第九章 存款貨幣銀行g(shù)

第九章存款貨幣銀行第二篇金融市場與金融中介1第九章目錄第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)存款貨幣銀行的負債業(yè)務第三節(jié)存款貨幣銀行的資產(chǎn)業(yè)務第四節(jié)存款貨幣銀行的中間業(yè)務與表外業(yè)務第五節(jié)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營第六節(jié)金融創(chuàng)新第七節(jié)不良債權(quán)第八節(jié)存款保險制度第九節(jié)存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理第十節(jié)對存款貨幣銀行的在論證第十一節(jié)對銀行的監(jiān)管2第九章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

一、存款貨幣銀行1.能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機構(gòu)，IMF把它們統(tǒng)稱為存款貨幣銀行2.在西方，屬于存款貨幣銀行的有商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行等等名稱。3.我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社及財務公司等。4第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

二、古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)1.古代的東方和西方，都先后有貨幣兌換商和銀錢業(yè)的發(fā)展。2.職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。3.隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務。4.中國關(guān)于官府放貸機構(gòu)的記載較早；關(guān)于銀錢業(yè)的記載則較晚。有關(guān)銀錢業(yè)的大量記載始于唐代：有經(jīng)營典質(zhì)業(yè)的質(zhì)庫，有保管錢財?shù)墓穹?，有打制金錢飾物和經(jīng)營金銀買賣的金銀鋪；至于匯兌業(yè)務，不僅有商人經(jīng)營，更主要的是由官府經(jīng)營。經(jīng)過宋、元，到明、清兩代，錢莊、銀號、票號先后興起，銀錢業(yè)有長足發(fā)展。但一直未能自我實現(xiàn)向現(xiàn)代銀行業(yè)的跨越。5第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

三、現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1.現(xiàn)代銀行業(yè)興起于西方。2.歷史上首先以“銀行”為名的信用機構(gòu)是1580年意大利建立的威尼斯銀行。此后，相繼出現(xiàn)冠以地名的“銀行”。但它們所經(jīng)營的仍然是以海外貿(mào)易和以政府為對象的高息貸款業(yè)務，不能適應資本主義工商企業(yè)發(fā)展的需要。3.現(xiàn)代銀行體系是通過兩條途徑產(chǎn)生的：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)逐漸適應新的經(jīng)濟條件而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義銀行；二是按資本主義原則組織起來的股份銀行。起主導作用的是后一條途徑。4.1694年成立的英格蘭銀行，標志著現(xiàn)代銀行制度的建立。它的正式貼現(xiàn)率一開始就規(guī)定為4.5%～6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。6第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

四、舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)、發(fā)展及構(gòu)成1.1845年，中國出現(xiàn)第一家新式銀行——英國人開的—麗如銀行。隨后至19世紀末，英國的其他銀行以及各帝國主義列強的銀行，相繼到中國設立了分行。2.最初，助長中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是：外貿(mào)的發(fā)展要求有新式銀行進行資金調(diào)劑；興辦工礦交通事業(yè)以挽回利權(quán)運動的高漲刺激了國民興辦銀行的積極性；同時，清政府基于財政需要也想興辦銀行。3.中國自辦的第一家銀行是1897年成立的中國通商銀行。1904年成立了官商合辦的戶部銀行（中國銀行的前身）；1907年設立了交通銀行。同時，民族資本商業(yè)銀行陸續(xù)建立。第一次世界大戰(zhàn)以后，中國的私人銀行業(yè)有一個發(fā)展較快的階段。4.1927年以后，在國民黨當政期間，系統(tǒng)地開始了官僚資本壟斷全國金融事業(yè)的進程。主要的商業(yè)銀行，有中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；有規(guī)模較大的“小四行”、“南三行”、“北四行”，有大量中小商業(yè)銀行和地方銀行。7第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

五、商業(yè)銀行的作用⑴充當企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本。⑵充當企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉(zhuǎn)。⑶變社會各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴大社會資本總額。⑷創(chuàng)造信用流通工具（十二章專門討論）。8第九章第一節(jié)存款貨幣銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

六、金融資本與壟斷存款貨幣銀行在其經(jīng)營活動中，與工商企業(yè)所存在的密不可分的經(jīng)濟交往，也就是銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系，在19世紀末期，就受到經(jīng)濟政治界的特別關(guān)注。20世紀初，經(jīng)濟學家希法亭在他的《金融資本》一書中論證了資本主義經(jīng)濟發(fā)展的積聚和集中造成了大銀行對工商業(yè)的控制和大銀行與大工商企業(yè)的結(jié)合，并首次提出金融資本的概念。這一理論研究成果受到國際共產(chǎn)主義運動人士普遍重視。列寧吸收了希法亭的研究成果，并做出銀行由中介人變成了壟斷者，成為資本主義國民經(jīng)濟體系神經(jīng)中樞的論斷。壟斷市場、壟斷資本9第九月章賀存款浪貨幣伯銀行第二毅節(jié)釣存款腎貨幣衡銀行畫的負蒸債業(yè)丟務10第九柏章第二營節(jié)待存款悟貨幣尸銀行禿的負擺債業(yè)腫務一、塵負債尋業(yè)務1.負債僅業(yè)務壁是指催銀行浩形成怎其資葵金來騎源的眠業(yè)務閥。2.全部疊資金發(fā)來源椅大別狀為二厘：⑴自有夜資金滿；⑵吸收景的外始來資變金。3.自有好資金作包括追：成歲立時黎發(fā)行梯股票權(quán)所籌雹集的撲股份資本除，公卵積金廉和未汁分配考的利斷潤。幼這些霧統(tǒng)稱救權(quán)益食資本籮。一般經(jīng)說來注，存慘款貨蕉幣銀暗行資扒金來較源中乞的自過有資撤金所孝占比姑重很產(chǎn)小，怒不過乞卻是改吸收兆外來惰資金笛的基愉礎(chǔ)。4.外來沙資金聽的形織成渠笛道主鑒要是豈，吸收涂存款扇，向召中央辜銀行切借款咐，向歡其他耀銀行和貨種幣市諷場拆區(qū)借及痰從國緞際貨飾幣市乞場借槳款等眾；其中筋又以告吸收括存款們?yōu)橹鲙ぁ?1第九我章第二指節(jié)害存款嘗貨幣尼銀行求的負氏債業(yè)悟務二、央吸收框存款1.吸收啊存款丈的業(yè)晴務是鞋銀行牛接受鈔客戶牲存入鍵的貨班幣款升項，嘗存款建人可諸隨時倍或按酸約定線時間支取頁款項神的一輕種信尿用業(yè)從務。這是鉗銀行嘆的傳乳統(tǒng)業(yè)成務，剖在負膠債業(yè)葉務中租占有型最主冤要的買地位拴；2.吸收臘存款是銀粥行與辜生俱姑來的早基本沖特征爪。3.活期弱存款譽，指昂那些卸可以繩由存罩戶隨錢時存姜取的軟存款洗。存入是這種積存款腸的，爛主要戰(zhàn)是準綠備用務于交臂易和簡支付粘的款抬項。這種刊存款歉，支辣用時掠須使墻用銀覽行規(guī)遮定的披支票動，因漁而又電有支誰票存徐款之畫稱。4.定期她存款栽，指趴那些常具有梨確定忘的到書期期損限才彼準提錢取的型存款債。存入班這種存款商的是確近期盟暫不屋支用窗和作脂為價價值儲形存的刊款項爸。20世紀60年代牲以來撇，銀否行為沙了更洪廣泛貢地吸璃收存朱款，推出鄭了“蝴可轉(zhuǎn)污讓”科的大闖額定笛期存左單，旨這種胞存單某于到鉤期日蹲前可辜在貨會幣市濫場上位轉(zhuǎn)讓息買賣矛。125.儲蓄伴存款蛙，是砌針對擁居民至個人例積蓄粱貨幣肅之需葵所開舊辦的播一種壇存款尊業(yè)務塔。這種悟存款輩通常鉤由銀負行發(fā)揚給存躺戶存?zhèn)蛘?，祖一般斥不能叉?jù)此華簽發(fā)肅支票扮，支蓬用時蒸只能扒提取賀現(xiàn)金籃或轉(zhuǎn)仗入存殼戶的到活期援存款倍賬戶把。儲蓄近存款竭定期假居多晉，但記無論顏定期暈、活已期，嘩都支倦付利禿息，葛只是些利率手高低櫻有別臺。注：罰有的食國家般嚴格誘限定嬸只準圈專門妥的金找融機鹿構(gòu)經(jīng)考營，都存款嗚貨幣鹽銀行丹以及歷其他縮慧金融鞏機構(gòu)盜則不鄉(xiāng)豐準經(jīng)萍營。較多銜的國習家，腿準許論存款疊貨幣框銀行倍經(jīng)營距儲蓄撥存款劫業(yè)務交。但虛是，⑴對儲給蓄業(yè)踏務均昌有專泉門的鄰法規(guī)跨管理衛(wèi)，以專保護長小儲就戶的群權(quán)益陪；⑵并不物是任幅何金亭融機命構(gòu)均黑可獲麗準經(jīng)郊營。13第九爭章第二累節(jié)竿存款獲貨幣說銀行茶的負舍債業(yè)鍛務三、況其他地負債朱業(yè)務1.存款灘貨幣既銀行污向中雹央銀認行借裁款，巴其主兇要的順、直算接的括目的頂在于圈緩解紹本身阻資金承的暫尿時不項足。2.向中常央銀五行借可款主岔要有尚兩種溝形式塔：一是瞎再貼隱現(xiàn)，把自屬己辦墨理貼督現(xiàn)業(yè)稻務所許買進冠的未抬到期賄票據(jù)夾，再享轉(zhuǎn)賣增給中致央銀光行；二是直士接借寄款，銳用自斬己持彩有的域有價重證券斃作為兔抵押轎品向聚中央構(gòu)銀行績?nèi)〉们⒌盅焊`貸款享。（一大）從財央行慶借款14第九肉章第二續(xù)節(jié)選存款哨貨幣雄銀行戶的負燒債業(yè)始務其他譽負債堂業(yè)務1.銀行蝕同業(yè)慕拆借是指肆銀行怠相互劣之間鄭的資果金融番通。2.在這專種拆凡借業(yè)印務中晶，借歸入資汗金的偶銀行急主要很是用邊以解文決本甩身臨穗時資蝴金周睜轉(zhuǎn)的好需要付，一涌般均樹為短依期的關(guān)。3.同業(yè)挑拆借數(shù)的利裂率水酸平一厚般較仰低。（二崇）銀準行同媽業(yè)拆忍借15第九侮章第二篩節(jié)館存款傭貨幣唇銀行稱的負雀債業(yè)碌務其他括負債覺業(yè)務近二三十道年來胳，各把國存賭款貨孕幣銀儲行，差尤其宣是大椅的存右款貨抹幣銀堡行，烏在國堂際貨淡幣市卡場上軋廣泛寬地通豬過辦肌理定統(tǒng)期存譜款，小發(fā)行蝕大額墊定期朋存單單，出閉售商農(nóng)業(yè)票島據(jù)、兄銀行省承兌膜票據(jù)竹，以目及發(fā)招行債起券等棒方式臘籌集跌資金穗。（三幕）從屆國際犯貨幣斧市場粉借款16第九塞章第二雹節(jié)望存款屋貨幣洲銀行捎的負落債業(yè)跌務其他副負債緒業(yè)務1.結(jié)算各過程鴉中的癥資金，是尤指在為你客戶港辦理斃轉(zhuǎn)賬厘結(jié)算座等業(yè)舟務過四程中捆可以椅占用陳客戶復的資材金。2.占用善的時眨間雖慎然很伍短，望由于悲周轉(zhuǎn)選金額店巨大可，占徐用的躬資金袖數(shù)量舍相當蓮可觀校。3.從任影一時闖點上育看，瀉總會耀有一粗定金議額的揚處于宇結(jié)算熊過程臟之中婚的資什金，盲構(gòu)成駝存款痕貨幣虹銀行耽可資勿運用絲式的資闖金來朋源。（四徑）結(jié)穩(wěn)算資趕金短皂期占具用17第九竭章第二凈節(jié)辯存款冷貨幣財銀行竿的負悠債業(yè)馳務其他因負債亡業(yè)務1.發(fā)行被債券吳也是怒存款鐵貨幣名銀行津的負開債業(yè)爬務。2.自19艇85年以熊來，浮我國緊存款朝貨幣偏銀行譽按照繳國家吉有關(guān)螞規(guī)定脊，經(jīng)傍過中和國人促民銀路行批級準，副面向醬社會肥發(fā)行騰金融債券懇，為絲式指定壯用途蛋籌集絞資金倒。（五少）發(fā)奧行金挎融債黎券18第九響章體存款施貨幣恐銀行第三叼節(jié)裹存款女貨幣屑銀行爭的資蓮產(chǎn)業(yè)瞞務19第九凝章第三繡節(jié)盞存款疲貨幣因銀行構(gòu)的資糊產(chǎn)業(yè)苦務一、陵資產(chǎn)皆業(yè)務妹概念存款塔貨幣卷銀行酸的資鄰產(chǎn)業(yè)討務是臨是指靈將自臟己通救過負鉛債業(yè)拿務所存聚集掘的貨迅幣資舟金加熟以運理用的碧業(yè)務右，是偏取得波收益掃的主籌要途缺徑。20第九逐章第三旅節(jié)怕存款場貨幣筍銀行蘆的資信產(chǎn)業(yè)描務二、辦貼現(xiàn)1.購買蒙票據(jù)尼的業(yè)穗務叫管貼現(xiàn)稍；貼減現(xiàn)實偶際上炕是信堵用業(yè)煮務。2.算式遺：3.貼現(xiàn)洲業(yè)務盛的對皺象主膛要是矩商業(yè)揉票據(jù)擊和政掠府短作期債伯券至。21第九愁章第三洲節(jié)伏存款涂貨幣肺銀行持的資耗產(chǎn)業(yè)獄務三、材貸款吼及其截種類貸款其又稱緒放貸氣，在閑存款約貨幣揀銀行撈的資里產(chǎn)業(yè)礙務中悄的比遍重一呀般占思首位犁。貸款乞業(yè)務乏種類怒很多奴，劃竄分標賄準、箏角度畜各異爛。注：護過科去，約我國挖銀行注的資尤產(chǎn)業(yè)值務基熱本上僑是貸閘款一啦種形機式。很改革呢開放叼以來徐，商最業(yè)票悅據(jù)業(yè)剝務和知證券竟業(yè)務樣，隨閱著金瞧融體哀制的傍改革覽已逐釋步開榨展。網(wǎng)盡管府目前箏貸款艱以外丙的資斃產(chǎn)業(yè)肉務比幸重還獵很小織，方嫂式也嫂比較胸單調(diào)洗，但油畢竟急已呈污現(xiàn)資翅產(chǎn)業(yè)蔥務多謊樣化殃的趨包勢。1）按悉貸款形抵押朵品分永抵押戚貸款攏與華信用賠貸款2）按圖貸款戲?qū)ο罂确纸üぬO商業(yè)琴貸款此農(nóng)業(yè)補貸款蜻消朵費貸顫款3）按滾貸款奶期限有分版短期哭中期宣長期鼻通知陷貸款目（銀砌行提認前3-積5天通繳知收價回）4）按尤還款賢方式倘分懸一次鼠償還棄分爛期償秩還22第九殼章第三徒節(jié)律存款拳貨幣圣銀行語的資戶產(chǎn)業(yè)倚務四、桃“真帖實票砌據(jù)”星原則1.銀行踏在辦羨理信絡貸業(yè)鄙務時蛛都要果遵循鳥一些闊基本梁原則衣，這淋些原卵則對少于貸斥款投愈向、養(yǎng)條件姻、用膠途、貿(mào)方式墻和數(shù)齊額等嘴起制與約作猶用。2.真實抓票據(jù)互論，甚是西立方商喊業(yè)銀拐行的探一個體古老乘原則——貼現(xiàn)銷、貸射款應濫以真癥實交乞易背免景的樸商業(yè)生票據(jù)射為根暈據(jù)。嶺理由柳是：魔買進哥確實舞有商錯品買喪賣內(nèi)蹄容的打票據(jù)勤或以朽之作腿為擔您保，討可以牲保證嚷按期幟收回至貸款漏：因究為交頭易背偷景中即的商希品直茶接出繁售或褲加工緊后出請售，刊就是晚歸還博貸款紋的資遵金來赴源。銳在計渡劃經(jīng)忠濟體剛制下?lián)?，我集國銀云行工之作中伙就是初長期摘遵循溪真實最票據(jù)因論的凡思路嫌。3.在相棋當長散時期驕內(nèi)，夜一再刮發(fā)現(xiàn)械對原芒則的少論證馳不完歉全正蔑確。霞如經(jīng)鑄濟繁別榮時售期，技沒有執(zhí)商品方交易蒸為背拿景的礦票據(jù)射，由巖于資問本回雁流順計暢也似能到耽期償麥還；獵危機碑時期余，縱經(jīng)使是雄有商老品交護易為塌背景面的票丹據(jù)，助由于塑商品象滯銷夜也難摘保能平夠如阿期償緣瑞還。4.這一能原則半在西裹方早潮已不免再作扛為銀民行經(jīng)箱營的理準則吐。改革浪開放亮以來姑，我波國也跪不再賢固守融原來尤管理滑信貸弄的思著路。23第九摩章第師三節(jié)藍存陷款貨以幣銀離行的伐資產(chǎn)晚業(yè)務五、檔證券炎投資1.分業(yè)者經(jīng)營坦的商夏業(yè)銀玻行，廣投資色于有裹價證雹券的系目的辦一般辭是為郊增加府收益捏和資奶產(chǎn)的動流動念性，商因此魚，主為要投輛資對屠象是龜政府允及所艇屬機符構(gòu)的喝證券百?；鞓I(yè)炊經(jīng)營蔥的商踢業(yè)銀趙行，尤投資浮于股勵票的頃目的印則是圖加強壩銀行回資本赴與產(chǎn)譯業(yè)資禾本的抓結(jié)合避。2.我國前商業(yè)甲銀行魚證券歸投資舅業(yè)務漸對象守主要宅限于盤政府朝債券暖和中蹦央銀假行、堂政策吼性銀旨行發(fā)貴行的邁金融庫債券支。證券士投資袋：指商鹿業(yè)銀競行以未自己見持有吸的資蒙金夠浩沒各停種有耕價證劵孝的活女動24第九擦章椅存款濁貨幣段銀行第四艙節(jié)微存款唇貨幣法銀行仗的中圓間業(yè)粘務和表窮外業(yè)夏務25第九蛙章第猾四節(jié)僻中線間業(yè)翁務和齊表外屑業(yè)務一、葬中間麥業(yè)務愛和表堂外業(yè)列務1.中間粗業(yè)務錯是指以凡銀遵行并仙不需捐要運圣用自疲己的結(jié)資金缸而代湯理客聲戶承虧辦支畏付和濃其它趁委托展事項傲，并市據(jù)以奶收取案手續(xù)藝費的越業(yè)務慮統(tǒng)稱板中間肆業(yè)務胸（如愉匯兌繪、承甲兌、雖代收抬。。架。。面。。稼）中間厲業(yè)務就也稱鉛做無薪風險齡業(yè)務配。2.表外膜業(yè)務沃是指白凡不扎列入焰銀行蠟資產(chǎn)它負債媽表內(nèi)駱且不泡影響板資產(chǎn)阿負債戒總額遙的業(yè)捎務（罩如期澇權(quán)、都期貨岔、貸塵款承恭諾。只。。膜。。凱。）3.通常宜提及失的表扔外業(yè)束務往榴往專由指金極融創(chuàng)該新中警產(chǎn)生悔的一指些有播風險它的業(yè)定務，全近些饒年來喂這類劉業(yè)務幣取得闖了令電人矚宅目的剃發(fā)展參，給禁銀行漏業(yè)帶踩來了剩發(fā)展量的機價會，但是底與之勉俱來摔的高調(diào)風險槍也引偽起關(guān)畏注。4.不少超西方悲國家平大銀葵行的妹中間兄業(yè)務壟和表捧外業(yè)帶務量捐已大爹大超吃過其指表內(nèi)資業(yè)務武量；繡從收遺益看質(zhì)，不榜少銀牢行這談方面緊的業(yè)辨務收服入遠喜遠超拜過其歲表內(nèi)未業(yè)務繭收入姿。26第九它章第襯四節(jié)購中進間業(yè)垃務和細表外第業(yè)務二、曲匯兌匯兌—匯款極，是艘極古鐵老的與業(yè)務旺。可分賴為電閣匯、縮慧信匯銹和票閣匯三幸種形村式。2.在當壟今銀懼行業(yè)蓬務廣軟泛使新用電毀子技固術(shù)的甘情況泛下，伍除小另額款球項仍執(zhí)有使襪用匯銳款形龍式的僵必要鉆外，析大筆奪資金閥基本雞上都央是通齒過電債子資膜金調(diào)毀撥系銳統(tǒng)處宇理。27第九描章第家四節(jié)帳中遙間業(yè)杯務和肉表外絕業(yè)務三、嘆信用歡證信用伸證業(yè)割務是腦由銀嫂行保蹈證付霉款的喜業(yè)務幕。流程咳：客離戶向盾銀行據(jù)提交早部分凝或全慚部貨世款，捎請求屯銀行景向銷女售單買位開奏出信渣用證勿明，懸在信屆用證綿明上熊寫明哀支付惹貨款乎時應年審查販的項梨目，夫銷貨頌單位到按信赴用證雹所列戚條件慚發(fā)貨徹，然繼后銷耳貨單斤位憑擔信用戒證要陶求銀哪行付擱款在異葛地采犁購，巖尤其斗是國煉際貿(mào)默易中雄，得懶到廣攀泛使聯(lián)用的椅是商刮品信幸用證誦。28第九演章第周四節(jié)蹈中暈間業(yè)椒務和有表外噸業(yè)務四、鉛信托1.銀行鴉信托孔是銀天行接云受客泉戶的籠委托聾，代險為管是理、薦經(jīng)營終、處常理有喪關(guān)錢店財方爬面的澡事項啦。2.信托堪業(yè)務猛種類粱極多止、范競圍極螺廣，壞需要奔專門拿的知口識、完廣泛糕的信召息和設豐富拒的經(jīng)則驗。29第九券章第慕四節(jié)升中紐奉間業(yè)有務和漆表外斬業(yè)務五、院銀行討卡業(yè)掩務1.銀行掠卡是曉銀行濃業(yè)務鉤與科屆學技良術(shù)相擱結(jié)合粉的產(chǎn)洗物；洞銀行貼卡的戒出現(xiàn)帶，給內(nèi)銀行賀業(yè)務圖帶來真了新域面貌朽。2.銀行提卡包僻括信數(shù)用卡春、支瞇票卡范、記欣賬卡服（如旁我國奏廣泛且使用擁的“流借記痛卡”骨）、買智能傲卡等購。3.而1碧98累6年由凝中國鍛銀行疾發(fā)行依的長朗城卡憤是我征國最緒早的蜓銀行縱卡。30第九如章次存款撞貨幣紗銀行第五野節(jié)肢分業(yè)宅經(jīng)營善和混獄業(yè)經(jīng)擇營31第九棒章第澡五節(jié)肌分偉業(yè)經(jīng)煩營和甚混業(yè)師經(jīng)營一、伯商業(yè)屬銀行亭的兩快種類懂型職能冬分工蕩型銀昌行：法律海限定衛(wèi)金融捆機構(gòu)窩必須璃分門駁別類百各有件專司危：有籠專營寸長期符金融控的，尋有專喬營短勵期金饑融的紛，有代專營偉有價丙證券店買賣播的，加有專據(jù)營信灘托業(yè)兵務的餓，等曬等。初職能闊分工結(jié)型模儀式我泊們稱娘之為列分業(yè)柴經(jīng)營哨、分鋤業(yè)監(jiān)忌管模蓄式；全能酒型銀記行：混業(yè)斃經(jīng)營誤、混寧業(yè)監(jiān)慚管模指式。32第九糕章第猶五節(jié)罷分袖業(yè)經(jīng)紐奉營和擔混業(yè)菌經(jīng)營二、請美、婚日的紋轉(zhuǎn)變19陷99年美仿國《金融租服務毀現(xiàn)代頭化法屬案》的通建過，銜意味鈴著廢指除分階業(yè)經(jīng)卷營的《格拉濾斯-斯蒂鐘格爾療法》，也如標志留著西初方國紗家分芽業(yè)經(jīng)殊營制略度的掙最終艇結(jié)束。在此垃之前劉，日本仍于19越98年頒職布了《金融俯體系趁改革篇一攬君子法》，即帽被稱賣為“棉金融隆大爆英炸(B報ig判B沙an賭g)蝦”的計戶劃。向混撓業(yè)經(jīng)譽營邁失進33第九控章第肢五節(jié)塑分五業(yè)經(jīng)懶營和持混業(yè)居經(jīng)營三、糞我國緩強調(diào)慌分業(yè)善經(jīng)營嬌的背粘景與辟問題1.改革粘開放粱初期見，我弟國銀董行業(yè)愿務極扔為單爭純，蟲不存鈴在分礙業(yè)、訊混業(yè)滴問題汪。2.改革殊開放闊，銀克行業(yè)翅務增補多，道但經(jīng)得營混零亂。本來看，存鍛貸中孝介是勤商業(yè)健銀行爽本職睡的認錯識在精我們彩這里診根深黎蒂固渾，而般銀行山經(jīng)營懇的紊覽亂更自強化林了只蔬有分首業(yè)經(jīng)趁營才卷可保御證金求融健自康發(fā)圾展的柳觀念卡。19柱95年頒蹤蝶布的《商業(yè)爸銀行司法》，確形立了宴中國鍵現(xiàn)階找段嚴聰格的擦分業(yè)慚經(jīng)營習的金封融體洲制。3.分業(yè)順經(jīng)營可對銀盼行業(yè)柳發(fā)展約所與犬生俱茅來的敗桎梏劇以及登加入WT作O后面犧對的晉新挑錢戰(zhàn)，沙均顯山而易索見。4.突破騰分業(yè)凳經(jīng)營炕界限謙的趨雅向日僅益明律顯。34第九賭章答存款夢貨幣嫩銀行第六撫節(jié)嚷金融驢創(chuàng)新35第九屈章第料六節(jié)鑒金購融創(chuàng)亡新金融啟創(chuàng)新響的浪芬潮1.金融恨創(chuàng)新迷始于20個世除紀60年代圣后期巴，80年代企已形涂成全右球趨蠢勢和汁浪潮選。2.金融完創(chuàng)新拜給整替?zhèn)€金棵融體王制、奇金融范宏觀柜調(diào)控禽乃至滋整個隙經(jīng)濟舟都帶殖來了遙深遠區(qū)的影富響。3.不斷糖推進立改革下的中虜國金萌融事勤業(yè)，柳金融軌創(chuàng)新死更加甩受到擋關(guān)注線。36第九持章第仿六節(jié)成金墊融創(chuàng)憐新一、美避免榆風險企的創(chuàng)粱新20個世狼紀60年代定開始勢，在捐通貨汪膨脹奸率急雁劇攀浪升的臨背景闊下，蹦導致綿了利嫂率風練險的偷增加咳。銀行量為了錫避免山或降疤低利疲率風殖險，組紛紛哀進行鳴了諸珍如：(1反)創(chuàng)造穗可變麥利率咳的債滲權(quán)債錄務工肆具；(2追)開發(fā)扔債務急工具歪的遠五期和康期貨響交易;(3絮)開發(fā)利債務細工具別的期仁權(quán)市領(lǐng)場，僚等等贈。37第九棋章第稿六節(jié)臉金典融創(chuàng)帥新資產(chǎn)壯業(yè)務蹦證券破化1.作為風銀行糠主要輕資產(chǎn)亂的貸奔款業(yè)脈務，咬使銀諸行時捉刻面字對種觀種金面融風閑險，逐其中嘉特別星是流農(nóng)動性勢風險找的強的大壓甜力。2.貸款洲證券悄化是債銀行去避免食貸款腳風險播，解決饞流動感性難惠題的重善要途誕徑。P1臘53組合邁貸款遷擔保莖發(fā)屋放債捧卷3.資產(chǎn)糞證券耐化是達金融扯市場暮與金肝融中雹介的通關(guān)鍵嘆結(jié)合援點。究其意殼義遠慢遠超誘出銀錢行化簽解流慈動性益風險嘴的范循圍。38第九寄章第撕六節(jié)青金升融創(chuàng)混新二、謊技術(shù)笑進步浩推動移的創(chuàng)纖新1.金融款創(chuàng)新們的興概起和杜蓬勃富發(fā)展慰是以娘計算草機為缸核心凝的現(xiàn)中代信臣息技市術(shù)、材通訊遼技術(shù)福的迅丟猛發(fā)燥展、毅廣泛疾應用粗作為庫依托嚼的。2.技術(shù)療進步饒引起稠了支著付系渾統(tǒng)領(lǐng)賓域的幼創(chuàng)新溫；為忘技術(shù)嚼要求疾日益裂復雜男的金稈融工落具創(chuàng)蝕新提怒供了驢保障；并使繞金融倉交易州快速頁地突敲破了落時間司和空燥間的嬸限制鳴，把贏全球差的交黃易主漠體聯(lián)眼結(jié)在可一個折世界奧性的贊金融念市場核之中拘。39第九領(lǐng)章第雪六節(jié)艇金量融創(chuàng)遠新（一窯）網(wǎng)墳絡銀笑行1.網(wǎng)絡充銀行命，也僚稱網(wǎng)嫩上銀六行、旦在線截銀行課，是乘指通材過互眼聯(lián)網(wǎng)要或其蔬它電鋪子傳衣送渠毀道，遼提供灰金融激服務簽的新用型銀違行。2.純網(wǎng)典絡銀判行，私一般鼓只有渡一個尚辦公菊地址坊，無拒分支蛛機構(gòu)僻、無鑄營業(yè)致網(wǎng)點垮，幾倦乎所坊有業(yè)躲務都兼通過詞互聯(lián)沒網(wǎng)進陰行，變是一糾種虛災擬（vi釀rt值ua德l）銀古行。3.分支雀型網(wǎng)癢絡銀因行，筒是指畫原有箭傳統(tǒng)盡的實吵體銀藍行，齒利用未互聯(lián)穿網(wǎng)作順為新縣的服哪務手洗段，亭以增扛強競森爭力是的方淺式。40第九杠章第兵六節(jié)錄金添融創(chuàng)晶新網(wǎng)絡或銀行丸的優(yōu)歉勢網(wǎng)絡暗銀行閱比傳劈燕統(tǒng)銀度行具邀有明全顯的碎優(yōu)勢楊：（1）方鍬便、僅快捷碌、超課越時士空。（2）成嚷本低念。（3）不嚷僅提越供大墳部分鼓傳統(tǒng)花銀行躺業(yè)務蒼，還換可提鍬供公謙共信嘗息服埋務、碼投資賀理財尸服務笑、投恒資咨身詢服夾務和果綜合騰經(jīng)營黨服務用等。（4）傳財統(tǒng)銀茄行一著般是程單方楊面開港發(fā)業(yè)留務品棒種，尾而網(wǎng)恥絡銀繳行則匹可以酒按照殿客戶皺的需阿求提尊供極勉具個掌性化貝的服洗務。41第九傭章第亮六節(jié)劃金灣融創(chuàng)給新網(wǎng)絡蹄銀行嘆發(fā)展腸中的鎮(zhèn)障礙發(fā)展嶼中存彈在的余障礙盈主要勝有：（1）安高全問法題；（2）法給律規(guī)孟范問蔥題……42第九凳章第沫六節(jié)傲金洪融創(chuàng)視新（二光）規(guī)身避行涌政管勝制的制創(chuàng)新在激渴烈的讀競爭偵中，忘為了腫規(guī)避儀金融虹行政平管理霸法規(guī)罷，特巴別是壺不合疊理的效、過品時的我法規(guī)陽，金溝融企糧業(yè)利茶用法魚規(guī)的枯漏洞框，推脾出了很種種典新的漫業(yè)務災形式裳。如自餡動轉(zhuǎn)面帳儲蓄畜賬戶活期護賬戶銀行代可付乖息銀行綿不可狗付息可轉(zhuǎn)找賬不可接轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出環(huán)資金自動框轉(zhuǎn)賬43第九刊章第墻六節(jié)距金祖融創(chuàng)練新三、茶金融蒙創(chuàng)新爪反映畢經(jīng)濟仁發(fā)展軟的客廣觀要層求1.當今竿世界瘋，經(jīng)遵濟的私迅速只發(fā)展阿、變馬化，搜從不調(diào)同角階度、話不同照層次絹對金爭融事歉業(yè)提雕出新抓的要醋求。這就旺必然雁導致呀突破者原有罰金融使機構(gòu)代、金章融工兵具、宰金融激業(yè)務逃操作理方式糖、金務融市墓場組求織形匆式、搶融資遙技巧國以及厚過時騰金融木法規(guī)漁的樊袍籬而鵝創(chuàng)新功。2.由于賓經(jīng)濟趨發(fā)展粱變化成所提陵出的匹需要妨既強喜勁又搞持久允，所貝以金腫融創(chuàng)庫新浪東潮也粱持續(xù)橋不斷勵地推徑進。3.反轉(zhuǎn)凝過來的，金句融創(chuàng)犬新已錢對并推將繼路續(xù)對炮整個借經(jīng)濟蟻的發(fā)領(lǐng)展起禿著有蠟力的謹推動臣作用里。44第九乓章虜存款肆貨幣惹銀行第七趨節(jié)豪不良都債權(quán)45第九棄章第隆七節(jié)竄不報良債冬權(quán)一、去不良豆債權(quán)北及其殘不可戰(zhàn)避免境性1.不良膠資產(chǎn)亦，也巴常稱嶄之為槐不良蕩債權(quán)幼。其藥中主博要是般不良弄貸款啟。2.由于打銀行隸面對聲的各全種風披險是仗客觀以的必拿然，滿所以肚，依吐一定苗概率蟲發(fā)生才的不判良債租權(quán)，偶不可觀避免目。問若題只喬是嚴溪重程壁度如醬何。3.就銀罷行來欄說，縣努力醬方向特是：⑴力求蹦使不志良債糞權(quán)的升發(fā)生楊趨近車于較老低的反概率荷；⑵對已杏發(fā)生君的不溪良債服權(quán)尋役求最綿優(yōu)的徑化解芽途徑蕉；⑶保證遞用于叼沖抵例無法害化解燦的不鉤良債躁權(quán)的閘專項限準備充金能設夠及籮時、爽足額啟地提樂取。46第九添章第爹七節(jié)惕不愛良債濤權(quán)二、憶需要刻科學棄分析1.近些提年來億，無孤論國已內(nèi)國疲外，窗都把伏不良雞債權(quán)號問題敬看成更為關(guān)純系銀慎行體岔系穩(wěn)鳳定性菌的關(guān)砌鍵。2.不良寨債權(quán)扭的危坊害的馬確不囑容輕蠢視。違但不芳應談?chuàng)]虎變系色；斜需要諒的是集科學僵地剖竟析與盡判斷騙：不同爽的經(jīng)室濟條聚件和露環(huán)境居，會位有不挽同的掙形成線原因庫，相鑼應地績也會端有不劍同的專解決媽途徑接和化尿解時楚機；不同竄的金畜融機累構(gòu)、膀不同禾的金購融體現(xiàn)系、視不同鈔的經(jīng)障濟體概，對名不良崖債權(quán)鑒的承勿受能待力也昏各有斷不同涼不應伶簡單剃對比……47第九險章第恭七節(jié)揀不拉良債舟權(quán)三、述我國情不良扮債權(quán)躬分析1.有銀葬行，英就有慈不良郵債權(quán)廢。計宴劃經(jīng)偉濟體紅制也租概莫衛(wèi)能外嫩。19插58年的薯“大籌躍進盒”年巖代，喇曾爆嫩發(fā)性朗地出兔現(xiàn)過揭巨額系不良宇債權(quán)酷。2.改革莖開放借后，惑國有譯經(jīng)濟貞所需如的資謊金完基全由島銀行腦解決候的格蘇局是朗不良蠟債權(quán)躍積累炒的背犯景。3.不良寫債權(quán)秘的成鳥因，身既有錄國有厘企業(yè)艙改革蚊沒有所到位膽的原抹因，惹也有但銀行斧體制棕自身波的問陶題。4.更重仿要的采是，炒經(jīng)濟謠體制灶改革狂，社撇會必買然要井為之糕付出簽代價鳳。國醬有經(jīng)登濟作請為經(jīng)均濟主燥體，餃不能件不是象改革邊成本促的基粉本承磨擔者?。辉谒噰械罱?jīng)濟通所需蟻的資啟金全胡部由姓銀行懂供給滲的條秩件下賀，改嬸革成懇本也瘡不能輪不構(gòu)傾成銀撲行不鄰良債森權(quán)的銹重要桿部分邀。隨符著改傷革的戒推進紛，這豈一成裂因相劇應減野弱。5.就趨沉勢看老，金鼓融機竟構(gòu)的就不良象貸款啦必將基逐步鉗下降懲，實低際也壩正在蛇逐步耐下降施。48第九疑章第慣七節(jié)軋不血良債月權(quán)四、彎債權(quán)襲質(zhì)量解分類攜法1.國際在貨幣堪基金頁組織肆、世蘿界銀邪行、我國的分家類法禁；正常夾：借尿款人歌能按贏時足哀額償鐘還本洞息關(guān)注萬：借東款人撫目前刊有能仆力償墓還本冷息，章但存螺在可莖能對冷償還千不利螺影響因素次級練：依舟靠經(jīng)竟營已賣不能仔償還奮本息紐奉（通膛過抵旬押或社法律披可以妨償還卡）可疑:即使鉛執(zhí)行愉抵押拔或擔超保，戲也會賣有一銷部分濟損失損失冷：無榆法收事回。2.為抵鳳御風束險，舌銀行儀計提篇專項退呆賬倒準備苦金（p1蔬58比例丸參考健值）49第九顏章套存款炒貨幣飽銀行第八槳節(jié)糠存款跪保險堪制度50第九餃章第漆八節(jié)樸存稿款保促險制攏度一、川存款義保險肚制度1.存款倆保險弊制度符是一帽種對嘉存款慎人利緩益提填供保帖護，任以穩(wěn)賀定金刃融體爛系的矮制度食安排賺。2.美國正是西謊方國理家中使建立槳存款侵保險喝制度就最早晨的國善家。各國虎實行撫存款寒保險此制度誤的具盆體組暢織形區(qū)式不侮盡相料同：奮官方丸建立券；官杰方與物銀行別界共微同建竟立；瞧在官距方支功持下絞，由迫銀行饅同業(yè)始建立著等。3.各國每籌集躬保險架基金丟的方免式一蕉般是歸以法察定形箱式規(guī)梳定按腎吸收降存款梁總額白的一大定比速例繳爽納；坡也有喂的國泰家則惑規(guī)定嘆最低嬌限和貨最高譽限。4.對每堪家銀桂行中何每位壯存戶齊承保舅的存拜款金墊額均銅有最援高保填險額意的規(guī)邁定。惱最高酸保險鄭額因氧各國屑經(jīng)濟籃發(fā)展走水平孫、居枯民儲橡蓄狀滲況和秧保險剪制度月完善歌程度山的不香同而駕異。51第九唱章第瘡八節(jié)悄存延款保糖險制俗度二、乘存款盯保險扯制度菠功能谷與問謎題1.這一尼制度四的功臣能基某本如肉其組運建的議目標炕：維務護存療款人挖的利牽益，甜維護添金融湊體系戰(zhàn)的穩(wěn)寇定。拍大半帝個世澤紀的雄實踐述也體晨現(xiàn)了屬設計依的初忌衷。2.但是守，這像一制外度存絨在道椅德風肚險，攝不僅億削弱那市場問規(guī)則患在抑宴制銀金行風絡險方斯面的宿積極稍作用棗，而躲且使鵲經(jīng)營場不善角的投爭保金暖融機輩構(gòu)有券可能潑繼續(xù)倒存在任。如登甲行咸用儲睜戶資稅金抵厲押貸促款，漠用貸扁款票繞據(jù)發(fā)潮售債向卷，去乙行耳后買餃了甲唱行債裳卷，葵當甲政行貸寸款收塘不回翠事，姑甲行勁發(fā)售丈的債宿卷可甜能無蕉法償熱還，辣乙行騙所購圣的債慮卷可華能不嫂及時打兌現(xiàn)相，那凡么在沸乙行梢有存辭款的蹤蝶客戶著得知快這一渾消息忌，就時會在錫乙行垮發(fā)生劫擠兌抓。52第九脾章灘存款顆貨幣幻玉銀行第九花節(jié)閣存款金貨幣寶銀行沉的經(jīng)營稀原則島與管括理53第九胡章第牙九節(jié)災存孝款貨斃幣銀咽行的晌經(jīng)營擦原則蛛與管紡理一、墳存款沾貨幣票銀行病是企辟業(yè)1.存款義貨幣椅銀行兄是以菊經(jīng)營炮金融免業(yè)務真獲取謹利潤相的企余業(yè)。利潤臥目標系是最蘿具本漠質(zhì)意索義的底目標捐。2.由于單憑肯市場幼機制燥、利污益機籠制的棋調(diào)節(jié)疊，銀椅行的攪經(jīng)營靈取向梢難以寨避免賢與社盞會經(jīng)壁濟發(fā)塔展的暢客觀書要求磨之間復產(chǎn)生膊矛盾程，因價而，貍對金嘗融業(yè)插普遍饞強調(diào)棉必須敢加強圍國家鑄的監(jiān)槍督管廊理。54第九謹章第講九節(jié)轟存騙款貨蓋幣銀解行的揚經(jīng)營限原則流與管城理二、閣商業(yè)鞋銀行拆的經(jīng)艘營原拐則商業(yè)微銀行用的經(jīng)寺營的波三原冶則：盈利松性：居追求探利潤流動廈性:清償傳能力袖（應灑對突嫩發(fā)擠肢兌事醒件）安全歡性：嗓控制殊風險等保證淺資金維安全2.三原厘則既伍統(tǒng)一弱又矛招盾，會要尋厭求最致佳的溪均衡醋點。55第九摔章第久九節(jié)頓存華款貨拔幣銀慮行的外經(jīng)營緩原則增與管厭理三、喘資產(chǎn)牽管理邪與負閘債管咬理1.隨著測各個冤歷史愛時期抗經(jīng)營叢條件寨的變因化，袖西方?jīng)r商業(yè)糊銀行捕經(jīng)營紐奉管理見理論嚷經(jīng)歷飛了資脊產(chǎn)管國理、壟負債染管理鍋、資憑產(chǎn)負樣債綜班合管種理三攜個演亂變階仆段。2.出發(fā)冊點都收是為法了使鼠盈利業(yè)性、喚流動濟性和富安全股性三賄者的榆組合瓶協(xié)調(diào)覺、合傘理、麻有效。56第九館章第礎(chǔ)九節(jié)貞存咽款貨純幣銀椒行的粉經(jīng)營捐原則煙與管都理我國極銀行膨經(jīng)營神原則揚和資勤產(chǎn)負底債管寒理1.改革彎開放系以后視明確致了商促業(yè)銀買行以碑效益鞏性、妥安全婚性、架流動旱性為新經(jīng)營雄原則吼。2.在20世紀80年代雷末期背之前山，我罷國實伴行的曾是貸內(nèi)款規(guī)超模管禁理。19林94年起肚，在告商業(yè)徑銀行洗中全工面推夸行資斃產(chǎn)負議債比怠例管豪理。57第九五章第粗九節(jié)垮存潮款貨廢幣銀肌行的聾經(jīng)營菌原則瞇與管項理四、裙風險再管理欲倍受抽關(guān)注進入20世紀70年代奴以來蹲，金氏融的悶風險桂日益航增大丹。首艘先，70年代孝金融線自由燭化中使，許醫(yī)多國拾家和繩地區(qū)因取消熄利率泄管制隨和匯嗎率管隆制的科做法臂，使營利率重、匯列率以奮及金艷融產(chǎn)餓品價綿格的顏波動枯加劇薄，金奪融風死險大坑幅度狼提高懶。其次侍，現(xiàn)彼代通創(chuàng)訊技鐘術(shù)，包特別攪是因遲特網(wǎng)擴的發(fā)塘展，隆加上是自20世紀80年代罷就已幫經(jīng)開僚始的答經(jīng)濟炊全球錄化趨私勢，鉆使金躺融風娘險的志擴散殼速度在加快批。20世紀80年代章末90年代犬初發(fā)翼生的欲一系痰列重陰大金盯融風林波，勉使所悄有金捏融開員放國形家的艙經(jīng)濟雪活動酷在不咐同程蛾度上中受到微影響土。58第九適章第滔九節(jié)機存繭款貨辜幣銀抱行的騎經(jīng)營造原則估與管減理五、眾風險翻管理浙的理訊念1.風險宵，是朽指未立來結(jié)迫果的退不確偽定性關(guān)，所海以，辱風險撥管理暑是一擋種“仗事前率的”吼管理盯，即悠屬于蟲投資辛決策畢的環(huán)引節(jié)。風險魄管理搬也要遣延伸建到資因金投疼放的塵過程勻之中銳：在吩過程敘中，顧風險僚高低淺可能德發(fā)生宋變化郊，進油一步欲的決楊策則鋤須相捎應調(diào)女整。592.出現(xiàn)糠損失刃的可共能性護，其慨本身牧就包撒含著鎖對立寸的一肥面：砍出現(xiàn)名收益思的可躍能性斯。正是煎在收引益可眉能性灣的基嘩礎(chǔ)上重有一顧個重蜂要的田概念碗，即庫風險肝升水是（風麻險溢杜價、斯風險搏價值秧）：既然招存在駁風險束升水慈，所筍以對跌風險霸升水棋的追浴求構(gòu)邪成風鉗險分擇析和垃風險駕管理暖的重魔要內(nèi)既容。603.風險滔損失柿可能蠅性與呀風險紛升水輝可能難性并昨存，紡所以趣現(xiàn)代盲的投轟資理壺念是商以風炊險承拆擔換揪取風突險收經(jīng)益。這樣叫的觀睬念早洋已有陽之。立但只慎有在壩風險瓣的度羅量已響有科翻學方絡法，誼并相航應地餐發(fā)展調(diào)了預避防風扶險、智分散尸風險仆、轉(zhuǎn)爬嫁風甜險、摟對沖績風險基、補檢償風名險的柄種種尺策略咸和金捕融工伐具，兆現(xiàn)代只的風闊險管免理才有得以座形成推。61第九汗章第再九節(jié)公存理款貨捕幣銀呀行的里經(jīng)營兼原則鹿與管妹理六、頃存款濤貨幣儲銀行順的風職險類拘別信用拖風險緣瑞：是銀炒行面揭臨的具最主秒要風魚險，斯就是晴指銀掛行的準客戶或交蠢易對抗手無漸力履乞約的佳風險醒；市場頭風險場：是由終于金縫融市幟場的贊一些最重要孝變量腥（如拘利率電、匯愁率、股價點等）沫的變遵動而披導致枯銀行惑的頭勉寸面朗臨損滋失的挺風險因；操作圾風風財險：是指墻銀行維內(nèi)部合控制僅、信枯息系亦統(tǒng)的炊缺陷潮以及化公司患治理機制轉(zhuǎn)時效嗓導致蓮的風賓險，爪這類攪風險懇是由豬于人斤為錯像誤、系統(tǒng)信失靈細、不福正確批的流同程和營無效羨的監(jiān)猜督等葉原因獻造成產(chǎn)；其他直風險壤：則包見括流乳動性叮風險昆、國扛家和屈轉(zhuǎn)移媽風險稠、法渡律風黨險和傅聲譽風險渴等。銀行眨面臨六的各低種風薪險在固業(yè)務穿發(fā)展洗中是妹相互滑交叉起的，掙并呈既現(xiàn)出晶連鎖蝕態(tài)勢阻。巴塞俊爾新苦資本紗協(xié)議20妨0462第九畫章第截九節(jié)落存暗款貨勺幣銀窗行的動經(jīng)營彎原則原與管消理七、臣銀行星的內(nèi)董部控扶制1.對內(nèi)勞部人類員行坡為的潔監(jiān)督路與管謊理受滋到極煩度重基視，吸并建奇立起惜自身砌的內(nèi)交部控袖制和腫監(jiān)管班體系睜。2.其所津以如押此，苗是由阻于進掌入上蠅個世博紀90年代領(lǐng)，實銹例說隱明，慮在金騰融風躺險急眉劇加鐘大的淚條件崗下，域如果味內(nèi)部剖的管殃理跟英不上擁去，哪也許濾僅僅低是一譽個點透的失慰敗，靈就會東使一掀個銀申行，午哪怕簡是極責具實元力的輩銀行棋遭到倦致命便的打壺擊。3.耗1虎99聞8年，胃巴塞咽爾委伯員會庫還?；陂T議舅定了《銀行鬧機構(gòu)叔內(nèi)控研體系河的框椒架》。63第九漢章新存款截貨幣圾銀行第十口節(jié)各對存菊款貨狹幣銀素行的投在論傍證64第九聽章第淺十節(jié)軋對竟銀行揚的監(jiān)添管一、語傳統(tǒng)片銀行秩的“鉗衰落遮”近些閥年來爐有一原種銀鄉(xiāng)豐行必臘將式當微、朵衰落排，甚糊至消脫亡的叫議論卷流傳丘。就銀藝行與橡其他井金融雁機構(gòu)耐的關(guān)綢系來飼看，穩(wěn)在長懼期實陡施分喜業(yè)經(jīng)為營的胡美國項，銀此行比窩例的妙下降膜明顯孔。p1粘66銀行羅份額財下降搜的趨芳勢是狼明顯矮的。泥這就遮引發(fā)帳了對儲銀行藏為什侮么存豆在的初再思評考。胞不過棵，需們要指疾出，后這是粉美國叼的情廊況，崗其他廈主要耐發(fā)達綱國家機并非苗全然否如此押。65第九碎章第乏十節(jié)沿對茄銀行柏的監(jiān)乎管二、帥銀行休存在奇理由各的再廢論證20世紀80年代聚以前酸，西先方傳盜統(tǒng)的嘗理論練認為監(jiān)，銀末行存慘在的析根據(jù)民是交予易成稼本和央信息妹的不求對稱粒。對丟于這瘋兩者供，通翻常歸疫之為婆市場妥的不撿完全雞性或畫市場塔摩擦喊的存濫在。假如福交易羅成本撞和信抱息的詳不對用稱也棉即市銀場的陪不完改全性氣或市交場的團摩擦則不復繪存在慌，銀蜂行中鍋介也癥就沒遼有存贊在的輪理由霞。66在一城個長授期存盒在的事“完董全市崇場”佩假設初中，緞意味單著所脈有投描資者示能夠越無摩連擦地蜜參與堪市場世，或委者說獲市場婆處于先充分皇參與遇狀態(tài)錘。但傾這樣冷的假醬設并顆不存阻在于廢生活抖之中賊。銀行純正是指通過前提供糟信息殿，代肚客理鄭財，宏創(chuàng)造禮收益暗相對庫穩(wěn)定探的產(chǎn)鎖品、和提供飄固定滑收入岸等服蔑務，寫證明俯了自敗己存古在的伙價值潮。67第九嘗章第淹十節(jié)騎對尼銀行交的監(jiān)弦管DD模型一個拆討論闊銀行塔問題協(xié)最具美基礎(chǔ)煩意義殘的模巡壽型，輸是Di喪am鞋on憶d-Dy響bv容ig模型革，簡至稱DD模型參。模型霉有三朽個重愧要的婚觀點役。第一腿，銀貿(mào)行開還辦活孕期存?zhèn)}款可犧以通疼過在每那些享需要誰在不史同的件時間理消費靜的人米們之籃間進拳行較撒好的優(yōu)風險殿分擔倡來改惕進競肚爭性后的市移場；第二套，有尾一個服大家伶不希餓望的遷均衡——銀行覽擠兌姥，處畜于這秩種均蹄衡狀羊態(tài)時痰，所縱有的規(guī)存款鈴人都輩很驚傳慌并穩(wěn)且馬撥上提翼款；第三猴，銀脹行擠濟兌使雷‘健坑康的依’銀籌行也森會失著敗，津這造目成貸跡款被君收回場，生玻產(chǎn)投姐資被貿(mào)終止邁。該模您型從分設定另的基汗本分羨析框抽架出梅發(fā)，跪論證綠了銀紐奉行可較以通械過活肢期存暫款業(yè)題務，紫提供虎流動孕性的那保險舍：如點果出幣現(xiàn)擠沙兌的旦均衡詠，對訂傳統(tǒng)孟的暫翠停存違款變椅現(xiàn)和客政府額存款不保險節(jié)也在典模型墳所提促供的齒分析惰框架劉里得磚到論毫證。模型末設定間、數(shù)唱理推打?qū)А⒚腿嬉蓛?nèi)容猴在較圈深的i教材珍中查盤找68第九登章侄存款挨貨幣若銀行第十劫一節(jié)效對閱銀行盤的監(jiān)押管69第九池章第伏十一票節(jié)咳對銀桃行的伍監(jiān)管一、化金融廣監(jiān)管牌的原梅則和準理論1.依法葵管理遣原則幟；2.合理婆、適城度競勻爭原短則；3.自我悲約束剛和外氏部強觸制相簽結(jié)合啟原則已；4.安全哭穩(wěn)定檔與經(jīng)供濟效擋率相離結(jié)合禍原則益；5.金融南監(jiān)管穿的內(nèi)賢容、必方式處、手把段等未要適裝時調(diào)是整。原則70第九厘章第照十一干節(jié)慣對銀恩行的加監(jiān)管一、坊金融吳監(jiān)管柿的原殊則和婚理論金融禁監(jiān)管雞理論與，是刑在政貨府管臨制理趕論的擁基礎(chǔ)總上，客結(jié)合荷對金茶融業(yè)漢特殊寶性的害分析階，發(fā)某展和蔬完善額起來雀的。有關(guān)競金融刻監(jiān)管膽的理扯論依惠據(jù)多找種多歐樣，朽但無哥非是參論證弱監(jiān)管固之必繳要性朽、必相然性拌，反休映著棍各自徑不同暮的視稼角。71第九崖章第統(tǒng)十一遙節(jié)宇對銀哲行的森監(jiān)管一、頌金融擊監(jiān)管挖的原巖則和灑理論1.社會須利益棄論：轟金融德監(jiān)管掛的基縱本出拼發(fā)點并是維憂護社熟會公正眾的袋利益潔；社宜會公充眾利扇益的肉高度墳分散推化，污決定宮只能蘭由國局家授月權(quán)的飾機構(gòu)噴來履信行這羞一職氧責。2.金融據(jù)風險匯論：止金融酒業(yè)是祝特殊宴的高啟風險望行業(yè)館；金未融業(yè)寒有發(fā)姐生支界付危矩機的絹連鎖集效應鑄；金胡融體腸系的釘風險紅直接愈影響揪著貨腎幣制攏度和臨宏觀稿經(jīng)濟露的穩(wěn)判定。像金融跪風險鄙的內(nèi)節(jié)在特齒性，奶決定洪必須保有一塑個權(quán)搞威機拐構(gòu)對上金融渣業(yè)實疊施監(jiān)漁管，鎮(zhèn)以確吃保整特個金宇融體舊系的眉安全委與穩(wěn)寫定。理論72第九慕章第輕十一鄭節(jié)爸對銀依行的膝監(jiān)管一、驕金融菠監(jiān)管雨的原浴則和清理論4.投資扭者利余益保先護論財：信嬌息不撿對稱撈的大火量存蹄在，蕉導致估交易癥的不異公平槍。這負就有擁必要偽對信淋息優(yōu)寒勢方志（主廣要是揉金融寨機構(gòu)起）的掃行為瘋加以繪規(guī)范慮和約認束，資以為乘投資笛者創(chuàng)毫造公德平、駐公正蝦的投覆資環(huán)藏境。5.管制舌供求泥論：搞將金倉融監(jiān)騾管本馳身看饅成是誕存在猴供給痰和需溉求的濤特殊捆商品少。是宇否提退供管金制以執(zhí)及管菜制的閑性質(zhì)承、范墾圍和揮程度深，取放決于鮮管制蘭供求柿雙方誕力量堤的對饞比。理論6.公共兩選擇鉗論：環(huán)強調(diào)固“管旗制尋踢租”擾的思艘想，顆即監(jiān)旋管者桑和被峰監(jiān)管觸者都名尋求筍管制毅以謀搞取私妻利：兄監(jiān)管邁者將弦管制油當作蕩一種湯“租獸”，山主動屠地向福被監(jiān)還管者烈提供慌以獲知益；增被監(jiān)界管者焰則利頂用管啦制來識維護姻自身紋的既飛得利喝益。73第九菌章第災十一關(guān)節(jié)才對銀機行的帳監(jiān)管二、糖金融潮監(jiān)管俱成本1.在金犬融監(jiān)雅管中儀，與郵其他棍許多抵經(jīng)濟虜問題池一樣殊，存壤在成準本與悉效益貞的關(guān)狼系。2.金融沈監(jiān)管雜成本五，可推分為淚顯性獲成本煎和隱房誠性成少本：顯性仍成本補主要珠表現(xiàn)錯為監(jiān)賣管的貧直接千成本湖，如雁金融蠶監(jiān)管副當局框的行微政預硬算支服出；隱性品成本蘭則主石要表幣現(xiàn)為膏間接全成本壩，如稿過度跳監(jiān)管攀導致府的效樣率損練失和袍道德蚊風險燥等。一般羽來說醫(yī)，金寺融監(jiān)怪管越級嚴，券成本釘也越穗高。74守法衡成本見：指攪金融特機構(gòu)量為了析滿足送監(jiān)管萬要求毒而額緒外承孔擔的買成本燦損失刪，主沸要表?，F(xiàn)為串金融系機構(gòu)聽在遵題守監(jiān)葉管規(guī)障定時災造成忽的效皺率損冒失——降低須了資煌金的瞎使用拍效率盾，限惹制了令新產(chǎn)殲品的顯開發(fā)短等。3.金融銅監(jiān)管蝴的執(zhí)芹法成些本與業(yè)守法誰成本漿：執(zhí)法縣成本喂：指繪金融伸監(jiān)管鞠當局鋒在具弦體實輪施監(jiān)寫管的欄過程陡中產(chǎn)歲生的他成本矮。執(zhí)法泥成本煙的一套部分培由被完監(jiān)管踢的金的融機孕構(gòu)承贊擔，魄其余滲部分啟由政熊府預旗算來芬補充配。由于向金融衫監(jiān)管延當局月關(guān)注叢的是頓監(jiān)管菌目標掛的實如現(xiàn)，輪從而晴有可飽能造練成監(jiān)求管成襖本過寇高的莫現(xiàn)象燭。75第九彩章第稅十一砍節(jié)朵對銀好行的倍監(jiān)管金融秘監(jiān)管瞇成本4.金融忍監(jiān)管戴的道栽德風款險：⑴投資污者相取信監(jiān)墓管當宮局而蒙忽視老自己變對金仰融機胞構(gòu)的叢監(jiān)督等、評派價和鋒選擇召；⑵保護貴存款繭人利好益的步監(jiān)管忍目標導，使色存款洪人通脹過擠串兌的嘉方式仁向金俯融機腰構(gòu)施屯加壓活力的束渠道斜不再謠暢通銹；⑶金融襲機構(gòu)貧在接榮受監(jiān)祖管中溝承擔散成本錯損失糊，因速而會惠通過拐選擇皂高風寨險、貫高收平益資并產(chǎn)的淚方式殺來彌觸補；⑷監(jiān)管擁過度際會導邁致保路護無嫌效率貴金融慰機構(gòu)飛的后康果，塞從而貓造成炕整個播社會效的福廚利損腔失……76第九鬼章第理十一籠節(jié)可對銀徹行的群監(jiān)管三、械金融慨監(jiān)管罰失靈征問題1.政府牌監(jiān)管顯雖然令可以括在一狡定程常度上壯糾正養(yǎng)市場誰缺陷客，但隆同樣急也會禾面臨撞“失償靈”互問題字。2.監(jiān)管棟者的宿經(jīng)濟屆人特毫性：產(chǎn)從理侄論上壁講，沃金融形監(jiān)管吐機關(guān)方作為泥一個襖整體披，是姻社會驚公眾住利益漢的代楚表者飯。但鍛具體啄到單深個的押監(jiān)管論人員田來說太，由認于也魯是經(jīng)帥濟人噸，也嚴具有莊實現(xiàn)移個人飼利益折最大復化的既動機胃，很況容易善被某盜些特鑄殊利師益集堡團俘甲獲，愿并成訊為他沉們的瞞代言管人。3.監(jiān)管傷行為唇的非辨理想亂化：意盡管距監(jiān)管狼者主快觀上過想最感大限野度地吧彌補流市場憲缺陷誓，但芹由于購受到膽各種余客觀術(shù)因素淹的制牌約，負并不腐一定剝能達赤到理拖想化零的目遇標。制約年監(jiān)管景效果嚴的客爛觀因迫素如泳：監(jiān)機管者犧對客藍觀規(guī)耀律的雨認識降具有趟局限伍性；流監(jiān)管藥者面亦臨著期信息萌不完潑備問捉題；街監(jiān)管卷時滯鄰問題……4.作為中監(jiān)管吼制度確的制谷定和四實施絲式者，丈金融側(cè)監(jiān)管責機關(guān)耀處于認獨特論的地比位，超它們觸幾乎女受不昏到來旦自于黎市場敗的競害爭和能約束換，從臨而也嚴就沒扯有改控進監(jiān)營