我國商業(yè)銀行開展綠色信貸的研究

我國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)研究摘要多年來，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，人們并沒有同步重視保護(hù)自己賴以生存的環(huán)境，目前，環(huán)保問題已經(jīng)成了全世界關(guān)注的重點(diǎn)問題。尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，世界各國更是做出了很多的努力和嘗試，我國現(xiàn)在也進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型的階段，從2007年以后，我國政府不斷推出相關(guān)的指南和規(guī)定，促使商業(yè)銀行、廣大企業(yè)和全社會(huì)都進(jìn)入環(huán)保的進(jìn)程，并且取得了較好的成效。本文先對綠色信貸、赤道原則和商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等基礎(chǔ)概念進(jìn)行評(píng)析，為我國推行綠色信貸進(jìn)行理論基礎(chǔ)的鋪墊，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對我國的銀行業(yè)進(jìn)行綠色信貸的實(shí)踐現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出其不足，并且提供了改進(jìn)的措施和建議，旨在促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)健康的、可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；綠色信貸；可持續(xù)發(fā)展；社會(huì)責(zé)任StudyonGreenCreditofChina’sCommercialBanksAbstractIntheprocessofeconomicdevelopment,manyseriousenvironmentalproblemsappearbecausethelackofprotectingenvironmentatthesametime.Nowadays,theenvironmentalproblemshavebecomeafocusissuethatallcountriesconcerned.Andmanycountriesstruggledtofindawaytosolvethisproblem,especiallyasweenteredthe21stCentury.Chinahascameintothegreentransformationofeconomicstructure,since2007,ourgovernmentcontinuedtocomeupwithmanyrelevantguideandrules,whichforcedthecommercialbanks、allthecompaniesandthewholesocietytothinkaboutprotectingtheenvironment,inthisway,thegreencreditworks.Thispaperfirstanalysesthegreencreditenvironmenteconomics、theEquatorPrincipleandriskprecautionofthecommercialbanks,onthebasisofalltheseconceptions,inthegreencreditpracticestatusanalysisofChina’sbankinginstitutions,findoutallthedrawbacksofthecommercialbanksandgiveadvicetoalltheinstitutions.Themainpurposeistohelptheeconomicdevelopinahealthyandsustainableway.Keywords:CommercialBanks;GreenCreditMechanism;SustainableDevelopment;SocialResponsibility目錄TOC\o"1-3"\h\u18676摘要 126095Abstract 228503目錄 32630第1章緒論 4193161.1研究背景 4275631.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 5211731.2.1國外研究現(xiàn)狀 5117021.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 5304051.3研究目的和意義 6117991.3.1研究目的 6119231.3.2研究意義 624564第2章綠色信貸和商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論 71972.1綠色信貸的概述 7223152.1.1綠色信貸的概念 7251802.1.2綠色信貸的特點(diǎn) 7109592.1.3綠色信貸的發(fā)展 750772.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 8205642.2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 8143582.2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容 8238722.3赤道原則概述 8317092.3.1赤道原則的概念 8193052.3.2赤道原則的內(nèi)容 965412.3.3赤道原則的借鑒 9317392.4本章小結(jié) 109361第3章商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題 10224963.1商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 1083663.1.1商業(yè)銀行簡介 1082603.1.2商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)總體狀況 10196993.2申請綠色信貸企業(yè)自身存在的問題 11225943.2.1企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 1118413.2.2信息反饋來源少 11145963.2.3企業(yè)管理體制不規(guī)范 1151453.2.4易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn) 11276123.3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 11147153.2.1相關(guān)技術(shù)型人才缺失 11251163.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制不健全 12172013.4本章小結(jié) 128376第4章綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對策和建議 1242904.1商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對策 12179134.1.1推進(jìn)綠色信貸機(jī)制建設(shè) 12309144.1.2建立綠色信貸長效機(jī)制 124594.1.3嘉慶綠色信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測 12308344.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議 12157204.2.1完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系 1364534.2.2發(fā)行綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品 13218724.2.3完善綠色信貸監(jiān)督責(zé)任機(jī)制 137194.2.4加強(qiáng)綠色信貸激勵(lì)機(jī)制 1386204.3本章小結(jié) 1310387結(jié)論 138213參考文獻(xiàn) 1412508致謝 15緒論 1.1研究背景目前，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅猛，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，即便是最近幾年的國際形勢動(dòng)蕩復(fù)雜，我國2015年的國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到了676708億元，并且每個(gè)季度都實(shí)現(xiàn)了同比增長，這比我國實(shí)行改革開放的1978年的3650億元GDP總量，翻了超過一百八十倍，由此可見我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭增長喜人，但是，由于在發(fā)展的前期，政府和企業(yè)的目光都不夠長遠(yuǎn)，對環(huán)境保護(hù)和節(jié)約資源這些重要的方面并不夠在意，因此，目前我國的大部分地區(qū)都嘗到了這樣發(fā)展的惡果，比如北京全年大部分時(shí)間收到霧霾的困擾，黃河流域的省市受到水土流失的困擾，直接導(dǎo)致了我國走上了先污染、再治理的老路，這些環(huán)境問題不僅給一個(gè)省或者市這樣的區(qū)域內(nèi)的人民的生活帶來了不便，并且也不斷地向外擴(kuò)張，不僅對我國的大部分地區(qū)都有影響，同時(shí)也隨著大自然的活動(dòng)，對世界各國都造成影響。就目前來看，環(huán)境問題給每個(gè)國家都帶來了不少棘手的麻煩，同時(shí)每個(gè)國家自己造成的環(huán)境問題也影響著世界其他國家，比如碳排放造成的全球變暖，海拔低的國家受到的不利影響更為深遠(yuǎn)，甚至使其逐漸喪失國土。隨著人們環(huán)保意識(shí)的提高和可持續(xù)發(fā)展觀念的形成，世界各國和各大國際組織也開始重視這些問題，提出了綠色經(jīng)濟(jì)、綠色發(fā)展這方面的觀念，努力讓世界各國走上可持續(xù)發(fā)展的低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)道路。早在21世紀(jì)開始之前，《聯(lián)合國氣候變化框架公約》就已經(jīng)通過并且得到各國的認(rèn)可，近年來，世界各國也在不斷做出努力，在2014年底的利馬氣候大會(huì)上，又通過了巴黎協(xié)定草案，在2020年以后繼續(xù)規(guī)制各國的行為，在氣候和環(huán)境的改善上做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場在各國和國際中的地位日益提高，它可以為其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展協(xié)調(diào)和供給資金，因此，在實(shí)踐的過程中，綠色金融的概念逐漸提出，二十一世紀(jì)初，包括荷蘭銀行、布萊克銀行和國際金融公司在內(nèi)的幾大商業(yè)銀行提出了以環(huán)境和社會(huì)責(zé)任為信貸的主要判斷指標(biāo)的“赤道原則”，在此領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，各國也紛紛效仿和改進(jìn)，在綠色信貸這方面做出探索，我國自然也是很快進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域，2007年，我國也出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，順應(yīng)“十二五”產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)的要求，對各大金融機(jī)構(gòu)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，要求其在日常經(jīng)營活動(dòng)中，用金融手段來規(guī)制企業(yè)的行為，對我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到輔助的作用。銀監(jiān)會(huì)更是進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)的展開，在奧運(yùn)年，國家環(huán)?？偩指沁M(jìn)一步與已有這方面先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的國際金融公司展開合作，發(fā)布了相關(guān)指南來為我國的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸指明道路，浦發(fā)銀行最先做出了反應(yīng)，推出了綠色信貸綜合服務(wù)方案，緊接著興業(yè)銀行成為了國內(nèi)首家運(yùn)用赤道原則的銀行，標(biāo)志著我國的綠色信貸業(yè)務(wù)初有成效。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀目前，在這個(gè)領(lǐng)域的許多理論都是由外國學(xué)者率先提出的，同時(shí)國外的學(xué)者在這方面的探討比中國早許多年，因此無論是在理論上還是實(shí)踐上都有一些寶貴的成熟經(jīng)驗(yàn)，外國學(xué)者的研究主要集中在對環(huán)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任的規(guī)制、環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)以及金融手段在促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展中的作用。JoseSalazar認(rèn)為各國應(yīng)該發(fā)展環(huán)保金融，即創(chuàng)新金融手段構(gòu)建兩個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系，有針對性地促使企業(yè)參與到環(huán)保中去，MarcelJeucken認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的地位日益提升，而且其作用力影響范圍和效果也更加深遠(yuǎn)，因此其對于環(huán)境的影響力也越來越大，EricCowan進(jìn)一步完善了環(huán)境金融理論，認(rèn)為其對金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的從業(yè)者也提出了更高的要求，一方面機(jī)構(gòu)需要結(jié)合實(shí)際情況不斷進(jìn)行工具和產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，另一方面從業(yè)人員的道德水平以及對環(huán)保方面的理解和知識(shí)儲(chǔ)備也應(yīng)該加強(qiáng)，對企業(yè)不僅僅應(yīng)該起到規(guī)制的作用，同時(shí)也要幫助其合理利用資金，找到綠色發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，Gradel和Allenby深入地對商業(yè)銀行在綠色信貸中的地位進(jìn)行了闡述，他們明確表示，雖然綠色信貸的推行需要全社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的共同努力，但商業(yè)銀行因?yàn)槠浣鹑诘匚缓鸵?guī)模運(yùn)作等優(yōu)勢必然占據(jù)最重要的地位，商業(yè)銀行的積極參與不僅與最終的環(huán)保事業(yè)發(fā)展效果息息相關(guān)，同時(shí)也關(guān)系其自身能否在多變的市場環(huán)境中，保持領(lǐng)軍地位。Garcia和RobertDe對綠色信貸的影響機(jī)制進(jìn)行深入探討，認(rèn)為綠色信貸作為一個(gè)良好的金融杠桿，也是一個(gè)暢通的資金信息溝通渠道，對企業(yè)的行為從源頭到過程到完成的各個(gè)方面進(jìn)行了全方位、總過程的監(jiān)督，SoniaLabatt按到RodneyWhite通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品在環(huán)保方面發(fā)揮的作用十分有限，因此，順應(yīng)環(huán)保的趨勢和要求，金融業(yè)應(yīng)該注重自己的產(chǎn)品、服務(wù)以及其組合的革新，從而更大地發(fā)揮金融杠桿的作用，RorySullivan通過進(jìn)一步的分析指出，綠色信貸這一領(lǐng)域是充滿了機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，對企業(yè)和商業(yè)銀行來說，運(yùn)用好了可以促使兩者都健康穩(wěn)定地成長，但是受到這個(gè)領(lǐng)域目前的發(fā)展還不成熟，企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程的運(yùn)營情況難以估量等原因影響，商業(yè)銀行在推行綠色信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候需要考慮社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)等多方面的因素。與此同時(shí)，國外的許多機(jī)構(gòu)也在這方面進(jìn)行了不少探索，比如最先提出赤道原則的荷蘭銀行分析了環(huán)境受到不同行業(yè)的影響情況，并且結(jié)合客戶的資信程度構(gòu)建了相關(guān)的數(shù)據(jù)庫，德意志銀行不僅對客戶的行為和資信進(jìn)行了分析和整理，同時(shí)對內(nèi)部人員和部門的具體職責(zé)進(jìn)行了規(guī)制。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國在這方面雖然無論是踐行還是研究都是起步稍晚于國外，但是自從2000以后，尤其是國家出臺(tái)了相關(guān)促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的政策以后，我國的學(xué)者在這方面也進(jìn)行了不少的研究。目前來說，國內(nèi)學(xué)者的研究更貼近我國的實(shí)際，主要集中在綠色信貸在我國推行的必要性和可行性，以及針對目前我國的污染企業(yè)的狀況進(jìn)行討論，結(jié)合商業(yè)銀行推行的狀況，發(fā)掘了目前我國的綠色信貸法制、體系、觀念等多個(gè)方面存在的問題。幾乎所有的學(xué)者都十分支持綠色信貸的提出和發(fā)展，劉傳巖認(rèn)為綠色信貸的發(fā)展是我國金融業(yè)逐漸走向成熟的重要標(biāo)志，同時(shí)也分析了在我國的現(xiàn)狀下，發(fā)展中存在的一些困難，比如目前我國的法制不夠健全、產(chǎn)業(yè)情況復(fù)雜并且不同公司之間由于地域的差別又有強(qiáng)烈的特殊性，商業(yè)銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)在審批和監(jiān)管方面都有紕漏等，并且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了綠色信貸不是一個(gè)商業(yè)銀行就能完成的大業(yè)，需要全金融行業(yè)乃至所有行業(yè)的信息共享，朱紅偉認(rèn)為綠色信貸是順應(yīng)國家發(fā)展大潮流的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前的局勢來看，如果商業(yè)銀行向高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)投放貸款，在目前的政策走向下，這些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，反而會(huì)增強(qiáng)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，因此雖然綠色信貸的體系還有所欠缺，但是在實(shí)踐中學(xué)習(xí)總好過在墨守成規(guī)中遭受損失。夏少敏將研究的重心放在了社會(huì)主義法制上面，總結(jié)了世界各國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和我國的實(shí)際情況進(jìn)行對比，得出了法律的明確和操控是使金融手段能夠發(fā)揮作用的重要前提，尤其是在綠色信貸的發(fā)展下，法律體系應(yīng)該不斷完善和進(jìn)步。李新和程會(huì)強(qiáng)主要利用博弈模型對目前我國的綠色信貸推行狀況進(jìn)行了分析和討論，發(fā)現(xiàn)了雖然我國政府對綠色信貸是持有支持和推行的態(tài)度，但是在實(shí)際中，目前很多高污染企業(yè)仍然是地方的經(jīng)濟(jì)支柱，因此地方政府不僅不對其進(jìn)行查處或者轉(zhuǎn)型的要求，還鼓勵(lì)其發(fā)展，商業(yè)銀行看到這些企業(yè)仍然有發(fā)展前景，自然也不對其有綠色信貸的要求，而是傳統(tǒng)的放貸獲取利潤，同時(shí)進(jìn)一步研究還發(fā)現(xiàn)，即便是銀行不對這些企業(yè)發(fā)放信貸，由于其獲利的可能性，還是能通過其他的方式融到資金，因此，這兩位學(xué)者通過這方面的研究對政府的立法和監(jiān)管提出了更高的要求。李盧霞和黃旭對中國銀行業(yè)在綠色信貸方面的發(fā)展情況進(jìn)行了研究，同時(shí)對不同銀行之間的情況進(jìn)行了比對情況，認(rèn)為大部分銀行都取得了很好的成效，并且通過推行前后分析，強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)不僅能夠在某種程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，也能夠使商業(yè)銀行在目前的金融市場競爭中獲取有利地位，但是他們也同樣指出了目前存在的許多問題導(dǎo)致運(yùn)營不夠順暢，甚至還增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并且針對這些，提出了相關(guān)的改進(jìn)意見，促使我國的綠色信貸朝著國際先進(jìn)水平發(fā)展。1.3研究目的和意義1.3.1研究目的本文首先國內(nèi)外相關(guān)的研究進(jìn)行了綜述，接下來對研究的核心綠色信貸的概念、特點(diǎn)和發(fā)展等基本情況進(jìn)行了介紹，同時(shí)對商業(yè)銀行信貸和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的情況都進(jìn)行了分析，接下來結(jié)合目前我國商業(yè)銀行推行的情況，對綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的不足進(jìn)行了分析，并根據(jù)此提出了改進(jìn)的對策和意見。主要想達(dá)成以下目的：（1）介紹綠色信貸、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和赤道原則的有關(guān)內(nèi)容（2）對我國商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和不足進(jìn)行分析（3）結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供對策和建議1.3.2研究意義2016年2月16日，中國人民銀行、發(fā)改委等八個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，在報(bào)告中進(jìn)一步表達(dá)對高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型要求，同時(shí)對商業(yè)銀行也提出了新的要求，鼓勵(lì)其創(chuàng)新目前的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展新的綠色信貸業(yè)務(wù)的形式，比如碳排放權(quán)抵押貸款、合同能源管理未來收益權(quán)抵押貸款等新興形式，從而促進(jìn)節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對我國整體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)能優(yōu)化起到推動(dòng)的作用。從改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷騰飛，但是多年來，粗放的經(jīng)濟(jì)模式對環(huán)境帶來了十分不利的影響，進(jìn)入二十一世紀(jì)后，我國意識(shí)到了這一點(diǎn)，順應(yīng)世界潮流和我國的實(shí)際需要，在2007年開始出臺(tái)相關(guān)規(guī)定促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)國家的政策，綠色信貸業(yè)務(wù)在我國也逐年茁壯發(fā)展，盡管如此，由于我國經(jīng)濟(jì)體制的特殊性等多方面原因，商業(yè)銀行在綠色信貸方面還是存在很多的問題，因此，本文對此作出研究，希望能夠結(jié)合國際先進(jìn)理論和我國的實(shí)際，發(fā)展出對我國有實(shí)際指引價(jià)值的綠色信貸理論，同時(shí)根據(jù)今年年初的報(bào)告，國家也對綠色信貸業(yè)務(wù)提出了更高的要求，找出不足，從而提出對策，對于完善商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)以及促進(jìn)我國的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。綠色信貸和商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論2.1綠色信貸的概述2.1.1綠色信貸的概念綠色金融最早誕生于1997年，又名可持續(xù)金融，主要指的將環(huán)境保護(hù)和金融業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，通過各種金融工具的使用，在銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)向綠色的方向發(fā)展，經(jīng)過進(jìn)一步的發(fā)展，又細(xì)化分出了綠色信貸，綠色信貸也可以稱作可持續(xù)融資，指的是銀行利用信貸手段，對企業(yè)進(jìn)行規(guī)制，讓資金流向環(huán)保綠色的企業(yè)，控制甚至完全拒絕高能耗、高污染的產(chǎn)業(yè)貸款。就我國相關(guān)學(xué)者的研究，在逐漸的發(fā)展中，我國的綠色信貸所包含的方面越來越廣，基本可以等同于綠色金融。綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)是我國綠色信貸的三大主要內(nèi)容。2.1.2綠色信貸的特點(diǎn)根據(jù)綠色信貸的含義以及在實(shí)施中的情況，綠色信貸主要有以下特點(diǎn)：從源頭入手根據(jù)我國的相關(guān)文件的要求，銀行在開展綠色信貸的過程中，需要嚴(yán)格對企業(yè)進(jìn)行衡量，不僅需要衡量其借貸這筆款項(xiàng)用于發(fā)展的項(xiàng)目的節(jié)能減排程度，還要對其產(chǎn)業(yè)和企業(yè)整體的狀況進(jìn)行調(diào)查，保證每一筆款項(xiàng)都是在低能耗、有利于環(huán)境的領(lǐng)域發(fā)揮作用，這就從源頭入手，遏制了高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩的不環(huán)保企業(yè)繼續(xù)發(fā)展，促使其不得不主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型。全程跟蹤監(jiān)督對于銀行來說，綠色信貸不僅僅包括款項(xiàng)的審核和發(fā)放以及最后的收回，更是要滲透在信貸周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)，根據(jù)要求，銀行不僅需要在前期和末期發(fā)揮作用，更是要在全程起到監(jiān)管的作用，一旦企業(yè)在使用綠色貸款的過程中出現(xiàn)了有悖于綠色信貸政策的行為，應(yīng)該及時(shí)給與警告和停貸等處理，并且降低其資信水平，從而更好地警示企業(yè)，促使所有的資金都用于正確的可持續(xù)發(fā)展方向。多級(jí)單位配合僅僅靠商業(yè)銀行在綠色信貸中發(fā)揮作用是不夠的，首先需要政府相關(guān)政策的指引和規(guī)制，如果政府不限制“兩高一剩”企業(yè)的發(fā)展，那么即使是商業(yè)銀行拒絕向這些企業(yè)發(fā)放貸款，別的民間機(jī)構(gòu)或是個(gè)人投資者看到這些企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ匀粫?huì)為其提供資金繼續(xù)發(fā)展，同時(shí)政府需要制定相關(guān)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，供商業(yè)銀行參考和遵守，同時(shí)在有些環(huán)保指標(biāo)的衡量上，商業(yè)銀行無法做到專業(yè)，因此，需要國家環(huán)保局等的協(xié)助，比如總結(jié)信息，制定限制貸款的行業(yè)名單和部分行業(yè)中限制的企業(yè)名單等。2.1.3綠色信貸的發(fā)展在國際上，嚴(yán)格來說，綠色信貸的雛形初現(xiàn)在1974年，德國成了了生態(tài)銀行，作為全球首家政策性環(huán)保銀行，其主要業(yè)務(wù)是為當(dāng)時(shí)不被大多數(shù)銀行接受的環(huán)境保護(hù)類項(xiàng)目提供貸款，并且給予一定的優(yōu)惠。美國作為國際金融界的領(lǐng)頭軍，在綠色金融領(lǐng)域也很早做出了努力，1989年，CERES集團(tuán)以對世界環(huán)境負(fù)責(zé)為主要綱領(lǐng)，通過投資的方式促進(jìn)有利于地球環(huán)境改善的公司和企業(yè)發(fā)展的伯爾蒂斯原則，CERES對其扶持的集團(tuán)的首要要求是將資金用于環(huán)保，并且每年定期上報(bào)相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。1991年，各國對環(huán)境和金融之間的關(guān)系的認(rèn)識(shí)都更近了一步，加拿大皇家銀行、匯豐銀行等具有先進(jìn)思想的商業(yè)銀行率先提出了UNEPFI的概念，并于1992年在里約熱內(nèi)盧首腦會(huì)議中，通過了銀行業(yè)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的UNEP協(xié)議，就此聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融行動(dòng)機(jī)構(gòu)成立，對商業(yè)銀行在保護(hù)環(huán)境上進(jìn)行探索和指導(dǎo)。進(jìn)入二十一世紀(jì)初，以荷蘭銀行為首的十家大型商業(yè)銀行聯(lián)合推出了赤道原則，成為了國際上發(fā)展綠色信貸的重要依據(jù)之一，并且在實(shí)踐中不斷更新，考慮到廣大發(fā)展中國家的情況，2006年降低了赤道原則的融資規(guī)模，并且不斷細(xì)化和明確項(xiàng)目，對企業(yè)和銀行都提出了更高的社會(huì)責(zé)任要求，2013年，赤道原則又進(jìn)行了進(jìn)一步的修訂，加入了社區(qū)等更小的方面的規(guī)制和衡量標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)赤道原則國際網(wǎng)站披露，截止到2016年3月，全球共有36個(gè)國家的82個(gè)金融機(jī)構(gòu)正式采納了赤道原則，目前中國僅有中興銀行一家于2008年10月31日采用。目前，有45個(gè)國家超過二百家金融機(jī)構(gòu)自愿成為UNEPFI的簽約方，在中國有興業(yè)銀行、招商銀行、上海銀行和深圳發(fā)展銀行四家。2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理2.2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的定義銀行信貸不僅是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更是其最重要的業(yè)務(wù)之一，商業(yè)主要依靠信貸業(yè)務(wù)謀取利潤，商業(yè)銀行從廣大的儲(chǔ)蓄者那里有償?shù)亟枞胭Y金，即按時(shí)為存款支付一定的利息，然后按照央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和賦予自己的調(diào)控區(qū)間，根據(jù)申請款項(xiàng)的對象的領(lǐng)域、金額和風(fēng)險(xiǎn)性等多方面因素，決定不同的貸款利率，銀行獲取的利潤就是貸款利率和存款利率之間的差值，雖然近年來，受到國家宏觀政策的影響和民間借貸的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸多樣化，銀行信貸業(yè)務(wù)所占的份額不斷減小，但仍然占據(jù)主流地位，同時(shí)，市場的情況也愈發(fā)復(fù)雜，因此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也變得十分重要。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)貫穿始終的、連續(xù)的過程，從貸款人開始尋求銀行的資金支持到銀行全方位的信用審核到貸款人獲取貸款之后的資金使用情況，在這個(gè)區(qū)間，都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，因此需要銀行的持續(xù)跟蹤和評(píng)估管理，這一系列的過程就是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。2.2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容就目前的發(fā)展情況來看，我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括四個(gè)部分，第一部分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，商業(yè)銀行在運(yùn)營信貸業(yè)務(wù)的過程中，對其客戶應(yīng)該通過調(diào)查列舉法等多種科學(xué)的評(píng)估方法感知和判斷客戶的實(shí)際情況，根據(jù)其實(shí)際還款能力確定信貸的發(fā)放與否；第二部分是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，商業(yè)銀行需要對宏觀的情況和企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)等進(jìn)行統(tǒng)籌分析，搭建模型等，對商業(yè)銀行自身在信貸活動(dòng)中受到的各類風(fēng)險(xiǎn)和影響程度進(jìn)行評(píng)判，并根據(jù)自己的評(píng)判結(jié)果來使其在內(nèi)外部的監(jiān)督和競爭方面都有所提升；第三部分是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，商業(yè)銀行應(yīng)該對其信貸活動(dòng)有全局性和持續(xù)性意識(shí)，對于商業(yè)銀行目前的信貸活動(dòng)中的各項(xiàng)財(cái)務(wù)運(yùn)營情況都有所監(jiān)控和跟蹤分析，并且與其他的評(píng)估結(jié)果結(jié)合，來判斷商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展情況和取得的成效等；最后也是最重要的一項(xiàng)是風(fēng)險(xiǎn)控制，對于商業(yè)銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)控制是其進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的，通過前面對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別來提前預(yù)防，風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和監(jiān)測來準(zhǔn)確判斷和調(diào)控，最后通過內(nèi)部的相關(guān)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)這樣的專門部門對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，達(dá)成維護(hù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)安全，商業(yè)銀行整體平穩(wěn)發(fā)展的目標(biāo)。2.3赤道原則概述2.3.1赤道原則的概念赤道原則是在二十一世紀(jì)初提出的，最初由荷蘭、德國、美國等金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家的提出、認(rèn)可并且其國內(nèi)的大型商業(yè)銀行最早實(shí)施的綠色金融的一個(gè)原則。這個(gè)準(zhǔn)則是一套非強(qiáng)制的自愿原則，主要用來社會(huì)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、測量和決策，從而來進(jìn)行專案融資或者信用緊縮的管理。2.3.2赤道原則的內(nèi)容目前，最新使用的赤道原則是2013年6月修訂的最新第三版，赤道原則適用范圍廣，可以用來衡量世界范圍內(nèi)的各個(gè)行業(yè)，適用于項(xiàng)目資金總成本大于等于一千萬美元的項(xiàng)目融資或者融資咨詢服務(wù)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在2006年修訂前為五千萬美元，后來隨著越來越多的發(fā)展中國家金融地位的提升，降低到了現(xiàn)在的一千萬美元，還有過橋貸款等金融產(chǎn)品也適用于赤道原則。在2013年的最新修訂版本，對過往的項(xiàng)目提出了新的要求，雖然不用將其進(jìn)行追溯處理，但若是過往的項(xiàng)目需要進(jìn)一步擴(kuò)張融資等，則需要納入赤道原則進(jìn)行考慮。赤道原則主要有十大類原則，原則一：審查和分類，由融資項(xiàng)目對環(huán)境和社會(huì)的不利影響和風(fēng)險(xiǎn)程度由大到小依次將項(xiàng)目分為A類、B類和C類；原則二：環(huán)境和社會(huì)評(píng)估，主要針對前面分類中的A類和B類，對其進(jìn)行進(jìn)一步的研究，主要衡量標(biāo)準(zhǔn)為其之后的發(fā)展在環(huán)境保護(hù)上面做出的努力程度和可能達(dá)成的效果；原則三：適用的環(huán)境和社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，對項(xiàng)目發(fā)起的集團(tuán)所處的國家和項(xiàng)目開展的國家所處的法律和市場情況提供了分析的標(biāo)準(zhǔn)；原則四：環(huán)境和社會(huì)管理系統(tǒng)以及赤道原則行動(dòng)計(jì)劃，仍然是針對A類和B類的項(xiàng)目，客戶必須提供完備的符合環(huán)保發(fā)展的充滿社會(huì)責(zé)任感的ESMP計(jì)劃，如果不符合標(biāo)準(zhǔn)，則需要和商業(yè)銀行進(jìn)行協(xié)商共同制定，原則五：利益相關(guān)者的參與，參與赤道原則的金融機(jī)構(gòu)要求被評(píng)為A、B類項(xiàng)目的客戶對其項(xiàng)目開展中會(huì)影響到的群體進(jìn)行合理的評(píng)估，尤其是要關(guān)注弱勢群體的利益；原則六：投訴機(jī)制，項(xiàng)目執(zhí)行公司必須建立通暢的投訴渠道，從而使得受到影響的相關(guān)個(gè)體和組織都平等地反映問題并促使其解決；原則七：獨(dú)立審查，為了保證評(píng)判的公正性，除了商業(yè)銀行和企業(yè)的參與外，還需要一名或多名與雙方均無之間關(guān)系的社會(huì)顧問對項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)；原則八：承諾性條款，在雙方的借貸合約中進(jìn)行約束，要求項(xiàng)目執(zhí)行方遵守東道國的法律和各方面的要求，也遵守赤道原則對環(huán)境和社會(huì)責(zé)任的要求；原則九：獨(dú)立監(jiān)測和報(bào)告,接受貸款的企業(yè)需要聘用一名獨(dú)立的顧問對其項(xiàng)目運(yùn)營中的社會(huì)和環(huán)境情況進(jìn)行檢測和記錄，為金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的報(bào)告；原則十：報(bào)告和透明度，企業(yè)至少需要確保其關(guān)于環(huán)境和社會(huì)影響方面的報(bào)告公布給公眾。同時(shí)，除了完善這十項(xiàng)基礎(chǔ)原則以外，2013年的第三版還對執(zhí)行的具體要求和之前的一些案例進(jìn)行總結(jié)提供了示例清單等，給新加入的金融機(jī)構(gòu)提供指引。2.3.3赤道原則的借鑒由于赤道原則的要求較高，不僅僅要求金融機(jī)構(gòu)在決策前的審核和綜合評(píng)價(jià)，也對金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)性監(jiān)督提出了規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并且對相關(guān)的各方面以及社會(huì)的監(jiān)督要求也很高，這樣就會(huì)造成項(xiàng)目的成本升高，導(dǎo)致融資難的問題更加嚴(yán)重，從而影響商業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展。因此，目前的情況下，大多數(shù)國家的金融機(jī)構(gòu)并沒有加入赤道原則，而是更多地選擇借鑒其標(biāo)準(zhǔn)，慢慢發(fā)展自己的綠色金融業(yè)。目前，我國在這方面的借鑒主要有全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論和企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，前者主要詮釋了銀行業(yè)和其客戶企業(yè)越來越緊密的關(guān)系，在環(huán)保的大趨勢下，企業(yè)在日常的經(jīng)營和管理中需要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的調(diào)控，銀行也需要對其客戶的成長和發(fā)展進(jìn)行評(píng)估、識(shí)別和監(jiān)督，隨著政府環(huán)保要求的提升，企業(yè)受到的挑戰(zhàn)更大，銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更多，因此需要商業(yè)銀行在開展綠色信貸的過程中全面評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)；后者主要對企業(yè)提出了要求，要求其不僅僅應(yīng)該注重自身的經(jīng)濟(jì)效益，對相關(guān)的利益者環(huán)境和居民等都要關(guān)注，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，商業(yè)銀行也是一種特殊的企業(yè)，在實(shí)際運(yùn)營中也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自己在經(jīng)濟(jì)中的地位，對客戶的行為起到規(guī)制的作用，也盡到自己的社會(huì)責(zé)任。2.4本章小結(jié)這一章節(jié)是在第一章對國內(nèi)外相關(guān)討論的綜述的基礎(chǔ)上鋪開的，首先對綠色信貸的概念、特點(diǎn)和國際發(fā)展進(jìn)行了分析，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了其用信貸這種金融手段來促進(jìn)環(huán)保和企業(yè)社會(huì)責(zé)任提升的使命，因?yàn)樾屡d的事物沒有經(jīng)過很多的實(shí)踐檢驗(yàn)，雖然可以證實(shí)其發(fā)展的必要性和正確性，但是風(fēng)險(xiǎn)肯定是存在的，因此，接下來對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了概念的總結(jié)和內(nèi)容的描述，最后結(jié)合最新的數(shù)據(jù)和資料，對2013年以后的第三版赤道原則的定義、概念以及我國的借鑒情況進(jìn)行了簡述，為下文的詳細(xì)分析奠定了基礎(chǔ)。商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題3.1商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1商業(yè)銀行簡介商業(yè)銀行是不同于中央銀行和投資銀行的另外一種形式，其主要運(yùn)營的主要目的為獲取利益，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)，以較低的存款利率借入資金，并且以較高的貸款利率借出資金，利用其兩者之間的利差來謀取利潤，經(jīng)營的對象為多種金融資產(chǎn)，同時(shí)具有創(chuàng)造信用的能力。其開展的主要業(yè)務(wù)均是針對企業(yè)和廣大公眾，近年來，隨著我國金融市場的不斷完善以及利率市場化等宏觀政策的影響，我國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤受到了影響，因此也不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，整體朝著多樣化的方向進(jìn)行。雖然目前來說，我國的商業(yè)銀行還處在分業(yè)經(jīng)營的模式下，但是根據(jù)國際情況，混業(yè)經(jīng)營勢必會(huì)成為我國未來發(fā)展的趨勢，自去年十月一日正式實(shí)施的《中華人民共和國商業(yè)銀行發(fā)修正案》，對存貸比率和監(jiān)測指標(biāo)都進(jìn)行了一定的調(diào)整，來適應(yīng)新的環(huán)境以及對模式的改革奠定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在人們的生活中和國際宏觀經(jīng)濟(jì)體制中都占有重要的地位，其主要職能有作為中介進(jìn)行活動(dòng)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、支付中介以及為個(gè)人和企業(yè)提供的金融服務(wù)等。根據(jù)其規(guī)模等的不同，可以進(jìn)一步分為大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市、農(nóng)村商業(yè)銀行等多種類型。3.1.2商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)總體狀況我國的綠色信貸起源于2007年，最初由中國人民銀行和環(huán)保總局等單位共同出臺(tái)了相關(guān)的意見文件，強(qiáng)調(diào)了中國金融業(yè)也需要在環(huán)保的事業(yè)中盡到一份力，同年，銀監(jiān)會(huì)和國家環(huán)保總局又進(jìn)一步制定了關(guān)于節(jié)能減排的意見和控制“兩高一?！毙袠I(yè)貸款的通知，至此我國的綠色信貸政策體系基本形成，主要對企業(yè)的環(huán)保行為通過商業(yè)銀行的金融手段進(jìn)行了信貸的管制，經(jīng)過近十年的發(fā)展，廣大商業(yè)銀行和政府都在不懈地做出努力，也取得了不少的成效，截止到2016年3月，最新數(shù)據(jù)顯示，目前我國二十一家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸方面的貸款余額在5.8億人民幣左右，占到所有貸款的9.33%。其中發(fā)展最好的是中國興業(yè)銀行，雖然其規(guī)模并不能與大型的國有商業(yè)銀行抗衡，但是憑借其創(chuàng)新意識(shí)和高度的社會(huì)責(zé)任感，在2008年就與國際接軌，加入了赤道原則，并且和國際上累積了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行進(jìn)行合作，吸收其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善自己的體系，在2016年2月在上海舉行的G20財(cái)長和央行行長關(guān)于綠色金融的會(huì)議上，還受到了聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署執(zhí)行主任的高度贊揚(yáng)，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行自發(fā)展綠色信貸以來，到2015年12月截止，這段時(shí)間一共為超過六千家環(huán)保節(jié)能企業(yè)融資超過八千萬億人民幣，目前綠色金融融資余額接近四千萬，并且在2016年1月成為了我國首家受到政府批準(zhǔn)可以發(fā)放綠色金融債券的銀行，總額達(dá)到一百億人民幣，在各種民間組織的排名中，興業(yè)銀行也處在綜合第一的位置。其他銀行的發(fā)展也不錯(cuò)，比如中國交通銀行在綠色信貸方面的框架構(gòu)建也是從始至終的全程監(jiān)督管理，中國工商銀行近年來也加入了國家環(huán)保倡議，在國際金融機(jī)構(gòu)的幫助和監(jiān)督下共同前進(jìn)，與此同時(shí)，綠色信貸在銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)不僅僅局限于目前的國有銀行和大型股份制商業(yè)銀行了，一些城市、農(nóng)村商業(yè)銀行也逐漸加入了大潮流中，進(jìn)入2016年以來，無錫農(nóng)業(yè)銀行、浙江瑞安農(nóng)業(yè)銀行等也開始推行綠色信貸的業(yè)務(wù)。3.2申請綠色信貸企業(yè)自身存在的問題3.2.1企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱長期以來，我國的大部分企業(yè)都屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，受到勞動(dòng)力成本上升的影響，其生產(chǎn)成本已經(jīng)顯著提升了，而且我國之前在環(huán)保方面對企業(yè)的要求不高，企業(yè)在環(huán)保方面花費(fèi)的成本和做出的努力都非常少，以前國家對它們的規(guī)制大多是通過罰款的方式，但很多時(shí)候，罰款付出的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于企業(yè)革新的成本，因此大多數(shù)企業(yè)選擇原地踏步，如今，尤其是隨著2015末相關(guān)政策的出臺(tái)，以后企業(yè)若是不以環(huán)保的方式發(fā)展，不僅是罰款，還無法獲取其發(fā)展所需的資金，因此，傳統(tǒng)的高污染模式的企業(yè)如果不在短期內(nèi)尋求解決方式，很難適應(yīng)和抵御市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2信息反饋來源少目前，對廣大上市公司的要求是財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)信息的披露，而對其他的公司這方面的要求并不明確，同時(shí)對于一個(gè)企業(yè)來說，衡量其項(xiàng)目是否環(huán)保，不僅需要考慮其自己在運(yùn)營的過程中如何，還要考量其原料的來源等是否足夠環(huán)保，還要考量其項(xiàng)目運(yùn)營中會(huì)影響到的利益相關(guān)者等，因此，一方面，申請綠色信貸的企業(yè)自身的環(huán)保指標(biāo)的披露不夠明確，另一方面也不容易獲取相關(guān)上下游企業(yè)的情況和利益相關(guān)者的反饋。3.2.3企業(yè)管理體制不規(guī)范我國幅員遼闊，各行各業(yè)的企業(yè)數(shù)量都很多，雖然國家一直在企業(yè)的管理方面有所要求，但是要求的不夠明確和監(jiān)管的不夠得力還是導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)的管理體制不夠明確，因此，對于申請綠色信貸的企業(yè)來說，相關(guān)決策人對自己企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況可能也不夠明確，同時(shí)因?yàn)楣芾眢w制的不完善，也導(dǎo)致決策無法及時(shí)、有效地執(zhí)行。3.2.4易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)受到國家宏觀政策對環(huán)保等方面的印象，企業(yè)有可能在執(zhí)行過程中違反，這屬于政策性道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在市場中，企業(yè)為了謀取利潤，從而從事一些地下經(jīng)營活動(dòng)或者不正當(dāng)?shù)母偁?，這些都是企業(yè)可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。3.3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題3.2.1相關(guān)技術(shù)型人才缺失隨著社會(huì)的發(fā)展，人才已經(jīng)成為了各種企業(yè)競爭的核心推動(dòng)力，對于綠色信貸業(yè)務(wù)的開展來說，也不例外，但是就我國目前的情況來說，這方面的人才還是十分稀缺的，首先，國內(nèi)這方面的觀念才形成不久，現(xiàn)行的綠色信貸政策大多是借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，自己的創(chuàng)造成分較少，也因此沒有專門的機(jī)構(gòu)可以根據(jù)我國的實(shí)際情況培育相關(guān)的技術(shù)型人才，目前，活躍在我國綠色信貸業(yè)務(wù)中的從業(yè)人員大多是海外留學(xué)歸國人員和在國內(nèi)的傳統(tǒng)信貸行業(yè)積累了很多經(jīng)驗(yàn)的人員，他們逐漸在實(shí)踐中進(jìn)行摸索，這方面專業(yè)人員的缺失對銀行業(yè)務(wù)的開展起到了一定的制約作用。3.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制不健全其實(shí)，早在1995年，我國就出臺(tái)了一些引導(dǎo)銀行業(yè)將環(huán)保因素納入信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)的通知，但是由于那個(gè)時(shí)候市場不成熟，高污染企業(yè)仍然是我國經(jīng)濟(jì)增長的重要支柱，因此，銀行并沒有在此方面做出多大的改進(jìn)和努力，直到2007年更明確的規(guī)則的出臺(tái)，才促使廣大商業(yè)銀行開始動(dòng)起來，參與到綠色信貸中去，目前來說，只有興業(yè)銀行不僅有自己的相關(guān)政策，并且也加入了更高水準(zhǔn)的赤道原則，無論是在綠色信貸的評(píng)判還是在監(jiān)督環(huán)節(jié)，體制上完整性較強(qiáng)。交通銀行在這方面做得也不錯(cuò)，將客戶按照實(shí)際情況進(jìn)行了三個(gè)大類、七個(gè)小類的分級(jí)，并據(jù)此在審批、評(píng)級(jí)和監(jiān)督、管理環(huán)節(jié)上區(qū)別對待，并且致力于開發(fā)各種新興的環(huán)保金融工具，然而，其他的銀行的這方面體系還很不完全，比如中國工商銀行和中國建設(shè)銀行這些大型的國有商業(yè)銀行，由于其規(guī)模大、客戶成分復(fù)雜、歷史遺留問題嚴(yán)重等原因，導(dǎo)致其本身在綠色信貸這方面的反應(yīng)和開展就比較滯后，同時(shí)大多沒有形成專門的管轄部門，而是將這方面的審批、監(jiān)督要求分到了相關(guān)的各個(gè)部門，要求其在平時(shí)處理的時(shí)候進(jìn)行防范，因此完整性較差，總體而言，我國的商業(yè)銀行對于綠色信貸業(yè)務(wù)還很不熟悉，對其運(yùn)行和發(fā)展也是存在盲點(diǎn)和誤區(qū)，企業(yè)環(huán)保項(xiàng)目運(yùn)營情況的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)保效能的達(dá)成情況的統(tǒng)計(jì)都很不明朗，整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系也不健全。3.4本章小結(jié)這一章節(jié)主要對我國的商業(yè)銀行以及其在綠色信貸的推行過程中進(jìn)步的歷程，其中對中興銀行和交通銀行進(jìn)行了重點(diǎn)的闡述，也對中國工商銀行等進(jìn)行了簡略的評(píng)述，可以看出我國的綠色信貸在各級(jí)商業(yè)銀行中都不斷發(fā)展著，但是還是存在不少的不足，因此在這個(gè)部分從申請綠色信貸的企業(yè)和我國目前商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)體系兩方面存在的不足進(jìn)行了對比和說明。綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對策和建議4.1商業(yè)銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對策4.1.1推進(jìn)綠色信貸機(jī)制建設(shè)綠色信貸作為目前市場上的新興事物，國家目前出臺(tái)的政策大多是行業(yè)指引這方面法律效益較弱的文件，總體來看，這方面的推行主要是依靠銀行業(yè)和企業(yè)的自覺和自己設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，因此，國家應(yīng)該盡快加快立法的步伐，從法律上對行業(yè)和污染標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定，對企業(yè)形成更強(qiáng)的規(guī)制，也可以讓商業(yè)銀行有法可依，有明確的標(biāo)準(zhǔn)遵守，使其明確自己的政策建設(shè)方向，從而順利地探索出適合自己的綠色信貸機(jī)制。4.1.2建立綠色信貸長效機(jī)制綠色信貸的重點(diǎn)在于全程的嚴(yán)格監(jiān)督，環(huán)保不是一天兩天就能完成的大事業(yè)，而是需要企業(yè)和全社會(huì)長期的協(xié)同努力的，而且對于許多關(guān)乎民生的大項(xiàng)目，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款都是中長期的，時(shí)間跨度甚至可以達(dá)到二十年以上，在這么長的時(shí)間里，企業(yè)具體做了什么重大決策，其是否能有能力償還款項(xiàng)都是銀行需要一直動(dòng)態(tài)考慮的問題。因此，除了初期的審核和環(huán)保計(jì)劃以外，對之后的執(zhí)行情況進(jìn)行檢測也十分重要，這就要求商業(yè)銀行的綠色信貸機(jī)制必須能夠長久地發(fā)揮作用。4.1.3加強(qiáng)綠色信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測綠色信貸牽扯的方面較廣，影響的方面廣闊也需要各方的監(jiān)督和參與使其達(dá)到最好的效果。首先商業(yè)銀行應(yīng)該對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，對其的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中關(guān)于環(huán)境和社會(huì)責(zé)任的數(shù)據(jù)進(jìn)行衡量和比對，同時(shí)由于商業(yè)銀行自身在環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的衡量和社會(huì)責(zé)任的評(píng)判上的一些局限性，還需要相關(guān)利益者的參與，積極反饋問題，也可以仿效國外的商業(yè)銀行，設(shè)立獨(dú)立的社會(huì)顧問，更客觀地發(fā)布報(bào)告，使全社會(huì)都更加信服，環(huán)保部門也應(yīng)該成為綠色信貸業(yè)務(wù)開展的主要的推手，在綠色信貸推行的過程中，對企業(yè)的行為進(jìn)行專業(yè)的檢測，和商業(yè)銀行加強(qiáng)聯(lián)系，及時(shí)反饋問題。4.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議4.2.1完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系最近幾年，我國政府對綠色信貸的開展情況也進(jìn)行了全面的比對評(píng)估，發(fā)現(xiàn)不同銀行在這些方面的評(píng)估都有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對于國家界定的一些行業(yè)和項(xiàng)目的理解也存在不清晰的表達(dá)和劃分，因此也造成了混亂的問題，通過國家經(jīng)濟(jì)政策研究中心在2013年的一次比對，發(fā)現(xiàn)同一家企業(yè)的同一個(gè)項(xiàng)目，在不同的銀行得到的評(píng)估結(jié)果幾乎都不同，最大的差距達(dá)到三倍之多。因此，對我國的現(xiàn)狀來說，國家和環(huán)保部門應(yīng)該為全銀行業(yè)設(shè)立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，各大商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上再完善自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。4.2.2發(fā)行綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動(dòng)力，因此，在發(fā)展綠色信貸的過程中，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和機(jī)制已經(jīng)具有一定的局限性，不適應(yīng)綠色金融提出的更高的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該在此方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在信貸的審批和抵押品的形式和價(jià)值衡量上做出革新，比如在國家的鼓勵(lì)下和相關(guān)部門的協(xié)助下，對企業(yè)未來的碳排放減少量、水資源的節(jié)約和污染處理程度和在環(huán)保條件下的未來利潤額等都可以作為抵押品，同時(shí)開發(fā)多種產(chǎn)品組合和渠道，比如電子化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式和全程監(jiān)督方式都是未來綠色金融可以嘗試的新出爐。4.2.3完善綠色信貸監(jiān)督責(zé)任機(jī)制綠色信貸的出現(xiàn)就是為了從資金的源頭對企業(yè)的行為進(jìn)行把控，從而促使其對環(huán)境保護(hù)作出貢獻(xiàn)，但是僅僅依靠國家和商業(yè)銀行的努力是不夠的，環(huán)境是有關(guān)每個(gè)人的大事，也需要全社會(huì)的加入和監(jiān)督，因此商業(yè)銀行和企業(yè)應(yīng)該在政府和環(huán)保局等專業(yè)部門的幫助下，構(gòu)建一個(gè)通暢的監(jiān)督平臺(tái)，為全社會(huì)的大小個(gè)體都提供發(fā)聲的平臺(tái)，促進(jìn)全民參與并且全方位落實(shí)每一方的責(zé)任。4.2.4加強(qiáng)綠色信貸激勵(lì)機(jī)制對于商業(yè)銀行來說，開展綠色信貸業(yè)務(wù)一方面有利于減少其風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟壳碍h(huán)保已經(jīng)成了各行各業(yè)發(fā)展的主流，“兩高一剩”企業(yè)早晚會(huì)被取締，但是另一方面由于這方面的體系構(gòu)建不夠完善，同時(shí)實(shí)踐監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)都不足，同時(shí)，很多高污染的企業(yè)還是銀行目前客戶中的主要盈利方，從而導(dǎo)致銀行在推行綠色信貸的時(shí)候積極性不夠。因此國家也應(yīng)該對商業(yè)銀行進(jìn)行鼓勵(lì)，給其一些政策上的優(yōu)惠，也促使商業(yè)銀行能夠在發(fā)放綠色信貸的時(shí)候給企業(yè)一些利息上的優(yōu)惠，從而形成良性循環(huán)，降低整個(gè)市場的風(fēng)險(xiǎn)，促使社會(huì)的共同發(fā)展進(jìn)步。4.3本章小結(jié)通過前面的理論鋪墊和對商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營情況和優(yōu)缺點(diǎn)的分析，在文章的最后部分對商業(yè)銀行在開展綠色信貸的過程中應(yīng)該采取的一些對策和建議進(jìn)行了分析，綠色信貸的推行離不開企業(yè)、商業(yè)銀行、政府、環(huán)保機(jī)構(gòu)和廣大人民群眾的共同努力。結(jié)論目前，國內(nèi)外真正開始實(shí)施綠色信貸都不過二十年，我國更是不到十年的時(shí)間，在這么短的時(shí)間內(nèi)，世界各國都取得了可喜可賀的成就，但是之前發(fā)展中對環(huán)境造成的問題也日益凸顯，因此解決環(huán)保問題已經(jīng)到了刻不容緩的地步。本文通過對國際上的先進(jìn)理論和我國各大商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營過程中發(fā)展出來的理論和實(shí)際操作的不足進(jìn)行了評(píng)析，又結(jié)合我國政府2015、2016年最新推出的一些促進(jìn)政策，指明了綠色信貸和環(huán)保的發(fā)展模式在我國的重要地位，我國的整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型已是必然，并且速度也在不斷加快，在此趨勢下，商業(yè)銀行更是需要有針對性提高自己的創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，來促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)和中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]MarcelJeucken(Netherlands).SustainableFinanceandBanking:TheFinancialSectorandtheFutureofthePlanet[M],TheEarthscanPublicationLtd,2001[2]Baron,D.Privatepolitics,corporatesocialresponsibilityandintegratedstrategy.JournalofEconomicsandManagementStrategy,2001,10,7-45.[3]Garcia,RobertDe.Carbonfinance-environmentalmarketsolutionstoclimatechange[R].WorkingPapers,YaleSchoolofForestryandEnvironmentalStudies,2008.[4]EricCowan.TopicalIssuesInEnvironmentalFinance,researchpaperwasCommissionedbytheAsiaBranchoftheCanadianInternationalDevelopmentAgency(CIDA).TopicalIssuesInEnvironmentalFinance,1999.[5]ChevallierJ.Anoteonco-integratingandvectorautoregressiverelationshipsbetweenCO2allowancesspotandfuturesprices.[J]EconomicsBulletin,2010,30(2):1564-1584[6]申穎穎.我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].世界華商經(jīng)濟(jì)年鑒-科技財(cái)經(jīng).2012，11：45-49.[7]李明，盧愛珍.碳金融給我國商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].新疆財(cái)經(jīng).2010,04:89-93.[8]楊濤，程煉.碳金融在中國發(fā)展的興業(yè)銀行案例研究[J].上海金融.2010,08:19-25.[9]李菲.銀行綠色經(jīng)營的三種境界與赤道原則應(yīng)用思想的升華[J].金融論壇.2010,04:56-72[10]]薛成容,中國商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任研究--基于興業(yè)銀行采納赤道原則的案例分析[D].廈門：廈門大學(xué),2012.[11]秦泰、劉傳巖.中國綠色信貸發(fā)展問題探究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2012,02:85-86.[12]陳柳欽,國內(nèi)外綠色信貸的實(shí)踐路徑[J],環(huán)境經(jīng)濟(jì),2010,12:25-32.[13]王健,金融公司社會(huì)責(zé)任視角下的綠色信貸制度研究[D].長沙:湖南大學(xué),2011.[14]侯鑫喆,關(guān)于我國銀行業(yè)實(shí)施綠色信貸政策的研究[D].太原:山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.[15]徐麗媛.中國商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸政策研宄[D].內(nèi)蒙古:內(nèi)蒙古大學(xué).2010.[16]謝楓.庇古和科斯對環(huán)境外部性治理研宄的比較分析一以環(huán)境污染為例[J].經(jīng)濟(jì)論壇.2010,4:56-68[17]宣劍皓.我國綠色信貸理論與實(shí)踐的研究[D].浙江:浙江工業(yè)大學(xué).2011.[18]喬明哲,劉福成.基于性質(zhì)與功能的我國國有企業(yè)社會(huì)責(zé)任研究[J].華東經(jīng)濟(jì)管理.2010,03:57-92.[19]王天慧，孫慧.低碳經(jīng)濟(jì)背景下碳金融發(fā)展的國際借鑒與啟示[J].金卡工程（經(jīng)濟(jì)與法）.2010,05.[20]王倩，黃蕊，雙星.“碳陷阱”理論辨析與政策導(dǎo)向.[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家.2011,10.致謝時(shí)間總是過得很快，不知不覺已經(jīng)站在了大四的尾巴上，在寫這篇論文的時(shí)候，我不禁又想到了四年前還在高三的教室里做著成堆的試題、看著倒計(jì)時(shí)牌子一天天減少的自己，這大學(xué)四年的生活給我?guī)砹撕芏嗟母淖?，感謝這一個(gè)寢室的好室友們和我一起共同成長，陪著我度過每一次苦難和挫折，更感謝這四年來教過我的每一位老師，是你們的悉心教導(dǎo)是我逐漸了解了這個(gè)全新的領(lǐng)域，也感謝我的母校哈爾濱理工大學(xué)，你用濃厚的學(xué)術(shù)氛圍和豐富的基礎(chǔ)設(shè)施讓我的大學(xué)生活精彩萬分。也感謝國內(nèi)外的學(xué)者和機(jī)構(gòu)，你們永不止步的研究和創(chuàng)新使得我能夠在學(xué)習(xí)中不斷進(jìn)步?；贑8051F單片機(jī)直流電動(dòng)機(jī)反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機(jī)MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機(jī)溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機(jī)的通用控制模塊的研究基于單片機(jī)實(shí)現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機(jī)控制的二級(jí)倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強(qiáng)型51系列單片機(jī)的TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的蓄電池自動(dòng)監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機(jī)系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機(jī)的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機(jī)的交流伺服電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機(jī)的泵管內(nèi)壁硬度測試儀的研制基于單片機(jī)的自動(dòng)找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機(jī)的液壓動(dòng)力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機(jī)實(shí)現(xiàn)一種基于單片機(jī)的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機(jī)的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機(jī)的噴油泵試驗(yàn)臺(tái)控制器的研制基于單片機(jī)的軟起動(dòng)器的研究和設(shè)計(jì)基于單片機(jī)控制的高速快走絲電火花線切割機(jī)床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機(jī)的機(jī)電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機(jī)的智能手機(jī)充電器基于單片機(jī)的實(shí)時(shí)內(nèi)核設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究基于單片機(jī)的遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機(jī)系統(tǒng)單片機(jī)系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機(jī)的液體點(diǎn)滴速度自動(dòng)檢測儀的研制基于單片機(jī)系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機(jī)的電能采集終端的設(shè)計(jì)和應(yīng)用基于單片機(jī)的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機(jī)單片機(jī)控制系統(tǒng)的研制基于單片機(jī)的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機(jī)的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究