城鎮(zhèn)化：小銀行的大未來

城鎮(zhèn)化：小銀行的大未來2012年12月15日，中央經(jīng)濟工作會議指出，城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴大內(nèi)需的最大潛力所在，要圍繞提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，因勢利導(dǎo)、趨利避害，積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)化率在2005年達到42.99%。截至2011年底，我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達到51.27%O一、自上而下，城鎮(zhèn)化建設(shè)序幕正緊鑼密鼓拉開。在國家政策層面上，3月5日，國家發(fā)改委在提請十二屆全國人大一次會議審議的《關(guān)于2012年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃執(zhí)行情況與2013年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃草案的報告》中提出，積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)化率今年預(yù)期達到53.37%。國家發(fā)改委近日表示，發(fā)改委正協(xié)同有關(guān)部門，編制中國城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，預(yù)計上半年就可以出臺。在監(jiān)管引導(dǎo)層面上，銀監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在有效防范風(fēng)險的前提下，積極創(chuàng)新完善小城鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)功能，創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品，設(shè)計符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。各地人民銀行為了支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，也紛紛發(fā)文給地方金融機構(gòu)“指路”。在國有銀行層面上，各大銀行紛紛盯上“城鎮(zhèn)化”蛋糕，從去年12月底至今，已有工行、農(nóng)行等多家銀行，與地方政府簽訂多份金額百億以上的城鎮(zhèn)化貸款協(xié)議。國家開發(fā)銀行明確表示，今年國開行要將一半以上的新增貸款投向城鎮(zhèn)化及配套建設(shè)，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供有效的融資支持。農(nóng)業(yè)銀行也稱：“城鎮(zhèn)化金融需求在擴大，涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集聚、服務(wù)業(yè)發(fā)展、保障房及商品房建設(shè)、居民消費等多個重要領(lǐng)域。再加上產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、消費升級，其中蘊含著大量多元化的金融需求，農(nóng)行正在積極探索開發(fā)專屬融資產(chǎn)品?！倍?、緊抓機遇，農(nóng)商行參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的措施。作為立足本土的農(nóng)商銀行，更應(yīng)緊抓機遇，挖掘地緣優(yōu)勢，順應(yīng)政策引導(dǎo)，積極探索金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的新模式，采取多項措施，提升信貸支持力度，擴張金融產(chǎn)品種類，在“城鎮(zhèn)化”機遇中，分一杯羹。農(nóng)商銀行為本地一級法人銀行，發(fā)展模式多為依賴存貸差的粗放型增長，在金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上，較國有銀行和股份制銀行相差甚遠，對中央政策敏感度上，也稍有遲緩，在其他銀行緊鑼密鼓開發(fā)城鎮(zhèn)化金融服務(wù)產(chǎn)品的同時，農(nóng)商銀行應(yīng)迅速反應(yīng)，根據(jù)本地實際，注重與作為本地政策制定者的政府機構(gòu)加強聯(lián)絡(luò)， 取得第一手政策信息，并深入調(diào)研本土重點農(nóng)業(yè)項目和特色產(chǎn)業(yè)，根據(jù)對政策的解讀和對客戶的需求，開發(fā)出貼近市場的金融產(chǎn)品，才能真正率先挑起城鎮(zhèn)化金融服務(wù)大旗，在贏取效益的同時，樹立良好品牌形象。（一）大力支持“三農(nóng)”發(fā)展需求。金融機構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索開辦農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋抵押貸款和農(nóng)業(yè)大型機具設(shè)備金融租賃業(yè)務(wù)，努力滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的資金需求。（二） 大力支持小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。針對中小微企業(yè)經(jīng)營特征與金融需求，金融機構(gòu)應(yīng)大力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極完善融資擔保方式，進一步拓展鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單等新型抵質(zhì)押渠道，滿足中小微企業(yè)多元化、多層次融資需求。（三） 大力支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款需求主要體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施項目上，農(nóng)商行對由政府主導(dǎo)的商住房、道路、橋梁等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，應(yīng)積極探索通過城鎮(zhèn)建設(shè)投融資平臺、發(fā)行城投債、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目墊付貸款等形式，加大配套信貸資金投入。（四） 大力支持城鎮(zhèn)社會民生發(fā)展。貸款需求的著力點一是消費貸款，隨著農(nóng)村消費水平的提高，其所需的金融服務(wù)將會越來越多，譬如大宗耐用消費品和子女上學(xué)等信貸產(chǎn)品。二是社會事業(yè)建設(shè)，農(nóng)商行應(yīng)探索創(chuàng)新經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押、綠色信貸等模式，積極支持城鎮(zhèn)社會事業(yè)發(fā)展，提升城鎮(zhèn)文化設(shè)施、醫(yī)療條件、社區(qū)養(yǎng)老和中小學(xué)校標準化建設(shè)水平。（五） 大力支持重點產(chǎn)業(yè)建設(shè)。金融機構(gòu)以重點項目貸款、銀團貸款、債券融資、租賃融資等為手段，重點支持房產(chǎn)與建筑行業(yè)，這類行業(yè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的排頭兵，是政府機構(gòu)推進城鎮(zhèn)化建設(shè)的第一件大事，其次還要支持本地特色行業(yè)和支柱行業(yè)，如涉及新農(nóng)村建設(shè)的生態(tài)園，涉及城市重點產(chǎn)業(yè)的汽車行業(yè)等等。（六） 大力支持農(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展。農(nóng)商行應(yīng)主動聯(lián)系相關(guān)部門，探索以信用監(jiān)管的方式，對農(nóng)村專業(yè)合作社引入信用評價機制，在這方面，杭州已有先例，工商局通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用能力、品牌能力、經(jīng)營能力、內(nèi)部管理能力和服務(wù)能力及科技水平能力做全方位的考察和分析，以每季度為單位，生成農(nóng)民專業(yè)合作社信用評價結(jié)果。之后由銀行對評級優(yōu)良的合作社進行對接，為其定制適合的貸款品種，進而實現(xiàn)安全信貸投放。除此之外，在多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局上，城鎮(zhèn)化蘊含著相當豐富的金融產(chǎn)品需求，在農(nóng)村，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)積極推進“村村通”惠農(nóng)工程，借助惠農(nóng)卡、服務(wù)點、電子渠道、流動服務(wù)等平臺，提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。從渠道布局和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等方面，進一步優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。三、慎重其事，農(nóng)商行參與城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)當注意的問題。農(nóng)商行千萬要注意城鎮(zhèn)化過程中存在的風(fēng)險。一是城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的某些項目，雖然有政府或其他企業(yè)擔保，但不能因此就忽視風(fēng)險，造成不良貸款上升。農(nóng)商行要切忌盲目追求信貸規(guī)模和過度依賴政府主導(dǎo)的大項目；二是在借鑒其他銀行產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗時，農(nóng)商行要謹記各地、各銀行發(fā)展情況和模式各不相同，要仔細研究不同產(chǎn)業(yè)、不同地區(qū)的風(fēng)險，并開發(fā)出不同的信貸產(chǎn)品；三是根據(jù)自身成本和利潤來布局產(chǎn)品和戰(zhàn)略，而非盲目追捧大項目和信貸規(guī)模；四是除正常的產(chǎn)業(yè)類貸款項目外，保障房、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、舊城改造等領(lǐng)域，都需要政府投入資金。在其他投融資渠道沒有開放的情況下，銀行貸款最終只能通過政府融資平臺運作。地方政府融資平臺借城鎮(zhèn)化膨脹，正是需要高度警惕的。如果地方融資平臺過度負