《數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行管理的積極影響和消極影響》9000字

3數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的積極影響3數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的積極影響數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行管理的積極影響和消極影響目錄TOC\o"1-2"\h\u6611數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行管理的積極影響和消極影響 [60]。第一個(gè)是貨幣屬性。數(shù)字貨幣是國(guó)家對(duì)央行的信用債務(wù)。目前的電子支付是商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。數(shù)字人民幣的核心是一個(gè)加密序列。由于此字符串的存在，可以立即從點(diǎn)到點(diǎn)設(shè)置屬性。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)及時(shí)到賬，也就意味著說(shuō)它跟現(xiàn)鈔一樣，就是商業(yè)銀行A離手B一定收到，商業(yè)銀行A生成了一個(gè)新的數(shù)字人民幣，B就意味著一定也生成一個(gè)數(shù)字人民幣，這個(gè)事情不是由A和B的兩銀行兩個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的賬簿體系決定的，是由人民銀行部署的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的兩臺(tái)加密機(jī)的加密機(jī)制來(lái)決定的，所以它一定是點(diǎn)到點(diǎn)及時(shí)到賬的。這個(gè)特性非常的重要，這個(gè)特性也決定了商業(yè)銀行數(shù)字人民幣它的底層的價(jià)值轉(zhuǎn)移的過(guò)程和傳統(tǒng)的賬簿體系時(shí)有一個(gè)質(zhì)的區(qū)別的，這個(gè)是點(diǎn)到點(diǎn)及時(shí)到賬，賬戶綜合這也比較好理解了，因?yàn)樗鋵?shí)整個(gè)的過(guò)程中和賬戶沒(méi)關(guān)系，就意味著商業(yè)銀行持有信超其實(shí)可以沒(méi)有賬戶，商業(yè)銀行同樣到底商業(yè)銀行沒(méi)有賬戶，商業(yè)銀行也可以持有數(shù)字人民幣。1.2.2提升客戶質(zhì)量從客戶提質(zhì)的角度來(lái)看，商業(yè)銀行可以依托錢包升級(jí)功能，設(shè)計(jì)一個(gè)拓客引流的五步曲。個(gè)人錢包分為5級(jí)，每一級(jí)的認(rèn)證強(qiáng)度不同。具體來(lái)說(shuō)，5類錢包用于境外客戶，4類錢包只需要用手機(jī)號(hào)就可以注冊(cè)，3類錢包需要身份證進(jìn)行認(rèn)證，3類錢包需要綁定銀行卡，1類錢包需要客戶到銀行柜面進(jìn)行面簽，這是5級(jí)錢包每一級(jí)最基本的區(qū)別。按照人民銀行規(guī)定，4類錢包是可以升級(jí)到3類錢包，3類可以升到2類，2類可以升到1類，商業(yè)銀行可以通過(guò)不同的操作使個(gè)人錢包具備更加完整的功能。商業(yè)銀行可以利用個(gè)人錢包升級(jí)的功能，在升級(jí)的每一個(gè)步驟中，插入商業(yè)銀行特色，引導(dǎo)客戶由用戶變成客戶，客戶轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)，通過(guò)以上個(gè)步驟實(shí)現(xiàn)從他行拓客引流的過(guò)程。1.3降低商業(yè)銀行的支出成本法定數(shù)字貨幣一經(jīng)發(fā)行，必將替代部分流通中現(xiàn)金，公眾對(duì)于現(xiàn)金的需求也會(huì)因此而降低。商業(yè)銀行在我國(guó)有許多線下網(wǎng)點(diǎn)，就是為了人們存取款以及辦理業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備，而法定數(shù)字貨幣是虛擬化的人民幣，但是交易屬于線上辦理，公眾在擁有這樣的“數(shù)字化的人民幣”之后，就會(huì)降低對(duì)存取款網(wǎng)點(diǎn)的需要程度，商業(yè)銀行在面對(duì)這樣的情況的時(shí)候，就可以減少網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，這樣一來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)所需的場(chǎng)地費(fèi)用、人工費(fèi)用等等就可以得到大幅度的減少，同樣的道理，法定數(shù)字貨幣不需要紙幣的整理、運(yùn)輸、貯存、防護(hù)等環(huán)節(jié)的存在，在以往這樣的操作之下所產(chǎn)生的一切成本都可以不再需要負(fù)擔(dān)，全方面的節(jié)省商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)支出。另外，法定數(shù)字貨幣能夠幫助商業(yè)銀行所節(jié)省的成本還包括時(shí)間成本，這從法定數(shù)字貨幣能夠提高商業(yè)銀行的結(jié)算效率中可以反映出來(lái)。法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，將會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行建立一套新穎的銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，伴隨著交易頻率的大幅度提升，不管是商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)還是客戶之間的交易過(guò)程都能夠高效的完成，同樣，在以往對(duì)貨幣的運(yùn)輸、儲(chǔ)存等需要的時(shí)間也都可以避免掉，從這樣幾個(gè)方面節(jié)省的時(shí)間成本是相當(dāng)可觀的。1.3.1提高個(gè)人零售業(yè)務(wù)處理效率基于數(shù)據(jù)共享的大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于提高商業(yè)銀行處理個(gè)人零售業(yè)務(wù)的效率。根據(jù)其他國(guó)際央行的經(jīng)驗(yàn)，合法的數(shù)字貨幣必須基于統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行將采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)類型和訪問(wèn)端口，這將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享交易數(shù)據(jù)。無(wú)論消費(fèi)者使用何種合法的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣組合進(jìn)行消費(fèi)，其消費(fèi)數(shù)據(jù)和完整的交易流程信息將被消費(fèi)者其他商業(yè)銀行記錄并批準(zhǔn)。這有助于更全面地配置客戶配置文件，避免忽略現(xiàn)有客戶使用不同銀行消費(fèi)卡生成的消費(fèi)信息。合法數(shù)字貨幣與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合將對(duì)商業(yè)銀行零售行業(yè)產(chǎn)生重要影響?；诎溂夹g(shù)的合法數(shù)字貨幣跟蹤可以收集貨幣交易過(guò)程中的所有數(shù)據(jù)。將海量消費(fèi)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)象相結(jié)合，有助于商業(yè)銀行實(shí)時(shí)收集和計(jì)算各行業(yè)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，豐富審批監(jiān)管的維度和準(zhǔn)確性。數(shù)字人民幣是中央零售銀行的一種數(shù)字貨幣，其客戶群體和應(yīng)用對(duì)象是廣大公眾。數(shù)字人民幣的引入將創(chuàng)新傳統(tǒng)的貨幣服務(wù)模式，改變傳統(tǒng)個(gè)人客戶的生產(chǎn)、生活和工作模式，推動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)體系和服務(wù)模式發(fā)生個(gè)人客戶的變化。首先，通過(guò)數(shù)字化人民幣實(shí)現(xiàn)紙幣的數(shù)字化，滿足了社會(huì)對(duì)交易便利性和成本的要求。從本質(zhì)上講，它可以是一個(gè)封閉的資本周期，在一定程度上與非互聯(lián)網(wǎng)渠道分離。其次，由于電子錢包的加入，擴(kuò)大了銀行賬戶與客戶資金之間的交易鏈，進(jìn)一步增加了操作難度。為了提高不再依賴商業(yè)銀行賬戶的組合客戶的整體貢獻(xiàn)率，更重要的是建立用戶思維。第三，數(shù)字人民幣將增加參與支付方案的人數(shù)。基于物聯(lián)網(wǎng)和5g、數(shù)字人民幣的融合，有賬戶的物品將成為消費(fèi)者以外零售場(chǎng)景的重要主題，目前的“一網(wǎng)通”模式將在該模式中擴(kuò)展到“個(gè)人交易”甚至“易貨交易”。智能合約將在提高支付場(chǎng)景的融資效率方面發(fā)揮更大的作用。1.3.3降低商業(yè)銀行運(yùn)行維護(hù)成本在日常生活中，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)客戶的現(xiàn)金需求，需要承擔(dān)大量的安保費(fèi)用（如安保體系、武裝押運(yùn)等）、保管費(fèi)用（如現(xiàn)金貯藏開(kāi)支）、運(yùn)輸費(fèi)用（現(xiàn)金運(yùn)輸）、ATM機(jī)日常維護(hù)費(fèi)用等。僅就現(xiàn)金整點(diǎn)清分及ATM運(yùn)營(yíng)兩項(xiàng)成本而言，商業(yè)銀行每年支出要超過(guò)200億元。法定數(shù)字貨幣作為現(xiàn)金的補(bǔ)充用作小額交易，可以極大限度地降低商業(yè)銀行的上述費(fèi)用。1.4提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力1.2.1快速識(shí)別洗錢等異常交易洗錢行為不可避免地要經(jīng)過(guò)銀行體系，因此商業(yè)銀行的反洗錢工作非常重要。目前，商業(yè)銀行的反洗錢工作被認(rèn)為是一個(gè)基于KYC的檢查系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)收集、測(cè)試、檢查等一系列功能。然而，而我國(guó)商業(yè)銀行的反洗錢工作，則存在人工依賴程度較高、實(shí)施干預(yù)能力不足、處理時(shí)效性不高、系統(tǒng)自學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)等問(wèn)題。合法數(shù)字貨幣的發(fā)行有助于解決上述問(wèn)題。第一，合法的數(shù)字貨幣有助于及時(shí)披露反洗錢活動(dòng)。基于分布式賬本技術(shù)的合法數(shù)字貨幣能夠全面監(jiān)控貨幣交易過(guò)程。合法數(shù)字貨幣可以記錄每一筆貨幣交易，有效解決了目前洗錢活動(dòng)鏈條繁雜隱秘，需要大量人工進(jìn)行甄別的問(wèn)題。第二，加強(qiáng)中央銀行對(duì)洗錢活動(dòng)的干預(yù)和效率。作為中央銀行的責(zé)任，雖然具有無(wú)限法償能力，但一經(jīng)認(rèn)定某賬戶法定數(shù)字貨幣用于洗錢，央行則可以暫停該部分法定數(shù)字貨幣的支付功能，增強(qiáng)對(duì)潛在洗錢活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)的能力。螞蟻金服與渣打銀行(香港、中國(guó)、新加坡)、全球菲律賓銀行(gcash)合作，實(shí)現(xiàn)基于分組鏈的跨境支付，平均每筆交易3-6秒。第三，有助于提高反洗錢系統(tǒng)的處理效率和智能化。合法數(shù)字貨幣可以通過(guò)設(shè)計(jì)智能合約提高洗錢活動(dòng)的處理和執(zhí)行效率，及時(shí)解決處理問(wèn)題。同時(shí)，基于法定數(shù)字貨幣的大數(shù)據(jù)和智能合約功能，通過(guò)智能技術(shù)對(duì)法定數(shù)字貨幣產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷的訓(xùn)練和研究?？梢岳孟村X活動(dòng)的最新行為特征及時(shí)更新智能合約，從而提高反洗錢系統(tǒng)的自學(xué)習(xí)能力。1.2.2精準(zhǔn)監(jiān)控資金用途數(shù)字人民幣具有的小額匿名大額依法可訴模式。數(shù)字人民幣個(gè)人錢包分4類。第4類個(gè)人錢包是拿手機(jī)號(hào)就可以開(kāi)立，第4種錢包就是匿名性質(zhì)的，但第4鐘錢包的余額和支付限額都有控制。以最低限度的來(lái)保障相對(duì)應(yīng)的最低限度的身份識(shí)別，只需要提供手機(jī)號(hào)就可以開(kāi)立一個(gè)私人錢包。這樣，數(shù)字人民幣就能滿足公眾對(duì)于小額匿名的需求。比如，乘坐公交地鐵等公共交通工具，就有小額匿名支付的服務(wù)需求。同時(shí)對(duì)于大額的資金，數(shù)字人民幣又是一個(gè)必須實(shí)名支付。實(shí)名認(rèn)證之后才能夠升級(jí)數(shù)字錢包。比如，第4類錢包升3類錢包，就需要實(shí)名綁定身份證證件信息。這樣，對(duì)于一些大額的資金往來(lái)，可進(jìn)行追蹤溯源。這樣既能夠保證社會(huì)公眾對(duì)于小額資金匿名支付的服務(wù)需求，同時(shí)也是為了防范大額資金這種網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢逃稅了等違法犯罪行為，進(jìn)行可控、可追蹤的管理。數(shù)字人民幣具有可追蹤性。每一個(gè)幣串里面包含著當(dāng)前的持有人的信息，以及上一手持有人的信息，這個(gè)屬性意味著商業(yè)銀行的每一個(gè)幣串其實(shí)都是有當(dāng)前持有人和上一手持有人的信息，所有的幣串的信息，人民銀行都要求運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)時(shí)同步給人民銀行。準(zhǔn)時(shí)同步給人民銀行，就意味著在每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，每一個(gè)幣塊，它的前世今生的所有的經(jīng)歷，所有的持有人信息，所有的交易信息人民銀行都掌握，所以就意味著所有的數(shù)字人民幣具有可追蹤性。2數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行管理的消極影響2.1沖擊商業(yè)銀行現(xiàn)有組織架構(gòu)2.1.1數(shù)字人民幣快速反應(yīng)要求與現(xiàn)行組織架構(gòu)之間的矛盾面對(duì)數(shù)字人民幣的快速反應(yīng)要求，商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)條件如何融合是一個(gè)不可避免的問(wèn)題。就目前商業(yè)銀行及數(shù)字人民幣發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行可以分為個(gè)人對(duì)公商戶和網(wǎng)金幾個(gè)條件。從前期的情況來(lái)看，目前商業(yè)銀行與數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)已經(jīng)基本上融合完成，具備基本職能。2.1.2現(xiàn)有部門之間壁壘的打破總行本部作為全行的總樞紐、總指揮，部門繁多、職能交叉、數(shù)據(jù)豎井現(xiàn)象普遍存在。有的部門只從自身職能上考慮問(wèn)題，沒(méi)有從整個(gè)銀行角度看待問(wèn)題，各個(gè)業(yè)務(wù)條線只負(fù)責(zé)本條線事情，各個(gè)部門的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能互相連接，數(shù)據(jù)、信息不能共享，整體效率較低、機(jī)制不夠順暢。因此，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，針對(duì)如何調(diào)動(dòng)各部門積極性、整合部門資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息共享，需要提出相關(guān)建議。2.2沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)2.2.1對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊在我國(guó)目前使用的三種主要支付結(jié)算工具中，銀行活期賬戶具有一定的功能，是商業(yè)銀行低成本存款資金的主要來(lái)源之一。根據(jù)wind數(shù)據(jù)，截至2019年底，中國(guó)家庭人民幣活期存款為29.5萬(wàn)億元，非金融機(jī)構(gòu)人民幣活期存款為22.3萬(wàn)億元，約占國(guó)內(nèi)人民幣的28%。未來(lái)，隨著數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，我國(guó)支付結(jié)算工具將擴(kuò)展到紙鈔支付、票據(jù)支付、數(shù)字人民幣支付和第三方支付四大類。數(shù)字人民幣作為一種具有高度競(jìng)爭(zhēng)力的新型支付結(jié)算工具，將在一定程度上取代紙幣票據(jù)支付、第三方支付、經(jīng)常賬戶支付等現(xiàn)有支付結(jié)算工具。其中，銀行往來(lái)賬戶資金的減少將給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行將失去一些低成本的資金來(lái)源，吸引存款的壓力將增加。隨著人民幣數(shù)字支付的推廣和應(yīng)用，銀行的部分活期賬戶資金將被轉(zhuǎn)換為數(shù)字錢包，這將降低商業(yè)銀行的活期存款規(guī)模，增加存款壓力。如果這部分不能再轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表收縮，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行的債務(wù)成本將趨于上升。首先，隨著活期存款規(guī)模的縮小，負(fù)債一方的低成本活期存款比例將趨于下降，這將增加商業(yè)銀行的利息支付責(zé)任。其次，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，不排除部分商業(yè)銀行通過(guò)提高活期存款利率來(lái)增加活期存款的吸引力，增加債務(wù)方面的成本壓力。三是活期存款與定期存款、理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換會(huì)更加頻繁，導(dǎo)致低成本的活期存款規(guī)模進(jìn)一步減少，高成本的定期存款等規(guī)模進(jìn)一步提高，從而推升整體負(fù)債端付息成本率。目前，社會(huì)公眾之所以保留一定的活期存款賬戶余額，是因?yàn)樾栌糜谌粘ＶЦ丁５珨?shù)字人民幣發(fā)行以后，數(shù)字人民幣將在一定程度上代替銀行活期存款賬戶發(fā)揮日常支付功能，那么社會(huì)公眾就無(wú)需保留目前活期存款賬戶的余額水平，而將多余的活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款、理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品，從而造成商業(yè)銀行活期存款余額下降，其他存款余額增加。為保持盈利水平的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行負(fù)債端整體付息成本率的上行將迫使資產(chǎn)端尋求更高的收益水平，如此一來(lái)，要么助推整個(gè)社會(huì)的融資成本上行，要么使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生變化，轉(zhuǎn)向追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類資產(chǎn)，最終必將加大整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度。商業(yè)銀行活期存款、人民幣數(shù)字表外存款、固定資產(chǎn)表外存款、理財(cái)產(chǎn)品等，降低了商業(yè)銀行債務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，特別是當(dāng)金融體系的利率水平和社會(huì)通貨膨脹水平相對(duì)較高且變化較大時(shí)，不同賬戶之間的轉(zhuǎn)賬會(huì)更加頻繁。首先，這將增加商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度。商業(yè)銀行需要對(duì)進(jìn)出口資金的流動(dòng)性進(jìn)行管理，對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債、新情況和升值困難進(jìn)行估算，增加了經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性的難度。其次，這將加大商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)管理的難度。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要內(nèi)容之一。它與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)必須基本一致，并根據(jù)市場(chǎng)利率的變化趨勢(shì)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。如果我們?cè)谪?fù)債方面加大不同產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和規(guī)模，必然會(huì)削弱商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的控制和操縱能力，增加資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理的難度。2.2.2沖擊商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)層面，支付、清算業(yè)務(wù)收入商業(yè)銀行采用數(shù)字人民幣作為中央銀行的雙層運(yùn)營(yíng)模式，央行通過(guò)商業(yè)銀行向公眾發(fā)行數(shù)字人民幣。商業(yè)銀行應(yīng)配合央行維護(hù)數(shù)字人民幣發(fā)行交易系統(tǒng)的正常運(yùn)行，并負(fù)責(zé)向銀行客戶提供數(shù)字人民幣相關(guān)服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行的托管業(yè)務(wù)，央行沒(méi)有直接使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人民幣數(shù)字賬戶，而是使用數(shù)字錢包等專用賬戶。商業(yè)銀行的數(shù)字錢包托管模式與傳統(tǒng)的表外托管業(yè)務(wù)模式相似。商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)數(shù)字錢包收費(fèi)來(lái)增加中間業(yè)務(wù)收入，也可以通過(guò)不收費(fèi)吸引用戶來(lái)保存和發(fā)展數(shù)字錢包。基于數(shù)字錢包和增值服務(wù)的錢包。面對(duì)央行數(shù)字人民幣這一新事物，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn):一是存款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字人民幣操作過(guò)程中，由于內(nèi)部控制缺陷或人為因素，存在操作違規(guī)或違規(guī)行為:錯(cuò)誤操作可能導(dǎo)致交易失敗、賬戶被盜、信息披露等問(wèn)題。其次，數(shù)字人民幣對(duì)歸檔和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理能力提出了更高的要求。如果我國(guó)商業(yè)銀行人民幣數(shù)字存單系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)的處理能力和運(yùn)行效率較低，業(yè)務(wù)支持不足，將嚴(yán)重影響和制約我國(guó)商業(yè)銀行人民幣數(shù)字存單業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，數(shù)字人民幣的引入也會(huì)帶來(lái)很多新的創(chuàng)新產(chǎn)品，這也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)提出新的要求。對(duì)于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)，央行率先開(kāi)展數(shù)字貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)分析。由獨(dú)立于商業(yè)銀行的認(rèn)證中心、注冊(cè)中心和大數(shù)據(jù)分析中心完成。因此，隨著數(shù)字貨幣的廣泛使用，清算結(jié)算業(yè)務(wù)也將受到影響。此外，在大量數(shù)據(jù)的時(shí)代，這些企業(yè)的損失不僅是處理費(fèi)用的損失，但更重要的是，根據(jù)數(shù)字元的身份隱藏需求，商業(yè)銀行直接訪問(wèn)數(shù)字貨幣的交易記錄和交易數(shù)據(jù)的用戶，并檢查這些龐大的數(shù)據(jù),包括商業(yè)機(jī)會(huì)。數(shù)字人民幣將削弱銀行卡支付方式的作用。目前，無(wú)論是傳統(tǒng)的POS卡支付、外卡支付，還是網(wǎng)銀支付，都是基于卡或賬戶的支付方式，數(shù)字人民幣的支付方式更為突出。而數(shù)字人民幣側(cè)重于對(duì)流通中現(xiàn)金M0的替代和補(bǔ)充，可以脫離銀行、脫離賬戶、脫離網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，將對(duì)銀行卡賬戶功能形成替代效應(yīng)（見(jiàn)圖1）。特別是對(duì)于借記卡消費(fèi)來(lái)說(shuō)，客戶使用借記卡和數(shù)字人民幣都是用自己的錢支付、本質(zhì)相同，且數(shù)字人民幣具有低門檻、互聯(lián)互通、支付方式靈活多樣等特性，適用面更廣，替代效應(yīng)更為明顯；同時(shí)對(duì)于商戶而言，目前數(shù)字人民幣沒(méi)有回傭費(fèi)用，更利于壓降經(jīng)營(yíng)成本。因此理論上看，銀行卡消費(fèi)或?qū)⑹艿揭欢_擊，銀行卡作為支付介質(zhì)的作用將進(jìn)一步弱化。數(shù)字人民幣將改變傳統(tǒng)銀行卡支付清算模式經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，以卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶為主體的“四方模式”成為銀行卡支付鏈條的核心，形成了標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、流程成熟、分工清晰、多方受益的成熟產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，發(fā)揮了成熟的產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，具有明顯的分工和多邊優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定了市場(chǎng)支付體系，支持了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行2021年支付結(jié)算業(yè)務(wù)視頻會(huì)議指出，“繼續(xù)規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，完善網(wǎng)上支付”。在數(shù)字人民幣時(shí)代，參與機(jī)構(gòu)和角色發(fā)生了變化，“四方模式”的參與機(jī)構(gòu)及所發(fā)揮的作用均發(fā)生了改變，商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈條中承擔(dān)的角色和作用也將發(fā)生改變———在支付過(guò)程中不再作為資金提供方和銀行賬戶管理方，而是作為服務(wù)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和商戶提供數(shù)字人民幣錢包支付和受理服務(wù)。這將挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賬戶支付體系，對(duì)傳統(tǒng)的“四方模式”的利潤(rùn)基礎(chǔ)產(chǎn)生更大的沖擊。數(shù)字人民幣將降低銀行卡支付結(jié)算收益。自1993年以來(lái)，國(guó)家先后6次規(guī)范和調(diào)整商品價(jià)格體系，為人民群眾謀利益，繼續(xù)降低商品價(jià)格，促進(jìn)金融全面發(fā)展。同時(shí)，頭部第三方支付機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)支付壟斷地位主導(dǎo)收單業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，向商業(yè)銀行收取較高的通道費(fèi)用，只給予發(fā)卡行非常低廉的回傭，給銀行收單業(yè)務(wù)營(yíng)收帶來(lái)巨大壓力，甚至處于虧損并退出收單市場(chǎng)的邊緣。數(shù)字人民幣作為法定貨幣，對(duì)商戶端的受理支持具有剛性要求，同時(shí)在試點(diǎn)期間采取了交易0手續(xù)費(fèi)的政策，勢(shì)必將對(duì)商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)帶來(lái)進(jìn)一步壓力。從業(yè)務(wù)本身看，收入端由于數(shù)字人民幣實(shí)時(shí)結(jié)算等特性高度契合商戶需求，商戶議價(jià)權(quán)進(jìn)一步提升，預(yù)計(jì)回傭壓力進(jìn)一步加大；支出端商戶前期市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)設(shè)備改造和后期維護(hù)均需要商業(yè)銀行投入資源，收單成本壓力繼續(xù)增加。此外，來(lái)中國(guó)的外國(guó)人無(wú)需在中國(guó)大陸開(kāi)設(shè)銀行賬戶就可以在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)戶，還可以享受數(shù)字人民幣提