汽車保險(xiǎn)重點(diǎn)及案例分析

汽車保險(xiǎn)與理賠第一章1風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起和促成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件和原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因?qū)嵸|(zhì)。分實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。（理解）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的并能直接影響事件物理功能的因素。如建筑物使用了不合格建材、車輛制動(dòng)系統(tǒng)存在故障等。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品行有關(guān)的無(wú)形因素，如搶道駕駛、違規(guī)超車等。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的心理有關(guān)的無(wú)相因素，如疏忽、疲勞駕駛等。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)（也稱物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素），道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素都和人的行為密切相關(guān)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)因素側(cè)重于故意行為，心理因素側(cè)重于過(guò)失行為。2汽車保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是站在第三者立場(chǎng)，為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、損失評(píng)估及理賠清算并予證明的人。第二章1汽車保險(xiǎn)合同特征是有償合同是雙務(wù)合同是射幸合同是附和合同具是有償合同有屬人性2汽車保險(xiǎn)合同的形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等五種。3保險(xiǎn)利益形式財(cái)產(chǎn)利益包括汽車的所有利益、占有利益、抵押利益等。收益利益包括對(duì)汽車的營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等。責(zé)任利益包括汽車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益等。費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用及救助費(fèi)用利益等。4近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。5損失賠償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償，或修復(fù)原標(biāo)的。6代為追償又稱權(quán)利代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照合同約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。7代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。所謂第三者是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以外的人。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，則不適用于代位追償。代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)人才能取代被保險(xiǎn)人的地位與第三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。第三章1強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)也稱為法定汽車責(zé)任保險(xiǎn)，是國(guó)家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。2強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三者的利益具有基本保障性。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有公益性3交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足4個(gè)條件：1是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用2是發(fā)生交通事故3是造成受害人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失4是依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任4交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額總的責(zé)任限額為122000元，其中，死亡傷殘賠償限額為11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。5對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償?shù)?種情形：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的駕駛?cè)俗砭频谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的6車輛損失險(xiǎn)是指車輛因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身?yè)p失，以及發(fā)生的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。7車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任p58-59自己看8車損險(xiǎn)的施救費(fèi)用p59頁(yè)自己看，有一小題9車損險(xiǎn)的責(zé)任免除p60-61自己看10發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。11三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除p67頁(yè)（了解）12我國(guó)三者險(xiǎn)采取責(zé)任限額的方式。13全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安部門立案?jìng)刹?，自立案起滿三個(gè)月未查明下落的全車損失。保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶奪、搶奪期間發(fā)生的車輛損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用14玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車輛風(fēng)窗玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任免除：安裝、維修車輛過(guò)程中造成的玻璃單獨(dú)破碎：被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻牟Ａ扑椤?5不計(jì)免賠特約條款的車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于由火災(zāi)引起的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)公司合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)火災(zāi)作為一種意外事故，造成保險(xiǎn)車輛以外的第三者的損害，被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)對(duì)第三者損害的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也須承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)車輛因火災(zāi)被全部燒毀，屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按約賠償。但由于該車起火是由徐某亂丟煙頭所致，所以保險(xiǎn)人履行車損險(xiǎn)的賠償義務(wù)后，依《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，取得對(duì)徐某的代位求償權(quán)。對(duì)于第三者的桑塔納轎車的損失，由于是徐某的責(zé)任所致，因此被保險(xiǎn)人對(duì)該車的損失在法律上應(yīng)無(wú)賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人也無(wú)須對(duì)該車的損失承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析3

抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益2009年8月楊某開(kāi)始干個(gè)體。由于缺乏流動(dòng)資金，楊某向張某提出借款，并將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。為以防萬(wàn)一，張某要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，楊某表示同意。2009年９月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。2010年初，楊某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，楊某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還楊某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償嗎？本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，張某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人要求李某購(gòu)買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后，張某是否具有保險(xiǎn)利益，不能一概而論，要視具體情況而定。第一，保險(xiǎn)車輛因意外事故或李某的原因損毀，張某的抵押權(quán)隨之消滅，這種情況下，他對(duì)保險(xiǎn)車輛是擁有保險(xiǎn)利益的，有權(quán)向保險(xiǎn)公司賠償，本案便屬于這種情況。第二，抵押車輛的滅失系第三人原因所致，并且李某對(duì)第三人享有賠償金請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)《擔(dān)保法》第58的規(guī)定，張某的抵押權(quán)移至第三人的損害賠償金上，對(duì)該損害賠償金可優(yōu)先受償，張某的抵押權(quán)并沒(méi)有滅失，這種情況下，張某對(duì)投保車輛是沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，出險(xiǎn)后無(wú)權(quán)再向保險(xiǎn)公司索賠。4、分析題一福特車行駛于高速公路上，因觀察不夠仔細(xì)而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導(dǎo)致車受損、駕駛員受輕傷。事故發(fā)生后，前車停車查看案情，駕駛員試圖打開(kāi)車門出來(lái)。就在此時(shí)，后方駛來(lái)另外一輛大貨車，推動(dòng)這轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇。 問(wèn)題：根據(jù)所學(xué)的知識(shí)分析在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？福特轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？后方駛來(lái)的大貨車，又應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來(lái)追擊碰撞的事實(shí)發(fā)生，與大貨車沒(méi)有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的所有損失應(yīng)該由寶來(lái)車的交強(qiáng)險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠付；寶來(lái)車的“保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付無(wú)責(zé)賠款的100元限額，其余部分由寶來(lái)車自身的車輛損失險(xiǎn)賠付；“駕駛員受輕傷”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行在無(wú)責(zé)賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再?gòu)膶殎?lái)車自身的車上人員責(zé)任險(xiǎn)中限額賠付欠額部分。2．寶來(lái)轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？在寶來(lái)與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來(lái)負(fù)有全部責(zé)任應(yīng)該由交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)前車的全部損失。3．后方駛來(lái)的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？本案中，后方高速駛來(lái)的另外一輛大貨車，推動(dòng)寶來(lái)轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇”屬于寶來(lái)被后面來(lái)的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來(lái)的大貨車應(yīng)該對(duì)此承擔(dān)全部責(zé)任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前面的大貨車因?yàn)閷殎?lái)與后面的大貨車再次碰撞而導(dǎo)致?lián)p失程度加大，那么它的損失加大部分，也應(yīng)該由后面的大貨車承擔(dān)責(zé)任。.案例52005年4月24日，王先生已投保盜搶險(xiǎn)的汽車被盜，他立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了2005年7月24日滿3個(gè)月后，汽車仍未找到。王先生持公安機(jī)關(guān)開(kāi)具的盜搶案件立案證明向保險(xiǎn)公司的辦事處索賠，保險(xiǎn)公司的辦事處稱要向上級(jí)公司申報(bào)。2005年8月初，王先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但這時(shí)王先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬(wàn)元的保險(xiǎn)金及利息。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，既然被盜的汽車已經(jīng)找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題已不存在，因此王先生應(yīng)該領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開(kāi)支。雙方意見(jiàn)不和，便上訴至法院。你認(rèn)為該案應(yīng)如何處理？本案中，焦某不能選擇不要汽車，而向保險(xiǎn)公司索要8萬(wàn)元保險(xiǎn)金及利息。原因在于：《全車盜搶險(xiǎn)條款》第1條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿3個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡?條規(guī)定：“保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人?！备鶕?jù)上述有關(guān)規(guī)定，被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回后有兩種處理方法。第一種是：被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回后，保險(xiǎn)人尚未賠償?shù)?，?yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人只按照《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中附加條款第1條第2項(xiàng)所列保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償，即對(duì)車輛受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所需要修復(fù)的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。第二種是：被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回后，保險(xiǎn)人已賠償?shù)?，而被保險(xiǎn)人又不愿意收回原車，被保險(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)金的選擇權(quán)。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人是否有選擇權(quán)，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司是否已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金。從本案的案情來(lái)看，保險(xiǎn)公司尚未賠付保險(xiǎn)金，因此，焦某不能要求保險(xiǎn)公司支付全額保險(xiǎn)金，而只能取得修復(fù)所需的合理費(fèi)用。2、焦某不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)公司所花費(fèi)的開(kāi)支。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十九條的規(guī)定：“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”因此，本案中焦某因索賠及保險(xiǎn)公司因理賠而花費(fèi)的必要合理費(fèi)用，均應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。案例6某日，1月9日上午8：30保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人丘某的報(bào)案稱：2009年1月8日被保險(xiǎn)人丘駕駛“粵ABS-114”“雅閣牌（CD5）”小轎車夜間11：30在市區(qū)環(huán)城路行駛時(shí)前部與一大型箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在郊區(qū)某修理