重產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)國家方面的聯(lián)系，通聯(lián)線上線下，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)分析存在的可能影響因素，建立理合、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度體系，避免客戶投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，有效地解決信用風(fēng)險(xiǎn)信息管理研究問題。5.6以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，建立健全信用評級機(jī)制眾籌平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的不可或缺的部分，在今天的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式中有獨(dú)特的地位。垂直網(wǎng)站作為未來一個(gè)重要的發(fā)展趨勢，當(dāng)然，毫無疑問群眾集資平臺，垂直眾籌平臺具有特定的特性，使得該領(lǐng)域基于大型群眾集資平臺，以滿足融資需求，實(shí)現(xiàn)融資的多樣化，有效地實(shí)現(xiàn)融資。5.7構(gòu)建多元化的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，為用戶提供完善的反欺詐服務(wù)數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種新興發(fā)展技術(shù)，可以有效地挖掘數(shù)據(jù)、進(jìn)行分析，找出欺詐的數(shù)據(jù)可能存在的數(shù)據(jù)，與相關(guān)技術(shù)的結(jié)合之間的相關(guān)性，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)以往的經(jīng)驗(yàn)管理，并建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型，同時(shí)配合科學(xué)合理的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，加強(qiáng)相關(guān)研究和數(shù)據(jù)分析，找出對應(yīng)的關(guān)系，更好地為用戶實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的控制，實(shí)時(shí)控制、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)攔截的目的行為。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)的特點(diǎn)，實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，把控各項(xiàng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，從而可以降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概率。

6大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的具體應(yīng)用-案例簡要分析本次重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)信用等級分?jǐn)?shù)信息和互聯(lián)網(wǎng)借貸中大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮的作用，本案例研究了芝麻信貸和拍拍貸存在的問題和解決方案。6.1大數(shù)據(jù)支持下互聯(lián)網(wǎng)征信方面案例—芝麻信用6.1.1數(shù)據(jù)資料來源及其模式類型信貸數(shù)據(jù)，包括個(gè)人財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如電的芝麻來源豐富，大量的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行大規(guī)模社交平臺碎片化數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)網(wǎng)貸平臺，可以補(bǔ)充信息收集的傳統(tǒng)信用短板單信道，有一個(gè)更全面的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)的仔細(xì)分析，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。阿里體系內(nèi)數(shù)據(jù)電商平臺：目前淘寶、天貓、聚劃算等電商平臺擁有3億多用戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融：螞蟻金服旗下的支付寶、余額寶、保險(xiǎn)和理財(cái)以及阿里小貸。娛樂業(yè)務(wù)：影視、游戲、音樂等。外部數(shù)據(jù)與阿里達(dá)成合作協(xié)議的公共機(jī)構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)，如公安網(wǎng)、酒店等同意與芝麻信用交換信息的國內(nèi)P2P平臺，其提供自身網(wǎng)絡(luò)信貸信息。用戶提交的數(shù)據(jù)個(gè)人信息完善，包括實(shí)名認(rèn)證、資產(chǎn)證明、工作證明、收入等。6.1.2芝麻分計(jì)算模型1、芝麻信用分(以下簡稱"芝麻分")作為一個(gè)直觀呈現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)研究結(jié)果，是阿里巴巴可以通過數(shù)據(jù)收集用戶互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)行為管理信息，再進(jìn)行分析加工、整理、計(jì)算后得出的信用評分。大量個(gè)人信用數(shù)據(jù)通過模型分析，計(jì)算芝麻分。芝麻分的區(qū)間是350—950，分?jǐn)?shù)由高到低共分為五個(gè)信用等級。2、用戶的信用部門的芝麻通常為阿里的產(chǎn)品和合作伙伴的審核參考，只有當(dāng)用戶點(diǎn)一定芝麻信用評分，以享受特定服務(wù)，用戶可以堅(jiān)持"芝麻習(xí)慣"的某些限定的用戶完成"芝麻任務(wù)"，以信用增級應(yīng)用場景:目前對于芝麻服務(wù)信用的應(yīng)用進(jìn)行場景設(shè)計(jì)主要有:以光大銀行信用卡為代表的芝麻在線申卡、以"螞蟻借唄"為代表的現(xiàn)金管理借貸、以"永安旅游公共使用自行車"為代表的綠色城市騎行、以"神州公司租車"為代表的信用以及租車、以"未來發(fā)展酒店"為代表的信用提供住宿、以"優(yōu)客逸家"為代表的信用企業(yè)租房和以"珍愛網(wǎng)"為代表的信用網(wǎng)絡(luò)社交。在這種情況下，如果用戶達(dá)到芝麻點(diǎn)一定比例的信用可以享受優(yōu)惠待遇，例如當(dāng)用戶點(diǎn)，達(dá)到600分以上的芝麻，可以留在協(xié)作租賃公司免費(fèi)，從押金中免除，內(nèi)的您的到來可以支付房租后時(shí)間段，你可以欣賞現(xiàn)場的第一個(gè)合作伙伴酒店免費(fèi)存款服務(wù)后支付，您可以享受免費(fèi)自行車租賃存款服務(wù);芝麻當(dāng)用戶點(diǎn)，達(dá)到650點(diǎn)以上，可以享受免費(fèi)的預(yù)授權(quán)，易租車服務(wù)，有分?jǐn)?shù)每一個(gè)分?jǐn)?shù)更多的積分享受相應(yīng)量的方便。芝麻信用管理作為研究我國較權(quán)威的基于中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)行為進(jìn)行數(shù)據(jù)的個(gè)人社會信用信息產(chǎn)品，已逐漸為人們所熟知并逐漸進(jìn)人人們?nèi)粘Ｉ钪?，甚至被人們所依賴，為刺激消費(fèi)、提供融資帶來了極大的便利。6.1.3存在的不足之處（一）征信數(shù)據(jù)互通共享存在障礙。（二）個(gè)人信息安全漏洞存在。1個(gè)人信息采集方式不得當(dāng)，采集范圍超過法律限制。2信息主體權(quán)益與信息加工沖突，競爭關(guān)系明顯。3個(gè)人信息安全存在安全隱患以及隱私不能得到很好保護(hù)。（三）應(yīng)用場景有待拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)征信在繼承中國傳統(tǒng)征信用于網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)知識之上，將征信滲透至日常學(xué)習(xí)生活中，如用戶可根據(jù)學(xué)生自己的信用風(fēng)險(xiǎn)等級或信用分?jǐn)?shù)，將其主要應(yīng)用于分期進(jìn)行日常消費(fèi)、購買電子產(chǎn)品、旅游、婚戀、預(yù)訂酒店等。但互聯(lián)網(wǎng)在許多領(lǐng)域還尚未涉足，在未來還需要盡心發(fā)展。（四）行業(yè)監(jiān)管有待加強(qiáng)。一是我國在大數(shù)據(jù)支持的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)仍然存在紕漏，監(jiān)管主體、監(jiān)管力度不足，特別是有關(guān)數(shù)據(jù)案例不夠充足。二是目前我國對于監(jiān)管信貸行業(yè)的手段單一、原始，在一定程度上造成了監(jiān)管難大，監(jiān)管范圍狹隘等缺點(diǎn)。三是新興的行業(yè)需要注入更多新的活力，也就是專業(yè)人才即復(fù)合型人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。6.1.4應(yīng)對方法(一)建立健全信用信息互通機(jī)制首先，我們應(yīng)積極鼓勵(lì)推動(dòng)中國互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管主體與中央銀行、政府管理職能部門和其他國家并避免不同信用機(jī)構(gòu)壟斷階段數(shù)據(jù)之間難以解決的問題，為客戶提供更好的服務(wù)。(二)完善相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)主體權(quán)益及信息安全第一，盡快完善我國個(gè)人信用管理信息法律法規(guī)，使得個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制更加有法可依。二，建立信息授權(quán)系統(tǒng)，保障用戶權(quán)益。。在信息收集方面，應(yīng)根據(jù)目前在Internet上使用，一旦授權(quán)信息收集系統(tǒng)，以保證知情權(quán)"一般授權(quán)"的模式，并選擇他們的同意上網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)用戶信息的收集權(quán)，為了保護(hù)信息主體，嚴(yán)格執(zhí)行不良信息的義務(wù)。建立一個(gè)信息授權(quán)管理制度以明確產(chǎn)品所有權(quán)問題。第三，增加了用戶的信用信息的安全保護(hù)。保護(hù)企業(yè)用戶的信息進(jìn)行安全和個(gè)人數(shù)據(jù)隱私，防止泄露或被不法分子不當(dāng)以及使用。(三)加強(qiáng)服務(wù)力度，完善市場制度在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)思維已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)，伴隨而來的互聯(lián)網(wǎng)信用也將貫穿我們的日常生活。1.目前階段已涉及互聯(lián)網(wǎng)信用基礎(chǔ)，汽車租賃、出租、旅游、信貸、金融等在互聯(lián)網(wǎng)上，被越來越多地關(guān)注日常生活中的教育、醫(yī)療、就業(yè)等公共產(chǎn)品的契合。2.強(qiáng)化企業(yè)市場進(jìn)行監(jiān)管，探索符合中國互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)的監(jiān)管模式，完善市場約束機(jī)制的相關(guān)監(jiān)管法律的形式來提高司法懲戒力度。

結(jié)論綜上所述，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)顯然成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)大脊柱。努力使大數(shù)據(jù)技術(shù)向著多元化的方向發(fā)展從而更好在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮更大作用，同時(shí)也要增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量和水平要求。在日常的實(shí)踐中，我們也要最大誰水平的發(fā)揮大數(shù)據(jù)的資源庫以及檢功能互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，幫助現(xiàn)代技術(shù)構(gòu)建信息。社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中國金融的支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有重要意義，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，以改善