科技賦能中國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵

科技賦能中國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵

近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)、生物特征識(shí)別等新興技術(shù)的快速發(fā)展，使保險(xiǎn)技術(shù)和科技深入融合，保險(xiǎn)技術(shù)的概念也得到了整合。保險(xiǎn)科技（InsurTech），是保險(xiǎn)與科技的結(jié)合，指的是保險(xiǎn)行業(yè)各參與主體綜合運(yùn)用新興技術(shù)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式，降低運(yùn)營成本，提升服務(wù)效率和服務(wù)能力的一種新興現(xiàn)象。隨著保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的加速，保險(xiǎn)科技已經(jīng)深刻地改變了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和行業(yè)格局，正式由“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”階段進(jìn)入了“科技深度賦能”階段。根據(jù)《中國金融科技生態(tài)白皮書2020》的數(shù)據(jù)，2019年我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)319億元，預(yù)計(jì)2022年將增長(zhǎng)至534億元。但從投入比例來看，2019年我國保險(xiǎn)行業(yè)科技投入僅占保費(fèi)收入的0.75%，與同期部分發(fā)達(dá)國家投入水平相比，仍存在較大的提升空間?？萍假x能，建立并完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供技術(shù)支撐保險(xiǎn)科技可以通過賦能產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，用前沿的科學(xué)技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，將以往不可保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為可保的風(fēng)險(xiǎn)，推出契合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，量化風(fēng)險(xiǎn)是其發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案的設(shè)計(jì)都是基于對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)測(cè)和度量。但長(zhǎng)期以來，囿于觀察數(shù)據(jù)及技術(shù)的限制，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以被準(zhǔn)確客觀的量化一直是制約巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。2018年以前，我國保險(xiǎn)業(yè)使用的巨災(zāi)模型是國外研發(fā)的產(chǎn)品，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的芯片是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“卡脖子”問題。近年來，多家保險(xiǎn)公司通過科技賦能，極大地優(yōu)化和豐富了巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品解決方案。其中，比較具有代表性的是中再集團(tuán)聯(lián)合多家科研院所開發(fā)的“中國地震巨災(zāi)模型”。該模型是首個(gè)我國擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的商用地震巨災(zāi)模型，基于該模型開發(fā)設(shè)計(jì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種有效的震后救助方式。另外，保險(xiǎn)企業(yè)還可以利用該模型制定精細(xì)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和限額管理、快速評(píng)估承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)損失、優(yōu)化設(shè)計(jì)再保方案。截至2020年，中再集團(tuán)依靠巨災(zāi)模型，提供了國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)80%以上的巨災(zāi)再保險(xiǎn)承保能力。因此，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過量化模型的技術(shù)突破和成果應(yīng)用，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的發(fā)展進(jìn)程。車險(xiǎn)的定價(jià)與承保在產(chǎn)品的定價(jià)與承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技賦能可以極大地提高產(chǎn)品定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)力。具體來說，保險(xiǎn)公司可以通過可穿戴設(shè)備、手機(jī)APP等多種途徑和科技手段收集所需數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行評(píng)估和評(píng)價(jià)，并基于分析獲得的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)打分給予差異化定價(jià)。比如，保險(xiǎn)科技可以充分賦能車險(xiǎn)的定價(jià)與承保，通過分析駕駛行為數(shù)據(jù)來分析評(píng)估不同車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正的“千人千面，一人一價(jià)”。以車險(xiǎn)領(lǐng)域的“OK車險(xiǎn)”為例，其依托自主研發(fā)的手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“OKDrive”，通過智能手機(jī)自身的GPS和傳感器，記錄駕駛過程中的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)用戶駕駛行為（如車主使用手機(jī)、急剎車、加速、變道、急轉(zhuǎn)等行為信息），并基于監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)借助精準(zhǔn)算法，多維度分析評(píng)估駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)。從客戶角度看，這一車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助車主了解自身的駕駛行為，培養(yǎng)更加良好的駕駛習(xí)慣，幫助建設(shè)健康的交通環(huán)境。從保險(xiǎn)公司角度看，保險(xiǎn)科技的參與使得公司擁有了具備核心商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過對(duì)獲取的駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，可以為不同車主制定出不同的承保策略，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)條件差異化定價(jià)。手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)成本有了更加精確的控制和估計(jì)，有效地降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本。從一定程度上說，手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為保險(xiǎn)科技的一種實(shí)現(xiàn)，帶動(dòng)汽車和保險(xiǎn)行業(yè)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“人、車、網(wǎng)”的互通。技術(shù)賦能，打造一體化用戶運(yùn)營中心科技賦能使得近年來保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷不斷加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過保險(xiǎn)科技打造的數(shù)字化智能營銷平臺(tái)，可以收集海量的用戶行為特征和用戶屬性數(shù)據(jù)，使用機(jī)器學(xué)習(xí)模型從不同維度深度挖掘保險(xiǎn)用戶的特性，對(duì)用戶進(jìn)行360度精準(zhǔn)畫像，然后針對(duì)不同的用戶群體和渠道設(shè)定個(gè)性化的策略，拓展?fàn)I銷渠道，精準(zhǔn)觸達(dá)用戶。例如，眾安保險(xiǎn)依托旗下金融科技子公司眾安科技自主研發(fā)的智能營銷平臺(tái)，打造了一體化用戶運(yùn)營中心，對(duì)眾安APP、微信公眾號(hào)、視頻號(hào)等多載體矩陣用戶實(shí)現(xiàn)交叉引導(dǎo)，基于算法及數(shù)據(jù)分析，利用超2000個(gè)用戶標(biāo)簽（如用戶屬性標(biāo)簽、行為屬性標(biāo)簽、人身健康標(biāo)簽、投保標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)簽、客戶滿意度標(biāo)簽等）將用戶分層，定制個(gè)性化的產(chǎn)品及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了集功能、內(nèi)容于一體的服務(wù)體系。此外，眾安科技還通過其構(gòu)建的八大用戶行為分析模型，幫助運(yùn)營分析環(huán)節(jié)驗(yàn)證和優(yōu)化運(yùn)營策略，進(jìn)而完善其標(biāo)簽體系、優(yōu)化營銷內(nèi)容和策略、調(diào)整采集方案，形成一個(gè)完整流暢的運(yùn)營閉環(huán)。通過科技賦能市場(chǎng)營銷，眾安保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了顯著的降本增效，即獲客成本降低30%，投放效率提升50%，運(yùn)營效率提升80%。服務(wù)的品質(zhì)和客戶體驗(yàn)借助科技賦能，保險(xiǎn)公司還可以解決其與客戶之間低頻溝通的問題，給行業(yè)帶來了用戶體驗(yàn)、渠道、營銷的三重變革。因此，越來越多的保險(xiǎn)公司將科技手段融入與客戶的溝通服務(wù)當(dāng)中，不斷提升服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)，以便滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者日益多樣化和個(gè)性化的需求。例如，百年人壽整合即時(shí)通信技術(shù)，自主研發(fā)消息發(fā)送統(tǒng)一平臺(tái)“百年管家”，實(shí)現(xiàn)了多信息通道的靈活切換，將微信消息和短信消息等即時(shí)通信技術(shù)整合，為客戶提供“多網(wǎng)合一”的消息服務(wù)。在該平臺(tái)的保障下，百年管家實(shí)現(xiàn)了服務(wù)過程中對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的覆蓋，讓用戶從契約出單、客戶回訪、續(xù)期交費(fèi)，到自助保全和理賠申請(qǐng)，實(shí)時(shí)地了解全流程服務(wù)動(dòng)態(tài)，整個(gè)過程中用戶和公司可以保持全鏈路的及時(shí)溝通互動(dòng)。法理業(yè)務(wù)智能化在保險(xiǎn)科技賦能的背景下，核保與理賠的發(fā)展趨勢(shì)是向數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化轉(zhuǎn)型?；谌斯ぶ悄芗夹g(shù)，保險(xiǎn)公司可以通過人機(jī)交互的方式對(duì)客戶進(jìn)行自動(dòng)化核保，縮短核保時(shí)間和流程，免除人工核保和定價(jià)帶來的偏差，改善核保預(yù)測(cè)能力和盈利能力，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和消費(fèi)者提供更佳服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)科技在理賠領(lǐng)域也可大顯身手，有效解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)中理賠、控費(fèi)、調(diào)查等環(huán)節(jié)面臨的“散、慢、難、貴”等痛點(diǎn)，充分實(shí)現(xiàn)理賠運(yùn)營自動(dòng)化與控費(fèi)智能化。以中國人壽創(chuàng)建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)“國壽大腦”和人工智能平臺(tái)“國壽云”為例。在核保方面，中國人壽以歷史大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建核保標(biāo)準(zhǔn)體識(shí)別模型、重疾險(xiǎn)短期出險(xiǎn)率模型等，應(yīng)用于核保平臺(tái)，自動(dòng)核保通過風(fēng)險(xiǎn)較低的投保單，降低人工工作量的同時(shí)精確控制核保風(fēng)險(xiǎn)。在核賠方面，中國人壽構(gòu)建了包括金盾重疾險(xiǎn)反欺詐模型、重疾險(xiǎn)保后核查模型、健康險(xiǎn)反欺詐模型等人工智能模型，并結(jié)合理賠平臺(tái)的實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為保前調(diào)查、保后核查、出險(xiǎn)理賠等提供精確風(fēng)險(xiǎn)控制手段，協(xié)助實(shí)現(xiàn)核保、理賠流程的自動(dòng)化和智能化，全面提高了業(yè)務(wù)效率，大幅降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展方向保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器。在當(dāng)前構(gòu)建“數(shù)字中國”、推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代背景下，“保險(xiǎn)+科技”將成為保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以科技為推手，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)場(chǎng)景、服務(wù)手段、服務(wù)流程、保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化創(chuàng)新，擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)，已經(jīng)逐漸成為行業(yè)發(fā)展共識(shí)。第一，大數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)企業(yè)的核心資產(chǎn)，而機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)分析技術(shù)是讓核心資產(chǎn)增值的主要手段。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、精準(zhǔn)度量和有效分散是保險(xiǎn)業(yè)的底層邏輯。未來的保險(xiǎn)企業(yè)將建立一個(gè)更加契合業(yè)務(wù)需求的高效數(shù)據(jù)中臺(tái)，利用自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)，將來自不同源頭、顆粒度更細(xì)的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析建模，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高精度和多維度的識(shí)別、度量與預(yù)測(cè)。第二，加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，著力推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享。當(dāng)前，保險(xiǎn)企業(yè)主要還是基于自有數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)厘定。未來，政府應(yīng)繼續(xù)加快我國數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育，完善市場(chǎng)配置，以保險(xiǎn)科技為支撐，打破保險(xiǎn)行業(yè)“數(shù)據(jù)孤島”，進(jìn)一步促進(jìn)政府部門、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方數(shù)據(jù)商和保