第八章電子商務(wù)支付系統(tǒng)課件

第8章電子商務(wù)支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程2023/7/2018.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)8.1.1 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、電子支付（E-payment）指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)。比較項(xiàng)目電子支付傳統(tǒng)支付支付方式電子形式現(xiàn)金、票據(jù)工作環(huán)境Internet系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高較低效率高低2023/7/2022、電子支付的特征（1）數(shù)字化方式（2）基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（Interent）（3）使用最先進(jìn)的通信手段（4）方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)3、電子支付的一個(gè)關(guān)鍵就是安全問題安全電子交易協(xié)議SET2023/7/2034、網(wǎng)上支付系統(tǒng)：融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

2023/7/204商家：后臺(tái)服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理帳單8.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成2023/7/2051、客戶：支付工具2、商家：根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣。3、客戶的開戶行：發(fā)卡行4、商家開戶行：收單行5、支付網(wǎng)關(guān)：公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)（支付信息和交易信息分離）6、金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)7、認(rèn)證機(jī)構(gòu)確認(rèn)各方的身份2023/7/206

8.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類信用卡支付系統(tǒng)：延時(shí)付款，在線操作，允許透支電子轉(zhuǎn)帳支付系統(tǒng)：即時(shí)付款，在線操作，不可透支電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：預(yù)先付款，可離線操作2023/7/2078.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能1、使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證2、使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密3、使用消息摘要算法確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性4、保證業(yè)務(wù)不可否認(rèn)性5、處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題(支付信息與訂單信息相分離)2023/7/2081.無安全措施的信用卡支付電話/傳真/因特網(wǎng)用戶(持卡人)商家銀行合法性檢查1、工作流程信用卡信息承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)8.2網(wǎng)上支付方式8.2.1信用卡網(wǎng)上支付方式

2023/7/2092.通過第三方代理人的支付客戶第三方代理人銀行開設(shè)賬戶帳號(hào)商家訂單及帳號(hào)帳號(hào)授權(quán)訂單確認(rèn)支付確認(rèn)銀行卡信息2023/7/2010特點(diǎn)：①支付通過雙方都信任第三方完成

②信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送，買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)

③交易成本低

2023/7/20111、特點(diǎn)：

（1）使用SSL技術(shù)加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別。

（2）用戶購物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，比較方便。

（3）啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)和數(shù)字簽名，并且這些是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。（4）需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。

3.基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密信用卡支付2023/7/2012發(fā)卡行商家銀行客戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家開設(shè)信用卡賬戶信用卡賬戶訂貨及信用卡（加密）信用卡加密信息解密信息銀行卡認(rèn)證認(rèn)證信息認(rèn)證信息交易情況交易是否成功2023/7/20132023/7/20142023/7/20152023/7/20161、安全電子交易協(xié)議(SET)是為了保障Internet上信用卡交易的安全性而開發(fā)的。

4.安全電子交易(SET)信用卡支付2、功能（1）對(duì)交易參與者進(jìn)行認(rèn)證（用戶、商家、服務(wù)器、銀行）（2）信息保密性（3）數(shù)據(jù)完整性（4）訂單和帳號(hào)信息相互隔離，保證用戶資金安全（5）互操作性成本過高2023/7/2017客戶商家發(fā)卡行收單銀行銀行專網(wǎng)認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)申請(qǐng)信用卡訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）審核審核批準(zhǔn)確認(rèn)信息確認(rèn)信息確認(rèn)信息確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證貨款轉(zhuǎn)移貨款轉(zhuǎn)移2023/7/20188.2.2電子支票支付方式

1、電子支票（ElectronicCheck，E-Check）電子支票,是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。（主要用于B2B）

美國每年電子支票交易量為700億美元，國際上常用的電子支票系統(tǒng)有:Netcheque()、Echeck()等

2023/7/20192023/7/2020電子支票的校驗(yàn)過程2023/7/20212、電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。2023/7/20223、電子支票的支付流程客戶開戶銀行票據(jù)交易所商家開戶銀行客戶商家發(fā)送訂單、電子支票支票驗(yàn)證交易確認(rèn)通知傳送支票傳送支票下帳后通知定期將電子支票入帳號(hào)2023/7/20238.2.3電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金（E－cash）是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

2.電子現(xiàn)金的種類（1）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金（2）IC卡形式的電子現(xiàn)金2023/7/20243、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：（1）獨(dú)立性：依靠自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來保證安全（2）不可重復(fù)花費(fèi)（3）匿名性（不可跟蹤性）：購買行為和電子現(xiàn)金的使用信息

相互隔離

（4）不可偽造性（5）可傳遞性（6）可分性：支取靈活方便

2023/7/20254、E-Cash的支付過程12342023/7/20265、電子現(xiàn)金使用流程示范

20世紀(jì)80年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時(shí)代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。2023/7/2027

下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。

步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄80.00)。2023/7/2028

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場(chǎng)購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價(jià)格為＄14.85。2023/7/2029

步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認(rèn)界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖所示。

2023/7/2030

步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“”發(fā)送電子現(xiàn)金。

2023/7/2031

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄80.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.85。2023/7/2032

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來。2023/7/20336、電子現(xiàn)金的支付特點(diǎn)（1）E-Cash銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系（2）用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件

（3）身份驗(yàn)證由E-Cash本身完成

（4）具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存取轉(zhuǎn)讓，一樣會(huì)丟失（5）電子現(xiàn)金的發(fā)行者負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移（6）用于小額交易B2C/C2C2023/7/20348.3網(wǎng)上支付面臨的問題1、財(cái)稅問題：電子商務(wù)使得按海關(guān)難以根據(jù)交易的全部真實(shí)價(jià)格收稅，關(guān)稅稅收會(huì)受到一定的影響。2、對(duì)金融發(fā)展的影響（1）跨國交易中的貨幣兌換問題（2）影響基礎(chǔ)貨幣3、電子貨幣的立法問題4、風(fēng)險(xiǎn)防范問題2023/7/2035網(wǎng)上支付系統(tǒng)類型網(wǎng)上支付工具運(yùn)用網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程SET與SSL電子支付本章要點(diǎn)2023/7/20361、通過調(diào)查研究，分析比較不同銀行采用的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和優(yōu)缺點(diǎn)。2、試論述電子商務(wù)給網(wǎng)上銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。討論題2023/7/2037經(jīng)常不斷地學(xué)習(xí),你就什么都知道。你知道得越多,