信貸系統(tǒng)操作課件

信貸系統(tǒng)操作培訓

1信貸系統(tǒng)操作培訓信貸管理系統(tǒng)總流程圖客戶核心業(yè)務系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)客戶新建客戶信息客戶管理(同步)評級管理授信管理放款管理貸后管理臺帳管理風險分類資產管理還款信息2信貸管理系統(tǒng)總流程圖客戶核心業(yè)務系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)客戶新建客戶總行崗位設置系統(tǒng)管理員（由客戶部成員）審查崗（由客戶部審查崗）貸審會（總行審貸會）貸審委秘書風險分類審定崗（總行風險合規(guī)部成員）3總行崗位設置系統(tǒng)管理員（由客戶部成員）3支行信貸系統(tǒng)崗位設置？4支行信貸系統(tǒng)崗位設置？4支行崗位設置調查崗（客戶經理）審查崗（支行審查崗）審批崗（支行行長）貸審小組匯總崗（支行貸審小組）風險分類審定崗（支行審查崗）5支行崗位設置調查崗（客戶經理）5總行崗位權限機構角色（崗位）權限設置總行系統(tǒng)管理員負責維護本轄區(qū)各級機構的參數(shù)設置、權限設置等后臺定義。審查崗負責查詢全轄范圍內業(yè)務信息，對轄內機構上報的黑名單客戶進行維護，接收、審查轄內支行提交的業(yè)務，錄入審查意見后按照流程要求提交審批崗；可以查詢全行范圍內的業(yè)務信息

貸審會負責對轄內支行提交的信貸業(yè)務進行審議，審議通過的流程內批復，審議否決的流程內退回

貸審委秘書負責匯總貸審委成員意見（包括法人代表行使一票否決權的意見），并按流程要求作通過批復或否決退回操作。風險分類審定崗負責對支行提交的超出本級審定范圍的風險分類進行審定.6總行崗位權限機構角色（崗位）權限設置系統(tǒng)管理員負責維護本轄區(qū)支行崗位權限機構角色（崗位）權限設置支行調查崗負責受理客戶貸款申請，對客戶進行實地調查后，收集相關資料，在系統(tǒng)中編寫調查報告，建立完善客戶信息并對所調查內容的真實性、完整性、合規(guī)性負責；發(fā)起評級（法人客戶）、授信和放款業(yè)務流程；履行貸后檢查、資產管理、風險分類等相關職責審查崗負責對客戶經理采集的貸前、貸中、貸后的相關資料以及撰寫的報告進行審查，并按業(yè)務流程要求及時向上一級崗位提交。對小額信用和農戶聯(lián)保小組授信進行額度錄入；本級及下級機構主管客戶經理垢調整，并負責本行信貸業(yè)務的維護、查詢審批崗負責對本崗權限內業(yè)務進行審批，超本崗權限業(yè)務提交本級貸審小組審批，超本級貸審小組審批的業(yè)務，按照流程要求提交上一級機構。貸審小組匯總崗負責匯總貸審小組成員意見并按流程要求作通過批復或否決退回操作。風險分類審定崗負責對屬本級審定范圍的風險分類進行審定,超出本級審定權限內的提交至總行審定崗.7支行崗位權限機構角色（崗位）權限設置支調查崗負責受理客戶貸款客戶管理客戶管理是客戶經理及其他信貸業(yè)務人員進行客戶信息錄入、維護、查詢的統(tǒng)一入口，客戶在信貸業(yè)務活動中收集到的各類客戶相關的動態(tài)和靜態(tài)信息在全區(qū)范圍內統(tǒng)一管理，形成統(tǒng)一的客戶信息庫和客戶視圖，從而為支行的信貸業(yè)務提供最基礎的信息支持。8客戶管理客戶管理是客戶經理及其他信貸業(yè)務人員進行客戶信息錄入客戶管理客戶按性質可分為：個人客戶和對公客戶。個人客戶可分為：自然人農戶、自然人牧民、個體工商戶、自然人其他。對公客戶可分為：企業(yè)法人、事業(yè)法人、社會團體、其他經濟組織。9客戶管理客戶按性質可分為：個人客戶和對公客戶。9新建個人客戶信息成功登錄信貸系統(tǒng)后，在左邊菜單欄——客戶管理——新建客戶信息——新建個人客戶信息：進入新增個人客戶基本信息頁面。在證件類型下選擇身份證，錄入證件號碼后，點擊“同步”按紐(系統(tǒng)自動提取核心業(yè)務系統(tǒng)中的客戶號、客戶名稱，對公客戶同時還提取法定代表人姓名等信息),然后在信貸風險管理系統(tǒng)中補錄系統(tǒng)要求的相關信息。10新建個人客戶信息成功登錄信貸系統(tǒng)后，在左邊菜單欄——客戶管理新建個人客戶信息在客戶類型中根據個人類型，選擇對應：自然人農戶、自然人牧民、個體工商戶、自然人其他。錄入客戶信息要求：1、帶＊項為必輸項，必需錄入相應數(shù)據；2、所有下拉選項選擇最低項；3、工作及資歷信息以上項內容全部錄入；11新建個人客戶信息在客戶類型中根據個人類型，選擇對應：自然人農個人客戶信息錄入要求4、客戶信息平衡關系：經營預期月收入≥本人月收入家庭月收入≥本人月收入家庭可支配年收入就是指全家拿到手的收入，即收入中扣除三險一金及相關稅金等剩下的那部分。家庭可支配年收入≤家庭月收入×12供養(yǎng)人口數(shù)是指沒有收入的人員（老人和小孩）勞動力是指具有勞動能力的人口（除老人和小孩）耕地面積=自有承包+承租面積12個人客戶信息錄入要求4、客戶信息平衡關系：12新建對公客戶信息成功登錄信貸系統(tǒng)后，在左邊菜單欄——客戶管理——新建客戶信息——新建對公客戶信息：進入新增企業(yè)法人客戶基本信息頁面。在證件類型下選擇營業(yè)執(zhí)照，錄入證件號碼后，點擊“同步”按紐(系統(tǒng)自動提取核心業(yè)務系統(tǒng)中的客戶號、客戶名稱，對公客戶同時還提取法定代表人姓名等信息),然后在信貸風險管理系統(tǒng)中補錄系統(tǒng)要求的相關信息。13新建對公客戶信息成功登錄信貸系統(tǒng)后，在左邊菜單欄——客戶管理新建對公客戶信息在客戶類型中根據對公類型，選擇對應：企業(yè)法人、事業(yè)法人、社會團體、其他經濟組織。錄入客戶信息要求：1、帶＊項為必輸項，必需錄入相應數(shù)據；2、所有下拉選項選擇最低項；3、其他信息以上項內容全部錄入；4、部分信息單位為萬元；14新建對公客戶信息在客戶類型中根據對公類型，選擇對應：企業(yè)法人新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

1、核心中無客戶信息此情況為核心業(yè)務系統(tǒng)中沒有建立過該客戶信息。

解決辦法：須根據身份證件先在核心業(yè)務系統(tǒng)中建立客戶信息，然后在信貸系統(tǒng)中進行同步操作。15新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

1、核心中無客戶信息15新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

2、客戶信息在××支行此情況為該客戶信息已經存在，且客戶信息在××支行，可能在××支行有貸款或××支行辦理過和信貸有關的業(yè)務。

解決辦法：聯(lián)系××支行，讓××支行將客戶信息調整到本支行。若信息在其他總行（包括農商行、農合行），可以通過總行協(xié)調。16新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

2、客戶信息在××支行16新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

3、客戶為預客戶預客戶是指在核心業(yè)務系統(tǒng)中沒有建立客戶信息的客戶，由信貸人員通過信貸管理系統(tǒng)“預客戶管理”提前建立的客戶信息。解決辦法：將該客戶信息進行預客戶信息轉正，就可以辦理業(yè)務了?？蛻艄芾怼獋€人（對公）客戶——預客戶管理——預客戶轉正。17新建客戶信息可能出現(xiàn)的情況

3、客戶為預客戶17新建聯(lián)保小組基本約定：1、組成聯(lián)保小組成員不能小于三戶；2、授信業(yè)務未結清不允許新增、刪除小組成員或解散小組。農戶聯(lián)保小組基本約定：1、同一家庭成員不能加入同一聯(lián)保小組；2、不在同一行政村不能加入同一聯(lián)保小組；成功登錄信貸系統(tǒng)后，在左邊菜單欄——新建小組和協(xié)會——新建農戶聯(lián)保小組：進入新建農戶聯(lián)保小組頁面。18新建聯(lián)保小組基本約定：18新建聯(lián)保小組在新建農戶聯(lián)保小組頁面中點擊添加小組成員，選擇同一行政村至少三戶組成聯(lián)保小組，選擇其中一人為聯(lián)保小組組長在所有小組成員貸款結清后，可以解散聯(lián)保小組、增加小組成員或刪除小組成員個體工商戶聯(lián)保和小企業(yè)聯(lián)保同農戶聯(lián)保操作相同19新建聯(lián)保小組在新建農戶聯(lián)保小組頁面中點擊添加小組成員，選擇同查詢客戶信息客戶管理→客戶查詢維護→個人（對公）客戶信息維護：進入查詢個人（對公）客戶頁面1、可以直接選擇客戶號2、輸入查詢條件，客戶中文名稱為必輸項20查詢客戶信息客戶管理→客戶查詢維護→個人（對公）客戶信息維護維護客戶信息

客戶管理→客戶查詢維護→個人（對公）客戶信息維護，點擊客戶號：進入修改個人（對公）客戶基本信息頁面（錄入方式同新建客戶信息相同）→錄入數(shù)據后“保存信息”返回21維護客戶信息客戶管理→客戶查詢維護→個人（對公）客戶信預客戶管理客戶管理——個人（對公）客戶——預客戶管理：進入查詢預客戶頁面1、查詢預客戶信息2、新建預客戶信息（同新建客戶信息相同）新建預客戶信息是為了提前將優(yōu)良客戶納入信貸管理系統(tǒng)，方便以后貸款營銷22預客戶管理客戶管理——個人（對公）客戶——預客戶管理：進入查主管客戶經理調整審查崗：客戶管理——客戶查詢維護——主管理客戶經理調整：進入管理員調整頁面。點擊客戶編號，選擇新管戶員，錄入調整原因，保存后信息自動調整。注：如客戶存在聯(lián)保小組中，須解散聯(lián)保小組后，才可以調整客戶信息23主管客戶經理調整審查崗：客戶管理——客戶查詢維護——主管理客客戶合并客戶合并是指因信貸系統(tǒng)移植等原因，在信貸系統(tǒng)中同一客戶存在兩個（以上）客戶信息，需將客戶信息合并到一起以變統(tǒng)一核算?？蛻艄芾怼蛻舨樵兙S護——客戶合并——個人（對公）客戶合并：進入客戶合并頁面，選擇源客戶和目標客戶，點擊合并就可以了。目標客戶為最終使用客戶24客戶合并客戶合并是指因信貸系統(tǒng)移植等原因，在信貸系統(tǒng)中同一客評級管理客戶信用評級是對客戶一定期間內的償債能力和意愿進行定量和定性分析，從而對客戶的支等級做出真實、客觀、公正的總體評測。（目前評級只對對公客戶進行評級）等級設置對公類客戶評級級別設定為三等九級，分別為：一等（AAA、AA、A、BBB）四個級別；二等（BB、B、CCC、CC）四個級別；三等（C）一個級別。我行目前只發(fā)放BBB級以上企業(yè)貸款。25評級管理客戶信用評級是對客戶一定期間內的償債能力和意愿進行定客戶評級不予評級的客戶1、所在行業(yè)為國家限制或禁止的客戶。2、客戶的基礎資料、財務報表嚴重失實或無法提供報表資料。3、客戶或其領導者有逃廢債記錄。26客戶評級不予評級的客戶26客戶評級流程圖客戶支行總行客戶經理（初評崗）審定小組資料定量因素分析定性因素分析流程提交評級審定27客戶評級流程圖客戶支行總行客戶經理（初評崗）審定小組資料定流評級管理客戶評級→客戶評級流程：選擇“客戶”→評級處理：選擇客戶類型（小企業(yè)、一般企業(yè)）客戶年銷售收入或資產總額之一小于1000萬元人民幣的，為小型企業(yè)（小企業(yè)）；年銷售收入和資產總額都在1000萬元人民幣（含1000萬元）以上的，為中型以上企業(yè)（一般企業(yè)）。28評級管理客戶評級→客戶評級流程：選擇“客戶”→評級處理：選授信管理

授信是指本行對所轄服務區(qū)及其客戶所規(guī)定的內部控制最高限額度。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、透支、保證、支證和票據承兌等表內外額度。系統(tǒng)所指授信為“綜合授信”。綜合授信額度是指本行在對客戶的風險和財務狀況進行綜合評估的基礎上，確定的能夠和愿意承擔的風險總量。29授信管理授信是指本行對所轄服務區(qū)及其客戶所規(guī)定的內部控制最授信管理一、授信品種信貸風險管理系統(tǒng)中授信品種包括：農戶授信（農戶小額授信、農戶聯(lián)保小組授信）、低風險業(yè)務授信、一般業(yè)務授信。二、授信對象信貸風險管理系統(tǒng)的授信對象包括：對公類、自然人類的所有客戶。三、授信方式信貸風險管理系統(tǒng)采用綜合授信的方式，不對單個業(yè)務品種進行單一授信（除農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款）。30授信管理一、授信品種30授信管理四、授信管理農戶小額信用貸款：按年初信貸業(yè)務授權中信用貸款進行授信，原則是不得超過10萬元農戶聯(lián)保小組授信：按年初信貸業(yè)務授權中保證貸款進行授信原則上不得超過20萬元農戶小額信用、聯(lián)保屬一崗放款，為防范風險授信由審查崗錄入額度。授信額度使用方式分為“一次性”和“循環(huán)”兩種，授信額度使用方式是循環(huán)，合同使用方式是一次性。循環(huán)方式在歸還貸款后，可用額度會自動恢復。31授信管理四、授信管理31授信管理五、其他約定授信期未滿可以發(fā)起調整流程。授信過有效期不可以使用授信結論，只能重新發(fā)起授信流程。除銀團貸款外其他貸款業(yè)務辦理時均不得跨機構使用授信額度。對于農戶小額信用貸款可以實現(xiàn)批量授信。支行不允許發(fā)起低風險業(yè)務。支行授信額度由總行根據當?shù)貙嶋H自行維護。農戶（個體工商戶、企業(yè)）聯(lián)保以小組為單位統(tǒng)一授信，其他授信業(yè)務均為對單一客戶進行授信。農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款貸款直接由審查崗輸入授信額度，不發(fā)起流程。

32授信管理五、其他約定32授信管理（一）農戶（小額信用、聯(lián)保）授信，由審查崗柜員錄入授信額度。信貸風險管理系統(tǒng)錄入額度審查崗33授信管理（一）農戶（小額信用、聯(lián)保）授信，由審查崗柜員錄入授授信管理（二）基本業(yè)務授信由支行調查崗發(fā)起授信流程，經過審查、審批，超出本級審批權限逐級上報審批。流程圖（以支行為例）：調查崗支行審查崗審批崗權限否總行總行審查崗貸審會貸審委秘書34授信管理（二）基本業(yè)務授信調查崗支行審查崗審批崗權限否總行總授信管理（三）低風險業(yè)務授信低風險業(yè)務授信是指以存單質押、國債質押、全額保證金作為擔保而發(fā)起的授信業(yè)務。由客戶經理發(fā)起流程，在支行權限內貸款，最終審批只提交至支行審批崗，超出支行授權需上報總行審批，審批后在發(fā)起流程。35授信管理（三）低風險業(yè)務授信35授信業(yè)務操作農戶小額信用貸款授信審查崗：授信管理——客戶授信——農戶小額信用單戶（批量）授信：進入小額農戶貸款單戶（批量）授信頁面。1、單戶授信：選擇客戶，錄入授信金額、開始日期、結束日期。2、批量授信：選擇行政村，選擇未授信，點擊查詢，選定需要授信客戶，錄入選定客戶授信金額、開始日期、結束日期。36授信業(yè)務操作農戶小額信用貸款授信36授信業(yè)務操作農戶聯(lián)保貸款授信審查崗：授信管理——客戶授信——農戶聯(lián)保小組授信：進入農戶聯(lián)保小組授信頁面。在小組狀態(tài)選擇未授信，選擇行政村，選擇聯(lián)保小組一名成員客戶號，查詢聯(lián)保小組編號，選擇聯(lián)保小組，進行授信，對聯(lián)保小組成員進行統(tǒng)一授信，錄入授信金額、開始日期、結束日期。37授信業(yè)務操作農戶聯(lián)保貸款授信37授信業(yè)務操作基本業(yè)務授信調查崗：授信管理——客戶授信——基本業(yè)務授信：進入基本授信業(yè)務發(fā)起頁面，選擇客戶，點擊確定，進入基本業(yè)務授信－調查崗頁面。首先點擊業(yè)務申請錄入進入申請業(yè)務基本信息頁面，錄入所需信息后保存。第二點擊擔保信息錄入進入擔保信息頁面，選擇擔保類型（保證、抵押、質押）最底級，點擊新增38授信業(yè)務操作基本業(yè)務授信38授信業(yè)務操作第三點擊意見錄入進入意見錄入頁面，錄入授信意見第四流程提交到審查崗經審查崗錄入授信意見39授信業(yè)務操作第三點擊意見錄入進入意見錄入頁面，錄入授信意見3放款管理放款管理是指客戶經過評級授信后，在核定的額度內，依據借款合同的約定發(fā)起放款和審批的流程控制過程，包括建立主合同（即借款合同）、從合同（擔保合同）、登記擔保信息，以及建立“放款審批書”。核心業(yè)務系統(tǒng)前臺操作員以“審批書”為依據，進行貸款發(fā)放。（注：如為抵、質押貸款，須先進行“擔保品開戶”，然后進行貸款開戶）40放款管理放款管理是指客戶經過評級授信后，在核定的額度內，依據放款管理

——放款流程圖客戶分行支行前臺柜員調查崗審查崗審批崗審批崗建立合同建立放款審批書審查審批權限否打印審批書審批貸款開戶41放款管理

——放款流程小額農戶信用貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——農戶信用放款：選擇需放款客戶，進入農戶信用放款流程：1、授信審批結論確認2、主合同控制臺建立小額農信貸款合同建立農戶借款審批書3、進入放款控制臺選擇憑證發(fā)放，并打印放款審批42小額農戶信用貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——農戶信用放款：選農戶聯(lián)保貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——農戶聯(lián)保放款：選擇聯(lián)保小組，進入農戶聯(lián)保放款流程：1、主合同控制臺選擇合同起止日期和用途，錄入所需數(shù)據逐戶建立農戶借款審批書3、進入放款控制臺選擇憑證發(fā)放，并打印放款審批書43農戶聯(lián)保貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——農戶聯(lián)保放款：選擇聯(lián)其他貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——一般業(yè)務放款。選擇需放款的客戶發(fā)起流程，1、授信審批結論確認2、主合同控制臺建立相應的借款合同根據擔保方式建立相應的從合同建立借款審批書3、錄入流程意見提交流程到審查崗44其他貸款發(fā)放放款管理——客戶放款——一般業(yè)務放款。44其他貸款發(fā)放審查崗審核調查崗錄入數(shù)據，并錄入審查意見，并提交流程到審批崗審批崗審核錄入數(shù)據，并根據調查崗和審查崗意見錄入審批意見，并提交流程。調查崗進入放款控制臺選擇憑證發(fā)放，并打印放款審批書45其他貸款發(fā)放審查崗審核調查崗錄入數(shù)據，并錄入審查意見，并提交貸款展期放款管理——客戶放款——展期放款流程選擇展期客戶，錄入展期信息。46貸款展期放款管理——客戶放款——展期放款流程46刪除審批書根據審批書在核心系統(tǒng)放款前，發(fā)現(xiàn)利率、期限等合同錯誤。放款管理——放款信息維護——審批書信息刪除，選擇需刪除審批書的客戶，錄入刪除原因，點刪除審批書。47刪除審批書根據審批書在核心系統(tǒng)放款前，發(fā)現(xiàn)利率、期限等合同錯刪除合同根據審批書在核心系統(tǒng)放款前，發(fā)現(xiàn)利率、期限等合同錯誤。放款管理——放款信息維護——合同信息刪除，選擇需刪除合同的客戶，錄入刪除原因，點刪除合同。48刪除合同根據審批書在核心系統(tǒng)放款前，發(fā)現(xiàn)利率、期限等合同錯誤小結一、憑證與合同的關系二、主合同與從合同的關系三、授信與放款的關系四、客戶信息的建立（已建立、未建立、其他機構建立后如何使用——例如保證人）一、憑證與合同的關系：放款審批書的起息日不能大于合同起始日；放款金額不能大于合同可用金額。（分批放款）二、主合同與從合同的關系：1、一個主合同下有多擔保方式不同的從合同；2、多個從合同金額合計數(shù)不得低于主合同中最高主債權金額；3、從合同在起能止日期不于主合同的止日期。4、最高額擔保合同三、授信與放款關系：1、放款起始日不能小于授信起始日；2、放款金額不能大于授信金額四、憑證、合同、放款的關系：、1、憑證在已建立狀態(tài)且核心業(yè)務系統(tǒng)未放款之前可以進行”審批書刪除“2、建立放款審批書后不對合同進行刪除，只能先刪除審批書然后刪除合同。49小結一、憑證與合同的關系一、憑證與合同的關系：放款審批書的起小結1、農戶小額信用、聯(lián)保貸款屬一崗放款，放款時不經過審批，其他貸款需審批崗審批后方可放款。2、銀團貸款：由主辦行建立主合同、從合同、銀團協(xié)議。銀團協(xié)議中明確包括本行的各參與行名稱及所承擔的貸款金額；由各參與行自行建立“放款審