汪沉等政策性銀行的合規(guī)管理

汪沉等:政策性銀行的合規(guī)管理[作者:ＨYPERLＩＮK＂htｔｐ://wwｗ.zgxcfｘ．coｍ/ｘｕｅzhｅ.asp?Field=Authｏｒ＆kｅywｏrd=汪沉%20熊之華＂汪沉熊之華

來源：中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)(作者授權(quán)發(fā)布)

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時(shí)間：2011-6－17

錄入：謝宗藩］【摘要】銀行管理,必須是規(guī)范管理;銀行員工的行為,也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中,領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。那么，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)范的行為了呢?是人們對(duì)合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著,實(shí)施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問題，合規(guī)管理中的一些矛盾和問題也就迎刃而解了。【關(guān)鍵詞】銀行

合規(guī)管理?

加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，強(qiáng)化全員的合規(guī)意識(shí),推進(jìn)和完善合規(guī)制度建設(shè)，增強(qiáng)貫徹執(zhí)行國(guó)家各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管政策的主動(dòng)性，真正將現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制深植于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理和合規(guī)文化中是全行當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的重要任務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)有政策性銀行。其經(jīng)營(yíng)管理，必須是規(guī)范管理;員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中,領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī),分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致諸多不規(guī)范行為的直接原因是人們對(duì)合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足，操作規(guī)范明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要,規(guī)范與政策、業(yè)務(wù)以及基層的實(shí)際情況脫節(jié)的問題還不同程度地存在著,實(shí)施合規(guī)管理的內(nèi)外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問題,在合規(guī)文化指導(dǎo)下的合規(guī)管理也就不再成為一件難事了，政策性銀行的執(zhí)行力建設(shè)也就有了較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、全行必須認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的必要性和重要性

合規(guī)管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，可有些干部卻對(duì)其必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足,那是因?yàn)樗麄內(nèi)藶榈貙⒑弦?guī)管理與學(xué)習(xí)和工作割裂開來了，為合規(guī)而抓合規(guī)，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果。只有把合規(guī)文化滲透于合規(guī)管理之中，將合規(guī)管理與學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，與執(zhí)行力建設(shè),與自覺地接受外部監(jiān)督，與支持新農(nóng)村建設(shè)，與自身的業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)系起來認(rèn)識(shí)、分析和實(shí)踐,才能達(dá)到預(yù)期的目的。

1、合規(guī)管理是學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的重要步驟。學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀能起到規(guī)范干部職工行為的作用。特別是當(dāng)前，更要把合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀緊密地結(jié)合起來。要以學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和執(zhí)行力建設(shè)為先導(dǎo)，堅(jiān)持實(shí)事求是，認(rèn)真研究制定和實(shí)施“十二五”規(guī)劃，做好開局年的起步工作;進(jìn)一步明確科學(xué)發(fā)展的工作思路、工作方向和工作方法，通過完善機(jī)制體制，為科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實(shí)營(yíng)造良好的政策制度環(huán)境。只有把合規(guī)管理提高到科學(xué)管理的高度來認(rèn)識(shí),并將合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀融為一體,才能明確合規(guī)管理的方向,夯實(shí)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，掀起全員參與管理的熱潮,實(shí)現(xiàn)合規(guī)、嚴(yán)格、有效管理的目標(biāo)。

２、合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。銀行由獨(dú)家經(jīng)營(yíng)變成多家銀行參與競(jìng)爭(zhēng)以后，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)顯然沒有以前規(guī)范了；由官方操持的國(guó)有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業(yè)之后,相應(yīng)的監(jiān)督約束機(jī)制還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。且不說各家銀行內(nèi)部的管理方式正在進(jìn)一步優(yōu)化，外部對(duì)銀行的監(jiān)督和約束也在逐日增強(qiáng)。目前,各專業(yè)銀行至少要接受財(cái)政、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、檢察院、審計(jì)署、稅務(wù)局、工會(huì)等部門的監(jiān)督。在外部監(jiān)督中,最大的特點(diǎn)是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在銀監(jiān)會(huì)的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時(shí)又面臨著被罰款的危險(xiǎn)。銀行就像唐僧肉一樣,誰想要誰就能來割一塊走。那些經(jīng)營(yíng)較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經(jīng)營(yíng)不景氣的單位,幾經(jīng)折騰以后，也就只有虧損的份了。面對(duì)這樣一種外部環(huán)境,銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)范接軌的制度來,就無法經(jīng)營(yíng)和生存下去。這絕不是危言聳聽,而是每個(gè)金融高管干部必須認(rèn)真思考的重要問題。

3、合規(guī)管理是農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的明智選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行,這絕不是一句空洞的口號(hào)，而必須付諸實(shí)施。在這個(gè)過程中，我們既不能因?yàn)橹贫纫?guī)定得太死而影響對(duì)農(nóng)村的有效投入,又不能毫無約束地使貸款出現(xiàn)新的沉淀。如何把握好這個(gè)度呢？這就要求我們?cè)谥贫ㄒ?guī)范的時(shí)候要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和農(nóng)村工作的具體要求,堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，拿出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸投入方案來,再在這個(gè)方案的基礎(chǔ)上去設(shè)計(jì)和完善相應(yīng)的管理規(guī)范。投入方案宜粗,管理制度宜細(xì)。在制定投入方案時(shí)，應(yīng)根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，把合規(guī)管理建立在力促農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上；在制定管理制度時(shí)，則應(yīng)充分兼顧社會(huì)效益和部門利益，向合規(guī)要成效，向管理要效益。離開了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)根本，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就成了無源之水,無本之木。當(dāng)然也就更談不上合規(guī)管理了。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，這不僅是建立和完善內(nèi)控機(jī)制的問題,而且也是關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問題。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)必須注重合規(guī)管理的政策性、時(shí)效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4、合規(guī)管理是銀行尋求發(fā)展新機(jī)遇的戰(zhàn)略部署。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面要加大支持新農(nóng)村建設(shè)的力度;另一方面,也要根據(jù)“十二五”規(guī)劃制定的發(fā)展目標(biāo)尋求新的發(fā)展機(jī)遇。這就要求全行必須從合規(guī)管理等一些基礎(chǔ)性的工作做起。要將合規(guī)管理年活動(dòng)與搞好信貸營(yíng)銷，拓展客戶市場(chǎng)結(jié)合起來,通過規(guī)范管理來拓展客戶營(yíng)銷的新局面；與做好客戶維護(hù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來,通過規(guī)范管理使鞏固老客戶，發(fā)展新客戶的工作再上一個(gè)新臺(tái)階;與規(guī)范員工行為,加強(qiáng)基礎(chǔ)管理結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來夯實(shí)“三基”管理的平臺(tái);與加快金融改革,增強(qiáng)員工活力結(jié)合起來,通過合規(guī)管理來推動(dòng)政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn),減少風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)合起來，通過合規(guī)管理來營(yíng)造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規(guī)范管理的要求,即使有了新的發(fā)展機(jī)遇也不一定能抓住。很難想象,一個(gè)管理松散,干部缺少政策規(guī)范,員工沒有行為約束能力，貸款沒有安全保障的銀行，能夠服務(wù)好經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在思想上不重視,在行為上不努力,合規(guī)管理始終是紙上談兵。銀行的發(fā)展機(jī)遇是要靠人去創(chuàng)造的,因此,對(duì)全行員工加強(qiáng)思想教育，加強(qiáng)行為規(guī)范方面的管理顯得尤其重要。這個(gè)問題必須引起銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理，是一項(xiàng)集思想教育與行為管理于一體的內(nèi)控機(jī)制。必須將合規(guī)管理變成大家的自覺行動(dòng)，落實(shí)在日常工作中。要落實(shí)合規(guī)管理，就要切實(shí)做到領(lǐng)導(dǎo)重視，全員參與,上下互動(dòng)，滾動(dòng)實(shí)施。所謂領(lǐng)導(dǎo)重視，是指各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)必須從思想上認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的必要性和重要性,必須將其作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作常抓不懈,必須與員工一道對(duì)合規(guī)管理身體力行。不知從何時(shí)起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要的事情，總要成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組或者管理委員會(huì)之類的機(jī)構(gòu)，從形式上看，是能體現(xiàn)出領(lǐng)導(dǎo)在重視這些工作,而實(shí)際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章,倒不如實(shí)實(shí)在在地把合規(guī)管理作為我們每一個(gè)干部義不容辭的責(zé)任,結(jié)合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領(lǐng)導(dǎo)小組頂用一百倍。所謂全員參與,是指把銀行的合規(guī)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程,落實(shí)到每一個(gè)員工的身上。合規(guī)，不是指某個(gè)人或者某件事是否符合規(guī)范要求，而是指整個(gè)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)范。這就要求我們?cè)谥贫ㄒ?guī)范時(shí)要統(tǒng)籌兼顧,合理規(guī)劃,既要充分考慮規(guī)范的政策性和原則性,又要兼顧基層的工作實(shí)際。與此同時(shí),還要通過宣傳發(fā)動(dòng)、教育培訓(xùn)、溝通談心等多種形式,充分調(diào)動(dòng)全行員工參與合規(guī)管理的積極性。沒有員工的參與和配合，合規(guī)管理是無論如何也難以取得成效的。所謂上下互動(dòng),是指上層和基層要根據(jù)各自的特點(diǎn)發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正,使合規(guī)管理能真正起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。上級(jí)行不能只滿足于發(fā)號(hào)施令,不能只布置不檢查，不能對(duì)下嚴(yán)，對(duì)己寬。而應(yīng)該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來;發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)范要求也應(yīng)立即予以糾正。力求使各項(xiàng)指令既符合政策原則，也符合基層的工作實(shí)際。下級(jí)行不能依樣畫葫蘆,不能敷衍了事,更不能無所作為。而應(yīng)該結(jié)合本行的實(shí)際,發(fā)揮各自的主觀能動(dòng)性，使合規(guī)管理能生動(dòng)地體現(xiàn)出基層業(yè)務(wù)管理的特點(diǎn),使級(jí)次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動(dòng)。在上下互動(dòng)中,員工除了接受有關(guān)規(guī)范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)范的制定和修改工作,要盡可能地做到各盡所能,各展其長(zhǎng)，使合規(guī)管理真正地融會(huì)貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的始終。所謂滾動(dòng)實(shí)施,是指要根據(jù)國(guó)家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,不斷地修改和完善內(nèi)控機(jī)制，使銀行干部職工的行為規(guī)范更加符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。

二、明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的特點(diǎn)和要求

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)這種特殊商品的銀行應(yīng)該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營(yíng)過程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，有一部分貸款,不僅不能為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，而且連本金也難以收回。金融風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)必須面對(duì)的一大難題。銀行經(jīng)營(yíng)品種單一,流動(dòng)性要求高以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)行成果的不確定性等特點(diǎn)，使得銀行的合規(guī)文化要圍繞客戶業(yè)務(wù)重點(diǎn)研討,合規(guī)管理也應(yīng)體現(xiàn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的特點(diǎn)。

１、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的流動(dòng)性特點(diǎn)。貨幣的流動(dòng)性管理包括存款流動(dòng)性管理、貸款流動(dòng)性管理和結(jié)算流動(dòng)性管理三個(gè)方面。存款流動(dòng)性管理包括銀行對(duì)低成本資金的籌集、補(bǔ)充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價(jià)的信貸資本。在科技高度發(fā)達(dá)的今天,信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務(wù),存取款也打破了地域界限和銀行結(jié)算的一般性限制，在這種條件下,如何在國(guó)家利率政策許可的范圍內(nèi)組織更多的低廉資金,對(duì)于銀行來說,有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中,資金的價(jià)格要符合利率政策的規(guī)范要求。在非常時(shí)期補(bǔ)充的資金成本一定不能高于貸款的最低價(jià)格,否則,就會(huì)造成經(jīng)營(yíng)虧損。因此,存款的補(bǔ)充要符合成本管理的規(guī)范。對(duì)存款的流動(dòng)性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù),又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行,使本該由自身?yè)碛械呐缮婵钆缮鏊械睦?。貸款的流動(dòng)性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計(jì)劃應(yīng)該包括信貸增量和信貸存量?jī)蓚€(gè)部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)和到期收回兩個(gè)環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)地用回籠貨款歸還貸款,并且在企業(yè)新一輪購(gòu)買原材料需要資金時(shí)，及時(shí)有效地注入資金,在這個(gè)環(huán)節(jié)上，貸款利率的計(jì)算要合規(guī),對(duì)資金流入流出的管理也要合規(guī)；對(duì)于到期應(yīng)該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量,提前預(yù)測(cè)企業(yè)貸款到期后,其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款,則應(yīng)該動(dòng)員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準(zhǔn)備工作。增量貸款則包括對(duì)現(xiàn)有企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長(zhǎng)期貸款以外，在一般情況下,貸款的期限應(yīng)該控制在一年期以內(nèi)。一方面,計(jì)劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務(wù)部反饋的情況，或者自己深入到重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查研究,合理地調(diào)整計(jì)劃,力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時(shí)掌握企業(yè)的資金動(dòng)向，能在當(dāng)期收回再貸的，不要拖延到下一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期,要盡量地加快貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。哪怕是因?yàn)槌Ｊ粘ＹJ增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營(yíng)收益,也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。結(jié)算流動(dòng)性管理是指銀行柜面的存取款結(jié)算、匯兌結(jié)算以及現(xiàn)金結(jié)算等方面的管理。當(dāng)前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)的過渡階段,在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還沒有普遍地被客戶認(rèn)識(shí)的情況下,銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務(wù)的好處，盡量推行非現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)的存取款業(yè)務(wù),既要熱情耐心，又要嚴(yán)格地按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦事,堅(jiān)持“誰的錢，進(jìn)誰的賬，歸誰使用”的原則,防止張冠李戴,在結(jié)算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結(jié)算則應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結(jié)合的辦法,防止各種詐騙活動(dòng)騙取銀行資金。現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合,企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法,防止社會(huì)上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實(shí)。

２、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的安全性特點(diǎn)。我們討論銀行的安全管理,要從安全合規(guī)管理的特點(diǎn)、安全的薄弱環(huán)節(jié)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略等幾個(gè)方面著手。首先,要對(duì)銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點(diǎn)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。嚴(yán)格地說，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是沒有絕對(duì)安全的。因?yàn)殂y行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營(yíng)得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營(yíng)不好，安全系數(shù)就小。相對(duì)而言,銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范一些，業(yè)務(wù)損失的可能性就會(huì)小一些;如果銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)就有可能增大。其次，要掌控隨時(shí)可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和內(nèi)擾兩個(gè)方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款,并不再增加新的貸款；但對(duì)于經(jīng)營(yíng)較好,需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加,企業(yè)滾雪球似的發(fā)展,其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在日益擴(kuò)張。任何企業(yè)總不可能永遠(yuǎn)地興旺,一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。內(nèi)擾是指因銀行內(nèi)部管理不善帶來?yè)p失的可能性。銀行內(nèi)部的不合規(guī)行為無外乎無意和有意兩個(gè)方面。不懂政策規(guī)定，或者對(duì)某一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當(dāng)，是一種無知的違規(guī)行為;但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺(tái)面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作,結(jié)果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔(dān)憂的問題。無論是外壓還是內(nèi)擾,都是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最薄弱的環(huán)節(jié),都是安全鏈條中最容易斷裂的那個(gè)部分，都是銀行領(lǐng)導(dǎo)必須密切關(guān)注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三,要把握安全合規(guī)管理的特點(diǎn),密切關(guān)注貨幣資金的流出、流入和運(yùn)行安全。把住資金流出關(guān)，除了貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查以外，還應(yīng)把對(duì)客戶關(guān)注的重點(diǎn)放在該筆貸款能否安全回流上,也就是說,在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握,沒有這種超前意識(shí),預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)就只能是一句空話;把住資金流入關(guān)要建立在對(duì)客戶充分了解的基礎(chǔ)之上,對(duì)貸款企業(yè),銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進(jìn)了開戶銀行的籠子,然后根據(jù)實(shí)際情況決定該筆資金是用來收貸收息,還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對(duì)信貸載體缺少必要的維護(hù)和管理，就有可能導(dǎo)致大量的信貸資金流失;把住資金運(yùn)行關(guān)是指要密切關(guān)注企業(yè)的資金運(yùn)行情況,銀行與企業(yè)完成了借款合同,資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個(gè)層面上,銀行不應(yīng)過多地干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),但必須密切關(guān)注企業(yè)資金的增減變化,除了要關(guān)心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應(yīng)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，要防止因關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)新的沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的,合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款,安全地回籠,安全地運(yùn)行這個(gè)必要條件,才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。

３、合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣盈利性的特點(diǎn)。盈利,是所有企業(yè)追求的目標(biāo)。然而,對(duì)于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因?yàn)?銀行如果實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)之后,便可以利滾利,生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會(huì)吃客戶的存款，他日償還時(shí)要付出更大的代價(jià)。銀行要實(shí)現(xiàn)盈利,必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個(gè)條件。

資本充足是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的必要條件。沒有資本,就無法經(jīng)營(yíng)；沒有經(jīng)營(yíng)，又何談經(jīng)營(yíng)成果呢？因此，必須隨時(shí)注重補(bǔ)充銀行的資本。然而,資本充足又是一個(gè)無限寬的概念。怎么樣實(shí)現(xiàn)資本充足呢？一般來說,資本是否充足,是從擴(kuò)大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個(gè)方面體現(xiàn)出來的。從擴(kuò)大規(guī)模來看,各銀行要根據(jù)當(dāng)年的利潤(rùn)計(jì)劃來進(jìn)行認(rèn)真的測(cè)算。要根據(jù)歷史的經(jīng)驗(yàn)測(cè)算出盈虧臨界點(diǎn),在這個(gè)點(diǎn)上，不盈也不虧。而要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，就必須在這個(gè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)到或者超過一定的信貸規(guī)模,再根據(jù)這個(gè)要求合理地準(zhǔn)備資本金。在這個(gè)環(huán)節(jié)上,信貸投入要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，也要符合銀行內(nèi)部關(guān)于存款、信貸管理的有關(guān)規(guī)定，不能為了追求利潤(rùn)而違反有關(guān)政策和規(guī)定。從加速周轉(zhuǎn)看,要求貸款必須在規(guī)定的期限內(nèi)回籠并盡可能加快其周轉(zhuǎn)的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入,而沒有收回，則資本就需要無限的多,即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個(gè)環(huán)節(jié)上,要求銀行的執(zhí)行經(jīng)理要按照規(guī)范維護(hù)客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的“蓄水池”。從應(yīng)付提成看,銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn),同時(shí)，也是銀行增加誠(chéng)信度的有效手段。資金計(jì)劃部門除了要精確地測(cè)算出備用資金、可用資金和系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的比例之外,還應(yīng)符合銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制管理的有關(guān)要求,規(guī)范自身的行為。既不能造成資金的浪費(fèi)，也不能因?yàn)楣ぷ鞑坏轿欢绊戙y行的信譽(yù)。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運(yùn)用資本的過程中,加強(qiáng)合規(guī)管理。通過合規(guī)管理來取得更好的經(jīng)營(yíng)成果。

合理利差是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要條件?？淬y行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策,是否認(rèn)真測(cè)算成本,是否實(shí)行增收節(jié)支。所謂遵循利率政策,是指銀行的存貸款利率一定要控制在國(guó)家規(guī)定的利率政策范圍內(nèi),可以在這個(gè)范圍內(nèi)浮動(dòng)，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說合規(guī),這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒有這個(gè)規(guī)矩,就無法維持金融業(yè)正常的運(yùn)行秩序。所謂認(rèn)真測(cè)算成本,是指銀行財(cái)務(wù)管理部門要根據(jù)本行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際,認(rèn)真地對(duì)業(yè)務(wù)量、成本、利潤(rùn)進(jìn)行分析。在業(yè)務(wù)量一定的情況下，成本與利潤(rùn)是成反比例增長(zhǎng)的。成本越高,則利潤(rùn)越低；成本越低,則利潤(rùn)越高。既不能為擴(kuò)大業(yè)務(wù)而盲目增加成本,也不能因?yàn)橐?jié)約成本而影響正常業(yè)務(wù)的開展。在這方面，要服從和服務(wù)于本單位領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)決策,更要服從成本結(jié)算管理規(guī)范。只有把二者有機(jī)地結(jié)合起來,才能更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。所謂實(shí)行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個(gè)方面符合利差規(guī)范和管理規(guī)范。在增加收入方面，不能為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時(shí)還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)費(fèi)用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率,要保證存款利率一定低于貸款利率，同時(shí),還應(yīng)把該資金的視同成本列入資金預(yù)算,否則,就不能真實(shí)地反映出資金成本，也不可能如期實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

安全回流是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的重要條件。大家都知道,貸款如若出現(xiàn)問題,不僅收不到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現(xiàn)貸款呆滯而且數(shù)額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經(jīng)常地為銀行創(chuàng)造利潤(rùn),就必須從信貸營(yíng)銷、客戶維護(hù)、分散風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面把住關(guān)。在信貸營(yíng)銷上要把目光放在企業(yè)的未來發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤(rùn)而導(dǎo)致信貸資金長(zhǎng)久地壞死；在客戶維護(hù)上要把著眼點(diǎn)放在信貸載體的創(chuàng)利能力上,只有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風(fēng)險(xiǎn)上,要著力將貸款面由窄變寬，將單個(gè)貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于某個(gè)支柱的壞死而導(dǎo)致整個(gè)大廈的傾覆。銀行只有保住了本,才能生利。沒有了本，則無處尋利。

銀行經(jīng)營(yíng)必須要追求利潤(rùn),也必須在合規(guī)的前提下追求利潤(rùn)。不合規(guī),資金的安全就難以保障；不合規(guī),成本管理就會(huì)出現(xiàn)偏差;不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動(dòng)性、安全性、盈利性特點(diǎn)，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)延伸,這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的本質(zhì)及其作用

合規(guī)管理，是嚴(yán)格管理的基礎(chǔ)，是規(guī)范行為的先導(dǎo),是有序運(yùn)行的起點(diǎn)。從本質(zhì)上說，合規(guī)管理是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性管理工作。但它又不是專指某項(xiàng)業(yè)務(wù)管理,而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調(diào)的、符合工作實(shí)際的綜合性管理。在銀行的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中,合規(guī)管理有著規(guī)范員工行為,防止決策失誤，促進(jìn)知行合一,接牢安全鏈條的作用。

１、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于規(guī)范員工行為。在銀行工作中,有人提出要合規(guī)管理,也有人提出要規(guī)范管理。那么,合規(guī)與規(guī)范究竟是怎么樣一種關(guān)系呢？合規(guī)是規(guī)范的先導(dǎo);規(guī)范是合規(guī)的深化。要規(guī)范員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎(chǔ)性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規(guī)范呢？客戶經(jīng)理要遵循信貸管理規(guī)范;會(huì)計(jì)經(jīng)理要遵循財(cái)務(wù)管理規(guī)范;執(zhí)行專員要遵循政工管理規(guī)范。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)范就建立不起來了呢？也不盡其然。有些規(guī)范是建立起來了,但是不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)、不符合工作的實(shí)際。即使是搭起了規(guī)范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先,合規(guī)管理是從源頭上規(guī)范員工行為的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。銀行工作，包括組織資金、資金計(jì)劃、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶維護(hù)、資產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀(jì)檢監(jiān)察、監(jiān)督審計(jì)、工會(huì)、后勤等多個(gè)工種和崗位。不能說哪一項(xiàng)重要，哪一項(xiàng)不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣,它們相互之間不可替代,又各自發(fā)揮著重要的作用。既要讓各個(gè)崗位上的員工各展其長(zhǎng),又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里,除了要求領(lǐng)導(dǎo)者不斷地提高駕馭藝術(shù)和領(lǐng)導(dǎo)才干以外，還要有必要的行為規(guī)范來約束員工的行為。這些規(guī)范，有些可以粗略一些,有些可以過細(xì)一些,但無論哪一個(gè)角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業(yè)務(wù)類宜細(xì)；上層宜粗,基層宜細(xì)；長(zhǎng)期規(guī)劃宜粗,階段性實(shí)施方案宜細(xì)。抓合規(guī)管理,不能只是把原來的那些規(guī)章制度拿出來,略加修改,敷衍了事，而必須根據(jù)規(guī)劃,結(jié)合本行工作實(shí)際,拿出一整套完整的實(shí)施方案和具體的規(guī)范要求來。否則，就收不到什么實(shí)質(zhì)性的效果。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準(zhǔn)則。多年來,在農(nóng)發(fā)行系統(tǒng),形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個(gè)什么文件或者規(guī)定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個(gè)轉(zhuǎn)發(fā)某某行某文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發(fā)。這種做能不能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際呢？顯然不能。還有些部門，為了強(qiáng)調(diào)本部門工作的重要性,提出一些與相關(guān)政策不符，與其他部門的工作不相協(xié)調(diào)的工作方案來。也許他們的那個(gè)方案能在那一條線上起到很好的作用,但或多或少地會(huì)給其它工作帶來副作用。我們?cè)谥贫ㄒ?guī)范的時(shí)候，可以把本部門的工作盡可能地想得細(xì)一些,但這些規(guī)范要求必須建立在符合國(guó)家的大政方針的基礎(chǔ)之上，必須兼顧相關(guān)部門工作的開展。否則，即使你的這個(gè)方案再好一些,也難以收到預(yù)期的效果。第三,合規(guī)管理是符合各層次工作實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作。職工的行為規(guī)范是否符合基層工作的實(shí)際需要,職工最有發(fā)言權(quán)。因此,合規(guī)管理必須從群眾中來，到群眾中去。有些規(guī)范，在上層適用，在基層就不一定適用了;有些在基層適用的規(guī)范拿到上層也不一定適用。就如同在室內(nèi)的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，它能使稻草如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個(gè)茶杯浮起來。同樣的道理，在某些比較小的范圍內(nèi)被認(rèn)為是很合理的行為規(guī)范，不一定對(duì)所有的地方都適用,對(duì)所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見和建議,集思廣益，聯(lián)系實(shí)際，因地自宜,才能使制定出來的規(guī)范更加符合銀行的工作實(shí)際,才能真正地使規(guī)范和制度起到約束員工行為的作用。

2、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于防止決策失誤。銀行管理,不僅強(qiáng)調(diào)職工的行為必須符合規(guī)范管理的要求,而且強(qiáng)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)的行為也一定要符合規(guī)范管理的要求。領(lǐng)導(dǎo)行為能力的一個(gè)重要方面是決策，決策失誤所帶來的影響是長(zhǎng)期的,損失是重大的。因此，只有領(lǐng)導(dǎo)的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。農(nóng)發(fā)行的決策，可以分為長(zhǎng)遠(yuǎn)決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業(yè)務(wù)決策和重大事項(xiàng)決策。從長(zhǎng)遠(yuǎn)決策來看，銀行領(lǐng)導(dǎo)要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，用發(fā)展的眼光看問題，要綜合考慮多方面的因素，其合規(guī)管理要與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)、人才戰(zhàn)略、發(fā)展后勁等方面聯(lián)系起來，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中。從一般性業(yè)務(wù)決策來看,各級(jí)銀行行長(zhǎng)要放權(quán)給同級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理,并賦予他們相應(yīng)的責(zé)任。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理,他們有如工業(yè)企業(yè)里的工程師一樣，在技術(shù)管理上最有發(fā)言權(quán)。讓他們來處理日常業(yè)務(wù),能讓行長(zhǎng)有更多的精力思考全局性的重大問題,同時(shí)也能充分地調(diào)動(dòng)專業(yè)技術(shù)人員的積極性，更好地發(fā)揮他們的長(zhǎng)處,更有效地避免決策失誤。在這方面，合規(guī)管理組織實(shí)施戰(zhàn)略要體現(xiàn)在貸款制度的執(zhí)行上,體現(xiàn)在操作程序的規(guī)范上，體現(xiàn)在個(gè)人行為的檢點(diǎn)上。從重大事項(xiàng)決策來看,各級(jí)一把手要把涉及到全局性的重大事項(xiàng)親自拿在手上抓,但又不能獨(dú)斷專行,要在各級(jí)建立起由行政、業(yè)務(wù)、紀(jì)檢、工會(huì)組成的四位一體的民主監(jiān)督機(jī)制。行長(zhǎng)既是這一層次的最高行政長(zhǎng)官，同時(shí)也是最終拍板的決策者。其合規(guī)性不能體現(xiàn)在事后監(jiān)督上，而應(yīng)該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長(zhǎng)決策的合規(guī)性與個(gè)人的晉升、晉級(jí)、獎(jiǎng)懲等利益機(jī)制結(jié)合起來,從而把決策者的個(gè)人行為約束在黨紀(jì)國(guó)法和廉潔為官的范圍內(nèi),把決策失誤降低到最低限度,把領(lǐng)導(dǎo)者在合規(guī)管理中的表率和帶頭作用全面地發(fā)揮出來。農(nóng)發(fā)行各級(jí)行長(zhǎng)，是金融部門在某一地域的最高長(zhǎng)官。他們的行為是否得當(dāng)，直接關(guān)系到全行的發(fā)展和前途。在合規(guī)管理年活動(dòng)中,行長(zhǎng)不能只掛上領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)的名頭，在職工大會(huì)上講兩句話就萬事大吉了，還必須把自身也納入到合規(guī)的范疇之中。上級(jí)行的正副行長(zhǎng)要用蹲點(diǎn)包片的辦法，分別對(duì)所轄范圍內(nèi)的行長(zhǎng)進(jìn)行合規(guī)性檢驗(yàn)。要通過引導(dǎo)、檢查和督促，使下級(jí)行的行長(zhǎng)學(xué)會(huì)正確決策、合規(guī)施政和在職責(zé)許可的范圍內(nèi)使用權(quán)力。也只有從行長(zhǎng)抓起,才能把合規(guī)管理抓出成效來。

３、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于促進(jìn)知行合一。知，在這里是指人們對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)知、認(rèn)識(shí)和認(rèn)可;行，在這里是指人們的行動(dòng)、行事和行為是否符合合規(guī)管理的要求。所謂知行合一是指要用合規(guī)文化指導(dǎo)行為規(guī)范;用合規(guī)行動(dòng)來進(jìn)一步豐富和深化合規(guī)理論。人們的行動(dòng)是受思想支配的,因此，合規(guī)管理首先要從提高干部職工的思想認(rèn)識(shí)做起。人們對(duì)事物的認(rèn)知有一個(gè)由表及里、由此及彼、由淺入深的過程，同樣，農(nóng)發(fā)行干部對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)知也不可能一下子達(dá)到很高的境界。甚至?xí)腥苏J(rèn)為還是老一套,只不過是把制度作一些修改，搞一兩次檢查,并不能解決什么實(shí)際問題。這種錯(cuò)誤的思想認(rèn)識(shí)的直接后果是因循守舊，按部就班，無所作為。有些人雖然認(rèn)識(shí)到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對(duì)具體的實(shí)施方案并不認(rèn)可,當(dāng)合規(guī)管理觸及到某些人的切身利益時(shí),他們有可能站在自己的立場(chǎng)上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。由此看來,統(tǒng)一全行對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)識(shí)也是一件非常重要的工作。認(rèn)識(shí)統(tǒng)一后，就要使全行的干部職工都動(dòng)起來，而且必須是在規(guī)范的范疇內(nèi)的行動(dòng)。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規(guī)定而無所事事，不能因?yàn)榕氯鞘露俎k事,更不能無所作為遇事繞道走。合規(guī)管理的目的是為了促進(jìn)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，每個(gè)干部必須在規(guī)范的基礎(chǔ)上積極主動(dòng)熱情地做好工作,有所作為。這些作為必須是在合規(guī)文化理論指導(dǎo)下的作為，是在文化理論與合規(guī)管理的要求一致的前提下的作為,是在無障礙環(huán)境下思想指導(dǎo)行動(dòng)、行動(dòng)受思想支配的作為。在任何時(shí)候,銀行管理都必須是符合規(guī)范要求的、系統(tǒng)的、全面的管理,它必須要有合規(guī)文化理論作支撐；但這種合規(guī)文化又不是一層不變的,它是隨著時(shí)間的推移而不斷改進(jìn)的，是在人們的工作實(shí)踐中不斷深化的,是在推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中不斷發(fā)展的。從這個(gè)意義上說，銀行干部是否做到了知行合一,也是檢驗(yàn)合規(guī)管理是否抓到位的重要標(biāo)志之一。

4、農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理用于接牢安全鏈條。農(nóng)發(fā)行的安全鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)是意愿不合規(guī)、決策不合規(guī)、操作不合規(guī)。所謂意愿不合規(guī)，是指從一開始,有些人就沒有打算要按照合規(guī)管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習(xí)慣，或者根據(jù)某個(gè)與外界有著特殊關(guān)系的領(lǐng)導(dǎo)的指意,或者個(gè)人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的,明知那樣做與有關(guān)制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來?yè)p失的可能性。有些領(lǐng)導(dǎo)是因?yàn)闊o知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過的部下辦理不該辦的事,或者假意召開一個(gè)會(huì)議研究一下，要求與會(huì)者共同承擔(dān)他早已設(shè)定了內(nèi)容的那部分責(zé)任。所謂操作不合規(guī),是指業(yè)務(wù)人員因操作失誤帶來貸款損失的可能性。有些企業(yè)的老板為了得到貸款,請(qǐng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無所不用其極。有些人經(jīng)不住金錢和美女的誘惑,放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時(shí)，自己也走上了一條不歸路。合規(guī)管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問題，把銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中最薄弱的環(huán)節(jié)變得牢靠一些,使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全系數(shù)更大一些。

合規(guī)管理的作用很多,但主要有以上幾個(gè)方面。充分發(fā)揮合規(guī)管理的作用,是銀行業(yè)由松散型管理邁向精細(xì)管理的重要一步。

四、創(chuàng)建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的規(guī)范與體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的合規(guī)管理應(yīng)該是當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的監(jiān)管體系,是行政管理與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制,是思想與行為相統(tǒng)一的管理模式。

１、必須建立當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的資金監(jiān)管體系。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),要建立起一種立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),當(dāng)前與未來業(yè)務(wù)相銜接的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。當(dāng)前有哪些最要緊的工作要做呢?當(dāng)前最要緊的是業(yè)務(wù)發(fā)展。離開了這個(gè)主題，一切都無從談起。２01１年是“十二五”規(guī)劃的開局之年,發(fā)展才是硬道理。我們不能把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)立起來,那種認(rèn)為“合規(guī)文化與執(zhí)行力建設(shè)年”活動(dòng)會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展的觀點(diǎn)顯然是十分錯(cuò)誤的。我們既不能將管理與發(fā)展對(duì)立起來，也不能等發(fā)展達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)再來管理，而應(yīng)該把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來,通過業(yè)務(wù)發(fā)展來促進(jìn)合規(guī)管理，通過合規(guī)管理來促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。我們?cè)诳蛻艟S護(hù)中，要結(jié)合工作實(shí)際,清理、修改和完善近年來執(zhí)行的所有規(guī)章制度。在自身的權(quán)限內(nèi)能夠更正的要立即更正;超過管理權(quán)限的要及時(shí)報(bào)告上級(jí)部門予以糾正。在貸款營(yíng)銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎(chǔ)上邊執(zhí)行,邊完善。有些吃不準(zhǔn)的地方,要及時(shí)請(qǐng)示上級(jí)主管部門。當(dāng)前的工作重點(diǎn)是配合銀監(jiān)部門做好貫徹落實(shí)信貸新規(guī)和規(guī)范政府融資平臺(tái)清理工作。各級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、資深業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)文件要先學(xué)一步,對(duì)規(guī)定要先審閱一次，對(duì)有關(guān)規(guī)定與具體業(yè)務(wù)需要是否相符要先過慮一遍,只有這樣,才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問題。我們要把農(nóng)發(fā)行當(dāng)企業(yè)來辦,就不能今朝有酒今朝醉,明日無米明日愁。還必須著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。這里面包含著兩層意思:一個(gè)是指各級(jí)農(nóng)發(fā)行自身的“十二五”規(guī)劃,另一個(gè)是指承貸企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。從信貸產(chǎn)品來看，既要有短線產(chǎn)品,也應(yīng)有長(zhǎng)線產(chǎn)品;從生息資本的總量來看,既要有當(dāng)年收益的資本，也要有能增強(qiáng)發(fā)展后勁的生息資本；從銀行的發(fā)展前景來看,既要有階段性經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,也要有“十二五”規(guī)劃和遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)。在這個(gè)目標(biāo)的指導(dǎo)下，我們要有重點(diǎn)地培植一批骨干企業(yè)，對(duì)哪些企業(yè)是過渡性企業(yè),哪些企業(yè)是可以長(zhǎng)期共往來的企業(yè)，銀行的相關(guān)責(zé)任人要做到心中有數(shù)。對(duì)于哪些企業(yè)需要壓縮信貸規(guī)模,哪些企業(yè)需要擴(kuò)大再生產(chǎn)要提前做好準(zhǔn)備。對(duì)于哪些領(lǐng)域里的哪些產(chǎn)業(yè)是希望產(chǎn)業(yè)，哪些行業(yè)中的哪些產(chǎn)品是限制性產(chǎn)品也要摸清實(shí)底。否則,銀行的合規(guī)管理就缺乏扎實(shí)的基礎(chǔ)，就難以實(shí)現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我們?cè)谔幚懋?dāng)前業(yè)務(wù)與未來發(fā)展的關(guān)系時(shí)，一方面,要通過合規(guī)管理少給或者不給來年留下包袱，盡可能多地留給來年活的信貸存量和經(jīng)營(yíng)資本；另一方面,要在總的框架下較好地實(shí)施階段性的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。通過各個(gè)階段的經(jīng)驗(yàn)積累,使總方案更加完善;同時(shí),在總方案的指導(dǎo)下更好地發(fā)揮經(jīng)營(yíng)活力。也只有做好當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的銜接工作,才能系統(tǒng)地建立起銀行的資金監(jiān)管體系，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。

2、必須形成行政與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的行長(zhǎng)有的已經(jīng)在扮演著政策金融企業(yè)總經(jīng)理的角色,隨著金融改革的不斷深入,農(nóng)發(fā)行的管理人員也有可能進(jìn)入完全企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的角色中。農(nóng)發(fā)行的行政管理，一般是指對(duì)人、財(cái)、物等重大事項(xiàng)的管理；業(yè)務(wù)管理則專指信貸和財(cái)務(wù)管理,在大多數(shù)情況下指的是對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理。要保證行政管理與業(yè)務(wù)管理協(xié)調(diào)運(yùn)行,就要界定各自的管理范圍,廓清各自的職責(zé)，理順二者之間的關(guān)系。一直以來，銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)下,有多個(gè)分管業(yè)務(wù)的、分管政工的以及分管其它方面的副行長(zhǎng)。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理模式也應(yīng)該有所創(chuàng)新。應(yīng)該組建由行政管理、業(yè)務(wù)管理、紀(jì)律管理、民主管理等方面的領(lǐng)導(dǎo)組建的“四位一體”的領(lǐng)導(dǎo)班子。在這樣的一個(gè)班子里,行長(zhǎng)負(fù)責(zé)全面管理,不同資歷的業(yè)務(wù)經(jīng)理則負(fù)責(zé)同級(jí)的業(yè)務(wù)管理，紀(jì)檢組長(zhǎng)或者紀(jì)委書記負(fù)責(zé)紀(jì)律監(jiān)督,工會(huì)主席負(fù)責(zé)民主監(jiān)督。這種管理模式更有利于銀行業(yè)由官僚機(jī)構(gòu)向企業(yè)實(shí)體過渡，能最大限度地減少或者避免領(lǐng)導(dǎo)層之間的相互磨擦,可以使不同的領(lǐng)導(dǎo)職能發(fā)揮其最大的能量。建立了新管理體制之后，還要明確各自的職責(zé)。一方面,要確定各級(jí)行行長(zhǎng)的人選并明確其責(zé)任。上級(jí)行在組建下級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)班子時(shí)，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養(yǎng)一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個(gè)人一點(diǎn)兒缺點(diǎn)也沒有了再用,而是要在其沒有大的原則問題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重,就是不能憑領(lǐng)導(dǎo)者的印象或者好惡去用人,不能因?yàn)槟阆矚g某個(gè)人而予以重用，也不能因?yàn)槟銓?duì)某人有成見而將其打入十八層地獄,必須經(jīng)過嚴(yán)格的組織程序,考核、考試、考察和任用干部；所謂用心,就是對(duì)已經(jīng)選拔上了的干部,要予以密切的關(guān)注,發(fā)現(xiàn)了他們的缺點(diǎn)和錯(cuò)誤，要及時(shí)糾正,對(duì)于情節(jié)比較嚴(yán)重的,要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規(guī)將會(huì)給銀行帶來巨大的損失。因此，要建立干部進(jìn)入和退出制度,打破現(xiàn)有的干部能上不能下的管理機(jī)制。對(duì)于犯有錯(cuò)誤的干部，不能采取平調(diào)或者挪一個(gè)地方繼續(xù)為官，對(duì)犯有錯(cuò)誤但又夠不上撤職處分的各級(jí)行長(zhǎng),為什么就不能降職降級(jí)使用呢？對(duì)于政績(jī)突出者可以提升,對(duì)于無德無能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人,要明確界定各級(jí)行長(zhǎng)的職責(zé)。在新的班子組合中,行長(zhǎng)的責(zé)任是確定全行長(zhǎng)期以及階段性的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,全年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),同級(jí)以及中層管理人員的任務(wù)和責(zé)任,布置和檢查任務(wù)的實(shí)施進(jìn)展,參與重大業(yè)務(wù)或者項(xiàng)目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長(zhǎng)可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難問題,但不宜過多地干預(yù)被領(lǐng)導(dǎo)者的工作。另一方面,要明確業(yè)務(wù)經(jīng)理的責(zé)任。無論是資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理，還是業(yè)務(wù)經(jīng)理，均必須通過嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考試和組織考核才能進(jìn)入該職位級(jí)別，而不能憑著其資格套取這個(gè)職位。即使取得了相應(yīng)資格的,也應(yīng)該每隔幾年進(jìn)行一次考試，對(duì)于業(yè)績(jī)突出,考試成績(jī)優(yōu)異的,可以保留或者晉升,對(duì)于不合格的,則應(yīng)該降級(jí)使用。不同職級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理,對(duì)同級(jí)銀行的貸款發(fā)放有著決策權(quán)。同時(shí)負(fù)有對(duì)貸前調(diào)查,貸時(shí)審查和貸后檢查的責(zé)任。對(duì)貸款程序的設(shè)計(jì)、變更和管理負(fù)有責(zé)任。對(duì)客戶的拓展、營(yíng)銷和維護(hù)負(fù)有責(zé)任。對(duì)于同級(jí)客戶業(yè)務(wù)部主任及其業(yè)務(wù)人員的日常工作負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。業(yè)務(wù)經(jīng)理必須接受同級(jí)行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo),但不能推卸業(yè)務(wù)管理責(zé)任。在政策金融系統(tǒng),基本上是由各級(jí)行的行長(zhǎng)兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長(zhǎng)集中管理,臨機(jī)決斷，給予了一把手足夠的權(quán)力;其缺點(diǎn)是,由于權(quán)力過于集中