我國第三方支付市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

我國第三方支付市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

近年來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速。第三方支付機構(gòu)通過獨特的流程設(shè)計和相對完整的信用評估機制，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。第三方支付機構(gòu)是集現(xiàn)金流、信息流于一身的機構(gòu),掌握著各種交易信息。如果將這些信息加工、整合納入個人和企業(yè)征信系統(tǒng),將大大擴充征信系統(tǒng)的內(nèi)容含量,進(jìn)一步帶動征信系統(tǒng)的廣度和深度應(yīng)用,同時有利于促進(jìn)第三方支付機構(gòu)的健康發(fā)展,促進(jìn)信用信息資源的整合,形成信息共享機制,大力推動商務(wù)誠信和社會誠信建設(shè)進(jìn)程,進(jìn)而有助于我國信用體系建設(shè)的完善。一、第三支付信息應(yīng)列入銀行的信用系統(tǒng)(一)我國第三方支付的現(xiàn)狀隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)也得到了高速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,2011年一季度,我國第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模達(dá)到了3650億元1,同比增長達(dá)到102.6%。第三方支付公司在發(fā)揮“信用中介”和“支付中介”作用的同時,對于促進(jìn)電子商務(wù)及經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。同時,2011年一季度,我國第三方網(wǎng)上支付市場交易額分別占電子商務(wù)市場交易總額的24.33%、社會消費品零售總額的8.51%、GDP總量的3.79%,第三方支付已經(jīng)成為我國經(jīng)濟活動中重要的支付方式,第三方支付信息已成為商務(wù)信息的重要組成部分。第三方支付機構(gòu)擁有大量的支付信息、現(xiàn)金流信息、信用評價信息,是客戶交易情況及網(wǎng)絡(luò)誠信的重要體現(xiàn)。將這些信息納入人民銀行征信系統(tǒng),是貫徹落實黨的十七屆六中全會精神、大力推動商務(wù)誠信建設(shè)的重要途徑之一,有助于實現(xiàn)第三方支付信息在行業(yè)內(nèi)、地區(qū)內(nèi)的互聯(lián)互通,也有利于加大對失信行為的懲戒力度,在全社會形成“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。(二)第三方支付公司對人民征信系統(tǒng)的應(yīng)用需求第三方支付信息納入人民銀行征信系統(tǒng),實現(xiàn)第三方支付信息與人民銀行征信信息共享和資源整合,也是滿足不斷發(fā)展的第三方支付和電子商務(wù)市場的需要,將積極促進(jìn)第三方支付行業(yè)及電子商務(wù)市場的規(guī)范發(fā)展。目前第三方支付公司對于人民銀行征信系統(tǒng)的應(yīng)用需求主要體現(xiàn)在以下兩個方面:一是第三方支付公司在開展業(yè)務(wù)初期,主要是在企業(yè)商戶和個人客戶準(zhǔn)入階段,需要通過人民銀行征信系統(tǒng)了解企業(yè)商戶和個人的基本信息和資信狀況,然后進(jìn)行風(fēng)險評估,進(jìn)而決策是否能夠開展業(yè)務(wù)合作。二是第三方支付公司可以通過人民銀行征信系統(tǒng)了解客戶的資信狀況、財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況等信息,并且根據(jù)這些信息進(jìn)行風(fēng)險評估,進(jìn)而對于企業(yè)進(jìn)行分類,實行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度等區(qū)別化管理,充分發(fā)揮征信體系的“失信懲戒”作用,控制經(jīng)營風(fēng)險。(三)征信系統(tǒng)的應(yīng)用如果將第三方支付信息納入人民銀行征信系統(tǒng),實現(xiàn)第三方支付信息與人民銀行征信系統(tǒng)的資源整合,將會進(jìn)一步擴大人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋范圍,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用與現(xiàn)實信用的共享互通,促進(jìn)各類社會主體通過信用信息的記錄、共享和信用產(chǎn)品使用,進(jìn)一步帶動征信系統(tǒng)的廣度和深度應(yīng)用,有效控制交易雙方的信用風(fēng)險。同時能夠使我國信息資源得到充分利用,滿足社會多層次、多方位的征信需求,大力推動我國商務(wù)誠信建設(shè)及社會誠信體系建設(shè),進(jìn)一步健全和完善我國征信體系,營造良好的社會信用環(huán)境。二、第三方支付信息可納入中國人民銀行的信用系統(tǒng)(一)第三方支付信用評價信息的分類第三方支付交易中產(chǎn)生的信息按照類型可以分為三個部分,分別是交易信息、賬戶信息和信用評價信息,其中第三方支付信用評價信息又可以分為個人和企業(yè)信用評價信息。(見圖1)1.將支付業(yè)務(wù)納入個人信用報告的范圍這部分信息包括用戶繳費(水電煤等)、充值(電話卡、游戲卡等)、信用卡還款信息和其他支付信息(購物、代付等)。其中,水電煤的繳費信息和信用卡還款信息屬于以償還為條件的經(jīng)濟活動行為,能夠反映客戶的信用狀況。2006年人民銀行開展非銀行信息采集,水電煤的繳費信息已經(jīng)在部分地方實現(xiàn)了納入人民銀行征信系統(tǒng),取得了良好的效果;信用卡還款信息一直就納入人民銀行個人征信系統(tǒng),是個人信用報告重要的組成部分;充值及其他支付信息等反映了用戶的資金流向和支付情況,有利于增進(jìn)交易方對用戶資金實力和消費能力等情況的了解。2.相關(guān)信息這部分信息包括賬戶基本信息及賬戶的充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等信息。同時,第三方賬戶信息還記錄了用戶的資金結(jié)算、資金往來等狀況,提供了客戶的資金周轉(zhuǎn)、資金使用等信息。3.建立信用評價體系這部分信息主要是具有擔(dān)保功能的第三方支付公司1與電子商務(wù)網(wǎng)站合作,建立信用評價體系,用戶完成網(wǎng)上交易后對交易情況進(jìn)行評價。這些信用評價有助于交易雙方了解交易對象的信用狀況,降低交易風(fēng)險。4.訴訟信息信息主要包括客戶惡意欺詐信息、投訴信息、訴訟糾紛信息等。反映客戶失信、欺詐等的負(fù)面信息,有助于其他用戶了解客戶的失信行為,達(dá)到“失信懲戒”的目的。(二)正面信用信息從第三方支付信息對于企業(yè)和個人信用的影響來分析,可以分為基本信息、負(fù)面信息和正面信息。1.基本信息主要包括個人姓名、身份證號、企業(yè)名稱、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等。這些信息反映了客戶的基本情況,能夠與人民銀行征信系統(tǒng)形成配比,并以某些字段為關(guān)鍵項將第三方支付信息與人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行信息整合。2.正面信息包括正面信用信息1和有助于促進(jìn)交易達(dá)成的信息。正面信用信息指的是使用第三方支付平臺在過去獲得的信用交易中正常履約的信息,包括信用卡還款信息、繳納水電煤等信息,也包括使用第三方支付的購物網(wǎng)站中正面的信用評價信息。另外,第三方支付交易中產(chǎn)生的某些信息,雖然從嚴(yán)格意義上來說不是信用信息,但是能夠增進(jìn)交易雙方之間的相互了解、促進(jìn)交易的達(dá)成。這部分信息主要包括第三方支付收付款、充值、提現(xiàn)等信息,通過展示客戶的第三方支付交易情況比如交易流水、資金往來情況等,反映客戶的現(xiàn)金流狀況,為了解交易方的消費能力及資產(chǎn)狀況提供有益參考。3.負(fù)面信息包括負(fù)面信用信息和有助于反映交易雙方信用風(fēng)險的信息。負(fù)面信用信息指的是使用第三方支付平臺在過去獲得的信用交易中破壞合同履約的信息,包括違約信息、使用第三方支付的購物網(wǎng)站中的負(fù)面的信用評價信息等。同時第三方支付業(yè)務(wù)中產(chǎn)生其他的一些信息,主要包括洗錢、欺詐、套現(xiàn)、偽卡交易、盜卡、企業(yè)移機等信息,雖然不是信用信息但有助于消除信息不對稱,使得交易方控制交易風(fēng)險,同時也對欺詐客戶達(dá)到“失信懲戒”的目的。(三)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)交易信用信息大數(shù)據(jù)的意義1.網(wǎng)絡(luò)交易記錄的完整性和連續(xù)性使得信用評價體系的建立具有可操作性。由于網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性,第三方交易行為的達(dá)成都借助于計算機和網(wǎng)絡(luò),因此所有交易主體的行為都會被電腦全部記錄下來并進(jìn)行積累,這使得網(wǎng)絡(luò)交易在累積客戶信用資料方面具有較大的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)交易如實記錄每一筆交易的特點更是克服了現(xiàn)實生活中收集交易記錄困難的問題,把網(wǎng)絡(luò)交易記錄納入征信系統(tǒng)將增強信用記錄的完整性和連續(xù)性,使信用評價體系的建立更加直觀、更具有可操作性。目前,網(wǎng)絡(luò)交易積累的大量信用信息已經(jīng)在實踐中被廣泛應(yīng)用并加以記錄,充分發(fā)揮了“守信受益、失信懲戒”的作用,有效促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。2.人民銀行征信系統(tǒng)與第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)對接沒有技術(shù)性障礙。人民銀行征信系統(tǒng)和第三方支付機構(gòu)都是依靠計算機數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)收集、積累信用信息,因此二者依托介質(zhì)的同質(zhì)性使網(wǎng)絡(luò)交易信用記錄易于為征信系統(tǒng)所接納。目前國內(nèi)大部分第三方支付機構(gòu)對于注冊用戶都有嚴(yán)格的驗證程序,采集的商戶和個人的注冊信息中一般包括個人的身份信息和企業(yè)的組織機構(gòu)代碼信息,可以據(jù)此對企業(yè)和個人給予相應(yīng)的信用標(biāo)識,以這些信息為匹配標(biāo)識項與人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)和個人信息進(jìn)行系統(tǒng)對接,實現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)與第三方支付機構(gòu)的信息共享。3.國內(nèi)商業(yè)銀行的實踐為第三方支付信息納入人民銀行征信系統(tǒng)提供了經(jīng)驗。近年來,國內(nèi)多家商業(yè)銀行機構(gòu)同第三方支付機構(gòu)以及電子商務(wù)網(wǎng)站建立了合作關(guān)系,比如快錢支付清算公司與很多商業(yè)銀行的收付款合作、支付寶公司與建行的小額貸款合作等,雙方優(yōu)勢互補、資源共享,在實踐中取得了成功。這些合作證明了網(wǎng)絡(luò)交易信用信息的可用性和利用網(wǎng)絡(luò)交易信用信息的可行性。國內(nèi)商業(yè)銀行這種采取與第三方支付平臺提供商進(jìn)行合作以取得網(wǎng)絡(luò)交易記錄,并以此作為信用評價基礎(chǔ)的方式,為實現(xiàn)第三方支付信息納入人民銀行征信系統(tǒng)、實現(xiàn)信用信息資源整合提供了有益的參考。三、第三方支付信息與監(jiān)獄征信業(yè)務(wù)的整合第三方支付交易信息涉及個人和企業(yè),個人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)涉及的信息主體權(quán)益不同,因此將第三方支付信息與人民銀行征信信息進(jìn)行整合也要按照個人和企業(yè)信息區(qū)別對待。(一)第三方支付信息與個人貸款報告整合的具體方法1.建立個人信用信息的采集和使用機制對個人信用信息的采集、提供和使用,既要合理允許,以適應(yīng)在社會信用體系建設(shè)中了解個人信用信息的合理需求;同時又要充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位,加強對個人信息的保護(hù),防止個人隱私被侵犯。目前在我國尚無專門的個人信息保護(hù)的情況下,第三方支付信息與個人信用報告進(jìn)行資源整合應(yīng)該注重對個人信息的保護(hù),嚴(yán)格規(guī)范個人信用信息的采集和使用。根據(jù)《征信管理條例(第二次征求意見稿)》2的規(guī)定“征信機構(gòu)采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意”、“征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款和納稅數(shù)額的信息,但是征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意采集的除外”。建議第三方支付信息與個人信用報告進(jìn)行資源整合應(yīng)本著“自愿參與、本人同意”的原則,在采集第三方交易信息(付款信息、信用卡還款、水電煤繳費等)及第三方支付信用評價信息時,必須經(jīng)過信息主體本人同意后才能報送人民銀行征信系統(tǒng);同時第三方支付交易信息中的收款信息及賬戶信息,因為涉及個人收入、存款信息,因此必須明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意后才能將相關(guān)信息報送人民銀行。另外,對于第三方支付信息中個人客戶的惡意欺詐、洗錢、套現(xiàn)、偽卡交易等經(jīng)過法院判決或者裁定的信息,可以納入人民銀行征信系統(tǒng),同時按照相關(guān)規(guī)定確定保存年限(目前按照《征信管理條例(第二次征求意見稿)》規(guī)定,征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年)。2.第三方支付交易信息第三方支付的個人注冊信息中包括了個人的身份證號等身份信息,可以以此為匹配標(biāo)識項與人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對接,實現(xiàn)信息共享,在個人信用報告中增加一部分“第三方支付交易信息”內(nèi)容。這部分內(nèi)容主要包括第三方支付交易信息、第三方支付賬戶信息和第三方支付交易信用評價信息等,第三方支付公司按月報送相關(guān)信息,信息按月更新,個人信用報告顯示最近24個月的第三方支付交易信息。顯示用戶的第三方支付交易情況,提供客戶的業(yè)務(wù)流量信息,反映客戶的消費能力、資金實力和資金周轉(zhuǎn)情況,為信息使用者對于客戶信用狀況的評價提供參考。(二)第三方支付信息與企業(yè)信用報告整合的具體措施1.建立項目單位公開共享機制企業(yè)從事以營利為目的經(jīng)營活動,其信用狀況關(guān)系到交易雙方的利益,關(guān)系到維護(hù)正常的市場秩序。從這個意義來說,企業(yè)的信用信息應(yīng)作為社會公共信息,允許對企業(yè)信用信息的采集、提供和為正當(dāng)目的而使用。因此,對于第三方支付信息與企業(yè)信用報告進(jìn)行整合,應(yīng)該本著促進(jìn)企業(yè)信用信息開放透明的原則,積極鼓勵企業(yè)將其第三方支付信息納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)。同時,為了保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和經(jīng)營活動,企業(yè)用戶認(rèn)為第三方支付交易中涉及的信息屬于商業(yè)秘密(比如客戶名單、銷售網(wǎng)絡(luò)等),進(jìn)而不想公開共享的,可以對某些交易信息項目單獨申請不進(jìn)行共享。但是,對于人民法院依法判決、裁定的惡意欺詐、洗錢、非法套現(xiàn)、偽卡交易、盜卡、企業(yè)移機等惡意不良信息,必須納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)。2.第三方支付交易信息以組織機構(gòu)代碼為標(biāo)識項與人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信用報告進(jìn)行對接,實現(xiàn)信息整合和共享。在企業(yè)信用報告中增加一部分“第三方支付交易信息”內(nèi)容,主要包括企業(yè)第三方支付交易信息、第三方支付賬戶信息和第三方支付交易信用評價信息等。第三方支付公司按月報送相關(guān)信息,信息按月更新,企業(yè)信用報告顯示最近24個月的第三方支付交易信息。顯示企業(yè)用戶的第三方支付交易情況,主要包括收款、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、信用評價信息等,提供企業(yè)客戶的交易流水和業(yè)務(wù)流量信息。納入的經(jīng)過人民法院公布判決或者裁定的惡意欺詐、洗錢、非法套現(xiàn)、偽卡交易、盜卡、企業(yè)移機等信息,也可以為信息使用者提供風(fēng)險提示,達(dá)到“失信懲戒”的目的。四、第三方支付信息應(yīng)列入中國人民銀行的信貸系統(tǒng)政策和建議(一)《物權(quán)法》建議盡快完善信用體系建設(shè)的法律法規(guī),形成多層次的信用體系建設(shè)法律法規(guī)體系。大力推進(jìn)《征信管理條例》出臺,結(jié)合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,制定具體的第三方支付信息納入人民銀行征信系統(tǒng)的操作細(xì)則和具體安排,使得第三方支付交易信息納入人民銀行征信體系工作有法可依、規(guī)范發(fā)展,確保信息主體的合法權(quán)益。進(jìn)一步帶動征信系統(tǒng)的廣度和深度應(yīng)用,推動我國第三方支付機構(gòu)的健康發(fā)展,促進(jìn)第三方支付與人民銀行征信系統(tǒng)的信用信息資源整合,形成信息共享機制,加快我國信用體系建設(shè)進(jìn)程。(二)信用信息共享標(biāo)準(zhǔn)2006年中國人民銀行頒布了征信數(shù)據(jù)元規(guī)范等5項征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn),征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)是征信行業(yè)重要的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn),是實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)與人民銀行信用信息共享的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。建議大力推動第三方支付機構(gòu)實施人民銀行頒布的征信業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,在第三方支付行業(yè)推行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范,有效提高第三方支付機構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)信息資源的共享和使用效率,降低第三方支付機構(gòu)信用信息采集成本,促進(jìn)第三方支付交易信息實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)以及跨部門共享,同時也能夠確保信用信息的準(zhǔn)確和完整,提高