京東互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式

京東互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式京東的供應(yīng)鏈金融服務(wù)最早于2012年11月上線，當(dāng)時(shí)的做法跟和很多有應(yīng)收賬款的企業(yè)一樣，是與銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議：京東把合作供應(yīng)商的應(yīng)收賬款按單筆提供給銀行，由銀行來放貸，京東只作為供應(yīng)商和銀行間的授信橋梁。然而在這種模式下，京東發(fā)覺銀行仍按照傳統(tǒng)授信模式選擇貸款對(duì)象，中小供應(yīng)商的融資需求沒有得到有效解決。平臺(tái)的中小供應(yīng)商的資金需求有一定的即時(shí)性和靈活性，這是銀行無法滿足的。此外，這種模式的效率比較低，而且事后也很難監(jiān)管，整個(gè)操作過程的局限性很多。因此，京東金融希望能自己主導(dǎo)一個(gè)能夠覆蓋更廣的范圍、即時(shí)性靈活性更強(qiáng)、貸款利率更低、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持的供應(yīng)鏈金融模式，以滿足供應(yīng)鏈內(nèi)上下游小微企業(yè)的需求。而后，隨著京東金融的成立和不斷發(fā)展，京保貝、京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資三款供應(yīng)鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品相繼問世。(1)京保貝京保貝主要為應(yīng)收賬款融資和訂單(相當(dāng)于將來的應(yīng)收賬款)融資，是依靠與供應(yīng)商之間產(chǎn)生的應(yīng)收賬款和訂單的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，可以使供應(yīng)商加快資金回籠，它也是京東最早運(yùn)用了大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，額度在幾十萬到幾千萬之間。目標(biāo)客戶：與京東合作過3個(gè)月以上的、信用評(píng)級(jí)在“較好”以上的大型供應(yīng)商。還款來源:與京東交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。應(yīng)收賬款融資運(yùn)作流程：供應(yīng)商京東商披京保貝圖1京保貝流程圖供應(yīng)商京東商披京保貝圖1京保貝流程圖1） 京東商城向供應(yīng)商采購貨物，并產(chǎn)生應(yīng)付賬款，即供應(yīng)商的應(yīng)收賬款。2） 供應(yīng)商在京東金融主頁提交申請(qǐng)，并提交相關(guān)的審核材料。3） 京東金融對(duì)相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核后，與供應(yīng)商簽訂京保貝業(yè)務(wù)合同，并確定供應(yīng)商可以獲得的融資額度。4） 供應(yīng)商在獲得額度之后，可憑借相關(guān)的應(yīng)收賬款在線申請(qǐng)貸款。5） 供貨商在京東商城的交易信息會(huì)從京東商城的零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳遞到京東金融的保理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)傳送的交易信息，通過風(fēng)控模型作出是否放貸的決定。6） 京東放款給供應(yīng)商。訂單融資運(yùn)作流程：訂單融資的運(yùn)作流程和經(jīng)營特點(diǎn)與應(yīng)收賬款融資非常相似，區(qū)別只在于流程1和4。1）京東與具有穩(wěn)定合作歷史的供應(yīng)商簽訂采購合同。4）供應(yīng)商憑借相關(guān)的采購訂單在線申請(qǐng)貸款。（2）京小貸京小貸分為信用貸、訂單貸和提前收款業(yè)務(wù)。信用貸是京東金融根據(jù)客戶在京東交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判定客戶的信用額度，從而為客戶提供不需要抵押、額度最高達(dá)200萬的小額信貸服務(wù)。訂單貸是基于京東開放平臺(tái)中第三方平臺(tái)商家的在途訂單金額給客戶核定貸款額度的信貸服務(wù)，最高額度500萬。提前收款業(yè)務(wù)是指把第三方平臺(tái)商家己發(fā)貨，未確認(rèn)收貨的未完成訂單的貨款實(shí)現(xiàn)即時(shí)回收，緩解第三方平臺(tái)商家資金周轉(zhuǎn)的壓力。目標(biāo)客戶：京東平臺(tái)上的中小供應(yīng)商和第三方平臺(tái)商家。還款來源:訂單完成后流入的收入。信用貸運(yùn)作流程：

平臺(tái)圈家圖2京小貸（信用貸）流程圖京荻瑾城平臺(tái)圈家圖2京小貸（信用貸）流程圖京荻瑾城1） 京東商城開放平臺(tái)上的商家可以在線提出貸款申請(qǐng)。2） 京東金融的后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)該商家的日常經(jīng)營數(shù)據(jù)、銷售額、客戶對(duì)商家的信用評(píng)價(jià)、商家的產(chǎn)品線等情況，通過京東自創(chuàng)的信用評(píng)分模型評(píng)估商家的信用，作出是否放款和貸款額度的判斷。3） 京東金融放款給商家。訂單貸運(yùn)作流程：圖3京小貸（訂單貸）流程圖1）京東商城開放平臺(tái)上的商家在線提出訂單貸款申請(qǐng)。

2） 京東金融后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)冏豕店鋪目刖的在途訂單金額（在京東平臺(tái)上己發(fā)生且未被買家確認(rèn)收貨的交易訂單金額）和店鋪的整體運(yùn)營情況給客戶核定額度的貸款（與信用貸額度分開）。3） 京東金融放款給商家。提前收款運(yùn)作流程：1） 京東商城開放平臺(tái)上的商家在線提出訂單貸款申請(qǐng)。2） 京東金融后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)商家店鋪目前的在途訂單金額（在京東平臺(tái)上己發(fā)生且未被買家確認(rèn)收貨的交易訂單金額）和店鋪的整體運(yùn)營情況給客戶核定額度的貸款（與信用貸額度分開）。3） 京東金融放款給商家。提前收款運(yùn)作流程：家小貸家小貸圖4京小貸（提前收款）流程圖1） 商家對(duì)某一筆已發(fā)貨，但買家未確認(rèn)收貨的在途訂單申請(qǐng)?zhí)崆笆湛睢?） 京東金融后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)訂單信息按每筆0.2%收取服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)由京東金融直接扣除。3） 將扣除服務(wù)費(fèi)后的金額放款給商家。4） 京東金融系統(tǒng)會(huì)從提前收款后起第二天進(jìn)行自動(dòng)還貸操作，在該訂單被買家確認(rèn)收貨時(shí)，即從京東錢包中扣款。（3）動(dòng)產(chǎn)融資京東的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)是一款“互聯(lián)網(wǎng)+電商物流金融”的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。該動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)為融資方提供專業(yè)的倉儲(chǔ)服務(wù)，通過平臺(tái)匯集品牌商到零售商的供應(yīng)鏈信息，并以信息作為基礎(chǔ)，以周轉(zhuǎn)中的貨物質(zhì)押提供授信。京東目前與11個(gè)倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)合作，動(dòng)產(chǎn)融資目前覆蓋IT數(shù)碼、3C家電、手機(jī)通訊、服裝鞋帽、汽車用品等大多數(shù)電商一級(jí)品類，額度最高3000萬。目標(biāo)客戶：不滿足于京小貸的信貸額度，經(jīng)營品類在京東動(dòng)產(chǎn)融資的品類范圍內(nèi)，能夠移倉至京東合作倉儲(chǔ)的供應(yīng)商和平臺(tái)中小商家。還款來源:質(zhì)押物銷售收入。動(dòng)產(chǎn)融資運(yùn)作流程：此押物咯懸曳英認(rèn)譏圖5動(dòng)產(chǎn)融資流程圖1） 京東商城的商家提出貸款申請(qǐng)，提交實(shí)際控制人個(gè)人征信報(bào)告、企業(yè)征信報(bào)告等申請(qǐng)資料。2） 通過申請(qǐng)后，商家的倉儲(chǔ)將移倉至京東合作倉儲(chǔ)。3）