【預付式消費中消費者權益保護問題研究報告】9700字

預付式消費中消費者權益保護問題研究報告目錄TOC\o"1-3"\h\u12181一、引言 一、引言目前我國的信息技術發(fā)展迅猛，計算機得到廣泛的普及，移動支付也從興起到普及經(jīng)過了快速的轉變。移動支付成為貫穿我國人們生活的一項消費行為，并且逐漸改善了人們原有的消費觀念和消費習慣。并以此產(chǎn)生了推動我國社會與經(jīng)濟發(fā)展的強大動力。預付式消費作為新消費模式中的一種，已經(jīng)逐漸走入了大眾的生活，并得到了大眾的認可。預付式消費不僅對于企業(yè)而言，可以加快物品售出與資金回流，培養(yǎng)一批忠誠性較好、可靠度較高的穩(wěn)定客戶外，對于消費者而言，選擇一個固定的商家，并且在預付費用的過程中，享受其優(yōu)惠與便利，也是一個喜聞樂見的消費途徑。但與此同時，預付式消費的發(fā)展也給我國的治理帶來了挑戰(zhàn)。最突出的問題是，消費者的權益保護受到了沖擊。越來越多的商家跑路現(xiàn)象，各種垃圾信息的侵入等等，都對消費者的權益保護造成了威脅，并影響到消費者進行預付式消費的積極性。因此如何保護消費者在預付式消費中的消費者權益成為了我國全社會都關注的問題，通過對該課題的研究，不僅利于補充我國學術界對領域理論中的不足，而且還可以提高消費者在預付式消費交易中的合法權益。本文在查閱相關文獻的基礎上，從目前的基本理論出發(fā)，簡要介紹了預付式消費的基本概念及特征，并對我國消費者在預付式消費中消費者權益面臨的風險進行分析，并給出過外關于預付式消費法律制度作為參考，最后針對以上提出的問題提出相應的改善建議。期望本文的研究，有助于改善我國消費者預付式消費權益保護的現(xiàn)狀，并豐富該領域的學術研究。二、預付式消費的概念和特征（一）預付式消費概念隨著各類消費模式的競相出現(xiàn)，學者們關于預付式消費的討論業(yè)逐漸增多。但其定義內(nèi)容大體上是一致的。如預付式消費（預付卡消費），又稱預付費消費，是指經(jīng)營者向不特定的消費者銷售預付卡或預付憑證，消費者在消費前先行支付，持預付卡或預付憑證消費的一種消費方式。商業(yè)預付卡作為預付卡消費的媒介，是預付卡運營商與消費者之間交易協(xié)議的體現(xiàn)。目前市場上的商業(yè)預付卡按發(fā)卡機構的不同可分為兩類：一類是專業(yè)發(fā)卡機構發(fā)行的多用途預付卡，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用。這種卡在市場上并不常見，普通消費者與之接觸較少；另一種是普通經(jīng)營者發(fā)行的單用途預付卡，只能在企業(yè)或企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)換貨，具體以超市卡、面包卡、健身卡、美容卡等為代表，這種卡靈活、普及，且與消費者接觸更多?；蛘邚氖湛罘蕉x，預付式消費則為預收款消費。也就是債務人提前收款，而等待債權人需要時再提供服務或商品。在此基礎上，本文將預付式消費定義為預付式消費是企業(yè)與消費者在其范圍內(nèi)購買商品或服務的一種消費方式。一方面，預付式消費為消費者提供了便利，省去了每次支付現(xiàn)金的麻煩，并且可以享受運營商提供的優(yōu)惠折扣，因此受到消費者的青睞；另一方面，企業(yè)可以通過一次性預收消費金額來籌集資金，穩(wěn)定客源。由于這種方式對商家和消費者都有利，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各行各業(yè)都在探索發(fā)展預付式消費模式。但由于門檻低、成本低、缺乏監(jiān)管和相關法律法規(guī)，近年來預付式消費糾紛迅速增多，消費者權益難以得到保障，甚至引發(fā)群體性事件，影響社會和諧穩(wěn)定。（二）預付式消費特征雖然預付式消費表明了消費者與企業(yè)之間的一種債權債務關系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權債務又存在著一定的差異，相較而言，預付式消費具有以下四點特征：1.預付式消費的預付性預付式消費顧名思義，也就是在享受服務或者購買商品之前提前預付費用，這與傳統(tǒng)消費方式是不同的。傳統(tǒng)消費方式中，購買商品與交付費用是同時進行的，也就是錢貨兩清，或者是賒賬（提前享受商品或服務，延后交付費用）。而在預付式消費中，消費者需要提前支付費用給商家，但通常消費者個人的能力較為有限，無法對其交易行為作出保障，這也就會導致出現(xiàn)商家青筍消費者利益的情況時有發(fā)生，這也給消費者使用該種消費模式蒙上了一層顧慮，讓消費者的權益保護，增加了新的問題。2.預付式消費的不記名性雖然預付式消費表明了消費者與企業(yè)之間的一種債權債務關系，但本質(zhì)上與一般意義上的債權債務又存在著一定的差異。在預付式消費的債權上來說，債權人方面，預付式消費的債權人可以是任何人，例如企業(yè)或者公司單位，普通民眾等都可以成為債權人。這樣的消費模式，也就導致了預付式消費中，商家的債權人是多種多樣的，因此消費者與商家之間需要消費憑據(jù)，消費者依靠憑據(jù)實現(xiàn)消費行為，如預付卡等等，一旦憑據(jù)丟失，對于消費者的權益就會造成影響。3.預付式消費的證權性預付式消費作為一種債權債務關系，并不是該債權只要不履行就會無限期存在，而是會有一定的限制性，如預付式消費卡中，會寫明該預付卡的有效期。而當消費者使用該債權，要求債務人（商家）提供商品或服務的時候，該預付憑證（預付卡）就具備了證權性，是消費者的權益證明。4.預付式消費的金融性由于多元化的支付方式的發(fā)展，手機和通訊工具成為人們支付的主流方式，隨之應運而生的則是接連不斷的虛擬機構和虛擬賬號的誕生，超前和虛擬消費（預付式消費）慢慢地出現(xiàn)在新時代消費當中。在這樣的發(fā)展中，商家可以通過預付式消費獲得資產(chǎn)，但必須要提供約定的服務或商品，因此預付式消費對于商家而言，具備一定的金融意義。而在消費者選擇預付式消費之后，消費者可以選擇是否使用該消費內(nèi)容，如果因為特別的原因不能去不想去，該債權可以轉移給其他人，實現(xiàn)價值的流通，而當消費者使用該商品或服務時，可以直接使用預付式交易憑證完成交易，因此，這種情況下，預付式交易憑證是在一定程度上取代了金錢的作用。所以，預付式消費的交易憑證是具有一定的金融性的。三、我國預付式消費中消費者面臨的風險市場經(jīng)濟的快速發(fā)展為消費者提供了更多的消費形式和選擇，預付式消費成為新時代消費的熱潮，但實現(xiàn)雙方共贏的同時也存在很多風險。（一）公平交易權受到侵害預付式消費中消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得公平交易條件，以合理價格獲得商品或服務，享受應有的質(zhì)量保障，并有權拒絕服務者的強制交易行為。商家或企業(yè)應當遵守公正、平等、誠實、信用的原則向消費者提供商品或服務。但在現(xiàn)實生活中，商家提供的合同中存在霸王條款，限制消費者權益的現(xiàn)象屢見不鮮。消費者要求退卡時，商家聲明“一經(jīng)售出，恕不退款”。此外，商家“贈送”美容產(chǎn)品并沒有向消費者說明相關價格。一旦出現(xiàn)糾紛，消費者就說不清楚了。這些都使得消費者的權益受到極大的侵害。同時，《商務部辦法》雖然要求商家向購買者公示或者提供單用途卡章程，但也明確規(guī)定了單用途卡條例應當包括的內(nèi)容，例如：當事人的權利義務、收費項目和收費標準等，但沒有具體說明如何具體規(guī)定。而且，即使商家已經(jīng)向購卡人明示了相關義務，為了追求交易的快捷高效，提示合同的內(nèi)容也不能阻止格式合同的出現(xiàn)。最后，關于發(fā)卡企業(yè)終止兌換單用途預付卡的問題。雖然商務部辦法要求發(fā)卡企業(yè)在終止預付卡相關業(yè)務時要向有關機關備案，并告知消費者且免費為其退卡。但消費者購買預付卡是為了獲得商家承諾的優(yōu)惠或其他服務。發(fā)卡機構終止預付卡業(yè)務，意味著消費者的預期利益將受到損害，但相關辦法并未明確規(guī)定本案中商家的責任。因為這是商家以其優(yōu)勢地位，利用“霸王條款”，在預付式消費交易的各個方面免除自己的責任，將風險轉嫁給消費者，這是極為不公平的。在當代合同自由的體制下，為實現(xiàn)合同正義，必須規(guī)制合同中的不合理條款，杜絕那種具有市場優(yōu)勢的一方將合同作為壓榨弱勢一方的工具的現(xiàn)象，這成為現(xiàn)代立法所應負擔的責任。（二）限制消費者的知情權對消費者來說，知情權在預付式消費活動中是至關重要的一點。知情權，字如其意就是消費者在購買、使用商品或者接受服務時，有權對所要購買的商品信息和服務的真實情況有個了解。但是，在當前的預付式消費活動中，消費者對于商品或服務具體信息的獲取渠道有限。有限的主要原因是很多商家在對要出售的商品或服務介紹中，只是對商品或服務做出了簡單的描述以及本商品或服務在一段時間中的銷售情況，例如商品的顏色、型號或者一些經(jīng)過處理后的照片，服務的名稱及大致模式，或只是一些無關緊要的信息，其中實際有關商品或服務的證書、具體細節(jié)，以及產(chǎn)品是否符合國家相關標準要求方面的信息則會有意無意地漏掉一些，使消費者只能通過表面了解到產(chǎn)品的基本信息卻無法對商品或服務的質(zhì)量有個清晰的認知，這在一定程度上會造成了預付式消費者對商品或服務的誤解，從而達到銷售商品或服務的目的。此外，甚至還會有一些商家為了擴大銷售額，不惜利用虛假廣告、詐騙信息等手段欺騙消費者，讓使消費者在預付式消費中的知情權受到嚴重侵犯。因此，在預付式消費中，消費者與經(jīng)營者之間的信息不對稱使得消費者知情權的保護成為了預付式消費的關鍵。（三）侵犯了消費者隱私權在預付式消費中，消費者必須輸入一些個人數(shù)據(jù)和資料，甚至需要提供支付寶、網(wǎng)銀等個人電子賬戶，并提供個人數(shù)據(jù)、身份信息、電話等數(shù)據(jù)保護信息給商家，一旦受到黑客攻擊，消費者的這種隱私可能面臨泄露的風險，再加上網(wǎng)絡信息流的特性，在消費過程中，電子發(fā)票、個人信息和密碼都有可能在消費者的財務上被黑客竊取、竊取或欺騙，損害消費者的經(jīng)濟利益。即使違法者利用法律竊取和出售這些信息也存在漏洞，嚴重影響消費者隱私。為消費者保守隱私是商家最基本的義務，在不涉及國家安全和公共利益的前提下，消費者的隱私具有絕對的秘密性。值得注意的是，目前，我國預付式商家對保密內(nèi)容和對象的范圍界定的還不甚明晰，以銀行為例，只規(guī)定了對存款人的保密義務而忽略了貸款人的個人信息的保密，而且在商業(yè)銀行中，只規(guī)定其工作人員負有對國家秘密和商業(yè)秘密的保密責任，未提及歸個人客戶的保密要求。雖然我國的消費者名稱沒有明確界定，也沒有《消費者保護法》的詳細規(guī)定，但新《消費者保護法》第二條規(guī)定，消費者在購買、使用和接受服務中的權益可見，自然人以購買的形式享受服務或商品，實現(xiàn)自己的生活需求，由于各類新型支付模式的普及，預付式消費已經(jīng)成為消費者日常生活的一部分。因此，現(xiàn)實社會和網(wǎng)絡社會中有很多預付式消費者，消費者被賦予了新的內(nèi)涵。四、國外的預付式消費法律制度相對而言，我國開始出現(xiàn)預付式消費的時間較晚，因此我國關于預付式消費的研究也相對起步較晚。其他的國家或地區(qū)雖然起步較早，但是在此過程中，也爆發(fā)出了非常多關于預付式消費的問題，這些國家或地區(qū)預付式消費者的法律保護對于我國就具有借鑒意義。根據(jù)相關文獻回顧，筆者發(fā)現(xiàn)不同國家和地區(qū)對預付式消費采取不同的監(jiān)管模式，雖然采取了不同的模式，但在各自的領域中都取得了較好的發(fā)展。接下來，本部分將重點介紹美國的采取功能性監(jiān)管方式，以及日本采用的主體型監(jiān)管模式，另外就是我國預付式消費較早的臺灣地區(qū)的專題性監(jiān)管模式。通過研究他們的異同，找出其中最有效的發(fā)展要點，為我國預付式消費的完善提供相關的經(jīng)驗借鑒，在豐富我國預付式消費研究理論的同時，也增加一些可實踐性較強的參考意見。（一）美國的預付式消費法律制度從消費規(guī)模上來看，美國能稱得上是消費市場的先行者和領頭羊。盡管中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅猛，分期模式極大刺激了我國居民的消費需求能力，有助于提升居民消費杠桿率。但中國的立法監(jiān)管并沒有跟上飛速發(fā)展的預付式消費模式。美國作為先行者，雖然也未對預付式消費模式這一飛速發(fā)展的領域定下統(tǒng)一的規(guī)定，但卻提供了完善的預付卡規(guī)定，為預付卡式的預付式消費模式進行了法律規(guī)定，保障了消費者權益，如美國的《聯(lián)邦存款保險法》、《電子資金轉賬法》及其E規(guī)則、《公平禮物卡法》、《無主財產(chǎn)法》和《資金劃撥主體法》等等，同時有諸如《多德-弗蘭克法案》的監(jiān)管，為預付卡式的預付式消費模式提供了有利的監(jiān)督。2010年頒布的《多德-弗蘭克法案》規(guī)定在美聯(lián)儲體系下專門設立消費者保護局（CFPB），該機構更加有助于保護預付式消費知識較少的個人消費者;其次就是行業(yè)監(jiān)測，美聯(lián)儲每年對不同的消費行業(yè)進行數(shù)據(jù)監(jiān)測，包括對機構和用戶的問卷調(diào)查，比如是否收到余額過低提示、月度流水賬單以及是否收到防詐騙提示等；最后是消費者保護，美國有對消費者傾斜保護的《多德-弗蘭克法案》，再加上向消費者保護局（CFPB）投訴和披露，消費者保護局每年都會處理大量消費者投訴，并對其中典型案件整理成報告予以公布。美國的三種路徑值得我們思考如何制定出符合自身國情的消費者權益保護方案。在具體的法律保障中，美國《聯(lián)邦存款保險法》中直接規(guī)定了存款保險制度，這個制度是將開放卡的銀行視為存款機構，而銀行則向存款保險機構交納存款保險金，在這樣的模式之下，當銀行無力償還債款時，客戶的權益就由存款保險機構來負責執(zhí)行。這個法律同時還規(guī)定了發(fā)卡機構向國家支付保障金和定期審計義務，所以存款保險機構是有資格去調(diào)查銀行的流水情況及資金預付情況，以及時發(fā)現(xiàn)銀行在預付消費中的不當行為?！顿Y金劃撥主體法》則與《聯(lián)邦存款保險法》是相對的，是對于非金融機構的一種監(jiān)管?！顿Y金劃撥主體法》設置了對于非金融機構預付資金的用途、非金融機構禁止適用預付資金、非金融機構對下屬分銷網(wǎng)點的監(jiān)管義務以及非法操作承擔的賠償責任的規(guī)定。E規(guī)則是關于預付式消費的行為規(guī)準，在E規(guī)則的要求下，商家必須要記錄清楚消費者的購買行為，并且要把這種變動告知到消費者手中，這樣消費者才能夠判定自己的預付式行為細節(jié)。但是以上的三種監(jiān)管方式都是設定于該預付卡具有開放性，法律具有監(jiān)督條件的基礎上的。但現(xiàn)實生活中，還有很多的預付卡是不具備公開性的，對于這種情況，美國的《無主財產(chǎn)法》進行了相關的規(guī)定?！稛o主財產(chǎn)法》中規(guī)定了消費者忘記卡內(nèi)余額的情況，以確保消費者享有該無主財產(chǎn)之所有權，這對于消費者的權益保障，是一個有效的補充。《電子資金轉賬法》還增加了對于商家的規(guī)定：發(fā)卡機構有義務對其交易信息進行披露，這樣的規(guī)定也可以幫助消費者提升對于商家的知情權，以幫助消費者更有效決定其消費行為?！豆蕉Y物卡法》則是關于預付卡的規(guī)定，在《公平禮物卡法》中，預付卡要對于面額、使用期限和費用收取等相關要點作出明文規(guī)定并記載在卡片上。這樣消費者就可以更多的了解相關情況，具備知情權，就可以大大減少消費矛盾了。美國關于預付卡消費的相關規(guī)定，主要是通過一系列法律法規(guī)來實現(xiàn)的，雖然沒有正式全面的將預付式消費作為單獨的法律規(guī)定對象來進行要求，但從商家的角度來對其經(jīng)營細節(jié)和相關要求進行了規(guī)定，讓消費者的正當利益的到了保護。（二）日本的預付式消費法律制度日本的預付式消費起始的時間很早，因此相關的立法也會更加完善一些。如《消費者保護基本法》、《預付式票證規(guī)制法》、《關于資金結算的法律》、《個人信息保護法》等等相關的法律條文，從多個角度保障了預付式消費行為中的消費者利益?！断M者保護基本法》最開始是1968年制訂的，后來在2000年則進行了相關的修訂，對于消費者的權利保護，有了更進一步的清晰說明，這對于消費者而言，是非常重要的?！额A付式票證規(guī)制法》則是專門針對于預付式消費行為進行的法律規(guī)定。根據(jù)日本的實際情況來看，其預付式憑證根據(jù)不同的發(fā)行主體分為自家型預付式憑證和第三者型預付式憑證，所以法律對其的細致規(guī)定也比較多。比如在自家型預付式憑證中，是和我國商家本店適用的預付卡模式一樣，只能在哪里買的卡在哪里消費，即便如此，也是需要向金融廳匯報的。而第三者型預付式憑證因為可以消費的地方非常多，并不局限于購卡的商家，所以對其發(fā)行的商家資質(zhì)審查極為嚴格，不僅要上報，還要在相關機構登記，這里面關于發(fā)行人和發(fā)行機構都是需要具備相關資質(zhì)的，信用等級足夠的商家才可以發(fā)行。而《關于資金結算的法律》在此基礎上進一步增加了相關規(guī)定力度：違反規(guī)定者可以判處六個月以下的刑期或者五十萬日元以下罰金。因此，消費者的消費權益還收到了刑法相關的保障，這樣商家的不實行為承擔了極大的風險，消費者的權益得到了很大的保護?！秱€人信息保護法》則從隱私權和知情權兩方面為消費者權益做了保護。（三）臺灣的預付式消費法律制度我國臺灣地區(qū)的預付式消費雖然起步?jīng)]有美國和日本早，但是它的法律制度卻是取得了較好的完善，也值得我們對其進行研究。臺灣地區(qū)的預付式消費主要有三種類型，分別為電子票證支付、商品禮券和殯喪服務契約，同時有對應的法律規(guī)范：《電子票證發(fā)行管理條例》、《零售業(yè)等商品（服務）禮券定型化契約應記載及不得記載事項》（以下簡稱《事項》）和《殯葬管理條例》。針對于相關的預付式消費，提供了相應的預付式消費的消費者權益保護。在保障預付式消費者財產(chǎn)安全方面，采取了履約保證制度。主要有五點規(guī)定：一是金融機構的一般履約保證；二是同業(yè)同級公司的連帶履約保證；三是禮券聯(lián)合連帶履約保證；四是信托履約保證；五是其他履約保證方式。這些保證提高了預付式消費中提供商品或服務的商家要求，為消費者權益作了補充。臺灣地區(qū)對預付式消費除采取分類監(jiān)管之外，還利用規(guī)范合同來明確消費者與經(jīng)營者的權利義務界限，也為消費者維權提供了合法有力的依據(jù)。（四）對我國的借鑒綜上所述，根據(jù)研究我國和美國、日本、中國臺灣的預付式消費法律規(guī)定現(xiàn)狀以及對于消費者權益的保護，對我國而言，主要有以下幾個方面的借鑒經(jīng)驗：第一，美、日、臺灣對于預付式消費領域消費者權益保護的法律法規(guī)體系更加完善。比如美國的《聯(lián)邦存款保險法》針對以借記和信用為基礎的支付體系，從信息披露方面保護消費者知情權，日本的《預付式票證規(guī)制法》具備針對性，對于不同類型的糾紛情況有不同的規(guī)定。第二，美、日有明確專門的監(jiān)督審查機構，保護消費者的權益。這為預付式消費中消費者權益的保護提供了明晰的通道。第三，美、日、臺灣都通過法律規(guī)定提高了預付式消費中商家的準入門檻。五、完善我國預付式消費消費者權益保護的思考（一）規(guī)范預付式消費格式合同相關內(nèi)容在前面的分析中，我們已經(jīng)了解到，在我國現(xiàn)階段的預付式消費中，商家經(jīng)常會利用信息不對等，來實現(xiàn)對于消費者合法權益的損害，如預付式消費中，商家雖然在合同條款中解釋了當事人的權利義務、收費項目和收費標準等，但沒有具體說明如何具體規(guī)定。這對于消費者而言，就會出現(xiàn)因為信息不對等造成的不當消費，甚至受騙。而且商家為了自身的利益，還經(jīng)常會給出一些霸王條款，如“最終解釋權歸本店所有”、“此卡一經(jīng)售出概不退換”等等無效的合同內(nèi)容，但是消費者因其對于相關法律法規(guī)的不了解，就默認了這樣不合理的合同，導致了自身的損失。為了健全預付式消費格式合同相關內(nèi)容，保護消費者的權益，需要對合同的格式進行嚴格規(guī)定，并且統(tǒng)一要求。例如快遞行業(yè)就可以出臺《國內(nèi)快遞服務合同》示范文本，在快遞詳情單的背面列舉快遞企業(yè)和托運人之間的權利與義務，保障消費者的權益，對于買賣雙方的責任進行明確規(guī)定。（二）健全預付式消費中消費者權利保障體系從古代到現(xiàn)代，消費者權益受到侵害的現(xiàn)象一直存在。同時伴隨著社會的進步與經(jīng)濟形式的變化，消費者權益受侵害的現(xiàn)象也日益增多，特別是現(xiàn)今的預付式消費中的消費者權益，因為商家獲得了既得利益，就對于消費者的權益不聞不問。我國當前還未有專門的預付式消費中消費者權益保護法，很多消費者難以利用現(xiàn)有的法律規(guī)定來保護自身的權益。從而導致預付式消費中消費者受侵犯的現(xiàn)狀逐漸上升到社會性的問題，現(xiàn)實中存在著許多預付式消費中消費者遭遇侵權的事件，但由于缺乏直接的法律規(guī)范，無法很好地解決。本文認為，應制定專門的預付式消費中消費者保護法。由于本法與《消費者權益保護法》有共同之處，建議將《預付式消費中消費者權益保護法》納入《消費者權益保護法》。通過完善法律體系來保護預付式消費中消費者權利。（三）為預付式消費設置準入門檻制定綜合性的預付式消費法律法規(guī)，或?qū)⑸虅詹俊秵斡猛旧虡I(yè)預付卡管理辦法》的層級提高至法律或者行政法規(guī)的層面，將所有從事預付式消費的經(jīng)營主體納入法律調(diào)整范圍，并對發(fā)卡單位的主體資質(zhì)、資本金要求、使用范圍、使用期限、發(fā)卡金額、單張面值限額、收費方法、退卡規(guī)定等進行詳細的規(guī)范，全面建立預付卡消費卡的登記、申報、市場準入和監(jiān)督管理制度，明確預付卡消費卡的管理主體、管理職責、管理方式、管理手段等，使預付式消費具備準入門檻，阻擋破壞市場秩序的不良商家進入。（四）完善預付式消費的監(jiān)管機制預付式消費與百姓利益和社會穩(wěn)定密切相關，對預付式消費的監(jiān)管應作為宏觀審慎監(jiān)管的重要組成部分。宏觀審慎監(jiān)管要考慮系統(tǒng)性風險，考慮不同機構的相互影響。首先，預付式消費處理系統(tǒng)的安全性是預付式消費順利開展的根本保證，應綜合考慮，嚴格預付式消費業(yè)務處理系統(tǒng)建設標準，并采取由專業(yè)、獨立的檢測機構進行檢測、認證的方式對預付式消費業(yè)務處理系統(tǒng)進行驗收。其次，建立健全監(jiān)測系統(tǒng)，培養(yǎng)一支具有較高監(jiān)管能力和監(jiān)管經(jīng)驗的高素質(zhì)人才隊伍，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，嚴禁無自建業(yè)務處理系統(tǒng)、租用其他公司的業(yè)務處理系統(tǒng)、或自建業(yè)務處理系統(tǒng)不符合安全要求的預付式消費機構開辦業(yè)務，以及預付式消費機構高管人員不具備相關從業(yè)經(jīng)驗、內(nèi)控缺位的情況。第三，建立定期向社會公眾發(fā)布信息和舉報機制，適時適度披露預付式消費機構經(jīng)營情況和風險情況，接受社會監(jiān)督，維護支付服務市場秩序。六．總結預付式消費作為社會經(jīng)濟快速發(fā)展的產(chǎn)物，正在不斷的延伸到我們生活的方方面面，與我們的生活息息相關。本文通過對預付式消費的概念進行闡述，從我國預付式消費中消費者的權益影響因素出發(fā)，結合分析了國外預付式消費監(jiān)管中的法律優(yōu)勢，并總結了適宜我國參考的相關要點，最后根據(jù)自身所學提出了相關規(guī)范我國預付式消費的對策和建議，旨在提高人們對預付式消費的認識，以幫助我國預付式消費實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而推動我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。

參考文獻[1]張艷峰.從合同法視角論預付式消費中的消費者權益[J].現(xiàn)代婦女(下旬),2013(09):62+71.[2]張倩倩.預付式消費中消費者權益保護問題研究[D].重慶大學,2013.[3]張黎.論預付式消費卡消費者權利的保護[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2014(22):397-397.[4]繆