保險實務講座

保險實務講座導論2023/6/27一、學習任務二、考核辦法三、學習方法四、參考資料一、學習任務本學期主要以“保險商品本身”為基本線索，通過保險實務軟件的應用，將現(xiàn)行的人壽保險、財產(chǎn)保險核心業(yè)務流程和專業(yè)知識有機結合。2023/6/27二、考核方法2023/6/27本課程共32課時綜合實驗成績占50%平時成績占50%(包含出勤率，個人實驗報告）三、學習方法2023/6/27充分關注課堂學習和課后討論，并注重聯(lián)系實際多學、多問，以此提高解決實務問題的能力。四、參考資料2023/6/27《財產(chǎn)保險原理和實務》許謹良主編，上海財經(jīng)大學出版社2004《人身保險》魏迎寧，西南財經(jīng)大學出版社2002《保險法》《經(jīng)濟合同法》《保險合同及文本格式》楊文開編著，法律出版社1999《保險實驗教程》李加明王軍編著，天津大學出版社2009第一章保險業(yè)務經(jīng)營2023/6/27保險經(jīng)營活動通常包括展業(yè)、投保、承保、分保、防災、理賠及資金運用等環(huán)節(jié)。本章著重對展業(yè)、核保、理賠、保險投資四塊業(yè)務分別進行闡述。第一節(jié)保險展業(yè)2023/6/27一、展業(yè)渠道外勤人員直接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經(jīng)紀人展業(yè)銀行保險網(wǎng)上保險（保險電子商務）郵政保險直銷職場保險（保險代理人職員化）保險經(jīng)紀業(yè)務流程2023/6/272023/6/27銀行保險業(yè)務流程2023/6/272023/6/27投保2023/6/27約保流程2023/6/27選擇約保險種↓選擇保險公司↓填寫約保問詢表↓提交↓保險代理公司與您聯(lián)絡↓完成二、投保輔導2023/6/27在保險活動中，投保人需要保障的基本權力有：（1）得到準確保險信息的權利；（2）保證安全的權利；（3）可自由選擇保險險種的權利；（4）申訴、控告所遭受不良待遇的權利；（5）要求開發(fā)和改進險種的權利；（6）獲得良好售后服務的權利；（7）要求提供的服務不得違反社會公共道德。提供的投保輔導主要包括：2023/6/27（1）幫助投保人分析自己所面臨的風險。（2）幫助投保人確定自己的保險需求。關注“高額損失原則”，即某一風險事故發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴重，應優(yōu)先投保。（3）幫助投保人估算可用來投保的資金；保險費支出一般建議控制在年收入的20%以內(nèi)，最好在10%以內(nèi)。（4）幫助投保人制定具體的保險計劃；制定保險計劃一般要處理好綜合投保與單項投保、保障與收益、保額與免賠額等關系。(5)一些復雜的保險產(chǎn)品需要有一定教育水準的合格業(yè)務員幫助投保人設計正確的理財規(guī)劃。比如股價指數(shù)年金。三、購買選擇2023/6/27選擇保險中介人必須了解他們的種類、工作性質以及資格限定等信息。一個好的保險中介人應該是具有豐富的專業(yè)技術與技能；具有較高的道德標準、將委托人的利益放在首位的人；應該清楚地傳遞信息，從而幫助投保人理解自己所需要的保險合同的含義。選擇保險公司2023/6/27選擇保險公司的標準有以下幾點：注意保險公司提供的險種與價格；選擇的險種要能為自己提供適當?shù)?、切實可行的保障，同時價格要公道。保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況；可以參考保險監(jiān)管委員會或評級機構對保險公司的評定結果，可以對保險公司的年終報表進行直接的分析。保險公司提供的服務水準。重點看理賠質量、理賠效率，其次看附加值服務。四、承保業(yè)務流程2023/6/271、承保的程序。承保是指簽定保險合同的過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得一致意見的過程。承保的程序大致包括接受投保單、核保（審核驗險）、接受業(yè)務、繕制單證等步驟。2、業(yè)務實踐：2023/6/27中國人民保險公司業(yè)務承保工作流程（參看圖片）2023/6/27第二節(jié)核保2023/6/27承保決定是在審核投保申請、適當控制保險責任、分析評估保險風險的基礎上作出的。核保質量是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標志。核保師是保險公司的靈魂。一、單證規(guī)范性審核（操作性審核）2023/6/27（一）投保單單證規(guī)范性審核主要審核1、是否正確填寫投保信息；要注意有無涂改，代簽字等問題。2、是否填寫了正確的信息，要注意審核姓名、身份證號碼、性別、年齡、住所、通訊地址等基本信息的正確性。（二）保險單等單證的規(guī)范性審核接受業(yè)務后要繕制保險單等單證，這是核保過程的后續(xù)工作。填寫這些單證要求做到：（1）單證相符。要依據(jù)投保單、驗險報告等原始憑證填制。投保單、保險單、批單、財產(chǎn)清單、人身保險的體檢報告及其他單證都要符合制單要求，其重要內(nèi)容如保險標的名稱、數(shù)量、地址等都應相符。（2）保險合同要素明確。（3）數(shù)字準確（4）復核簽章，手續(xù)齊備。注意審核投保單上投保人的簽章；驗險報告上具體承辦業(yè)務員（核保師）的簽章；保險單上承保人、保險公司及負責人的簽章；保險費收據(jù)上財務部門及負責人的簽章；批單上制單人與復核人的簽章。2023/6/27二、風險選擇2023/6/27核保工作的實質是進行風險選擇工作。要選擇出對保險公司有利的投保申請而不是相反。風險選擇工作主要體現(xiàn)在兩個方面：（一）對人的選擇2023/6/27主要審核可能來自于保險合同當事人和合同關系人（投保人、被保險人、受益人等）這些人本身的風險狀況。1、資格審核2、道德風險狀況3、逆選擇狀況4、風險管理狀況（1）醫(yī)務檢驗醫(yī)務檢驗的內(nèi)容包括：健康狀況主要審核體格和人體一些重要系統(tǒng)以及其他健康狀況。體格主要審核身高、體重和體重的分布。人體一些重要系統(tǒng)主要審核是否正常：經(jīng)驗表明人的未來的死亡率大小在不同程度上人體一個或者更多的重要系統(tǒng)是否正常，這些重要的系統(tǒng)包括神經(jīng)系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、循環(huán)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、排泄系統(tǒng)、內(nèi)分泌腺等。對于人體的健康狀況保險公司往往有各種對照指標。個人病史家庭病史2023/6/27（2）事務檢查2023/6/27事務檢查內(nèi)容包括：年齡性別職業(yè)財務狀況是否吸煙是否酗酒是否吸毒以及是否有其他不良嗜好比如同性戀等高危險運動和度假航空風險居住環(huán)境2、在財產(chǎn)保險中對物的審核2023/6/27

驗險的內(nèi)容因保險標的的不同而有差異。主要審核影響保險人是否承保以及以什么樣條件，比如以多高費率承保的風險因素。在財產(chǎn)保險中對物的基本審核包括這些方面：2023/6/27（1）查驗投保財產(chǎn)所處的環(huán)境。（2）查驗有無正處于危險中的財產(chǎn)。（3）查驗各種安全管理制度的制定和落實情況。（4）查驗投保財產(chǎn)的主要風險隱患和重要防護部位及防護措施狀況。三、風險控制2023/6/27

核保師要提出風險控制的建議。比如控制保險金額、安排體檢、增加免責風險、設置自保比例、設置免賠額（率）、安排再保險建議、拒保等。四、保險人在續(xù)保時的風險審核

2023/6/27保險人在續(xù)保時應注意的問題有：（1）及時對保險標的進行再次審核，以避免保險期間中斷。（2）如果保險標的的風險程度有增加或減少時，應對保險費率作出相應調(diào)整。（3）保險人應根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進行適當調(diào)整。（4）保險人應考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活指數(shù)的變化調(diào)整保險金額。第三節(jié)保險理賠2023/6/27產(chǎn)險索賠指南

索賠材料1.保險單、保險批單、保費收據(jù)2.公安、派出所或有關部門出具的證明材料3.損失清單4.損失物品原始發(fā)票5.損失物品修理費發(fā)票6.施救費清單7.第一現(xiàn)場照片8.權益轉讓書等2023/6/27索賠流程---->---->---->---->---->發(fā)生保險事故向

保

險

公

司

報

案保

險

公

司

現(xiàn)

場

查

勘遞交索賠材料保險公司

審核索賠

材料確定

保險損失

繕制保險

賠案結案

通知領取賠款注意事項1.發(fā)生保險事故后，須在24小時內(nèi)向保險公司報案。

2.發(fā)生保險事故后，索賠期限為2年。超過2年，保險公司不予賠付。

3.索賠金額以實際損失價值厘定，但以不超過保險金額為限。

4.施救費須經(jīng)保險公司同意。

5.索賠后，保險單繼續(xù)有效，但有效保險金額是原保險金額減去賠償金額后的余額(個別保險除外)。

6.損失后的殘余物資可以作價折舊歸被保險人，并在賠款中扣除。也可以由保險公司收回處理。2023/6/272023/6/27壽險索賠指南索賠材料1.保險單、保險批單、保費收據(jù)2.公安、派出所或有關部門出具的傷殘、死亡證明、銷戶證明、火葬場的火葬證明、被保險人的身份證明、受益人或保險金受領人的身份證明3.醫(yī)院出具的診斷證明、出院證明、住院費收據(jù)、門診費收據(jù)、病歷及其它材料4.相關照片等2023/6/27索賠流程---->---->---->---->---->發(fā)生保險事故向

保

險

公

司

報

案保

險

公

司

現(xiàn)

場

查

勘遞交索賠材料保險公司

審核索賠

材料確定

保險損失

繕制保險

賠案結案

通知領取保險金注意事項2023/6/27發(fā)生人身意外傷害險保險事故，須在10天內(nèi)向保險公司報案。人壽保險的索賠時效為5年。超過5年，保險公司不予賠付。醫(yī)療保險的給付方式，一般可以分為三種：

1.定額給付方式

2.補償給付方式

3.津貼型的給付方式2023/6/27一、中國人民保險公司保險業(yè)務理賠程序（圖示）2023/6/27承保理賠2023/6/272023/6/27火災保險理賠一、理賠的任務與要求1、任務：當保險財產(chǎn)因保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故造成損失后，經(jīng)過調(diào)查災情、判明責任、明確損失，最終給被保險人支付賠款或拒賠。2、要求：“主動、迅速、準確、合理”八字方針。2023/6/27二、理賠工作的內(nèi)容與程序（一）（一）受理案件1、接受出險通知（報案——接案）（1）規(guī)定出險通知的目的：讓保險人能立即開展對災害事故造成的損失情況進行調(diào)查，避免被保險人隱藏或銷毀證據(jù)的可能。便于保險人爭取時間，采取措施，搶救被保險財產(chǎn)、防止損失擴大。2023/6/27（2）出險通知時間的兩種情況：明確限制時間。如盜竊險24小時內(nèi)報案。無明確時間限制。責任范圍內(nèi)出險后應盡快通知保險人。（3）出險通知方式：原則上以書面通知為準。投保人要填寫《保險出險通知書》2023/6/272、初步確定有無賠償責任（初步定案）時間：保險事故發(fā)生是否在保險合同有效期內(nèi)原因：災害事故是否由保險風險引起。財產(chǎn)：財產(chǎn)是否是保險合同。2023/6/273、如判定不是保險事故、不是保險責任，拒賠，填寫《拒賠或注銷案件報告表》《拒賠（注銷）登記簿》。如初步判定屬保險責任，分單位、分險別、分次、分別編號立案。2023/6/27理賠工作的內(nèi)容與程序（二）（二）、現(xiàn)場勘察（現(xiàn)場破案）。重大案件向上級直至總公司匯報協(xié)助查勘。1、實際調(diào)查查勘出險地點：查明出險地點與報案地點、保單載明地點是否相符。這是確定保險財產(chǎn)與非保險財產(chǎn)、保險責任與非保險責任的重要標志。查明出險時間：保險期限兩頭保險事故尤其重要。查明出險的原因，并保留部分再調(diào)查權利。2、對受損財產(chǎn)進行施救、整理。2023/6/273、損余物資處理。一般處理辦法：（1）對不需要加工和一時難以修復者，可在當時作價折歸被保險人、由其自行處理。如果被保險人確實無法自行處理或作價無法接受時，保險人也可收回處理。收回公司后要填寫《損余物資回收單》、處理后填寫《損余物資處理單》、《損余物資回收處理登記簿》。（2）對于能及時加工整理和修復的，可在修復后作價折歸被保險人，有關費用由保險公司付給。（3）對于無法繼續(xù)使用而具有殘值者，可由保險雙方協(xié)商作價，作為廢品處理，轉售給其它單位。2023/6/274、編制記錄《現(xiàn)場察勘報告書》，《保險財產(chǎn)損失清單》。5、重大損失案件，應投保人申請可先預付賠款，并填寫《預借賠款申請書》。2023/6/27理賠工作的內(nèi)容與程序（三）（三）核定損失這項工作大部分離開事故現(xiàn)場完成，為準確核定損失，可能要跑很多部門，這項工作的艱苦性不壓于現(xiàn)場查勘。核定損失后核賠員要編制《保險財產(chǎn)損失清單》2023/6/271、企業(yè)財產(chǎn)保險的損失估計

（1）查對帳冊。查對帳冊的范圍：①承保財產(chǎn)范圍分類保額；②受損財產(chǎn)在出險時的全部存量、規(guī)格和價格；③有無漏保、未保以及未轉帳和帳外財產(chǎn)；④有無已攤銷或低值易耗品財產(chǎn)；⑤有無列入報廢和削價處理的財產(chǎn)；⑥有無補償貿(mào)易和引進設備中的外地財產(chǎn)損失2023/6/27(2）盤點和估損。一般做法和原則：①對受損財產(chǎn)、根據(jù)不同的規(guī)格和損失程度進行分類；②內(nèi)外損失的大件財產(chǎn)、分類事要全面分析、確定其實際損失程度；③對于尚未修復的物資、以及暫時不能利用的財產(chǎn)、保險雙方進行協(xié)商，從實際出發(fā)合理估計損失程度和修復費用；④對于受損面積大，不能逐項修復估損的可以適當采取分類、平均估損的辦法解決。2023/6/272、機動車輛保險的損失估計：（1）車損部分損失：直接辦理修理廠或特約修理或招標修理等。修理費即部分損失額?；蚣s定最高金額范圍，由被保險人個人修理。（2）第三者責任：關鍵在明確第三者范圍和在約定責任范圍內(nèi)核定損失。2023/6/27理賠工作的內(nèi)容與程序（四）（四）賠償責任的重點審核1、是否屬保險危險（原因）2、是否是保險財產(chǎn)3、出險地點是否在保險區(qū)域4、是否準確定損5、是否屬合理費用6、是否屬于第三者責任。如屬于第三者責任，投保人需填寫《權益轉讓書》將追償權轉移給保險公司，并協(xié)助給保險公司共同向第三者追償損失。7、是否有重復保險8、保險委付是否正當處理9、各種單證是否真實有效，有無偽造、虛假以及其他不合格單證10、是否在保險期限內(nèi)，重點審核保險期限“兩頭”案件。業(yè)務主辦審核后，經(jīng)理、