我國《保險(xiǎn)法》的新特點(diǎn)及存在的問題

我國《保險(xiǎn)法》的新特點(diǎn)及存在的問題

2002年，我國通過了《關(guān)于修改中華人民共和國保險(xiǎn)法的決定》，對(duì)1995年保險(xiǎn)法予以修改和增補(bǔ)。本次修改除1995年保險(xiǎn)法第2章第2節(jié)以外，涉及所有的章節(jié)，修改的內(nèi)容主要還是集中于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管層面，修改和補(bǔ)充的條文共有38個(gè)。本次保險(xiǎn)法的修改有以下三點(diǎn)特別值得注意。

一、強(qiáng)調(diào)誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用

本次修改將1995年保險(xiǎn)法第4條修改后拆分成兩個(gè)條文。增加一條作為《保險(xiǎn)法》第5條：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睂⒄\實(shí)信用原則作為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則單獨(dú)規(guī)定為一條，具有十分重要的意義。其不單純是對(duì)民法通則和合同法規(guī)定的誠實(shí)信用原則的簡(jiǎn)單復(fù)述，而且有力地提升了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用水準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第17條所規(guī)定的保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，為誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的核心價(jià)值。此外，《保險(xiǎn)法》對(duì)于保密義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)、索賠的協(xié)助義務(wù)、道德危險(xiǎn)不予承保等方面的規(guī)定，有力地豐富了誠實(shí)信用原則的應(yīng)有內(nèi)容。本次修改不僅對(duì)于上述內(nèi)容予以肯定，而且還作出了以下的補(bǔ)充或增加。

1.保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)。除第24條外，1995年保險(xiǎn)法第23條并沒有規(guī)定，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。本次修改要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第24條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人”。

2.保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大。本次修改將1995年保險(xiǎn)法第31條所定應(yīng)當(dāng)保密的事項(xiàng)由“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況”擴(kuò)及到“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私”，受保密義務(wù)保護(hù)的權(quán)利人還包括了“受益人”?！侗ｋU(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。”

3.人身保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益。1995年保險(xiǎn)法第87條僅規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)義務(wù)的保險(xiǎn)公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將其持有的人壽保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。新修訂的《保險(xiǎn)法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>

二、突出了保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，監(jiān)管方式更加靈活

《保險(xiǎn)法》授權(quán)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行全面監(jiān)管，有力地提升了保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的地位。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，由保監(jiān)會(huì)建立健全；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)保障基金的提存和使用辦法；保監(jiān)會(huì)決定保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)事宜；保監(jiān)會(huì)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司的存款。保監(jiān)會(huì)不再干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營事務(wù)，同時(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司接受監(jiān)管的義務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定基本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，直接干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營事務(wù)，本次修改使得保監(jiān)會(huì)不再具有制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的職能，但同時(shí)要求保險(xiǎn)公司將關(guān)系社會(huì)公益的險(xiǎn)種、強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款及費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；其他保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。另外，所有的保險(xiǎn)公司均應(yīng)當(dāng)建立精算報(bào)告制度，并承擔(dān)業(yè)務(wù)報(bào)告真實(shí)的義務(wù)，有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理培訓(xùn)。

三、以例外弱化保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和資金運(yùn)用制度

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得兼營。但本次修改考慮到大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，并注意到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度的不足，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營做出了例外規(guī)定，允許經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)核定后，經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第92條第2款規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！北敬涡薷牟]有動(dòng)搖大陸保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度的基礎(chǔ)，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不得經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，本次修改弱化了保險(xiǎn)公司的資金向企業(yè)投資的嚴(yán)格限制，使得大陸的保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行投資設(shè)立企業(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金……不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)?！痹撘?guī)定在一定程度上緩解了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限制，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)增加收益，并為推進(jìn)大陸的保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司開展合作與競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。

四、修改后的我國保險(xiǎn)法的問題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面

第一，在保險(xiǎn)合同的規(guī)范層面上，本次修改的內(nèi)容不多，沒有能夠完善我國保險(xiǎn)法存在的明顯法律漏洞。我國保險(xiǎn)法規(guī)定有保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，目的在于促使保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，但因?yàn)榉蓷l文設(shè)計(jì)過于原則，使得保險(xiǎn)公司在履行說明義務(wù)時(shí)難以控制交易風(fēng)險(xiǎn)，操作性較差，應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)充完善。我國保險(xiǎn)法規(guī)定有諸多解除保險(xiǎn)合同的情形，但少有規(guī)定享有解除權(quán)的當(dāng)事人可以解除合同的期間；而且似乎在人壽保險(xiǎn)合同的解除方面對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的利益考慮不夠，需要進(jìn)行修改和補(bǔ)充完善。我國保險(xiǎn)法并沒有依照誠實(shí)信用原則建立保險(xiǎn)人的棄權(quán)制度，從而對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的利益保護(hù)不利。我國保險(xiǎn)法關(guān)于道德危險(xiǎn)控制的措施不嚴(yán)密，形成被保險(xiǎn)人的利益因?yàn)橥侗Ｈ嘶蚴芤嫒说牡赖挛ｋU(xiǎn)而流失的不妥當(dāng)局面，應(yīng)當(dāng)予以重視并盡快修改法律。第二，在保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范層面上，本次修改雖然較大，但仍有以下三點(diǎn)值得注意。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。本次修改對(duì)之僅僅作出有限的調(diào)整，似乎還有進(jìn)一步調(diào)整的空間，直至取消保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度。關(guān)于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。本次修改仍然過分強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的安全性，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方式，雖允許保險(xiǎn)公司可以投資