SWOT模型在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的運用

SWOT模型在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的運用

一、遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析

優(yōu)勢@,析

1、本土化優(yōu)勢鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的員工熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸，貸款條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，降低了運營成本。

2、高效率優(yōu)勢鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，操作機制靈活。對于稍大額度的企業(yè)貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的領導就能拿主意，而農信社則要層層上報審批。

3、多樣化優(yōu)勢鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農民和農村中小企業(yè)的個性化特征設計有針對性的服務，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發(fā)展。財政金融⑩

4、小個子。大作用鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設立所需資本不高，即使經營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場巾的競爭及時調整策略，完善其自身的各項功能。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設低門檻：1)它的發(fā)起人或出資人至少一家銀行業(yè)的金融機構；2)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立村鎮(zhèn)銀行，注冊資金不低于100萬元人民幣；3)貸款審批效率高，利率低，2萬元以下的小額農戶貸款只憑信用無需擔保即可獲得。2-10萬元的農戶貸款，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)用戶的信用和擔保就能審批。

劣勢分析

1、農村企業(yè)普遍面臨資金短缺問題農村企業(yè)是立足當?shù)刭Y金投資發(fā)展起來，市場供給和需求變化的不確定性較大，因此農村企業(yè)生產經營活動的風險較大。農村正規(guī)金融機構對其發(fā)放貸款的風險較大。農村企業(yè)的資金短缺問題一直未能解決。在我省村鎮(zhèn)銀行的存款中，活期存款、企業(yè)存款比重大，個人存款、定期存款比重小。多數(shù)銀行的定期存款只占總存款的5％左右。為避免擠兌風險，存貸比例長期保持較低水平，無法充分發(fā)揮杠桿作用，造成貸款規(guī)模受限。

2、經營理念運作模式落后，服務意識不強遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發(fā)展的需要。

機遇分析

我國金融市場在2009年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制的情況下，將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業(yè)作為弱質產業(yè)，面臨著比其他產業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農業(yè)和農村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的產生主要由我國農村金融市場的現(xiàn)狀決定。與發(fā)達省份相比，遼寧省村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量、資本金規(guī)模、存貸款余額及銀行基本業(yè)務等方面都存在一定差距。至2009年2月，四川省已有12家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，湖北省8家，甘肅省8家，浙江省計劃在2009年新增10家，江蘇60中國經貿導刊2011年第2期省計劃2009年實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省三分之一縣市。與我省毗鄰的吉林省2009年初也已擁有6家村鎮(zhèn)銀行，并且有兩家是國家首批試點。從資本金規(guī)模及存貸款余額上看，以四川省為例，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金共計5．24億元，存款余額8．68億元，貸款余額5．93億元，注冊資本金與我省相當，但存貸款余額超過遼寧。從銀行功能及基本業(yè)務上看，遼寧目前還沒有一家村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，而湖北省2008年已成功發(fā)行全國村鎮(zhèn)銀行銀行卡，實現(xiàn)了業(yè)務發(fā)展的新突破。至2009年4月，遼寧省共有6家村鎮(zhèn)銀行，經營規(guī)模有待于進一步擴大。

挑戰(zhàn)分析

1、存款來源把握難鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行坐落在農村地區(qū)，面向的是農村居民，而遼寧農村地區(qū)大部分落后，經濟不發(fā)達，居民收入水平不高，手頭閑置的資金不多，農村居民對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的信譽普遍持懷疑態(tài)度。居民對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的認知缺乏大量的了解，這就使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在短期內很難與在同一地區(qū)的農村信用社、郵政儲蓄競爭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行有可能采取提高存款利率或發(fā)放手續(xù)費等違規(guī)手段與農村金融機構爭奪有限的存款資源，以求保證其業(yè)務的正常運轉。

2、貸款風險控制難首先鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對象主要是當?shù)剞r民，他們在社會上屬于弱勢群體，大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，而傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，容易形成自然風險。其次社會對農產品需求與農戶生產之間存在嚴重的信息不對稱，隱含著較大的市場風險。第三，由于認識上的誤區(qū)，部分農戶認為成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是國家對農民的一種扶助行為，在這樣的銀行借錢，可能先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風險。第四，根據(jù)規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放形式以信用貸款為主，其貸款風險的可控性差，即使有抵押物作擔保，由于受各種條件的制約，抵押物較難處理變現(xiàn)。

3、存在人員少、監(jiān)管任務重的現(xiàn)象據(jù)了解，大部分縣級銀監(jiān)辦事處只有3-4人，面對銀行、信用社、郵政儲蓄等眾多機構的業(yè)務監(jiān)管就已處于高負荷運轉狀態(tài)，因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務開展的合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復雜的監(jiān)管形勢。

4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設立在農村地區(qū)。監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受自然條件和經濟開放程度等的限制，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行成立時間較短，農村居民對其缺乏了解，這就加強了監(jiān)管難度，過多的浪費資源，提高了監(jiān)管成本。

二、對策和建議

通過對遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的SWOT分析發(fā)現(xiàn)，遼寧發(fā)展農村金融機構優(yōu)勢明顯。良好的機遇賦予遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的獨特性，不可替代性和壟斷性。遼寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的