第三章-保險(xiǎn)法的基本原則課件

三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

三、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同屬于民事合同，當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂、履行等環(huán)節(jié)必須遵守誠實(shí)信用原則。但為什么保險(xiǎn)合同是最大誠實(shí)信用合同，保險(xiǎn)法必須遵循最大誠實(shí)信用原則？最大原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同時(shí)諾成合同，是一種建立在誠實(shí)或者信譽(yù)基礎(chǔ)之上的，并以文字條款約定雙方權(quán)利和義務(wù)的合同。最大誠信是一種主動(dòng)性義務(wù)，其含義是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喠⒒蚵男泻贤瑳Q定的全部實(shí)質(zhì)性危險(xiǎn)的重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立時(shí)認(rèn)定和承諾。否則，受損一方可以由此宣布合同無效或者不履行合同約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至可以要求對方對損害予以賠償。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

最大誠信原則適用于保險(xiǎn)合同，可以追溯到海上保險(xiǎn)合同的起初時(shí)代。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人遠(yuǎn)離船舶、遠(yuǎn)離貨物，對被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)狀況難以進(jìn)行實(shí)地勘察，僅僅能依據(jù)投保人提供的材料，來決定是否承保及承保的費(fèi)用，所以特別要求投保方的誠實(shí)可靠。1906年的《英國海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“海上保險(xiǎn)契約是建立在最大誠實(shí)信用的契約上成立的契約，如果任何一方不信守誠信原則，另一方可以宣布合同無效”三、最大誠實(shí)信用則研究

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保險(xiǎn)合同的最大誠信原則主要基于如下特點(diǎn)：第一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性，只有投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最有清楚，而風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方保險(xiǎn)人則不盡其祥，難以通過查勘或者檢查多能完全把握，主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保，如何承保以及費(fèi)率的確定。因此，投保人的告知與陳述是否準(zhǔn)備和屬實(shí)，將會(huì)對保險(xiǎn)人決策產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。因此，為保證保險(xiǎn)人的利益，必然要求投保方基于最大誠信原則履行告知和保證義務(wù)。三、最大誠實(shí)信用則研究

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第二，保險(xiǎn)合同的附和性。保險(xiǎn)合同大部分是格式條款，合同的內(nèi)容都是由保險(xiǎn)人單方制定的，投保人只能采取同意或者不同意的方式，或者以附加條款的方式接受。而保險(xiǎn)合同條款比較復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或者被保險(xiǎn)人難于理解和掌握，保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險(xiǎn)方的誠意，于是最大誠信原則要求保險(xiǎn)人基于最大誠信義務(wù)，履行應(yīng)盡的各項(xiàng)義務(wù)。三、最大誠實(shí)信用則研究

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第三，保險(xiǎn)合同的射幸性。投保人支付少量保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人能獲得的賠償或者給付都將是保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)十倍甚至上百被。從個(gè)體保障而言，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。保險(xiǎn)人對未來危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行評估，主要是依據(jù)投保人的陳述以及其自身的經(jīng)驗(yàn)，如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)有所隱瞞或者不進(jìn)行真實(shí)的陳述，則可能造成保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤估計(jì)，而造成重大的損失。為此，保險(xiǎn)合同是射幸合同，其前提必須建立在最大善意的基礎(chǔ)與，否則，無異于欺詐。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

四、最大誠信原則的立法意義

第一、保證保險(xiǎn)合同的合意性保險(xiǎn)合同以文字條款的形式來約定雙當(dāng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，最大誠信原則要求雙當(dāng)當(dāng)事人本著善意和用原則來訂立合同，彼此充分披露和交流信息，以保證雙方在真實(shí)意思表示一致的基礎(chǔ)上設(shè)立合同。唯有如此合同才具有法律效力，才能達(dá)到雙當(dāng)設(shè)定合同的目的。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則第二、保證保險(xiǎn)交易的公平性保險(xiǎn)交易是一種特殊的商品交易，保險(xiǎn)市場普遍存在著信息不對稱，很可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為的發(fā)生。1、道德風(fēng)險(xiǎn)。是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。”即“損人利己”而非“雙贏”。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則2019年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨研究的例子：美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對自行車的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊囃侗：髮W(xué)生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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2、逆向選擇：“逆向選擇”，就是信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現(xiàn)象。譬如二手車交易。二手車市場應(yīng)該率先成交質(zhì)量較好的舊車，可實(shí)際上卻是質(zhì)量較次的舊車。因?yàn)?，二手車市場按車的平均質(zhì)量定價(jià)，質(zhì)量較好的舊車，其質(zhì)量高于價(jià)格，車主不愿意進(jìn)入這個(gè)市場。而質(zhì)量較差的舊車，其質(zhì)量卻低于價(jià)格，該市場就會(huì)充斥質(zhì)量較差的舊車。這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“劣幣驅(qū)良幣”。保險(xiǎn)市場也是如此，保險(xiǎn)公司希望獲得較為健康的客戶，以減少保險(xiǎn)公司的理賠，可實(shí)際上相對病弱的客戶更有投保的積極性，于是保險(xiǎn)公司往往擁有的客戶不是由健康向病弱排列，而是倒過來，這才是“逆向選擇”。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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第三、保證保險(xiǎn)合同的合法性保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人的民事法律行為，最大誠信原則作為保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本原則，它要求人們在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，應(yīng)當(dāng)講究信用，遵守諾言，不得損害他人利益和社會(huì)公共利益來追求自己的利益，否則將嚴(yán)重第影響保險(xiǎn)合同的合法性。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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《合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。第五十三條，合同中的下列免責(zé)條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。

三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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第五十四條，下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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二、最大誠信原則適用保險(xiǎn)合同的最大誠信原則的實(shí)現(xiàn)形式有保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的告知與保證義務(wù)等，并由法律規(guī)范的條文來加以規(guī)定。這些義務(wù)是合同訂立前的義務(wù)，可稱為合同前義務(wù)。（一）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)1、立法理由：保險(xiǎn)人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，精通保險(xiǎn)合同條款，且保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人制定，這些條款無不經(jīng)過保險(xiǎn)專業(yè)人士字斟句酌而成。而投保人而經(jīng)營受到專業(yè)知識(shí)的限制，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)條款并不熟悉，對合同條款內(nèi)容的理解也可能存在偏差，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，而得不到合理預(yù)期的保險(xiǎn)保障。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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2、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人說明義務(wù)我國《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！蓖侗Ｈ斯室怆[瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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3、保險(xiǎn)人說明義務(wù)的特點(diǎn)（1）說明義務(wù)的法定性說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，凡保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)代理人均負(fù)次義務(wù)，且不允許保險(xiǎn)人以合同條款等方式予以限制或者免除。如果保險(xiǎn)人不履行說明義務(wù)，不能以保險(xiǎn)條款已經(jīng)載明為由來對抗被保險(xiǎn)人或者受益人。（2）說明義務(wù)的先合同性無論在何種情況下，保險(xiǎn)人均有義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)義務(wù)，并對投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢問做出直接、真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的疑問予以準(zhǔn)確無誤的解釋，特別是要對保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款作出明確第說明。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)先于合同，其履行不受保險(xiǎn)合同是否有成效成立的影響。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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（3）說明義務(wù)的主動(dòng)性保險(xiǎn)人的說明義務(wù)不以投保人的詢問或者請求為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)履行。保險(xiǎn)人可以書面或者口頭向投保人做出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人進(jìn)行說明。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人一般通過提示投保人注意的方式對保險(xiǎn)合同條款予以說明。保險(xiǎn)人說明的重心是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。所謂的免責(zé)條款，是指在保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍的條款。一般包括：戰(zhàn)爭或者軍事行動(dòng)所造成的損失、保險(xiǎn)標(biāo)的物自身的自然損耗、被保險(xiǎn)人故意行為造成的事故、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失。這些免責(zé)條款，只要不違反法律、行政法規(guī)以及社會(huì)公共利益，受法律的承認(rèn)和保護(hù)。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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《合同法》第五十三條，合同中的下列免責(zé)條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人對責(zé)任免除條款做完整、客觀、真實(shí)的說明，保險(xiǎn)人所說明時(shí)候，不僅僅要提醒投保人閱讀該免責(zé)條款，還應(yīng)對該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的以及適用等作出多方面的解釋。保險(xiǎn)人可以書面向投保人做出說明，也可口頭向投保人做出說明。保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款說明義務(wù)，不宜保險(xiǎn)人本人做出的說明為限，保險(xiǎn)的代理人向投保人做出的說明，具有相同效力。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)候，保險(xiǎn)人不做出說明的，免責(zé)條款或者限制責(zé)任條款對投保人、被保險(xiǎn)人或受益人不生效力。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立之后進(jìn)行說明的，其說明不生效力。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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（二）投保人的告知義務(wù)（Representation）1、告知義務(wù)的含義

告知，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對保險(xiǎn)人的詢問所做的說明或陳述，也就是將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物的重要事實(shí)（materialfacts）如實(shí)告知保險(xiǎn)人。告知的內(nèi)容一般包括三個(gè)方面：即包括對事實(shí)的陳述、對將來事件或行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知，是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀、不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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2、告知義務(wù)的主體各國法律有不同的規(guī)定：（1）英國：英國1906年海上保險(xiǎn)法，就規(guī)定，投保人是唯一的告知義務(wù)人。（2）美國：美國各州的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人和被保險(xiǎn)人的地位并未加明確劃分，通常將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知義務(wù)人，實(shí)際包括投保人在內(nèi)。（3）日本：根據(jù)損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)不同。根據(jù)日本《商法》第644條和678條的規(guī)定，損害保險(xiǎn)中的告知義務(wù)人是投保人，生命保險(xiǎn)中的告知義務(wù)人是投保人和被保險(xiǎn)人。（4）中國：新《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

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3、告知義務(wù)的時(shí)間（1）合同前的告知各國立法均明確規(guī)定，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，確定為告知義務(wù)履行的時(shí)間。英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定“在簽訂合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知道的一切重要事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道在業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的過程中所應(yīng)當(dāng)知曉的每一事項(xiàng)，如果被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即可宣布合同無效。”日本《商法典》第644條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)契約時(shí)，保險(xiǎn)契約人因惡意或重大過失而不告知重要事實(shí)或就重要事實(shí)進(jìn)行不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約。但保險(xiǎn)人已知其事實(shí)或因過失而未得知時(shí)，不在此限。”中國《保險(xiǎn)法》第十六條“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！比?、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

（2）合同后的告知保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的風(fēng)險(xiǎn)處于不斷變化過程中，危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)的危險(xiǎn)狀況為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險(xiǎn)增加勢必影響到保險(xiǎn)人的根本利益。因?yàn)?，投保人就必須告知，具體而言：我國舊《保險(xiǎn)法》第37條，新《保險(xiǎn)法》第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

4、告知義務(wù)的范圍（1）無限告知主義

又稱客觀告知主義，是指法律對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)且被認(rèn)為是投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的任何重要事實(shí)，投保人都應(yīng)當(dāng)主動(dòng)、全面第告知保險(xiǎn)人。根據(jù)該原則，投保人承擔(dān)的告知義務(wù)是無限的，保險(xiǎn)人之根據(jù)投保人的告知事實(shí)來判斷危險(xiǎn)的程度而決定是否承?；蛘弑ＹM(fèi)的高低。但無限告知主義對投保人未免有失公平。沒有專業(yè)知道，投保人無從知道哪些是重要情況，哪些不是，并且投保人也可以根據(jù)現(xiàn)代技術(shù)對危險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)和評估。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則（2）詢問回答主義又稱主觀告知主義，是指投保人的告知以保險(xiǎn)人提出的詢問為限，對保險(xiǎn)人提出的詢問，投保人必須如實(shí)回答，沒有詢問的，則不進(jìn)行回到，即使投保人知道該事實(shí)存在而且與保險(xiǎn)標(biāo)的物有密切關(guān)系。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人作為經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的專業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)知道哪些事項(xiàng)是重要的，如果保險(xiǎn)人詢問有漏洞，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。我國《海商法》第二百二十二條合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！比?、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

5、告知義務(wù)的內(nèi)容英國《1906年海上保險(xiǎn)法》將告知義務(wù)中的主要事實(shí)表述為“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是主要事實(shí)”。主要事實(shí)就是對保險(xiǎn)人是否接受或以什么條件接受承保起決定影響作用的事實(shí)，主要包括：（1）足以使被保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；（2）為特殊動(dòng)機(jī)投保的，有關(guān)此等動(dòng)機(jī)的事實(shí)；（3）表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；（4）顯示投保人在某些方面非正常的事實(shí)（5）存在復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則6、告知義務(wù)的免除。在國外保險(xiǎn)立法的關(guān)于一些事項(xiàng)，即使是構(gòu)成了影響保險(xiǎn)人是否同意承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要事項(xiàng)，除非保險(xiǎn)人特別詢問，投保人不負(fù)告知義務(wù)：（1）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降低的；（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的；（3）經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的；（4）投保人按照默示或明示擔(dān)保條款不需告知的；我國《海商法》第222條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況的，保險(xiǎn)人沒有詢問，被保險(xiǎn)人無需告知”。但我國《保險(xiǎn)法》無此規(guī)定三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則（三）投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)（Warranty）

1、保證的概念保證是指人們對某種事情的作為和不作為的允諾。保險(xiǎn)按合同中的保證，是指被保險(xiǎn)人允諾不因他的某一作為或者不作為而增加損害保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)事實(shí)，以此作為合同生效的先決條件。（1）作為保證：如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)擁有先進(jìn)的消防設(shè)施，而可以享受保險(xiǎn)人的優(yōu)惠，但被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期內(nèi)，保持消防設(shè)備的良好狀態(tài)，否則違反了作為保證。（2）不作為保證：如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不得在房屋里對方易燃物品，如果存放了易燃物品，則破壞了保證，這叫不作為保證。《海商法》第235條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。”三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則2、保證的形式（1）明示保證（expresswarranty）一般以特約條款或者付貼條款載于保險(xiǎn)單內(nèi)，或以口頭形式表示允諾：A認(rèn)定事項(xiàng)保證：確認(rèn)保證（affirmativewarranty），是投保人對過去或者現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證，如某人確定他從沒有得過某種疾病。表示其以前或者現(xiàn)在沒有該疾病，并不保證其后不得該病。B約定事項(xiàng)保證：承諾保證(promissionarywarranty)。是投保人對將來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，保證某事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去。如投保人承諾今后將不在房屋內(nèi)堆放易燃物品，就是從合同訂立時(shí)開始，不堆放易燃物品，但以前是否堆放過，就在所不問。違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無效，違反承諾保證，自違背之日起，保險(xiǎn)合同歸于無效。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則C在Smithv.MechannicsandTraders’FireInsCo,案中，投保人就其所有的二樓建筑物投?；馂?zāi)險(xiǎn)，投保時(shí)說明該建筑物是用于紡紗、染色劑儲(chǔ)存面紗的，并經(jīng)保險(xiǎn)人約定為保證。當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時(shí)，投保人已經(jīng)停止使用，保險(xiǎn)人以其違背保證而拒絕賠償。法院認(rèn)為投保人是就保險(xiǎn)標(biāo)的無的使用情況進(jìn)行保證，而非就該建筑物在今后繼續(xù)為同一使用而進(jìn)行承諾保證，保險(xiǎn)人如欲確保投保人在投保后不變更標(biāo)的物的使用方式，應(yīng)于保險(xiǎn)單上載明。這就是美國法院確立的一項(xiàng)原則：除非當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同上有明確的約定是承諾保證，否則推定為確認(rèn)保證，以便利于投保人利益保護(hù)。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則D我國的規(guī)定2000年《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》第5條第8款規(guī)定，駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無論任何原因造成保險(xiǎn)車輛毀損失或第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)則賠償。《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》第25條第1款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格、保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。”三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則

（2）默示保證(impliedwarranty)是指在保險(xiǎn)單內(nèi)沒有載明，但從習(xí)慣上社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該作為或不作為，一般都是按照國家法令和有關(guān)管理?xiàng)l例以及國際公約等必須遵守的事實(shí)。如，船舶保險(xiǎn)中，船舶必須具有適航能力，（1）保證船舶具有適航能力（seaworthiness）包括船舶的內(nèi)在結(jié)構(gòu)、設(shè)備及給養(yǎng)、船長、船員資格等具有適航能力。（2）保證不饒航（Nodeviation）在船舶航行中，行駛經(jīng)?；蛄?xí)慣性航道，非因避難不得饒航或者改變航線，（3）保證航程具有合法性（legaility）,必須經(jīng)營合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)等。這些東西都不在保險(xiǎn)單中載明，而是社會(huì)公人的默示保證。我國《海商法》第235條規(guī)定“被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)”。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則（四）保證與告知的區(qū)別都是根據(jù)最大誠信原則而產(chǎn)生的投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)，兩者有很大的區(qū)別：1、保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成，除默示保證外，都必須列入合同中，而告知，是在保險(xiǎn)合同訂立中所做的陳述，并不是保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。2、保證的目的是控制危險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性以及程度。3、保證事項(xiàng)在法律均為推動(dòng)的重要事項(xiàng)，任何違反都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除的后果，而告知事項(xiàng)必須由保險(xiǎn)人證明其為重要事項(xiàng)，才能成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。4、但保證和告知也有混淆的時(shí)候。如通過書面形式對去過的某特定事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行聲明，屬于告知，也屬于保證。區(qū)別的標(biāo)準(zhǔn)就是，是否以書面形式進(jìn)載于保險(xiǎn)合同中，如果記載于保險(xiǎn)合同，則是確認(rèn)保證；否則，屬于告知。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則三、違反最大誠信原則的法律責(zé)任（一）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，未能對保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容作出說明，致使投保人無法正確理解合同內(nèi)容，就違反了說明義務(wù)。如《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！比⒈ｋU(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律責(zé)任主要有兩項(xiàng)：1、投保人的變更和撤銷權(quán)《合同法》第五十四條下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。2、不利解釋后果《保險(xiǎn)法》第三十一條對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是格式條款，未與投保人進(jìn)行充分協(xié)商，投保人只能采取“要么接受，要么走開”的選擇方式進(jìn)行。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的說明，一般是由其雇員或者代理人口頭方式解釋為主，而書面解釋難以窮盡全部條款，而要對合同條款全部進(jìn)行書面解釋沒必要，也不可能。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

3、投保人違反告知義務(wù)的法律后果（1）解除保險(xiǎn)合同第16條投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。第27條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（2）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金責(zé)任第16條第3款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第27條第3款保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第52條第二款被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則（3）退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金第16條第4款，投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。第32條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）

四、棄權(quán)（Waiver）（一）棄權(quán)的概念棄權(quán)是保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利，包括合同的解除權(quán)和抗辯權(quán)。是指有意識(shí)的放棄某項(xiàng)已知的權(quán)利（Theintentionalrelinguishmentofaknownright）棄權(quán)的主體可以是保險(xiǎn)人，也可以是被保險(xiǎn)人。通常而言，該原則的主要目的是用來約束保險(xiǎn)人的。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

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（二）棄權(quán)的要件

1、保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在所謂知悉權(quán)利存在，原則上應(yīng)以保險(xiǎn)人確切知情為準(zhǔn)，如果保險(xiǎn)人不知道有違背約定義務(wù)的情況及因此可以享有抗辯權(quán)或解除權(quán)，其作為或不作為均不得視為棄權(quán)。若保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有瑕疵，仍無條件予以接受，則可視為對瑕疵抗辯權(quán)的放棄。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）

2、保險(xiǎn)人必須有明確的明示或者默示的意思表示(1)投保人為按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或違背約定義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)人仍繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)，則證明其有繼續(xù)維持合同效力的意思，則表示保險(xiǎn)人放棄解除合同的權(quán)利(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍寄送有關(guān)損失證明表，要求投保人提出損失證明的，因而增加了投保人在時(shí)間和金錢方面負(fù)擔(dān)的。(3)保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明是有瑕疵的，但仍然無條件的予以接受，則可視為對瑕疵抗辯權(quán)的拋棄。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）(4)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)于約定或法定的時(shí)限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但預(yù)期通知后保險(xiǎn)人仍然接受的，視為預(yù)期通告抗辯權(quán)的拋棄。(5)保險(xiǎn)人一方面主張保險(xiǎn)合同上的抗辯權(quán)，另一方面又主張保險(xiǎn)合同無效，屬于默示拋棄基于合同所產(chǎn)生的抗辯權(quán)。如火災(zāi)保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人的標(biāo)的物設(shè)定抵押權(quán)的，保險(xiǎn)合同無效，但保險(xiǎn)人知道標(biāo)的物設(shè)定抵押后，仍然通知投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，則視為保險(xiǎn)人拋棄了已經(jīng)可以行駛的抗辯權(quán)。(6)保險(xiǎn)人在獲悉投保人違背約定義務(wù)后保持沉默的，其沉默是否構(gòu)成拋棄，一般而言，除非保險(xiǎn)人有為意思表示的義務(wù)或其沉默對于被保險(xiǎn)人顯示公平，沉默不發(fā)生變更法律關(guān)系效果的。SwedishAmericanInsuranceCov.Knanston一案中火災(zāi)保險(xiǎn)單規(guī)定，除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并批注，被保險(xiǎn)人不得就同一保險(xiǎn)標(biāo)的向其他保險(xiǎn)公司投保時(shí)，原先的保險(xiǎn)合同就歸于失效。保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同存續(xù)期間接到被保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)公司投保的通知而不為任何表示，后火災(zāi)發(fā)生，被保險(xiǎn)人訴請賠償，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未經(jīng)其同意并批注而辦理再保險(xiǎn)為由，拒絕賠償。最后，法院判決保險(xiǎn)人的沉默構(gòu)成拋棄，理由就是：該保險(xiǎn)單的失效，是指保險(xiǎn)人接到投保人的通知后，可以在“失效”和“繼續(xù)有效”中進(jìn)行選擇，如經(jīng)過一段時(shí)間，不做任何選擇權(quán)的行事，保險(xiǎn)人不得于損失發(fā)生之后，為了自己的利益再次利用此選擇權(quán)。也就說說，保險(xiǎn)人接到通知后，應(yīng)立即主張其權(quán)利，如認(rèn)為保險(xiǎn)人的沉默即產(chǎn)生合同失效的效果，則無異于剝奪了被保險(xiǎn)人的另行投保權(quán)，獲得適當(dāng)保護(hù)的機(jī)會(huì)，對被保險(xiǎn)人而言是不公平的。

在Gleedv.LincilnNationalLifeInsuranceCo案中，保險(xiǎn)人經(jīng)常性地接受逾期保費(fèi)，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，應(yīng)交納保費(fèi)已經(jīng)逾期，但該保險(xiǎn)人不能宣布該保單失效。法院最后認(rèn)為：關(guān)于棄權(quán)與不容否認(rèn)的證據(jù)是，在過去的整整六年中，Boggs女士以現(xiàn)金或個(gè)人支票將保費(fèi)交給Hansen（保險(xiǎn)代理人），但從來沒有收到經(jīng)公司董事長或主管簽署的保費(fèi)收據(jù)，但保單卻要求保險(xiǎn)人出具這種收據(jù)。另有證明表明，投保人以上述方式交納保費(fèi)的，有許多次已逾寬限期。具體而言，在18次單獨(dú)繳費(fèi)中，其中14次是在寬限期后收到保費(fèi)的。因此，受益人可以假設(shè)，保費(fèi)的交納不必嚴(yán)格按保險(xiǎn)單行事。在該案件中，保險(xiǎn)人在收費(fèi)的過程中，誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人，使之認(rèn)為逾期交納保費(fèi)并不會(huì)導(dǎo)致保單失效。如果對保險(xiǎn)人的行為予以縱容，對被保險(xiǎn)人是不公平的，因此，根據(jù)交易公平原則，本案使用權(quán)利的放棄與不容否認(rèn)。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

（三）棄權(quán)的范圍棄權(quán)通常是由當(dāng)事人一方單方做出的法律行為。一般而言，基于保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人都可以拋棄。但下列情況除外：1、保險(xiǎn)人拋棄除外責(zé)任。拋棄須符合雙方合意，并存在對價(jià)關(guān)系。保險(xiǎn)人拋棄除外責(zé)任，實(shí)際上屬于當(dāng)事人雙方對原合同條款的變更或重新達(dá)成新的協(xié)議。2、法律禁止拋棄的權(quán)利或拋棄的條件違反社會(huì)公共利益。如保險(xiǎn)法規(guī)定的被保險(xiǎn)人不得放棄對第三者侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害后果的追償權(quán)3、法律所賦予的權(quán)利不得拋棄。如法律規(guī)定，如保險(xiǎn)標(biāo)的全部毀損，保險(xiǎn)人應(yīng)給付全部保險(xiǎn)金額，但如果保單規(guī)定僅按表現(xiàn)標(biāo)的物的實(shí)際損失或者價(jià)值的3/4進(jìn)行賠償，其規(guī)定應(yīng)認(rèn)定為無效。投保人即使接受這樣的保單，也不能認(rèn)為其棄權(quán)。4、事實(shí)上的主張不得拋棄。如被保險(xiǎn)人同意以保險(xiǎn)人的代理人為自己的代理人，同意無效。有如，被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，而保險(xiǎn)人拋棄其關(guān)于年齡的要求，也為法律所禁止。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）

（四）棄權(quán)的法律后果保險(xiǎn)人喪失基于被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的某特定違約行為而產(chǎn)生的合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。但其他的違約行為并不受此限，保險(xiǎn)人仍然可以依據(jù)法律規(guī)定或約定而解釋合同或進(jìn)行抗辯。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

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五、禁止抗辯（Estoppel）（一）禁止抗辯的概念1、禁止抗辯，也稱禁止反言，是指合同一方既然已經(jīng)放棄了他在合同中的某項(xiàng)權(quán)利或者做出了某種陳述，以后便不得再向他方主張這種權(quán)利或要求他人必須維持和履行這種陳述。2、禁止反言是英美衡平法上的原則，由于保險(xiǎn)合同以雙方當(dāng)事人的善意為基礎(chǔ)，因?yàn)樵撛瓌t也適用于保險(xiǎn)案件，以使善意的依賴保險(xiǎn)人的行為和意思表示的投保人，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)候，依據(jù)合同所享有的權(quán)利不至于落空。如保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人在合同訂立時(shí)，誘使投保人或者被保險(xiǎn)人相信可以做或者可以不做保單上應(yīng)做或者要求做的事情，日后，保險(xiǎn)人則不得再以被保險(xiǎn)人做或者不做該事情而主張保險(xiǎn)合同無效或者解除。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

3、Boggiov。CaliforninaWesternStatesLifeInsuranceCo.案中，保險(xiǎn)人通過其代理人告訴投保人，投保人不需在保單中披露其在服兵役期間所遭受的頭部傷害。有證據(jù)表明，在代理人與投保人填寫保單時(shí)，他們之間就次問題進(jìn)行討論。最后，該保單最后沒有提及頭部受傷的事實(shí)。保險(xiǎn)人在事后拒付死亡賠償金，原因就是保單中并沒有提及頭部受傷。最后，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人通過其代理人誤導(dǎo)投保人，使其相信保險(xiǎn)人并不要求投保人在保單中披露其首部受傷信息，而實(shí)際上保險(xiǎn)人要求披露這些信息。事后保險(xiǎn)人又以此為由主張合同無效，使得投保人失去了保險(xiǎn)保障。這種做法顯然將導(dǎo)致投保人權(quán)利受損，違反了公平交易原則。所以，法律上禁止保險(xiǎn)人就已經(jīng)放棄的權(quán)利再提出抗辯三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

（二）禁止反言產(chǎn)生的條件1、保險(xiǎn)人在交付保單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同中有違背條件、無效、失效或其它可以解除的原因，仍然交付保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)的；2、保險(xiǎn)人的代理人，就投保申請書及保單上的條款，做錯(cuò)誤解釋，而是投保人或被保險(xiǎn)人信以為真的；3、代理人替投保人填寫投保申請書，為使得投保申請容易被被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填寫入投保申請書的，或者隱瞞某些事項(xiàng)，投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)，不知其為虛假愛陳述的；三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則4、保險(xiǎn)人或代理人雖表示已依據(jù)被保險(xiǎn)人的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施的，如被保險(xiǎn)人將保單交保險(xiǎn)人批注，保險(xiǎn)人退回保單，雖表示已加批注，但事實(shí)上沒有批注的，5、保險(xiǎn)人或其代理人對被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤分類，而被保險(xiǎn)人不知道或者未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的；6、有證據(jù)表明保險(xiǎn)人曾陳述允許被保險(xiǎn)人或投保人事實(shí)保單上規(guī)定禁止實(shí)施的某種行為，或允許投保人或被保險(xiǎn)人不實(shí)施保單上規(guī)定應(yīng)當(dāng)實(shí)施的某種行為的。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則

ParkervNorthAmericanAccInsCo.案中，投保人為其兒子投保壽險(xiǎn)，其兒子在學(xué)校擔(dān)任足球隊(duì)長，課余為保險(xiǎn)人推銷商品。投保人在投保時(shí)，向其代理人如實(shí)告知，代理人將被保險(xiǎn)人分類為推銷員（travelingsalesman）依保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)分類為業(yè)余足球員動(dòng)員（amateurfootallplayer）。顯然，后者的危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)費(fèi)率比前者的要高，被保險(xiǎn)人于參加足球比賽是不慎發(fā)生意外死亡，保險(xiǎn)人拒絕給付賠償金。法院認(rèn)為，代理人雖然就被保險(xiǎn)人的身份做出了錯(cuò)誤的分配，但分類經(jīng)過投保人同意而填入了保險(xiǎn)申請書，所以雙方均禁止以分類不當(dāng)進(jìn)行抗辯。保險(xiǎn)人應(yīng)免除給付義務(wù)。但是，如果代理人就被保險(xiǎn)人的所做的錯(cuò)誤犯類被保險(xiǎn)人或投保人不知道，則不問代理人是否有無代理權(quán)，由于其行為顯然在代理范圍內(nèi)，其錯(cuò)誤應(yīng)該約束保險(xiǎn)人。三、保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）

（三）禁止反言的舉證義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人在引用禁止反言保護(hù)自己利益時(shí)，必須證明：第一，保險(xiǎn)人就訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)重要事項(xiàng)，向投保人做出誘導(dǎo)性的虛偽陳述或行為；第二，做出的誘導(dǎo)性的虛偽陳述或行為i的目的就是在于讓投保人或被保險(xiǎn)人依賴該陳述或行為，胡；第三，投保人或被保險(xiǎn)人曾以善意依賴該陳述或行為；第四，投保人或被保險(xiǎn)人因依賴該陳述或行為而為某種行為，并因此而自己受損。三、保險(xiǎn)愛你最大誠實(shí)信用則六、案例分析一：2019年3月，某公司45月機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親友怕其情緒波動(dòng)而沒有告訴病人真情，就說是普通胃?。┒≡菏中g(shù)治療。手術(shù)后出院并正常參加工作。2019年8月24日，龔某經(jīng)同事推薦，與其一同到一保險(xiǎn)公司辦理人身保險(xiǎn)，并辦理有關(guān)手續(xù)，在填寫投保單時(shí)并沒有申報(bào)身患胃癌的事實(shí)。2019年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)院救治無效后死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病例，載明其曾患胃癌并接受過手術(shù)治療，于是拒絕支付保險(xiǎn)金。于是發(fā)生糾紛。三、最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）

【本案的兩種意見】：第一種觀點(diǎn)，被保險(xiǎn)人投保時(shí)實(shí)際上還有嚴(yán)重疾病，但本人不知道，而對于一般投保人而言，是否患有癌癥并不是自己盡到了謹(jǐn)慎義務(wù)就可以了解的，尤其是癌癥初期，普通人很難覺察。在法律上，違反告知義務(wù)的規(guī)定，必須具備主客觀要件，客觀要件是投保人沒有將其知道的或者應(yīng)當(dāng)知道的“足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)”如實(shí)告知保險(xiǎn)人；而主觀要件則是指投保人的不實(shí)說明或隱瞞遺漏是出于故意或者過失。本案中，被保險(xiǎn)人不知道自己患有胃癌，沒有告知，并沒有過錯(cuò)，既然合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)條款責(zé)任。三、最大誠實(shí)信用則研究

（BonafideGoodFaith）第二種觀點(diǎn)，本案中被保險(xiǎn)人之前患嚴(yán)重疾病并接受醫(yī)院手術(shù)治療，但因?yàn)榧覍俸歪t(yī)生的善意隱瞞，被保險(xiǎn)人并不知情，導(dǎo)致投保時(shí)沒有告知。但，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人拒絕支付保險(xiǎn)金是有道理的，因?yàn)椋缮弦?guī)定的告知義務(wù)，之要求告知的內(nèi)容是對事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。三、最大誠實(shí)信用則

【案例點(diǎn)評】本案的焦點(diǎn)就是投保人的未告知事項(xiàng)是否對保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生了直接的影響，保險(xiǎn)公司是否可以根據(jù)不實(shí)告知為由而拒絕賠償。我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，保險(xiǎn)人的不實(shí)告知分為“故意”和“過失”兩種。對于故意不實(shí)告知，保險(xiǎn)法采取了“絕對不給付”保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)的原則。對于過失告知，保險(xiǎn)法而對保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同權(quán)利附加了限制性的條件，即只有當(dāng)投保人的不實(shí)告知的事項(xiàng)對保險(xiǎn)公司是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率造成影響時(shí)，保險(xiǎn)公司才能依法解除保險(xiǎn)合同。否則，保險(xiǎn)公司在投保人“過失”不實(shí)告知的情況下愛，不得解除保險(xiǎn)合同。所謂直接影響，是指對保險(xiǎn)公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率造成直接影響，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，“足以影響承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”《保險(xiǎn)法》并無明確的規(guī)定。根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立程序，判斷的標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)公司投保規(guī)則和核保規(guī)則，在投保人投保要填寫投保書，即涉及到投保人告知的范圍的問題。三、最大誠實(shí)信用則

我國《保險(xiǎn)法》采取詢問注意，投保人的告知以保險(xiǎn)人提出的詢問為限，對保險(xiǎn)人提出的有關(guān)詢問，投保人必須如實(shí)回答，保險(xiǎn)人沒有詢問的，投保人沒有告知的義務(wù)。本案中，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，對自己的健康基本狀況應(yīng)當(dāng)是知道的，但有可能說不清楚自己到底是患了何種病，此時(shí)，投保人對自己患何種病的陳述只需是一種觀點(diǎn)的陳述。就算是對自己的胃癌不知情，但對于自己動(dòng)手術(shù)的事情不可能不知道。盡管投保人的陳述并不一定與事實(shí)相符，但其在履行告知義務(wù)方面將是無瑕疵的，但如果沒有說明患病的事實(shí)，足以說明投保人在告知義務(wù)方面存在著過錯(cuò)。為此，保險(xiǎn)公司自然獲得了抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金。三、保險(xiǎn)法基本原則課后作業(yè)：1、查閱我國新《保險(xiǎn)法》有關(guān)最大誠實(shí)信用原則條款！分析案例二、案例三，并于4月1日前交書面分析至法學(xué)院3樓我的信箱！三、最大誠實(shí)信用則

案例分析二（課后自習(xí)！?。┌才?019年5月投保某保險(xiǎn)公司1萬元的人壽保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)1萬元。她在投保書健康告知書告知“目前是否生命或有知覺不適癥狀”欄目中填寫了“無”。由于安女士投保時(shí)已經(jīng)超過了50歲，保險(xiǎn)公司要求其在定點(diǎn)醫(yī)院做了普通體檢，因體檢無異常，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)予以承保。2019年2月，安女士因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病”，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)安女士的病歷史中多處關(guān)于安女士反復(fù)頭暈十余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載。鑒于安女士在投保時(shí)曾經(jīng)故意隱瞞病史，保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由，做出了拒絕賠