保險(xiǎn)基本原則課件

第四章保險(xiǎn)的基本原則

引言：

保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，逐漸形成了一系列為人們所公認(rèn)的基本原則，這些原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守的。.堅(jiān)持和貫徹保險(xiǎn)的基本原則，有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險(xiǎn)的職能、作用，保證保險(xiǎn)業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。.保險(xiǎn)基本原則

近因原則最大誠(chéng)信用原則損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則和損失補(bǔ)償原則是重點(diǎn)，近因原則是難點(diǎn)。.第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。.1.保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合下列條件：(1)必須為法律所認(rèn)可的利益(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益(3)必須是確定的利益.第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

.本法所說(shuō)的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說(shuō)的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本法所說(shuō)的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。.

2.保險(xiǎn)利益的法律效力及意義

各國(guó)《保險(xiǎn)法》，都有對(duì)投保人對(duì)其投保的“保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定。也就是說(shuō)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，其所與保險(xiǎn)人簽定的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的。

.因此依照保險(xiǎn)利益原則，訂立保險(xiǎn)合同(合同的成立)，投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。.

保險(xiǎn)利益原則有以下三方面的意義：

(1)與賭博從本質(zhì)上劃清了界線(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生(3)限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1)財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。(2)抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益。(3)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人的保險(xiǎn)利益。(4)經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益。.

2.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。所以，因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括：.(1)各種固定場(chǎng)所，如飯店、醫(yī)院、商店、旅館、影劇院、娛樂(lè)場(chǎng)所等對(duì)顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。.（2）制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。.（3）各類專業(yè)人員，如藥劑師、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等，因工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

.（4）雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬憮恤費(fèi)等而具有保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。.3.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人能否履約、守信時(shí)，義務(wù)方因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益。如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用，出口方對(duì)進(jìn)口方支付能力的信用，合同權(quán)利方對(duì)義務(wù)方的履約信用等都具有保險(xiǎn)利益。.

4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（l）為自己投保。（2）為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保。（3）為他人投保。.1982年在英國(guó)發(fā)生了這樣一件事，倫敦一名叫馬丁?魯濱遜的出版商，向倫敦勞合社保險(xiǎn)組織投保了蘇共總書記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)：如果安德羅波夫在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，賠償馬丁?魯濱遜22500英鎊。這個(gè)異國(guó)的出版商與安氏素昧平生，毫無(wú)瓜葛，他為什么可以替安氏投保呢？.原因是馬丁?魯濱遜當(dāng)時(shí)正在準(zhǔn)備出版一本名為《安德羅波夫在臺(tái)上》的書，如果安氏在政治舞臺(tái)上提前引退，或其他原因而下臺(tái)，必然會(huì)影響到該書發(fā)行的商業(yè)利益，這樣，安氏下臺(tái)就對(duì)他具有可保利益了。為了保障他的利益，馬丁先生交了4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，投保了這一世間罕見的保險(xiǎn)。1984年2月9日，安德羅波夫逝世，馬丁先生獲得了勞合社保險(xiǎn)組織的足額賠償。.三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效、轉(zhuǎn)移與消滅1.保險(xiǎn)利益的時(shí)效在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。.在人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。.即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人仍擔(dān)負(fù)給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的責(zé)任。.2.保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

（1）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的含義保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。所有權(quán)人對(duì)自己所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。其投保后，在保險(xiǎn)合同有效期間，所有人如果將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，作為原所有權(quán)人來(lái)講，由于其喪失了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，因而失去了保險(xiǎn)利益。.作為新的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人，其與保險(xiǎn)人并沒(méi)有合同關(guān)系，原保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)終止，新的所有權(quán)人再就該財(cái)產(chǎn)重新投保。但在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)習(xí)慣中，法律往往承認(rèn)新的財(cái)產(chǎn)所有人可以自動(dòng)取代原投保人的地位，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，勿需重新投保，在這種情況下，我們稱作保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。.（2）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的原因

①繼承②讓與③破產(chǎn).

3.保險(xiǎn)利益消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險(xiǎn)利益消滅。.閱讀資料

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2003年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。.為以防萬(wàn)一，張某要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，李某表示同意。2003年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)。為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。2004年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。.分析：

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，張某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人要求李某購(gòu)買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)之后，張某是否具有保險(xiǎn)利益，不能一概而論。.第一，保險(xiǎn)車輛因意外事故或李某的原因損毀，導(dǎo)致張某的抵押權(quán)隨之消滅。這種情況下，他對(duì)保險(xiǎn)車輛