《保險(xiǎn)學(xué)》第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五章火災(zāi)保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容火災(zāi)保險(xiǎn)導(dǎo)論火災(zāi)保險(xiǎn)的分論（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）工程保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)導(dǎo)論一、火災(zāi)保險(xiǎn)的定義火災(zāi)保險(xiǎn)，指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又稱普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資?；馂?zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。二、構(gòu)成火災(zāi)的條件中國(guó)：

有燃燒現(xiàn)象，即有光、有熱、有火焰；由于偶然和意外事件發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)。英國(guó)：點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象；屬于意外事故；燒了不應(yīng)燒的東西。美國(guó)：

有熱有光發(fā)出火焰；須為惡意之火(HostileFire)造成的；須不屬于保單不保除外的范圍。三、火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費(fèi)用?；馂?zāi)保險(xiǎn)責(zé)任免除包括：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；2.核子污染；3.被保險(xiǎn)人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。四、火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率決定火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的因素：用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又稱占用性質(zhì)；構(gòu)造(Construction)：房屋的建筑結(jié)構(gòu)，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；防護(hù)(Protection)：包括消防設(shè)備和人員的培訓(xùn)；位置(Location)：建筑物的地點(diǎn)和周圍環(huán)境，建筑物因四周環(huán)境有被燃燒的可能性大，則引起火災(zāi)的可能性就大。另外，時(shí)間也是影響火災(zāi)費(fèi)率的因素，如我國(guó)北方的冬季就比夏季遭受火災(zāi)的可能性大。五、火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間均為保險(xiǎn)合同生效之日的0時(shí)起至保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止?；馂?zāi)保險(xiǎn)分類一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)的分論一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.投保主體工商企業(yè)及其他法人團(tuán)體。也叫團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)。2.承保標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)、特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)4.保險(xiǎn)費(fèi)率5.保險(xiǎn)金額與賠款的計(jì)算（一）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的確定按照固定資產(chǎn)的帳面原值確定按固定資產(chǎn)的重置價(jià)值確定按照其它方式確定(二)流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的確定按最近12個(gè)月的平均帳面原值余額投保按最的帳面余額投保（三）帳外財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保（四）賠款計(jì)算（1）按帳面原值確定：全損：比較保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值部分損失：當(dāng)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際損失賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，即為（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）*實(shí)際損失（2）按重置價(jià)值或帳面原值加成投保的，賠償金額以不超過(guò)重置價(jià)值為限。（3）施救費(fèi)用的計(jì)算應(yīng)在另一個(gè)保險(xiǎn)金額中計(jì)算；同樣也分足額保險(xiǎn)和不足額兩種情況。二、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)1.概念：營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)也叫利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，它是賠償企業(yè)遭受災(zāi)害事故并導(dǎo)致正常生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)中斷造成的利潤(rùn)損失。（一般將其作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保）2.保險(xiǎn)責(zé)任承保保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的利潤(rùn)損失及營(yíng)業(yè)中斷期間仍需要支付的必要費(fèi)用的間接損失。3.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償期賠償期限與保險(xiǎn)期限是兩個(gè)不同的概念。賠償期限的起點(diǎn)必須在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，而終點(diǎn)有可能在保險(xiǎn)期限之外。4.保險(xiǎn)金額營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按本年度預(yù)期毛利潤(rùn)，即根據(jù)企業(yè)上年度帳冊(cè)中的銷售額或營(yíng)業(yè)額加上對(duì)本年度業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和通貨膨脹因素的估計(jì)所得出的本年度預(yù)期毛利潤(rùn)金額來(lái)確定。5.賠償計(jì)算計(jì)算毛利潤(rùn)損失的公式：毛利潤(rùn)損失=（標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額—實(shí)際賠償期內(nèi)的營(yíng)業(yè)額）*毛利潤(rùn)率其中：標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額是指與財(cái)產(chǎn)損失后賠償期內(nèi)的營(yíng)業(yè)額相對(duì)應(yīng)的上年度該時(shí)期內(nèi)的營(yíng)業(yè)額（即上年度可比營(yíng)業(yè)額）實(shí)際賠償期：若超出保險(xiǎn)賠償期限，則以保險(xiǎn)賠償期為限毛利潤(rùn)率即上年度企業(yè)的毛利潤(rùn)與營(yíng)業(yè)額之比三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為城鄉(xiāng)居民家庭開(kāi)辦的以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征業(yè)務(wù)分散、額小量大風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色賠償方式有特色3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的4.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍第三節(jié)工程保險(xiǎn) 一、工程保險(xiǎn)及其特征工程保險(xiǎn)是對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)僅指建筑、安裝、機(jī)器及船舶建造工程項(xiàng)目保險(xiǎn)。進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，逐漸增加了科技工程保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)具有如下特征：承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是高科技風(fēng)險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)適用范圍：建筑工程保險(xiǎn)承保各類建筑工程，適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場(chǎng)、水壩、道路、娛樂(lè)場(chǎng)所、管道及各種市政工程項(xiàng)目等。保險(xiǎn)項(xiàng)目：分為物質(zhì)損失、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：分為物質(zhì)部分保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限保證期保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率三、安裝工程保險(xiǎn)適用范圍：承保新建、擴(kuò)建或改建的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個(gè)安裝、調(diào)試期間，因自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、間接費(fèi)用及安裝期間造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任保險(xiǎn)期限基本與建筑工程保險(xiǎn)相同試車考核期保險(xiǎn)費(fèi)率四、機(jī)器損壞保險(xiǎn)適用范圍：承保各類已安裝完畢并投入運(yùn)行的機(jī)器因人為的、意外的或物理性原因造成的物質(zhì)損失的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的包括各類機(jī)器、工廠設(shè)備、機(jī)器裝置、電力輸送設(shè)備（變壓器和高低壓設(shè)備）、生產(chǎn)機(jī)器和附屬設(shè)備（機(jī)械工具、制造機(jī)、織布機(jī)、抽水機(jī)），主要是各類工廠、礦山的大型機(jī)械設(shè)備和機(jī)具。保險(xiǎn)金額與理賠停工退費(fèi)規(guī)定如被保險(xiǎn)鍋爐、汽輪機(jī)、蒸汽機(jī)、發(fā)電機(jī)或柴油機(jī)連續(xù)停工超過(guò)3個(gè)月，停工期間的保費(fèi)一定比例退還被保險(xiǎn)人。第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、海上保險(xiǎn)1.海上保險(xiǎn)概述（一）定義海上保險(xiǎn)是以海上的財(cái)產(chǎn)及利益、運(yùn)費(fèi)和責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)（三）種類船舶保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、保賠保險(xiǎn)、海上石油勘探保險(xiǎn)（四）海上保險(xiǎn)的保障范圍（1）保障的風(fēng)險(xiǎn)海難：自然災(zāi)害及意外事故外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)：火災(zāi)、爆炸、戰(zhàn)爭(zhēng)、海盜、惡意行為（2）保障的損失全部損失實(shí)際全損：物質(zhì)上的滅失推定全損：經(jīng)濟(jì)上的滅失部分損失

①單獨(dú)海損：僅由對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的一方單獨(dú)承擔(dān)由此以引起的損失

②共同海損：為了使船舶和船上貨物避免共同風(fēng)險(xiǎn)，而有意地、合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費(fèi)用。共同海損的構(gòu)成要件：危險(xiǎn)必須是危及船貨共同安全，是實(shí)際存在的，是不可避免的。共同海損的行為必須是有意而合理的共同海損的犧牲和費(fèi)用必須是特殊的，且是行為的直接后果。共同海損行為必須取得效果。（五）保障的費(fèi)用（1）救助費(fèi)用（SalvageCharge）海上救助須具備三個(gè)條件：被救的船、貨或其它財(cái)產(chǎn)必須處于不能自救的危險(xiǎn)境地；救助人必須是沒(méi)有救助義務(wù)的第三者，進(jìn)行救助是出于自愿；救助必須取得效果。（Nocure,nopay）（2）施救費(fèi)用（Self-salvagecharge）2.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍：（1）基本險(xiǎn)平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)：在平安險(xiǎn)的全部責(zé)任范圍基礎(chǔ)上，加上被保險(xiǎn)貨物由于海上自然災(zāi)害所造成的部分損失。一切險(xiǎn)：除了平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任之外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失。（2）附加險(xiǎn)：一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)、特殊附加險(xiǎn)1.由于海上自然災(zāi)害造成的全部損失2.由于海上意外事故造成的全部或部分損失3.在海上意外事故發(fā)生前后、由于海上自然災(zāi)害造成的部分損失平安險(xiǎn)4.裝卸轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)一件或數(shù)件落海造成全部或部分損失5.合理的施救費(fèi)用6.船舶遭遇海難后在避難港被迫卸、存、運(yùn)貨物產(chǎn)生的特別費(fèi)用和卸貨引起的損失7.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用8.根據(jù)運(yùn)輸合同規(guī)定的船舶互撞責(zé)任條款應(yīng)水漬險(xiǎn)由貨方償還船方的損失9.由于海上自然災(zāi)害造成的部分損失一切險(xiǎn)10.由于一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所造成的全部或部分損失3.船舶保險(xiǎn)（一）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（二）船舶保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）全損險(xiǎn)傳統(tǒng)的海上風(fēng)險(xiǎn)“印區(qū)瑪瑞”式風(fēng)險(xiǎn)（2）一切險(xiǎn)碰撞責(zé)任（我國(guó)負(fù)四分之四責(zé)任，且在另一個(gè)保額中計(jì)算）共同海損的分?jǐn)偩戎M(fèi)用施救費(fèi)用（四）船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任（五）船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限（定期保險(xiǎn)和航程保險(xiǎn)）（六）特殊條款：注意一下姐妹船條款4.運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)預(yù)付運(yùn)費(fèi)保付運(yùn)費(fèi)到付運(yùn)費(fèi)二、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（一）概述機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有特別重要的地位。它是指以汽車（包括客車、貨車、掛車、救護(hù)車、消防車、警車等等）、拖拉機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它不僅是運(yùn)輸保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)別，也是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)來(lái)源，在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬于第一大險(xiǎn)別?；咎卣鳎宏懮线\(yùn)行，路況不一；車輛流動(dòng)性大，行程不固定；業(yè)務(wù)量大，投保率高；第三者責(zé)任險(xiǎn)的目的在于維護(hù)社會(huì)公眾的利益。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（1）基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（2）基本險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)（車身險(xiǎn)）意外事故或自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)車輛的損失碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任合理的施救、保護(hù)費(fèi)用第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任（3）責(zé)任免除（三）保險(xiǎn)金額和賠償限額（1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按新車購(gòu)置價(jià)確定按車輛實(shí)際價(jià)值確定：新車購(gòu)置價(jià)—折舊金額機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用不定值保險(xiǎn)的方式按協(xié)商價(jià)值確定（2）第三者責(zé)任限額責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額均為：責(zé)任限額（3）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算及無(wú)賠款優(yōu)待（四）機(jī)動(dòng)車輛的承保與賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算：要注意區(qū)分全部損失和部分損失要注意區(qū)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)還應(yīng)考慮殘值和施救費(fèi)用要注意第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)氖菍?duì)方車、貨、人的損失要注意責(zé)任承擔(dān)的劃分承擔(dān)責(zé)任不同則承擔(dān)的免賠率不同2.飛機(jī)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其有關(guān)責(zé)任、利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)旅客責(zé)任險(xiǎn)第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn) 一、責(zé)任保險(xiǎn)概述1.責(zé)任保險(xiǎn)的概念及發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。第一階段:傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)第二階段:人壽保險(xiǎn)第三階段:責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是法律制度趟向寄送的結(jié)果,同時(shí)又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。2.責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任不能及于被保險(xiǎn)人的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償金額限額給付3.責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)（一）過(guò)失責(zé)任過(guò)失責(zé)任即被保險(xiǎn)人因任何疏忽或過(guò)失而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)，或者是違背社會(huì)公共生活準(zhǔn)則而導(dǎo)致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，對(duì)受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。作為不作為（二）絕對(duì)責(zé)任絕對(duì)責(zé)任即不論行為人有沒(méi)有過(guò)失，只要產(chǎn)生損害事實(shí)，根據(jù)法律規(guī)定均應(yīng)對(duì)他人受到的損害負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。（處理責(zé)任事故的最高原則，最有利于受害方）過(guò)失或疏忽行為故意行為無(wú)過(guò)錯(cuò)行為4.責(zé)任保險(xiǎn)的分類過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)：場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)：雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等5.責(zé)任保險(xiǎn)的共性規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任和賠償限額二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)概述公眾責(zé)任法人或公民因?yàn)槟撤N違法行為（或侵權(quán)行為）損害公眾利益，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、綜合公眾責(zé)任險(xiǎn)等3.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)1.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概述產(chǎn)品責(zé)任：即與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或者是零售商等各方對(duì)產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用的過(guò)程中發(fā)生意外且造成用戶或他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源：產(chǎn)品缺陷包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、制造缺陷、沒(méi)有充分說(shuō)明、警告或不準(zhǔn)確的產(chǎn)品標(biāo)簽、未對(duì)有缺陷產(chǎn)品進(jìn)行召回等2.產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）投保人（被保險(xiǎn)人）如制造商、進(jìn)出口商、批發(fā)商、零售商、修理商等等（二）保險(xiǎn)責(zé)任賠償責(zé)任：疏忽責(zé)任、擔(dān)保責(zé)任（明示和默示）嚴(yán)格責(zé)任等訴訟、抗辯費(fèi)用（三）除外責(zé)任四、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是針對(duì)雇主設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，一般而言，它所承保的主要是雇主在其受雇人遭受意外傷亡時(shí)，依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。這一險(xiǎn)種是各類企事業(yè)單位轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)非常必要的手段。雇主因雇員而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是很多的。這種法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自兩方面：一是由于雇員自身在從事工作時(shí)遭受意外所致的傷亡。二是雇員在從事工作時(shí)給他人造成意外傷害五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1.概述承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保險(xiǎn)。2.種類醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)等第六節(jié)信用保證保險(xiǎn)一、信用保證保險(xiǎn)及其基本特征1.信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)概念與區(qū)別信用保險(xiǎn)：承保義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其不能依約履行導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。保證保險(xiǎn)：承保義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其作為或者不作為而導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)比較2.信用保證保險(xiǎn)的基本特征信用保證保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，當(dāng)保證的事故發(fā)生致使權(quán)利人遭受損失時(shí)，只有在被保證人不能補(bǔ)償損失時(shí)，才由保險(xiǎn)人賠償從理論上講，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)保證業(yè)務(wù)只是收取擔(dān)保費(fèi)而無(wú)盈利可言二、信用保險(xiǎn)1.國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)賒銷信用險(xiǎn)為商業(yè)貿(mào)易延期或分期付款行為提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。投保人是賣方，保險(xiǎn)人承保的是買方的信用保險(xiǎn)。適用于以分期付款方式銷售的耐用品，如汽車、船舶、住宅及大批量商品等。貸款信用險(xiǎn)對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承保其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。個(gè)人貸款信用險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與自然人之間的貸款進(jìn)行擔(dān)保的保險(xiǎn)。2.出口信用保險(xiǎn)（一）概念以出口貿(mào)易和海外投資中的外國(guó)方信用風(fēng)險(xiǎn)為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。注意幾點(diǎn)：（1）出口信用保險(xiǎn)與外貿(mào)出口相聯(lián)系，以支持本國(guó)商品出口為目標(biāo)，而不以盈利為目標(biāo)；（2）不是承保某一項(xiàng)具體的外貿(mào)出口活動(dòng)，而是承保出口不遵守合同義務(wù)而給被保險(xiǎn)人造成的損失。（3）承保的風(fēng)險(xiǎn)既有進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也有進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)，具有一般商業(yè)所不承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。（二）特點(diǎn)（1）不以盈利為目的首要任務(wù)是給出口商提供安全收匯保障為出口商獲得銀行融資提供便利為出口商提供健全的資信服務(wù)（2）政府參與程度高法規(guī)規(guī)范和行政干預(yù)資金支持政策優(yōu)惠（3）風(fēng)險(xiǎn)管理要求高將進(jìn)口國(guó)按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類排隊(duì)采取絕對(duì)免賠額方式明確被保險(xiǎn)人有關(guān)責(zé)任（三）分類按賣方向買方提供信用期限長(zhǎng)短的不同，分為短期出口信用保險(xiǎn)（180天以內(nèi)）和中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間不同，分為出運(yùn)前信用保險(xiǎn)和出運(yùn)后信用保險(xiǎn)。按貿(mào)易活動(dòng)中使用銀行融資方式不同，分為買方出口信貸保險(xiǎn)和賣方出口信貸保險(xiǎn)。（四）經(jīng)營(yíng)模式政府直接辦理型政府間接辦理型政府委托私營(yíng)機(jī)構(gòu)械理型混合經(jīng)營(yíng)型（五）承保風(fēng)險(xiǎn)（1）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（2）買方風(fēng)險(xiǎn)買方拖欠貨款，無(wú)力償還貸款，拒絕收貨及付款等3.投資保險(xiǎn)（一）概念海外投資保險(xiǎn)是承保以被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（二）承保風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)征用風(fēng)險(xiǎn)外匯風(fēng)險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)期限分為短期和長(zhǎng)期兩種。短期通常是1年期，期滿可續(xù)保。長(zhǎng)期保險(xiǎn)最短為3年，最長(zhǎng)為15年。（四）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率（五）賠償處理三、保證保險(xiǎn)1.保證保險(xiǎn)種類確實(shí)保證保險(xiǎn)——又叫履約保證保險(xiǎn)，不履行義務(wù)誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)——雇員忠誠(chéng)，又叫忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，又叫產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)2.誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)（一）概念是一種權(quán)利人因被保證人的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，又稱為忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)保險(xiǎn)合同涉及到雇主與雇員的關(guān)系。承保的危險(xiǎn)只限于雇員的不誠(chéng)實(shí)行為。（三）保險(xiǎn)責(zé)任雇員在受雇期間盜竊財(cái)物而致的損失。雇員在受雇期間貪污財(cái)物而致的損失。雇員在受雇期間的欺許詐行為而致的損失。有6個(gè)月發(fā)現(xiàn)期的規(guī)定。即在雇員退休、離職、死亡或保單終止后6個(gè)月內(nèi)索賠，先發(fā)生為準(zhǔn)。

（四）主要險(xiǎn)種指名保證保險(xiǎn)：以指明特定的雇員為被保證人的誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。又分這個(gè)人保證保險(xiǎn)與表定保證保險(xiǎn)兩種。職位保證保險(xiǎn)：是以各種職位及其人數(shù)作為被保證人的誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)。不列出姓名。也分為單一職位與表定職位兩種?？偫ūＷC保險(xiǎn)：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同中承保雇主所有的正式員工。又分為普通總括保證和特別總括保證（承保各種金融機(jī)構(gòu)的工作人員）。

3.確實(shí)保證保險(xiǎn)（一）概念是指在被保證人不按約定履行義務(wù)，從而造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保證人履行義務(wù)的能力或意愿。投保人只能是被保證人自己。（三）主要險(xiǎn)種合同保證保險(xiǎn)：承保被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成的權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。司法保證保險(xiǎn)：承保被保證人（原告或被告）不履行法律規(guī)定的某些義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。主要有信托保證保險(xiǎn)和訴訟保證保險(xiǎn)。特許保證保險(xiǎn)：擔(dān)保從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的領(lǐng)照人遵守法規(guī)或義務(wù)的保證保險(xiǎn)。公務(wù)員（政府官員）保證保險(xiǎn)：對(duì)政府工作人員的誠(chéng)實(shí)信用提供保證的保險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)：承保投保人不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。有住房抵押貸款保證保險(xiǎn)、車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。4.產(chǎn)品保證保險(xiǎn)（一）概念承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而應(yīng)對(duì)買主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。即保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷產(chǎn)品的本身以及由此引起的有關(guān)間接損失和費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任。（二）保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)更換或整修不合格產(chǎn)品或賠償有質(zhì)量缺陷產(chǎn)品的損失和費(fèi)用。因不合格產(chǎn)品而引起的額外費(fèi)用。（三）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金額：一般按出售價(jià)格或?qū)嶋H價(jià)值確定。保險(xiǎn)費(fèi)率：主要考慮制造商的技術(shù)管理水平，產(chǎn)品的性能和用途，產(chǎn)品的數(shù)量和價(jià)格，產(chǎn)品銷售區(qū)域等因素。保險(xiǎn)期限：按產(chǎn)品規(guī)定的保證期來(lái)確定。謝謝觀看/歡迎下載BYFAITHIMEANAVISIONOFGOODONECHERISHESANDTHEENTHUSIASMTHATPUSHESONETOSEEKITSFULFILLMENTREGARDLESSOFOBSTACLES.BYFAITHIBYFAITH一本萬(wàn)利工程1、背景驅(qū)動(dòng)2、盈利策略3、選菜試菜4、價(jià)值創(chuàng)造5、完美呈現(xiàn)6、成功面試7、持續(xù)改造（一）、一本萬(wàn)利工程的背景驅(qū)動(dòng)

1、什么是一本萬(wàn)利

2、餐飲時(shí)代的變遷菜單經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)方針運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)定位的體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)水平的體現(xiàn)體現(xiàn)餐廳的特色與水準(zhǔn)溝通的工具餐廳對(duì)顧客的承諾菜單承諾的六大表現(xiàn)1、名字的承諾2、質(zhì)量的承諾3、價(jià)格的承諾4、規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)的承諾5、外文翻譯的準(zhǔn)確6、保證供應(yīng)的承諾

1、顧客滿意度餐廳價(jià)值、價(jià)格、合理感、愉快感、安心感、美味感、便利感、滿足感、有價(jià)值感、喜悅感、特別感2-2、初期投資餐廳面積、保證金、設(shè)備投資、店鋪裝潢、器具用品投資、制服選定、菜單制作2-1、開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備廚具、供應(yīng)商選定、設(shè)計(jì)、用品選定、餐廳配置、員工訓(xùn)練、餐廳氣氛、促銷方式3、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)營(yíng)業(yè)額、客流量、成本率、人均消費(fèi)、顧客回頭率、出品速度、人事費(fèi)用菜單內(nèi)容決定決定相關(guān)相關(guān)決定決定決定決定以菜單為導(dǎo)向的硬件投資

1、餐廳的裝修風(fēng)格2、硬件設(shè)施服務(wù)操作3、餐廳動(dòng)線4、餐具與家俬5、廚房布局6、廚房設(shè)備菜單設(shè)計(jì)正果1、能誘導(dǎo)顧客購(gòu)買你想讓他買的餐點(diǎn)2、能迅速傳達(dá)餐廳要表達(dá)的東西3、雙贏：顧客喜歡、餐廳好賣餐廳時(shí)代的變遷食物時(shí)代硬體時(shí)代軟體時(shí)代心體時(shí)代食物食品饑食飽食品質(zhì)挑食品味品食品德懼食體驗(yàn)人們正在追尋更多的感受，更多的意義更多的體驗(yàn)，更多的幸福（二）盈利策略1、組建工程團(tuán)隊(duì)2、確定核心價(jià)值3、確定盈利目標(biāo)4、確定客單價(jià)5、設(shè)計(jì)盈利策略6、確定核心產(chǎn)品誰(shuí)來(lái)設(shè)計(jì)菜單？產(chǎn)品=做得出來(lái)的物品商品=賣得出去的物品商家=產(chǎn)品具備商品附加值物（什么產(chǎn)品）+事（滿足顧客何種需求）從物到事從食物到餐飲從吃什么到為什么吃產(chǎn)品本身決定一本，產(chǎn)品附加值決定萬(wàn)利從生理到心理從物質(zhì)到精神從概念到五覺(jué)體驗(yàn)創(chuàng)造產(chǎn)品的五覺(jué)附加值體驗(yàn)何來(lái)

一家企業(yè)以服務(wù)為舞臺(tái)以商品為道具，讓消費(fèi)者完全投入的時(shí)候，體驗(yàn)就出現(xiàn)了PART01物=你的企業(yè)賣什么產(chǎn)品+事=能滿足顧客何種需求？確定核心價(jià)值理念核心價(jià)值理念1、賣什么樣的菜2、賣什么樣的氛圍？3、如何接待顧客？賣給誰(shuí)？賣什么事？賣什么價(jià)？企業(yè)目標(biāo)的設(shè)定1、理論導(dǎo)向的目標(biāo)設(shè)定2、預(yù)算3、制定利潤(rùn)目標(biāo)費(fèi)用營(yíng)業(yè)額虧損區(qū)利潤(rùn)區(qū)臨界點(diǎn)變動(dòng)費(fèi)用總費(fèi)用營(yíng)業(yè)額曲線費(fèi)用線X型損益圖利潤(rùn)導(dǎo)向的目標(biāo)設(shè)定確定目標(biāo)設(shè)定營(yíng)業(yè)收入=固定成本+目標(biāo)利潤(rùn)1-變動(dòng)成本率-營(yíng)業(yè)稅率例：A餐廳每月固定成本40萬(wàn)，變動(dòng)成本50%，營(yíng)業(yè)稅率5.5%，目標(biāo)利率每月8萬(wàn)，問(wèn)A餐廳的月?tīng)I(yíng)業(yè)收入：月?tīng)I(yíng)收入=（40+8）÷（1-50%-5.5%）=48÷0.445=108萬(wàn)測(cè)算損益平衡點(diǎn)保本線=固定成本1-變動(dòng)成本率-營(yíng)業(yè)稅率例：A餐廳保本線=40÷（1-50%-5.5%）

=40÷0.445

=90萬(wàn)定價(jià)的三重意義2、向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手發(fā)出的信息和信號(hào)1、是利潤(rùn)最大化和最重要的決定因素3、價(jià)格本事是價(jià)值的體現(xiàn)定價(jià)由此開(kāi)始1、評(píng)估產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量2、尋求顧客價(jià)值與平衡點(diǎn)3、以價(jià)值定義市場(chǎng)確定客單價(jià)盈利占比策略

占比策略內(nèi)部策略銷售占比占比策略內(nèi)部策略10%40%10%20%20%（三）、選菜試菜1、ABC產(chǎn)品分析2、產(chǎn)品的確定（食材、口味、烹調(diào)、餐飲）3、成本的確定ABC分析策略毛利率營(yíng)業(yè)額CBACABBACCCAA營(yíng)業(yè)額C毛利A優(yōu)化、提升增加銷售雙A雙贏ABC顧客商品漲價(jià)保留虧本商品刪營(yíng)業(yè)額A毛利C顧客超額、成本過(guò)高有意義的保留無(wú)意義的刪除雙C雙輸菜單內(nèi)容選擇的標(biāo)準(zhǔn)因素成本設(shè)備廚師技術(shù)操作空間菜系風(fēng)格吻合度品質(zhì)可控度原料供應(yīng)顧客喜好菜單協(xié)議度（銷售目標(biāo)、顏色、口味、造型、營(yíng)養(yǎng)等）產(chǎn)品類別確定的四個(gè)方面1、按食材確定比例2、按口味確定比例3、按烹飪確定比例4、按餐飲確定比例

（無(wú)酒精飲品、含酒精飲品比例）框架依據(jù)操作依據(jù)目標(biāo)依據(jù)成本依據(jù)試口味成本操作第一次試菜的內(nèi)容精確的成本核算—五個(gè)關(guān)鍵詞1、凈料率（一料一控、一料多檔）2、調(diào)味料成本（單件產(chǎn)品、批量產(chǎn)品）3、燃料成本4、統(tǒng)一計(jì)量單位5、標(biāo)準(zhǔn)食譜成本卡試口味餐具造型色彩第二次試菜的內(nèi)容四料構(gòu)成表1、符合思想審定2、符合目標(biāo)審定3、符合定位審定4、符合框架審定四平構(gòu)成表(四)、創(chuàng)造價(jià)值1、定價(jià)策略的確定2、提升雙A核心產(chǎn)品的附加值3、增加更多的顧客選擇性顧客會(huì)記住的價(jià)格最低價(jià)人均消費(fèi)熱門暢銷品商品較多的價(jià)格帶最高價(jià)產(chǎn)品價(jià)格和觀念價(jià)值永遠(yuǎn)是不一樣的，體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代出售的不是產(chǎn)品價(jià)格，而是觀念定價(jià)與確定價(jià)格的區(qū)別確定價(jià)格產(chǎn)品、服務(wù)主導(dǎo)思路確定一個(gè)易于銷售的價(jià)格由企業(yè)根據(jù)成本以及和其他企業(yè)的比較確定定價(jià)基于顧客的價(jià)值私立評(píng)估價(jià)值、確定等級(jí)在顧客和企業(yè)的來(lái)往過(guò)程中確定企業(yè)定價(jià)三大策略1、薄利多銷策略2、相對(duì)穩(wěn)定價(jià)格策略3、高價(jià)位價(jià)格策略提升產(chǎn)品附加值的“十大絕招”三好七增名字好賣相故事服務(wù)選擇文案時(shí)間體驗(yàn)健康推廣感覺(jué)“附加值”提升產(chǎn)品附加值的“兩大前提”一好味道二品質(zhì)確定好賣相美色器形設(shè)攝狀增健康少油湯汁鹽多有機(jī)養(yǎng)生品種增時(shí)間原材料生長(zhǎng)原材料獲得制作耗時(shí)美味時(shí)間要求增文案—文字?jǐn)⑹鼍艈?wèn)1、餐點(diǎn)是什么？2、如何烹調(diào)制作？3、如何呈現(xiàn)？4、有何故事？5、有否獨(dú)特的口味？6、有否體現(xiàn)品質(zhì)等級(jí)？7、食材的來(lái)源？8、有何獨(dú)特的體驗(yàn)？9、對(duì)人有何好處？一料多烹多吃多味增選擇增推廣易拉寶臺(tái)卡