保險(xiǎn)學(xué)課后習(xí)題答案-李淑娟

《保險(xiǎn)學(xué)》課后習(xí)題詳解

第1章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1.什么是風(fēng)險(xiǎn)?它有哪些特點(diǎn)？

答：風(fēng)險(xiǎn)（risk）沒(méi)有唯一的定義，不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有不同的認(rèn)識(shí)。但是,風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)上被定義

為不確定性。根據(jù)這一概念，風(fēng)險(xiǎn)可以被定義為損失發(fā)生的不確定性。

風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）.客觀性、（2）.損失機(jī)會(huì)、（3）不確定性

2.討論個(gè)人的早逝可能會(huì)給家庭帶來(lái)哪些損失。

答：可從實(shí)際出發(fā)分析。但應(yīng)注意損失的定義。如：個(gè)人早逝帶來(lái)的家庭收入的減少，勞

動(dòng)力的減少。

3.假設(shè)有兩座同一年內(nèi)建成的房屋，房屋A是木質(zhì)結(jié)構(gòu)，房屋B是磚瓦結(jié)構(gòu)。在一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)中,A

嚴(yán)重毀損（坍塌），而B(niǎo)雖沒(méi)有坍塌，但由于屋主沒(méi)有采取適當(dāng)?shù)姆烙甏胧?，?dǎo)致房屋內(nèi)存放的物資

被臺(tái)風(fēng)之后的暴雨淋濕毀損。試分析這次臺(tái)風(fēng)事件中房屋A和房屋B所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及構(gòu)成

這些風(fēng)險(xiǎn)的要素。

答：

項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失

房屋A自然風(fēng)險(xiǎn)有形風(fēng)險(xiǎn)因素臺(tái)風(fēng)嚴(yán)重毀損（坍塌

（建筑材質(zhì)）

房屋B自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素臺(tái)風(fēng)屋內(nèi)存放的物資被

風(fēng)險(xiǎn)（心理風(fēng)險(xiǎn)因臺(tái)暴雨淋濕毀損

素）

4.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。

答：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)連續(xù)的過(guò)程。它是在目標(biāo)的指引下進(jìn)行的一系列活動(dòng)，主要程序如下。

1

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)

出

現(xiàn)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)問(wèn)

題

風(fēng)險(xiǎn)決策

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估執(zhí)行原計(jì)劃

圖1-2風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序

5.請(qǐng)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的各種技術(shù)手段所適用的條件。

答：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。表

1-3所列出的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是一個(gè)總體原則,可根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況進(jìn)行調(diào)節(jié)和修改。

表1-3風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣

風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型損失頻率損失嚴(yán)重性適宜的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1低低風(fēng)險(xiǎn)自留

2高低損失預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)自留

3低高轉(zhuǎn)移

4高高規(guī)避

6.試分析你所在的學(xué)校可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)為學(xué)校制訂一套風(fēng)險(xiǎn)管

理方案。

答：提示：對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)一種風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)來(lái)分析。下面以按對(duì)象分類(lèi)為例分

析：

（1）人身風(fēng)險(xiǎn)：師生的人身意外傷害、疾病、死亡的風(fēng)險(xiǎn)。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可采用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)

險(xiǎn)管理方式。

（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：學(xué)校內(nèi)各類(lèi)財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）因自然災(zāi)害或意外造成的損失（如

財(cái)產(chǎn)丟失、遭受火災(zāi)等，這里可進(jìn)一步細(xì)化具體風(fēng)險(xiǎn)）。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)根據(jù)實(shí)際進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管

理，看參照課本的風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：因過(guò)失或疏忽造成的對(duì)第三者造成的損失。建議通過(guò)自留、一般商業(yè)合同

轉(zhuǎn)移及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

7.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)?它的構(gòu)成要件有哪些？

答：可保風(fēng)險(xiǎn)也稱為可保危險(xiǎn)，是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者是可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁

的風(fēng)險(xiǎn)。不被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)稱為不可保風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在正常情況下只承保純粹風(fēng)

險(xiǎn),因此可保風(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但并不是所有純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。

可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備以下幾個(gè)條件：

（1）獨(dú)立、大量的危險(xiǎn)單位；（2）意外的、非故意的損失；（3）確定的、可測(cè)度的損失；

（4）非災(zāi)難性的損失；（5）損失概率是可以計(jì)算的；（6）保費(fèi)是經(jīng)濟(jì)可行的

8.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類(lèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)不斷增加。試列舉新技術(shù)/新經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。這

些新風(fēng)險(xiǎn)在什么情況下可以稱為承保風(fēng)險(xiǎn)？

答：答案不唯一。如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、航空航天風(fēng)險(xiǎn)等。

提示：從承保風(fēng)險(xiǎn)的定義角度來(lái)判斷這些風(fēng)險(xiǎn)是否可以稱之為承保風(fēng)險(xiǎn)

9.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理采用了一些方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于下面這些風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采用什么方法來(lái)應(yīng)對(duì)?請(qǐng)對(duì)你的

選擇做出解釋。

⑴決定不為企業(yè)的主要制造設(shè)備購(gòu)買(mǎi)地震保險(xiǎn)。

⑵在旅館中安裝自動(dòng)滅火設(shè)備。

（3）決定不生產(chǎn)可能導(dǎo)致責(zé)任訴訟的產(chǎn)品。

⑷要求銷(xiāo)售企業(yè)產(chǎn)品的零售商簽署協(xié)議,取消在產(chǎn)品造成人身傷害時(shí)企業(yè)的責(zé)任。

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)自留。（2）損失預(yù)防。（3）規(guī)避。（4）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

第2章保險(xiǎn)的概念及其發(fā)展

1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)。

答：迄今為止，各國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)尚無(wú)一致的定義。

美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將保險(xiǎn)定義為:保險(xiǎn)就是通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，從而把偶然的損失

進(jìn)行分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)人統(tǒng)一為被保險(xiǎn)人賠償這些損失，在損失發(fā)生時(shí)提供金錢(qián)方面的援助或者提供處

理風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。

英國(guó)的《不列顛百科全書(shū)》（第15版）將保險(xiǎn)定義為:保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一方面,

保險(xiǎn)人向投保人收取費(fèi)用;另一方面,一旦被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生意外而蒙受損失，保險(xiǎn)人得

按契約予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或提供服務(wù)。

我國(guó)學(xué)者也從不同的角度給出了保險(xiǎn)的定義,比較有代表性的是魏華林、林寶清和孫祁祥的

定義。魏華林、林寶清給出的定義是:保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分

擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。孫祁祥給出的定義是:保險(xiǎn)

是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保費(fèi)的

方法，建立保險(xiǎn)基金;以合同的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和

理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。

雖然不同的定義的出發(fā)點(diǎn)及強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同,但通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，它們都具有一些共性渚B

反映了保險(xiǎn)的本質(zhì),具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)保險(xiǎn)是面對(duì)不確定性而設(shè)計(jì)的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制；

(2)保險(xiǎn)的運(yùn)行以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)；

⑶保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)；

(4)保險(xiǎn)以合同的方式確定損失補(bǔ)償?shù)臈l件及方式。

2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的構(gòu)成要素和特征。

答：現(xiàn)代保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度與損失補(bǔ)償方式，通常由以下五個(gè)要素構(gòu)成。

(1)存在特定風(fēng)險(xiǎn)，(2)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合，(3)簽訂保險(xiǎn)合同，(4)合理厘定費(fèi)率，(5)建立保

險(xiǎn)基金。

現(xiàn)代保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，具有以下五個(gè)基本特征。

(1)互助性、(2)經(jīng)濟(jì)性、(3)法律性、(4)商品性、(5)科學(xué)性

3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的常見(jiàn)分類(lèi)。

答：

⑴按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)

按性質(zhì)不同，保險(xiǎn)一般分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。

(2)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)

按實(shí)施方式不同,保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。

⑶按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)

按標(biāo)的或?qū)ο蟛煌?保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

⑷按承保方式分類(lèi)

按承保方式不同,保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)等。

(5)按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類(lèi)

按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)不同，保險(xiǎn)可分為營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)是指以營(yíng)利為目的而經(jīng)營(yíng)的

保險(xiǎn)形式。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般從事的是營(yíng)利保險(xiǎn)，它們按照利潤(rùn)最大化原則開(kāi)展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

非營(yíng)利保險(xiǎn)是指不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式，包括社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保

險(xiǎn)。

⑹按投保主體分類(lèi)

按投保主體不同，保險(xiǎn)可分為團(tuán)體保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。

(7)按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁程度分類(lèi)

按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值的比例或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁程度不同，保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超

額保險(xiǎn)。

4.簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)之間的關(guān)系。

答：共同點(diǎn)：保險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

聯(lián)系：凡是保險(xiǎn)能承保的風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。

5.比較不同保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)之間的區(qū)別。

答：不同的學(xué)者從不同的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，從而形成了不同的保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)。這些學(xué)說(shuō)一般

可分為損失說(shuō)、二元說(shuō)和非損失說(shuō)三大流派。

（一）損失說(shuō)

損失說(shuō)主要從處理?yè)p失的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的機(jī)制，主要有以下幾種學(xué)說(shuō)：1.損失賠償說(shuō)，2.損

失分擔(dān)說(shuō)，3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)

（二）二元說(shuō)

“二元說(shuō)”論者認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后

者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。他們的主要觀點(diǎn)有：1.否定人身保險(xiǎn)說(shuō)，2.

擇一說(shuō)

（三）非損失說(shuō)

非損失說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失

說(shuō)之外另尋解釋。1.技術(shù)說(shuō)，2.欲望滿足說(shuō)，3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)，4.金融機(jī)構(gòu)說(shuō)

6.分析保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的原因及條件。

答：從自然條件、經(jīng)濟(jì)條件、數(shù)理?xiàng)l件等角度進(jìn)行解釋

7.闡述世界保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)。

答：

（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,在金融和經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，

（2）保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)險(xiǎn)種更加多樣化

（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中介化趨勢(shì)明顯

（4）綜合化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展

（5）保險(xiǎn)監(jiān)管由事前監(jiān)管向事后監(jiān)管轉(zhuǎn)化，但監(jiān)管更有針對(duì)性

8.分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)。

答：提示：從保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)、參與主體、市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展速度等角度進(jìn)行分析。

9.簡(jiǎn)述現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本功能和派生功能。

答：現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本功能主要有集散風(fēng)險(xiǎn)功能和損失補(bǔ)償功能。

（1）集散風(fēng)險(xiǎn)功能。集散風(fēng)險(xiǎn)功能即集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，是保險(xiǎn)的內(nèi)在功能，是通過(guò)保險(xiǎn)人

的展業(yè)與承保工作來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

⑵損失補(bǔ)償功能。損失補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的外在功能，即對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的經(jīng)濟(jì)損失及時(shí)

進(jìn)行補(bǔ)償，或者對(duì)約定的人身保險(xiǎn)事件的發(fā)生進(jìn)行保險(xiǎn)金給付，這主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等損害保險(xiǎn)的

功能。

集散風(fēng)險(xiǎn)與損失補(bǔ)償是手段與目的的統(tǒng)一,是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征最基本的反映。

保險(xiǎn)的派生功能包括融通資金功能、防災(zāi)防損功能及社會(huì)管理功能。

（1）融通資金功能；（2）防災(zāi)防損功能；（3）社會(huì)管理功能

10.論述保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用和微觀經(jīng)濟(jì)作用。

答：保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用，是指保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)

效應(yīng)。主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

（1）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，（2）促進(jìn)商品的流通與消費(fèi)，（3）促進(jìn)對(duì)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展

及國(guó)際收支平衡，（4）促進(jìn)科學(xué)技術(shù)與新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，（5）服務(wù)“三農(nóng)”

保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)作用，是指保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段而對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者所產(chǎn)生的積極經(jīng)

濟(jì)效應(yīng)，主要表現(xiàn)在以下六個(gè)方面：（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)

險(xiǎn)管理，（3）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，（4）有利于民事賠償責(zé)任的履行，（5）有利于人民

生活安定，（6）有利于增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人信用

第3章保險(xiǎn)合同

1.如何訂立保險(xiǎn)合同?需要經(jīng)過(guò)哪些程序？

答：保險(xiǎn)合同的訂立，指的是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款意思表示一致的法律行為。保

險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過(guò)要約和承諾這兩個(gè)階段。

2.保險(xiǎn)合同的形式有哪些?各種形式具有什么樣的作用？

答：《保險(xiǎn)法》并未對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)采取何種形式做出直接規(guī)定,即沒(méi)有明確規(guī)定必須采用書(shū)

面形式，也沒(méi)有禁止口頭形式?在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常采用書(shū)面形式。保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式主要有以

下幾種。

⑴投保單

投保單，又稱投保書(shū)、要保書(shū)、要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出的訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

投保單一般是由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的統(tǒng)一格式的書(shū)據(jù)，一般載有保險(xiǎn)合同的必要條款，由投保人依其所

列事項(xiàng)逐項(xiàng)填寫(xiě),并簽字蓋章。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受,即構(gòu)成保險(xiǎn)合同的組成部分，是保險(xiǎn)合同

成立的重要憑證。投保人在投保單上所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力.

⑵暫保單

暫保單，又稱臨時(shí)保單，是指保險(xiǎn)人或其代理人同意承保風(fēng)險(xiǎn)而不能立即出具保單或其他保

險(xiǎn)憑證時(shí)，臨時(shí)向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證。訂立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。暫保單

與保單具有同等的法律效力，但有效期限較短,一般以30天為限。

⑶保單

保單，又稱保險(xiǎn)單，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證。保單必須明確完整地記載保

險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，通常由聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)四個(gè)部分組成，它是保

險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行合同的依據(jù)。

⑷保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證，又稱小保單，也是保險(xiǎn)合同的一種書(shū)面證明。與保單相比，保險(xiǎn)憑證在內(nèi)容和格式

方面較為簡(jiǎn)化，它只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容，實(shí)際上是簡(jiǎn)化了的保單,與保單具有同

等的法律效力。

3.保險(xiǎn)合同的成立與生效有什么關(guān)系?保險(xiǎn)合同成立與生效的要件是什么？

答：保險(xiǎn)合同的生效，指的是保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，附生效條件、附生效時(shí)間的合同很常見(jiàn)，也就是說(shuō),保險(xiǎn)合同成立并非立即生效，只

有當(dāng)符合雙方約定的條件和時(shí)間時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。因此，在保險(xiǎn)合同成立但并不立即生效的情

況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的:保險(xiǎn)合同成立后生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;保

險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

4.李先生為一批貨物投保了運(yùn)輸險(xiǎn)。載貨車(chē)輛在運(yùn)輸途中發(fā)生車(chē)禍，導(dǎo)致貨物毀損。保險(xiǎn)公

司在實(shí)地勘察時(shí)發(fā)現(xiàn)該批貨物屬于走私物品。保險(xiǎn)公司是否可以據(jù)此宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效？

答：可以。屬于法定無(wú)效。參照課本法定無(wú)效的定義。

5.保險(xiǎn)合同的特征有哪些？

答：⑴雙務(wù)性，（2）射幸性，⑶諾成性，⑷附和性，（5）非要式性，⑹個(gè)人性

6.哪些原因可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止？

答：導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因有很多，主要有以下幾種：

（1）合同因期限屆滿而終止。

⑵合同因解除而終止。

（3）合同因違約失效而終止。

⑷合同因履行而終止。

7.保險(xiǎn)合同在滿足一定條件的情況下可以復(fù)效。這一規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人而言各有什

么好處？

答：對(duì)投保人來(lái)講可以以更低地成本起到更好地保障作用，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也可以降低承

保成本。

8.保險(xiǎn)合同出現(xiàn)爭(zhēng)議和糾紛時(shí),該如何處理？

答：按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種◎）協(xié)商，（2）調(diào)解，

（3）仲裁，⑷訴訟

9.案例討論:2019年1月3日，某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到張某家為其汽車(chē)投保,張某表示同意，所

投保險(xiǎn)的保費(fèi)為6522元,保額為120000元。業(yè)務(wù)員出具了保費(fèi)收據(jù)，但張某表示要過(guò)幾天再付

清保費(fèi)。2019年1月30日，業(yè)務(wù)員到張某家驗(yàn)明保險(xiǎn)標(biāo)的后，在張某的要求下簽發(fā)了保險(xiǎn)證，張某

又要求遲繳保費(fèi)。業(yè)務(wù)員將保單交給張某，并在保單的備注欄中注明“未繳保費(fèi)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)

責(zé)任”字樣，張某在保單上簽了字。此后業(yè)務(wù)員多次催繳保費(fèi)未果。2019年3月25日上午10

時(shí)，張某攜款到保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，內(nèi)勤人員在不明真相的情況下向張某開(kāi)具了暫收條，并將日期

誤寫(xiě)為24日。25日下午，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員再次到張某家驗(yàn)車(chē)時(shí)，方得知汽車(chē)已于當(dāng)日凌晨3時(shí)30

分左右出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司拒賠，張某提起訴訟。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理？

答：暫保單和保單具有同樣的價(jià)值，但保單附有生效條件，就是繳納保費(fèi)。24號(hào)繳納了保

費(fèi)，保單就生效，25日出險(xiǎn)，應(yīng)該賠付。

10.周明和萬(wàn)方是一對(duì)恩愛(ài)戀人。2018年10月11日,兩人一起到保險(xiǎn)公司，由周明支付保費(fèi)

為萬(wàn)方投保了一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元、保險(xiǎn)期限為10年的定期死亡保險(xiǎn)。萬(wàn)方指定周明為受

益人。2018年12月20日中午，萬(wàn)方乘坐周明駕駛（有合格駕駛證）的轎車(chē)回家。在經(jīng)過(guò)一座橋時(shí),

汽車(chē)突然失控翻進(jìn)了河里，兩人不幸雙雙身亡。交警部門(mén)經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘查，做出了周明應(yīng)對(duì)此事故負(fù)

全部責(zé)任的結(jié)論。周、萬(wàn)兩家父母分別向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求,保險(xiǎn)公司也立即展開(kāi)調(diào)查。本案

保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?如果承擔(dān),究竟應(yīng)該付給誰(shuí)呢?（思考:戀人之間是否具有保險(xiǎn)利益?

被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金能否作為其遺產(chǎn)分配?周明和萬(wàn)方同時(shí)死亡或者先后死亡對(duì)保險(xiǎn)金給付

處理是否有影響？

答：戀人之間不具備法定的保險(xiǎn)利益，但我國(guó)認(rèn)可同意原則，簽字即代表認(rèn)可，因此兩者

具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，萬(wàn)方和周明是被保險(xiǎn)人與受益人之間的關(guān)系。應(yīng)

區(qū)分是否同時(shí)死亡進(jìn)行分析。若同時(shí)死亡，不會(huì)發(fā)生受益權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)由萬(wàn)方的父母繼承。若是

先后死亡，則看誰(shuí)先死亡。若萬(wàn)方先死亡會(huì)發(fā)生受益權(quán)的轉(zhuǎn)移，則由周明父母繼承；否則由萬(wàn)

方父母繼承。

第4章保險(xiǎn)的基本原則

1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益的性質(zhì)及其構(gòu)成要件。

答:保險(xiǎn)利益（insurableinterest）是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)

濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在,因保險(xiǎn)標(biāo)的被毀損、傷害而受損。如，若某

家庭的主要工資收入者身體健康，能正常上班，他就能為家庭帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)收入，但是，如果他不

幸遭受意外事故而傷殘或死亡，則不僅其家庭經(jīng)濟(jì)收入會(huì)減少，而且由于治療還要增加其家庭的

經(jīng)濟(jì)支出。所以，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。

并非投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的任何利益都可成為保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的構(gòu)成

必須具備下列條件：（1）保險(xiǎn)利益必須是合法利益，（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，（3）

保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益原則存在的意義，以及在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用及區(qū)別。

答：意義：（1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限額，（2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：對(duì)財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)公司能承保的最高金額。同時(shí)，也能防止道

德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？膳e具體的例子說(shuō)明。

人身保險(xiǎn)中主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.什么是最大誠(chéng)信原則?為什么要規(guī)定這一原則？

答：保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則指的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ?/p>

提供足以影響對(duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定

與承諾。實(shí)踐中，這一原則更多地體現(xiàn)為對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的一種法律約束，當(dāng)投保人違反該原

則時(shí),保險(xiǎn)人可解除合同或請(qǐng)求確認(rèn)合同無(wú)效。這一原則可以有效降低逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

4.什么是近因原則?怎樣判定近因？

答：所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的損失

的直接且有效的原因。近因原則的基本含義是，若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因

是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任;近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（1）單一原因致?lián)p時(shí)近因的判定

若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致，那么該原因?yàn)榻?。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故,則保險(xiǎn)

人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之,若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（2）多種原因同時(shí)致?lián)p時(shí)近因的判定

多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，依據(jù)多種原因是否存在除

外原因來(lái)區(qū)別對(duì)待。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償

責(zé)任。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。若同

時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任,則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保

險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任;對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，國(guó)際上的慣例

是不予賠付，但在我國(guó)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決,按比例分?jǐn)偂?/p>

（3）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的判定

如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系

沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)

確定。第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任,

后因?qū)儆谪?zé)任免除，但后因是前因的必然后果，那么近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。第二,

若最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，那么近因是責(zé)任免除項(xiàng)

目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（4）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p時(shí)近因的判定

如果致?lián)p原因有多個(gè)且是間斷發(fā)生的,在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立原因介

入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，那

么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

5.簡(jiǎn)述重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件。

所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，分別與兩個(gè)以上

的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)必須同時(shí)滿足以下四個(gè)

條件：（1）對(duì)處于同一危險(xiǎn)的同一標(biāo)的的相同保險(xiǎn)利益投保；（2）存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或兩

張以上的保單；（3）幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性；（4）幾張保單的價(jià)值之和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值。

6.簡(jiǎn)述代位追償產(chǎn)生的條件及保險(xiǎn)雙方在代位追償中的權(quán)利、義務(wù)。

答：代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由

于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所

有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)

任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移

給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才

有權(quán)取得代位追償權(quán)。

代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。（1）權(quán)利代位。保險(xiǎn)人在代位追償中

享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)

被保險(xiǎn)人的賠償,則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（2）物上代位。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度

不同,保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在足額保險(xiǎn)中,

保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后,則取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。

7.王小菲花20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一整套餐廳家具，并根據(jù)實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為這套家具購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。3

年后，這套家具在一場(chǎng)火災(zāi)中毀損。損失發(fā)生時(shí)，這些財(cái)產(chǎn)折舊了40%。一套新家具的購(gòu)置成本是

35萬(wàn)元。如果不計(jì)算可扣除項(xiàng)，王小菲可以從保險(xiǎn)人那里獲得多少賠償?請(qǐng)解釋你的回答。

答：從保險(xiǎn)合同看是否是按照重置價(jià)格賠償。若這樣，應(yīng)該賠付35*0.6=21萬(wàn)元。

8.一位醉酒司機(jī)闖了紅燈并撞壞了劉華的汽車(chē)，修復(fù)該車(chē)的費(fèi)用是9000元，劉華為她自己的

車(chē)購(gòu)買(mǎi)了碰撞保險(xiǎn)，免賠額為500元。請(qǐng)問(wèn):(1)劉華能否從過(guò)失司機(jī)的保險(xiǎn)人和她自己的保險(xiǎn)人

那里獲得雙重賠償?解釋你的回答。(2)解釋代位追償如何運(yùn)用損失補(bǔ)償原則。

答：思路要點(diǎn)：了解機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，看是否能獲得雙重賠償；代位追償是損失補(bǔ)償?shù)呐缮?/p>

原則。

第5章人身保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的基本特征。

答：（1）人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；（2）損失均攤、均衡保費(fèi)；（3）風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性

2.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)合同的主要條款。

答：⑴不可抗辯條款；⑵年齡誤告條款；（3）寬限期條款；（4）復(fù)效條款；（5）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條

款；⑹不喪失價(jià)值條款；⑺自殺條款

3.簡(jiǎn)述定期壽險(xiǎn)的特征。

答：期限短、費(fèi)用低，適用于收入有限，短期有危險(xiǎn)或家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的人。

4.簡(jiǎn)述新型人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)和主要產(chǎn)品。

答：特點(diǎn)：靈活多變，保額和保費(fèi)都可以變，具有保障和理財(cái)?shù)碾p重功能。

主要產(chǎn)品有：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。

5.簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及種類(lèi)。

答：年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人期滿生存為保險(xiǎn)金給付條件，按合同規(guī)定其保險(xiǎn)金,同時(shí)在被保險(xiǎn)

人生存期間每隔一定周期（通常為一年）支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人，而非一次性給付的一種生

存保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)具有不同的形態(tài)。

（1）按繳費(fèi)方式，年金保險(xiǎn)可以分為是繳年金保險(xiǎn)和期繳年金保險(xiǎn)。

（2）按給付開(kāi)始日期，年金保險(xiǎn)可以分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)。

（3）按照給付的期限，年金保險(xiǎn)可以分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)。

（4）按年金領(lǐng)取人數(shù),年金保險(xiǎn)可以分為個(gè)人年金保險(xiǎn)和聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)。

⑸按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或者是否可變，年金保險(xiǎn)可以分為固定年金保險(xiǎn)和變

額年金保險(xiǎn)。

（6）按照保費(fèi)有無(wú)返還，年金保險(xiǎn)可以分為無(wú)返還年金保險(xiǎn)和返還年金保險(xiǎn)。

6.簡(jiǎn)述意外傷害及意外傷害保險(xiǎn)的含義。

答：意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況

下,突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí),包含傷害和意外兩層含義。

意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害造成死亡

或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一類(lèi)人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)通常包含以下

三層含義:第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。第二，

被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。第三，意外事故發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人

身傷亡的結(jié)果之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因,而被保

險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。

7.考慮以下人群可能需要哪些類(lèi)型的人身保險(xiǎn):(1)你的父母;(2)剛出生的嬰兒;(3)身體孱弱、

經(jīng)常住院的病人;⑷退休后沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老年人;(5)剛參加工作的年輕單身男子;(6)美國(guó)總

統(tǒng);⑺戰(zhàn)地記者。

答：可參考以下答案

(1)你的父母：意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)(定期或終身)

(2)剛出生的嬰兒：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)

(3)身體孱弱、經(jīng)常住院的病人：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)

⑷退休后沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老年人：年金保險(xiǎn)

(5)剛參加工作的年輕單身男子：意外傷害險(xiǎn)

(6)美國(guó)總統(tǒng)：意外傷害險(xiǎn)

(7)戰(zhàn)地記者:特約的意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、壽險(xiǎn)(定期或終身)

8.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)？

答：萬(wàn)能壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、約束性小、透明度高，投保人可根據(jù)自身

的需求提高或降低保額。

劣勢(shì)：容易失效。

9.為什么健康保險(xiǎn)通常采用短期合同,且費(fèi)率的厘定主要使用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)?為什么一般

來(lái)說(shuō)健康保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題都比壽險(xiǎn)嚴(yán)重?健康保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)可以從哪些

方面防止這些情況的頻繁發(fā)生？

答：因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)是發(fā)病率、殘疾率、替換死亡率，這些受職業(yè)環(huán)境等因素

的影響比較大，時(shí)間越長(zhǎng)越不穩(wěn)定，通常是短期合同，采用非壽險(xiǎn)的精算技術(shù)。壽險(xiǎn)的精算技

術(shù)是以生命周期表為基礎(chǔ)，生命周期表具有時(shí)期穩(wěn)定性，而健康保險(xiǎn)的計(jì)算技術(shù)沒(méi)有這樣的穩(wěn)

定性。

健康保險(xiǎn)不僅面臨被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，還會(huì)受到醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員、費(fèi)用等

人為因素的影響，所以道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題比壽險(xiǎn)更嚴(yán)重。

可從以下方面防止這些情況的頻繁發(fā)生：免責(zé)條款、既存狀況條款、觀察期條款、等待期

條款、轉(zhuǎn)換條款、體檢條款、指定醫(yī)院等

10.?有人認(rèn)為健康保險(xiǎn)的存在會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上升和醫(yī)療資源的不必要浪費(fèi)。你是如何看

待這個(gè)問(wèn)題的？

答：提示：可以從投保人和保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行論述。

第6章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1.論述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征。

答：⑴.保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性；⑵.保險(xiǎn)利益具有特殊性；⑶.經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性；⑷.防災(zāi)

防損特別重要

2.在確定火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮哪些因素？

答：主要因素有:房屋的建筑等級(jí)、結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類(lèi)、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。

3.運(yùn)輸保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)?貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有哪些？

答：運(yùn)輸保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同,其總體特征包括以下幾點(diǎn)：

⑴保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)。

⑵保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。

⑶保險(xiǎn)標(biāo)的異地出險(xiǎn)頻繁。

⑷涉及第三者責(zé)任。

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是專門(mén)承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具（包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛、船舶、飛機(jī)、鐵路車(chē)輛等各種

以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具）的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此,運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍相當(dāng)廣泛，客運(yùn)公司、貨

運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人均可以投保運(yùn)輸工具保險(xiǎn)類(lèi)

的不同險(xiǎn)種，并通過(guò)相應(yīng)保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.工程保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？

答：承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中;涉及的利益關(guān)系人較多;按工期承保;

屬于一次性保險(xiǎn);各險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉;保險(xiǎn)費(fèi)率的彈性大;等等。

5.什么是共同海損?其構(gòu)成要件有哪些？

答：共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全,故意而合理地做出特

殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。這種犧牲或費(fèi)用應(yīng)由同一航程中的船、貨、運(yùn)費(fèi)三方按各自

的獲救價(jià)值進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

6.船舶保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？

答：與船舶有關(guān)的責(zé)任。這主要是指由于船舶事故應(yīng)由船舶所有人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，包

括:①碰撞責(zé)任。②法律責(zé)任。③契約責(zé)任。以上三項(xiàng)責(zé)任中屬于保險(xiǎn)公司保障的是碰撞責(zé)任,

而法律責(zé)任和契約責(zé)任主要是由船東保賠協(xié)會(huì)承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只承保這類(lèi)責(zé)任中的很小一部分,

如貨損貨差責(zé)任。

7.施救費(fèi)用與救助費(fèi)用的區(qū)別是什么？

答：施救費(fèi)用。施救費(fèi)用又稱施救整理費(fèi)用，屬于單獨(dú)海損費(fèi)用。它只是為了保險(xiǎn)標(biāo)的的單

方利益，由被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人等對(duì)受損標(biāo)的采取各種搶救、防護(hù)措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)

用。

救助是指被保險(xiǎn)船舶遭受承保風(fēng)險(xiǎn)的襲擊，單憑本身力量無(wú)法脫離其所處的困境，只好請(qǐng)第

三者或第三者自愿前來(lái)提供幫助脫離危險(xiǎn)的行為。由此引起的費(fèi)用稱為救助費(fèi)用。該保險(xiǎn)責(zé)任

主要負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)用的分?jǐn)偛糠?。被保險(xiǎn)船舶若發(fā)生共同海

損犧牲，那么被保險(xiǎn)人可獲得對(duì)這種損失的全部賠償,而無(wú)須先行使向其他各方索取分?jǐn)傤~的權(quán)

利;共同海損應(yīng)該按照有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例理算。

第7章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要特征。

答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害和

意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。因?yàn)橹饕斜７N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦稱兩業(yè)險(xiǎn)。

種植業(yè)保險(xiǎn)主要包括農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、園林苗圃保險(xiǎn)等;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

主要包括畜牧保險(xiǎn)、畜禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)研制保險(xiǎn)、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的本身的特點(diǎn)，該類(lèi)保險(xiǎn)具有以下特征：

（1）業(yè)務(wù)面廣量大；（2）受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約；（3）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性；（4）

高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用與高賠付率并存.

2.簡(jiǎn)述世界上主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

答：目前世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要分為三種:一是中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接

經(jīng)營(yíng)的公營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式;二是私營(yíng)商業(yè)或基金保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有政府支持的私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模

式;三是政府資助、私營(yíng)部門(mén)實(shí)施的公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。但是根據(jù)政府參與程度的不同,

公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又分為:政府處于壟斷地位的公私合營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府高度控制

的商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府較低級(jí)別控制的商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

3.簡(jiǎn)述我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和主要模式。

答：現(xiàn)狀：1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但保險(xiǎn)集中度高；2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政策持續(xù)給力；3）農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，經(jīng)營(yíng)水平有點(diǎn)有待提高；3）法律法規(guī)有點(diǎn)進(jìn)一步完善。

主要模式：可參照課本P143-146.

4.思考中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

答：提示：可從政策制度支持、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式及科技技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)

合的角度論述。

第8章責(zé)任保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。

答：首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì),即都屬于賠償性保險(xiǎn)，承保時(shí)需要遵循

保險(xiǎn)利益原則，索賠時(shí)需要遵循賠償原則，當(dāng)責(zé)任事故是由第三者造成的時(shí)適用于權(quán)利轉(zhuǎn)讓原則

等，因此責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為

承保風(fēng)險(xiǎn)，也可以根據(jù)保險(xiǎn)客戶的要求并經(jīng)特別約定后，承保其合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

最后，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。這種利益損失

在承保時(shí)是無(wú)法準(zhǔn)確確定或預(yù)知的，因此被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小無(wú)法像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身

保險(xiǎn)那樣用保險(xiǎn)金額來(lái)評(píng)價(jià)，只能以靈活的賠償限額作為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁法律風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)人承擔(dān)

法律風(fēng)險(xiǎn)的最高限額。

2.論述責(zé)任保險(xiǎn)與法律之間的關(guān)系。

答：各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到一定的發(fā)展階段,以及人類(lèi)社會(huì)進(jìn)步帶

來(lái)的法制的不斷完善，為責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)與發(fā)展奠定了基礎(chǔ),其中法制尤其是民法的健全與完善

是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。一

般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)，也可以根據(jù)保險(xiǎn)客戶的要求并經(jīng)特別約定后，承

保其合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

3.簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)為什么要規(guī)定賠償限額和免賠額。

答：

在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確其承保責(zé)任外，通常還規(guī)定免賠

額，以達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎,防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額通常是絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害方的財(cái)產(chǎn)是否發(fā)生全損或受害人是否死

亡，免賠額以內(nèi)的賠款均由被保險(xiǎn)人自負(fù)。免賠額的確定一般以具體數(shù)字表示，也可以規(guī)定為賠償

限額或賠償金額的一定比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是在免賠額之上且在賠償限

額之內(nèi)的賠償金額。

4.簡(jiǎn)述期內(nèi)索賠式和期內(nèi)發(fā)生式的差異。

答：在責(zé)任保險(xiǎn)中，承?；A(chǔ)主要有兩種形式，即期內(nèi)索賠式與期內(nèi)發(fā)生式。

1).期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是指在保險(xiǎn)索賠中，不論造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件

或被保險(xiǎn)人的過(guò)借行為在何時(shí)發(fā)生，只要受到侵害的第三者在保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人第一次提

出有效索賠即構(gòu)成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就要依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。

2).期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是指以保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間為承保基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在

保單有效期內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失,保險(xiǎn)人不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間。

相較期內(nèi)索賠式,期內(nèi)發(fā)生式判斷是否應(yīng)履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的重點(diǎn)在于保險(xiǎn)事故本身發(fā)生的時(shí)

間是否處于有效保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

5.試比較公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的異同。

答：共同點(diǎn)：都屬于責(zé)任保險(xiǎn)，都承保的是對(duì)第三者造成的損失風(fēng)險(xiǎn)；賠償中一般都包括

損失賠償及法律訴訟費(fèi)用。

差異：每種保險(xiǎn)的承保對(duì)象及條件有所差異。

公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

承保固定場(chǎng)所或地點(diǎn)、運(yùn)產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者被保險(xiǎn)人即雇主的雇員各種專業(yè)技術(shù)人

對(duì)象輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)貝

營(yíng)

風(fēng)險(xiǎn)因發(fā)生意外事故而造因產(chǎn)品缺陷而致他受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因因工作上的疏忽

成的他人人身傷亡或人人身傷害或財(cái)產(chǎn)遭受意外導(dǎo)致傷、殘、或過(guò)失所造成合

財(cái)產(chǎn)損失損失死亡或患有與職業(yè)有關(guān)同一方或他人的

的職業(yè)性疾病人身傷害或財(cái)產(chǎn)

依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)損失

由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)

賠償責(zé)任

6.思考雇主責(zé)任保險(xiǎn)的存在對(duì)于協(xié)調(diào)雇員與雇主的直接關(guān)系的用處。

答：雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、

殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償

責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系，即只有雇主才有解

雇該雇員的權(quán)利，雇員有義務(wù)聽(tīng)從雇主的管理從事業(yè)務(wù)工作,這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系均通過(guò)書(shū)面形式

的雇傭合同或勞動(dòng)合同來(lái)規(guī)范，有助于規(guī)范兩者之間的關(guān)系

雇主責(zé)任險(xiǎn)有助于保護(hù)雇員在受雇期間的利益，便于經(jīng)濟(jì)賠償。

7.中建某公司中標(biāo)了某市的體育場(chǎng)館建設(shè)，在建設(shè)過(guò)程中需要設(shè)計(jì)方、承建方、施工方等多

方的努力。試分析在建設(shè)過(guò)程中可能涉及的責(zé)任保險(xiǎn)的類(lèi)型。

答：公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、承保人責(zé)任險(xiǎn)、建筑與工程技術(shù)人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任

險(xiǎn)等。可按主體分析，也可按建設(shè)過(guò)程分析。

第9章信用保證保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述信用保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。

答：區(qū)別如下

1).承保的風(fēng)險(xiǎn)不同；2).保險(xiǎn)利益不同；3).保費(fèi)的精算基礎(chǔ)不同

2.簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。

答：聯(lián)系：1).保險(xiǎn)標(biāo)的一致；2),經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)一致

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別：1).保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同；2).保險(xiǎn)性質(zhì)不同；3入保險(xiǎn)人

承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同；4).保費(fèi)的性質(zhì)不同。

3.簡(jiǎn)述出口信用保險(xiǎn)的特征。

答：不以營(yíng)利作為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大；政府參與的程度高

4.簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的特征。

答：1).承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)；2).涉及三方利益關(guān)系；3).經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較??；4).費(fèi)率厘定難度大

5.簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)類(lèi)型及各自的特點(diǎn)。

答：(1)雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)，承保因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失；(2)履約保證保

險(xiǎn)，承保投保人不按合同約定或法律規(guī)定履行其義務(wù)而造成的經(jīng)濟(jì)損失；(3)產(chǎn)品質(zhì)量保證保

險(xiǎn)，承保有缺陷的產(chǎn)品及其引起的有關(guān)間接損失和費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第10章再保險(xiǎn)

1.簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的關(guān)系。

答：再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系：再保險(xiǎn)人的責(zé)任以原保險(xiǎn)人的責(zé)任為限;原保險(xiǎn)合同因故失效

時(shí)，再保險(xiǎn)合同也同時(shí)失效;在訂立再保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，原保險(xiǎn)人應(yīng)將原保險(xiǎn)合

同中的投保人（被保險(xiǎn)人）的聲明及保證的內(nèi)容如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險(xiǎn)人。

再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別：

1）合同的當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人，而再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都

是保險(xiǎn)人；

2）合同的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為補(bǔ)償性，在人身保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)

為給付性。再保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)分保責(zé)任，因而不論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保

險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，都表現(xiàn)為分?jǐn)傂院贤?/p>

2.簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)的基本職能和作用。

答：

分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將巨額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為小額風(fēng)險(xiǎn)，分散給其他的保險(xiǎn)人，從而由多

家保險(xiǎn)人來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2）限制責(zé)任。通過(guò)再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以限制每一風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任；限制一次巨災(zāi)事故的

責(zé)任積累；限制全年的責(zé)任積累。

3）擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保能力。

4）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

5）形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將各個(gè)獨(dú)立的、為數(shù)較少的保險(xiǎn)基金聯(lián)合起

來(lái)，形成巨額保險(xiǎn)基金。

3.再保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人都有什么重要意義?對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有什么意義？

答：有利于保險(xiǎn)公司提高內(nèi)部控制水平，完善治理結(jié)構(gòu)，幫助保險(xiǎn)公司解決償付能力不足

的問(wèn)題。有利于投保人的保障。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義：分散風(fēng)險(xiǎn)、限制責(zé)任、提高承保能力、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、形成聯(lián)合保險(xiǎn)基金

4.比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

答：與比例再保險(xiǎn)相比，非比例再保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：

1）.在比例再保險(xiǎn)下,接受公司的所有保費(fèi)及賠款，皆與分出公司保持一定的分配比例;而在非

比例再保險(xiǎn)下，接受公司并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在賠款超過(guò)分出公司自負(fù)額時(shí)負(fù)擔(dān)責(zé)任。

2）.比例再保險(xiǎn)以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任;而非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)

損失額來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。

3）.比例再保險(xiǎn)按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收再保費(fèi)，且再保費(fèi)為被保險(xiǎn)人所支付的原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分,

與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占原保單責(zé)任的比例保持一致;非比例再保險(xiǎn)采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，再保費(fèi)以合同

年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算，與原保險(xiǎn)費(fèi)并無(wú)比例關(guān)系。

4).比例再保險(xiǎn)通常都有對(duì)再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定;而在非比例再保險(xiǎn)中，不必支付再保險(xiǎn)傭金。

5).比例再保險(xiǎn)的接受公司對(duì)分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金;而非比例再保險(xiǎn)的接受

公司不發(fā)生未滿期保費(fèi)責(zé)任。

6).比例再保險(xiǎn)賠款的償付通常都通過(guò)賬戶處理，按期結(jié)算;非比例再保險(xiǎn)對(duì)賠款多以現(xiàn)金償

付,并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。

5.比較三種再保險(xiǎn)合同的優(yōu)劣，指出它們分別適合哪些情形下的分保要求。

答：臨時(shí)再保險(xiǎn)：協(xié)議雙方具有自主選擇權(quán)、有較強(qiáng)的適應(yīng)性、業(yè)務(wù)零散耗時(shí)且成本高，

適合于有利于小公司

合同再保險(xiǎn)：具有合作的長(zhǎng)期性、有較大的靈活性、穩(wěn)定性。是市場(chǎng)上流行的一種形式。

預(yù)約再保險(xiǎn)：有利于分出人的業(yè)務(wù)安排，不利于分入人，穩(wěn)定性較差。適合于特殊性風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)。

6.Z保險(xiǎn)公司的承保金額為800萬(wàn)元,保費(fèi)為20萬(wàn)元，作為分出公司它選擇了100萬(wàn)元的自

留額。Z公司與分入公司甲簽訂了6線的第一溢額再保險(xiǎn)合同，與乙公司簽訂了1線的第二溢額

再保險(xiǎn)合同。假定發(fā)生賠款200萬(wàn)元，請(qǐng)計(jì)算分出公司自留保費(fèi)和自負(fù)賠款以及分入公司分入保

險(xiǎn)金額和應(yīng)付賠款。

答：自留1/8；分出700萬(wàn)，占7/8。分出公司自留保費(fèi)20*1/8=2.5萬(wàn)元，自負(fù)賠款200*1/8=25

萬(wàn)元；分入甲公司分入保險(xiǎn)金額600萬(wàn)元，保費(fèi)15元，賠款150萬(wàn)元；分入乙公司分入保險(xiǎn)金

額100萬(wàn)元，保費(fèi)2.5元，賠款25萬(wàn)元.

7.非比例再保險(xiǎn)有什么作用?在鎖定損失超賠再保險(xiǎn)合同中，若分出公司的自賠額為30萬(wàn)元,

分入公司接受20萬(wàn)元的分入責(zé)任，實(shí)際賠款為45萬(wàn)元，則分出公司、分入公司各承擔(dān)多少？

答：非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額確定自負(fù)責(zé)任責(zé)和分保責(zé)任，作用是可以提

前固定分出人的損失賠償責(zé)任，有利于降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

分出公司賠30萬(wàn)元，分入公司承擔(dān)15萬(wàn)元。

第11章保險(xiǎn)市場(chǎng)

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素是什么？

答：保險(xiǎn)需求者、保險(xiǎn)供給者和保險(xiǎn)中介三者組成。

2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特征。

答:保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，它與普通商品市場(chǎng)或勞動(dòng)力市場(chǎng)有所不同,具有以

下特征。(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)形的市場(chǎng)；(2)保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；(3)保險(xiǎn)市場(chǎng)是非

即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)；(4)保險(xiǎn)市場(chǎng)是受政府監(jiān)管的市場(chǎng)

3.比較并分析幾種典型的保險(xiǎn)人組織形式。

答：按照組織形式，保險(xiǎn)人可以劃分為股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社和保險(xiǎn)合

作社。

(1)股份保險(xiǎn)公司

股份保險(xiǎn)公司(stockinsurancecompany)是由股東所有的公司，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為股東賺取利

潤(rùn)。股份保險(xiǎn)公司具有組織嚴(yán)密、健全等股份制公司的優(yōu)勢(shì)，是保險(xiǎn)組織的主要形態(tài)。股份保險(xiǎn)

公司的形式大多是保險(xiǎn)股份有限公司。保險(xiǎn)股份有限公司具有以下特點(diǎn):第一，保險(xiǎn)股份有限公司

是典型的資合公司，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離。該種形式有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，增加保險(xiǎn)利

潤(rùn)，進(jìn)而擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)更加分散、經(jīng)營(yíng)更加安全，對(duì)消費(fèi)者的保障力度更大。第二，通

常依靠發(fā)行股票(或股權(quán)證)籌集資本，從而提高其經(jīng)營(yíng)資本充足率。由于其財(cái)力雄厚，因而有利于

擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，采取確定保費(fèi)制。這比較符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)擴(kuò)展

提供了便利條件。

⑵相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司(mutualinsurancecompany)是由預(yù)想特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位為實(shí)

現(xiàn)保險(xiǎn)目的而共同組成的非營(yíng)利保險(xiǎn)組織。與保險(xiǎn)股份有限公司相比，相互保險(xiǎn)公司具有三個(gè)特

點(diǎn):⑴相互保險(xiǎn)公司的社員必須是保險(xiǎn)加入者，社員與保險(xiǎn)合同持有人是同一人，當(dāng)保險(xiǎn)關(guān)系終止

時(shí)，社員資格也隨之消失。(2)相互保險(xiǎn)公司不以營(yíng)利為目的，在創(chuàng)立時(shí)必須由社員或非社員共同出

資，用以支付創(chuàng)立費(fèi)用及業(yè)務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保資金。這種資金具有負(fù)債性質(zhì),于創(chuàng)立時(shí)借入，償還時(shí)必

須支付利息。(3)其組織機(jī)構(gòu)類(lèi)似于股份公司，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員大會(huì)或社員代表大會(huì)，經(jīng)常聘用

保險(xiǎn)專業(yè)人士來(lái)經(jīng)營(yíng)。

⑶相互保險(xiǎn)社

相互保險(xiǎn)社(mutualinsuranceassociation)指的是同一行業(yè)的人員為了應(yīng)付災(zāi)害事故造成的經(jīng)

濟(jì)損失，而自愿結(jié)合起來(lái)的集體保險(xiǎn)組織。當(dāng)其中某個(gè)社員遭受損失時(shí)，由其余社員共同分擔(dān)這一

損失。相互保險(xiǎn)社具有以下特征:一是參加的社員之間互相提供保險(xiǎn)。二是相互保險(xiǎn)社無(wú)股本,

其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔(dān)金，一般在每年年初按暫定分?jǐn)傤~向社員預(yù)收，在年度結(jié)

束計(jì)算出實(shí)際分?jǐn)傤~后,再多退少補(bǔ)。三是它的保費(fèi)采取事后分?jǐn)傊?，事先并不確定。四是相互保

險(xiǎn)社的最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)。

⑷保險(xiǎn)合作社

保險(xiǎn)合作社(cooperativeinsurancesociety)是一種特殊的相互組織形式，是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具

有同一保障要求的人自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。它要求社員加入時(shí)必須繳納一定金額的股本，并

且合作社與社員的關(guān)系比較持久。社員認(rèn)繳股本后，即使不是保單持有人也具有社員資格,與合作

社保持密切關(guān)系。保險(xiǎn)合作社既非公司，也非個(gè)人合伙,是否具有法人資格由法律來(lái)規(guī)定。它的優(yōu)

點(diǎn)是可以有效降低成本，通過(guò)這種利益合作，實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督，減少或避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.保險(xiǎn)中介有哪些主要類(lèi)型？

答：保險(xiǎn)中介是指專門(mén)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售或理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、

損失鑒定與理算等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。保險(xiǎn)中介的主體形式多樣,

但保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人是三種最常見(jiàn)的保險(xiǎn)中介形式，它們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮

著重要作用。

5.比較保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的差異。

答：保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是憑借自身的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和優(yōu)勢(shì)活躍于保險(xiǎn)主體之間，故

有時(shí)容易混淆。兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別。

第一，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)人的利益,而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)立

性高于保險(xiǎn)代理人。

第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并非投保人的代理人，只是基于投保人的利益,為保險(xiǎn)合同的達(dá)成起“穿針

引線”的中間作用,它們還可向保險(xiǎn)人索要酬金，并代理保險(xiǎn)人收取保費(fèi)。

第三,兩者的法律地位不同。保險(xiǎn)代理人的行為被視為保險(xiǎn)人的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。若

由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)或疏忽而使被保險(xiǎn)人的利益受到損害，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則要承擔(dān)民事法律責(zé)

任。

6.影響保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供給的主要因素有哪些？

答：影響需求的因素：風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)價(jià)格、人口狀況、科學(xué)技術(shù)水平、風(fēng)險(xiǎn)

管理水平、利率與通貨膨脹、風(fēng)俗文化等

影響供給的因素：經(jīng)營(yíng)資本金、從業(yè)者因素、經(jīng)營(yíng)者的數(shù)量及質(zhì)量、保險(xiǎn)成本及利潤(rùn)率、

國(guó)家法律與政策、投保人的繳費(fèi)能力、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度

7.我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式主要有哪些?請(qǐng)舉例說(shuō)明。

答：我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的組織形式主要分為以下幾種

(1)國(guó)有保險(xiǎn)公司。國(guó)有保險(xiǎn)公司包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股保險(xiǎn)公司。目前,我國(guó)的

國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司僅有中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司一家。國(guó)有控股保險(xiǎn)公司有中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公

司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司、太平保險(xiǎn)集團(tuán)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股公

司五家。

(2)股份有限保險(xiǎn)公司。股份有限保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最普遍的組織機(jī)構(gòu)形式，我國(guó)目

前已擁有190多家股份有限保險(xiǎn)公司,它們發(fā)展迅速，已成為行業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力。

⑶相互保險(xiǎn)公司及相互保險(xiǎn)社。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，目前僅有黑龍江的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公

司一家相互保險(xiǎn)公司。

⑷專屬保險(xiǎn)公司。專屬保險(xiǎn)公司即自保公司，目前全國(guó)僅有6家自保公司，包括注冊(cè)地在中國(guó)

內(nèi)地的中石油專屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司、中遠(yuǎn)海運(yùn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自

保有限公司,以及注冊(cè)地在中國(guó)香港的中海油、中廣核以及中石化自保公司。

第12章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與一般的工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)有何不同？

答：保險(xiǎn)是一種特殊商品，它以特定風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，通過(guò)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)

濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，為企業(yè)、家庭及個(gè)人提供經(jīng)濟(jì)保障。與

一般的企業(yè)經(jīng)營(yíng)相比,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有自身的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的活動(dòng)；（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性；（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成

本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性；（4）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有分散性和廣泛性

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)遵循哪些原則？

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則，（2）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則，⑶風(fēng)險(xiǎn)分散原則

3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)展業(yè)的必要性、保險(xiǎn)展業(yè)的各種渠道的差異性及適應(yīng)性。

答：保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)直觀表現(xiàn)為市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,本質(zhì)上是客戶資源的爭(zhēng)奪。展業(yè)環(huán)節(jié)的意

義在于通過(guò)積極有效的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，獲取投保人的信任，建立保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，建立起充足的保險(xiǎn)

基金和可靠的運(yùn)營(yíng)資金，從而保證整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。展業(yè)面越大，簽訂的保險(xiǎn)合同越多,

由保費(fèi)形成的責(zé)任準(zhǔn)備金就越多，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)便越低,這也為進(jìn)一步降低保險(xiǎn)價(jià)格、吸引更多

的保戶創(chuàng)造了條件。因此，保險(xiǎn)展業(yè)的順利開(kāi)展可促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)，各保險(xiǎn)公司無(wú)不強(qiáng)

調(diào)展業(yè)人力資源的開(kāi)發(fā)、展業(yè)技能的培訓(xùn)等，以切實(shí)提高展業(yè)效率。

4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)承保工作的主要內(nèi)容。

答：制定承保制度；接受投保單；審核驗(yàn)險(xiǎn)；做出承保決定；繕制單證與單證管理；續(xù)保

5.保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作有何意義?怎樣提高保險(xiǎn)防災(zāi)防損的效率？

答：防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要環(huán)節(jié)，其主體是保險(xiǎn)公司，對(duì)象是承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。在防災(zāi)

防損工作中，保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)合同所賦予的權(quán)利和義務(wù)，向被保險(xiǎn)人、投保人提出防災(zāi)防損建

議并敦促其實(shí)施,以降低其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、維護(hù)被保險(xiǎn)人的生命和財(cái)產(chǎn)安全，并減少社會(huì)財(cái)富的非正

常損失及保險(xiǎn)理賠。這既是提高保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能，從而為社會(huì)提供更多

優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)的需要，也是強(qiáng)化社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)管理和安全體系建設(shè)的需要。

強(qiáng)化與防災(zāi)防損部門(mén)的聯(lián)系與合作；加強(qiáng)防災(zāi)防損宣傳；及時(shí)處理不安全因素與事故隱患；

建設(shè)防災(zāi)防損內(nèi)部制度

6.何謂保險(xiǎn)理賠?其意義和原則有哪些？

答：保險(xiǎn)理賠及處理保險(xiǎn)賠案，是指包西安人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提

出的索賠要求進(jìn)行調(diào)查及賠償處理的行為。保險(xiǎn)理賠的意義包括以下三點(diǎn)：（1）有利于充分發(fā)揮保

險(xiǎn)的職能作用。（2）有利于檢驗(yàn)承保質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)減損。（3）提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù)，促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。

保