第三章-保險(xiǎn)的基本原則課件

《保險(xiǎn)學(xué)概論》申報(bào)2019年度國(guó)家精品課程保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院7/20/20231《保險(xiǎn)學(xué)概論》教學(xué)內(nèi)容第一章：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二章：保險(xiǎn)的本質(zhì)第三章：保險(xiǎn)的基本原則第四章：保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同第五章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第六章：人身保險(xiǎn)第七章：再保險(xiǎn)第八章：保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)第九章：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)第十章：保險(xiǎn)市場(chǎng)第十一章：保險(xiǎn)監(jiān)管第十二章：社會(huì)保險(xiǎn)7/20/20232第三章保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則

7/20/20233一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。

7/20/20234一、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。7/20/20235一、最大誠(chéng)信原則（二）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容1．告知

告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。最大誠(chéng)信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。

7/20/20236一、最大誠(chéng)信原則投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。

7/20/20237一、最大誠(chéng)信原則告知的內(nèi)容主要有：(1)投保人或被保險(xiǎn)人的告知。投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí)。(2)保險(xiǎn)人告知。保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。7/20/20238一、最大誠(chéng)信原則2．保證

保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。7/20/20239一、最大誠(chéng)信原則保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請(qǐng)求賠償；保險(xiǎn)合同的保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。7/20/202310一、最大誠(chéng)信原則保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。7/20/202311一、最大誠(chéng)信原則3．棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。7/20/202312一、最大誠(chéng)信原則案例：2019年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2019年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

7/20/202313一、最大誠(chéng)信原則分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

7/20/202314一、最大誠(chéng)信原則案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

7/20/202315一、最大誠(chéng)信原則分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。7/20/202316二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義與條件

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

7/20/202317二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。7/20/202318二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。

7/20/202319二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的必要條件為：

1．必須是合法的利益

2．必須是確定的利益

3．必須是經(jīng)濟(jì)利益7/20/202320二、保險(xiǎn)利益原則案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？

7/20/202321二、保險(xiǎn)利益原則分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。7/20/202322二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；否則，該保險(xiǎn)合同無(wú)效。7/20/202323二、保險(xiǎn)利益原則遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于：限制損害補(bǔ)償?shù)某潭缺苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。7/20/202324二、保險(xiǎn)利益原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”。保險(xiǎn)利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問(wèn)題，因此，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這是判斷保險(xiǎn)合同是否有效的一項(xiàng)基本原則。

7/20/202325二、保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。

現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。

預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。7/20/202326二、保險(xiǎn)利益原則責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。

7/20/202327二、保險(xiǎn)利益原則2．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。

7/20/202328二、保險(xiǎn)利益原則（2）為他人投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。因根據(jù)倫理觀點(diǎn)，一般不會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，并相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；②債權(quán)債務(wù)關(guān)系；③業(yè)務(wù)關(guān)系。7/20/202329二、保險(xiǎn)利益原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

7/20/202330二、保險(xiǎn)利益原則（3）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。7/20/202331二、保險(xiǎn)利益原則

案例：王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問(wèn)張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

7/20/202332二、保險(xiǎn)利益原則分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)權(quán)索賠。

7/20/202333二、保險(xiǎn)利益原則但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。7/20/202334二、保險(xiǎn)利益原則案例：某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？

7/20/202335二、保險(xiǎn)利益原則分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒(méi)有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保。7/20/202336二、保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。

7/20/202337二、保險(xiǎn)利益原則案例：李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。2019年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

7/20/202338二、保險(xiǎn)利益原則

分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。7/20/202339三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容

近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。

7/20/202340三、近因原則近因原則的意義在于處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。7/20/202341三、近因原則反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。7/20/202342三、近因原則近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。7/20/202343三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用

損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。7/20/202344三、近因原則

從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：1．損失由單一原因所致若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

7/20/202345三、近因原則如某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202346三、近因原則2．損失由多種原因所致如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。7/20/202347三、近因原則若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。7/20/202348三、近因原則若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。7/20/202349三、近因原則（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)確定。7/20/202350三、近因原則第一、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。7/20/202351三、近因原則第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

7/20/202352三、近因原則第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202353三、近因原則第四、最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。7/20/202354三、近因原則（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。

7/20/202355三、近因原則若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

7/20/202356三、近因原則堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。

7/20/202357三、近因原則案例：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

7/20/202358三、近因原則分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。7/20/202359四、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t

損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。7/20/202360四、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失進(jìn)行補(bǔ)償。

7/20/202361四、損失補(bǔ)償原則通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。7/20/202362四、損失補(bǔ)償原則遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。7/20/202363四、損失補(bǔ)償原則1．損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限2．損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限3．損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限4．損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)期限為限7/20/202364四、損失補(bǔ)償原則案例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從2019年1月1日至2019年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問(wèn)銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

7/20/202365四、損失補(bǔ)償原則分析：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)