【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費(fèi)行為的社會(huì)調(diào)查研究6400字（論文）】

-3-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費(fèi)行為的社會(huì)調(diào)查研究目錄TOC\o"1-2"\h\u21478一、引言 116428二、相關(guān)概念基礎(chǔ) 214831（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念 216148（二）消費(fèi)行為理論 23529三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)觀教育的現(xiàn)狀 39965（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)調(diào)研 311430（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀 317722（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀總結(jié) 626290四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題 718277（一）缺少消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，推崇消費(fèi)之風(fēng) 7492（二）缺乏內(nèi)在文明建設(shè)，追求物質(zhì)享樂(lè) 730882（三）盲目跟風(fēng)超前消費(fèi)，凸顯攀比心理 711533五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生不良消費(fèi)行為原因分析 725560（一）學(xué)生自身因素 710816（二）學(xué)校教育因素 88670（三）社會(huì)環(huán)境因素 830965六、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下改進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的對(duì)策建議 87819（一）加強(qiáng)自身消費(fèi)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念 816165（二）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)合理消費(fèi)的教育，引導(dǎo)學(xué)生參加社會(huì)體驗(yàn) 913169（三）呼吁社會(huì)良好的消費(fèi)環(huán)境，制定更加嚴(yán)格的金融監(jiān)管 930130結(jié)論 1011572參考文獻(xiàn) 10摘要：隨著網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的不斷進(jìn)步，大學(xué)生不僅是社會(huì)的主要消費(fèi)群體之一，同時(shí)又是具有潛在實(shí)力型的消費(fèi)群體。這就導(dǎo)致一些不良平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)瞄準(zhǔn)一些具有不良消費(fèi)習(xí)慣的大學(xué)生，向他們宣傳超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)等金融產(chǎn)品，使不少尚無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生輕易地陷入某些不良金融產(chǎn)品的危害之中。因此大學(xué)生自身、高校及社會(huì)各界校針對(duì)這種情況應(yīng)該進(jìn)行反思，應(yīng)立即采取必要的措施，避免更嚴(yán)重的后果。因此，本文將以大學(xué)生為研究對(duì)象，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)知識(shí)，調(diào)查大學(xué)生超前消費(fèi)行為中存在的問(wèn)題，從學(xué)生自身、學(xué)校教育、社會(huì)環(huán)境三方面給出了合理的意見(jiàn)，為后續(xù)相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)者提供了系統(tǒng)性的參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費(fèi)行為一、引言隨著移動(dòng)通訊、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新迭代，人們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)模式、消費(fèi)心理等也隨著每一次的技術(shù)更新在不斷變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這不斷變化的環(huán)境中高速發(fā)展，甚至有野蠻生長(zhǎng)之勢(shì)。大學(xué)生作為一類(lèi)具有強(qiáng)“標(biāo)簽性”的特殊群體經(jīng)常受到社會(huì)各界的關(guān)注。他們是社會(huì)消費(fèi)的主力群體之一。特別是剛結(jié)束高中較為“艱苦”、“多約束”的日子后，在大學(xué)輕松無(wú)約束的氛圍下，部分大學(xué)生的消費(fèi)需求日趨增加，消費(fèi)行為沒(méi)有規(guī)劃，基本不受控制。“入不敷出”成為很多熱衷于消費(fèi)的大學(xué)生的常態(tài)。在這種背景下，針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。尤其是在最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“松口”的情況下，我國(guó)出現(xiàn)大批的面向大學(xué)生人群的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，這些借貸平臺(tái)以滿足部分大學(xué)生超消費(fèi)需求為突破口迅速擴(kuò)張。而在其野蠻生長(zhǎng)之后是大學(xué)生們?cè)诒池?fù)著越來(lái)越高的金融債務(wù)，尤其是近幾年經(jīng)常報(bào)道較多大學(xué)生無(wú)力償還借貸導(dǎo)致嚴(yán)重后果的新聞，如此種種不得不使我們進(jìn)行深入的反思及探討。二、相關(guān)概念基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是近些年來(lái)迅速崛起的一張新型的金融服務(wù)。其具體體現(xiàn)在具有相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)或平臺(tái)為個(gè)人消費(fèi)提供金融產(chǎn)品，如延期付款、小額貸款、分期付款等形式[3]。其主要發(fā)展模式包括電商平臺(tái)模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行消費(fèi)金融模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)公司消費(fèi)金融模式及基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)平臺(tái)（P2P網(wǎng)貸平臺(tái)）消費(fèi)金融模式[4]。由于這些模式較好的時(shí)效性及較高便利性得到廣大用戶(hù)的青睞。尤其是大學(xué)生群體，在消費(fèi)主義盛行之下很多大學(xué)生接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融。（二）消費(fèi)行為理論通過(guò)查閱文獻(xiàn)得知，消費(fèi)行為發(fā)生的重要的基礎(chǔ)是消費(fèi)動(dòng)機(jī)問(wèn)題。而消費(fèi)者行為分類(lèi)理論能夠很好地解釋消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)行為時(shí)的消費(fèi)心理及行為出發(fā)點(diǎn)[7]。消費(fèi)者行為分類(lèi)理論認(rèn)為，消費(fèi)可分為基礎(chǔ)型消費(fèi)、認(rèn)同型消費(fèi)、個(gè)性型消費(fèi)、炫耀型消費(fèi)四主要類(lèi)型。這些類(lèi)型從基礎(chǔ)型消費(fèi)到炫耀性消費(fèi)從重要性而言是依次降低的，而一般的，從基礎(chǔ)型消費(fèi)到炫耀性消費(fèi)從費(fèi)用支出而言是依次上升的[8]。其理論框架如下圖2-2所示。低重要性高高低重要性高高費(fèi)用支出低炫耀型炫耀型個(gè)性型個(gè)性型認(rèn)同型認(rèn)同型基礎(chǔ)型基礎(chǔ)型圖2-2消費(fèi)類(lèi)型與其重要性關(guān)系三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)觀教育的現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)調(diào)研1、調(diào)研背景隨著校園內(nèi)消費(fèi)主義盛行，電商平臺(tái)也隨著消費(fèi)主義大潮推出各種購(gòu)物節(jié)日、購(gòu)物優(yōu)惠及相關(guān)金融服務(wù)。如在大學(xué)生群體較為火熱的“三七女神節(jié)”，“京東618”“天貓雙11”等，而在這些節(jié)日到來(lái)之時(shí)與之匹配的金融產(chǎn)品也隨之火熱，例如淘寶平臺(tái)的支付寶花唄、借唄，京東旗下的京東白條、借條等和各種借貸、分期等金融產(chǎn)品。尤其是在各個(gè)消費(fèi)節(jié)日前后，各種金融產(chǎn)品在大學(xué)生群體中被較為頻繁地使用。2、調(diào)研對(duì)象此次調(diào)查為通過(guò)對(duì)校內(nèi)隨機(jī)600名同學(xué)（男女大學(xué)生各為300名）以問(wèn)題訪談、問(wèn)卷調(diào)查等形式進(jìn)行主題調(diào)研。訪談及問(wèn)卷主要圍繞大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)商品種類(lèi)、網(wǎng)購(gòu)分期行為、互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況等問(wèn)題進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀1、大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)商品種類(lèi)本次問(wèn)卷通過(guò)對(duì)600位在校大學(xué)生（男女大學(xué)生各為200名）進(jìn)行主題訪談和問(wèn)卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，以下10類(lèi)產(chǎn)品在大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)清單比較靠前，分別為服裝配飾、快餐外賣(mài)、音視頻會(huì)員、日用品、圖書(shū)、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品、票務(wù)服務(wù)、網(wǎng)課、生活服務(wù)。各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)圖表如下：圖3-1網(wǎng)購(gòu)分類(lèi)圖由此可見(jiàn)，在參加訪談?wù){(diào)查的600人中進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)服裝配飾項(xiàng)、快餐外賣(mài)項(xiàng)、音視頻會(huì)員項(xiàng)及日用品項(xiàng)都超過(guò)了50%；網(wǎng)購(gòu)項(xiàng)為圖書(shū)、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品和票務(wù)服務(wù)也有大概100-200人經(jīng)常進(jìn)行此類(lèi)網(wǎng)購(gòu)；網(wǎng)課及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)則占比較小，說(shuō)明大學(xué)生群體網(wǎng)購(gòu)項(xiàng)目具有較強(qiáng)的集中性。2、大學(xué)生每月月均超前消費(fèi)金額由于本次調(diào)研主題是大學(xué)生消費(fèi)行為，結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)主義盛行，在保密情況下設(shè)計(jì)了近半年以來(lái)超前消費(fèi)額的情況調(diào)查。其中在進(jìn)行正式調(diào)查問(wèn)卷前隨機(jī)對(duì)周?chē)瑢W(xué)進(jìn)行了訪談，大部分學(xué)生近半年以來(lái)月均超消費(fèi)金額在0-2000元左右，其中各月均超前消費(fèi)金額占比如下：圖3-2不同金額超前消費(fèi)學(xué)生數(shù)量分布圖由上圖3-2可以看出，大部分學(xué)生月均超前消費(fèi)金額在0-500元之間，在性別差異上，女性大學(xué)生超前消費(fèi)金額集中在0-500之間占比較大，這與女性大學(xué)生購(gòu)物頻次較多、單次購(gòu)物金額較低有關(guān)，男性大學(xué)生超前消費(fèi)金額在500-200元之間占比大于女性大學(xué)生，這與男性購(gòu)物習(xí)慣中購(gòu)物頻次較低、購(gòu)物單價(jià)較高有關(guān)。但總體來(lái)說(shuō)，仍然有很大部分學(xué)生有著超前消費(fèi)的習(xí)慣，這在一定程度上導(dǎo)致不少大學(xué)生畢業(yè)后就存有不同程度的負(fù)債。3、大學(xué)生金融產(chǎn)品使用及消費(fèi)渠道本次訪談及問(wèn)卷中所涉及的金融產(chǎn)品包括但不限于提前消費(fèi)類(lèi)（如螞蟻花唄、京東白條等）、消費(fèi)分期類(lèi)（如淘寶分期、京東分期等）、現(xiàn)金借貸類(lèi)（螞蟻借唄、京東金條等）。調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體在金融產(chǎn)品的使用上存在一定的性別差異性，總體來(lái)說(shuō)，不同性別大學(xué)生在日常消費(fèi)中花唄、白條等提前消費(fèi)后期還款的金融產(chǎn)品都有較多人數(shù)且大致比例相同，但在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，如購(gòu)買(mǎi)高價(jià)電子數(shù)碼產(chǎn)品或進(jìn)行高價(jià)服裝服飾時(shí)，男性大學(xué)生較女性大學(xué)生會(huì)更高概率的選擇進(jìn)行分期購(gòu)買(mǎi)商品或現(xiàn)金借貸購(gòu)買(mǎi)商品。其調(diào)研結(jié)果如下圖3-3和圖3-4所示：圖3-3金融產(chǎn)品使用情況圖3-4消費(fèi)分期及現(xiàn)金借貸情況分布從以上調(diào)研結(jié)果可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的消費(fèi)行為不僅僅是在消費(fèi)選擇上呈現(xiàn)出多樣性，從性別上也存在差異。同時(shí)在對(duì)爭(zhēng)議較大的消費(fèi)分期和現(xiàn)金借貸金融產(chǎn)品進(jìn)行了進(jìn)一步的分析，得出消費(fèi)分期往往存在于超出大學(xué)生消費(fèi)能力的數(shù)碼產(chǎn)品、部分生活用品及高價(jià)化妝品、服裝服飾等方面。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀總結(jié)從以上調(diào)查分析不難看出大學(xué)生這一特殊群體在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下總體來(lái)說(shuō)呈現(xiàn)出一定的消費(fèi)特征，主要表現(xiàn)在性別差異性、消費(fèi)實(shí)用性及消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元性等方面。其中，性別差異性主要體現(xiàn)在不同性別在不同的金融產(chǎn)品的使用情況上是具有明顯差異的，尤其是在產(chǎn)品分期付費(fèi)及現(xiàn)金借貸項(xiàng)男性大學(xué)生比女性大學(xué)生往往更容易接受；從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)項(xiàng)目可以看出服裝服飾、快餐外賣(mài)、生活用品等占比較大，體現(xiàn)出了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)實(shí)用性的較為看重；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出給了部分大學(xué)生提前享受數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品、網(wǎng)課的渠道，可以看出大學(xué)生消費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下呈現(xiàn)出一定的消費(fèi)結(jié)構(gòu)多樣性。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題（一）缺少消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，推崇消費(fèi)之風(fēng)當(dāng)前消費(fèi)主義盛行于各大校園，很多大學(xué)生成為月光族。他們?cè)谙M(fèi)時(shí)并沒(méi)有考慮自身消費(fèi)能力及消費(fèi)的必要性，只是憑感覺(jué)進(jìn)行消費(fèi)，甚至經(jīng)常出現(xiàn)“買(mǎi)來(lái)無(wú)用”的情況。這些都是財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)淡薄的體現(xiàn)。財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)淡薄導(dǎo)致大學(xué)生群體容易跟風(fēng)消費(fèi)、重復(fù)消費(fèi)、無(wú)用消費(fèi)等，這些消費(fèi)對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有可能產(chǎn)生一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)a(chǎn)生其他的嚴(yán)重問(wèn)題。（二）缺乏內(nèi)在文明建設(shè)，追求物質(zhì)享樂(lè)從第三章調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)占比要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于精神消費(fèi)。比如在調(diào)研報(bào)告中服裝服飾、快餐外賣(mài)、生活用品等物質(zhì)消費(fèi)占據(jù)了大學(xué)生消費(fèi)得很高的比例，而相比之下教育類(lèi)如書(shū)籍類(lèi)消費(fèi)和網(wǎng)課消費(fèi)只是占據(jù)了很小的比例?？梢?jiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大學(xué)生越來(lái)越追求享樂(lè)主義，精神文明的建設(shè)在有限的時(shí)間里也越來(lái)越匱乏。（三）盲目跟風(fēng)超前消費(fèi)，凸顯攀比心理從“消費(fèi)分期及現(xiàn)金借貸項(xiàng)目分布圖”中可以看出，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生群體中有較大一部分是進(jìn)行了消費(fèi)分期及現(xiàn)金借貸的。其中占比較大的為數(shù)碼產(chǎn)品類(lèi)、化妝品類(lèi)和其他類(lèi)。而數(shù)碼產(chǎn)品和化妝類(lèi)往往和攀比行為和攀比心理連在一起。他們購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品也不僅僅是自用，很大一部分也夾雜著追求時(shí)尚、消費(fèi)炫耀的目標(biāo)在里面。長(zhǎng)此以往，很容易滋生不良的消費(fèi)習(xí)慣，甚至?xí)绊憣W(xué)生們的金錢(qián)觀和價(jià)值觀。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生不良消費(fèi)行為原因分析（一）學(xué)生自身因素大學(xué)生的不良消費(fèi)行為在其自身上體現(xiàn)出的是消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念上的不成熟。大學(xué)生們尚未步入社會(huì)，缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)和閱歷，因此他們往往通過(guò)感知層進(jìn)行消費(fèi)決策，而通過(guò)感知層決策最大的缺點(diǎn)就是容易被其他因素誘導(dǎo)認(rèn)知偏差。比如如今網(wǎng)絡(luò)上、校園內(nèi)充斥著消費(fèi)廣告誘導(dǎo)大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)等，其結(jié)果就是發(fā)生了不良消費(fèi)行為。同時(shí)大學(xué)生自身的家庭的消費(fèi)觀念、經(jīng)濟(jì)觀念、教育方式等因素也在某種程度上影響著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。一般家庭經(jīng)濟(jì)水平和大學(xué)生消費(fèi)水平是一個(gè)線性關(guān)系。家庭經(jīng)濟(jì)較好的大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中更多是感知性消費(fèi)，他們往往并沒(méi)有很好的消費(fèi)規(guī)劃。而家庭情況較差或一般的大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)會(huì)考慮得更多，同時(shí)他們?cè)谙M(fèi)超出能力之外的產(chǎn)品時(shí)也往往會(huì)選擇分期類(lèi)金融或借貸類(lèi)金融。（二）學(xué)校教育因素消費(fèi)教育存在感薄弱。在大學(xué)生教育框架中，消費(fèi)問(wèn)題只是在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)方面的研究時(shí)會(huì)有涉及，而消費(fèi)教育問(wèn)題更是少之又少。其根本問(wèn)題是教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)教育存在認(rèn)知偏差殊不知隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)各階層的消費(fèi)觀念也在隨之轉(zhuǎn)變，學(xué)校的相關(guān)消費(fèi)教育體系卻沒(méi)有隨之改變。從本質(zhì)上講學(xué)校關(guān)于消費(fèi)教育的不足是學(xué)校乃至教育體系不重視造成的。例如學(xué)校在消費(fèi)教育方面很少設(shè)置相關(guān)的課程或其他教育途徑[9]。這就導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)觀的建成是靠家人、朋友及自身慢慢摸索而來(lái)的。而這種形式建立的價(jià)值觀往往是不一定正確的。由于周?chē)渌瞬怀墒斓南M(fèi)往往也帶動(dòng)著大學(xué)生本人的消費(fèi)，從而容易跟隨他人形成不成熟的消費(fèi)觀念。（三）社會(huì)環(huán)境因素錯(cuò)誤消費(fèi)理念（享樂(lè)主義、跟風(fēng)主義等）的盛行是影響大學(xué)生消費(fèi)心理、誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的一個(gè)重大因素。如大學(xué)校園內(nèi)盛行的享樂(lè)主義和消費(fèi)主義等是社會(huì)不良價(jià)值觀入侵大學(xué)生尚未形成的健康消費(fèi)體系所得到的結(jié)果。這些結(jié)果直接體現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)行為上，例如“消費(fèi)在前，規(guī)劃在后”、購(gòu)買(mǎi)能力之外的奢侈品、跟風(fēng)消費(fèi)等都是錯(cuò)誤消費(fèi)理念的體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)席卷校園也是影響大學(xué)生消費(fèi)行為的另一社會(huì)因素。如今各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)大量充斥著現(xiàn)金貸、消費(fèi)分期等需要用戶(hù)有一定的收入來(lái)源的金融產(chǎn)品，這些消費(fèi)方式其缺點(diǎn)是具有延時(shí)體現(xiàn)性的，需要大學(xué)生群體慎重思考、謹(jǐn)慎選擇的。六、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下改進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的對(duì)策建議（一）加強(qiáng)自身消費(fèi)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念大學(xué)生群體往往對(duì)消費(fèi)沒(méi)有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)是一門(mén)在某種程度上也是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，其涉及產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)心理學(xué)、金融學(xué)等領(lǐng)域的知識(shí)，由于大部分專(zhuān)業(yè)的學(xué)生不會(huì)對(duì)這些學(xué)科進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，因此大學(xué)生們應(yīng)該自己規(guī)劃去學(xué)習(xí)系統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域的知識(shí)。同時(shí)大學(xué)生們應(yīng)該對(duì)自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。一個(gè)人消費(fèi)觀念的形成往往受到各個(gè)方面的影響，如文化背景、消費(fèi)教育、經(jīng)濟(jì)狀況等因素都有或正或負(fù)的作用?？梢钥闯稣_消費(fèi)觀念的形成需要多方的參與。例如針對(duì)家庭消費(fèi)教育方面，父母應(yīng)該充分了解自己子女的消費(fèi)情況，若子女出現(xiàn)不合理的或其他非理性消費(fèi)，父母應(yīng)該及時(shí)制止與糾正。特別是一些溺愛(ài)孩子的家長(zhǎng)，應(yīng)該參與到孩子的消費(fèi)規(guī)劃之中，糾正他們錯(cuò)誤的價(jià)值觀。也可以制定一定的消費(fèi)額度，使他們?cè)趯?shí)際過(guò)程中明白提前消費(fèi)行為的不可取。（二）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)合理消費(fèi)的教育，引導(dǎo)學(xué)生參加社會(huì)體驗(yàn)?zāi)壳案咝Ｆ毡榇嬖诮】迪M(fèi)文化建設(shè)欠缺的現(xiàn)象。高校應(yīng)該重視消費(fèi)教育，可以嘗試設(shè)置相關(guān)的消費(fèi)教育課程。同時(shí)輔佐以校園健康消費(fèi)氛圍的培養(yǎng)及優(yōu)化校園內(nèi)的消費(fèi)環(huán)境，例如可以請(qǐng)有關(guān)消費(fèi)領(lǐng)域的老師給大家開(kāi)展消費(fèi)專(zhuān)題講座，為同學(xué)們?cè)谙M(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行答疑解惑。大學(xué)生的超前消費(fèi)或借貸消費(fèi)往往是因?yàn)槠鋫€(gè)人消費(fèi)觀、金錢(qián)觀的不成熟。而引導(dǎo)學(xué)生參加社會(huì)體驗(yàn)往往比理論教育能夠更快更直接地讓其改變以往錯(cuò)誤的消費(fèi)觀和金錢(qián)觀。高校在進(jìn)行消費(fèi)理論教育的同時(shí)也應(yīng)該將其應(yīng)用到實(shí)踐之中，讓學(xué)生能夠回歸消費(fèi)的本質(zhì)，認(rèn)識(shí)到只有在實(shí)踐中提高自己拒絕非理性消費(fèi)的能力，才能構(gòu)建出自己良性的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀。（三）呼吁社會(huì)良好的消費(fèi)環(huán)境，制定更加嚴(yán)格的金融監(jiān)管網(wǎng)購(gòu)發(fā)展已日趨成熟，淘寶、京東、拼多多等眾多的購(gòu)物平臺(tái)為大學(xué)生們提供了豐富的購(gòu)物渠道，而在同時(shí)這些購(gòu)物網(wǎng)站以平臺(tái)為依托推出了較多的消費(fèi)金融產(chǎn)品，大學(xué)生們?cè)谙硎鼙憷耐瑫r(shí)，也可能沒(méi)能分清當(dāng)前平臺(tái)推出的消費(fèi)金融使用的利弊。例如某些平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)推出的各種“零首付”、“零利息”等各種優(yōu)惠誘使大學(xué)生們?cè)谫?gòu)物時(shí)進(jìn)行超前消費(fèi)和貸款消費(fèi)。金融監(jiān)管作為政府職責(zé)部門(mén)，保護(hù)大學(xué)生不受不良金融產(chǎn)品影響是他們的職責(zé)所在。目前針對(duì)不良的“校園貸”，金融部門(mén)可以從以下兩個(gè)方面入手，一是逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融基本法[10]。目前在消費(fèi)金融領(lǐng)域尚未有成熟的完善法規(guī)，特別是應(yīng)該在法規(guī)中提及大學(xué)生這一特殊群體，由于其特殊性，在互聯(lián)網(wǎng)金融基本法中應(yīng)該將這一特殊群體考慮在內(nèi)。二是嚴(yán)格制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入準(zhǔn)則。這是從源頭上杜絕消費(fèi)金融亂象的辦法。特別是那些能夠和大學(xué)生群體產(chǎn)生交集的平臺(tái)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)更應(yīng)該嚴(yán)格審核其準(zhǔn)入資格，明確其資本要求、從業(yè)范圍等各項(xiàng)資質(zhì)。結(jié)論本文以互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展為背景，在梳理互聯(lián)網(wǎng)金融及大學(xué)生消費(fèi)心理研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以馬克思消費(fèi)理論和馬斯洛層次需求理論為指導(dǎo)，通過(guò)訪談形式及問(wèn)卷調(diào)查形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景