保險監(jiān)管存在問題及對策研究

保險監(jiān)管存在問題及對策研究內(nèi)容摘要：從歷史角度來看，保險業(yè)對一國經(jīng)濟發(fā)展、社會進步起著極其重要的作用。保險業(yè)能否給我國經(jīng)濟帶來正面效應(yīng)，可以說，作為促進保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的利器——保險業(yè)監(jiān)管的正確實施是其中的關(guān)鍵。有效的保險業(yè)監(jiān)管有利于培育、發(fā)展以及規(guī)劃出一個規(guī)范的合理競爭的保險市場。新中國成立以來，我國保險業(yè)監(jiān)管水平有了顯著的提高，但是隨之而來的各種問題也是層出不窮。本文詳細的從監(jiān)管的相關(guān)法律角度、保險業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管角度、保險公司角度、消費者的角度、國際角度五個方面來展開說明我國保險業(yè)監(jiān)管中存在的問題，并以現(xiàn)實為基礎(chǔ)，分別提出相應(yīng)的解決辦法，以更好地促進我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，使保險業(yè)更好服務(wù)于民。關(guān)鍵詞：保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展歷程問題解決辦法引言我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的同時，保險業(yè)也抓住機會順應(yīng)時代的需求，不斷的深化改革、全面發(fā)展。隨著社會對保險業(yè)相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)需求的不斷增加，保險業(yè)在社會經(jīng)濟及人民生活等方面所承擔(dān)的責(zé)任也是越來越大。而保險業(yè)是否能健康的發(fā)展、是否能成功的為人民生活提供一份保障、是否能為我國的社會主義現(xiàn)代化建設(shè)添磚加瓦，保險業(yè)將管是否能完全的發(fā)揮其作用是關(guān)鍵。一、我國保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展歷程保險業(yè)監(jiān)管是伴隨著近現(xiàn)代中國經(jīng)濟行政部門的設(shè)立而而體現(xiàn)的。由此可見我國保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展是有著濃厚歷史積淀的。但是由于本文重點是研究新中國成立之后的保險業(yè)的監(jiān)管，故對于1949年之前的相關(guān)內(nèi)容在此不予贅述。根據(jù)不同時期保險業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)、原則的不同，并以保險業(yè)的發(fā)展為軸線，可以將我國保險業(yè)監(jiān)管劃分為五個階段。(一）直接領(lǐng)導(dǎo)階段1949至1965年可以劃分為我國保險業(yè)監(jiān)管的直接領(lǐng)導(dǎo)階段。在1949年新中國剛剛成立的時候，是由中國人民銀行來行使“對我國的保險業(yè)實行領(lǐng)導(dǎo)”的職能，而管理職能則是由財政度執(zhí)行，這也體現(xiàn)了這一時期監(jiān)管“直接領(lǐng)導(dǎo)”的特點。在當(dāng)時的計劃經(jīng)濟大環(huán)境下，保險業(yè)監(jiān)管職能更多的是通過領(lǐng)導(dǎo)職能來體現(xiàn)，由國務(wù)院批準(zhǔn)的《中國人民銀行試行組織條例》中的規(guī)定：保險業(yè)歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管。正是明確地體現(xiàn)了這一特點。受當(dāng)時蘇聯(lián)經(jīng)濟體制的影響，于1952年6月決定我國保險業(yè)由財政部領(lǐng)導(dǎo)，并將其定義為國家財政體系中的獨立核算單位。1959年，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)生了大動蕩，保險業(yè)也受到了巨大的影響：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)暫停辦理保險業(yè)重新歸于央行領(lǐng)導(dǎo)。此后直至1965年3月，中國人民保險公司建制得以恢復(fù)。（二）保險監(jiān)管調(diào)整恢復(fù)階段1966至1995年可視為保險監(jiān)管調(diào)整恢復(fù)階段。受左傾思想的影響以及十年動亂的沖擊，中國保險業(yè)在一番掙扎之后終以徹底停辦的結(jié)果落下帷幕。1979年，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行分行行長會議紀(jì)要》，為保險業(yè)的恢復(fù)奠定了基礎(chǔ)。1980年，我國保險業(yè)務(wù)得以恢復(fù)，可是經(jīng)歷了23年的艱辛歷程之后，中國的保險業(yè)幾乎是又回到了起點。1983年，根據(jù)要求中國人民銀行對我國保險業(yè)的“直接領(lǐng)導(dǎo)”向“實行監(jiān)管職能”逐步轉(zhuǎn)變。1985年3月3日，國務(wù)院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》初步實現(xiàn)了政企分開的計劃。1993年，中共中央、國務(wù)院分別下發(fā)的《關(guān)于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》、《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確了分業(yè)經(jīng)營下的金融監(jiān)管。雖然在此時期我國保險業(yè)監(jiān)管有了顯著的調(diào)整和恢復(fù)，但是客觀的講，在壟斷經(jīng)營、寡頭競爭大大前提下，嚴(yán)格市場審批仍是當(dāng)時保險業(yè)監(jiān)管的主要手段，可以說現(xiàn)代保險監(jiān)管體系尚未形成。（三）保險分業(yè)監(jiān)管階段 1998至2005年可以劃分為我國保險業(yè)監(jiān)管的“保險分業(yè)監(jiān)管階段”。在此期間中國保險市場進一步發(fā)展。1998年11月，中國保險監(jiān)督管理委員會的正式成立，中國保險監(jiān)督管理制度主體確立，標(biāo)志著中國保險監(jiān)督管理制度步入規(guī)范化階段。2002年《保險法》修訂后，建議在“償付能力監(jiān)管引導(dǎo)保險公司規(guī)范自身行為”的前提下，分別對不同負債結(jié)構(gòu)的保險公司適度開放保險資金的運用方式，使得保險業(yè)在保險資金的運用上得到了很大的發(fā)揮空間。2003年，中國保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司償付能力額度及指標(biāo)管理規(guī)定》，使得償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的一步，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會發(fā)布一系列的償付能錄報告編報規(guī)則，積極促進我國保險業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新，并逐步建立了以“公司治理結(jié)構(gòu)、市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管”為支柱的現(xiàn)代化保險監(jiān)管體制。二、我國保險業(yè)監(jiān)管存在的問題由本文中第二部分所闡述的發(fā)展歷程來看，我國保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展可以說是有目共睹，但在此不得不說的是：在其迅速發(fā)展的同時仍有相當(dāng)多的問題存在。以下將從法律角度、內(nèi)部的監(jiān)管角度、保險公司角度、消費者的角度、國際角度五個方面來仔細分析我國保險業(yè)監(jiān)管中存在的問題。（一）監(jiān)管相關(guān)法律角度1、相關(guān)法律不健全無論是從整體上來講還是到保險業(yè)的各部分上來看，我國保險業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律都是不健全、不完善的。首先從整體上來講，雖然在上文中已經(jīng)提到現(xiàn)在我國一些法規(guī)有過對混業(yè)經(jīng)營的描述，但是擺在面前的卻是仍舊沒有明確的法律條文來對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管作出明確的規(guī)定，在現(xiàn)有的官方所認定的是：我國仍是處于分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式之下。甚至現(xiàn)在所實行的《保險法》仍因與現(xiàn)實的混業(yè)監(jiān)管存在差距而致使在執(zhí)行中問題百出?，F(xiàn)我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管使得保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)的相關(guān)法律、政策在制定過程中缺乏有效完善的整合，造成了即使是出臺了新的保險法及系列相關(guān)文件來完善保險法的執(zhí)行，但保險監(jiān)管的實施仍然十分困難。例如《保險集團公司管理辦法（試行）》，雖然在現(xiàn)階段已經(jīng)算得上是比較全面的監(jiān)管辦法，但是其于法律層級上只不過屬于規(guī)范性文件，因缺乏權(quán)威性實施起來較為困難。2、執(zhí)法力度較弱在保險業(yè)監(jiān)管的執(zhí)法角度來看：我認為我國保險業(yè)監(jiān)管的執(zhí)法力度是不夠強大、不夠有效的。首先，所需的監(jiān)管方面的法律法規(guī)、文件條文等下發(fā)行動“形式主義”、“跟風(fēng)主義”嚴(yán)重；其次，監(jiān)管環(huán)節(jié)的執(zhí)行力度就不夠強，監(jiān)管人員由于利益誘惑、權(quán)力脅迫等各種原因并不能依照法律的要求對被監(jiān)管對象實施調(diào)查、監(jiān)管。再次，執(zhí)法人員貪污受賄、官僚主義、徇私枉法，當(dāng)違法事件發(fā)生時，執(zhí)法人員不能依法將違法分子予以相應(yīng)的懲罰，從而導(dǎo)致監(jiān)管無效。然而，是否能依法下發(fā)文件、是否能依法執(zhí)行監(jiān)管、還是是否能依法懲處違法分子這三個方面的問題正證實了我國保險業(yè)監(jiān)管中執(zhí)法力度的薄弱。（二）保險業(yè)監(jiān)管角度1、分業(yè)監(jiān)管過于明顯，監(jiān)管真空紛紛出現(xiàn)在我國現(xiàn)階段，證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會呈現(xiàn)三足鼎立、各司其職的局面。雖然在一定程度上分散監(jiān)管有助于三方權(quán)力之間的相互制約、各監(jiān)管機構(gòu)可以重點監(jiān)控各自領(lǐng)域，但是這種制度確實不符合當(dāng)下的市場發(fā)展需求的。如今，金融市場呈現(xiàn)出一種相互滲透、相互交叉的局面：銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)之間相互交融，業(yè)務(wù)往來愈加緊密。這種滲透是行業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)卻也為保險業(yè)的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，以往的分散監(jiān)管便會造成重疊監(jiān)管或是監(jiān)管真空，導(dǎo)致效率低下，無法適應(yīng)保險業(yè)混業(yè)發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)實需求。保監(jiān)會作為保險業(yè)監(jiān)管的重要領(lǐng)導(dǎo)機制，行業(yè)間的混業(yè)性經(jīng)營給保監(jiān)會過于分明的監(jiān)管帶來了巨大的沖擊：混業(yè)經(jīng)營、社會需求使得保險業(yè)近年來發(fā)展出了許多邊緣性、混合性產(chǎn)品，但是分業(yè)監(jiān)管會給保監(jiān)會帶來監(jiān)管范圍、職責(zé)上的限制，從而出現(xiàn)了部分保險業(yè)產(chǎn)品處于無監(jiān)管模式從而誘發(fā)了產(chǎn)品進一步的違規(guī)。2、行業(yè)自律性監(jiān)管較差在我國行政監(jiān)管力量相對較弱、外部監(jiān)管機構(gòu)尚不完善的大前提下，行業(yè)自律性監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展則是至關(guān)重要的。然而目前我國的行業(yè)自律性監(jiān)管的情況卻是不容樂觀，首先，我國保險行業(yè)協(xié)會成立的時間比較短，在社會和行業(yè)中的地位不高、權(quán)威性不夠，致使其在保險監(jiān)管中并未發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。由于我國的人口較多、各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r參差不齊，而我國的監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管制度并不是根據(jù)不同地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展實際情況而構(gòu)建的，甚至有些地區(qū)沒有有效地、規(guī)范性的保險行業(yè)協(xié)會等保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，只有所謂的統(tǒng)一性的、遠在天邊的、并不能起到真實的約束作用的監(jiān)管法律、監(jiān)管機構(gòu)，在問題發(fā)生時，又怎么能及時的、有效的去解決這些有著“地區(qū)特色”問題，去規(guī)范保險業(yè)的發(fā)展，去維護被保險人的利益呢？（三）保險公司角度1、董事會的監(jiān)督有效性低下、客觀性監(jiān)管不到位從過去的經(jīng)驗來看，保險公司董事會的行為決策對保險公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)下我國的保險公司大多數(shù)實行的是獨立董事聘請制度，但是現(xiàn)在這種制度所引發(fā)的的問題也日益突出：第一，獨立董事主要是由股東大會聘請，所以是否聘請以及聘請后的一系列利益問題都受制于股東大會，因此在一定程度上會影響董事會對“上至股東大會下至公司部門的行為決策、公司運營”的客觀性權(quán)益監(jiān)管受到很大的影響。第二，現(xiàn)在很多的董事會受聘時剛從各大院校、政府部門、研究機構(gòu)等出來，缺乏對運營中的保險公司的現(xiàn)實實踐經(jīng)驗，致使董事會對管理者的監(jiān)督有效性低下，監(jiān)管不到位。2、從業(yè)人員專業(yè)性較差就當(dāng)前的實際情況來看，我國保險業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員的平均專業(yè)水平較差，這對我國保險業(yè)的發(fā)展是極其不利的，同時也為保險業(yè)監(jiān)管的實施帶來了巨大的阻礙。我國保險業(yè)還是處于初步發(fā)展的階段，許多從事保險行業(yè)的人員都存在保險業(yè)相關(guān)學(xué)歷水平不高、保險業(yè)相關(guān)知識基礎(chǔ)薄弱、職業(yè)素養(yǎng)較低等問題，而這些問題不但會降低其工作效率，同時也會對保險業(yè)監(jiān)管的施行帶來一定的影響。從業(yè)人員可能會由于專業(yè)性較差等原因而導(dǎo)致一系列問題的出現(xiàn)，一些人員為了追求自己的利益而欺騙客戶，甚至在監(jiān)管人員進行調(diào)查時設(shè)法進行欺瞞，這樣不但會加大監(jiān)管人員的工作量而且由于一些從業(yè)人員違背原則、違反法律的行為則會嚴(yán)重阻礙保險業(yè)監(jiān)管工作的進行。3、中介隊伍職業(yè)素養(yǎng)較低，管理較為混亂中介，作為當(dāng)下我國保險產(chǎn)品與消費者之間的重要橋梁，其在保險業(yè)的發(fā)展道路上的作用是不可忽視的，而且中介作用發(fā)揮的好與壞也極大程度的影響到了保險業(yè)監(jiān)管的進行。然而目前我國保險中介這一環(huán)節(jié)卻是問題頻頻，首先從中介隊伍的角度來看，保險經(jīng)紀(jì)人存在資金實力弱，管理水平差，人員素質(zhì)低，從業(yè)經(jīng)驗少，管理手段落后等問題。其次，我國保險業(yè)中介的相關(guān)管理相對較為混亂：一是一些中介公司進行代理工作時不向保險會等部門辦理登記、審批等手續(xù)，甚至一些中介設(shè)立的組織形式、公司制度等都很模糊，不符合國家的標(biāo)準(zhǔn)；二是中介的一些業(yè)務(wù)違規(guī)操作，如違規(guī)簽發(fā)保單、夸大保單的某項作用、越權(quán)批單等。以上所提到的問題都會嚴(yán)重的影響到我國保險業(yè)的發(fā)展，會嚴(yán)重的阻礙監(jiān)管的實施，而中介環(huán)節(jié)的問題出現(xiàn)時其所牽涉到的關(guān)系復(fù)雜程度是極高的，監(jiān)管機構(gòu)需要通過大量的工作去進行檢查管理，這樣不僅會導(dǎo)致監(jiān)管效率低下還會浪費大量的人力、物力、財力等社會資源。（四）消費者參與監(jiān)管意識薄弱當(dāng)前我國保險業(yè)監(jiān)管有了較為顯著的發(fā)展，保護消費者權(quán)益成為了保險監(jiān)管的原則之一。消費者的行為與保險業(yè)監(jiān)管效益是密切相關(guān)的，消費者的積極配合有助于提高保險業(yè)監(jiān)管的效率。然而一方面從消費者的權(quán)力來看,消費者對自己的監(jiān)管權(quán)利認識薄弱：由于一些客觀及主觀因素的影響，消費者對其所擁有的監(jiān)管權(quán)力的認識很是薄弱：雖然我國已經(jīng)出臺了許多關(guān)于保護消費者利益的法律法規(guī)，但是相當(dāng)大的一部分消費者對自己所擁有的合法的權(quán)利并不了解，所以當(dāng)自己的利益受到侵犯時，他們就不能通過有效的措施來維護自己的權(quán)益、同時也不能讓相關(guān)監(jiān)管部門及時的發(fā)現(xiàn)并制止保險市場中的違法違規(guī)行為。另一方面從消費者的義務(wù)來看，消費者并不了解自己的監(jiān)管義務(wù)：在我看來，及時發(fā)現(xiàn)并揭發(fā)保險市場上的違規(guī)行為也是消費者作為保險市場的參與者應(yīng)履行的監(jiān)管義務(wù)。不過實際生活中的消費者卻并未認識到這一點，通常是當(dāng)消費者對一些擾亂保險市場的行為視而不見，即使是自己的合法權(quán)益受到損害時，消費者也不能有效的對保險方進行監(jiān)管或指控，這就導(dǎo)致了消費方監(jiān)管失效。（五）國際角度1、跨國性監(jiān)管不完善隨著經(jīng)濟全球化的加劇，我國保險業(yè)在發(fā)展帶了一定階段后，一些保險公司為了更上一層樓將目光轉(zhuǎn)向了國外市場。但是其中不乏一些保險公司是由于我國保險業(yè)相關(guān)規(guī)定的不完善而漏洞的，比如一些保險公司通過設(shè)立海外分公司進行一些跨國業(yè)務(wù)從而達到監(jiān)管套利、避稅甚至偷稅漏稅的目的，或者當(dāng)保險粉公司所在地與我國法律規(guī)定相沖突時，我國保險業(yè)監(jiān)管的不足之處就會顯露出來：相關(guān)監(jiān)管部門不能及時的發(fā)現(xiàn)并有效地解決我國的海外機構(gòu)非法行為。從另一方面將，當(dāng)我國保險公司的國外分公司在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生一些跨國性紛爭時，國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)難以有效的、及時的將事件調(diào)查清楚，更是不能有力的保護我國保險公司的合法權(quán)益。2、對外資保險機構(gòu)的監(jiān)管存在漏洞外資保險公司進入中國地域的限制的減少甚至取消，促使其迅速的入駐中國保險市場。進入中國的跨國保險公司絕大多數(shù)擁有著雄厚的實力、巨大的市場影響力，短時間內(nèi)成為了我國保險業(yè)的不可忽視的一部分?，F(xiàn)階段以下三方面的問題尤為突出：（1）如何識別和應(yīng)對這些外資保險公司惡意利用市場影響力、防止惡意競爭、查處不正當(dāng)?shù)牟①徯袨橐约坝纱藢ξ覈?jīng)濟安全和市場秩序所帶來的不利影響等，對我國現(xiàn)有的監(jiān)管部門提出了巨大的挑戰(zhàn)；（2）我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，外資保險公司出于利益的考慮，將會將分公司等設(shè)立在經(jīng)濟相對發(fā)達、人均收入相對較高的東部地區(qū)，這樣會進一步加劇我國保險市場地區(qū)發(fā)展不平衡的狀態(tài)，其不利于監(jiān)管監(jiān)管工作的進行；（3）目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，一些外資因此會通過分別準(zhǔn)入的形式同時經(jīng)營證券、保險和銀行業(yè)，并且會在發(fā)展中逐步對其進行整合，從而去獲得集團化經(jīng)營的優(yōu)勢，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管的體制并不能很好地解決這些問題。三、加強保險業(yè)監(jiān)管的相關(guān)建議（一）監(jiān)管的相關(guān)法律角度1、逐漸完善相關(guān)法律，做到有法可依完善的保險業(yè)監(jiān)管法律，是保險市場健康、有序發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。所以，我們要不斷的完善相關(guān)的法律法規(guī)，以做到實施監(jiān)管時有法可依。首先，從總體上來講，必須盡快改革和完善我國保險業(yè)監(jiān)管的立法體系。我們要對保險法作出進一步的修訂，將目前主要由各部門的行政規(guī)章所規(guī)定的法律問題交由保險法加以規(guī)定。這樣可以有效地提高保險監(jiān)管的立法層級；并且出臺相關(guān)的司法解釋作為保險法的補充也是極其重要的，這樣可以將保險法中的相關(guān)問題詳細說明，增加法律的可操作性。2、監(jiān)管上堅持：執(zhí)法從嚴(yán)、違法必究要想我國保險業(yè)監(jiān)管更進一步的發(fā)展只是“有法可依”是不夠的，面對保險業(yè)監(jiān)管執(zhí)法力度較弱的問題，我們可以通過：提高監(jiān)管透明度和懲罰力度，獎勵再監(jiān)管機制。來確保做到“執(zhí)法從嚴(yán)、違法必究”。提高監(jiān)管透明度可以通過外界對執(zhí)法部門的監(jiān)管，可以有效地解決執(zhí)法部門濫用職權(quán)、玩忽職守，監(jiān)管人員行賄、受賄，甚至是當(dāng)一些“形式主義”的東西都會被放置于陽光之下，受到社會輿論的指責(zé)；加大懲罰力度不單單是針對保險公司違法行為，還包括對于監(jiān)管部門、執(zhí)法部門不依法履行相應(yīng)職責(zé)的懲罰力度。（二）保險業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管角度1、保監(jiān)會做好相關(guān)混業(yè)監(jiān)管的指導(dǎo)立于保險業(yè)監(jiān)管制度的長遠安排，中國的保險監(jiān)管制度要考慮保險分業(yè)監(jiān)管制度向整合性監(jiān)管制度的轉(zhuǎn)型。保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，在促進保險業(yè)的發(fā)展中起核心和主導(dǎo)作用。在這個過渡時期，混業(yè)監(jiān)管并不是要全面的、一蹴而就的。要把掌握分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管雙管齊下的度，就要靠保監(jiān)會來把握大方向。保監(jiān)會還要不斷的根據(jù)市場需求設(shè)立派出機構(gòu)，完善組織體系，建立以保監(jiān)會為核心的有效地多層次監(jiān)管體系。2、不斷提高保險業(yè)行業(yè)自律性監(jiān)管加強保險行業(yè)自律性監(jiān)管是提高保險業(yè)監(jiān)管的有效措施。成功有序的監(jiān)管離不開行業(yè)組織的自律配合。首先，政府監(jiān)管部門要積極的支持保險行業(yè)自律性監(jiān)管組織的建設(shè)，系統(tǒng)地富于自律性組織一定的權(quán)力，這樣可以從官方角度提高它的權(quán)威性和執(zhí)行性。其次，各行業(yè)協(xié)會要根據(jù)我國保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展的不同特性來設(shè)立，并且要設(shè)立一些適合當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)“本土問題”的監(jiān)管法案和解決措施。只有這樣才能更好的建設(shè)出具有我國特色的、適合我國國情的保險業(yè)行業(yè)自性監(jiān)管體系。（三）保險公司角度1、提高董事會的監(jiān)督有效率、嚴(yán)格客觀性監(jiān)管從保險公司的角度來看，要提高監(jiān)管效率，發(fā)揮董事會的作用是極其必要的。董事會是公司治理結(jié)構(gòu)的核心，通過加強董事會建設(shè)來強化內(nèi)控和防風(fēng)險是提高其對保險公司監(jiān)管的重要舉措。其中，首要的是建立全面的董事會與股東大會的制約系統(tǒng)，防止董事會完全受制于股東大會或兩者狼狽為奸影響董事會本職監(jiān)管和政府部門的監(jiān)管；其次，要注意選擇、培養(yǎng)所聘用的董事會的實踐經(jīng)驗，以免產(chǎn)生“在其位而無其能”的現(xiàn)象。2、不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)性不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，有助于提高保險業(yè)監(jiān)管的效率、減輕監(jiān)管工作壓力。提高從業(yè)人員專業(yè)性的方法有很多，如：（1）適度提高學(xué)歷門檻，吸引叫高層次人才。這樣可以從根本上提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)；（2）增加相對的專業(yè)性等級資格考試，對不同專業(yè)水平、不同特長的人員加以區(qū)分并予以公正，當(dāng)然頒發(fā)的相關(guān)證書要具有權(quán)威性，可得到社會的認可。（3）加大在職人員的專業(yè)知識培訓(xùn)力度，讓從業(yè)人員可以與時俱進的掌握最新的知識，減少違規(guī)行為的產(chǎn)生。3、提高中介人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強中介隊伍的監(jiān)督管理我們必須要加強對保險中介市場的整頓，對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人的經(jīng)營活動實施有效的監(jiān)管和監(jiān)督。（1）要建立完善的信息紕漏制度以有效地約束中介人員的經(jīng)營活動、規(guī)范其市場行為；（2）全面的、持續(xù)的對相關(guān)中介人員進行專業(yè)培訓(xùn)，提高中介人員的職業(yè)素養(yǎng)；（3）建立科學(xué)、完善的中介人員淘汰機制、加大違法懲治力度，可以使中介人員產(chǎn)生一種從業(yè)危機意識，有助于更好的保護投保人員的合法利益。（四）不斷強化消費者參與監(jiān)管的意識要想讓監(jiān)管工作更全面更有效地進行，充分調(diào)動投保人和被保險人的監(jiān)督積極性，依靠“消費者”的力量來監(jiān)督保險人是一個非常有效的提高監(jiān)管效率的方式。從某種意義上來講，監(jiān)管部門查帳難，難就難在保戶的不配合上。單獨檢查保險人，是很難查出其中“貓膩”的。所以我們可以通過媒體等媒介進行相關(guān)宣傳、普及保險知識，讓消費者對相關(guān)法律、自己的權(quán)益更加了解，讓他們明白自己也有監(jiān)管保險人的權(quán)利，并且可以設(shè)立一系列完善的獎勵制度：監(jiān)管部門可以規(guī)定，凡是積極配合監(jiān)管部門檢查或檢舉違規(guī)行為的保戶，給予若干數(shù)額的獎勵，當(dāng)然這些獎勵是有違規(guī)的保險公司來承擔(dān)的。這樣有了消費者在監(jiān)管上的配合，就可以在對查保險雙方的賬目時，將隱蔽的違規(guī)手段一舉查獲；當(dāng)然，我們也要宣傳、教育消費者，切實的落實監(jiān)管行為也是他們的義務(wù)。消費者不能做保險業(yè)監(jiān)管這個大木桶上的短板。所以只有也為保險業(yè)監(jiān)管的建設(shè)上盡一份自己應(yīng)盡的力量，才能更好的讓監(jiān)管工作更順利的進行，才能更好的保證自己的利益得到實現(xiàn)。（五）國際角度1、完善我國本土跨國保險公司的監(jiān)管以“共同框架”為標(biāo)準(zhǔn)，逐步完善我國保險集團監(jiān)管。以“共同框架”為參照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立我國的監(jiān)管框架，才能從分為推動全球統(tǒng)一保險監(jiān)管制度做準(zhǔn)備，才能讓我國保險業(yè)在跨國發(fā)展中無監(jiān)管爭議的后顧之憂。完善我國跨國保險公司的監(jiān)管，制定一套“完整的有助于加強對國外保險分公司的監(jiān)管、增強本國保險業(yè)的國際競爭力”的制度體系勢在必行。2、加大外資保險公司的監(jiān)管力度為了應(yīng)對外資保險公司的進入對我國保險業(yè)監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)，我們可以采取以下措施來促使我國保險業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。首先，要嚴(yán)格的規(guī)范外資保險公司市場準(zhǔn)入制度，合理、有效地把握外資機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度，制定適合在我國發(fā)展的外資保險機構(gòu)的市場退出機制，堅決預(yù)防產(chǎn)生不可挽回的錯誤。其次，我們要制定相應(yīng)的監(jiān)管政策來減輕外資公司對我國市場的不良影響，嚴(yán)禁惡性競爭。第三，可以頒發(fā)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，來引導(dǎo)外資保險公司向我國經(jīng)濟落后地區(qū)的發(fā)展，以緩解保險市場發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。最后，要規(guī)范外資企業(yè)的集團性監(jiān)管，以防對其混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生無效監(jiān)管等漏洞。五、結(jié)束語雖然我們國家保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展仍存在著很多困難，但我們只要立足本國國情，不斷地發(fā)現(xiàn)、解決問題，不斷地完善保險業(yè)監(jiān)管的相關(guān)制度，就能制定出一套健全的、有助于更好的維護保險市場的秩序，可以有效預(yù)防各種風(fēng)險的、有中國特色的保險業(yè)監(jiān)管體系，這樣才能推動我國保險業(yè)長足發(fā)展。參考文獻[1]王倩，我國保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展的幾個方向[J]，商場現(xiàn)代化，2009（08），P28。[2]何勇生，近現(xiàn)代中國保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及監(jiān)管法制的創(chuàng)立及演變[J]，蘭臺世界，2010(23)，P36。[3]強強，我國保險監(jiān)管體系現(xiàn)狀及改進建議，國家行政學(xué)院學(xué)報[J]，2010(02)，P92。