我國商業(yè)銀行貸款擔保存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行貸款擔保存在的問題及對策

摘要：我國商業(yè)銀行貸款擔保制度在制度設計和執(zhí)行方面都存在著一定的問題，這些問題不僅會影響到整個商業(yè)銀行的經營管理，而且還會影響社會經濟的穩(wěn)定運行，本文將對商業(yè)銀行貸款擔保制度中存在的問題進行分析，并詳細分析其原因，從貸款人、借款人以及社會經濟大環(huán)境的角度進行探討，并從宏觀的經濟轉型、擔保行業(yè)建設與社會信用體系建設，微觀的經濟主體內部監(jiān)管與業(yè)務創(chuàng)新等方面提出解決對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行貸款擔保信用體系

由于我國市場經濟才剛剛起步，受金融市場的發(fā)展程度等因素的制約，當前我國企業(yè)和廣大資金需求者仍以間接融資為主，銀行貸款仍是企業(yè)和個人融資的主要渠道。作為保障借款者還款措施之一的貸款擔保，是借款人還款的第二來源，是保證銀行經營安全的重要措施。但由于種種原因，我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務在實際操作與外部大環(huán)境中卻存在諸多問題，使得商業(yè)銀行的貸款擔保制度名存實亡，貸款擔保制度無法發(fā)揮其應有的作用，使銀行所發(fā)放貸款的安全性受到了嚴重的威脅，產生大量不良貸款，進而影響商業(yè)銀行經營狀況，甚至影響整個銀行業(yè)，乃至整個金融業(yè)、整個社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展。2006年底，我國銀行業(yè)已經全面對外開放，國外金融機構可以享受與中資銀行同等的待遇，最明顯的表現就是外資銀行可以在中國經營人民幣的存貸款業(yè)務，這必將對中資銀行構成極大的沖擊。為了提高經營質量，提升綜合競爭力以更好的應對外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加強貸款擔保制度這一薄弱環(huán)節(jié)，改善貸款的安全保障，這不僅是銀行業(yè)開放后嚴峻形勢的要求，也是穩(wěn)定和發(fā)展我國信用經濟乃至整個經濟的要求，是一個刻不容緩的課題。

一、我國商業(yè)銀行貸款擔保中存在的問題

近些年，我國經濟一直保持著較高的增長速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經濟的發(fā)展而不斷攀高，從1996年開始，到2006年為止，人民幣信貸總量一直保持增長，平均的增長速度已經達到％(詳情見表1)，而且我國商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現象(詳情見表2)，雖然經過治理，不良貸款的數量較前些年，已經有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱?？梢?，保證貸款的安全顯得越來越重要，越來越迫切各家商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時必須加強對貸款擔保的審查力度，使貸款擔保落到實處。作為貸款償還第二還款來源的貸款擔保，是銀行防范和降低資金損失風險的重要手作為貸款償還第二還款來源的貸款擔保，是銀行防范和降低資金損失風險的重要手段，旨在為銀行債權的如約實現提供支持和保障。但是，由于各種原因，基于我國商業(yè)銀行作為貸款償還第二還款來源的貸款擔保，是銀行防范和降低資金損失風險的重要手段，旨在為銀行債權的如約實現提供支持和保障。

基于我國商業(yè)銀行的部分貸款的貸款擔保已經“名存實亡”，不能夠起到貸款擔保應有的作用，使我國商業(yè)銀行的貸款壞賬率一直高于發(fā)達國家，成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸之一，主要表現在這樣幾個方面：

(一)一些貸款擔保主體不合格

首先，有些擔保人是國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益性為目的的事業(yè)單位、社會團體，根據《擔保法》第二章第八條至第十條規(guī)定，這些單位不得成為擔保人；其次，根據《擔保法》第二章第七條規(guī)定，只有具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，才可以作保證人，但有些企業(yè)卻以虛體擔保、連環(huán)擔保、自我擔?；蛘咛摂M擔保的形式從銀行獲取貸款，當然這類貸款是高危貸款了。

(二)個別擔保物品不符合要求

我國《擔保法》對抵押物、質押物的具體要求有明確規(guī)定，只有法律規(guī)定可以抵押、質押的財產才是合法的，反之則是非法和無效的。擔保貸款中常見的一些具體情況有：1、不是擔保人所擁有的合法財產，被擔保人充作抵押物的。2、所有權、使用權屬不明或來路不明的財產。3、存在所有權、使用權爭議的財產。4、非法財產。5、無效財產，即偽造有效抵押物、質押物。6、重復抵押。7、高估抵押物價值，包括高估抵押率情況在內。8、抵押品沒有價值評估。9、虛擬抵押物，即在抵押貸款合同中找不到任何有效的抵押物，實際上是信用貸款。10、已經被凍結、查封、暫扣、沒收的財產。11、已經或正在被拍賣的物品。

(三)擔保貸款管理不力

在我國現行的銀行擔保貸款業(yè)務，常常出現因借款合同文本不規(guī)范，記載要素不全，某些條款不符合借款合同和《擔保法》的有關要求，而致使擔保合同失效。具體情況有：1、借款額大小寫不一致；2、涂改借據或更改簽章；3、借據、合同無單位公章；4、借據無法定代表人簽章與簽字；5、無抵押物、質押物清單；6、未辦理抵押物登記，特別是有價證券、房屋和車輛未到證券登記部門、房屋管理部門和交通管理部門登記者為多。根據有關法律規(guī)定，應登記而未經有權部門登記的財產為無效抵押物。

(四)行政干預導致擔保形式化

一方面，一些地方黨政領導為了地方經濟的發(fā)展，追求自己的工作業(yè)績，為了搞“面子工程”，幫企業(yè)拉貸款，在銀行需要借款企業(yè)提供擔保的時候，利用手中職權找來單位強迫提供擔保；另一方面，為了解決一些長期虧損的國有企業(yè)中職工的生活保障問題，不使企業(yè)破產倒閉，于是就出現了“面袋子”、“菜籃子”貸款，即為了發(fā)放職工工資，當地政府領導出面協助企業(yè)向銀行貸款，這樣的借款方，根本就不具有還款的能力。如此，貸款擔保便成了一紙空文，貸款安全的保證便無從談起。

二、解決對策

(一)盡快建立起現代企業(yè)制度

處于經濟體制轉型中的商業(yè)銀行和借款者的主體——企業(yè)，都應盡快建立符合市場經濟的現代企業(yè)制度，政府也應當明確職責，盡快完成市場經濟中政府角色的轉換。建立現代企業(yè)制度的核心是法人治理結構的建立，沒有法人治理結構，企業(yè)就沒有出資人的代表，也就沒有了企業(yè)的領導和管制。法人治理結構的實施形式就是董事會及配套的相應機構以及公司管理層的高級領導。董事會設執(zhí)行董事和非執(zhí)行獨立董事兩部分，執(zhí)行董事由在公司任職的高層領導擔任；獨立董事則由外聘專家學者或其它公司的領導擔任，其職責是獨立地、超脫地參與公司董事會決策并監(jiān)管董事會和管理層，這樣的設置，可以把所有者與經營者分開，把重大問題的決策和具體的運營分開，把監(jiān)管機制和運營機制分開，真正做到“歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢”。

(二)加強各個方面的監(jiān)管

對于商業(yè)銀行而言，中國人民銀行以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關部門，要對商業(yè)銀行日常貸款業(yè)務以及貸款擔保的監(jiān)督管理，使銀行在執(zhí)行貸款發(fā)放時能夠遵守法律法規(guī)所規(guī)定的貸款發(fā)放程序，確保貸款的正確發(fā)放。商業(yè)銀行可以對其所開展的貸款業(yè)務，建立相關信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制，就貸款業(yè)務的總體情況，貸款風險登記情況，貸款收益情況等，進行定期統(tǒng)計分析。貸款業(yè)務的管理部門應及時將有關統(tǒng)計報告或報表，以及相關法律訴訟情況和其他重大事項，按照監(jiān)管部門的要求，及時報送有關報表、資料。另外，商業(yè)銀行也應當加強對貸款的貸后監(jiān)管，可以引入貸款動態(tài)監(jiān)控機制，時刻關注貸款的運用及經營狀況，一旦借款者或貸款出現或者可能出現問題時，向借款者發(fā)出通知，在貸款到期前收回貸款，盡量減少貸款損失。

對于企業(yè)而言，在公司制改革進程中，不僅要使企業(yè)的各個股東能夠起到監(jiān)管作用，而且也要使企業(yè)置于社會公眾的監(jiān)管視線之中，這樣就可以杜絕企業(yè)在申請貸款時在財務報表中的作假，也可以杜絕企業(yè)拉擔保時出現虛體擔保、連環(huán)擔保、自我擔保或者虛擬擔保等情況的出現。

對于那些個人借款者，要建立起信用檔案制度，不僅可以健全社會信用信息，而且對借款者也是一種約束，增加借款者違約的成本，使得借款者不能輕易的違約，這樣也有利于我國信用道德建設。

此外，可以適當補充監(jiān)管主體的建設，比如，可以效仿法國、盧森堡、荷蘭、比利時及我國香港地區(qū)等地區(qū)建立金融同業(yè)公會，從而建立起多方位、多角度對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的體系。

(三)建立健全我國社會信用體系

第一，加強信用監(jiān)管，不僅要使中國人民銀行征信管理局發(fā)揮應有的作用，還要逐步建立信用行業(yè)自律組織，從內部和外部對信用行業(yè)進行全方位的監(jiān)管；第二，制定統(tǒng)一的信用評級標準。目前我國沒有統(tǒng)一的信用評級標準，而且眾多信用評級機構沒有形成統(tǒng)一的評級體系，大多各自為政，很難給商業(yè)銀行提供可靠的信用信息，應當從這方面入手，形成可以與國際現行的通用的標準相接軌的信用評級標準；第三，建立失信懲戒機制以及信用信息公示制度?？梢越ⅰ靶庞煤诿麊巍睓C制并且利用信用信息公示制度，將失信企業(yè)及個人具體信息公之于眾，在社會大環(huán)境中建立起一個強制的硬性約束機制。第四，信用文化的建設。社會信用體系的建立，不僅要在法規(guī)法律制度層面加強建設，而且要營造一個誠實守信的社會環(huán)境。

(四)大力發(fā)展擔保業(yè)

首先，加強對擔保行業(yè)的管理。擔保行業(yè)是社會信用體系重要的有機組成部分，擔保業(yè)的發(fā)展與社會信用體系的建設唇齒相依，信用擔保業(yè)務開展得好壞，依賴于社會信用環(huán)境的完善程度。其次，必須首先解決行業(yè)立法問題，建立與市場經濟相適應的監(jiān)管體制，為擔保行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的運行環(huán)境