我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究分析 金融學(xué)專業(yè)

摘要私人銀行業(yè)務(wù)起源于歐美，最早發(fā)端于16世紀(jì)的瑞土，至今已有400多年的歷史。在我國，私人銀行業(yè)務(wù)還是個(gè)新生事物，但是近兩年多來，隨著外資私人銀行通過各種途徑悄然進(jìn)入國內(nèi)，以及中國銀行、招商銀行、中信銀行等中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)部門的開業(yè)，私人銀行業(yè)務(wù)開始引起大家的關(guān)注。但是，和其他金融業(yè)務(wù)一樣，伴隨私人銀行業(yè)務(wù)而來的，也有復(fù)雜多變的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如何有效防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理匹配，成為擺在商業(yè)銀行面前的重要課題。本文通過對我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀的描述，分析出其存在的問題，然后用相關(guān)概念分析出其存在問題的原因，最后提出自己的意見。關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-3"\h\u15957引言 124851一、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及分類 128487（一）私人銀行業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn) 1278601、服務(wù)對象屬于高財(cái)富階層 164902、以財(cái)富管理為核心業(yè)務(wù) 128663、以家庭辦公室為主要組織形式 1232004、以高品質(zhì)服務(wù)為主要經(jīng)營策略 171435、以謹(jǐn)慎保密為服務(wù)原則 111789（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型 219451、操作風(fēng)險(xiǎn) 2218052、信用風(fēng)險(xiǎn) 3325653、市場風(fēng)險(xiǎn) 393474、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 330551（三）私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本特征 428629二、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 418394（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失 432249（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、不重視 522789（三）風(fēng)險(xiǎn)評估能力低 526584（四）業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足 621225三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀原因分析 69414（一）監(jiān)督體系的制約 610480（二）銀行自身不夠重視 722112（三）風(fēng)險(xiǎn)評估不完善 727313（四）銀行業(yè)務(wù)人員意識經(jīng)驗(yàn)欠缺 714478四、完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 819579（一）建立監(jiān)督政策，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 832346（二）建立私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 911583（三）強(qiáng)化人員管理培訓(xùn) 927321（四）加強(qiáng)各種支持系統(tǒng)建設(shè) 1019646總結(jié) 1011395參考文獻(xiàn) 12引言中國改革開放30年來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，帶來了社會(huì)財(cái)富總量迅速增加和個(gè)人財(cái)富的高度集中。中國高凈值人群規(guī)模正逐年擴(kuò)大：2008年中國可投資資產(chǎn)1千萬人民幣以上的高凈值人群達(dá)30萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)8.8萬億元人民幣；2009年，預(yù)計(jì)中國高凈值人群將達(dá)到32萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億人民幣。正是看到這一趨勢，一些外資和中資商業(yè)銀行自2007年起就開始在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)的嘗試，但該業(yè)務(wù)在富裕人士中的滲透率仍然很低。主要原因：一是多數(shù)的第一代富人對私人銀行業(yè)務(wù)這一專門設(shè)定為富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的新型金融服務(wù)知之甚少；二是作為第一代富人，他們用膽識和魄力開創(chuàng)了自己的事業(yè)和時(shí)代，在開拓之路上逐步積累了自己對社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的深刻認(rèn)識，對自己的能力和判斷力充滿自信，傾向于在自己或在自己信任的人管理下將個(gè)人財(cái)富投向國內(nèi)的股市、房地產(chǎn)、基金等自己比較熟悉的渠道。2008年，美國房地產(chǎn)市場引起的次貸危機(jī)演變?yōu)橐粓鱿砣虻慕鹑陲L(fēng)暴，這使中國的富豪們清醒的認(rèn)識到，與單純強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)回報(bào)率相比，資產(chǎn)的配置與保值才是更為值得關(guān)注的事情。在這種情況下，中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓出現(xiàn)了難得的市場機(jī)遇。很多中國的富豪開始有意愿尋求更加專業(yè)化的資產(chǎn)配置建議，私人銀行業(yè)務(wù)獲得了更多與高凈值人群對話的機(jī)會(huì)。目前的國際商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，“銀行業(yè)的二八定律表明，80%的利潤來自20%的高端客戶，而我國的客戶甚至有90%代寫金融專業(yè)論文的利潤來自10%的高端客戶，高凈值客戶是銀行盈利的重要來源，帶來的財(cái)富效益是不可小看的。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能夠達(dá)到普通銀行零售業(yè)務(wù)的10倍左右”，通過對幾家先進(jìn)的銀行財(cái)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)：2006年，瑞銀集團(tuán)、UBS、花旗銀行等三家私人銀行業(yè)務(wù)的盈利分別達(dá)到25%，17.7%，15.2%，都遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)，國際銀行業(yè)中私人銀行業(yè)務(wù)是最受重視的業(yè)務(wù)之一，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊。然而，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，發(fā)展中還存在諸多問題。因此，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行系統(tǒng)性研究，對我國商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型、開拓創(chuàng)新產(chǎn)品、提升盈利能力意義重大。一、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及分類私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型1、操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)存在于私人銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，并有可能引發(fā)其他種類的風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)為人員風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。人員風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn)是因內(nèi)部欺詐行為和其他不恰當(dāng)行為以及員工流失等情況的發(fā)生，使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)是由客戶經(jīng)理提供一對一的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)的是“關(guān)系行銷”，私人銀行客戶經(jīng)理是開展業(yè)務(wù)的唯一橋梁，如果他們出現(xiàn)欺詐行為或離開原有機(jī)構(gòu)，那么銀行將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。幾種主要表現(xiàn)：誤導(dǎo)客戶，在向客戶推薦產(chǎn)品或幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，私人銀行家容易出于自身（或銀行）利益，通過夸大宣傳、隱瞞不利信息等手段，促使客戶接受其提供的、但與客戶的合理需求并不一致的產(chǎn)品或建議。這種行為，一方面會(huì)給客戶帶來損失，另一方面也不符合銀行“長期”服務(wù)客戶的原則。泄露信息，私人銀行家向除銀行和客戶以往的第三方泄露有用信息，包括銀行的信息和客戶的信息。對這些信息的任何形式的使用，均可能給銀行或客戶帶來損失。離職，私人銀行家的離職會(huì)導(dǎo)致客戶出現(xiàn)暫時(shí)的不適應(yīng)，尤其是私人銀行員工的主動(dòng)辭職行為，容易給客戶帶來負(fù)面心理暗示，從而導(dǎo)致客戶流失。法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指在提供私人銀行業(yè)務(wù)過程中，因無法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致合同不能履行、發(fā)生爭議訴訟或其他法律糾紛，從而給私人銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國的金融體制相對于國外經(jīng)過幾百年發(fā)展完善的成熟體系來說還有很多有待改善之處，私人銀行業(yè)務(wù)更是近幾年新近開始發(fā)展的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，各方面的經(jīng)驗(yàn)和體制還很欠缺，很大程度上依賴于國外已有的做法，但我國的國情又有很大的特殊性，很多服務(wù)和業(yè)務(wù)的開展很可能會(huì)與原有的法律規(guī)定產(chǎn)生矛盾，從而較容易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，最突出的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是洗錢風(fēng)險(xiǎn)。由于我國有很多民企的帳務(wù)都不是很明確，很多高端客戶的資金來源有時(shí)并不愿意如實(shí)完全地告知銀行，這其中就孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行不知情的情況下，客戶可能做出違反國家貸款管理規(guī)定、外匯管理規(guī)定及其他政策法規(guī)的行為，這些行為可能會(huì)影響到銀行的資金安全以及品牌形象。國外很多銀行為避免這方面的風(fēng)險(xiǎn)，很多規(guī)定客戶要提供所有的數(shù)據(jù)才能合乎開戶的條件。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用評級發(fā)生變化，影響到金融產(chǎn)品的價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)上，貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來源，但事實(shí)上信用風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)存在于外匯交易、債券投資、股權(quán)、衍生金融產(chǎn)品甚至結(jié)算的過程中。在私人銀行業(yè)務(wù)中，包含著傳統(tǒng)的信貸融資業(yè)務(wù)，雖然私人銀行的客戶信用級別較高，但是違約概率還是存在的。另外在私人銀行業(yè)務(wù)的投資、信托、保險(xiǎn)和結(jié)算等過程中，也面臨著交易對手的違約風(fēng)險(xiǎn)和非違約信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣不容忽視。市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場價(jià)格(包括金融資產(chǎn)價(jià)格和商品價(jià)格)波動(dòng)而導(dǎo)致私人銀行機(jī)構(gòu)表內(nèi)外頭寸遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。雖然大部分私人銀行業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)，市場風(fēng)險(xiǎn)造成的損失主要由客戶承擔(dān)，但是對于有固定收益和保本特征的投資管理規(guī)劃，私人銀行機(jī)構(gòu)將不得不承擔(dān)一定的損失。何況，客戶理財(cái)?shù)哪康氖秦?cái)富的保值和增值，市場風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失將威脅到客戶目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，從而轉(zhuǎn)化為私人銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)是私人銀行機(jī)構(gòu)通過長期不斷努力建立起來的寶貴的無形資產(chǎn)。事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在擁有良好聲譽(yù)的全球私人銀行業(yè)巨頭手中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，資產(chǎn)管理額位居全球前十位的私人銀行機(jī)構(gòu)的市場份額占全球市場份額的69%，其中僅瑞銀集團(tuán)和瑞士信貸銀行兩家私人銀行管理的資產(chǎn)額就占世界市場份額的30%。因此，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對私人銀行來講具有非同尋常的意義，任何意外事件、政策調(diào)整和操作失誤帶來的負(fù)面后果都有可能對聲譽(yù)帶來嚴(yán)重影響，從而嚴(yán)重打擊客戶和市場信心，影響業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營。當(dāng)然，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)并非一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以影響和轉(zhuǎn)化為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。二、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失我國沒有專門的針對私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。2005年5月25日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(征求意見稿)正式提出了私人銀行概念，同時(shí)在暫行辦法意見稿中按照服務(wù)對象的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)分為向特定客戶提供的私人銀行服務(wù)和向特定目標(biāo)客戶群提供的理財(cái)計(jì)劃服務(wù)。但9月正式出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》卻將關(guān)于私人銀行服務(wù)的條款刪除掉了。目前對于私人銀行業(yè)務(wù)，我國還沒有專門性的法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要還是適用于《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、不重視目前我國商業(yè)銀行一般都設(shè)有操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)一般都重視事后的管理和個(gè)案的調(diào)查。從我國銀行業(yè)一次次銀行詐騙案的發(fā)生就可以發(fā)現(xiàn)，我國銀行業(yè)對于操作風(fēng)險(xiǎn)的疏忽。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可能不是那么大，或者說被發(fā)現(xiàn)的可能不是那么高，但是一旦發(fā)生了，它帶來的損失卻是巨大的。我國目前對于操作風(fēng)險(xiǎn)主要注重事后管理，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，銀行和政府才會(huì)組織力量來對其進(jìn)行調(diào)查。我國雖然初步建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，但是，對于操作風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控不夠健全，對操作風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告制度不夠重視，而且在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中，對基層人員的要求比較嚴(yán)格，而對于高層管理人士的監(jiān)督則比較缺乏。而操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，往往大部分是由高層管理者的原因造成的。風(fēng)險(xiǎn)評估能力低私人銀行業(yè)務(wù)客戶中有很大一部分對于理財(cái)方面只有初步的了解，對他們來說最重要的是為自己的財(cái)產(chǎn)保值增值，對于一些專業(yè)術(shù)語以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。目前私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理會(huì)通過投資組合來分散其投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)客戶的預(yù)期收益，但因?yàn)檫@些投資組合涉及的投資產(chǎn)品比較多，風(fēng)險(xiǎn)因子也相對復(fù)雜。我國私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理的薪酬是與其業(yè)績掛鉤的，一般的私人銀行業(yè)務(wù)傭金的收入不是按交易次數(shù)有關(guān)就是與委托資金有關(guān)。所以客戶經(jīng)理在結(jié)合客戶的自身具體狀況，向客戶詳細(xì)揭示風(fēng)險(xiǎn)的可能比較小，從而造成客戶淡化風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足的現(xiàn)象。而一旦發(fā)生損失，客戶就會(huì)對銀行產(chǎn)生不好的印象，從而影響銀行聲譽(yù)。風(fēng)險(xiǎn)提示問題一直都是引發(fā)客戶糾紛的一個(gè)重要問題，私人銀行業(yè)務(wù)在具體過程中，主要的風(fēng)險(xiǎn)提示不足表現(xiàn)在:描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的語言過于專業(yè)化，有時(shí)甚至是故意將風(fēng)險(xiǎn)描述變得晦澀，來模糊客戶對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識;并且有時(shí)候在產(chǎn)品說明書等文件中也沒有明顯提示風(fēng)險(xiǎn)，或者將風(fēng)險(xiǎn)提示分散在文件的不同條款中，有意淡化風(fēng)險(xiǎn)。這些都主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對于私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，不夠重視在這些操作過程中帶有的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而使得一些客戶經(jīng)理趨于自己的利益而對客戶風(fēng)險(xiǎn)提示不足。業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涉及領(lǐng)域廣，復(fù)雜程度高的高端業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員提出了非常高的要求，尤其是要做好私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，除了管理人員要擁有高超的風(fēng)險(xiǎn)管理技能之外，還需要對私人銀行業(yè)務(wù)可能涉及的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有一定的了解和涉獵，這樣才能對業(yè)務(wù)的開展情況和風(fēng)險(xiǎn)的識別進(jìn)行有效的控制。就目前來說，我國私人銀行滿足這兩方面要求的人才極其匱乏，對這部分高端人才的培養(yǎng)和引進(jìn)亟需加速。三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀原因分析（一）監(jiān)督體系的制約私人銀行業(yè)務(wù)作為一種個(gè)性化的高端金融理財(cái)服務(wù)，需要為其服務(wù)的對象提供全方位的私人資產(chǎn)管理，私人銀行業(yè)務(wù)除了包括在岸業(yè)務(wù)，還包含離岸業(yè)務(wù)，而且這兩者是相互無法替代的。要加速發(fā)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)，需要存在一個(gè)比較寬松的金融環(huán)境，但從20世紀(jì)90年代以來的實(shí)際情況表明，從全球金融發(fā)展的角度看，在岸私人銀行的發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動(dòng)是私人銀行業(yè)務(wù)是否能全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。可是，我國雖然出臺(tái)了物權(quán)法并穩(wěn)步推進(jìn)稅制改革，我國金融監(jiān)管部門對于混業(yè)經(jīng)營的態(tài)度也日趨明朗化，國家也將進(jìn)一步放松個(gè)人在資本項(xiàng)下的外匯管理，等等，總體來說，我國對居民使用外匯依然實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，這使得私人銀行在國內(nèi)缺乏完善的對沖產(chǎn)品市場的條件下，也無法將客戶的資產(chǎn)通過在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對沖。而且，私人銀行提供的各類高端金融服務(wù)—如信托理財(cái)、境外投資和各類金融衍生產(chǎn)品等，都是內(nèi)地高端客戶的正當(dāng)需求，也是今后我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)大方向，同樣需要一個(gè)較為寬松的金融環(huán)境。此外，目前在我國一此較高層級的服務(wù)也缺乏法律的有效支持。例如，滿足客戶對資金轉(zhuǎn)移的私密性要求，通過運(yùn)作投資基金參與國際金融市場，為客戶帶來較高收益等業(yè)務(wù)，目前內(nèi)地銀行尚無法做到。以上種種限制都反映出我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的金融環(huán)境未完全成熟，這些不足不僅限制了我國私人銀行業(yè)務(wù)的開展，也增加了私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。銀行自身不夠重視近期中外資私人銀行紛紛開張，私人銀行業(yè)務(wù)在我國有大舉展開之勢，各私人銀行之間的競爭也極其激烈。各大私人銀行的工作重心普遍都在爭攬客戶、擴(kuò)大市場份額和自身影響上，對于相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，迫于市場和業(yè)績的壓力，往往顯得無暇顧及或者根本是尚未考慮。管理體系不健全各家私人銀行最近的集中開張?jiān)诤艽蟪潭壬鲜怯捎诟偁帉κ炙?，不想落后于對手所致。因此，在各方面的?zhǔn)備工作上難免會(huì)出現(xiàn)準(zhǔn)備不充分等現(xiàn)象，尤其是與營銷、市場競爭距離較遠(yuǎn)的后臺(tái)部門的相關(guān)工作往往存在欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理即是如此。主要表現(xiàn)在：專職的風(fēng)險(xiǎn)管理部門缺失或職責(zé)不明確，內(nèi)部制度不完善或流于形式，風(fēng)險(xiǎn)管理人員配置不到位等等方面。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估不完善首先，風(fēng)險(xiǎn)管理模型尚未構(gòu)架完備。目前，私人銀行風(fēng)險(xiǎn)防控主要停留在手工的定性分析階段，定量分析限于對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，尚未設(shè)計(jì)和構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估模型對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)；其次，風(fēng)險(xiǎn)評估對象主要局限于信用風(fēng)險(xiǎn)，對其他風(fēng)險(xiǎn)和一些新業(yè)務(wù)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分析，對會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范也相對滯后。第三，風(fēng)險(xiǎn)評估的制度約束力不強(qiáng)。私人銀行以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理執(zhí)行不嚴(yán)，加之內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估的間隔時(shí)間較長，且缺乏規(guī)范的評估標(biāo)準(zhǔn)和程序，國有商業(yè)銀行對所有分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估的因難很大，在大部分情況下，只能被動(dòng)承受市場變化和業(yè)務(wù)運(yùn)作中暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行業(yè)務(wù)人員意識經(jīng)驗(yàn)欠缺在發(fā)達(dá)國家，私人銀行的成功與大量經(jīng)驗(yàn)豐富的金融人才密不可分。對于私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步的中國市場，人才’短缺成為最大的發(fā)展瓶頸之一。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識密集型、技術(shù)密集型行業(yè)。其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)、貴賓服務(wù)，它的服務(wù)對象是富豪和超級富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、基金、外匯、期貨、收藏品市場以及保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、’懂支柱、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才;其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識及業(yè)務(wù)操作技能。另一方面，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征決定了私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對于一般的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜和隱蔽，因此，在私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方面也對相關(guān)從業(yè)人員提出了更為嚴(yán)格的要求。目前，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的人刁‘還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，人才資源相對匿乏，尚不具備這樣一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)、引入和提高。四、完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策（一）建立監(jiān)督政策，執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與本國的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r及法律環(huán)境密不可分。剛剛起步的中國私人銀行業(yè)務(wù)，市場潛力極其誘人，但很多重要的配套條件，諸如發(fā)達(dá)的金融有場、穩(wěn)健的銀行體系、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才、天然的稅率優(yōu)勢、健全的法律制度體系以及征信制度等等都尚待完善。其中一個(gè)重要的方面，是相關(guān)法律制度的不健全、不完善，給我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重重障礙，也使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，因此，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)，從一開始就應(yīng)該高度重視其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r逐步完善我國我金融法規(guī)體系，如個(gè)人客戶身份識別制度、財(cái)產(chǎn)保全制度、個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)制度等等。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步，還可適用于《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，但是私人銀行業(yè)務(wù)畢竟不等同于一般的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)范圍比一般個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更廣泛，涉及到的法律法規(guī)的范圍也更大。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求更完善的金融法規(guī)對其細(xì)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，從美國私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中可以看到，只有存在配套的金融法規(guī)監(jiān)管體系與市場體系，才一能促進(jìn)我國商業(yè)銀行的私人銀行健康、有續(xù)地發(fā)展。在完善金融法規(guī)體系方面，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向全面的私人業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)與財(cái)政稅務(wù)部門的協(xié)調(diào)合作，盡快明確私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、會(huì)計(jì)稅收標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)披露方式、監(jiān)管流程等基本內(nèi)容，使私人銀行業(yè)務(wù)的開展做到有法可依。此外，私人銀行業(yè)務(wù)交易具有復(fù)雜性，諸如遠(yuǎn)期合約、掉期、期權(quán)等許多前沿的金融工具杠桿性強(qiáng)、波動(dòng)性大、對商業(yè)銀行利潤等財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響極大，存在商業(yè)銀行操縱的可能，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對私人銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管。建立私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建垂直型風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立獨(dú)立于商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)單元的私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。保證該部門對于私人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)關(guān)聯(lián)交易及其風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行實(shí)時(shí)有效監(jiān)控，并對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)提示預(yù)警，并定期召集專業(yè)人員對私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行評估。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，董事會(huì)和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和掌握私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，垂直管理私人銀行部風(fēng)險(xiǎn)管理部門。積極發(fā)揮私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門在銀行經(jīng)營中的作用，為私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營治理活動(dòng)提供支持和保障。加大對私人銀行業(yè)務(wù)的審查力度，針對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)進(jìn)行研究，有針對性地為私人銀行業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的指導(dǎo)意見。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施流程。采用自下而上、由內(nèi)至外的方法對各類潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位梳理，仔細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)來源，及時(shí)識別風(fēng)險(xiǎn)類別，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)分析，切實(shí)做到了解你的客戶。管理層定期做出對風(fēng)險(xiǎn)的評估，并據(jù)此對預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，并做好風(fēng)險(xiǎn)資本管理，以優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本的配置強(qiáng)化人員管理培訓(xùn)私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合服務(wù)，每一位客戶對應(yīng)有一位客戶經(jīng)理與之長期交流，它主要是建立在客戶經(jīng)理和客戶之間的溝通上的，客戶受客戶經(jīng)理的影響比較大。一般客戶都會(huì)先聽取客戶經(jīng)理給出的意見建議，之后做出的選擇也在很大程度上受到客戶經(jīng)理的影響?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)能力的高低，對私人銀行服務(wù)的質(zhì)量都是至關(guān)重要的，這也是為什么國外私人銀行的業(yè)務(wù)人員都是有十幾年甚至數(shù)十年相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的原因。私人銀行業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)包括專業(yè)技能和職業(yè)操守兩方面的內(nèi)容。私人銀行業(yè)務(wù)涉及到的領(lǐng)域比較廣泛，提供的服務(wù)又都是高品質(zhì)的，這就要求該業(yè)務(wù)的相關(guān)人員不僅僅是一個(gè)專才，更要求是在各個(gè)領(lǐng)域都專業(yè)的全才。只有這樣才能真正做到給客戶提供多樣化的、個(gè)性化的、國際化的資產(chǎn)配置方案。才一能滿足客戶需求，留住客戶，同時(shí)降低銀行成本，控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守對私人銀行來說也是相當(dāng)重要的，客戶經(jīng)理往往掌握著很多客戶資料，一旦客戶經(jīng)理的職業(yè)道德發(fā)生變化，對于私人銀行來說潛在的損失是巨大的。因此，這就要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要對私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)以及素質(zhì)管理。建立全面的員工培訓(xùn)機(jī)制，積極引進(jìn)和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度，全面提高相關(guān)人員的素質(zhì);加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和開發(fā)，建立熟悉各類金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)市場研究和開發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍;建立相應(yīng)的考評激勵(lì)機(jī)制，提升相關(guān)業(yè)務(wù)人員的競爭意識和集體歸屬感，通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識，負(fù)有責(zé)任感的經(jīng)理團(tuán)隊(duì);加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)人員的職業(yè)道德教育;明確客戶經(jīng)理的權(quán)責(zé)限制，在私人銀行內(nèi)部人員之間實(shí)現(xiàn)一定的牽制，從而降低因員工而帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。加強(qiáng)各種支持系統(tǒng)建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)，不同于一般的零售業(yè)務(wù)，因而，針對私人銀行業(yè)務(wù)全球性、快捷性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，需要構(gòu)建高效、安全的技術(shù)平臺(tái)，開發(fā)一套獨(dú)立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)，大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)手段。私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系的建立，也包括對大量數(shù)據(jù)的收集、分析、處理，并在些基礎(chǔ)上建立模型，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模