最高法關(guān)于民間借貸案件適用法律問題的若干規(guī)定培訓(xùn)稿

?關(guān)于審理民間借貸案件適用法律

假設(shè)干問題的規(guī)定?培訓(xùn)稿北京建工集團法律合約部魏杰斌〔2021年8月〕目錄?規(guī)定?的出臺背景1?規(guī)定?的制定原那么2?規(guī)定?的主要內(nèi)容3?規(guī)定?逐條分析4?規(guī)定?引發(fā)的思考5主要內(nèi)容經(jīng)濟需要：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”之下，中小微企業(yè)融資難官方正名：民間借貸便捷迅速，是正規(guī)金融的合理補充待解問題：民間借貸粗放、自發(fā)、紊亂、盲目、無序、隱蔽，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險漸增、隱患突出司法層面：民間借貸糾紛案件激增，已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位的民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，司法解決需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)《規(guī)定》出臺的四個主要原因?規(guī)定?的出臺背景原則說明依法制定解釋制定《規(guī)定》主要法律依據(jù)：民法通則、合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、民訴法、刑訴法積極服務(wù)黨和國家工作大局1、2010年，國務(wù)院出臺鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展“新三十六條”2、2013年，央行全面放開貸款利率管制，推出貸款基礎(chǔ)利率率機制3、2013年，十八屆三中全會深化金融體制改革總目標(biāo)4、2015年，李克強提出“以圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟推進金融改革”平等保護各方當(dāng)事人合法權(quán)益嚴格按照程序和實體并進、事實和法律同步、標(biāo)準(zhǔn)和尺度統(tǒng)一的要求，動態(tài)平衡借貸法律關(guān)系各方當(dāng)事人對合法權(quán)益的關(guān)切堅持民主科學(xué)起草解釋專家研討論證會12次、14次修改稿件、5次審委會專題討論最高法在制定本?規(guī)定?時，側(cè)重于堅持以下四項原那么：?規(guī)定?的制定原那么民間借貸界定民刑交叉問題企業(yè)拆借虛假民事訴訟三十三個條文，十大主要問題互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺責(zé)任2021民間借貸司法解釋?規(guī)定?的主要內(nèi)容民間借貸案件受理管轄民間借貸合同效力民間借貸與買賣合同混淆民間借貸合同無效情形民間借貸利率與利息條文規(guī)定分析第一條

本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。1、民間借貸的主體：自然人、法人、其他組織，不包括銀行、金融公司等。2、民間借貸糾紛與金融貸款糾紛性質(zhì)不同，歸不同法律調(diào)整（私法VS公法），本《規(guī)定》只適用于民間借貸案件。3、思考：小額貸款公司是否屬于“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)”？【小額貸款公司的設(shè)立依據(jù)是央行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，但審批權(quán)下放省級金融辦，按照一般服務(wù)型工商企業(yè)征收5%營業(yè)稅而非金融機構(gòu)的3%；最高法《民事案由規(guī)定》將“小額借款合同糾紛”納入借款合同糾紛但與“金融借款合同糾紛”、“企業(yè)借貸糾紛”、“民間借貸糾紛”（自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借貸）并列】第一條：民間借貸的界定?規(guī)定?逐條分析：第一條條文規(guī)定分析第二條

出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。1、起訴條件：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證須在起訴時一并提交。2、債權(quán)憑證沒有明確債權(quán)人：法院也會受理。3、原告?zhèn)鶛?quán)人資格不適格：先受理，之后裁定駁回起訴。第二條：民間借貸案件的起訴與受理?規(guī)定?逐條分析：第二條條文規(guī)定分析第三條

借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。1、民間借貸糾紛，尊重協(xié)議管轄；2、推定：接受貨幣一方為合同履行地，相應(yīng)法院管轄案件。第三條：民間借貸案件的履行地〔司法管轄權(quán)〕?規(guī)定?逐條分析：第三條條文規(guī)定分析第四條

保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。1、保證人是否會被追加為共同被告，首先看保證方式：一般保證VS連帶保證。2、唯一“應(yīng)當(dāng)”追加的情形：一般保證中，原告僅起訴保證人時，追加借款人。3、主審法官具有裁量權(quán)，原告具有選擇權(quán)。第四條：民間借貸案件中保證人的訴訟地位?規(guī)定?逐條分析：第四條條文規(guī)定分析第五條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。公安或者檢察機關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。1、民間借貸性質(zhì)上與非法集資重合：裁定駁回起訴，移送公檢。2、非法集資行為不追刑責(zé)：同一事實再次提起民事訴訟，依然受理。第五條：民間借貸行為本身涉及非法集資時的處理?規(guī)定?逐條分析：第五條條文規(guī)定分析第六條

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。1、處理原則：分開處理，各自進行。2、前提：民間借貸與非法集資并非同一事實。第六條：民間借貸行為關(guān)聯(lián)非法集資犯罪時的處理?規(guī)定?逐條分析：第六條條文規(guī)定分析第七條

民間借貸的基本案件事實必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。同民訴法一般訴訟中止的規(guī)定。第七條：民間借貸案件的訴訟中止?規(guī)定?逐條分析：第七條條文規(guī)定分析第八條

借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。借款人犯罪，出借人可選擇向擔(dān)保人索款。第八條：借款人涉嫌犯罪，出借人仍可起訴擔(dān)保人?規(guī)定?逐條分析：第八條條文規(guī)定分析第九條

具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。1、自然人之間的民間借貸合同與金融機構(gòu)貸款合同生效要件不同：實踐合同VS諾成合同。2、自然人之間借貸合同生效要件采取“實際控制”或“交付主義”。3、思考：諾成性民間借貸合同成立并生效后，若出借人違約不借款，借款人可否要求出借人繼續(xù)履行合同？或者出借人可以行使不安抗辯權(quán)解除合同？出借人據(jù)此解除合同后，借款人可否要求其賠償損失（締約過失責(zé)任？）第九條：自然人之間借款合同生效的特殊規(guī)定?規(guī)定?逐條分析：第九條條文規(guī)定分析第十條

除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。1、自然人與法人、其他組織（或組織之間）之間的借貸合同，一般屬于諾成合同：成立即生效。2、約定可改變生效要件。第十條：自然人之間借款合同生效的特殊規(guī)定?規(guī)定?逐條分析：第十條條文規(guī)定分析第十一條

法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。1、官方有條件認可了企業(yè)拆借行為，此類合同不再因“違反法律法規(guī)強制性規(guī)定”而被認定無效。2、用途限制：生產(chǎn)經(jīng)營需要。3、思考：不是因為生產(chǎn)經(jīng)營需要而訂立的民間借貸合同是否無效？【締約目的違法性的意思聯(lián)絡(luò)要件】4、思考：非金融機構(gòu)以從事放貸業(yè)務(wù)為常業(yè)，是否必然導(dǎo)致民間借貸合同無效？【行政責(zé)任、刑事責(zé)任，并不必然影響民事法律行為效力】第十一條：企業(yè)拆借行為的效力?規(guī)定?逐條分析：第十一條條文規(guī)定分析第十二條

法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。內(nèi)部集資行為視同民間借貸。第十二條：企業(yè)向內(nèi)部職工集資行為的效力?規(guī)定?逐條分析：第十二條條文規(guī)定分析第十三條

借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。1、借貸行為涉嫌犯罪，民間借貸合同并不必然無效。2、借貸行為涉嫌犯罪，擔(dān)保人并不必然免責(zé)。第十三條：借貸行為涉嫌犯罪時民間借貸合同的效力及擔(dān)保人的民事責(zé)任?規(guī)定?逐條分析：第十三條條文規(guī)定分析第十四條

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。1、民間借貸合同無效，強調(diào)出借人和借款人雙方的共同惡意，否則保護善意相對方。2、本《規(guī)定》在涉及到法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定時，區(qū)分了效力性規(guī)范和取締性規(guī)范：只有違反效力性強制規(guī)范時，民間借貸合同才無效。第十四條：民間借貸合同無效的情形?規(guī)定?逐條分析：第十四條條文規(guī)定分析第十五條

原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。1、基礎(chǔ)法律關(guān)系與原告起訴所主張的法律關(guān)系（民間借貸）不一致時，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，適用相應(yīng)實體法律。2、由以下基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的金錢給付債務(wù)可轉(zhuǎn)化為民間借貸：調(diào)解、和解、清算不視為“基礎(chǔ)法律關(guān)系”，繼續(xù)按照民間借貸糾紛審理。第十五條：民間借貸糾紛與根底法律關(guān)系糾紛的轉(zhuǎn)換?規(guī)定?逐條分析：第十五條條文規(guī)定分析第十六條

原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。1、僅憑借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證不能直接證明存在借貸事實。2、出借方起訴要求還款，在證據(jù)準(zhǔn)備方面應(yīng)當(dāng)注意的細節(jié)：借貸金額、款項交付記錄、雙方經(jīng)濟能力、交易方式、交易習(xí)慣、財產(chǎn)變動憑證等。第十六條：借貸事實是否發(fā)生的證明責(zé)任?規(guī)定?逐條分析：第十六條條文規(guī)定分析第十七條

原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。轉(zhuǎn)賬憑證只能證明雙方存在資金往來，通常不會反映資金用途和基礎(chǔ)事實，財務(wù)轉(zhuǎn)賬收款應(yīng)當(dāng)注意保存付款或收款依據(jù)。第十七條：借貸事實是否發(fā)生的證明責(zé)任?規(guī)定?逐條分析：第十七條條文規(guī)定分析第十八條

根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定?！安挥枵J定”意味著一事不再理，原告喪失相應(yīng)訴權(quán)。第十八條：原告缺席審理導(dǎo)致無法查清案件主要事實的處理?規(guī)定?逐條分析：第十八條條文規(guī)定分析第十九條

人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：（一）出借人明顯不具備出借能力；（二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。法院對虛假民事訴訟采取謹慎判斷和“防盜”的態(tài)度第十九條：判定虛假民事訴訟應(yīng)當(dāng)考慮的因素?規(guī)定?逐條分析：第十九條條文規(guī)定分析第二十條

經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進行罰款，并可以對其主要負責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。1、虛假民事訴訟，不準(zhǔn)許原告開溜。2、虛假民事訴訟將涉刑責(zé)，第二十條：虛假民事訴訟的法律責(zé)任?規(guī)定?逐條分析：第二十條條文規(guī)定分析第二十一條

他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。1、“保證”有標(biāo)準(zhǔn)：出借人在要求借款人提供保證人時，要特別寫明“保證”義務(wù)的承擔(dān)主體和范圍。2、用印須謹慎：與債務(wù)無關(guān)的第三方，不能隨便在文件上簽字或蓋章，以免被牽連而陷入訴訟甚至承擔(dān)保證責(zé)任。第二十一條：他人在債權(quán)憑證上簽字蓋章，并不必然構(gòu)成保證?規(guī)定?逐條分析：第二十一條條文規(guī)定分析第二十二條

借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。P2P在涉及民間借貸糾紛時的身份有兩種可能：1、媒介服務(wù)：居間人，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。2、明示或宣傳不慎：保證人。3、思考：“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺”本身并非法律主體，只有其提供者（自然人、法人、其他組織）才會成為訴訟主體，那么債權(quán)人如何確定提供網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的行為人？如何收集、保管擔(dān)保證據(jù)？4、思考：“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示”中的“明示”，不應(yīng)理解為“明確表示”，而應(yīng)該是包含了法律上通常的“默示的意思表示”，否則于債權(quán)人未免過于苛刻。5、思考：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺沒有明確擔(dān)保方式的情況下，如何確定其擔(dān)保責(zé)任（擔(dān)保標(biāo)的物不明確，屬于客觀要件缺失）第二十二條：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律責(zé)任?規(guī)定?逐條分析：第二十二條條文規(guī)定分析第二十三條

企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。企業(yè)法定代表人或負責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。1、企業(yè)負責(zé)人或法定代表人對外借款，應(yīng)當(dāng)盡量避免，否則很容易引發(fā)糾紛，企業(yè)往往面臨說不清楚的局面；2、判定企業(yè)是否承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)：所借款項用于個人消費還是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。3、民間借貸糾紛中，不是法定代表人或負責(zé)人的股東、高管、職工的對外借款行為不適用本規(guī)定。4、思考：“所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營”是指“約定用于”還是“實際用于”？【出借人的舉證責(zé)任】5、基礎(chǔ)法律關(guān)系不是民間借貸的金錢給付債務(wù)，是否可適用本條？【本條嚴控行為人主體身份，且僅限于基礎(chǔ)法律關(guān)系為民間借貸】第二十三條：企業(yè)負責(zé)人或法定代表人對外借款的處理?規(guī)定?逐條分析：第二十三條條文規(guī)定分析第二十四條

當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。1、定性：民間借貸糾紛。2、處理：原告可變更訴訟請求后，繼續(xù)審理，否則裁定駁回。3、實質(zhì)：買賣合同相當(dāng)于對民間借貸的擔(dān)保，判決后，買賣合同標(biāo)的物可作為執(zhí)行標(biāo)的。4、思考：若當(dāng)事人在訂立買賣合同的時候同時約定賣方享有回購權(quán)（即賣與擔(dān)保），如何認定其法律關(guān)系：讓與擔(dān)保與賣與擔(dān)保的甄別？第二十四條：民間借貸與買賣合同混淆〔讓與擔(dān)?！车奶幚?規(guī)定?逐條分析：第二十四條條文規(guī)定分析第二十五條

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息1、壓根沒有約定利息：不論主體為何，均視為沒有利息，喪失利息請求權(quán)，但自然債務(wù)的履行除外。2、2010年全國法院商事審判工作會議提出“商事審判”概念后，各界廣泛認同，最高法力圖通過司法解釋將民事行為與商事行為加以區(qū)分，因此本條才規(guī)定自然人之間民間借貸與其他類型民間借貸在“利息約定不明”方面處理結(jié)果不同：（1）自然人之間：約定不明，視為沒有利息。（2）其他民間借貸：法院裁量確定利息（資金占用費）。第二十五條：借款利息?規(guī)定?逐條分析：第二十五條條文規(guī)定分析第二十六條

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。1、最高法司法解釋旨在強調(diào)“4倍”、“6倍”等概念，但是表述有誤，實際上應(yīng)為“24%的年利率”、“36%的年利率”，這樣才不至于誤解，也符合最高法支持和鼓勵民間借貸融通資金的本意。2、兩線三區(qū)的利率賦予了借款人超限支付利息的返還請求權(quán)：（1）24%（4倍）：支持。（2）24%—36%：裁量。（3）36%以上部分：不支持，借款人可要求返還。3、思考：返還請求權(quán)有無訴訟時效問題？【確認超過36%的利息無效屬于確認之訴，無訴訟時效問題；不當(dāng)?shù)美颠€請求權(quán)是給付之訴，有訴訟時效；超過訴訟時效，借款人可依據(jù)《合同法》第99條主張抵銷權(quán)】第二十六條：借款利率的幅度?規(guī)定?逐條分析：第二十六條條文規(guī)定分析第二十七條

借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。1、債權(quán)憑證很重要，未經(jīng)結(jié)算，不能瞎寫，更不能亂蓋章確認。2、未借先扣：實際交付數(shù)量為本金。3、思考：出借人支付本金后，當(dāng)日或次日即要求借款人支付利息，是否屬于“砍頭息”？【區(qū)分借款人資金賬戶的控制權(quán)】第二十七條：借款本金確實定〔“砍頭息〞問題〕?規(guī)定?逐條分析：第二十七條條文規(guī)定分析第二十八條

借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。

出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。1、允許復(fù)利計算的范圍：原本金+24%利息。2、超過24%的利息：不能計入本金。3、不論怎么計算，還款本息之和的限度：原本金+整個借款期間24%利息。4、思考：兩個“借款期間”如何理解？第二十八條：復(fù)利問題?規(guī)定?逐條分析：第二十八條條文規(guī)定分析第二十九條

借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。1、允許約定范圍：24%。2、約定不明的處理：（1）無利息無逾期利率：6%資金占用費。（2）有利息無逾期利率：同