理財(cái)業(yè)務(wù)介紹0112

理財(cái)業(yè)務(wù)介紹金融市場(chǎng)部2012.1保本型理財(cái)產(chǎn)品納入年度存款考核

一、保本型理財(cái)產(chǎn)品是指我行自主發(fā)行的、我行按照約定條件向客戶保證理財(cái)本金支付的理財(cái)產(chǎn)品，包括保證收益理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。二、納入存款計(jì)算的保本型理財(cái)產(chǎn)品金額為處于理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期的理財(cái)產(chǎn)品余額?！泊胬m(xù)期是指理財(cái)產(chǎn)品的起息日至到期日的期間〕目錄1234理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)介紹理財(cái)業(yè)務(wù)開展概況我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹分〔支〕行理財(cái)業(yè)務(wù)工作指引一、理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)介紹

〔一〕理財(cái)產(chǎn)品分類〔二〕相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品定義商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資方案和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金；投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)?！惨弧忱碡?cái)產(chǎn)品分類九大類按投資對(duì)象分類

債券投資類貨幣市場(chǎng)類信貸融資類組合投資類證券投資類股權(quán)投資類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品QDII產(chǎn)品新興產(chǎn)品面向普通客戶的理財(cái)產(chǎn)品主要集中在前四類，后五類更多面向私人銀行客戶發(fā)行。按投資對(duì)象——債券投資類投資對(duì)象：銀行間市場(chǎng)國債、金融債、企業(yè)債、銀行次級(jí)債、央行票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購等特點(diǎn)收益固定風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低按投資對(duì)象——貨幣市場(chǎng)類投資對(duì)象：銀行間市場(chǎng)同業(yè)存放、同業(yè)拆放貨幣市場(chǎng)工具等特點(diǎn)收益固定風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低可把握階段性時(shí)機(jī)按投資對(duì)象——信貸融資類特點(diǎn)收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)較大存續(xù)期較長受宏觀調(diào)控政策影響大對(duì)象：信貸資產(chǎn)、信托貸款、票據(jù)資產(chǎn)按投資對(duì)象——組合投資類特點(diǎn)資產(chǎn)配置靈活合理平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)象：包括但不限于銀行間債券品種、貨幣市場(chǎng)工具、票據(jù)資產(chǎn)等多種金融投資品種組合配置?！捕诚嚓P(guān)基礎(chǔ)知識(shí)

銀行間市場(chǎng)SHIBOR簡(jiǎn)介銀信理財(cái)合作銀行間市場(chǎng)本幣市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)債券市場(chǎng)衍生產(chǎn)品同業(yè)拆借買斷式回購質(zhì)押式回購現(xiàn)券買賣債券借貸債券遠(yuǎn)期利率互換遠(yuǎn)期利率協(xié)議信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具附：我行參與銀行間市場(chǎng)情況〔I〕

1、獲得的資格：公開市場(chǎng)一級(jí)交易商記賬式國債承銷團(tuán)成員憑證式國債承銷團(tuán)成員儲(chǔ)蓄國債〔電子式〕試點(diǎn)銀行財(cái)政部地方政府債券承銷團(tuán)成員國家開發(fā)銀行政策性金融債券承銷團(tuán)成員中國進(jìn)出口銀行政策性金融債券承銷團(tuán)成員中國農(nóng)業(yè)開展銀行政策性金融債券承銷團(tuán)成員中國鐵路建設(shè)債券直接投資人非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷資格中國國債協(xié)會(huì)成員中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)理事會(huì)會(huì)員附：我行參與銀行間市場(chǎng)情況〔II〕

2、取得的榮譽(yù)中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司頒發(fā)的2007年度、2008年度、2009年度、2010年度“銀行間債券市場(chǎng)自營業(yè)務(wù)優(yōu)秀結(jié)算成員〞；全國銀行間同業(yè)拆借中心頒發(fā)的2010年度銀行間本幣市場(chǎng)“最具市場(chǎng)影響力獎(jiǎng)〞、“優(yōu)秀交易主管〞稱號(hào)；全國銀行間同業(yè)拆借中心頒發(fā)的2006年度、2007年度、2008年度、2009年度“交易量100強(qiáng)〞；“全國銀行間同業(yè)拆借中心優(yōu)秀交易成員〞、“交易活潑前100名〞、“優(yōu)秀交易員，〞財(cái)政部和中國人民銀行頒發(fā)的“2007年度憑證式國債承銷優(yōu)秀獎(jiǎng)〞；財(cái)政部頒發(fā)的“2007年度記賬式國債承銷進(jìn)步獎(jiǎng)〞；SHIBOR以全國銀行間同業(yè)拆借中心為技術(shù)平臺(tái)，由信用等級(jí)較高的16家商業(yè)銀行組成報(bào)價(jià)團(tuán)，報(bào)出的人民幣同業(yè)拆出利率。品種包括隔夜、1周、2周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年。每個(gè)交易日根據(jù)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)，剔除最高、最低各2家報(bào)價(jià)，并于11:30對(duì)外發(fā)布。

上海銀行間同業(yè)拆放利率〔ShanghaiInterbankOfferedRate〕例1.7天SHIBOR走勢(shì)圖例2.14天SHIBOR走勢(shì)圖例3.1個(gè)月SHIBOR走勢(shì)圖1、商業(yè)銀行將客戶理財(cái)資金委托給信托公司，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。〔1〕委托人：理財(cái)發(fā)行銀行；〔2〕受托人：信托公司；〔3〕受益人：理財(cái)發(fā)行銀行；〔4〕銀信模式可以實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)資金突破商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制，進(jìn)入實(shí)業(yè)投資領(lǐng)域、股權(quán)投資市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、交易所債券市場(chǎng)等。銀信理財(cái)合作2、《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)發(fā)[2009]111號(hào)〕〔1〕全文共11條，聚焦銀信合作業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作行為；〔2〕銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)；〔3〕明確信貸資產(chǎn)證券化過程中信托公司、銀行各自的責(zé)任和義務(wù)。3、《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》〔銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號(hào)〕〔1〕信托公司在開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)堅(jiān)持自主管理原則；〔2〕銀信合作的融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%；〔3〕既有的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行須將表外資金在2011年內(nèi)轉(zhuǎn)入表內(nèi)；〔4〕銀信合作的投資類業(yè)務(wù)不得投資于非上市公司股權(quán)。目錄1234理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)介紹理財(cái)業(yè)務(wù)開展概況我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹分〔支〕行理財(cái)業(yè)務(wù)工作指引銀行理財(cái)市場(chǎng)開展簡(jiǎn)史20042005200620072008外幣理財(cái)業(yè)務(wù)制度初始化QDII元年熱衷打新股資產(chǎn)出表忙200920102011人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)框定投資范圍銀信合作轉(zhuǎn)折清理資產(chǎn)池，產(chǎn)品以債券和貨幣類為主

2002理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)前狀況銀行理財(cái)正成為利率市場(chǎng)化的“預(yù)演〞的趨勢(shì)越來越明顯；信貸類在內(nèi)的融資類理財(cái)產(chǎn)品受到嚴(yán)格限制；貸存比監(jiān)管考核制度促使銀行發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品以吸收存款；監(jiān)管新政下使得超短期產(chǎn)品基本暫停。最新監(jiān)管動(dòng)向〔一〕《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)王華慶書記在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會(huì)上講話的通知》〔銀監(jiān)發(fā)【2011】76號(hào)〕批評(píng)了近期商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多問題：

1.短期化趨勢(shì)，收益率惡性競(jìng)爭(zhēng)，存在變相高息攬儲(chǔ)之嫌

2.躲避銀信合作監(jiān)管新規(guī)〔繞過信托開展委托貸款理財(cái)

、信托受益權(quán)〕

3.變相調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利〔繞信貸規(guī)模、沖存款時(shí)點(diǎn)數(shù)〕4.資產(chǎn)池模式違規(guī)〔違反成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露原則〕

〔二〕《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法》〔2011年第5號(hào)〕

2011年10月正式對(duì)外發(fā)布，2012年1月1日?qǐng)?zhí)行。

1.目的：強(qiáng)化對(duì)銷售環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶〞的理念；2.首次明確將機(jī)構(gòu)理財(cái)納入監(jiān)管范圍，標(biāo)準(zhǔn)基本比照個(gè)人理財(cái)；

3.理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，客戶和產(chǎn)品均要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí);

4.大幅度提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)；5.全方位標(biāo)準(zhǔn)銷售行為。〔三〕《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》〔銀監(jiān)發(fā)【2011】91號(hào)〕

1.不得通過發(fā)行超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)；重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)一個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的合規(guī)管理；

2.違反“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露原則〞產(chǎn)品不得銷售。

3.對(duì)每個(gè)理財(cái)方案的單獨(dú)核算，每個(gè)理財(cái)方案對(duì)應(yīng)的投資組合實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理。資產(chǎn)池類理財(cái)基本止步！〔四〕中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2011年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上強(qiáng)調(diào)——1.不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，在月末、季末變相調(diào)節(jié)存貸比等監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利。2.重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。3.杜絕不符合監(jiān)管規(guī)定的產(chǎn)品?！参濉?011年11月，銀監(jiān)會(huì)召集理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)議1.對(duì)年末理財(cái)發(fā)行量提出數(shù)量控制、預(yù)防發(fā)行量突然失控?？刂颇繕?biāo)分為“發(fā)行只數(shù)〞和“募集資金金額〞，規(guī)定四季度理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際數(shù)不能超過上報(bào)的方案數(shù)額。

2.下發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告的簡(jiǎn)單要點(diǎn)清單》和《理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及客戶評(píng)估模板〔討論稿〕》?！对u(píng)級(jí)模板》建議從“本金兌付風(fēng)險(xiǎn)〞“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)〞“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)〞“匯率風(fēng)險(xiǎn)〞“利率風(fēng)險(xiǎn)〞“信用風(fēng)險(xiǎn)〞等考慮測(cè)評(píng)因素及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

在評(píng)級(jí)過程中，建議設(shè)定五級(jí)，即“謹(jǐn)慎型〞“穩(wěn)健型〞“平衡型〞“進(jìn)取型〞和“激進(jìn)型〞。

目錄1234理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)介紹理財(cái)業(yè)務(wù)開展概況我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹分〔支〕行理財(cái)業(yè)務(wù)工作指引三、我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹〔一〕開展歷程〔二〕產(chǎn)品體系〔三〕內(nèi)部流程〔一〕開展歷程2010.122011.4我行理財(cái)再出發(fā)首期債券類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行信貸融資類理財(cái)止步銀監(jiān)會(huì)劍指銀信合作2010.7“輝煌五載〞行慶專屬首推節(jié)日概念產(chǎn)品銀行間市場(chǎng)品種全覆蓋新推貨幣市場(chǎng)類理財(cái)融資類理財(cái)全部暫停省銀監(jiān)叫停票據(jù)理財(cái)2011.52010.62011.5實(shí)施差異化服務(wù)推出分層報(bào)價(jià)產(chǎn)品2011.6與SHIBOR掛鉤產(chǎn)品安徽省內(nèi)首推7天8.6708%2011.7全行理財(cái)管理模式行長辦公會(huì)決議2011.82011.9與SHIBOR掛鉤報(bào)價(jià)產(chǎn)品推出嵌套保底收益的產(chǎn)品銷售無斷檔推出“現(xiàn)金寶〞系列2011.10“周周贏〞和“雙周贏〞推出首款開放式理財(cái)產(chǎn)品2011.11一個(gè)月以內(nèi)理財(cái)被叫停受銀監(jiān)會(huì)91號(hào)文影響2011.12納入年度存款考核保本型理財(cái)產(chǎn)品2012我行理財(cái)數(shù)據(jù)

2011年，累計(jì)發(fā)行174期，累計(jì)募集資金229.55元，較2010年全年分別增長18倍和33倍，實(shí)現(xiàn)了跨越式增長。

9期174期6.75億229.55億我行理財(cái)數(shù)據(jù)

貨幣市場(chǎng)類占比61.18%，債券類占比38.82%

機(jī)構(gòu)客戶占比68.49%，個(gè)人客戶占比31.51%

1個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品占比51.72%1-3個(gè)月產(chǎn)品占比35.63%

3-6個(gè)月產(chǎn)品占比11.49%6-12個(gè)月產(chǎn)品占比1.15%發(fā)行安排情況每周發(fā)布發(fā)行方案；零售產(chǎn)品發(fā)行基本不斷檔，每天有產(chǎn)品，到期有續(xù)接；“現(xiàn)金寶〞、開放式產(chǎn)品保證機(jī)構(gòu)客戶每日有銷售；時(shí)點(diǎn)安排： 6月末，6期產(chǎn)品集中到期兌付，兌付資金15.60億元；9月末，16期產(chǎn)品集中到期兌付，兌付資金15.43億元。12月末，年末前三天集中到期兌付由理財(cái)資金直接轉(zhuǎn)化為存款資金13億元，理財(cái)存續(xù)余額44.21億元，跨年發(fā)行的元旦專屬產(chǎn)品凍結(jié)資金達(dá)12.55億元。定制安排：

〔1〕節(jié)假日概念：2011年推出“節(jié)假日專屬〞、“行慶專屬〞和“季末特惠〞、“年末特惠〞等24期優(yōu)惠促銷產(chǎn)品，吸引資金達(dá)42.43億元。

〔2〕VIP客戶定制：2011年共募集“奇瑞專屬〞、“馬鋼專屬〞、“銅化專屬〞、“古井專屬〞、“美的專屬〞、“迎駕專屬〞、“統(tǒng)一專屬〞、“悅達(dá)專屬〞、“恒達(dá)專屬〞等重點(diǎn)公司產(chǎn)品，達(dá)31.4億元；

發(fā)行六安分行、宣城分行、南京分行等“個(gè)人VIP客戶專屬〞等個(gè)人高端客戶專屬產(chǎn)品，達(dá)2.6億元。三、我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹〔一〕開展歷程〔二〕產(chǎn)品體系〔三〕內(nèi)部流程本利盈保證收益類產(chǎn)品穩(wěn)贏保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品創(chuàng)盈非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品共贏收益分層型產(chǎn)品〔二〕產(chǎn)品體系－品牌標(biāo)識(shí)現(xiàn)金寶現(xiàn)金寶系列產(chǎn)品智慧理財(cái)〔二〕產(chǎn)品體系1、債券類理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式采取銀信合作模式，我行作為理財(cái)產(chǎn)品的管理人委托信托公司設(shè)立專門的信托方案，以信托方案的名義參與銀行間市場(chǎng)債券交易。

投資范圍包括但不限于國債、政策性金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購、拆放同業(yè)、存放同業(yè)、銀行存款等，各品種投資比例為0-100%。

債券類理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作流程圖

投資者認(rèn)購兌付信托公司委托設(shè)立信托方案到期分配購入債券資產(chǎn)銀行間債券市場(chǎng)出售債券資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要要素解讀 產(chǎn)品說明書：指徽商銀行提供的、旨在詳實(shí)說明理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度、適用目標(biāo)客戶、發(fā)行規(guī)模、收益特征、交易規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品期限、投資方案、本金及收益返還幣種、信息披露等內(nèi)容的理財(cái)方案書或產(chǎn)品說明書。 風(fēng)險(xiǎn)揭示書：指徽商銀行提供的、旨在詳實(shí)說明理財(cái)產(chǎn)品的具體風(fēng)險(xiǎn)程度的揭示書。 客戶權(quán)益須知：指徽商銀行提供的、旨在詳實(shí)說明投資者辦理理財(cái)產(chǎn)品流程、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義、適合購置的理財(cái)產(chǎn)品以信息披露和投訴的方式和程序的文件。交易申請(qǐng)書：指徽商銀行提供的、旨在為方便客戶申購、贖回、撤單等而設(shè)計(jì)的文件。

產(chǎn)品認(rèn)購日：理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議簽署且足額交付理財(cái)產(chǎn)品購置資金之日。

產(chǎn)品起息日：指產(chǎn)品合同中約定的計(jì)算收益起始日。

產(chǎn)品確認(rèn)日：指銀行對(duì)投資者認(rèn)/申購申請(qǐng)進(jìn)行登記確認(rèn)的日期。

產(chǎn)品成立：?jiǎn)纹诋a(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集規(guī)模為準(zhǔn)；徽商銀行有權(quán)根據(jù)約定的情形宣布產(chǎn)品不成立，并于3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)凍結(jié)的認(rèn)購資金解凍。

產(chǎn)品到期日：指產(chǎn)品合同中約定的到期日。

資金到帳日：到期日或提前終止日后2個(gè)工作日內(nèi)。

理財(cái)收益：指理財(cái)本金在理財(cái)期限內(nèi)產(chǎn)生的收益。

簽約日：指雙方簽署的合同中列明的簽約日期。

工作日：指國家法定工作日

清算期:

產(chǎn)品確認(rèn)日到產(chǎn)品起息日期間為認(rèn)購清算期，產(chǎn)品到期日〔或理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際終止日〕到理財(cái)資金返還到賬日為還本清算期，認(rèn)購清算期和還本清算期內(nèi)不計(jì)付利息，產(chǎn)品認(rèn)購日至產(chǎn)品確認(rèn)日期間的利息不計(jì)入認(rèn)購本金份額

撤單條款:投資者可以在本理財(cái)產(chǎn)品募集期內(nèi)任意日撤單，確認(rèn)日不允許撤單2、貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品定義

指徽商銀行作為本期理財(cái)產(chǎn)品的投資管理人，產(chǎn)品投資范圍包括但不限于存放同業(yè)、拆放同業(yè)、銀行存款和金融理財(cái)產(chǎn)品投資等貨幣市場(chǎng)工具，各品種投資比例為0-100%。

貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作流程圖投資者認(rèn)購兌付銀行間交易對(duì)手理財(cái)專戶存放到期利隨本清

貨幣市場(chǎng)類主要產(chǎn)品類型

〔1〕固定利率報(bào)價(jià)型產(chǎn)品〔2〕與SHIBOR掛鉤報(bào)價(jià)型產(chǎn)品〔3〕嵌套保底收益的與SHIBOR掛鉤報(bào)價(jià)型產(chǎn)品〔4〕“現(xiàn)金寶〞系列產(chǎn)品貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品

〔SHIBOR掛鉤報(bào)價(jià)〕開放式理財(cái)產(chǎn)品

〔一〕“周周贏〞產(chǎn)品要素〔110134〕存續(xù)期：63天〔2011年11月16日-2012年1月18日〕起點(diǎn)金額：認(rèn)購、單次申購和贖回起點(diǎn)均1000萬元，以100萬元遞增規(guī)模：上限30億元人民幣；不設(shè)下限募集期：2011年11月14日—2011年11月15日開放日、持有單期起息日〔T日〕：為每周三

〔為2011年的11月16日、11月23日、11月30日、12月7日、12月14日、12月21日、12月28日和2012年的1月4日、1月11日〕持有單期預(yù)期收益率〔Y〕：持有單期起息日當(dāng)日同期限SHIBOR-0.40%收益支付方式：本理財(cái)方案存續(xù)期內(nèi)，每個(gè)持有單期到期后，當(dāng)期理財(cái)收益于2個(gè)工作日內(nèi)分配至約定的賬戶，投資收益不計(jì)入下一持有單期的投資本金參與運(yùn)作。最后一個(gè)持有單期投資收益隨本金一起于理財(cái)方案到期或理財(cái)方案提前終止或者投資者贖回被確認(rèn)后，在約定的時(shí)間內(nèi)支付至約定的賬戶。申購日、贖回日：T-2日至T-1日〔二〕產(chǎn)品特色重要時(shí)點(diǎn)安排周三開放T日......至2012年申、贖T-1日申、贖T-2日〔三〕產(chǎn)品框架現(xiàn)金寶的集合版現(xiàn)金寶1〔7天或14天〕現(xiàn)金寶2〔7天或14天〕現(xiàn)金寶n〔7天或14天〕…...〔四〕銷售中注意的問題申購贖回問題1、開放日每周三，遇節(jié)假日情況2、撤單條款3、申購、贖回清算期不計(jì)利息4、申購、贖回申請(qǐng)表填寫收益支付問題1、按單期清算2、每單期的收益率由第一天shibor定3、收益不計(jì)入本金4、即將推出和正在研發(fā)的產(chǎn)品特定資產(chǎn)收益權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品上市公司股權(quán)收益權(quán)投資產(chǎn)品組合投資類理財(cái)產(chǎn)品收益分層型理財(cái)產(chǎn)品三、我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹〔一〕開展歷程〔二〕產(chǎn)品體系〔三〕內(nèi)部流程管理架構(gòu)董事會(huì)、高級(jí)管理層總行業(yè)務(wù)開展與創(chuàng)新會(huì)總行金融市場(chǎng)部分支行總行公司銀行部總行零售銀行部確定理財(cái)業(yè)務(wù)開展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督檢查體系審批機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)主管部門產(chǎn)品銷售管理部門營銷客戶上報(bào)需求上報(bào)需求聚集需求聚集需求機(jī)構(gòu)客戶的銷售管理

個(gè)人客戶的銷售管理

內(nèi)部操作流程需求提出——設(shè)計(jì)方案——內(nèi)部審批——監(jiān)管報(bào)備——發(fā)行銷售——起息運(yùn)作——存續(xù)期管理——兌付——后評(píng)價(jià)1、需求發(fā)起渠道一：總行公司銀行部/零售銀行部收集、整理本業(yè)務(wù)條線的理財(cái)產(chǎn)品需求，再向總行金融市場(chǎng)部提出理財(cái)需求。渠道二：金融市場(chǎng)部根據(jù)金融市場(chǎng)時(shí)機(jī)自主發(fā)起產(chǎn)品發(fā)行需求，并與公司銀行部/零售銀行部商討。理財(cái)需求書2、方案設(shè)計(jì)全新類產(chǎn)品需求：1、研究監(jiān)管政策、同業(yè)產(chǎn)品；2、論證我行開發(fā)可行性、技術(shù)條件、風(fēng)險(xiǎn)偏好〔與監(jiān)管部門溝通、與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)法務(wù)部門溝通、與銷售部門溝通〕3、撰寫內(nèi)部審批申請(qǐng)報(bào)告資料并上會(huì)接受審批會(huì)質(zhì)詢4、撰寫產(chǎn)品說明書等開發(fā)資料、撰寫內(nèi)部操作規(guī)程；5、制作全套監(jiān)管報(bào)備文件。全套開發(fā)材料2、方案設(shè)計(jì)成熟類產(chǎn)品需求：1、論證合理性、可行性；2、詢價(jià)、確認(rèn)報(bào)價(jià)；3、制作《理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告》、《理財(cái)產(chǎn)品可行性評(píng)價(jià)報(bào)告》、《產(chǎn)品說明書》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》和《理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行與運(yùn)作審批表》等。3、內(nèi)部審批審批通道：第一層次：全新類研發(fā)審批，由金融市場(chǎng)部制作全套開發(fā)資料提交業(yè)務(wù)開展與創(chuàng)新會(huì)審批；第二層次：發(fā)行方案審批，由金融市場(chǎng)部制作發(fā)行方案提交相關(guān)部門會(huì)簽后由分管行長簽發(fā)；第三層次：發(fā)行方案內(nèi)具體產(chǎn)品發(fā)行，由金融市場(chǎng)部根據(jù)理財(cái)需求制作審批表，提交行領(lǐng)導(dǎo)審批。4、監(jiān)管報(bào)備總行報(bào)備：新業(yè)務(wù)：逐筆報(bào)備，報(bào)備后10個(gè)工作日前方可對(duì)外銷售；成熟業(yè)務(wù)：按季報(bào)備發(fā)行方案。分行報(bào)備：出售日起5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門報(bào)備。5、發(fā)行銷售〔1〕金融市場(chǎng)部向銷售管理部門提交經(jīng)審批的產(chǎn)品的產(chǎn)品說明文件；〔2〕銷售管理部門通過OA系統(tǒng)下發(fā)銷售通知文件，輔以設(shè)置銷售系統(tǒng)、整體宣傳、培訓(xùn)等；〔3〕分支行銷售〔監(jiān)管報(bào)備、宣傳、客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、協(xié)議簽署、資金凍結(jié)、售后管理〕。6、起息運(yùn)作〔1〕金融市場(chǎng)部根據(jù)銷售確認(rèn)金額確定投資運(yùn)作方案；〔2〕確認(rèn)日日終，核心系統(tǒng)自動(dòng)批量扣劃凍結(jié)的認(rèn)購資金至內(nèi)部募集專戶，存款資金轉(zhuǎn)化為理財(cái)資金；〔3〕執(zhí)行投資方案或指示信托公司進(jìn)行相關(guān)操作，簽訂相關(guān)交易協(xié)議；〔4〕監(jiān)控資金清算〔理財(cái)資金由內(nèi)部募集專戶——托管專戶——信托保管專戶——交易對(duì)手指定賬戶〕，操作環(huán)節(jié)較多，限當(dāng)日完成。7、存續(xù)期管理〔1〕存續(xù)期按日對(duì)配置資產(chǎn)估值，持續(xù)監(jiān)控投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；〔2〕按照監(jiān)管要求定期披露信息；〔3〕必要時(shí)，調(diào)整配置資產(chǎn)。8、兌付〔1〕金融市場(chǎng)部制定兌付交易方案；〔2〕執(zhí)行交易方案或指示信托公司進(jìn)行相關(guān)操作，簽訂相關(guān)交易協(xié)議；〔3〕監(jiān)控資金清算〔兌付資金由交易對(duì)手——信托保管專戶——托管專戶——內(nèi)部兌付專戶——客戶賬戶〕，操作環(huán)節(jié)較多，限當(dāng)日完成，到期日當(dāng)日資金到客戶賬戶，理財(cái)資金轉(zhuǎn)化為存款。目錄1234理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)介紹理財(cái)業(yè)務(wù)開展概況我行理財(cái)業(yè)務(wù)介紹分〔支〕行理財(cái)業(yè)務(wù)工作指引四、分〔支〕行理財(cái)業(yè)務(wù)工作指引理財(cái)業(yè)務(wù)的功能目標(biāo)市場(chǎng)選擇與報(bào)價(jià)策略營銷建議我們能做的…〔一〕正確認(rèn)識(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)的功能1、滿足客戶自發(fā)的投資需求，穩(wěn)定客戶資源，維護(hù)市場(chǎng)份額?！泊婵钔顿Y化趨勢(shì)、負(fù)債表外化需求〕2、滿足本行自身資產(chǎn)管理需求，調(diào)節(jié)自身資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債表和監(jiān)管指標(biāo)?！操Y產(chǎn)證券化趨勢(shì)、資產(chǎn)表外化需求〕3、樹立“大理財(cái)〞的營銷意識(shí)〔委托貸款、投行化業(yè)務(wù)、信托代銷等〕。4、銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)〔相對(duì)銀行系統(tǒng)外產(chǎn)品〕〔1〕銀行理財(cái)有保本型產(chǎn)品，嵌入銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；〔2〕銀行理財(cái)投資稅收自行申報(bào)〔特別是私營企業(yè)主〕；〔3〕銀行的結(jié)算等其他綜合服務(wù)支持。5、我行的優(yōu)勢(shì)：〔1〕產(chǎn)品保本保收益，銀行信用支持，非民營類客戶投資決策風(fēng)險(xiǎn)低；〔2〕個(gè)性化定制，分支行直通總行產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門;〔3〕決策高效，原則上，重點(diǎn)客戶定制需求3個(gè)工作日滿足，全行級(jí)VIP客戶定制需求2個(gè)工作日滿足。6、理財(cái)不是萬能藥！〔1〕銀行自身成本承擔(dān)問題，直接壓縮盈利空間；〔2〕銀行理財(cái)客戶不成熟，銀行背負(fù)超出正常的責(zé)任，銀行風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配；〔3〕理財(cái)亂象叢生，銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不可小覷；〔4〕隨著理財(cái)繁華褪去，客戶權(quán)衡的因素會(huì)由單一的收益率更多地關(guān)注到銀行服務(wù)的綜合性、便利性和“以客戶為中心〞理念的落實(shí);〔5〕隨著資產(chǎn)管理本質(zhì)屬性的回歸，理財(cái)也逐漸不再“被工具化〞。被工具化監(jiān)管政策之變理財(cái)亂像"七宗罪"-表外化-發(fā)行時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)管理本質(zhì)迷失與回歸之路銀行理財(cái)再反思——資產(chǎn)管理本質(zhì)回歸與監(jiān)管玩貓和老鼠游戲銀行理財(cái)產(chǎn)品：怪象后的撥亂反正銀行理財(cái)遭遇“七年之癢〞七宗原罪揭示亂象來源：中國資本證券網(wǎng)-證券日?qǐng)?bào)2010年08月17日原罪一：業(yè)績下滑，負(fù)收益頻現(xiàn)原罪二：產(chǎn)品說明，霧里看花原罪三：預(yù)期收益，永遠(yuǎn)“預(yù)期〞原罪四：信息披露，隔簾觀影原罪五：風(fēng)險(xiǎn)警示，形同虛設(shè)原罪六：延期轉(zhuǎn)換，暗藏玄機(jī)原罪七：百般辯白，推脫責(zé)任發(fā)行策略

定位保本產(chǎn)品策略；定位中端客戶策略；合理高價(jià)策略；服務(wù)全行大局策略。〔二〕目標(biāo)